保險

作者：蔣秀珊   多數人生病住院時，第一時間都會想到保險，以為只要有買保險就一定會理賠。但在實際理賠案例中，有時候並非如我們預期。 分享2個真實理賠案例，也許會顛覆很多人對保險理賠的認知。     兩位朋友的真實經歷 劉先生：沒有理賠，保單還被解除 劉先生61歲，自認身體非常硬朗。在子女的建議下，他投保了一份醫療保險。投保約一年半後，因胸悶就醫，發現是心臟血管狹窄。醫師安排進行心導管與氣球擴張手術並置放金屬支架。手術順利完成後，劉先生向保險公司申請理賠。但結果卻讓他非常意外！不但沒有理賠，保單直接被保險公司解除契約。   林先生：兩次手術，順利理賠 林先生52歲，一直認真努力工作。投保一年後，因胸悶不適到醫院就醫，檢查結果為冠狀動脈阻塞。醫師安排心導管手術並置放塗藥支架。第一次裝支架後，他以為問題已經解決，沒想到5個月後因胸痛再次就醫，發現血管再度狹窄。前後兩次手術共放置7支支架，向保險公司申請理賠，兩次都順利醫療理賠，總計約55萬，分擔了林先生全額的醫療費用。   以上兩個案例，同樣是裝心臟支架、同樣投保不到兩年內申請理賠，結果卻完全不同。一個

作者：黎雅芬   當客戶問：「打 PRP 保險會賠嗎？」 很多人都是在需要治療時，才開始想到保險是否可以申請理賠。但實務上我們發現，即使是同樣的治療方式，理賠結果卻可能完全不同。這次就從兩個理賠的案例談起吧！   分別因為不同原因詢問同一個問題：「打 PRP，保險會理賠嗎？」看似相同的醫療行為，背後其實藏著完全不同的理賠邏輯。   第一個案例：客戶因為意外事故，導致肋骨折，經醫師評估後安排手術，術後為了幫助組織修復與加速恢復，醫師建議自費施打 PRP（自體血小板血漿）。 第二個案例：客戶長期肩頸不適，醫師表示若想加速改善，可以考慮自費打 PRP 試試。   這時問題來了，都是施打PRP可以理賠嗎？關鍵不是PRP，而是需要用到這個治療最根本發生的原因是甚麼？是必要性治療行為還是所謂的身體改善保養？   透過2個案例，看懂保險理賠的關鍵 案例1：車禍後手術後的 PRP 治療 案例一客戶因為車禍意外，導致肋骨斷裂，經醫師評估後安排住院和手術。當然也提供了術後為了幫助組織修復與加速恢復，醫師建議一些自費的治療方式。 那天與陳大姐通完電話後，就收到傳來的訊

作者：顏呈芬CFP   今年在一次寒流來襲，氣溫驟降時，小娟的哥哥某天在家中突然昏倒，緊急送醫仍回天乏術，醫師判定死因為「心肌梗塞」。   小娟一直記得哥哥曾説過：「如果哪天我走了，家裡會有500萬的保險理賠，不用太擔心。」 但實際申請理賠後，卻只拿到100萬的理賠金，當場傻眼。   哥哥留下兩個還在念書的孩子，房子還有300萬貸款，全家原本都想仰賴這筆保險金支撐生活。   我協助檢視保單後，才發現關鍵問題在於他的規劃是： 終身壽險：100萬 20年期定期壽險：400萬   而這張保單今年已經是第22年，也就是說400萬的20年期定期壽險在2年前就已經到期，保障已經終止。還有效的，只剩下終身壽險100萬。這個案例，其實在保險實務上很常見。很多人以為自己「有買保險」，卻忽略了保障期間早已結束。 接下來，我們就來看看：終身壽險與定期壽險，到底差在哪裡？     終身壽險是什麼？ 終身壽險介紹： 終身壽險，就是保障一輩子的「人壽保險」商品。只要保單有效，被保險人無論何時身故，保險公司都必需依約給付保險金給指定的受益人。這筆保險金的目的，是在家庭突然遭遇

