保險

作者：林毓琇CFP 「美元保單很紅耶！」 「美元保單是什麼？怎麼大家都在存美元？」 「買了就會變有錢？有比較好嗎？」 聽到「美元保單」，很多人都有疑問，第一個反應就是：「我又沒有要去美國？這個美元會不會很麻煩？」 放心，買美元保單不用多益考很高分，也不用去讀華爾街新聞，它本質上還是保險，只是保單的幣別改成了「美元」而已。 今天就用最簡單的方式，帶你一次搞懂美元保單。 美元保單到底是何方神聖？ 美元保單，就是保費要用美元繳、保單價值是用美元來增加、理賠或解約及領回來錢也都是美元。 想像你在存錢，但現在不是存台幣，現在是存進一個「保險的美元帳戶」，可以有保障功能，也可以有儲蓄或增值功能。 存美元保單常常有幾件需求： 想要保障：例如壽險 想要長期存一筆美元資產：也許未來會用到 想要做資產/貨幣分散：不想要所有雞蛋都在台幣的籃子裡 目前常見、熱門的美元保單有哪些？ 大部分的美元保單都是終身壽險，用來儲蓄跟保障身故， 保障通常是主角，但也常被拿來當「長期放美元」的工具。 目前市場上比較常見的美元保單有： 投資型美元保單 美元利率變動型壽險 美元利率變動型年

作者：陳姷希CFP® 姷希不定期會到身心障礙相關的協會授課，台下聽眾大多是長期照顧身心障礙兒女的父母。有次課程結束後，一位頭髮已全白的媽媽，緊緊牽著她的孩子走向我。這個孩子身高目測大約近180公分，已經不是「小孩」了，但在她眼中，仍然需要被守護一輩子的孩子。她一開口，就哽咽了。 媽媽：「我已經70歲了，兒子從5歲就被診斷心智障礙，我照顧兒子40年了。我現在的體力已經大不如前，現在最擔心的是如果有一天，我走了，兒子怎麼辦？」 我：「家裡除了你之外，還有其他人可以一起分擔嗎？」 媽媽：「先生2年前車禍，造成腦損傷昏迷，沒幾個月就離開了。我還有一個女兒，但女兒有自己的家庭與孩子要照顧。我不想讓女兒的人生，再背上一份沉重責任。可是很現實的是，除了女兒，我想不到還有誰，可能照顧兒子一輩子。」這位母親說到這裡，眼淚早已止不住。我先遞上面紙，給了她一個同為母親的擁抱。 我：「我理解妳的擔心。因為妳最放不下的，是如果有一天自己不在了，兒子是否依然有人照顧、生活是否還能被穩定安排。同時，您也希望在不讓女兒承擔過重壓力的情況下，讓兒子的照顧與金流都有延續。...

作者：賴惠玲CFP 「我的車有保險，為什麼這次事故還要自己掏錢？」 從事保險工作多年，我發現許多車主在投保時，最常問的問題是：「甲式比較好嗎？」「乙式夠不夠？」「丙式是不是最便宜就好？」 事實上，車體險沒有絕對的好壞，只有適不適合。 有人花了不少保費買甲式，結果多年沒出險，覺得保費白繳；也有人為了省錢只買丙式，卻在停車場被不明車輛擦撞，最後只能自己買單。 也有車主表示，自己行車記錄良好，只買強制險就夠了。那到底怎麼買才對？ 買車險就像買雨傘，但不是買最大的就最好，而是要符合自己的風險需求。 甲乙丙丁式差在「理賠範圍」 很多人以為甲式、乙式、丙式只是保費高低不同，其實最大的差異在於：保險公司願意承擔多少種車體損失風險。 簡單來說： 甲式：保障最廣，包含車碰車、自撞及不明車損。 乙式：保障中等，包含車碰車、自撞(碰撞他物)。 丙式：保障最基本，僅限車碰車。 丁式：保障最基本且限額，車碰車且有限額額度。 車體險比較表 常見的事故情境與出險建議 情境一：雙方車輛碰撞事故 例如路口對撞、變換車道擦撞、停車場碰撞等

