保險

作者：黎雅芬 ｢保單是我父親替我規畫投保的，為什麼我不能來做變更，還要我姊和我哥的同意！｣ ｢我跟我哥都不常連絡了，我姊也已經遠嫁美國，你們故意刁難｣。 大明的父親已經過世，大明來保險公司辦理保單的理賠。其中，有一張保單是大明父親為大明投保的（大明父親是要保人、大明是被保人）。因為大明父親已經過世，若變更要保人，需要姐姐和哥哥的同意，讓大明覺得非常不滿意。   當我們沒有弄清楚保單關係人間的權益義務時，常會忽略保單關係與條件。正如大明認為：「這是父親替我買的保單，我就有權利來變更和繼承！」 但事實上並非如此，來看看以下的說明。     保單關係人：要保人、被保人、受益人 有關大明的情況，我們就先從保單關係人，也就是保單的要保人、被保人和受益人，我們就會更清楚原因所在。 要保人：也就是大明的父親主要是繳納保費的人，針對保單有指定或變更受益人的權利，當然也可以對保障單進行各項變更，如增減保障額度、保障附加項目，甚至可以進行保單解約，當然也可以決定要保人變更。（要保人可以視為保單所有權人） 被保險人：也就是大明，是保險事故發生時的直接影響對象，例如在醫

作者：張惠芳CFP 根據 道安總動員 統計2023年台灣車禍事故高達40萬2,926件，因車禍受傷人數達53萬9,535，死亡人數達3,023人。開車騎車不宜搶快，剛畢業時騎機車上下班，常在通勤路上看到車禍，時常幫忙報警或叫救護車處理，自己也因為別人下車沒有看後方來車直接開車門，讓我摔了2次車，還好命大，後方沒有來車，手腳挫傷一切平安。 如果汽車遇到車禍該怎麼做？正確處理6步驟，減少損失！ 步驟1：車禍事故現場處理 汽車在一般道路發生碰撞車禍，先打閃黃燈下車後，應於車後豎立三角錐警告牌，避免二次車禍。 盡速打110報警，如果有傷患告知事故地點並通報有人受傷，警方會主動通報119救護車到現場，碰撞現場一定要確保傷患在安全位置。 拍攝事故現場照和碰撞點的照片，拍攝技巧由遠方看到路線和撞擊點、跡落物、煞車痕，近距離拍車體損害照片，記得要拍到車牌，檢查自己的行車紀錄器，將事故當下先截錄並儲存，避免紀錄被洗掉，可做為事故過程的證據。觀察四周或附近店家是否有監視錄影器，並記錄十字路口的紅綠燈秒數。 警察做筆錄時，詢問事故經過和行使路線、號誌、車速、撞擊位置等

作者： 劉碧鈴CFP 113/10/2~10/3，「山陀兒」颱風襲台，造成全台多處傳出淹水、政府也同宣布放颱風假。職業是旅行社導遊的林大哥也到航空公司的通知如下： 【东方航空】尊敬的LIN旅客,很抱歉通知您,由於天气影响(台风影响),您原訂2024年10月03日武汉天河飛往桃园国际机场MU2087航班取消。您可以通過東方航空官方渠道免費辦理)改期或退票。 旅行遇到天災、颱風怎麼辦？ 透過本文來認識旅平險、旅遊不便險吧。 旅行平安險是什麼？ 保障範圍：通常涵蓋意外身故保險金或喪葬費用保險金、意外失能保險金、傷害療保險金、海外突發疾病住院醫療保險金、海外突發疾病返國住院醫療保險金、海外突發疾病門診醫療保險金、海外突發疾病急診醫療保險金等。保障範圍依保險公司和方案而異。 投保對象：不限國內外旅行，有時候能針對特定年齡、學生、或長者提供專屬保險。 保額與費用：保費會根據旅行時間長短、目的地、年齡等因素調整。較高的保額通常意味更高的費用。 理賠流程：理賠時需提供證明，如醫療單據、機票，理賠速度和服務品質依公司而定。 注意事項：部分活動（如高風險運動）可能不