作者： 梁偉民CFP 阿凱那天其實已經很小心了。 他在路口停等左轉，對向直行的一台休旅車也減速禮讓。阿凱確認對向車道沒有來車沒有來車後開始左轉，車子都已經過了一半突然碰一聲，對向車陣中突然衝出一台機車，高速撞上車子的右後側，機車車頭幾乎全毀，騎士膝蓋骨折送醫開刀。 報警處理後阿凱第一時間也以為：「我是被撞的，應該沒事吧？」也馬上通知保險公司來處理。 但3個月後，他收到通知被告過失傷害，對方騎士開口求償 230 萬。案件一路拉鋸，最後以 150 萬和解收場。 以為是「被撞」，為什麼還會被告？ 很多汽車駕駛心裡都有一個很直覺的想法：「只要我是被撞的，應該就不會有刑事責任吧？」但在台灣的實務運作裡，事情其實沒有這麼單純。 只要這起車禍中有人受傷，而初判或鑑定結果「哪怕只有一點點肇事責任」，對方其實就很有機會對你提告過失傷害，舉幾個很常見的情況：像是左轉時確認不夠完整、變換車道觀察不足、沒有保持安全距離、進路口減速不夠等等；因此只要被認定有一點肇事責任，那就算是對方高速撞上你、甚至你車損比較嚴重，對方依舊可以提告過失傷害。 更現實一點說，在台灣目前的處理

作者：劉碧鈴CFP 客戶王先生在高速公路，被後面車子追撞，5台車撞在一起，導致右下肢脛骨粉碎性骨折嚴重受傷，來電問除了一般醫療險還有何相關保險可以理賠？ 勞保是社會保險，強制險是最低責任保險，商業保險是契約保險要看條款、有機會理賠較多。換句話說，勞保、強制險、商業保險三者可以同時請領，不互相排斥。 勞保「失能給付」怎麼賠？ 前提是你必須有勞保身分，而且要符合條件才算！ 「職業災害」：指勞工因執行職務、工作場所缺陷或上下班通勤途中(需在適當時間與路線)導致傷害、疾病、失能及死亡。但如果是假日出遊、非上班路線，仍可能請「普通傷病失能」，但給付會差很多。 勞保失能申請條件？看三件事： 失能等級（1～15級） 投保薪資 是否屬職災： 職業災害失能：一次金 or 年金，理賠給付是比普通傷病失能多50%。  普通傷病失能：只給一次金，金額較低。 勞保重點是：補償勞動能力減損，不是賠痛苦、不是賠實際醫療費。 強制汽車責任險的「失能」怎麼賠？ 不論你是駕駛、乘客、行人，只要是「受害人」，最大特色不看肇責，就算你有部分過失，就算是連環車禍責任很亂， 照樣可以請，

作者：彭彩蓮CFP   欣怡與大明結婚多年，感情一直很好。年輕時也曾滿懷期待想擁有孩子，跑過各大醫院、做過N次的檢查，但身體的健康狀況始終不允許。後來兩人慢慢的達成共識，即便是沒有孩子，也能把人生過得完整。   他們把生活重心放在彼此身上。一起工作、一起旅行，假日到市場買菜，回家煮一頓簡單的晚餐。房子，是他們最重要的共同資產。   某次聊天時，欣怡半開玩笑地說：「以後誰先走，房子就留給還活著的那個人！」大明點點頭：「當然啊！不然還能給誰？」他們都覺得，這件事再自然不過，也從沒想過需要特別寫下來。   幾年前，大明的爸媽相繼過世，家裡只剩下大明與弟弟。弟弟成家，也有一個孩子小華。平日往來不算頻繁，但也一直和氣。   前些日子氣溫驟降，大明突發心肌梗塞，送醫搶救不及，就這樣離開了。 後事辦完後，欣怡以為至少還有這間房子是她最後的依靠。   直到代書告訴她：這間房子必須依法由她與大明的弟弟共同繼承。 那一刻，她才真正明白：另一半走了，連一起買的房子，都不再只是她的。 到底…欣怡會不會被趕走？房子還住得下去嗎？ 我們先說結論，如果夫妻兩人沒有孩子，另一半