作者：劉碧鈴 CFP® 客戶許先生上班時間竟然視網膜剝離，緊急送醫，家人來電問有何保險可以理賠？ 隨著AI進步，人人使用電腦、手機的時間越來越長、相對的眼睛疾病的理賠頻率越來越頻繁，眼睛的疾病要注意，提早預防，以免造成不能挽回的遺憾。 常見會遇到的眼疾，常見的眼疾幾種：白內障、青光眼、黃斑部病變、視網膜剝離、眼睛問題很多不是小問題，有些是一次就會影響一輩子視力，不得不留意啊！ 哪些保險會理賠眼疾？分3大類 1.實支實付醫療險 理賠項目有手術費（視網膜剝離手術）、住院費、醫材（氣體填充、矽油等）、門診手術（很多是門診完成）但只有針對當天治療、有收據，才能申請。 2.手術險 理賠視網膜手術（依手術等級表），一次定額給付， 看手術名稱是否在理賠明細表內，是屬於一種若是做手術就理賠一筆金額，跟花多少沒關係，現在很多眼睛手術都不用住院，所以保單有沒有含「門診手術」很重要。 3.日額型住院醫療險 關於理賠金額的多寡全看住院天數的多少，會直接影響理賠的金額。 大部分眼睛問題，真正會賠的是「醫療險」，而不是大家以為的重大疾病 視網膜剝離，理賠近5萬...

作者：鄧惠月CFP® 幾年前的一個午後，30歲的 Amy 來找我。她才剛結婚不久，和先生一起買了人生第一間房子。她有點不好意思地跟我說：「鄧姐，我最近壓力真的有點大，我想先把醫療險停掉。我現在還年輕，也沒生過什麼病，等之後經濟好一點再補回來就好。」 很多年輕人，都會覺得：「生病離自己很遠」、「我現在很健康」、「保費能省就先省」，我理解這種心態。當下沒有說什麼，而是陪她把保單重新檢視過一次。 她和先生雖然有房子，但同時也背著將近800萬的房貸。很多人都忽略了，真正讓人擔心的，其實不是房貸，而是如果哪天突然有人生病或失能，整個家庭能不能撐得住。 討論後，我幫她重新調整了保單內容。不是叫她多花很多錢，而是把預算放在目前對她最重要的地方。 我們補齊了：壽險、實支實付、癌症險、重大疾病、長照險。整體醫療保障調整下來，維持一個月大概3千多元的保費。 幾年後，我接到 Amy 的電話。她顫抖地哭著說：「鄧姐，我得到肺腺癌了……」那一年，她的孩子才剛滿2歲。後來的日子，她開始接受化療、標靶治療、免疫療法、細胞治療……一連串的治療。 現在癌症真正可怕的，其實不是

作者：蔣秀珊CFP 曉玲投保已經超過20年，從未申請過理賠。直到一次公司健康檢查，她加做了腸胃鏡。檢查前，她特地詢問我：「自費麻醉跟大腸鏡費用，可以申請理賠嗎？」 我當時回覆她：「如果檢查結果沒有發現息肉，也沒有進行切片或處置，通常不在理賠範圍內。但如果經大腸鏡進行『息肉切除手術』，就有機會申請理賠喔！」 幾天後，曉玲完成檢查，結果真的發現大腸息肉，並當場進行息肉切除手術，後續也順利協助她完成理賠申請。 切除大腸息肉理賠關鍵：有沒有「醫療行為」 這是大腸息肉能不能理賠的第一個關鍵！ 很多人都以為：「我都已經進手術室、打麻醉了，保險應該會理賠吧？」但實際上，保險公司真正看的，不是有沒有麻醉，也不是有沒有做大腸鏡，而是：有沒有實際的「醫療行為」。 現在很多人都有健康檢查的習慣，尤其40歲、50歲之後，大腸鏡幾乎成為重點檢查項目。有些人只是單純做檢查，確認腸道是否健康；有些人則是在檢查過程中發現息肉，醫師直接進行切除。而這兩種情況，在保險理賠上的結果可能完全不同。 如果只是單純做大腸鏡健康檢查，檢查後沒有發現異常，也沒有

