保險

作者：林品鋆CFP 這幾天，有個悲傷的媽媽，因為23歲的孩子因為派對後意外噎到導致昏迷最終死亡，龐大的醫療費和失去生活重心後，走不出來的媽媽決定花台幣44萬去瑞士申請安樂死……這是個很讓人震驚而且心疼的新聞。 今天，我們先討論龐大的醫療費用和經濟準備這個部分。 在高齡化與少子化並行的時代，「獨生子女」已逐漸成為主流家庭型態。保險的角色，也從過去單純的風險轉嫁，進一步轉變為「家庭責任分配的重要工具」。 以前是一個家庭有兩個以上孩子，風險可以分散承擔；現在是難得有一個孩子，所有風險和重心幾乎都集中在一個人身上。很幸福也很沉重。父母一旦發生重大疾病或失能，經濟、照護、決策，全都落在唯一的孩子身上；反過來，若孩子發生事故或重病，父母的退休規劃、穩定生活，也可能瞬間崩盤。 因此，在獨生子女的時代，保險規劃的核心觀念只有一句話：不要把風險丟給唯一的家人。 父母保單規劃，重點在「不拖累」 很多父母習慣把資源都留給孩子，卻忽略一件事：真正對孩子最大的愛，是「讓自己有能力照顧好自己」。 醫療險（高齡最重要） 高齡醫療支出是所有風險中

作者：鄧惠月CFP® 早上七點，陽光剛照進客廳，桌上那杯剛沖好的咖啡還在冒熱氣。張大哥一邊滑著手機，一邊準備等等要出門上班，這是一個他重複了二十年的平凡日子。突然間，手上的咖啡杯毫無預警地滑掉，「啪」一聲，瓷片碎了一地。 張大哥想站起來拿抹布，卻發現左腳完全不聽使喚。他想叫太太，但嘴巴歪了一邊，發出來的聲音只有含糊的「嗚...嗚...」。幾分鐘後，急促的救護車聲劃破了社區的寧靜。 XX 醫院病房 ……張大哥躺在那裡，意識清楚，但左半身動彈不得。以前他是家裡的經濟支柱，現在連翻身、吃飯、洗澡都要人幫忙。張大嫂坐在病床邊，手機螢幕打開的是另一個更現實的畫面： 看護費： 一天 2,500 元，一個月就是 75,000 元。 雜費： 紙尿褲、營養品、復健接送，每個月又是 10,000 元起跳。（長照3.0 採失能等級評估（2~8級）給予不同額度，一般戶部分負擔16%） 心理壓力： 誰來照顧？請假能請多久？長期請人，要吃掉多少積蓄... 大嫂心裡想的是「我們到底能撐多久？」 如果時間能倒流，假設張大哥在 50 歲身體還健康時，每月預先規劃撥出

作者：劉碧鈴 CFP® 客戶易先生打電話給我，說他因感冒住院 13天，我真的有點嚇到，因為引起深頸部感染，如果沒有及時送醫送引起呼吸困難，真的會有生命危險，當時他請假在家休息，因喉嚨越來越緊，家裡又沒人，他立即前往院急診，才沒釀成不幸，真的不要輕忽感冒。 保險可能理賠哪些項目？ 感冒看似小病，其實可能引發大問題 感冒是最常見的就醫原因之一，很多人會覺得感冒只是小病，不需要太在意。但其實在醫療理賠裡面，感冒有時候反而是最常見的起點。 因為感冒如果沒有好好治療，有可能會引發一些併發症，例如：支氣管炎、肺炎、中耳炎、心肌炎、高齡者與兒童風險更高，有些案例最後甚至需要住院治療。 感冒就醫可能產生的醫療費用，見支出包括： 門診費用：掛號費、藥費 檢查費：X光、血液檢查 藥物治療：抗生素、止咳、退燒 住院費用（若併發症）：病房費、診療費、藥品費 感冒可能啟動的保險理賠包括 實支實付醫療險：可理賠門診手術，住院醫療費，檢查費，藥品費 住院日額醫療險：若因感冒併發症住院可領取每日住院津貼，所以我們常說不要輕忽小感冒因為小病如果變大病，保險其實就是在這個時候幫忙減