作者：顏呈芬CFP 前幾天小哲來電，約我週六下午見面，見面時他抱了一大袋的保單，原來他媽媽上個月身故了，留下12本保單，他實在看不懂，所以請我幫忙檢視一下身故保險金及身故受益人等等問題。 這12本保單基本上没什麼問題，清清楚楚都有指定身故受益人，但問題是其中5本是年金保險，身故受益人都寫給小哲，因為三兄弟裏只有小哲還未婚，媽媽預留小哲以後成家立業的基金。 當我告訴小哲那5本「年金保險」的保單因為尚未進入給付期，是屬於媽媽的遺產，由三個兄弟均分。 小哲傻了，明明保單上寫的身故受益人是他，為什麼他領不到應有的理賠金？ 「年金保險」是什麼？ 人身保險，包括 人壽保險、健康保險、傷害保險及年金保險 。 許多人常將人壽保險和年金保險的身故受益人，混為一談，以為只要被保險人身故，保單指定的身故受益人一定可以得到保險的理賠金。實則不然。 「年金保險」 主要保障投保人的「生存」。進入給付期後，投保人活著就有機會領到保險金，來提供投保人退休後的穩定收入來源。   年金保險跟人壽保險有什麼不一樣？   年金保險受益人和身故受益人有何不一樣？ 保險法第135-3條規定

作者：孫國城   根據統計，現在國人的平均投保率已經到達266%，英國前首相邱吉爾曾經說過：「如果我可以的話，我要將保險這二個字寫在家家戶戶門上。」這句話，似乎在台灣早已經實現。   所以對國人而言，保單這件事關注的不再只是如何買新的保單、增加保額、調整需求等商品面而已，更重要的是，現有保單的權益如何維護，畢竟家家戶戶都有保單，但卻不一定有專業的業務員可以諮詢和服務，很多保單在業務員陣亡之後，都成為所謂的孤兒保單。保單雖然是一個金融商品沒錯。但他更是從保險法延伸出的保單條款所組成，甚至會跨到民法、遺贈稅法、強制執行法等等，權益永遠是給懂的人運用的，建議大家買了保險之後，要定期的回顧檢視。   這篇文章，整理了跟保單受益人有關的應注意事項，皆攸關自身重大的權益，很多的保戶因為沒有注意到這些受益人的規定，以致於保單的權益喪失或被課稅了，真的很可惜喔！   1.受益人沒有變更 婚前買的保單受益人通常都寫父母，但婚後是否應該增加一張保單或增加受益人給妻子或小孩，畢竟父母有養育之恩，但婚後也有家庭責任保障之愛，兩者都要兼顧喔。曾經有客戶婚前買了保單，但壯年

作者：彭彩蓮CFP 小陳與妮妮結婚多年膝下無子，因此，妮妮並不打算申請台灣籍，妮妮在台也無其他親人，未來如果小陳先身故了，妮妮想要回到印尼家鄉過晚年生活。 所以，夫妻倆協議好，將來小陳百年後，配偶妮妮可以拿現金，目前的住家及其他的不動產就留給年邁的父母，這些身後事該如何妥善處理，方能順利照顧摯愛的親人呢？     民法繼承順序的應繼分&特留分 配偶是當然繼承人，且不受順位限制，不論前述繼承資格輪到哪一個順位，配偶都可以與該順位之繼承人共同繼承 。若無其他順序之繼承人時，配偶的應繼分為遺產全部。 應繼分與特留分是什麼？ 應繼分就是在沒有遺囑的情況下，提供一個分配的準則，讓每位繼承人知道可以分配到多少比例的遺產。 特留分則是在有遺囑的情況下，為了避免遺產分配有失公平，法律保障一個比例，讓繼承人可以拿到最低該拿的遺產。當然，每個順位的繼承人，他們的應繼分及特留分的比例都不相同。     外國人繼承不動產的規定 1.外籍配偶繼承權 外籍配偶和國人配偶一樣擁有繼承，包括動產與不動產的權利。如果配偶不幸死亡，必須依法辦理財產的繼承，同時依法申報遺產稅。但繼承

