保險

作者：顏呈芬CFP 「明明年輕時買了一疊保單，為什麼年紀大了生病，出院時還要自己掏出幾十萬元？」這是許多熟齡族面對高額醫療費用時，最深的無奈。 日前，小美來電詢問，她的姐姐因子宮肌瘤及嚴重沾黏，必須住院手術。為了縮短術後恢復時間、儘快重返職場，經與醫師討論後，決定採用達文西機器手臂手術。 沒想到，住院短短4天，醫療費用竟高達23萬多元！一週後，保險理賠約10萬元，仍須自行負擔13萬多元。 小美不解地問：「姐姐明明有實支實付醫療險、手術險及住院日額保險，為什麼還要自己付這麼多錢？」 其實，問題可能出在當年規劃的醫療保障，已經跟不上現代醫療技術與費用的變化。 以前買的醫療險，為何現在不夠用？ 住院天數縮短，自負額支出卻變高 過去動手術，可能需要住院7至10天；如今隨著微創手術、達文西機器手臂等技術進步，部分手術住院3至5天就能出院，住院天數縮短了，但高科技器械的使用，自費的金額變多了。 早期醫療險多以「住院日額」為主要保障，例如住院一天給付2,000元，住院5天只能領取1萬元。面對動輒十幾萬、數十萬元的醫療費用，顯然杯水車薪。 自費項目增加，醫療

作者：黎雅芬CFP 當自己周遭沒有發生過癌症的案例時，很多人的想法大多是：「如果罹癌了，就這樣吧，反正就命一條」。 坦白說，客戶有意無意所表達的，可能是太害怕被銷售吧。 然而，當事情發生時，我最常接到電話來問的都是：「我的保險有哪些呢？醫生提供的治療方式這些，金額都不一樣，保險能給付嗎？能夠賠多少？」 隨著醫療的科技的進步，除了傳統化療方式，標靶藥物、免疫治療、量子療法等更成為癌症治療的選項。部分的癌症已經有機會透過長期治療，控制病情而延長存活時間，癌症也不再只是絕症，對部分患者而言，更像是一種需要長期控管的慢性疾病。 肺腺癌治療，粗估40萬 周遭一位長輩當時檢查出是肺腺癌，不管年紀輕或是年紀大，現在開刀大多用微創手術，風險較低，恢復也較快些，然而一次自費就10萬多。 化驗後治療為了能更精準，花了一筆基因檢測的花費，檢測費用因基因為點的多寡和方案的不同，自費金額從1萬至10萬不等，這是為了能否配對到健保給付標靶藥。 沒有健保給付的話，口服標靶藥物一顆3000元，需要一天一顆，30天就9萬元。持續需使用又沒有符合健保給付時，哇！這費用可

作者：張惠芳 CFP®｜諾昇理財規劃顧問 「惠芳顧問，我的勞保年資39年，現在每季工會保費還要繳將近1萬塊，也就是一年要繳4萬元，保費壓力好大，但聽說60歲提早領會打八折，我是不是咬牙繳到65歲比較好呢？」一位58歲的Y小姐，帶著焦慮這樣問我。 惠芳說明：勞保要有工作才能加保，離職後年資就停止累積，但請領老年年金沒有期限，所以「離職年齡」和「請領年齡」是兩個獨立的決定，60歲離開職場，可以選擇馬上請領，也可以等到65歲再領，這兩個時間點怎麼搭配，才是決定退休後每月現金流的關鍵。 勞保老年年金有A、B兩個公式，勞保局會自動擇優給付給您 A式=「平均月投保薪資 × 年資 × 0.775% ＋ 3,000元」 B式=「平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%」 年資長的人幾乎都是B式比較高，平均月投保薪資是選最高的60個月來平均，舉例來說平均月投保薪資4萬元、年資30年，A式是12,300元，B式是18,600元，所以領B式的18,600元。 以115年之後勞保老年年金法定請領年齡為65歲，下面用Y小姐的勞保局試算，分析三種常見的情況

