保險

作者：Grace 「喜歡的人不出現，出現的人不喜歡；有的愛猶豫不決，還在想他就離開。曾想過將就一點，卻發現將就更難，於是學著樂觀，過著孤單的日子。」這段劉若英〈一輩子的孤單〉歌詞，像極了許多現在50+單身者在情感歷程的描述。 50+單身者也許時間點不對，也許人不對，又或者只是心中某個聲音說：「不想就這樣過一輩子」，於是選擇了單身。然而，進一步觀察現代30+世代的單身族，卻發現這個世代的單身，有著截然不同的樣貌。 根據Grace近期的實訪，許多30+的單身者其實並非缺乏伴侶，而是選擇 「法律上的單身」 ，在關係中維持各自獨立、不結婚、不生子、各自住在原生家庭中。他們享受自由、保有空間，並在經濟壓力下選擇「活在當下」，對未來則選擇「以後再說」的思考。   當單身成為常態 根據內政部113年的統計，全台總人口約2340萬人，其中未婚人數達976萬，30歲以上的單身族群達354萬人，而50歲以上仍單身者亦達88.5萬人。數字顯示，單身不再是異數，而是一種人口的常態。在這些人中，有人是「計畫性的單身」，有人則是「走著走著就一個人了」。   「如果最終一個人

作者：賴惠玲 風險不是不會發生，而是你準備好了嗎？ 真實案例，小陳懷抱著多年夢想，存夠資金開了一間牛排店。開幕後生意興隆、顧客絡繹不絕，一切都正朝著理想藍圖邁進。但就在某天，廚師在幫忙外出送貨途中發生交通意外，不幸身亡。這場突如其來的意外，不僅讓店裡少了主力人手，也讓小陳必須面對龐大的身故補償與職災責任。原本賺來的資金瞬間耗盡，甚至差點無法繼續營業。 這並不是特例，而是許多開店創業者可能面臨的現實寫照。不論是餐飲業、服飾業、美容業還是零售業，只要開門營業，就無法避免「風險」的存在。顧客在你店裡滑倒、吃壞肚子、員工在搬貨時受傷、火災燒毀裝潢、颱風導致營業中斷——這些都是老闆每天可能面對的風險。 舉例來說，餐廳若地板濕滑，顧客跌倒受傷可能要賠數萬；餐飲業更是高風險行業，明火、油煙、熱湯、油鍋，稍一不慎就可能釀災。而店內員工一旦於工作中受傷，雇主依法必須負起補償或賠償責任。 有些老闆會覺得「我這麼小一間店，不會那麼倒楣吧？」但風險從不挑對象，只挑沒準備的人。與其事後花錢收拾，不如事前用保險轉嫁風險，讓自己創業之路走得更穩。 根據金管會統計，企業面臨最常

作者：劉碧鈴CFP 客戶鈴鐺小姐是一位保險觀念非常好的客戶，買保險35年來未曾理賠過。但她認為關於健康的醫療險真的很重要，雖然未曾理賠，但保費一樣一直保持正常繳費，最近做健康檢查，發現腎結石住院3天。 因為鈴鐺小姐在醫療險買的很完整，最後， 叮噹的醫療費用支出14323元，最後獲得理賠給付124679元。理賠金額是收據支出的10倍！ 叮噹投保的項目如下：實支實付型:1000/天共2份、定額給付型:1000/天共2份、手術型1000/天共2份、終身手術型: 1000/天共2份、終身住院日額型1000/天共2份。保費會因年齡、性別、投保期間等、保費會有不同。(請參考保險公司保費明細)，雖然花費不多，但保單規劃得當就能申請多筆理賠金。 接下來，我們一起來看看：醫療險如何買？怎麼賠？才能有最佳保障。 醫療險是什麼？保障哪些內容？ 醫療險主要目的在於分擔被保險人因疾病或意外所產生的醫療費用，減輕經濟壓力。 依據保障的內容和型態不同，醫療險可以涵蓋以下幾種主要保障： 住院醫療保險(實支實付型)：因疾病或意外住院時，給付每日病房費、住院期間手術費、醫療雜費等.