作者 ： 劉碧鈴CFP   我有位女性客戶曉清，剛從公司辦理退休，去做健康檢查，發現得了子宮頸癌，切除子宮但面對勞保已經辦理退休，保險有什麼可以理賠？ 女性在不同年齡階段會因為生理構造、荷爾蒙變化、生活型態等因素，而有一些相對「好發」或「需特別注意」的疾病。 曉清住院6天共花10萬，理賠重大疾病，住院實支實付，日額型住院醫療，手術型醫療等總共理賠約莫90萬。還好發現的早，保險也是買滿買好，目前身體狀況越來越好，一切朝好的方向發展，真是太好了。 常見女性好發的疾病有哪些？ 荷爾蒙與生殖相關疾病 這類疾病與女性荷爾蒙（特別是雌激素、黃體素）有密切關聯。 例如：乳癌、子宮頸癌、子宮肌瘤、子宮內膜異位症等 代謝與心血管疾病 女性停經後雌激素下降，心血管保護力減弱。 例如：骨質疏鬆症、高血壓、高血脂、糖尿病等 免疫與慢性疾病 女性免疫系統反應較強，因此某些自體免疫疾病好發於女性。 例如：紅斑性狼瘡、類風濕性關節炎、橋本氏甲狀腺炎等) 心理與神經相關 荷爾蒙與社會壓力皆影響心理健康。 例如：憂鬱症、焦慮症、失眠與慢性疲勞症候群等 女性常見癌症...

作者：張家豪Gorden   從事財務規劃多年，陪伴客戶協助建議資產負債表時，總會在有殼族身上，一併看到一個項目「房貸壽險」。   盤點當下，也會中立的問對當初資產購置的想法與當初購買契機是甚麼?很多人的回答是：「不知道呢，當初貸款房貸時，專員希望我們買的，不是很確定功能，只說一併貸款出來不用我額外拿出現金。」甚至有些怨言，畢竟貸款出來的錢還是要自己分期繳的。   小張覺得工具本身是中性的，理財工具也是，如果善用得巧可以服務得了自己讓生活加分，但若不利自身條件或不擅使用，則容易造成花費甚至虧損而多走了冤枉路。   細看這些房貸壽險，小張覺得，它其實是一個對資產累積與責任尚重期的民眾，是一個滿友善甚至划算的一個風險轉嫁配置。     房貸壽險介紹 房貸型壽險，顧名思義就是壽險而且是定期壽險，讓 房貸還沒繳完的期間 ，發生主要繳款人離世的狀況，可以有筆壽險賠償金讓銀行拿得到貸款餘額，而不至於讓家人陷入籌不出錢還貸，甚至導致法拍的情況。 基本以保險額度走勢有分兩類： 平準型：例如20年內，保額就是完整600萬到20年到期為止。 遞減型：例如20年內，每

作者：賴惠玲CFP   飛東京班機延誤6小時，怎麼辦... 清晨六點的桃園機場，候機室裡燈光明亮，阿哲一家四口準備飛往東京，這趟旅程是他答應孩子一整年的獎勵。登機證在手、行李已託運，孩子們興奮地討論著到了哈利波特影城要先衝哪一個設施，爸爸手機裡的飯店與門票早已付款完成，一切看起來萬無一失。 就在廣播響起「因天候因素，班機延誤六小時以上。」這一刻，孩子的世界彷彿崩塌了。哀嚎聲此起彼落。第一天預約好的接送車、餐廳、門票會因延期而損失。阿哲第一個念頭不是「人有沒有危險」，而是：「這一趟要多花多少錢？能不能退費？」 多數人一想到出國旅遊，第一個想到的都是「旅平險」或「平安險」，擔心的是意外受傷、住院、醫療費用。實務上，旅程變調、也會讓荷包大失血的，還有以下等原因： 班機延誤 行李遺失或延誤 行程取消 轉機失敗 也因此，旅遊不便險，正在從「加購選項」變成「標配選項」。     旅遊不便險到底在保什麼？ 如果說旅平險是「保人身安全」，那麼旅遊不便險就是「保整趟行程的財務風險」。它不是在你受傷時啟動，而是在行程被打亂、時間被迫重來、錢開始額外噴出去的那一刻啟動

