保險

作者：梁偉民CFP   父母的擔心：我走了，孩子怎麼辦？ 單親家庭、有身心障礙子女的爸媽，最擔心的問題就是自己比孩子先走，黑髮人送白髮人以後，還年幼、無法自理的小孩，該怎麼辦…… 其實，只要靠「保險金信託」，就能解決。     保險金信託，怎麼照顧年幼小孩、身心障礙子女？ 單親媽媽用保險金信託，照顧女兒的教育費、生活費 小芬是一位單親媽媽獨自扶養5歲的女兒，保險觀念非常好投保了足額的保險，但小芬擔心萬一哪天自己突然走了，無良的前夫一定會積極爭取監護權，以女兒法定代理人之身份，將要留給女兒的保險金侵佔。 因此，小芬選擇設立保險金信託，信託給付設計女兒未成年前，以支付教育費與基本生活費為主，後期則著重於職涯發展或額外需求，並由妹妹擔任信託監察人確保信託可持續依照契約內容進行。   陳大哥用保險金信託，照顧身心障礙兒子 陳大哥有一位身心障礙的兒子，從小在妥善照顧與保護中長大，他看著無法自理的兒子，擔心未來若他與太太先走一步，孩子的照顧怎麼辦呢？ 陳大哥選擇投保足額的保險並設立保險金信託，未來身故後，保險金直接匯入銀行信託帳戶，定期給付給孩子的機構費用、

作者：傅丞瀚   長壽是福，也是一筆帳 最近保戶要住院或是準備手術之前，都會來打電話來問：「他有沒有買實支實付？額度是多少？ 另外大家有沒有發現，現在連醫生就診時都會問病患，「有沒有買實支實付？」 因為這種保險，真的很實用。住院、開刀的醫療雜費，都能拿來實報實銷，幫忙分攤不少醫療費。   有一點需要注意的是： 現在很多人買的實支實付，其實 只保到75歲或80歲 。 而 未來活到   85、90歲甚至更久 ，將不再是少數，會變成常態。那時醫療技術可能更先進，能救回更多生命沒錯，也別忘了， 能救命的技術，往往伴隨著驚人的醫療費用。 如果那時候手上的保單早就到期，該賠的賠不到，最後只能靠自己掏錢，這才是真正讓人壓力爆表的地方。     什麼是實支實付？終身與定期的差別在哪？ 簡單來說，實支實付就是：「花了多少醫藥費，按照所花的金額理賠。」住院期間的病房費、手術費、醫療雜費，只要在保障範圍內，就可以向保險公司申請理賠，比起定額給付的保險，這種方式比較能實際減輕當下壓力。   【案例分享】有位保戶，大約60多歲，某天突然心肌梗塞緊急送醫。醫生馬上安排他做心

作者：李雪慈 從阿銘的車禍談起：團險的重要 有一位經營餐廳的邱老闆，幫他的員工阿銘申請下班回家途中車禍受傷的理賠。阿銘傷勢很嚴重，邱老闆一開始在得知阿銘回家路上發生車禍受傷時，他就非常的擔心，立馬打電話來詢問之前投保的團險內容是不是能賠？ 好加在！邱老闆幫員工規劃的是300萬計劃的方案，裡面除了有定期壽險外，還有傷害保險及住院醫療、職業災害給付保險……等。內容項目真的多了很多項目的保障。在意外事故上的理賠當然更不是問題了。 此外，邱老闆擔憂的是，阿銘這次的意外事故是在下班途中發生的車禍，是屬職災◦更是需要團險保障來填補抵充責任◦ 其實，不管在工作的地方還是出公差外出，或是上下班交通期間發生的傷害及工作引起的職業病，都是屬於職業災害的範圍◦ 團險，為什麼那麼重要？ 根據勞動部統計，職災意外逐年上升，每年平均重大的職災給付大約就有兩萬多名勞工請領◦假如職業災害比較嚴重者，賠償金往往上百萬不等。倘若雇主能事先為員工規劃足夠的保障，來轉嫁雇主勞基法補償責任，一定能創造勞資雙方的和諧◦ 其實這兩年來，因為明揚大火影響，陸續有一些老闆開始意識到，公司對員工的