作者：梁偉民CFP 在台灣很多家庭，一輩子的努力最後都變成一間一間的房子。 房地產，對很多人來說，不只是資產，更是一種給家人的安全感。徐爸爸就是這樣的人，他今年七十多歲，年輕時從基層做起後來創業，一路打拼、存錢，一有錢就買房地產，慢慢買下三間房子，還有一塊早年投資的土地。一間自己住，另外兩間出租，土地則是放著等增值，如果用市價算，這些房地產價值超過上億元，而且這些房地產，大多都在徐爸爸名下，在外人看來他算是「好野人」。 但去年徐太太因為生病過世。在處理醫療費、喪葬費，以及繳交遺產稅的時候，徐爸爸才第一次真正意識到一件事：這些費用都需要「現金」，資產很多但能馬上用的現金，其實不多。徐太太過世讓他認真思考，由於太太名下資產不多只繳了二十多萬的遺產稅，但如果有一天當他自己身故了，他名下的資產要給小孩繼承時，可能需要繳交高額的遺產稅，有足夠的現金可以應付嗎？ 這樣的情況，其實不是特例，很多家庭的資產，都集中在房地產，甚至集中在某一個人名下，平常看不出問題，但一旦遇到突發狀況，或進入資產傳承階段，就很容易出現同一困境：有資產，但沒有現金。...

作者：孫國城 隨著醫療科技的快速發展，許多過去需要「開膛剖肚」且伴隨漫長恢復期的疾病，如今已可透過標榜「無創」、「微創」的尖端技術來治療。當醫師在診間建議利用高能聚焦超音波、熱消融等新式設備取代傳統手術刀時，病患通常會因為「沒有傷口、隔天能出院」而感到開心。 但是，醫療技術的進步卻往往走在保險條款與健保給付的前面。當病患滿懷希望完成治療，拿著高達25萬元的自費醫療收據申請理賠時，卻經常遭遇保險公司拒賠，理由竟是：「因為沒有切開縫合，這在條款認定上不算『手術』，為什麼醫生口中的「開刀」，到了保險公司眼中卻變成不賠的手術？ 常見的「無創手術」介紹 目前的自費醫療市場中，有許多以「刀」為名，卻是沒有實體不鏽鋼手術刀的醫療儀器。這些設備主要利用物理能量聚焦於體內，達到破壞、消融病灶的目的： ● 海芙刀 (HIFU)： 即「高強度聚焦超音波」，在婦科非常普遍，常用於治療「子宮肌瘤」與「子宮肌腺症」。原理如同用放大鏡聚焦陽光，將超音波能量精準聚焦於體內病灶產生高溫，使腫瘤組織發生凝固性壞死。因不需切開皮膚，保留了子宮完整性，是許多女性的首選。

作者：林品鋆CFP 這幾天，有個悲傷的媽媽，因為23歲的孩子因為派對後意外噎到導致昏迷最終死亡，龐大的醫療費和失去生活重心後，走不出來的媽媽決定花台幣44萬去瑞士申請安樂死……這是個很讓人震驚而且心疼的新聞。 今天，我們先討論龐大的醫療費用和經濟準備這個部分。 在高齡化與少子化並行的時代，「獨生子女」已逐漸成為主流家庭型態。保險的角色，也從過去單純的風險轉嫁，進一步轉變為「家庭責任分配的重要工具」。 以前是一個家庭有兩個以上孩子，風險可以分散承擔；現在是難得有一個孩子，所有風險和重心幾乎都集中在一個人身上。很幸福也很沉重。父母一旦發生重大疾病或失能，經濟、照護、決策，全都落在唯一的孩子身上；反過來，若孩子發生事故或重病，父母的退休規劃、穩定生活，也可能瞬間崩盤。 因此，在獨生子女的時代，保險規劃的核心觀念只有一句話：不要把風險丟給唯一的家人。 父母保單規劃，重點在「不拖累」 很多父母習慣把資源都留給孩子，卻忽略一件事：真正對孩子最大的愛，是「讓自己有能力照顧好自己」。 醫療險（高齡最重要） 高齡醫療支出是所有風險中