作者：蔣秀珊CFP   小玲投保已經20多年，身體一向健康，從未申請過理賠。直到公司健康檢查時發現大腸息肉異常，進一步檢查後確診為大腸癌第二期，即開始接受治療。 隨著醫療科技進步，許多新式療法與標靶藥物屬於自費項目，費用不斷攀升，動輒數十萬甚至上百萬。在震驚與慌亂之中，小玲最擔心的不是治療，而是未來醫療費用該怎麼辦？   這時，秀珊協助她盤點所有保障，清楚說明可申請的理賠項目與流程，讓她在治療過程中安心不少。     癌症連續43年，是10大死因之首 為何我們不能忽視癌症風險呢？現在平均每3分鐘，就有1人被診斷罹患癌症。 這不是恐嚇，而是提醒。癌症已從「罕見風險」變成「高度機率事件」。但好消息是….癌症已不再是絕症。也因為醫療科技進步，許多癌症已能長期控制，甚至成為慢性病。     癌症分期怎麼看？ 癌症通常分為第0期到第4期，臨床上常以TNM分期評估： 提醒一個重要觀念：癌症分期不是只看腫瘤大小，而是看是否擴散；只要出現遠端轉移，就是第四期。癌症TNM分期，常常會影響重大疾病險或一次保險金的理賠條件。     確診癌症後，可以申請哪些理賠？ 很

作者：劉碧鈴CFP 最近客戶的二代慢慢長大，小時候的保單就像小時候的衣服都太小件了，必須重新再量身打照一下適合的保單，該如何做？ 客戶大方在孩子剛出生時比較喜歡買儲蓄險，想幫孩子提存教育基金，關於醫療險，意外險，癌症險相對分配保費較少，隨著孩子長大，考上大學準備到外地就學，為了交通方便所以考取駕照，這時大方來跟我討論了解原本保單內容，是否要把原來保單不足的地方補起來？ 我們從完整的保單綜整開始著手，現在回頭看，該怎麼調整保單？ 要保人變更，變更檢視重點 孩子年紀小時，以父母為要保人，現在被保險人已成年或已有收入，可以將要保人更改為本人，進一步也可以跟孩子商量新的保單由孩子來繳保費(用多年累積來的壓歲錢或打工的收入)，可以讓孩子早點了解金錢的適當運用。 關於高額保單可能涉及贈與稅或遺產稅，其中關於變更要保人時，要注意保單價值準備金是否有超過贈與稅免稅額244萬，需留意要保人與受益人關係。若要保人已年老或失能，需儘速變更避免理賠糾紛。 被保險人現狀檢視 1.職業變更 現職是否比原本工作風險較高行業？（如學生身分就業後，從事外勤工作如外送等），原保單是

作者：顏呈芬 小姵來電詢問，她的保費要怎麼繳最省錢？用銀行扣款呢？還是信用卡？年繳還是月繳？有差嗎？ 答案是： 不但有差，而且差很大。 在選擇刷哪一張卡之前，我們要先搞懂一件事…保費的「繳費別」，本身就藏著一筆隱形成本。首先我們要來了解，保費的繳費別。     繳費別的不同，幫你省５.6％ 保費依繳費別的不同，可分為4種： 年  繳 ：最划算，總保費最低，但一次支出金額最大。 半年繳 ：年繳保費X 0.52，一年繳 2 次，總額約年繳的 1.04 倍。 季  繳 ：年繳保費X 0.262，一年繳 4 次，總額約年繳的 1.048 倍。 月  繳 ：年繳保費Ｘ0.088，一年繳 12 次，總額約年繳的 1.056 倍，最貴。 以年繳12萬為例，如果改成月繳，一年就多付將近 6,700 元。 保險一買就是十年、二十年，長期下來，差距非常可觀。   該怎麼聰明選擇年繳還是月繳？ 原則只有一句話：能年繳，就不要月繳。 我們可以這樣評估： １.經濟能力許可 → 優先年繳 每年最多可省下5.6%，而且不用每個月要記得繳費。   2.年繳有壓力 → 善用保險公

