保險

作者：鄧惠月 CFP® 過去我們買保險，最常問的是「生病可以賠多少？」，但在超高齡社會下，保險正在出現另一種可能：健康時協助預防、出現問題時協助管理，真正需要照護時，再把理賠與醫療、長照資源聯結起來。 「我保險買了這麼多年，每年都在繳保費，但身體很好、平常也很小心，幾乎都沒有理賠過。這樣保險是不是都沒用到？」這應該是不少消費者心理有過的想法🤣 我們也常說：「保險嘛！最好一輩子都不要用到。」畢竟，沒有人會希望自己為了領保險理賠金，而生病、住院或發生意外。 「2026台灣保險發展論壇」中，金管會彭金隆主委也從監理角度談到，保險業不應只是「賣保險」，而要重新定位為管理社會風險、解決風險的產業。 保發中心詹芳書總經理，也是我參與保險信望愛獎時的推薦人之一。他也提到，保險制度核心功能正發生「質變」，未來的保障不能只定位在「事故發生後給付一筆錢」，而要逐漸走向「事前預防、事中管理、事後補償」的全方位防護網。 保險業兩位大佬，談到有關台灣保險未來發展的觀點，和我一直以來對保險想法不謀而合。 我常常在思考、問自己一個問題：如果保險的目的

作者：顏呈芬CFP 離婚十多年，保單受益人竟然還是前夫... 「妳揮揮衣袖，瀟灑離去，卻把一個艱鉅的任務留給我——妳的保單受益人，竟然還是離婚十多年的前夫。」 這是我從業30年來，遇過最棘手，也最難忘的一次理賠。保戶離世後，我才發現她有一張並非向我購買的保單，身故受益人仍寫著離婚十多年的前夫。家屬不知道前夫身在何方，我只好展開一場「千里尋夫」。 經過1個月，好不容易找到人之後，還要協調雙方：家屬要同意提供死亡證明、除戶資料；作為受益人的前夫，則要同意提供身分證明並簽署文件。更現實的是，既然前夫是保單上指定的受益人，保險公司只能依契約將死亡保險金給付給他，無法因家屬的期待而改付給家屬。 歷經三個月奔走與協調，到了2025年底，我終於完成這項幾乎不可能的任務；在前夫配合下，完成理賠並同意將這筆保險金交給家屬處理。如果她在離婚後花點時間盤點保單，家人就不必在悲傷之中，再承受一場原本可以避免的折騰。 離婚登記只是婚姻關係的終點，後續的法律、財務與保障安排，才是新生活真正的起點。 女人離婚後，一定要做好以下3件事： 第一件事：寫清楚子女

作者：李雪慈CFP 每一到暑假或連假，機場總是擠滿了人潮。尤其大人們會趁著孩子放暑假，安排出國旅遊。有些人會安排日本旅行或是帶著家人到韓國走走，當然也有人趁著長假，安排了一趟歐洲之旅。連學校裡任職的教師們，也都是趁此暑假，好好安排了一趟長途旅遊。 「暑假出國」已經成為許多家庭的年度行程計畫。現在出國旅遊變得比以前還要容易，機票、住宿、行程都可以自己上網預定安排、尤其鄰近的日韓旅遊更是說走就走，隨時可出發。曾經有朋友還開玩笑說：「日、韓可以納入我們的生活圈了。只要三天也可以在國外好好享受放鬆。」 我們越來越習慣把旅行排進生活裡。而我們越常出國，也相對的要知道，當旅遊次數越多時，有可能在國外遇到突發狀況的機會，也會跟著增加。旅行的計畫可以安排得很完美但我們永遠不知道意外什麼時候會發生？ 出國保險不是「有買就好」 班機延誤、行李遺失、旅途中受傷，甚至突然生病要住院…等等這些，在國外都是有可能發生的。所以，在出國前一定要幫自己確認－「如果真的出事，保險夠不夠?」 從2026年8月來看，光颱風、豪雨接連影響到航班的，次數就多到有點誇