作者:李雪慈CFP 有一天，身為上班族的30歲小謝， 一如往常，下班後開車回家。結果，就在經過一個路口時，一個分神就沒有注意到前方的車況，突然， 砰！ 小謝不小心撞上前方的女騎士，女騎士當場摔車受傷，機車也受到嚴重損壞，而小謝自己的車子，也因撞擊導致部分的毀損。 小謝受了很大的驚嚇，整個人慌了，一時之間，完全不知道該怎麼辦才好?他趕緊打電話給我，說道｢姐，我出車禍了….我真的不知道該怎麼辦？」 電話那頭傳來緊張慌亂的聲音，我請他先冷靜下來，一邊了解雙方受傷的情況，還有車輛損壞狀況，一邊問了他一個很重要的問題：｢你有保車險嗎？」 電話那頭沉默一下，｢有….有保。」 我聽完頓時鬆了一口氣，心想著，這樣應該好處理，就在我還沒有講出下一句話時，小謝小聲說道：｢我只有保了別家的強制險。」 我一聽，心都涼了，音量也提高了不少，趕緊再確認。問道:｢所以，你沒有保第三人責任險？ 」 ｢恩，沒有 。」 那一刻，我真的不知道該怎麼跟他說了。 因為，現在最需要面對的，不只是自己的車損，還有，要是事故的責任最後確認要由小謝負擔對方的損害賠償，這下要怎麼處理？ ..

作者：鄧惠月 CFP® 過去我們買保險，最常問的是「生病可以賠多少？」，但在超高齡社會下，保險正在出現另一種可能：健康時協助預防、出現問題時協助管理，真正需要照護時，再把理賠與醫療、長照資源聯結起來。 「我保險買了這麼多年，每年都在繳保費，但身體很好、平常也很小心，幾乎都沒有理賠過。這樣保險是不是都沒用到？」這應該是不少消費者心理有過的想法🤣 我們也常說：「保險嘛！最好一輩子都不要用到。」畢竟，沒有人會希望自己為了領保險理賠金，而生病、住院或發生意外。 「2026台灣保險發展論壇」中，金管會彭金隆主委也從監理角度談到，保險業不應只是「賣保險」，而要重新定位為管理社會風險、解決風險的產業。 保發中心詹芳書總經理，也是我參與保險信望愛獎時的推薦人之一。他也提到，保險制度核心功能正發生「質變」，未來的保障不能只定位在「事故發生後給付一筆錢」，而要逐漸走向「事前預防、事中管理、事後補償」的全方位防護網。 保險業兩位大佬，談到有關台灣保險未來發展的觀點，和我一直以來對保險想法不謀而合。 我常常在思考、問自己一個問題：如果保險的目的

作者：顏呈芬CFP 離婚十多年，保單受益人竟然還是前夫... 「妳揮揮衣袖，瀟灑離去，卻把一個艱鉅的任務留給我——妳的保單受益人，竟然還是離婚十多年的前夫。」 這是我從業30年來，遇過最棘手，也最難忘的一次理賠。保戶離世後，我才發現她有一張並非向我購買的保單，身故受益人仍寫著離婚十多年的前夫。家屬不知道前夫身在何方，我只好展開一場「千里尋夫」。 經過1個月，好不容易找到人之後，還要協調雙方：家屬要同意提供死亡證明、除戶資料；作為受益人的前夫，則要同意提供身分證明並簽署文件。更現實的是，既然前夫是保單上指定的受益人，保險公司只能依契約將死亡保險金給付給他，無法因家屬的期待而改付給家屬。 歷經三個月奔走與協調，到了2025年底，我終於完成這項幾乎不可能的任務；在前夫配合下，完成理賠並同意將這筆保險金交給家屬處理。如果她在離婚後花點時間盤點保單，家人就不必在悲傷之中，再承受一場原本可以避免的折騰。 離婚登記只是婚姻關係的終點，後續的法律、財務與保障安排，才是新生活真正的起點。 女人離婚後，一定要做好以下3件事： 第一件事：寫清楚子女