作者：蔣宜臻   開車上路很難確保都不會出事，就算自己很小心，也很難防範別人的不小心。 打開電視，幾乎每天都有好幾則的交通事故真實上演，酒駕、毒駕、自撞、疲勞駕駛幾乎常常發生，事故發生輕則受傷或財務嚴重受損，重則失能或死亡。 當這些事故發生時，總希望有人可以幫忙處理，這也就是大家會買車險的原因。當然車險種類也分很多種，以下我將帶大家快速了解一下~     汽車強制險介紹 任意險是指強制險以外的所有汽車保險內容都稱做任意險。 我們先了解一下強制險的內容，汽車強制險主要是保障車禍事故發生時，不論肇責，賠給受傷的「所有人」，但不包括自己，也不包含賠償車輛受損或是財務。 強制險每一次事故傷害醫療費用最高20萬/人，死亡200萬/人。   汽車任意險介紹 強制險是政府規定的。但是保障內容很少。除此之外的車險統稱任意險。   汽車任意險種類有哪些？ 任意險的內容包含：車體險、第三責任險、超額責任險、駕駛人傷害險、乘客體傷責任險、免追償責任險、免折舊險、刑事訴訟補償險。   車體險 顧命思義就是當車碰車時，保險公司賠償 「自己的車體損害費用」...

作者：顏呈芬CFP   小薇靜脈曲張手術住院1天，自負額21萬 小薇購買保單16年以來，只理賠過幾次意外受傷。但是她保險觀念非常好，每隔3-5年，做保單校正，她總是會聽從專業的建議做調整，讓醫療保障盡量完整。 有一天小薇來電告知，她因靜脈曲張造成腿部腫脹疼痛，必需住院做「微創手術」。 我查看了她的保單內容，詳細告訴她，住院病房費用、實支實付醫療險，外加手術險定額給付的額度。10多天之後她已經做完手術，而且恢復狀況良好。 當我去幫她辦理賠，拿到收據時，我被收據上的金額嚇呆了，你猜猜，只住院１天，而且靜脈曲張也不是什麼大病，共自費花了多少錢？ 從來没有人猜對過！ 共花了213,073元。 為什麼有健保的情況下，還需花費這麼多錢呢？ 後來，申請到24萬的理賠 醫療險種類分3種，完整組合是3種都有購買，3種都可以理賠，金額加起來就有機會，理賠金額>收據金額。本案例若保戶只買定額型的手術險，那就只能賠3萬元。收據的部份完全無法理賠。 本案例保戶3種都有購買，所以實支實付＋手術險+住院日額型，3種都可以理賠，金額加起來就會超過收據金額了。 實支實付(最高賠到

作者：張桂菁　　 40歲的阿啟是一位建築工程師，2024年的一場嚴重車禍，讓阿啟的妻子不幸變成植物人。 傷心難過之餘，日子還是要過下去。阿啟決定讓妻子待在醫療照護機構，接受照顧，自己白天才有辦法繼續工作，獨力照顧5歲的女兒。 也還好車禍的理賠金，加上妻子的保險理賠金共約1500萬，作為支付妻子的照護費用，短期不是問題。 但是，阿啟在想：「父母年邁，若哪時自己也發生意外，怎麼辦？」就算阿啟有替自己買保險，但是家裡其他親人，真能好好照顧自己的植物人妻子和5歲女兒嗎？ 阿啟越想越擔心，於是詢問了理財顧問，顧問建議他先做2件事。 透過遺囑加信託，保障妻子和女兒 第一件事情：預立遺囑 除了財產要先安排外，若發生時女兒還未成年，而妻子也未能恢復行為能力，那麼透過遺囑先指定適合可信任的監護人來繼續照顧女兒，是很重要的。 第二件事情：三份信託來安排財務 第1份是妻子的照護金 阿啟身為妻子的監護人，以妻子為信託委託人開立信託專戶，將1500萬存於銀行信託專戶，由銀行依約定專款專用的支出妻子每個月８萬元的照護費用，或醫療費用。同時也可以讓妻子娘家父母安心，對妻子的照