作者：蔣秀珊CFP 前幾天，鄭哥很緊張打電話問我：「秀珊，我媽媽以前幫我買的保單，被保險人是我。現在媽媽過世了，這張保單是不是就會自動變成我的名字？」 我的回答：「不會！」 很多人都會以為：「被保險人是我，那媽媽過世後，保單就會自動變成我的？」 或者：「保費一直是媽媽繳的，媽媽過世了，這張保單是不是就自動失效？」 其實，都不是。 因為保單上的「要保人」是一個重要契約角色，當原本的要保人過世後，後續的保單權利義務要如何處理，必須依照保單條款、保險公司的規定，以及實際的繼承關係來辦理。 所以，媽媽過世後，不要以為保單會「自動」轉到自己名下，而是要「主動」來辦理「要保人變更」的問題。 先搞懂保單裡的三個角色 很多人拿到保單，第一件事是看「保額多少」、「保費多少」。 卻很少注意：誰是要保人？誰是被保險人？誰是受益人？ 我們先把這三個角色搞懂。 網路上流傳一段非常動人的保單金句，完美詮釋了保單上的角色： 要保人： 是付出愛的人（因為是他簽約、付保費，一肩扛起責任）。 被保險人： 是享受愛（擁有保障）的人。 受益人： 是接受愛（承接照顧與金錢

作者：劉碧鈴 CFP® 最近身邊50+、有點錢的朋友，來問些他們在意事情，例如單身下半輩子應該注意哪些事項？ 年輕的時候，我們最在意的是我要怎麼賺更多？ 50歲以後，如果手上已經累積了一些房子、存款、股票、保單，真正該問的問題反而變成： 如果有一天我不能自己做決定，誰替我決定？ 如果我突然離開，我的財產最後到誰手上？ 如果重病或失去意識，我要接受什麼樣的醫療？ 如果需要照顧5年、10年甚至更久，錢從哪裡來？ 尤其對單身、沒有子女的人來說，這四個問題更不能等到發生事情之後才處理。所以50歲後的財務規劃，不只是「退休金夠不夠」，而是要開始做：財產安排＋決策安排＋醫療安排＋照護資金安排。也就是下面四件事。 遺囑：財產去哪裡？ 50歲後有資產的人，萬一發生意外，我希望這些錢最後怎麼分配？ 尤其單身、沒有子女的人，更容易忽略這件事情。房子、存款、股票、保險、其他投資，如果沒有事先規劃，最後可能不是完全按照自己心裡想的方式處理。 首先開始盤點，我有什麼財產？誰是我希望照顧的人？我要留給誰？有沒有特殊安排？遺囑解決的是我走了以後，我的財產去哪裡？...

作者：孫國城（凱基人壽處經理／CFP® 國際認證高級理財規劃顧問） 2026年8月，日月光曼尼社的邀請，讓我有機會和 30 多位朋友，一起聊聊每個上班族都有，卻不一定真正了解的「勞保權益」與「勞工退休金」。 這次的分享，我沒有想把勞保講得很艱深。反而希望大家聽完之後，可以更清楚知道自己有哪些權益、退休後有哪些錢可以領，以及遇到事情時，至少知道該往哪個方向找答案。 因為我一直覺得：多懂一點常識，少一點入坑；權益，是留給知道的人！ 大家都有勞保，但你看過自己的「勞保保單」嗎？ 開場，我先問了現場朋友一個問題：「大家都有保勞保，對吧？」 大家點點頭。 接著我又問：「但是，有誰真正看過自己的勞保『保單』？又有誰真的搞懂勞保到底有哪些給付？」 現場果然沒什麼人舉手。😭 其實這個情況，我在很多場合都遇過。 我們工作幾十年，每個月薪資裡都有勞保相關負擔，但很多人真正遇到生育、傷病、失能、老年或死亡等人生事件時，才第一次開始研究：「原來勞保這個也有給付？」 這也是我想做這場分享最主要的原因。 勞保到底保什麼？先搞懂 5 大給付 我們先來帶大

