保險

作者：賴惠玲 一張讓人屏息的14萬帳單 凌晨兩點，張先生在醫院急診室的塑膠椅上驚醒。他的父親因急性膽囊炎住院，緊急前往醫院治療，好在手術順利，但當護理師拿著自費同意書過來時，他愣住了：微創手術器械、止血粉、自費單人病房……   短短四天住院，帳單刷下來竟是十四萬。   這樣的場景，正在不少台灣家庭上演。多數人直到站在病房門口，才意識到，健保能分擔的是一部分，而真正考驗財務承受力的，往往來自後續的自費選擇。 住院費用的三大支出 多數人以為，只要有健保，看病就不會太貴。但實際上，扣除健保給付的部份，住院的自費費用通常來自三個部分： 自費醫材差額：健保給付的是基本款，但若想要更好的塗藥支架、更耐磨的人工關節、更好的水晶體選擇，都是動輒數萬到十幾萬起跳。 新式手術與技術：如達文西 機械手臂手術（Da Vinci surgery） ，雖然已陸續將數十項手術納入健保給付範圍，但並非完全免費，仍需自付相關醫療 耗材費用， 單次費用仍然落在數萬元至數十萬元間，優點是傷口小、恢復快，但健保也僅部分給付。 病房差額：為了安心靜養，或是避免交叉感染，雙人房或是單人房一

作者：張惠芳CFP/諾昇理財首席規劃顧問 無本套利？實則是賭上身家的豪賭 在財務諮詢的現場，我們常聽到這類案例：透過房產增貸，購買高配息保單或投資商品，宣稱可以「免繳房貸、多賺退休金、還能留下巨額資產」。 聽起來像是財務魔術，但在專業財務規劃師眼中，這不是「活化」資產，而是一場將安穩家庭推向懸崖的豪賭。 所謂「房產活化」本質不是魔法，而是把原本快還完、風險逐年下降的良性負債，改造成高風險的「長期槓桿投資」，用增貸資金去買金融商品，期待「 投資報酬＞借款成本」 ，靠「利差」創造現金流。這類規劃之所以迷人，是因為它把 「理論上的可能」 講成 「絕對的保證」 ；而地雷往往就埋在這美好的承諾裡。 本文將針對一個真實諮詢個案深度拆解，整理出被刻意淡化的五大風險，提醒大家： 不是所有的增貸叫做資產活化 ， 很多時候，它只是變成了 「假套利、真負債」的理財陷阱。 話術：房子增貸、拉長年限，月月領7萬 現況 ：家庭結構為單薪家庭，O太太為全職家管，有2個孩子，房貸剩餘380萬，月付4.3萬，預計9年還清，房屋市價 2,600 萬。 業務給O太太的建議（重點整理）

作者：彭彩蓮CFP 保險從業這麼多年來，感覺自己除了是保險業務員的身分以外，更像是心理照護陪伴員，因為除了要解決客戶的保險理賠以外，還要安撫客戶的心情。客戶只要有個什麼事呢？第一個就想到我們，當電話來了都是很緊張的說：怎麼辦？怎麼辦？我都會請她們慢慢說～   接下來，我就是要說到我們女生常常遇見的一個問題，就是子宮肌瘤。有些人一聽到有子宮肌瘤，好像天快塌下來了，有些人會覺得，我不想拿掉子宮，沒有子宮好像我就不是女人了。   其實子宮肌瘤真的很常見，但每個人情況都不同，大部分的人是在健檢做超音波檢查時，意外發現；也有些人，是因為月經異常、腹脹、貧血與疲倦、疼痛不適，甚至還有影響生育的問題，才進一步做檢查時發現的。   有些肌瘤長得慢、症狀輕微，只需要定期追蹤即可；但如果肌瘤快速長大、顆數多、長的位置影響生活品質或影響生育，醫師就會開始建議手術治療。需要注意的是：不是所有子宮肌瘤都要開刀，但一旦需要開刀，就會有不同選擇。   其實，客戶內心真正糾結的是，不僅僅是要不要手術？而是手術方案很多，不知道該怎麼選手術方式？理賠會不會很複雜啊！到底哪些保險能理