作者：蕭策 壽險主要的用途是在轉嫁我們「死亡」時所帶來的損害，保障我們的家人，讓我們的離開，盡可能不要造成家庭額外的負擔，畢竟一旦我們離開人世，對於至親來說，失去的不僅僅是情感上的依靠，也失去了你經濟上的支持，原本由你一肩扛起的責任頓時無依無靠，其中可能包含家庭生活費、子女教養費、長輩孝親費、房車貸支出、遺產稅支出等。 而要如何留給家庭「足夠」的保障，並且進行適合的規劃呢？壽險類型百百種，像是定期、終身，還有利變型、分紅壽險等等，該怎麼選則？讓我們一步一步看下來！ 不同的階段、不同的角色、不同的需求 在人生不同的階段，我們所擔任的角色、家庭的型態以及需求都不盡相同，而這些也都會影響到壽險保障所需要的額度。 單身族：處於一人飽全家飽的階段，責任較輕，主要為父母的孝親費 頂客族：尚未有子前，僅需考量夫妻，以及父母的孝親費， 三明治族：上有老下有小，往往是家庭責任最重的階段，需負擔父母的照護以及子女的教養，若又是家中主要的經濟支柱，責任會更加的重大。 空巢族：隨著子女成年後離家自立，責任逐漸降低，視情況持續負擔父母的照顧責任。 3步驟，計算你的壽險保額

作者：李雪慈 現年66歲的梅姐是客戶陳老師轉介紹來諮詢的退休人士。某天我和梅姐約在陳老師家見面，我才剛遞完名片，請她也一起坐下來，就聽見梅姐一肚子氣滿腹的抱怨說著：「買了那麼多家的保險，結果要用到時卻不能賠？！」 我便安撫說：「發生什麼事情了？沒關係！保險不管買得多或少，最重要的是您要知道自己到底買了什麼？保障有什麼?我先來幫您看看您買了什麼保單？了解一下保障內容有哪些後，我們再來打算。」 原來梅姐的兒子今年已25歲，目前在英國工作，在寒假期間回來台灣度假而已，沒想到突然發生車禍受傷，在療程結束後想要申請理賠，卻因為服務人員說兒子沒有意外險而感到納悶且生氣。 於是，我便請梅姐將她帶來的所有保單資料拿出來，好方便來逐一檢視。把每個保單翻閱過後，心中有個底，其實這些保單不外乎有壽險、萬能變額壽險、醫療險、年金險，而其中一個保單裡有附加一個家庭型的意外險，如果照兒子的年紀推算，這張家庭型的子女意外險應該已經到期了！ 接著我問梅姐：「您之前有固定在做保單健檢嗎？」 這時，梅姐拿出另一個資料夾並回覆說：「是這個嗎？這裡有一份105年那時候整理的資料。」..

作者：孫國城 第一期乳癌治療至少50萬 上週，一位客戶陳小姐帶著厚厚的醫療資料來找我，辦理癌症險理賠。陳小姐是個45歲的女性，在例行健康檢查時被診斷出罹患乳癌。   當她拿出保單，我看到她5年前投保了一份標榜可以「全面防護」的癌症險。但是當我開始為陳小姐整理申請資料時，才發現她的情況屬於「第一期乳癌」，而她的保單對原位癌的理賠金額，僅為其他惡性癌症的20%。   「但醫生說我需要做手術和放射治療，花費至少50萬...」陳小姐眼中含著淚水說道。   這樣的情況並非個案，而是我在協助癌症險理賠工作中經常遇到的問題。許多人直到需要理賠時，才發現保單條款與自己的理解有所差距。   面對現代醫療環境來看癌症，有四個「好」值得大家思考，也更要注意癌症保險理賠中常見的爭議，買了保險，更要賠好賠滿才有幫助。     癌症的好快、好多、好治、好貴 好快：癌症時鐘年年快轉 根據衛生福利部國民健康署最新統計，台灣每年新增癌症病例已超過11萬人，平均每4分47秒就有一人罹癌。   好多：癌症蟬聯死因榜首 自1982年起，癌症已經連續42年蟬聯國人十大死亡原因的榜首，更是

