美元保險怎麼買？一次搞懂匯率風險、種類與適合族群！

作者：林毓琇CFP

「美元保單很紅耶！」
「美元保單是什麼？怎麼大家都在存美元？」
「買了就會變有錢？有比較好嗎？」

聽到「美元保單」，很多人都有疑問，第一個反應就是：「我又沒有要去美國？這個美元會不會很麻煩？」

放心，買美元保單不用多益考很高分，也不用去讀華爾街新聞，它本質上還是保險，只是保單的幣別改成了「美元」而已。

今天就用最簡單的方式，帶你一次搞懂美元保單。

美元保單到底是何方神聖？

美元保單，就是保費要用美元繳、保單價值是用美元來增加、理賠或解約及領回來錢也都是美元。

想像你在存錢，但現在不是存台幣，現在是存進一個「保險的美元帳戶」，可以有保障功能，也可以有儲蓄或增值功能。

存美元保單常常有幾件需求：

• 想要保障：例如壽險

• 想要長期存一筆美元資產：也許未來會用到

• 想要做資產/貨幣分散：不想要所有雞蛋都在台幣的籃子裡

目前常見、熱門的美元保單有哪些？

大部分的美元保單都是終身壽險，用來儲蓄跟保障身故， 保障通常是主角，但也常被拿來當「長期放美元」的工具。

目前市場上比較常見的美元保單有：

• 投資型美元保單

• 美元利率變動型壽險

• 美元利率變動型年金險

• 美元分紅保單

其中最熱門的，通常還是以儲蓄規劃與資產傳承用途的美元壽險為主。

為什麼那麼多人愛買美元保單？

總結以下3個原因：

原因1：覺得美元「比較會賺」

很多人買美元保單的內心小劇場是：「台幣的利息看了就想睡覺，美元利息看起來有活力多了。」

確實，在某些時期美元利率環境比較高，美元計價的商品看起來報酬率更好。但要提醒一句：

你賺的是美元的增值沒錯，但也同時承擔了匯率上上下下的心情及金錢震盪。

原因2：美元是高流通貨幣，長期放著也很安心

美元就像國際通用的「大鈔」，出國用得到、投資用得到、很多資產：股票、債券、基金，也常用美元計價。

有人會覺得：我存美元，比存其它貨幣來得踏實。

原因3：分散風險

不要把人生資產押在同一種貨幣，你如果所有資產都是台幣，未來孩子要留學、家裡想要出國、甚至想要配置海外投資，可能都會遇到同一件事：「啊～我現在才要買美元，匯率怎麼變這麼貴了！」

這也是許多人會用美元保單當作長期累積美元部位的方法。

哪些人適合買美元保單？

你有沒有需要美元的人生規劃？

如果你符合下面其中兩項以上，就可以把美元保單拿出來研究一下；如果一項都沒有，就別被這股熱潮推著走。

可能適合買美元保單的情況：

• 小朋友未來可能留學：學費、生活費多半是美元或外幣，你提早準備比較不會被匯率追著跑。

• 本來就相信美元資產配置：你想把一部分資產放在美元世界，不管是保單或其他投資。

• 常出國旅遊或工作：未來會用到美元，提早布局不會每次都在匯率高點追買。

• 想做貨幣分散：不想所有資產都只跟台幣綁在一起。

不太適合買美元保單的情況：

• 短期內需要用錢，不能長期放。

• 對匯率波動的心情非常敏感，看到匯率跌就會血壓突然升高，心跳加速。

• 其實只是聽朋友說「有賺、保本、比台幣定存好」但根本不清楚自己要什麼！

買美元保單的眉角

選對類型，才不會買到跟你想法相反的商品，很多人買保單時最常發生的狀況就是：名字都看懂，但組合起來完全不知道在說什麼，其實只要掌握重點就不難。列舉常見幾種下列說明：