作者：林品鋆CFP   滑雪很浪漫，但風險也很真實！ 白雪皚皚的山頭、帥氣滑行的身影，滑雪對很多人來說，是冬季出國旅遊最夢幻的行程之一。但你知道嗎？在所有海外旅遊活動中，滑雪其實是理賠發生率相當高的項目。而且費用龐大。   很多人出國前，隨手買一張旅平險就出發，卻忽略了一件事——滑雪旅遊，真的不是「一般旅行」可以比的。摔倒骨折、韌帶斷裂、頭部撞擊、雪地救援、直升機轉送……一旦發生意外，花費動輒數十萬、甚至上百萬台幣。   所以出國滑雪之前，讓我帶你一次搞懂：👉 滑雪出國，到底該怎麼買保險，才不會出事才後悔？     滑雪旅遊最常遇到的 4 大風險 1.自己的運動傷害 滑雪屬於高速運動，對膝蓋與下肢衝擊特別大，常見傷害包括：骨折、脫臼、扭傷、拉傷、前十字韌帶（ACL）或內側韌帶斷裂甚至複雜的後十字韌帶（PCL）斷裂。 這些傷勢幾乎一定需要 MRI 影像檢查確定，然後購買膝支架固定再安排自體韌帶重建或異體韌帶（一條11萬起跳）重建手術。如果必需滯留海外醫療費用遠比台灣昂貴數十倍。真的不小心就會傾家盪產。 2.海外就醫費用高昂 以實務來看： 日本：急

作者：彭彩蓮CFP   最近常常收到好朋友私訊問我：「有沒有什麼工具是退休後可以每個月領的？最好像月薪一樣，穩穩的、安心的。」   每次看到這類訊息，我都會笑著回：「你不是第一個問，也絕對不會是最後一個喔！」   因為現在的退休，已經不只5～10 年的時間，而是長達 20～30 年的第二人生。 在平均壽命逼近 81 歲的年代，每個人心裡都有同一個問號：退休後，我的錢真的能陪我走到最後嗎？   更現實的是，定存利率低到讓人提不起勁、基金忽晴忽雨、ETF 有時風大浪急…… 大家其實都在找尋一種工具：不用盯盤、不用選股、不用緊張的要命，卻能每個月穩穩收到一筆退休現金流。   也因此，結合「投資」＋「月月領」的投資型保險，這幾年悄悄變成許多準退休族、新退休族正在關注的選擇。 月月領，是一種讓退休生活更安心與踏實的節奏。     什麼是投資型保險（變額年金）？ 很多人一聽到投資型保險就覺得：哇～好複雜喔！ 但其實，它比你想像的更好理解。 投資型保險是 讓你的保費，先進入投資帳戶，跟著市場一起成長，等到需要退休金時，再把這筆錢變成一筆一筆的月領現金流。  

作者：顏呈芬CFP   小梅傳來一則 新聞 ：一名女子在24歲時買了終身防癌險，26年之後因為「癌症身亡」，竟領不到癌症的身故金。   她看不懂新聞內容，也很擔心，這樣的情況，未來會不會發生在自己身上？     為什麼死亡證明書，會讓保險理賠翻盤？ 原來， 死亡證明書 裡的第11項「死亡原因」，分為 「直接引起死亡的疾病或傷害(甲)」 以及 「先行原因(乙、丙、丁)」 。 死亡證明書上的「 直接原因 」，是最直接導致死亡的疾病或傷害，例如肺炎、心臟衰竭；而「 先行原因 」，則是引起直接死因的疾病或傷害，例如腦中風、糖尿病。兩者構成一個因果鏈，用來追溯死亡的根本原因。   因此，醫師所填寫的「直接死因」與「先行原因」，會直接影響保險公司的理賠認定。「 死亡證明書 」不是醫院的行政文件，而是具有法律效力的醫療專業判斷。     保險公司如何認定「癌症身故」？ 保險公司在審理「癌症身故給付」時，會先檢視死亡證明書上記載的「直接死因」是否為癌症。如果直接死因被診斷為感染、敗血症、肺炎等，而非癌症本身，保險公司便可能依保單條款，以「不符合癌症身故」為由拒絕

