醫療險、壽險超重要：月繳 3 千多，肺腺癌身故理賠1千多萬！

作者：鄧惠月CFP®

幾年前的一個午後，30歲的 Amy 來找我。她才剛結婚不久，和先生一起買了人生第一間房子。她有點不好意思地跟我說：「鄧姐，我最近壓力真的有點大，我想先把醫療險停掉。我現在還年輕，也沒生過什麼病，等之後經濟好一點再補回來就好。」

很多年輕人，都會覺得：「生病離自己很遠」、「我現在很健康」、「保費能省就先省」，我理解這種心態。當下沒有說什麼，而是陪她把保單重新檢視過一次。

她和先生雖然有房子，但同時也背著將近800萬的房貸。很多人都忽略了，真正讓人擔心的，其實不是房貸，而是如果哪天突然有人生病或失能，整個家庭能不能撐得住。

討論後，我幫她重新調整了保單內容。不是叫她多花很多錢，而是把預算放在目前對她最重要的地方。

我們補齊了：壽險、實支實付、癌症險、重大疾病、長照險。整體醫療保障調整下來，維持一個月大概3千多元的保費。

幾年後，我接到 Amy 的電話。她顫抖地哭著說：「鄧姐，我得到肺腺癌了……」那一年，她的孩子才剛滿2歲。後來的日子，她開始接受化療、標靶治療、免疫療法、細胞治療……一連串的治療。

現在癌症真正可怕的，其實不是一次開刀，而是後面漫長的治療費用。尤其現在很多新式的治療方式，雖然效果很好，但是都貴鬆鬆啊！

一千多萬的理賠，哪來的？

很多人會問：「每個月才繳三千多，怎麼可能賠到一千多萬？」這就是保險「槓桿」的強大之處。

Amy 那時候，一個月光是醫藥費、住院費、自費療程、回診和照護費用，加起來大概就8～10萬元，有時候甚至更多。對一般家庭來說，那真的會壓到喘不過氣。那份每個月保費3千多元的保單，在她抗癌的四年裡，醫療險陸陸續續理賠了將近600萬元，再加上600萬定期壽險，理賠總額高達一千多萬。

Amy 的理賠金主要有四個部分：

1. 重大疾病＋防癌一次金給付（啟動金）

確診肺腺癌後，保險公司先給付 Amy 一筆百萬以上的現金，讓她第一時間有底氣選最好的醫生，安心抗戰。

2. 實支實付醫療險（維修費）

這是住院當中最重要的部分。它讓 Amy 可以很放心，不用擔心高昂的醫療費用，使用新式療法、標靶藥物等精準醫療來治病。這些高端醫療費用，大多不在健保給付範圍，很多需要自費或部分負擔。

「實支實付」醫療險，幫她負擔了每次住院需要支付的8～10萬昂貴醫療雜費支出。四年來多次進出醫院，總共支付了超過400萬理賠金。

3. 住院日額與手術險（生活津貼）

治療期間無法工作，這些錢替代了她的薪水，支撐家庭其它開銷，讓生活不會因此產生巨大改變。

4. 壽險身故金（愛的禮物）

Amy 有高額房貸，在預算有限下，先買600萬「定期壽險」。

定期險保費便宜、額度高，能在責任最重的時期（扛房貸、養小孩）提供最強防護。

醫療險，到底在保什麼？

很多人都覺得：「我有健保，應該夠了吧？」

但其實現在醫療科技進步很快，高端精準的醫療科技，大部分都需要自費。像：

• 標靶藥物

• 免疫療法

• 特殊醫材

• 細胞治療

• 基因治療

• 自費病房

• 新式手術

加一加真的很驚人。

醫療險最重要的功能，其實就是：當疾病來的時候，你還有選擇權。

1. 實支實付：幫你分攤醫院帳單

這是現在非常重要的一種醫療保障。概念其實很簡單：限額內花多少，照條件理賠多少。像病房差額、手術、自費醫材、藥物，很多都能幫忙分攤。尤其癌症治療，後面真的很容易一路燒錢。有實支實付，至少不會每次看到醫院帳單就壓力爆表。

2. 重大疾病／癌症險：給你抗病的底氣

這種保險最大的特色是：一確診，就先給你一筆錢。

很多人剛知道自己生病時，其實最怕的不是治療，而是：「接下來怎麼辦？」這筆錢給你一個緩衝時間。你可以拿來：暫停工作、專心治療、支付初期醫療費、維持家裡開銷至少不用一開始就被現實逼到絕望。