作者：劉碧鈴 CFP® 我的客戶鈴鐺80年買房子在桃園貸款利率8%，103年買在新北市貸款利息2.1%，為什麼差這麼多？ 其實，隨著銀行的資金成本、央行利率環境、房市政策、借款人的信用條件，以及銀行對客戶風險的評估，都有所不同。房貸利率不是房子決定的，是「市場＋銀行＋客戶條件」共同決定的。 如果個人貸款條件準備得宜，一筆上千萬元的房貸，即使利率只差 0.25%，30 年下來也可能省下數十萬元利息。 假設貸款1,000萬元、30年、本息平均攤還，利率只差0.25%，到底差多少？ 如果1,000萬元房貸，利率只差0.25個百分點，在利率30年都不變的試算下，總利息負擔約可差45萬元。這也就是為什麼房貸利率差0.25%，也值得談。 不過現實房貸多為機動利率，利率會隨市場變動，因此這個45萬元是固定利率30年不變的比較，不代表實際未來節省金額。 怎樣拿到青安3.0的房貸利率？ 青安3.0在2026年8月1日正式上路，基本條件可以先記這幾個數字：「50－80－200－2,000／2,500／3,500」 年齡：未滿50歲，申貸時必須未滿50歲，而且申貸年齡

作者：郭孟鑫 每個月能拿來規劃的錢只有 5,000 元，卻有業務員告訴你：買一張投資型保單，就能「一邊做投資、一邊買保障」( PPAP？)。聽起來很吸引人，但真的划算嗎？ 我用同樣每月 5,000 元、同樣 200 萬壽險保障，比較兩種做法： 把保障和投資綁在一起的「變額萬能壽險」 「定期壽險加低成本 ETF」的分開買，也就是另一派常說的「投資歸投資，保險歸保險」 還是先說結論，算完 30 年你會發現：兩邊的帳面資產其實很接近，但把「保障」一起攤開來看，答案就不一樣了。 「定期壽險＋ETF」能保有完整的 200 萬保障。對每月只有 5,000 元的小資族來說，把保險和投資分開，資金運用更有效率。 每月只有5千，更要精打細算 預算越少，越輸不起被無謂扣掉的成本。當你每月只有 5,000 元，任何一筆被抽走的費用，都是本來可以拿去複利成長的本金。 所以重點是「哪個能讓最多的錢留在你的資產裡，同時把保障做好做滿」。 投資型保單：保費遞減，但先扣一大筆費用 先看情境 A：買了一張安X人壽的變額萬能壽險（甲型）， 200 萬壽險保障，每月投入 5,000

作者：林品鋆CFP 大家一定很常在財經新聞或網路社群上，看到聽到「稅源準備」四個字。很多人的第一個反應都是：「我又不是有錢人，遺產稅關我什麼事？」 獨力扶養16歲小孩的單親媽媽 小莉的故事 小莉離婚多年，父母也已經過世，獨自扶養一個16歲的未成年小孩。小莉多年來努力工作，加上爸媽留下來的財產，讓他的資產不少。現在小莉的名下有一間市值3,500萬元(公告價值約1,400萬元)的中古三房，3張台積電股票，以及3,500股的元大台灣50，一台殘值60萬的汽車，殘值3萬的機車和20萬的現金存款，也有買定期醫療保險。 但是呢，如果有一天，小莉突然發生意外、不幸過世，小莉的未成年孩子，想要繼承這些財產時，就要先拿出現金，繳納約53萬的遺產稅。 但是，小莉的現金只有20萬，房子、股票、ETF都無法使用，該怎麼辦？ 小莉跟小莉小孩的困境，正是「稅源準備」要解決的問題。 到底什麼是「預留稅源」呢？ 這是財務規劃中很常見的名詞，指的是預先準備未來要繳稅的資金；這個稅通常是指「遺產稅」。所以預留稅源主要是為了避免「有遺產可以繼承，卻沒有現金繳稅」，面臨