作者：黎雅芬 ｢為什麼我老公的保險金還要跟他弟弟分？｣ 陳大姐跟好姊妹們訴苦著：｢平日小叔一家人也都很少往來，他哥生病這幾年也鮮少來關心，現在保險金還要分給他。｣ 這不是連續劇，其實我們周遭或多或少都有這樣的案例發生，但是只要多一些留意其實都可以避免的！也就是規劃保險時，只要保單需要填上身故受益人時，就不要為了簡便，只寫上法定繼承人。   身故受益人直接寫法定繼承人不行嗎？ 其實直接寫法定繼承人，不是不可以，只是會依照民法繼承順位和比例來分配。往往無法真正照顧到我們想照顧的人或是留給我們想留給的人！   如同陳大姐的案例而言，先生的保險金為何需要跟小叔分呢？原來陳大姊和先生膝下未有子女，加上陳大姐的公婆也早已去世，陳大姐的先生的手足也只有小叔一人！沒想到居然有保單未留意到身故受益人只寫法定繼承人！可想而知，這張保單也只能跟小叔來分配啦。 所以，保單受益人只寫「繼承繼承人」可能會帶來一些風險與不便。如果陳大姐先生的身故保險金有500萬，依照下方表格繼承人的分配來看，陳大姐和小叔各別繼承250萬的保險金。    保單指定受益人有4個好處 1.加速理賠

作者：孫國城   取之於社會、用之於社會，人的一生只能走一次，有機會可以做公益幫助別人，其實是最快樂的事情。除了平常大家可以定期捐款給想要支持的公益團體或宗教機構之外，也可以在身故之後將一部份或全部的遺產，用指定的方式來做捐款。   但是，大多數的人都是用「口頭」交代的，這樣的方式很容易造成困擾。因為只用「口頭」交代的話，萬一被交代的「那個人」沒有落實去執行的話，說真的，人在天堂，錢在別人的銀行，想管也管不到了，畢竟人性是很難捉摸的，父母在還有威嚴，父母都不在了，只能憑良心了。   如果是用遺產的方式來做捐款的話，由於我們民法當中有一個特留分的規範，繼承人如果真的要主張的話，也是無法完全的達到落實遺志的目的。那該怎麼處理會比較好呢？以下建議2個方式。   tips：什麼是特留分？用白話文說就是「即使很不想給某位繼承人遺產，但法律還是保障全體繼承人都有留有一定的份額可以繼承財產」，至於份額多少，規定如下： 民法第 1223 條，繼承人之特留分，依左列各款之規定： 一、直系血親卑親屬之特留分，為其應繼分二分之一。 二、父母之特留分，為其應繼分二分之一

作者：張桂菁 某加油站附設洗車場，一輛被機器水柱沖掉泡沫的汽車，緩緩往一個拿著大毛巾的男孩前進，男孩靦腆的表情奮力揮動手裡的大毛巾，仔細的把車子上的水滴擦乾，之後很有禮貌的向車主鞠躬，再繼續等待下一台車過來，繼續重複同樣的動作。男孩叫小剛，24歲患有輕度自閉症，現在他只要看著車子被他擦得乾乾淨淨，他就很開心。下班時間到了，路口出現了一位婦人欣慰地看著小剛，這是小剛的媽媽來接他回家吃晚飯了。 小剛的媽媽是一位辛苦又堅強的女性，雖然她有不錯的經濟能力，但老公卻不是很可靠，現在小剛生活稍微能自理且穩定地做洗車工作，妹妹也大學畢業開始工作了，媽媽想著未來自己若是老了、走了，小剛要怎麼辦？會不會成為妹妹的包袱呢？ 要在以前，家裡有愛奇兒，通常就是父母無私的付出一輩子的心力，最後再託付給其他家人繼續照顧，只是每個人都有自己的生活和小家庭，這對照顧者都是長期金錢和心力的考驗，甚至可能造成無法負擔的家庭悲劇，因此尋求外部支援是必要的。 愛奇兒家庭可借助社會的力量 除了政府有一些相關資源，社會上有很多社福團體，對各類弱勢族群提供人力或金錢的協助，尤其對照顧者提供身