作者：鄧惠月CFP® 早上七點，陽光剛照進客廳，桌上那杯剛沖好的咖啡還在冒熱氣。張大哥一邊滑著手機，一邊準備等等要出門上班，這是一個他重複了二十年的平凡日子。突然間，手上的咖啡杯毫無預警地滑掉，「啪」一聲，瓷片碎了一地。 張大哥想站起來拿抹布，卻發現左腳完全不聽使喚。他想叫太太，但嘴巴歪了一邊，發出來的聲音只有含糊的「嗚...嗚...」。幾分鐘後，急促的救護車聲劃破了社區的寧靜。 XX 醫院病房 ……張大哥躺在那裡，意識清楚，但左半身動彈不得。以前他是家裡的經濟支柱，現在連翻身、吃飯、洗澡都要人幫忙。張大嫂坐在病床邊，手機螢幕打開的是另一個更現實的畫面： 看護費： 一天 2,500 元，一個月就是 75,000 元。 雜費： 紙尿褲、營養品、復健接送，每個月又是 10,000 元起跳。（長照3.0 採失能等級評估（2~8級）給予不同額度，一般戶部分負擔16%） 心理壓力： 誰來照顧？請假能請多久？長期請人，要吃掉多少積蓄... 大嫂心裡想的是「我們到底能撐多久？」 如果時間能倒流，假設張大哥在 50 歲身體還健康時，每月預先規劃撥出

作者：劉碧鈴 CFP® 客戶易先生打電話給我，說他因感冒住院 13天，我真的有點嚇到，因為引起深頸部感染，如果沒有及時送醫送引起呼吸困難，真的會有生命危險，當時他請假在家休息，因喉嚨越來越緊，家裡又沒人，他立即前往院急診，才沒釀成不幸，真的不要輕忽感冒。 保險可能理賠哪些項目？ 感冒看似小病，其實可能引發大問題 感冒是最常見的就醫原因之一，很多人會覺得感冒只是小病，不需要太在意。但其實在醫療理賠裡面，感冒有時候反而是最常見的起點。 因為感冒如果沒有好好治療，有可能會引發一些併發症，例如：支氣管炎、肺炎、中耳炎、心肌炎、高齡者與兒童風險更高，有些案例最後甚至需要住院治療。 感冒就醫可能產生的醫療費用，見支出包括： 門診費用：掛號費、藥費 檢查費：X光、血液檢查 藥物治療：抗生素、止咳、退燒 住院費用（若併發症）：病房費、診療費、藥品費 感冒可能啟動的保險理賠包括 實支實付醫療險：可理賠門診手術，住院醫療費，檢查費，藥品費 住院日額醫療險：若因感冒併發症住院可領取每日住院津貼，所以我們常說不要輕忽小感冒因為小病如果變大病，保險其實就是在這個時候幫忙減

作者：李雪慈 小亞是朋友轉介紹來找我的客戶，她今年30歲，是一位護理師。每天在醫院工作忙碌，下班後還要照顧家庭大大小小的事。她的個性一向保守，對於沒有接觸過和不了解的事物，都特別的小心謹慎。 這次，因為有業務員向她推銷『美元保單』，心中始終有些疑惑，於是想找個可信任的顧問聊聊，來真正弄懂美元保單，所以便透過朋友找我諮詢了解。 有天，她帶著美元商品建議書，整個人開啓好奇寶寶模式，攤開建議書開口就問我：「Monica，美元保單真的有那麼好嗎？聽說利率很高？我們有需要買美元保單嗎？」 我沒有急著回答，先反問她說:「再談這個之前，我想先知道，妳自己對『用美元來儲蓄』這件事是有興趣的嗎？」 她一聽愣了愣，便說：「沒有耶！我以前從來沒有接觸過，也不懂，所以，我其實不知道自己到底需不需要這個美元商品保單。」 於是我便回：「好的，我了解了」 「那我先帶妳認識美元保單，讓您了解美元保單究竟是什麼？！」 美元保單是什麼? 美元保單，就是一種用美元USD計價的保險商品，保單所有帳務，如保費繳交和保險金給付均使用美元結算，就是進出都是用美金（美金收、美金付）。.