作者：蔣宜臻 現代人生活忙碌，工作壓力大，作息不正常，三餐老是在外，已經是常態，食安問題、環境污染問題等等都是潛伏的隱憂。 根據衛福部統計：112年10月，重大傷病領證已經突破百萬大關了，也就是23個人會有一個人領到重的傷病卡。 而罹患重大傷病可能需要龐大的醫療花費，這時許多家庭就會面臨到一人生病，全家拖垮的嚴重危機，早期的保險提前給付100%的功能，現在大概只剩下重大傷病險了。 接下來，讓我們一起來了解一下什麼是「重大傷病險」？會保障哪些內容？什麼情況下會啟動理賠？ 重大傷病險是什麼？ 重大傷病險，是根據健保的「重大傷病項目」來設計的保險。簡單來說，只要不是先天性疾病或職業病，拿到重大傷病卡就可申請重大傷病險的理賠，超級簡單。 114年1月1日，衛福部公告的重大傷病，包含共有 30大類、超過300種疾病，保障範圍廣。 呼吸衰竭、腎衰竭都屬於重大傷病 一般比較常見的重大傷病包含了癌症、急性腦血管疾病，還有因呼吸衰竭需要長期使用的呼吸器，慢性腎衰竭以及容易意外造成的重大創傷燒燙傷脊髓損傷都在重大傷病範圍內。這些都可以申請重大傷病卡。保障範圍很廣，總

作者：邱冠敏   「年收入80萬，一年繳保費 20 萬，這樣是不是太多了？」 這是客戶Lisa最近問我的問題。Lisa還告訴我，為了繳保險費，導致生活日常花費有點緊繃，常常要靠刷卡才能維持生活，壓力超大。   事實上，這樣的情況在日常中非常常見。很多人買保險是為了安心，但卻不小心走到「買太多」反而讓自己生活壓力爆表。   那麼，一年該繳多少保費才算「合理」？   本篇文章從下面２個方向交叉運用，來幫助你對應自己合適的保險！ 用「年收入比例」來看你保費花太多還是剛剛好 用「身份類別」來決定你應該優先買哪幾種保險     1.年收入比例法：保費控制在10% 保險保障不是越多越好，以保險業界多年來累積的經驗法則來說，一般建議年保費佔年收入「10%」是一個比較理想的範圍，也就是個人每年支付的保障型保費，建議不要超過自己全年收入的10%。   我們來看客戶 Lisa案例： 年收入：80 萬 年繳保費：20 萬（佔比 25%）   結果呢？她告訴我：「生活費常常不夠，只好刷卡周轉，壓力超大。」這樣的情況就屬於「保障過剩」，長期來說會影響財務健康。...

作者：彭彩蓮CFP   年輕時，嘉明和美美交往過一段時間，並且育有一子小明。雖然最後嘉明和美美兩人沒有步入婚姻，也沒有辦理結婚登記，但是嘉明一直沒有忘記自己父親的責任，一直默默支付小明的生活費用。多年後，嘉明遇見了曉娟，兩人也步入婚姻，婚後育有一女，一家三口過著幸福的小日子。 這幾年，嘉明在事業上認真打拼，積攢了不少的財富。事業有成、已近中年的嘉明心中，還是經常惦記著小明。嘉明心中想的是：「該怎麼做，才能讓小明也擁有公平繼承權呢？」   在法律上，小明是嘉明的「非婚生子女」，該如何正式為小明爭取到屬於他的繼承權呢？     步驟1：確認親子關係 非婚生子女要成為「法定繼承人」，第一步就是確認與生父的親子關係，只要確認親子關係，非婚生子女與婚生子女享有相同的繼承權。   1.認領 生父願意承認非婚生子女是自己的親生子女，可以透過書面、口頭或直接到戶政事務所辦理認領登記。   2.撫育 生父只要有撫育子女的事實，就會被認定為已經被生父認領。也就是說，即便是沒有辦認領登記手續，在實際生活中，生父有提供子女的生活費，並保留相關證據，如轉帳紀錄、對話紀錄截