作者：李雪慈 小亞是朋友轉介紹來找我的客戶，她今年30歲，是一位護理師。每天在醫院工作忙碌，下班後還要照顧家庭大大小小的事。她的個性一向保守，對於沒有接觸過和不了解的事物，都特別的小心謹慎。 這次，因為有業務員向她推銷『美元保單』，心中始終有些疑惑，於是想找個可信任的顧問聊聊，來真正弄懂美元保單，所以便透過朋友找我諮詢了解。 有天，她帶著美元商品建議書，整個人開啓好奇寶寶模式，攤開建議書開口就問我：「Monica，美元保單真的有那麼好嗎？聽說利率很高？我們有需要買美元保單嗎？」 我沒有急著回答，先反問她說:「再談這個之前，我想先知道，妳自己對『用美元來儲蓄』這件事是有興趣的嗎？」 她一聽愣了愣，便說：「沒有耶！我以前從來沒有接觸過，也不懂，所以，我其實不知道自己到底需不需要這個美元商品保單。」 於是我便回：「好的，我了解了」 「那我先帶妳認識美元保單，讓您了解美元保單究竟是什麼？！」 美元保單是什麼? 美元保單，就是一種用美元USD計價的保險商品，保單所有帳務，如保費繳交和保險金給付均使用美元結算，就是進出都是用美金（美金收、美金付）。.

作者：蔣秀珊CFP 張媽媽申請意外門診實支實付理賠，診斷書寫著：「右腳膝蓋挫傷」。過去兩年，她多次因為同一個部位受傷就醫，都是治療右腳膝蓋的位置。發生原因有「走樓梯跌倒」、「撞到桌子」，理賠申請也都順利通過。 直到最近一次理賠時，保險公司調閱病歷後，發現張媽媽真正原因其實是「膝蓋老化，需復健治療」。因此保險公司認定不屬於意外事故，後續不予理賠。張媽媽非常生氣也不諒解，為什麼無法理賠？ 經過業務員說明後，她才真正了解意外的定義，不是看診斷書寫什麼，而是看真正的事故原因。 一定要寫「意外」才會理賠嗎？ 這是客戶最常問的問題，診斷證明書是不是要明確寫出「意外」才會理賠？ 答案是：「不用」。 保險公司判斷是否理賠，不是看診斷證明書上有沒有寫「意外」，而是依據： • 事故發生的原因 • 醫師的診斷內容 • 完整的病歷紀錄 事實上，診斷證明書主要記載的是「病名」與「醫師囑言」，至於受傷的經過，病人的主述，醫生多半會註記在病歷中。當保險公司有疑問時，會透過調閱病歷與就醫紀錄，來判斷是否屬於意外事故。 所以重點從來不是「有沒有寫意外」，

作者：黎雅芬 常聽到的一句話是「我已經有在做投資了，應該就不需要保險了吧。」 反正投資之後累積出來的錢，有甚麼事情就用它來處理。正是因為太多人只看到投資帶來的成長，卻忘了人生真正的難題是－風險不會等我們準備好才發生。 如果我們把投資當作理財的全部，財務計畫其實只完成一半，人生財務破口往往也就在我們忽略的關鍵而產生。在進行投資的同時，也要能看到那個沒留意的破口，也就是累積期間的突然！ 被忽略的、投資期間的意外風險 我們大多想像的是10年20年後變有錢，但這10年20年累積期的人身風險呢？我們明白投資有風險，所以會用配置和工具降低風險；而面對人身風險的選擇自留還是移轉？ 沒有人投資是為了賠錢，投資要穩健累績成長，它的本質是需要「時間」+「市場波動」+「收入」，意味著有足夠的時間、市場的波動又加上持續的投入，才能累積出可觀的資本。 然而這個10年20年期間的突發事故或是疾病，往往會連動三種問題： 收入中斷或是下降、支出暴增，包含醫療費、復健費和照護費。 投資計畫被迫中止，甚至被迫賣在最低點，試想當市場下跌30%-50%，同時出現重大