作者：張惠芳CFP/諾昇理財首席規劃顧問   爸爸過世後的一張保單 差點讓千萬資產縮水？ 張先生神情焦慮走進我的辦公室，手上拿著國稅局補稅通知單。父親後事才剛辦完，他原以為「人壽保險金不用算遺產」，結果通知單上卻清楚寫著：該筆身故保險金被列入遺產總額，除了要補稅，還有罰鍰。 他不解地問：「業務員當初明明說保險給付免遺產稅，怎麼會變成這樣？」」 把投保紀錄攤開，問題立刻浮現：答案其實很明顯：問題不在「保險」本身，而在投保時機和動機」。張爸爸在重病臥床期間，短短三個月密集投保高保費躉繳3,000萬壽險，保費來源與保障目的難以合理說明，容易被認定被國稅局認定偏離「保險轉嫁風險」的本質，落入實質課稅的高風險區。 我常提醒客戶：保險確實能做傳承，但它不是魔法；越健康、越早規劃，才越能安心把愛留下來、把風險擋在外面。 如果你手上有多張保單，擔心未來家人領到保險金時反而面臨補稅、罰鍰或申報卡關，建議先把這篇文章的 6 個關鍵重點搞懂。 您會知道哪些情況「通常不計入遺產」、哪些最容易引發爭議，以及如何讓保險金真正到您想照顧的人。 真相1：為什麼保險金「通常」不算

作者：黎雅芬   某一天，雅芬與客戶小陳碰面聊聊後，小陳說：「看來還真的需要加強一下癌症險，尤其我們家庭又有癌症病史。」   看到這裡時，以為就簡單提供規劃案，談好內容和預算就該簡單的完成是嗎？當客戶身體體況的不同，要思考的層面也不同，就像明明都是癌險，為什麼這個方案可以，另一個方案卻不行。 癌險的規劃，除了預考量、方案的選擇，我認為對於身體狀況的了解，往往更是保險公司評估的重要關鍵。   癌險有哪些？為什麼該買癌症險？ 要便利超商買瓶礦泉水，架上選擇也非常多。癌症險的類型和商品也是如此，有定期有終身，有特定年紀或是性別專屬的。 但在保險公司的分類下，大致分為療程型，多次給付型和一次性給付型，每一種類型都各有其特性，當然以目前的實務經驗上，一次給付型成為市場上相對客戶接受度的選擇，主要來自於目前癌症治療的方式多元且健保有條件的給付，很多都無須住院，透過強化一次性給付方式可以強化基礎醫療的不足和彈性度運用高的特性，符合條款的規定即給付，現在也會把輕度或是初期都有納入，當然提前都須依照各家保單條款為主。   為什麼該規劃癌症險，其實該問問我們自己，當

作者：蔣宜臻 什麼是高風險的行業？ 風險區分：職業上的風險和健康上的風險 職業上的高風險行業 職業上的風險關係到購買意外險的保費有關係。 這邊談的高風險指執勤工作當中會面臨到比較大的風險災害，災害像是死亡或是重傷甚至殘廢都有比較高的機率發生，行業特性在於於工作場所風險性較高。 例如：建築工人、製造業員工、軍警、消防員等等。所以高風險族群在購買意外險時，會影響保費的多寡。   健康上的高風險行業 健康上的風險影響到壽險或醫療險或癌症險的保費有關。 我不是職業傷害的高風險族群，但是我的的工作壓力大到每天都加班到凌晨算不算高風險？這個就屬於健康上的風險，這樣的疾病風險在購買時是看年齡來計算保費。 所以醫療險需要趁身體狀況好的時候，提前規劃非常重要。當然每個工作都有不同的危險性質，今天主要針對職業高風險族群來討論。   保險職業類別如何區分？ 買保險為何還要看職業？主要的原因是和意外險有關。 每天坐辦公室和每天在外面跑外送，誰遭受意外的風險比較大?當然是跑外送。那跑外送和高樓洗窗員工，誰風險大？當然高樓洗窗員工。 所以工作風險性越高的職業，保險公司承受的