作者：蔣宜臻 保險和節稅，有關係嗎？ 最近，一位認識超過二十年的老客戶江小姐，找我幫忙處理一件理賠申請。江小姐很有保險觀念，早在二十多年前我們剛認識時，就已經為自己規劃了多張醫療險。如今她不幸罹患癌症，正在申請相關理賠。 跟江小姐聊天的過程中，得知他這幾年在半導體產業賺了非常多的錢。他跟大部分的人一樣，認為保險就是個買個保障，把風險轉嫁給保險公司，生病的時候醫療費用由保險公司負責。但江小姐對於「保險跟節稅之間的關聯」其實不大清楚？ 江小姐說：「只知道保險費每人每年可以在申報綜所稅時，列舉扣除額有24,000元可以扣除，不曉得保險還可以幫他解決什麼問題？」 保險可以節什麼稅 保險在每種稅賦的項目都不同，功能也不同，例如：所得稅、贈與稅、遺產稅 1.所得稅：可列舉扣除額 每年五月在申報綜所稅時，若保費支出採取列舉扣除額可以扣除24,000，但必須限於被保人與要保人同一申報戶口以及本人、配偶及受扶養的直系血親，人身保險、勞工保險、就業保險、學保、農保、國民年金、軍公教為人身保險的範圍皆可列舉扣除。全年每人加總一人不得超過24,000。  ...

作者：彭彩蓮CFP   遺產稅一直是財富傳承中不可忽視的重要課題，許多繼承人在親人離世後，才驚覺地發現需要面對一筆龐大的稅金。實務上，在辦理遺產繼承，必須先繳完遺產稅，才能進行分割遺產、交付遺贈以及辦理移轉登記遺產，可見繳納遺產稅是辦理遺產繼承相當重要的一個環節。   在現金不足繳納稅款的情況下，只好選擇以實物抵繳（如不動產或股票）的方式，來抵繳遺產稅，使用這種方式繳稅，將會造成遺產的嚴重減損，甚至有可能無法順利繼承遺產。   因此，為了避免資產縮水、影響傳承，提前規劃稅源，就非常的重要，其中「保險預留稅源」是一個重要的關鍵策略，透過保單的安排，能有效減輕遺產稅帶來的財務壓力，並確保資產能夠順利的傳承。   本文將進一步探討，遺產稅申報與繳納方式，並分析不同實物抵繳方式，所造成的財務風險與影響，幫助您做好財富傳承規劃。     遺產稅申報＆繳納方式 遺產稅申報期限為6個月，必要時可以申請延期3個月。遺產稅繳納原則上是 以現金為主 ，可採臨櫃(銀行及超商)、晶片金融卡網際網路轉帳、活期儲蓄存款帳戶轉帳、信用卡、行動支付、電子支付帳戶等方式繳納稅款，

作者：劉碧鈴CFP 客戶王媽媽在工廠工作，一個人獨力養大2個女兒，過年前王媽媽來電詢問，女兒們年幼時，用媽媽當要保人由女兒當被保險人買的儲蓄險，20年期儲蓄險已經繳完。 現在女兒長大，也都結婚有小孩，開始每年都有還本金領回，想把要保人改成他們，讓女兒分別各自當自己的要保人，把還本金留給女兒，問我該怎麼做比較好？ 儲蓄險是什麼？ 儲蓄險是一種兼具保障與儲蓄功能的保險商品，主要透過固定繳費與累積利息，在保單到期時提供一筆滿期金，或在解約時領回現金價值。它適合希望穩健理財、累積資產，同時擁有基本壽險保障的人。 延伸閱讀： 儲蓄險完整介紹：儲蓄險是什麼？該怎麼挑？適合誰買？ 期滿儲蓄險轉給子女，3大關鍵要注意！ 1.現金價值金的影響 儲蓄險的現金價值準備金，主要是依據精算原則計算，涉及保費結構、預定利率、保單年度、費用扣除等因素。以下是計算概念與公式： 2.現金價值準備金的計算方式 現金價值通常是依據 保險公司的精算表來計算，基本公式如下： 現金價值=已繳保費−保險成本−行政管理費+累積利息 其中： 已繳保費：您支付的保險費總額。 保險成本（死亡保險金的