作者：許騰遠   迎接新生命的到來，對每個家庭來說，都是一件既幸福又緊張的事情。從產檢、待產包、嬰兒用品清單，到未來的照顧與教育，新手爸媽往往在短時間內要做出大量決定，實在是件不容易的事，然而，「新生兒保單」，卻是常常讓人猶豫的一項。   有人擔心是不是太早？有人怕買錯、買多，也有人覺得，等孩子大一點再說。其實，新生兒保障並不是要父母多花錢，而是幫家庭在風險來臨時，多一份選擇權與承擔能力，只要掌握正確觀念，新手爸媽也能做出理性、安心的完整規劃。   在我的印象當中，有天客戶幫我轉介一對夫妻，希望我能幫他們的小孩規劃保險，和他們見完面討論後，原來媽媽在懷孕時，胎兒就被檢查出少了一個腎，如今，小孩已經讀幼稚園了，這件事也讓父母一直很掛心，礙於體況問題，也請父母提供相關的資料以利核保，結果事與願違無法承保，在當下，我能感受到對方的失望，原來身體健康這件事，對有些人來說，是一件很奢求的願望，保險並不是有錢就可以買，而是要有觀念，再加上體況好的人，才可以擁有它。   為什麼新生兒需要「提早規劃」保障？ 1.可投保項目較完整 新生兒出生後，在體況正常的情況下

作者：孫國城 保單會不會算遺產？ 先說結論～保單若屬於過世長輩名下，就會被課稅。 保單會不會被課遺產稅？ 答案是： 會！ 如果「要保人」是過世的長輩，這張保單就要課稅。 最近我幫一位客戶申報媽媽的遺產稅。我們查完資料發現，媽媽名下多了一筆「保單價值準備金」。就因為這筆錢，他們多繳了將近 10 萬元的稅金。 客戶很懊惱，因為這其實是可以避免的。只要提早做一個動作： 把要保人改成被保險人（子女） 。 這篇文章，我用實際的的經驗，教你怎麼檢查，才不會讓辛苦錢繳給國庫。     什麼是「金融遺產」？ 重點：透過國稅局查詢，保險也列在 12 大類資產中。 很多人以為遺產只有房子和存款。 其實透過國稅局單一窗口查詢，這 12 大項  都算遺產： 存款 基金 上市櫃股票 短期票券 人身保險 期貨 保管箱 貸款及卡債 電子支付帳戶 記名式儲值卡 投資理財帳戶 信用合作社股金   為什麼我的保單會變成遺產？ 重點：要保人等於資產擁有人，過世時保單價值視為遺產。 關鍵在於「要保人」是誰。簡單來說： ●      要保人 ：付錢、擁有保單的人（例如：媽媽）。 ●   

作者：賴惠玲 一張讓人屏息的14萬帳單 凌晨兩點，張先生在醫院急診室的塑膠椅上驚醒。他的父親因急性膽囊炎住院，緊急前往醫院治療，好在手術順利，但當護理師拿著自費同意書過來時，他愣住了：微創手術器械、止血粉、自費單人病房……   短短四天住院，帳單刷下來竟是十四萬。   這樣的場景，正在不少台灣家庭上演。多數人直到站在病房門口，才意識到，健保能分擔的是一部分，而真正考驗財務承受力的，往往來自後續的自費選擇。 住院費用的三大支出 多數人以為，只要有健保，看病就不會太貴。但實際上，扣除健保給付的部份，住院的自費費用通常來自三個部分： 自費醫材差額：健保給付的是基本款，但若想要更好的塗藥支架、更耐磨的人工關節、更好的水晶體選擇，都是動輒數萬到十幾萬起跳。 新式手術與技術：如達文西 機械手臂手術（Da Vinci surgery） ，雖然已陸續將數十項手術納入健保給付範圍，但並非完全免費，仍需自付相關醫療 耗材費用， 單次費用仍然落在數萬元至數十萬元間，優點是傷口小、恢復快，但健保也僅部分給付。 病房差額：為了安心靜養，或是避免交叉感染，雙人房或是單人房一