作者：孫國城   當我們看完《忘了我記得》這部劇，相信大家都會被劇中女主角程樂樂，面對照顧失智症父親程爸時的無力感與在照護過程的情感糾葛所感動到。 其中有一段劇情，很讓人印象深刻：女兒程樂樂由於要獨立照顧失智的父親程爸，在精神與經濟的雙重壓力之下，有一天終於累（淚）崩，跟已經重度失智面且無表情的程爸說：「我很害怕你突然就走了，但我更害怕你一直走不了。我很不孝，對不起。」 看到這裡，真是令人很揪心。 雖然這只是一部戲劇，但也可能是每個人的真實人生。有句話說，別人的故事，也可能是我們的事故！   如果有一天，家中有長輩或自己也遇到失智症，我們該如何面對？     失智症：台灣人口老化下的隱憂 台灣邁入超高齡社會，失智症的人口也必然增加。推估113年失智症人口數約35萬人，到了130年失智症人口數會接近68萬人。 更可怕的是，90歲以上長者，幾乎有1/3都會失智。所以面對失智的預防和照護，衛生署呼籲國人務必做好安排。而其中，更建議要做好”失智症“相關的保險規劃。 萬一失智了，或許，錢不是萬能，但沒有錢卻也萬萬不能！   失智保險：經濟風險的守護傘...

作者：邱冠敏 一般來說，擁有3千萬以上的資產，就可以算是高資產客戶。 擁有一定資產、高資產的你，對於風險的考量，不是一般人所擔心的醫療費用或住院補貼，而是更高層次的「資產結構風險」、「資金流動風險」與「傳承安排風險」。 因此，保險在你的財務規劃中，早已不只是轉嫁風險的工具，更是一個保全資產、提供退休現金流、稅務規劃與安排傳承的關鍵角色。     有規劃、沒規劃保險，差別在哪? 案例A：有資產但沒規劃，房產被迫賤賣 陳先生生前持有9,000萬不動產、800萬股票與200萬現金，未做傳承資產的安排。 陳先生過世後，子女因遺產稅問題一時籌不出1,200萬稅源，國稅局選擇一處易於變價的房產出售，出售價格遠低於一般市價，導致傳承下一代資產變少。 稅源為大略估算，如有需求可找專業理財顧問諮詢   案例B：規劃保單＋信託，穩健傳承資產 王女士退休前以每年300萬購入增額壽險，保單總額約3,000萬，並透過保險信託，設定每月給付5萬，給兩名子女做為生活與教育支出，也已透過保單安排遺產稅源。 因此，無遺產稅壓力，做到資產穩定增值傳承下一代。     資產超過3千萬

作者：蔣宜臻 住院醫療，能賠好幾倍？ 近幾年來疫情過後，通膨越來越嚴重，各個產業都受到很大的衝擊，醫療成本也是不斷在上漲，包含了住院費用、手術費用、新式藥物以及先進的醫療器材等等，不斷推陳出新，醫療費用隨之高漲，再加上人力成本增加，以及健保財務吃緊導致自費項目也越來越多。這也意味著，保險公司要承受的醫療理賠總額也是不斷在飆升。 再加上早期很多保險公司副本即可以申請理賠，市場上便出現很多亂象，生病或意外住院醫療花費10萬元，如果投保了3～5家住院醫療保險，就可以領取30萬~50萬的理賠保險金。 此政策讓一些不肖患者透過保險來獲取一些利益，也造成保險公司損率節節攀升，影響保險公司長期穩健經營的風險，因此去年金管會進行此類商品的改革，以「損害填補原則」的分攤機制，避免保戶拿到的理賠保險金高於實際的醫療費用支出，產生不當得利的情形發生。 因此，新制住院醫療實支實付於113.10.1上路後，副本理賠正式走入歷史，過去已購買的副本理賠實支實付雖不溯及既往，但新制開始實施之後，該怎麼買，帶大家來快速了解一下。 我的理賠經驗：花15萬、理賠30萬...