作者：郭孟鑫 覺得自己很有錢，或是根本不考慮保費的人。可以略過 先說清楚：這篇是在講「醫療險」 你可能聽過業務員這樣說：「定期險老了會很貴，繳不下去只能降低保額甚至解約就沒有保障了。終身的繳完還有保障，比較划算！」 我說：「我幫你規劃這份定期醫療險，你只要在前期好好理財，要降低保額甚至要解約都可以。」 所以到底哪個比較划算？我們用數字來看看。 同樣理賠 100 萬，保費差了 10 倍以上 假設一位 30 歲的上班族想規劃癌症保障，業務員可能會提供兩種方向： 方案 A：一年期定期癌症險（一次給付型） 保額 100 萬，確診重度癌症一次給付 100 萬 30 歲男性年繳約 1,000 元、女性約 1,500～1,700 元 保費隨年齡調整，保證續保至 80～85 歲 方案 B：終身癌症險（一次給付型，20 年期） 同樣保額 100 萬，確診重度癌症一次給付 100 萬 30 歲男性年繳約 15,000～18,000 元、女性約 20,000～21,000 元 繳費 20 年後保障終身 兩種方案理賠的金額一樣，都是確診重度癌症給付 100 萬。 但保費

作者：陳姷希CFP 在與客戶討論資產與風險配置的過程中，姷希觀察到：多數人其實已經開始累積資產，可是當風險發生時，這些累積，是否會被快速消耗，往往沒有被特別檢視。 有人已經有保險，卻不確定保障是否足夠；也有人配置不多，因為覺得那是一筆支出；甚至有人遲遲沒有規劃，因為不知道該怎麼買、也不知道需要多少保障。看似各不相同，但背後其實都有一個共同的拉扯：就是一方面希望降低保費負擔，另一方面又期待關鍵時刻保障足夠。 問題就在這裡：在風險還沒發生之前，保險看起來像成本；相對的，當風險發生時，真正需要面對的是，原本的保障內容能不能發揮作用，彌補醫療費用同時兼顧既有的生活支出。 接下來，姷希會將實務上評估保障的流程整理出來，讓你在閱讀之後，能清楚判斷自己的保障是否到位。 6大風險，讓現金流「瞬間中斷」？ 會讓財務出問題的，通常不是日常開銷，而是一旦發生，就會對資產造成明顯衝擊。這些風險，大致可以分成以下6種類型： 1.突發意外受傷（突發的事故） 例如車禍、跌倒、撞傷、煮菜不慎燙傷等。發生往往突然，且不算低機率。若不慎因意外造成骨折或失能，則需要中長期休養治療

作者：彭彩蓮CFP ® 小媛是我20多年的客戶，今年 48 歲，是一位科技公司的財務長。她在職場上精明幹練，財務獨立，名下有房產，單身生活過得精緻且愜意。假日的她，不是在百岳的山徑上，就是在前往異國旅遊的途中。 雖然過去多年朋友們熱心的牽線，但始終沒遇上合適的對象，小媛也就順勢的選擇了不婚不生的生活姿態。 直到住院手術，打破了這份優雅。 那次小媛因為身體不適住院，原本評估只是子宮肌瘤的小手術，沒想到過程中出現突發狀況，醫院急需家屬簽署緊急醫療同意書。那一刻，空氣彷彿凝結了，她沒有配偶，也沒有子女，父母也都不在了。 醫院緊急聯絡到一位平時較少往來的弟弟，但對方對小媛的醫療偏好與價值觀其實並不熟悉。雖然手術最終順利完成，但出院後小媛對我說的話，讓我印象極為深刻：「 那一刻我才發現，身為財務長的我，精算了公司千萬帳款，卻漏算了自己的人生備案。當我躺在手術台上無法說話時，我的人生主導權竟然不在自己手裡。」 這次經驗讓小媛徹底意識到，對於不婚不生的人來說，除了錢之外，完整的規劃才是人生的平安符。她開始嚴肅的思考3個最現實的問題： 誰會替