作者：李雪慈 高齡社會來臨，近年來理賠服務的高齡客戶越來越多，常在幫客戶服務時會被問到的一句話就是「再幾年保險就到期了，是不是之後就沒有保障了？」 而這些年長的客戶也大都有體況問題無法再保其他想要的保險。 而剛出社會的年輕族群在諮詢醫療險時，常聽見一定會詢問的是「保單買定期好還是終身型好？」 這個問題一直是被大家有所猶豫不決且爭論不休的問題。這個答案沒有所謂的絕對究竟是偏向哪ㄧ邊？其實是看重自身所在意的風險是什麼？進而了解需求長短期和經濟能力各面向都是很重要的考量因素。 用自身需求來挑選定期或終身型 不管是定期好還是終身好，都有每個人在意的點。而您是否了解本身的需求方向，而現況又能負擔多少預算保費都將是保單的規劃重點。 定期型與終身型保險，差在哪？ 接下來以醫療險舉例說明。 什麼是定期醫療險？ 定期型的保費有分平準保費(保費固定)跟自然保費(隨年齡增加保費)。定期醫療險是指保險公司採一年一約的方式，大部份壽險公司賣的保險有自動續保，直到保單可以續保的年齡屆滿為止。關於是否能續保，還是要詳看各家保單條款會比較準確。 什麼是終身醫療險？...

作者：彭彩蓮CFP 婆婆生前的保單，想留給孫子 那天的夜裡，突然接到台北小鈴的來電，她說：「我已經好幾天都沒睡好覺了，怎麼辦？」 原來是，她哪個愛買保單的婆婆，前一陣子在睡夢中離世了。   婆婆在生前特愛買保險的，喜歡用自己當要保人，用孫子當被保險人，生存還本金寫婆婆自己的名字，婆婆還活著的時候呢？這些錢是給婆婆自己領的。她想著以後等她百年的時候，這些保單就留給她的孫子繼續領錢，她希望透過保險將愛傳承給她最愛的孫子，希望孫子一輩子都能記住奶奶對他的愛。   有繼承人不同意孫子繼承… 幾年前，在婆婆健康微恙的時候，我就有提醒小鈴說：婆婆當要保人的保單，如果確定是要送給孫子的，建議婆婆擇時，把要保人逐一更換給孫子，以免婆婆突然過世，面臨要更改要保人時，需要全體法定繼承人的同意簽名。 當時，小鈴告訴我說：我們兄弟姐妹都很和睦，而且每個孫子名下都有保單，到時需要大家簽名時，應該是沒有什麼問題的。   如今，婆婆突然的離世，她想透過保險將愛傳承給她最愛的孫子，能夠成真嗎？ 小鈴的內心充滿著壓力，感慨萬千的說道：這時才能體會到，多年前我的善意提醒，竟是重要關

作者：賴惠玲 疼愛孫子的王奶奶，想要為孫子留下愛與傳承，保險業務員小李推薦王奶奶三代保單，一張保單受益三代，每年的生存還本金由王奶奶先領，等她百年之後要保人變更為兒子，由兒子繼續領，當兒子去世時，孫子作為身故受益人，接續領取身故保險金，王奶奶聽後非常心動，覺得這是很不錯的安排。 這看似完美的保單規劃，領好領滿，卻暗藏稅務陷阱，稍有不慎可能會帶來沉重的稅賦。 三代保單是什麼？ 三代保單是跨越三代的保險契約，通常由長輩購買，將保險受益金與資產傳承至子孫。以上述案例中，王奶奶為要保人，子女為被保險人，王奶奶作為第一代領取生存還本金，當王奶奶去世後，保單變更要保人為兒子，由兒子繼續領生存還本金，當兒子去世時，孫子作為身故保險金，領取最後一筆保險金。也就是說，要保人、被保險人、受益人皆為不同人。 這樣的規劃雖然表面上無懈可擊，但容易產生稅務問題及繼承糾紛。 三代保單衍生的稅賦有哪些？ 1.贈與稅 當要保人變更他人時，則保單價值金則會視為舊要保人贈與新要保人之財產，如果保單價值金合併當年度贈與免稅額超過244萬，則需要進行申報贈與稅。 此外，若被保人(兒子)