作者：呂宛臻   20205/12/19當晚近7點，我才剛看到北車、中山站隨機攻擊的新聞，電話就響了。 「學姐…你知道我現在在哪嗎？」電話那頭聲音明顯在發抖。「我現在在中山站，我超緊張的…」 當下，我整個頭皮發麻！伴隨著背景裡救護車和警車的聲音一聲接一聲，新聞畫面和現實突然重疊在一起。幸好她安全，但這件事讓我想到，如果真的不幸受傷或身故，我們有哪些保障？     政府補償不是人人都有 北捷事件裡，英勇擋下歹徒的余先生「最高可領1280萬」，是因為： •    北捷公司理賠500萬（針對大眾捷運系統旅客運送責任保險）。 •    台北市撫卹金600萬（因協助警察拘捕而喪命才適用）。 •    犯保法補償金180萬（所有符合條件的犯罪被害人遺屬都適用）。   但如果不是在捷運，而是馬路，可能只剩犯保的180萬可申請，還要符合戶籍、申請期限等條件。至於在商場，公共意外責任險也要能歸責於商場有賠償責任才啟動，金額更不固定。 個人意外險才是關鍵 隨機攻擊符合意外傷害的三大要素：外來、突發、非疾病。 一般意外險原則上會賠，除非定義為恐怖攻擊，且條款有除外。但

作者：Grace 身體看起來恢復了，但生活卻開始失控。 在醫療科技進步的現代，中風後被救回來的人也越來越多。透過復健後，多數的人也可以重新走路、自己吃飯、外出活動，外表看起來多能回到原來生活的軌道上。但有另一種情況是，當身體的功能慢慢恢復了，而情緒與行為卻悄悄改變了。 撐過中風，真的代表安全了嗎？ 林先生五年前突然中風，太太每天陪著他復建，經過兩年的復健後效果還不錯，他已經能自主行動。家人原本鬆了一口氣，以為最難的階段已經渡過了，直到發現林先生的脾氣變得易怒、猜疑、還會亂罵人。起初，家人想著可能是大病後的情緒反應，或是年紀漸長進入了更年期，而沒有特別的處理。 直到某一天，林先生把弟弟送來的補品與食物全都丟進了垃圾桶，還充滿懷疑的說 : 「弟弟想要害我」。家人們才開始警覺，事情似乎沒這麼簡單。當女兒們想要帶他去醫院檢查，他表面答應了，然而下一刻他卻把妻女反鎖在屋內，不理妻女的勸說，也不為她們開門。 最後，林太太只能打電話報警，請求警察的協助並將林先生強制送醫。經醫院檢查後，林先生被診斷為「中風後引發的血管性失智」。這時，家人才明白，近來林先生的情緒

作者：李雪慈 有天接到小君的電話，她的聲音一聽就覺得「天快要掉下來」的感覺。 「姐……學校剛問我一件事，有個學生因為 A 型流感走了，這樣學保會賠嗎？」小君憂愁問。 我回覆︰「會，學保是有身故保障的，等等我帶你看一下學保條款內容。」 小君一聽完馬上鬆了一口氣，但有點沉重說︰「姐……我上星期才剛接這間學校而已，沒想到第一件理賠就是學生的身故件。」 我安慰她說︰「有些事情因為沒有遇到過，所以難以想像也難以預料的，但我們能做的就是在這些無常中盡力幫助每個需要的人，把該給的保障送到他們手裡。先別想那麼多，盡力做好妳目前該做的工作就好」 這裡我們來聊聊，學保是什麼。 究竟學生團體保險是什麼呢？ 「學保」是學生團體保險的簡稱，又或稱學生保險。 一般來說學保是指根據「高級中等以下學校學生及教保服務機構幼兒團體保險條例」中，由政府推動的政策性保險，為的是保障高級中等以下教育階段學生及教保服務機構幼兒（幼兒園到高中）安全及健康，減輕意外事故及疾病造成之家庭經濟負擔，提供的基本保障。由政府補助部份保費，以學校為單位強制投保。 大學也有學生保險喔 但另外在這裡要特別再