3. 住院日額／手術險：補貼生活壓力

很多人以前會覺得：「住院一天賠幾千，好像沒什麼。」但真的住院過的人就知道，生病時花的不只是醫療費。還有：看護、營養品、交通、無法工作等等，這些都是支出。所以這類型保障，其實很像生病期間的生活補貼。至少在你沒辦法工作的時候，現金流不會瞬間斷掉。

4. 長照險／失能險：避免拖垮整個家庭

很多人最害怕的，不一定是身故離世，而是：活著，但需要別人長期照顧。因為長期照護真的非常累。不只是花錢，家人也會很辛苦。所以長照險的重要性，其實是：不要讓一個人生病，全家一起倒下。

5. 壽險：留給家人的最後一份愛

很多人不太喜歡談壽險。但其實它真正保護的，是活著家人的生活。尤其現在很多家庭都有：房貸、車貸、教育費。如果主要收入來源突然不在了，壓力真的會很大。Amy 那份600萬的定期壽險，最後也成了她留給孩子與先生最後的一份保護。至少未來的生活，不會立刻被改變。

醫療險，該怎麼買？

每個階段的需求不同，錢要花在刀口上。幫大家整理了一份「醫療險建議規劃表」，提供給您參考！

胡適曾說：「保險的意義——今日作明日的準備，生時作死時的準備，父母作兒女的準備，兒女幼小時作兒女長大時的準備，如此而已。」

買醫療險的4個注意事項

1. 「足額」比「有買」更重要

很多人都有保險，但真正生病時才發現：保障根本不夠。現在醫療費真的越來越高。所以重點不是：「我有沒有保。」而是：「發生事情時，它到底夠不夠用。」

2. 用「小錢」擁有「大保障」

很多年輕人會覺得保險很貴，其實很多時候，是因為一開始就買終身型。如果預算有限，我反而很建議：先把定期保障補齊。因為保費相對便宜，但保障可以做得很高。

先有防護網，比什麼都重要。

3. 儲蓄與保障要分開

很多人很在意：「錢以後能不能拿回來？」但老實說，保險最重要的功能還是：轉嫁風險。

先把醫療、癌症、重大疾病、長照、壽險缺口補好。有餘力，再慢慢做投資理財。

4. 定期檢視，像健檢一樣

現在醫療科技進步很快。很多手術方式、醫材、藥物與創新治療，現在已經非常常見，但早期保單條款，可能都沒有涵蓋這些範圍。

所以我通常會建議客戶：至少2～3年檢視一次保單。看看額度夠不夠、內容有沒有需要調整。

因為社會不斷在變，醫病環境也持續改變，適時調整保單內容是很重要的。

保險，是送給未來自己的一封情書

Amy 的故事，其實讓我感觸很多。因為風險真的無法預測。它不會等你房貸繳完，也不會等你存款存夠，更不會等你準備好了才來。

很多人以為保險是在保「萬一」。但其實更多時候，它保的是：當人生最辛苦的時候，你還有沒有能力撐住自己跟家人。

Amy 最後雖然離開了。但她留下的，不是一堆債務，而是孩子未來的生活、先生喘息的空間，還有給家人最後的一份愛。

最後叮嚀

• 好好善用保險的槓桿價值。

• 如果預算有限，先買「定期險」，不一定要是「終身險」。

• 儲蓄與保障分開，先有足夠保障，投資才能安心。

• 定期檢視保單，跟健檢一樣重要。

保險不是為了改變生活，而是為了不讓生活被改變。

如果你現在還沒有保險，或者不確定自己的保障夠不夠，請翻出你的保單，或者找專業顧問聊聊。別讓今天的猶豫，變成明天的無奈。祈盼我們一起讓風險都變不見！

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【作者】鄧惠月CFP®

│證書：CFP®台灣國際認證高級理財規劃顧問、中國CFP®國際認證高級理財規劃顧問

CPB®中國私人銀行家授證、RFA退休理財規劃顧問、高齡金融規劃顧問師、個人人身風險管理師、RFC 國際認證財務顧問師、RFA退休理財規劃顧問暨信託、保險、投資全方位…等20張國內外金融專業證照，現代保險基金會信望愛「最佳專業顧問」。

│專長：保險規劃、信託規劃、稅務規劃、退休規劃、資產傳承

│經歷：壽險公司從業29年

│部落格：富足慢旅｜鄧惠月CFP®