作者：賴惠玲CFP 張奶奶有三個孩子，對其中的獨子疼愛有加，因此早年張奶奶買了幾張儲蓄險，都是自己擔任要保人，兒子是被保人。在多年後，王奶奶離世。家人原以為後續只是簡單辦理文件，沒想到事情並不如想像中順利。因為要保人的權利屬於遺產的一部分，依法需要所有繼承人共同同意，才能變更要保人。 然而，兒子的幾位姐妹認為，母親生前對獨子照顧較多，心中多少有些不平衡。在辦理變更文件時，遲遲不願意簽下名字。 就這樣，原本是為了保障孩子而準備的保單，最後卻停在原地。所以問題來了，如果要保人過世，保單到底還有沒有效？ 先釐清：要保人、被保人、受益人3個角色 1.要保人：保單的「契約持有人」 要保人是和保險公司簽約的人，也就是保單的持有人。擁有許多重要權利。 繳交保費 變更受益人 解約、減額繳清或展期 保單借款等 簡單說，要保人是保單的「管理者」與「決定者」。 2.被保險人：發生事故時的保障對象 被保險人就是保單保障的對象。 醫療險理賠的是被保人的醫療費用 壽險是被保人身故時給付保險金 因此，被保人是保障的主體。 3.受益人：領取保險金的人...

作者：劉碧鈴 CFP® 客戶王先生今年的還本金通知，一直沒有回報公司銀行帳號，因為是失效業務員的保單，公司請我幫忙處理，幾經掛號信與手機留言，都沒有消息，終於一個夜晚，接到一個陌生的電話鈴聲…… 關於是還本型保險（例如：還本型終身壽險、年金、儲蓄險），遇到受益人先於被保險人身故，通常會依保單條款處理，受益人先過世，保險金誰領？ 先確認保單的3個角色 要保人：保單的擁有人，可變更受益人 被保險人：保障對象 受益人：領取身故保險金或還本金、滿期金的人 受益人身故時，處理方式主要看要保人是否還在、是否有指定備位受益人。 保險金去向 4 種可能 1.有備位受益人 保單有寫第一順位受益人配偶，第二順位受益人子女，甚至第三順位法定繼承人，當第一順位身故時：由備位受益人直接取得身故保險金或還本金，優點是不需走遺產程序，理賠較快。 2. 要保人仍在 要保人可以，申請變更受益人，例如改成子女，配偶，法定繼承人等，通常需要保單契約變更申請書，要保人簽名，提供受益人資料。 3. 要保人也已身故 此時保單會變成保單權利進入要保人的遺產，處理方式： 由要保人的繼承人繼承保

作者：張桂菁 某一天我接到了客戶阿玉的電話：「桂菁，我離婚了，哪天我發生意外，留給小孩的理賠金，千萬別讓他爸給拿走喔。」 我開玩笑地回阿玉：「放心，還沒有千萬，目前只有意外險100萬。」 阿玉苦笑地說：「我每個月薪水3萬多，養小孩生活都很辛苦了，沒辦法再留更多了。要是我有個萬一，100萬應該可以用一陣子了，但要是給他爸拿去就不知道了。」 我婉轉地告訴阿玉：「真有那麼一天，我會幫忙辦理賠，但那100萬進到女兒帳戶之後，我就無權過問了。在孩子成年之前，他爸是法定代理人。」 對很多家庭來說，這100萬是支撐孩子未來生活、教育，甚至基本生存的「救命錢」。但問題來了，這筆錢真的能「安全地用在孩子身上」嗎？ 我告訴阿玉，我們來幫這100萬加裝防護罩吧！ 受益人寫小孩就夠了？ 揭開監護權的「合法風險」 很多父母在規劃保險時，會認為把受益人指定給「子女」，這樣就完成了保障的安排。從法律所有權的角度看，這句話沒錯，保險理賠金的確屬於指定受益人的。但如果孩子尚未成年，保險金實際上並不是由孩子自行管理，而是由其監護人代為保管運用。 ...