作者：林品鋆CFP 有一個朋友打電話來請教我：「為什麼她朋友的理賠被打折了？」 我問她，朋友從事什麼工作呢？她說他朋友在開貨車！用自己的車幫忙載貨！ 我看了當事人保單告知上的職業，原來他的保單是在唸書的時候爸媽幫忙投保的，後來進入職場後也和業務員失去聯絡，所以沒有再做任何保單的變動！ 想當然了，從一位單純念書的學生，變成為一位職業駕駛後，也沒有通知保險公司。造成保險公司的承保風險不一樣，保費也沒有調整，當然理賠的時候，就被打折了！ 職業類別對保險公司為什麼很重要？ 買保險就是要轉移風險，當我們的風險要移轉給保險之前，保險公司會對被保險人的狀況，進行評估核算保費。除了大家熟知的身體狀況告知，職業也是評估的其中一項。 哪些高風險職業保費會變貴？甚至不能買？ 高風險職業，顧名思義就是工作風險比一般人高，不僅僅是意外險保費比較貴，甚至一般的壽險或醫療險，都要加費！ 因為他們工作上的意外事故頻率，高於一般人，死亡率也比較高。 高風險職業有哪些？ 譬如飛行員、空姐、聯結車駕駛、港口引水人、特技演員等等，都是屬於高風險職業。 職業類別等級 在意外相關保險上分為

作者：張家豪 Gorden   看到這兩天「違法黃金契約」的新聞，其實心情有點複雜； 一方面覺得：啊，又來了。 兩、三年前，小張身邊的朋友也是打著財務顧問名義，招攬資金盤爆掉，身邊許多朋友投資血本無歸，即便協商了好幾年，業務員的誠意也只賠償不到千分之二的本金。   另一方面，前陣子陸續收到朋友私訊：「小張，我朋友找我買一個『財顧團體』的黃金投資案，說有特殊管道、用比市場便宜很多的價格買黃金，你幫我看一下好嗎？」 小張頓時感受到：好加在你有來問我，這怎麼看都漏洞百出啊.....   但說真的，當下跟它們參與其中的下線甚至顧客提醒，往往會覺得小張雞婆、 小題大作、甚至根本唱衰他們，讓我頓感：「當預防提醒的老媽子還真難，真是辛苦每天在防詐的警察同仁們了...」 說真的，即便劇本一直換，套路卻差不多。 標榜「穩穩賺」的詐騙集團 早年有鴻源，一年配息48%–72%，把一堆人嚇得眼睛發亮； 現在的版本，換成「黃金契約」、「10%保證獲利到85折優惠價購金，一年後還可以保證回售變現」 表面看起來比較「溫和」，但對一般投資人來說，只要「看起來穩穩賺」又「比別人多

作者：蔣宜臻 台灣在2025年已邁入超高齡社會，失智人口也是屢創新高，根據台灣失智協會最新統計，截至114年9月，台灣失智人口已超過38萬人，預計至130年更可能攀升至68萬人，台灣失智人口估計比全球快1.5倍。 這是因為台灣已進入超高齡社會，失智問題將會快速增加，未來的長照需求也會持續攀升。 長照險是什麼？ 長照險就是「長期照護險」，也就是說當一個人不論疾病或意外，導致失去自理生活能力的時候，不管是失能（生理功能障礙），或是失智（認知功能障礙）的狀態下，長時間需要他人照顧，保險公司會提供一次金給付和分期給付。 先來算算長照，到底要花多少？ 長照發生不一定只會在老年身上，也有可能發生在年輕人的身上，例如早發性的阿茲海默症，或是比較常見年輕就發生中風。 少年失能、老年失智或其他事故發生有長照需求時，都需要一筆相當可觀的費用，這些費用可能會吃光我們辛苦累積的資產。我們來算算到底要花多少錢。   機構型安養或是護理之家：每年60~80萬 會送到機構型安養或護理之家的被照護者通常狀況很嚴重了，機構型的安養有分公立和私立，區域性和機構設備所提供的服務項目，