作者：劉碧鈴CFP 儲蓄險是一種兼具保障與儲蓄功能的保險商品，主要透過固定繳費與累積利息，在保單到期時提供一筆滿期金，或在解約時領回現金價值。它適合希望穩健理財、累積資產，同時擁有基本壽險保障的人。 接下來，將完整介紹儲蓄險怎麼挑？適合哪些人購買。 儲蓄險介紹 儲蓄險的基本概念 儲蓄險的運作方式類似強制存款： 固定期間繳納保費（如5年、10年或20年）。 保險公司依約定利率累積現金價值（如2%、3%）。 期滿時領回滿期金，或可選擇解約領回現金價值。 簡單來說：你把錢存進保險公司，保險公司幫你累積利息，期滿時領回本金+利息，期間內還提供壽險保障。 儲蓄險的種類 儲蓄險可依利率、給付方式分為以下幾類： (1)單利型儲蓄險（預定利率型） 特點：利率固定，保險公司承諾在一定期間內按約定利率計算保單價值。 適合對象：希望穩定累積資產的人。 缺點：如果市場利率上升，固定利率可能變得不具吸引力。 舉例：某張儲蓄險的預定利率是 2.5%，代表保單現金價值每年以2.5%成長。 (2)增額型儲蓄險（複利型） 特點：保單價值會隨時間增加，紅利會滾入本金繼續增長（類似複

作者：劉碧鈴CFP 80歲的文石伯，開始對時間、空間和環境感到模糊，甚至有些分不清楚日常事物。原本家人以為是文石伯年紀大了，就由子女輪流照顧。 但文石伯總是白天睡覺，到了晚上卻精神很好，常常熬到半夜3～4點才睡，讓負責照顧的兒女、看護苦不堪言。在這過程中，文石伯總共換了10個看護。 照顧文石伯的女兒甚至說「常累到快撐不下去，有一種照顧者會比被照顧者早倒下去的感覺……」 文石伯的案例，說明了照顧長輩時可能面臨的挑戰。本文整理了政府提供的長照資源之外，還介紹了「長照險」，希望協助讀者面對未來的長照風險。 善用政府的長照2.0 「長照2.0」是台灣於2017年啟動的長期照護政策，旨在改善長期照護服務系統，提升長者與身心障礙者的生活品質。此政策主要包括照護服務的多元化、服務的延伸與普及化，並強調社區照護與居家照護等方式。 長照2.0服務對象 針對失能身心障礙者，50歲以上失智症患者，55歲以上失能原住民，65歲及以上失能老人，日常生活需他人協助的獨居老人或衰弱老人。 長照2.0的服務內容&類型 居家照護服務：透過居家照護服務提供日常生活協助，包括清潔、洗

作者：顏呈芬CFP 小莉今年48歲，過去一直從事貿易工作，某次健康檢查發現罹患乳癌，經醫生評估後決定切除雙側乳房。經一段時間治療後，也幫她完成個人保單的理賠。有一次在聽她分享整個治療的心路歷程。我隨口一問：妳有没有去申請勞保的失能給付。 她回答：「蛤！勞保也有給付失能嗎？」 我算了一下，小莉可以領到勞保失能一次金24萬。其實只要符合條件，不論切除乳房或子宮等手術，都能獲得勞保的失能給付。但是要在確診5年內提出申請。千萬別讓你的權益睡著了喔。 勞保失能 請領資格 要同時符合以下４個條件，才能申請失能給付。 參加勞保期間，被保險人遭遇傷害或罹患疾病，經治療後，症狀固定。 再行治療仍不能提升及改善其治療效果。 經全民健康保險特約醫院診斷為「永久失能」。 符合失能給付標準規定。   勞保失能給付請領有２種 一. 失能年金（月領）：符合下列規定之一。 經審定失能狀態達「終身無工作能力」者，共計20項。 失能程度符合第1至7等級，並經個別化專業評估工作能力減損達70％以上，且無法返回職場。 二. 失能一次金： 未達「終身無工作能力」之給付項目者(201項)。