「有投資，就不用買保險？」這句話最容易讓人生有「財務破口」！
- 黎雅芬
- 4月12日
- 讀畢需時 3 分鐘
作者：黎雅芬
常聽到的一句話是「我已經有在做投資了，應該就不需要保險了吧。」反正投資之後累積出來的錢，有甚麼事情就用它來處理。正是因為太多人只看到投資帶來的成長，卻忘了人生真正的難題是－風險不會等我們準備好才發生。
如果我們把投資當作理財的全部，財務計畫其實只完成一半，人生財務破口往往也就在我們忽略的關鍵而產生。在進行投資的同時，也要能看到那個沒留意的破口，也就是累積期間的突然！
被忽略的、投資期間的意外風險
我們大多想像的是10年20年後變有錢，但這10年20年累積期的人身風險呢？我們明白投資有風險，所以會用配置和工具降低風險；而面對人身風險的選擇自留還是移轉？
沒有人投資是為了賠錢，投資要穩健累績成長，它的本質是需要「時間」+「市場波動」+「收入」，意味著有足夠的時間、市場的波動又加上持續的投入，才能累積出可觀的資本。
然而這個10年20年期間的突發事故或是疾病，往往會連動三種問題：
收入中斷或是下降、支出暴增，包含醫療費、復健費和照護費。
投資計畫被迫中止，甚至被迫賣在最低點，試想當市場下跌30%-50%，同時出現重大疾病或是意外，試想自己會不會停扣，甚至被迫贖回來支付醫療和生活開銷？
真正的代價鎖定的是虧損，因為賣在低點，錯過反彈，市場回來時我們已出場，導致未來資產少了一大截。投資的風險不是下跌，而是在下跌時需要用到錢，而且是大筆的錢。
投資、保險不是二選一
能夠理解我們想追求快速成長的心態，尤其面對排山倒海，某某人投資又獲利多少。All In某一檔股票又賺多少的聲浪下，不難理解我們也想運用所有資源投入的從眾心理。
然而人生風險的突然也是你我不能忽視的，假使投資市場下跌且沒有我們想像的快速反彈，又突然發生重大事故和疾病時，該如何是好呢？是否有足以因應的準備。
大多數人並非沒有保險需求，只是是否願意檢視資金分配的方式；還是必要的生活支出確實已經無法再省，要思考的是，是否有甚麼方法是可以增加收入來源。這些會讓我們思考自身所處行業的前景，以及該如何投資自己和提升收入的方法。
如何著手資金配置？
了解自己或是家庭資金配比的方式，其實可以先從現金流健檢開始做起。清楚我們的錢或是收入流進來後，又流到哪裡去了。透過現金流向的健檢找出可以配置的金額，從盤點三件事開始：
收入來源：固定收入、兼職收入或是理財收入
固定支出(必要支出)：生活費、教育費、交通費…其實就是為了生存必須用到的錢。
可控支出(慾望支出)：也就是可以有也可以沒有的花費，例如有時看到一件衣服好漂亮想買，但想了幾秒覺得沒買也不會怎樣，這種錢就是欲望花費。
透過現金流向的健檢，目的就是找出每月可配置的金額。
該留的緊急預備金已有，針對風險防火牆也就是保險的強化，就可以有餘裕來安排，主要目的就是讓現金流先到位後，透過先保大的概念，優先規劃重大傷病/重大疾病一次金或是癌症一次性，意外失能或是長照保險。
當然也可以依照個人需求再做調整，然而當緊急預備金和風險移轉規畫準備穩了，投資才能走得長久。
先守住風險，再放大資產
靠投資累積財富是需要的，我們也必須承認，累積的路上雖然也會擔心市場波動，但做怕的其實是突然需要用錢，而且攸關一個家庭或是個人能否穩健走下去的決定。
這也就是為什麼投資要可以穩健的走到終點，就需要明白先用保險守住人生下檔風險的重要。
最終不是二選一，而是讓保險和投資能夠相輔相成，打造人生之路更穩健。慢慢的變有錢的同時，也善用保險工具建構起安全網。
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【作者】黎雅芬
│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問
│專長：保單健檢、風險管理、退休金規劃
│經歷：國泰人壽
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