作者：蔣秀珊CFP 張媽媽申請意外門診實支實付理賠，診斷書寫著：「右腳膝蓋挫傷」。過去兩年，她多次因為同一個部位受傷就醫，都是治療右腳膝蓋的位置。發生原因有「走樓梯跌倒」、「撞到桌子」，理賠申請也都順利通過。 直到最近一次理賠時，保險公司調閱病歷後，發現張媽媽真正原因其實是「膝蓋老化，需復健治療」。因此保險公司認定不屬於意外事故，後續不予理賠。張媽媽非常生氣也不諒解，為什麼無法理賠？ 經過業務員說明後，她才真正了解意外的定義，不是看診斷書寫什麼，而是看真正的事故原因。 一定要寫「意外」才會理賠嗎？ 這是客戶最常問的問題，診斷證明書是不是要明確寫出「意外」才會理賠？ 答案是：「不用」。 保險公司判斷是否理賠，不是看診斷證明書上有沒有寫「意外」，而是依據： • 事故發生的原因 • 醫師的診斷內容 • 完整的病歷紀錄 事實上，診斷證明書主要記載的是「病名」與「醫師囑言」，至於受傷的經過，病人的主述，醫生多半會註記在病歷中。當保險公司有疑問時，會透過調閱病歷與就醫紀錄，來判斷是否屬於意外事故。 所以重點從來不是「有沒有寫意外」，

作者：黎雅芬 常聽到的一句話是「我已經有在做投資了，應該就不需要保險了吧。」 反正投資之後累積出來的錢，有甚麼事情就用它來處理。正是因為太多人只看到投資帶來的成長，卻忘了人生真正的難題是－風險不會等我們準備好才發生。 如果我們把投資當作理財的全部，財務計畫其實只完成一半，人生財務破口往往也就在我們忽略的關鍵而產生。在進行投資的同時，也要能看到那個沒留意的破口，也就是累積期間的突然！ 被忽略的、投資期間的意外風險 我們大多想像的是10年20年後變有錢，但這10年20年累積期的人身風險呢？我們明白投資有風險，所以會用配置和工具降低風險；而面對人身風險的選擇自留還是移轉？ 沒有人投資是為了賠錢，投資要穩健累績成長，它的本質是需要「時間」+「市場波動」+「收入」，意味著有足夠的時間、市場的波動又加上持續的投入，才能累積出可觀的資本。 然而這個10年20年期間的突發事故或是疾病，往往會連動三種問題： 收入中斷或是下降、支出暴增，包含醫療費、復健費和照護費。 投資計畫被迫中止，甚至被迫賣在最低點，試想當市場下跌30%-50%，同時出現重大

作者：郭孟鑫 覺得自己很有錢，或是根本不考慮保費的人。可以略過 先說清楚：這篇是在講「醫療險」 你可能聽過業務員這樣說：「定期險老了會很貴，繳不下去只能降低保額甚至解約就沒有保障了。終身的繳完還有保障，比較划算！」 我說：「我幫你規劃這份定期醫療險，你只要在前期好好理財，要降低保額甚至要解約都可以。」 所以到底哪個比較划算？我們用數字來看看。 同樣理賠 100 萬，保費差了 10 倍以上 假設一位 30 歲的上班族想規劃癌症保障，業務員可能會提供兩種方向： 方案 A：一年期定期癌症險（一次給付型） 保額 100 萬，確診重度癌症一次給付 100 萬 30 歲男性年繳約 1,000 元、女性約 1,500～1,700 元 保費隨年齡調整，保證續保至 80～85 歲 方案 B：終身癌症險（一次給付型，20 年期） 同樣保額 100 萬，確診重度癌症一次給付 100 萬 30 歲男性年繳約 15,000～18,000 元、女性約 20,000～21,000 元 繳費 20 年後保障終身 兩種方案理賠的金額一樣，都是確診重度癌症給付 100 萬。 但保費