別小看感冒：住院13天，醫療險理賠11萬的真實案例！

作者：劉碧鈴 CFP®

客戶易先生打電話給我，說他因感冒住院 13天，我真的有點嚇到，因為引起深頸部感染，如果沒有及時送醫送引起呼吸困難，真的會有生命危險，當時他請假在家休息，因喉嚨越來越緊，家裡又沒人，他立即前往院急診，才沒釀成不幸，真的不要輕忽感冒。

保險可能理賠哪些項目？

感冒看似小病，其實可能引發大問題

感冒是最常見的就醫原因之一，很多人會覺得感冒只是小病，不需要太在意。但其實在醫療理賠裡面，感冒有時候反而是最常見的起點。

因為感冒如果沒有好好治療，有可能會引發一些併發症，例如：支氣管炎、肺炎、中耳炎、心肌炎、高齡者與兒童風險更高，有些案例最後甚至需要住院治療。

感冒就醫可能產生的醫療費用，見支出包括：

• 門診費用：掛號費、藥費

• 檢查費：X光、血液檢查

• 藥物治療：抗生素、止咳、退燒

• 住院費用（若併發症）：病房費、診療費、藥品費

感冒可能啟動的保險理賠包括

• 實支實付醫療險：可理賠門診手術，住院醫療費，檢查費，藥品費

• 住院日額醫療險：若因感冒併發症住院可領取每日住院津貼，所以我們常說不要輕忽小感冒因為小病如果變大病，保險其實就是在這個時候幫忙減少家庭的醫療負擔。

• 手術醫療險：若因感冒併發症住院，必須手術時可領取住手術部位津貼

• 重大傷病險（少數情況）：若演變為嚴重疾病，可能符合重大傷病理賠

感冒住院理賠的實際案例

易先生原本只是感冒，給醫生看過後拿藥請假回家休息，但越躺越不對勁，因喉嚨越來越緊，家裡又沒人，他立即前往院急診，卻因感冒住院 13天，花5萬，理賠11萬，真的有點嚇到。

因為易先生是引起深頸部感染，如果沒有及時送醫而引起呼吸困難，會有生命危險，當時他請假在家休息，因喉嚨越來越緊，家裡又沒人，他立即前往院急診，才沒釀成不幸，真的不要輕忽感冒。

因感冒引起深頸部感染， 住院13天，自行付款醫療費費用：50,000元

理賠詳細如下：

• 實支實付：50,000元

• 住院日額：40,000元

• 手術費用：20,000元

• 總共理賠：110,000元

因為有買保險，所以雖然這次醫療費用花了5萬元，轉嫁給保險後還有部分的交通費的補償與因住院請假的補償，如此大大降低因疾病帶來的負擔。

為什麼小病也需要醫療保險，原因有3個：

1. 醫療費用越來越高：因為醫療技術越來越進步，醫材也因日新月異材料用料越來越新穎開發，所以療費用也越來越高。

2. 小病也可能變大病：現在的人工作忙碌，生活壓力大，往往輕忽小病不處理，等到變成大病就只能住院才能處理。

3. 保險可以減少家庭負擔：透過保險可以轉嫁醫療費用，甚至可以補貼交通費看護費與公司請假的費用。

最後，提醒大家4件事

1. 有沒有實支實付醫療險：甚至現在已有終身實支實付醫療險可以保到百歲人生。

2. 保額是否足夠：實支實付目前的額度最少可以3000元/天，總額度在20萬，可以檢視是否已經買好買滿

3. 是否有住院日額補充：因為目前住院病房費相對高漲，需要用日額型來補充病房的差額。

4. 是否有手術醫療險：目前手術險有分門診手術與住院手術，要注意門診住院手術是否都有，手術會因不同部位給予理賠，可以補貼住院費用。

專業CFP碧鈴溫馨提醒，真的不要輕忽感冒，小病可能變成大病，變成住院，產生醫療費用，還要請假，甚至連家人都要請假幫忙照顧或是請看護來照護，完整的醫療保險，可以幫你分擔風險，減輕負擔。