作者：李雪慈CFP 每一到暑假或連假，機場總是擠滿了人潮。尤其大人們會趁著孩子放暑假，安排出國旅遊。有些人會安排日本旅行或是帶著家人到韓國走走，當然也有人趁著長假，安排了一趟歐洲之旅。連學校裡任職的教師們，也都是趁此暑假，好好安排了一趟長途旅遊。 「暑假出國」已經成為許多家庭的年度行程計畫。現在出國旅遊變得比以前還要容易，機票、住宿、行程都可以自己上網預定安排、尤其鄰近的日韓旅遊更是說走就走，隨時可出發。曾經有朋友還開玩笑說：「日、韓可以納入我們的生活圈了。只要三天也可以在國外好好享受放鬆。」 我們越來越習慣把旅行排進生活裡。而我們越常出國，也相對的要知道，當旅遊次數越多時，有可能在國外遇到突發狀況的機會，也會跟著增加。旅行的計畫可以安排得很完美但我們永遠不知道意外什麼時候會發生？ 出國保險不是「有買就好」 班機延誤、行李遺失、旅途中受傷，甚至突然生病要住院…等等這些，在國外都是有可能發生的。所以，在出國前一定要幫自己確認－「如果真的出事，保險夠不夠?」 從2026年8月來看，光颱風、豪雨接連影響到航班的，次數就多到有點誇

作者：蔣秀珊CFP 前幾天，鄭哥很緊張打電話問我：「秀珊，我媽媽以前幫我買的保單，被保險人是我。現在媽媽過世了，這張保單是不是就會自動變成我的名字？」 我的回答：「不會！」 很多人都會以為：「被保險人是我，那媽媽過世後，保單就會自動變成我的？」 或者：「保費一直是媽媽繳的，媽媽過世了，這張保單是不是就自動失效？」 其實，都不是。 因為保單上的「要保人」是一個重要契約角色，當原本的要保人過世後，後續的保單權利義務要如何處理，必須依照保單條款、保險公司的規定，以及實際的繼承關係來辦理。 所以，媽媽過世後，不要以為保單會「自動」轉到自己名下，而是要「主動」來辦理「要保人變更」的問題。 先搞懂保單裡的三個角色 很多人拿到保單，第一件事是看「保額多少」、「保費多少」。 卻很少注意：誰是要保人？誰是被保險人？誰是受益人？ 我們先把這三個角色搞懂。 網路上流傳一段非常動人的保單金句，完美詮釋了保單上的角色： 要保人： 是付出愛的人（因為是他簽約、付保費，一肩扛起責任）。 被保險人： 是享受愛（擁有保障）的人。 受益人： 是接受愛（承接照顧與金錢

作者：劉碧鈴 CFP® 最近身邊50+、有點錢的朋友，來問些他們在意事情，例如單身下半輩子應該注意哪些事項？ 年輕的時候，我們最在意的是我要怎麼賺更多？ 50歲以後，如果手上已經累積了一些房子、存款、股票、保單，真正該問的問題反而變成： 如果有一天我不能自己做決定，誰替我決定？ 如果我突然離開，我的財產最後到誰手上？ 如果重病或失去意識，我要接受什麼樣的醫療？ 如果需要照顧5年、10年甚至更久，錢從哪裡來？ 尤其對單身、沒有子女的人來說，這四個問題更不能等到發生事情之後才處理。所以50歲後的財務規劃，不只是「退休金夠不夠」，而是要開始做：財產安排＋決策安排＋醫療安排＋照護資金安排。也就是下面四件事。 遺囑：財產去哪裡？ 50歲後有資產的人，萬一發生意外，我希望這些錢最後怎麼分配？ 尤其單身、沒有子女的人，更容易忽略這件事情。房子、存款、股票、保險、其他投資，如果沒有事先規劃，最後可能不是完全按照自己心裡想的方式處理。 首先開始盤點，我有什麼財產？誰是我希望照顧的人？我要留給誰？有沒有特殊安排？遺囑解決的是我走了以後，我的財產去哪裡？...