第一種：美元傳統型保單

特色是保障的增長，很像種一棵樹，剛開始看起來普普通通，但時間越久，樹越高，累積效果越明顯，因此適合有長期規劃的人。

要問清楚的重點：

1. 保障怎麼增加？多久開始有感？

2. 前期內含費用高不高？有些前期成本比較明顯，需要放得更久解約才保本。

第二種：美元利率變動型保單

它會跟你說：「我每一期（通常是年）會公告一個利率（宣告利率）」，保單價值就依規則去變動。」

重點是：利率會變，不是永遠固定。一般來說，升息時，宣告利率會跟著升；降息時，宣告利率也跟著降，跟利率走勢高度相關。

這類商品目前非常熱門，但有兩個名詞一定要認識。

1.預定利率

保險公司設計商品時設定的基礎利率，可以想像成房子的地基，能買在預定利率比較高的商品，也會比較好。

2.宣告利率

這是保險公司定期公布的利率。如果市場利率高，宣告利率可能比較高，累積效果也可能比較好。

宣告利率不是保證的，它會隨市場狀況調整，所以不能把它當成固定不變的數字。

要關心的是：宣告利率不是保證、會變，別把它當定存利率那樣看。

當然利率愈高，商品增值的速度會比較快，所以預定利率及宣告利率高，未來錢變大比較快，但歷史宣告利率不代表未來表現。

第三種：美元分紅型保單

分紅保單可以分享保險公司的經營成果，如果經營得不錯，未來有額外分紅。

你可以把它想成：保險公司經營得不錯，會把一部分成果用「紅利」方式回饋你。但注意，是「可能」，不是「保證」，主要看這家保險公司的經營能力。

所以分紅保單建議：挑選歷史分紅達成率較穩定、經營悠久的大型保險公司。

並要問清楚：

1. 紅利怎麼分？過去分紅紀錄如何？只能參考，不能保證未來。

2. 紅利拿到的形式是現金、增額、如何累積在保單裡？

購買美元保單的注意事項

看到這裡，先別急著衝去買，因為任何商品都有優點與限制。

注意事項1：匯率變動

用台幣換美元繳保費，匯率高低會影響「你用台幣算到底花多少」。

未來領回來如果要換回台幣，匯率又再影響一次。

美元不是永遠漲，新台幣也不是永遠跌。

匯率每天都在變動，今天31.5元換1美元，下個月可能30元，也可能32元。

美元保單是：本來就需要美元或願意長期持有美元，而不是只想短期套利。

注意事項2：短期解約可能會虧

很多保單前期會有比較高的成本（例如費用、佣金結構等），所以前幾年解約常常不划算。

如果可能三年後要買房，這種長期工具就要小心。

如何聰明換美金？ 

• 先有美元帳戶（外幣帳戶） 

沒有帳戶就是想存錢沒有戶頭。

• 分批買進 

匯率這種東西，沒有人可以永遠買在最低點。 

分批的好處是：不用猜神準，只要平均就好。

• 善用手機銀行換匯（通常匯率比較友善） 

很多銀行線上換匯匯率，會比臨櫃更漂亮，也更方便你分批操作。

再補一個更務實的： 

• 設一個你心裡舒服的區間 

例如匯率到某個範圍就換一點，也不用常常盯盤看匯率。

參考文章：美元怎麼換便宜

美元保單總結：穩、遠、慎

• 「穩」：美元是相對強勢且穩定的全球貨幣。

• 「遠」：保單要長期持有，才能看到複利威力。

• 「慎」：換匯謹慎，確認這筆資金是「暫時用不到的閒錢」再投入。

美元保單無法讓你一夜暴富，但可以成為未來教育基金、退休規劃與資產傳承的重要好幫手。

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【作者】林毓琇CFP

│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、理財規劃人員證照、期貨業務員證照、衍生性金融商品證照、人身保險證照、產險證照、信託證照

│專長：投資理財、退休規劃、財富傳承

│經歷：銀行從業20年

│Email聯繫：林毓琇

│網站：Belinda毓見財富