作者：呂宛臻CFP®國際認證高級理財規劃顧問   單親媽媽擔心小孩的保險理賠被前夫拿走… 小美是一位單親媽媽，獨自撫養兩個孩子，7歲的兒子和4歲的女兒。生活雖然不富裕，但她希望為孩子們提供穩定的未來保障。與前夫離婚後，監護權由她全權擁有，但小美始終擔心，萬一孩子們發生意外，保險理賠金可能會被前夫取得。為了避免這種情況，她想了解如何透過保險規劃，確保保險理賠金能真正用在孩子們的未來生活上，或自己信賴的人，而不是落入不相關的人手中。 將小孩的保險理賠金「指定受益人」 在規劃保險時，指定受益人是一個非常重要的步驟。這不僅可以確保保險金會按照投保人的意願分配，也能避免不必要的法律糾紛。保險的身故保險金指定受益人功能可以根據投保人的意願，設定第一順位、第二順位等受益人，甚至可以設定受益人的分配比例。這樣一來，即使孩子們不幸遭遇意外，保險金也能確保按照小美的指定方式分配給受益人，避免被前夫這樣的無緣人侵占。   小美在規劃小孩為被保險人，在醫療險與身故金有不同考量。   1.醫療保險：可指定母親自己 小孩未成年前，小美為法定代理人兼要保人，醫療保險金得以小美

作者：彭彩蓮CFP   林先生家住臺中沙鹿，是一位科技業的工程師。多年前，因太太罹癌過世，終日鬱鬱寡歡，每天下班回家後，都把自己關在房間裡，除了上網、鮮少與人接觸。太太過世後兩年，林先生竟罹患了失智症，那年，他才48歲。當時，他還有2個未成年子女要撫養及房貸要繳。起初，林先生的媽媽和妹妹決定親自照顧他，但幾個月後，逐漸感受到壓力，甚至影響到工作與生活。   幸好，林先生的妹妹是保險業務員，幾年前，建議林先生買了一張長照險，當時他並未想到自己會有這樣的需求。這份保險每月提供固定的給付金額，讓他們可以聘請專業護理人員，每天來家裡協助照顧。同時，家人也能有時間繼續他們的工作與生活。   林妹妹說：「實在沒想到哥哥會這麼年輕，就失智需要被照顧，雖然哥哥透過長照險的給付，獲得妥善照顧。但是，哥哥兩個孩子的學費、生活費、房貸等重擔，卻落在林媽媽和林妹妹的身上。如果經濟允許的話，建議提高長照險的保額，用以支付未完成的家庭責任，適當的減輕家人財務的負擔。」     長照險是什麼？ 長期照顧保險（簡稱長照險）當需要他人長期照顧時，提供分期給付長期照顧保險金。啟動長

作者：賴惠玲   買了團險，仍無法分擔雇主的風險？ 王老闆經營一家100人以上的中小企業，公司工廠經營有聲有色。年初，A員工在出差途中發生車禍身故。A員工月薪為60,000元。王老闆除了幫員工投保勞保，還有購買團體保險，團險也順利理賠下來。但事後，員工家屬仍主張王老闆需負賠償責任。為什麼買了團險，還是無法分擔雇主的風險呢？   雇主對於員工的責任 勞基法第59條：員工在執行職務的過程中發生災害，原則上雇主即應負賠償之責。 勞基法第70條：勞動契約的責任，災害傷病補償及撫卹。 民法第184條：民法侵權行為的責任，雇主若有故意、過失或違反法令的行為，則構成侵權責任。 職災保險第7條：勞工因職業災害所致之損害，雇主應負賠償責任。但雇主能證明無過失者，不在此限。 根據統計，截至2022年，台灣有98%的中小企業，共有163萬多家。中小企業是台灣經濟發展的中流砥柱，勞工也是創造台灣經濟發展不可抹滅的功臣之一，勞工有勞基法的保護，那企業主所面臨的風險該怎麼分擔呢？   分擔企業主風險的3種保險 「團體保險」、「雇主補償責任保險」、「雇主意外責任保險」。以下將