作者：彭彩蓮CFP 張先生與太太育有1子1女，多年前在太太過世後，就已經將大部分的財產給兒子。 這些年， 都是女兒陪伴在張先生身邊過生活、照顧生活起居。因此，張先生內心想著，有一天如果他過世時，想要把剩餘的財產都留給女兒，聽朋友建議可以先預立遺囑 。 於是，張先生在遺囑中寫下：「我百年之後，所有財產全給女兒。」   問題來了： 1.這樣遺囑是有效的嗎？兒子會因此ㄧ毛都拿不到嗎？ 答案是：即使遺囑違反「特留分」，遺囑仍是有效的唷！   2.那麼，兒子還能拿到遺產嗎？ 答案是：可以的！那兒子要如何主張「特留分」呢？ 父親遺囑全給女兒，兒子能主張遺產嗎？ 文章用聽的也可以喔～　 https://reurl.cc/EVM9Rm     「特留分」是什麼？ 特留分是法律保障繼承人在遺產分配中能獲得最低比例的遺產，即使被繼承人立有遺囑，也不得侵害繼承人的特留分。  也就是說，即使被繼承人在生前有預立遺囑，將財產全部分配給部分繼承人，依照法律規定，仍然須要保留部分遺產給特定繼承人喔！   很多人以為只要寫好遺囑，就可以自己決定遺產要給誰、不給誰，但實務上還是要

作者：傅丞瀚 今年70歲的陳伯伯和林阿姨，已經退休一段時間了。   年輕時，他們兩個人一起打拼、努力工作，把兩個孩子送去國外念書，後來孩子也順利在國外找到工作，目前都在國外定居，有了自己的家庭，發展也很不錯。而且，兩個孩子每年都會回台灣探望父母，讓陳伯伯和林阿姨非常欣慰。   雖然每年都能見到孩子，但孩子遠在國外，大部分的時間，還是陳伯伯和林阿姨一起生活，兩個人互相扶持、彼此照顧。   隨著年紀漸長，身體狀況也開始有些變化，已經70歲的陳伯伯和林阿姨開始思考：「如果哪天身體出問題、記憶力退化，或真的走到人生最後一段路，沒有孩子在身邊，那該怎麼辦？」     老後面臨的3大風險 1. 健康風險：長壽或失智怎麼辦？ 現在台灣人平均壽命超過80歲，但身體健康的時間其實沒有那麼長。很多人到了晚年，都需要人幫忙照顧，甚至還可能面臨失智、行動不便等狀況。到時候誰來照顧？錢從哪裡來？生活品質會不會差？ 這些都是陳伯伯和林阿姨最擔心的。   2. 代理人問題：資產誰幫忙處理？ 年紀大了，難免有一天會出現判斷力變差、記憶模糊的情況，甚至無法自己處理事情。如果那時候

作者：Grace 「喜歡的人不出現，出現的人不喜歡；有的愛猶豫不決，還在想他就離開。曾想過將就一點，卻發現將就更難，於是學著樂觀，過著孤單的日子。」這段劉若英〈一輩子的孤單〉歌詞，像極了許多現在50+單身者在情感歷程的描述。 50+單身者也許時間點不對，也許人不對，又或者只是心中某個聲音說：「不想就這樣過一輩子」，於是選擇了單身。然而，進一步觀察現代30+世代的單身族，卻發現這個世代的單身，有著截然不同的樣貌。 根據Grace近期的實訪，許多30+的單身者其實並非缺乏伴侶，而是選擇 「法律上的單身」 ，在關係中維持各自獨立、不結婚、不生子、各自住在原生家庭中。他們享受自由、保有空間，並在經濟壓力下選擇「活在當下」，對未來則選擇「以後再說」的思考。   當單身成為常態 根據內政部113年的統計，全台總人口約2340萬人，其中未婚人數達976萬，30歲以上的單身族群達354萬人，而50歲以上仍單身者亦達88.5萬人。數字顯示，單身不再是異數，而是一種人口的常態。在這些人中，有人是「計畫性的單身」，有人則是「走著走著就一個人了」。   「如果最終一個人