作者：顏呈芬CFP 一個人，更需要為自己打造一張完整的保險安全網。 幾年前，有一位30多歲的單身女性來找我做財務與保險規劃。她工作穩定、收入不錯，也很有理財觀念，平常有投資基金與股票。 談到保險時，她笑著說：「我沒有小孩，也沒有家庭負擔，好像不太需要買保險吧？」這其實是很多單身族常有的想法。因為沒有家庭責任，似乎就不需要太多保障。 於是我問她一個問題：「如果有一天你生病了、無法工作時，誰來照顧你？」 她想了一下說：「好像真的只有我自己了。」 這正是許多單身族容易忽略的事。沒有家庭負擔，不代表沒有風險。有時候，越是單身，越需要為自己準備好完整的保障。因為當風險來臨時，能依靠的往往只有自己。 沒家庭，單身族需要保險嗎？ 許多人認為保險主要是為家人而準備，例如：萬一身故，留下生活費給家人、留下教育基金給孩子、留下還房貸的錢給配偶。因此很多單身族會認為：「我沒有家庭責任，應該不需要保險。」但其實這只看到了壽險的一小部分功能。 保險最重要的意義，是轉移人生中無法承受的風險。例如：醫療費用、重大疾病、失能或長照、收入中斷。對單身族

作者：蔣秀珊 多數人生病住院時，第一時間都會想到保險，以為只要有買保險就一定會理賠。但在實際理賠案例中，有時候並非如我們預期。 分享2個真實理賠案例，也許會顛覆很多人對保險理賠的認知。 兩位朋友的真實經歷 劉先生：沒有理賠，保單還被解除 劉先生61歲，自認身體非常硬朗。在子女的建議下，他投保了一份醫療保險。投保約一年半後，因胸悶就醫，發現是心臟血管狹窄。醫師安排進行心導管與氣球擴張手術並置放金屬支架。手術順利完成後，劉先生向保險公司申請理賠。但結果卻讓他非常意外！不但沒有理賠，保單直接被保險公司解除契約。 林先生：兩次手術，順利理賠 林先生52歲，一直認真努力工作。投保一年後，因胸悶不適到醫院就醫，檢查結果為冠狀動脈阻塞。醫師安排心導管手術並置放塗藥支架。第一次裝支架後，他以為問題已經解決，沒想到5個月後因胸痛再次就醫，發現血管再度狹窄。前後兩次手術共放置7支支架，向保險公司申請理賠，兩次都順利醫療理賠，總計約55萬，分擔了林先生全額的醫療費用。 以上兩個案例，同樣是裝心臟支架、同樣投保不到兩年內申請理賠，結果卻完全不同。一個

作者：黎雅芬 當客戶問：「打 PRP 保險會賠嗎？」 很多人都是在需要治療時，才開始想到保險是否可以申請理賠。但實務上我們發現，即使是同樣的治療方式，理賠結果卻可能完全不同。這次就從兩個理賠的案例談起吧！ 分別因為不同原因詢問同一個問題：「打 PRP，保險會理賠嗎？」看似相同的醫療行為，背後其實藏著完全不同的理賠邏輯。 第一個案例：客戶因為意外事故，導致肋骨折，經醫師評估後安排手術，術後為了幫助組織修復與加速恢復，醫師建議自費施打 PRP（自體血小板血漿）。 第二個案例：客戶長期肩頸不適，醫師表示若想加速改善，可以考慮自費打 PRP 試試。 這時問題來了，都是施打PRP可以理賠嗎？關鍵不是PRP，而是需要用到這個治療最根本發生的原因是甚麼？是必要性治療行為還是所謂的身體改善保養？ 透過2個案例，看懂保險理賠的關鍵 案例1：車禍後手術後的 PRP 治療 案例一客戶因為車禍意外，導致肋骨斷裂，經醫師評估後安排住院和手術。當然也提供了術後為了幫助組織修復與加速恢復，醫師建議一些自費的治療方式。 那天與陳大姐通完電話後，就收到傳來的訊