作者：李雪慈CFP 那天午睡，夢到小可回來了… 某個周日午後，陽光灑落在窗邊，有點溫熱，帶著屬於午後特有的慵懶和微微暖意。半夢半醒之間，我感覺到腳邊似乎有一團毛茸茸的小東西輕輕靠了過來。牠理所當然，安靜地貼近，慢慢地在我腳邊停下，熟練地捲起身子，縮成一團，找到最喜歡的最佳位置，就像是一個小暖爐窩著。 朦朧之中，我看了一下牠。原來是小可，又來湊熱鬧了。看到牠的瞬間，嘴角不自覺地揚起滿足的笑意。那種孰悉感的存在，讓整個午後都變得更加柔軟和溫暖。這是一種無可替代的小確幸。 午後的陽光，微溫的空氣，柔軟的毛團，一切都是那麼孰悉、放鬆。突然，那瞬間，我以為小可就在我旁邊。這時，我也醒了。原來是夢，回到現實中，周圍一片安靜，窗邊光線依舊微溫，心中有說不出來的喜悅，感覺到小可有回來與我短暫的相處片刻。 是的，狗永遠是人類忠誠的朋友。尤其，不管是狗或貓，我們更把毛孩子們當成是我們的家人，甚至照顧的無微不至。不論到哪兒遊玩，出門一定要帶牠出去兜風，再忙也要帶牠去散步，牠的伙食絕對是比你吃得還要好，逛百貨公司一定是要出動嬰兒車，吃穿用度絕對不會省，該花的

作者：李雪慈CFP 貸款，銀行會要求你買「住宅火險」。 你若開店，根本「不應該」只買住宅火險。買錯了不會賠。 最近幾個月來，氣候高溫，世界各地有些地方發生火災，甚至森林大火。而台灣，接連發生多起夜間店家火警事故，有機車行、商業大樓、店住合一建築還有一般住宅，都因為火勢過大，波及到鄰近店家、住家和騎樓停放的汽、機車，甚至造成民眾死亡或受傷。 這些火災大都發生在深夜或凌晨，大家正熟睡中，很多建築屬於連棟式或店住合一型態，火勢是很容易快速蔓延的。而像小吃店、機車行等場所，因存放的物品或是機油、朔膠零件及電池等可燃物，更是增加了火災的危險性。 每個火災發生後，不只有財產損失，還有可能面臨到家庭的破碎和一夕之間店舖多年的心血付之一炬，甚至連隔壁鄰居生命安全、財產也都受到威脅。 房子做生意，就不能只買住宅火險 在台灣，其實有很多屋主並沒有買住宅火險，但只要有房屋貸款，銀行也一定會要求投保基本的住宅火災和地震險。可是，很多人卻不知道，如果房屋一旦改做營業用，原本的保單可能就不再適用了。甚至，當房屋出租他人，做營業使用，也一定要買「商業火險」...

作者：彭彩蓮CFP® 前幾天我和好友小鳳聚會，聊起近況，她嘆了一口氣說：「彩蓮姐，我爸前陣子住院動手術，花了 20 萬。結果拿著收據去申請理賠，才發現保險竟然一毛都不賠！」 我驚訝地問她：「怎麼會這樣？爸爸之前沒有買醫療險嗎？」 小鳳無奈地說：「有買啊！但去申請理賠才知道，爸爸買的實支實付醫療險，最高保障只到 75 歲，他今年正好 76 歲，剛好過期失效了……最後完全沒辦法，我只能跑一趟銀行，把爸爸留著養老的退休金領出來支付醫療費。」 她接著說道：「彩蓮姐，萬一我以後老了、到了爸爸這個年紀，也遇到一樣的醫療狀況，到底有沒有什麼保險可以用呀？我們現在還能怎麼提前規劃呢？」 小鳳的焦慮，點出了許多家庭在面對長壽風險時的共同痛點：當我們活得越來越長，我們手中的保單，真的能陪我們走到最後嗎？ 75歲以上，可能沒有實支實付醫療險保障 現在台灣已經進入高齡化社會了，大家都很關心自己的退休金。但你有沒有認真查過，你的保單到底能保障你到幾歲？ 很多人以為買了醫療險就萬無一失，結果到了 75 歲以後要動手術、住院，才發現保單早就不給付了。這種年