作者：賴惠玲 風險不是不會發生，而是你準備好了嗎？ 真實案例，小陳懷抱著多年夢想，存夠資金開了一間牛排店。開幕後生意興隆、顧客絡繹不絕，一切都正朝著理想藍圖邁進。但就在某天，廚師在幫忙外出送貨途中發生交通意外，不幸身亡。這場突如其來的意外，不僅讓店裡少了主力人手，也讓小陳必須面對龐大的身故補償與職災責任。原本賺來的資金瞬間耗盡，甚至差點無法繼續營業。 這並不是特例，而是許多開店創業者可能面臨的現實寫照。不論是餐飲業、服飾業、美容業還是零售業，只要開門營業，就無法避免「風險」的存在。顧客在你店裡滑倒、吃壞肚子、員工在搬貨時受傷、火災燒毀裝潢、颱風導致營業中斷——這些都是老闆每天可能面對的風險。 舉例來說，餐廳若地板濕滑，顧客跌倒受傷可能要賠數萬；餐飲業更是高風險行業，明火、油煙、熱湯、油鍋，稍一不慎就可能釀災。而店內員工一旦於工作中受傷，雇主依法必須負起補償或賠償責任。 有些老闆會覺得「我這麼小一間店，不會那麼倒楣吧？」但風險從不挑對象，只挑沒準備的人。與其事後花錢收拾，不如事前用保險轉嫁風險，讓自己創業之路走得更穩。 根據金管會統計，企業面臨最常

作者：劉碧鈴CFP 客戶鈴鐺小姐是一位保險觀念非常好的客戶，買保險35年來未曾理賠過。但她認為關於健康的醫療險真的很重要，雖然未曾理賠，但保費一樣一直保持正常繳費，最近做健康檢查，發現腎結石住院3天。 因為鈴鐺小姐在醫療險買的很完整，最後， 叮噹的醫療費用支出14323元，最後獲得理賠給付124679元。理賠金額是收據支出的10倍！ 叮噹投保的項目如下：實支實付型:1000/天共2份、定額給付型:1000/天共2份、手術型1000/天共2份、終身手術型: 1000/天共2份、終身住院日額型1000/天共2份。保費會因年齡、性別、投保期間等、保費會有不同。(請參考保險公司保費明細)，雖然花費不多，但保單規劃得當就能申請多筆理賠金。 接下來，我們一起來看看：醫療險如何買？怎麼賠？才能有最佳保障。 醫療險是什麼？保障哪些內容？ 醫療險主要目的在於分擔被保險人因疾病或意外所產生的醫療費用，減輕經濟壓力。 依據保障的內容和型態不同，醫療險可以涵蓋以下幾種主要保障： 住院醫療保險(實支實付型)：因疾病或意外住院時，給付每日病房費、住院期間手術費、醫療雜費等.

作者：蕭策 壽險主要的用途是在轉嫁我們「死亡」時所帶來的損害，保障我們的家人，讓我們的離開，盡可能不要造成家庭額外的負擔，畢竟一旦我們離開人世，對於至親來說，失去的不僅僅是情感上的依靠，也失去了你經濟上的支持，原本由你一肩扛起的責任頓時無依無靠，其中可能包含家庭生活費、子女教養費、長輩孝親費、房車貸支出、遺產稅支出等。 而要如何留給家庭「足夠」的保障，並且進行適合的規劃呢？壽險類型百百種，像是定期、終身，還有利變型、分紅壽險等等，該怎麼選則？讓我們一步一步看下來！ 不同的階段、不同的角色、不同的需求 在人生不同的階段，我們所擔任的角色、家庭的型態以及需求都不盡相同，而這些也都會影響到壽險保障所需要的額度。 單身族：處於一人飽全家飽的階段，責任較輕，主要為父母的孝親費 頂客族：尚未有子前，僅需考量夫妻，以及父母的孝親費， 三明治族：上有老下有小，往往是家庭責任最重的階段，需負擔父母的照護以及子女的教養，若又是家中主要的經濟支柱，責任會更加的重大。 空巢族：隨著子女成年後離家自立，責任逐漸降低，視情況持續負擔父母的照顧責任。 3步驟，計算你的壽險保額