作者：孫國城（凱基人壽處經理／CFP® 國際認證高級理財規劃顧問） 2026年8月，日月光曼尼社的邀請，讓我有機會和 30 多位朋友，一起聊聊每個上班族都有，卻不一定真正了解的「勞保權益」與「勞工退休金」。 這次的分享，我沒有想把勞保講得很艱深。反而希望大家聽完之後，可以更清楚知道自己有哪些權益、退休後有哪些錢可以領，以及遇到事情時，至少知道該往哪個方向找答案。 因為我一直覺得：多懂一點常識，少一點入坑；權益，是留給知道的人！ 大家都有勞保，但你看過自己的「勞保保單」嗎？ 開場，我先問了現場朋友一個問題：「大家都有保勞保，對吧？」 大家點點頭。 接著我又問：「但是，有誰真正看過自己的勞保『保單』？又有誰真的搞懂勞保到底有哪些給付？」 現場果然沒什麼人舉手。😭 其實這個情況，我在很多場合都遇過。 我們工作幾十年，每個月薪資裡都有勞保相關負擔，但很多人真正遇到生育、傷病、失能、老年或死亡等人生事件時，才第一次開始研究：「原來勞保這個也有給付？」 這也是我想做這場分享最主要的原因。 勞保到底保什麼？先搞懂 5 大給付 我們先來帶大

作者：劉碧鈴 CFP® 我的客戶鈴鐺80年買房子在桃園貸款利率8%，103年買在新北市貸款利息2.1%，為什麼差這麼多？ 其實，隨著銀行的資金成本、央行利率環境、房市政策、借款人的信用條件，以及銀行對客戶風險的評估，都有所不同。房貸利率不是房子決定的，是「市場＋銀行＋客戶條件」共同決定的。 如果個人貸款條件準備得宜，一筆上千萬元的房貸，即使利率只差 0.25%，30 年下來也可能省下數十萬元利息。 假設貸款1,000萬元、30年、本息平均攤還，利率只差0.25%，到底差多少？ 如果1,000萬元房貸，利率只差0.25個百分點，在利率30年都不變的試算下，總利息負擔約可差45萬元。這也就是為什麼房貸利率差0.25%，也值得談。 不過現實房貸多為機動利率，利率會隨市場變動，因此這個45萬元是固定利率30年不變的比較，不代表實際未來節省金額。 怎樣拿到青安3.0的房貸利率？ 青安3.0在2026年8月1日正式上路，基本條件可以先記這幾個數字：「50－80－200－2,000／2,500／3,500」 年齡：未滿50歲，申貸時必須未滿50歲，而且申貸年齡

作者：郭孟鑫 每個月能拿來規劃的錢只有 5,000 元，卻有業務員告訴你：買一張投資型保單，就能「一邊做投資、一邊買保障」( PPAP？)。聽起來很吸引人，但真的划算嗎？ 我用同樣每月 5,000 元、同樣 200 萬壽險保障，比較兩種做法： 把保障和投資綁在一起的「變額萬能壽險」 「定期壽險加低成本 ETF」的分開買，也就是另一派常說的「投資歸投資，保險歸保險」 還是先說結論，算完 30 年你會發現：兩邊的帳面資產其實很接近，但把「保障」一起攤開來看，答案就不一樣了。 「定期壽險＋ETF」能保有完整的 200 萬保障。對每月只有 5,000 元的小資族來說，把保險和投資分開，資金運用更有效率。 每月只有5千，更要精打細算 預算越少，越輸不起被無謂扣掉的成本。當你每月只有 5,000 元，任何一筆被抽走的費用，都是本來可以拿去複利成長的本金。 所以重點是「哪個能讓最多的錢留在你的資產裡，同時把保障做好做滿」。 投資型保單：保費遞減，但先扣一大筆費用 先看情境 A：買了一張安X人壽的變額萬能壽險（甲型）， 200 萬壽險保障，每月投入 5,000