作者：顏呈芬CFP 小珊是我的高中同學。10年前，在我耐心說明保險的重要性後，她買了一張年繳保費36,000元的醫療保險。 這10年來，我曾多次替她進行保單健檢，也建議她提高實支實付醫療險的額度，並加保一次給付型防癌保險。然而，每一次談到增加保障，她總是有些猶豫。一方面是預算有限，另一方面是，這10年來，她幾乎沒有申請過保險理賠。她覺得自己一向健康，保險暫時還用不到，等以後經濟寬裕一些，再調整就好。 就在幾個月前，她突然打電話給我。一開口便問：「我的保單如果罹患癌症，可以理賠哪些項目？」 聽到這句話，我心裡一沉：「糟糕！」 電話那一頭，她停頓了幾秒，才低聲說：「醫師說我罹患乳癌，而且乳房需要全部切除。」說到這裡，她哭了。 面對癌症，病人擔心的不只是身體上的病痛。接下來還要面對化學治療、放射線治療、標靶治療、荷爾蒙治療，以及一段不知道何時才能恢復正常工作的日子。 此刻，她最想知道的是：除了健保之外，自己的保險究竟能幫上多少忙？還有哪些補助可以申請？ 乳癌就是重大傷病嗎？ 重大傷病的定義與範圍 並非看到「癌」字，就一定能取得重

作者：梁偉民 蔡小姐多年來透過銀行理專陸續購買多張人壽保險，前後繳交的保費已經超過千萬元，投保時她曾主動告訴理專，自己罹患重大疾病「多發性硬化症」且持續用藥治療。當時理專告訴她：「這個疾病名稱沒有寫在要保書上，不需要特別告知。」蔡小姐相信銀行理專的說法，在健康告知欄位上並沒有特別註明相關病史，保單也順利核保。 直到今年，蔡小姐因重新檢視自己的保險規劃，找上一位專業保險顧問，顧問詳細查看她過去的病歷與保單後，提醒她：「不能只看疾病名稱有沒有出現在要保書上，還要看當時健康告知的書面問題，是否涵蓋相關治療、診療、用藥。」 蔡小姐這才驚覺，自己過去投保的多張保單，可能存在告知爭議。 「我明明有告訴理專，為什麼最後卻可能變成是我的問題？」 更讓她擔心的是，這些年已經繳了上千萬元保費。如果未來真的發生理賠，保險公司會不會拒賠？過去繳的保費又該怎麼辦？ 什麼是「告知義務」？ 依《保險法》第64條規定，訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。 要保書上的告知事項是採「書面詢問主義」，也就是說有詢問到且符合條件的問題，就需要誠實告知，反之沒詢問到或不

作者：林品鋆CFP 如果您已經四、五十歲，卻從來沒有買過任何保單，先不要緊張，也不要覺得「現在買是不是太晚了？」 因為只要開始行動都不會太晚，重點是把有限的預算花在對的地方。 很多人年輕時覺得自己身體健康，不需要保險；等到工作穩定、家庭責任增加，甚至開始出現高血壓、糖尿病、高血脂等慢性疾病時，才驚覺「完蛋了，我還沒有買保險！」 這時候也常常會遇到一個問題：保費好貴！可以買的商品怎麼這麼少！甚至因為健康狀況而被拒保或加費承保。 因此，中年開始規劃保險要更謹慎，而不是看到什麼買什麼。 首先請先思考２個問題： 你一年願意花多少錢在保險上？ 還有多少預算可以規劃保險？ 因為步入中年的我們，除了生活支出，還要負擔房貸、車貸、甚至父母或子女的費用。所以一定要在自己的能力範圍內，建立最重要的保障。有的人一年可以規劃十萬元保費，有人一年只能拿出兩萬元，沒有誰對誰錯。重要的是，看自己能力做出適合的決定。 第一步：先建立醫療保障 中年以後，最大的風險往往不是意外，而是疾病。 根據衛福部統計，癌症、心血管疾病、腦血管疾病等重大疾病仍然是國人主要死因，而且