作者：林品鋆CFP 大家一定很常在財經新聞或網路社群上，看到聽到「稅源準備」四個字。很多人的第一個反應都是：「我又不是有錢人，遺產稅關我什麼事？」 獨力扶養16歲小孩的單親媽媽 小莉的故事 小莉離婚多年，父母也已經過世，獨自扶養一個16歲的未成年小孩。小莉多年來努力工作，加上爸媽留下來的財產，讓他的資產不少。現在小莉的名下有一間市值3,500萬元(公告價值約1,400萬元)的中古三房，3張台積電股票，以及3,500股的元大台灣50，一台殘值60萬的汽車，殘值3萬的機車和20萬的現金存款，也有買定期醫療保險。 但是呢，如果有一天，小莉突然發生意外、不幸過世，小莉的未成年孩子，想要繼承這些財產時，就要先拿出現金，繳納約53萬的遺產稅。 但是，小莉的現金只有20萬，房子、股票、ETF都無法使用，該怎麼辦？ 小莉跟小莉小孩的困境，正是「稅源準備」要解決的問題。 到底什麼是「預留稅源」呢？ 這是財務規劃中很常見的名詞，指的是預先準備未來要繳稅的資金；這個稅通常是指「遺產稅」。所以預留稅源主要是為了避免「有遺產可以繼承，卻沒有現金繳稅」，面臨

作者：李雪慈CFP 那天午睡，夢到小可回來了… 某個周日午後，陽光灑落在窗邊，有點溫熱，帶著屬於午後特有的慵懶和微微暖意。半夢半醒之間，我感覺到腳邊似乎有一團毛茸茸的小東西輕輕靠了過來。牠理所當然，安靜地貼近，慢慢地在我腳邊停下，熟練地捲起身子，縮成一團，找到最喜歡的最佳位置，就像是一個小暖爐窩著。 朦朧之中，我看了一下牠。原來是小可，又來湊熱鬧了。看到牠的瞬間，嘴角不自覺地揚起滿足的笑意。那種孰悉感的存在，讓整個午後都變得更加柔軟和溫暖。這是一種無可替代的小確幸。 午後的陽光，微溫的空氣，柔軟的毛團，一切都是那麼孰悉、放鬆。突然，那瞬間，我以為小可就在我旁邊。這時，我也醒了。原來是夢，回到現實中，周圍一片安靜，窗邊光線依舊微溫，心中有說不出來的喜悅，感覺到小可有回來與我短暫的相處片刻。 是的，狗永遠是人類忠誠的朋友。尤其，不管是狗或貓，我們更把毛孩子們當成是我們的家人，甚至照顧的無微不至。不論到哪兒遊玩，出門一定要帶牠出去兜風，再忙也要帶牠去散步，牠的伙食絕對是比你吃得還要好，逛百貨公司一定是要出動嬰兒車，吃穿用度絕對不會省，該花的

作者：李雪慈CFP 貸款，銀行會要求你買「住宅火險」。 你若開店，根本「不應該」只買住宅火險。買錯了不會賠。 最近幾個月來，氣候高溫，世界各地有些地方發生火災，甚至森林大火。而台灣，接連發生多起夜間店家火警事故，有機車行、商業大樓、店住合一建築還有一般住宅，都因為火勢過大，波及到鄰近店家、住家和騎樓停放的汽、機車，甚至造成民眾死亡或受傷。 這些火災大都發生在深夜或凌晨，大家正熟睡中，很多建築屬於連棟式或店住合一型態，火勢是很容易快速蔓延的。而像小吃店、機車行等場所，因存放的物品或是機油、朔膠零件及電池等可燃物，更是增加了火災的危險性。 每個火災發生後，不只有財產損失，還有可能面臨到家庭的破碎和一夕之間店舖多年的心血付之一炬，甚至連隔壁鄰居生命安全、財產也都受到威脅。 房子做生意，就不能只買住宅火險 在台灣，其實有很多屋主並沒有買住宅火險，但只要有房屋貸款，銀行也一定會要求投保基本的住宅火災和地震險。可是，很多人卻不知道，如果房屋一旦改做營業用，原本的保單可能就不再適用了。甚至，當房屋出租他人，做營業使用，也一定要買「商業火險」...