保險

作者：李雪慈CFP 貸款，銀行會要求你買「住宅火險」。 你若開店，根本「不應該」只買住宅火險。買錯了不會賠。 最近幾個月來，氣候高溫，世界各地有些地方發生火災，甚至森林大火。而台灣，接連發生多起夜間店家火警事故，有機車行、商業大樓、店住合一建築還有一般住宅，都因為火勢過大，波及到鄰近店家、住家和騎樓停放的汽、機車，甚至造成民眾死亡或受傷。 這些火災大都發生在深夜或凌晨，大家正熟睡中，很多建築屬於連棟式或店住合一型態，火勢是很容易快速蔓延的。而像小吃店、機車行等場所，因存放的物品或是機油、朔膠零件及電池等可燃物，更是增加了火災的危險性。 每個火災發生後，不只有財產損失，還有可能面臨到家庭的破碎和一夕之間店舖多年的心血付之一炬，甚至連隔壁鄰居生命安全、財產也都受到威脅。 房子做生意，就不能只買住宅火險 在台灣，其實有很多屋主並沒有買住宅火險，但只要有房屋貸款，銀行也一定會要求投保基本的住宅火災和地震險。可是，很多人卻不知道，如果房屋一旦改做營業用，原本的保單可能就不再適用了。甚至，當房屋出租他人，做營業使用，也一定要買「商業火險」...

作者：彭彩蓮CFP® 前幾天我和好友小鳳聚會，聊起近況，她嘆了一口氣說：「彩蓮姐，我爸前陣子住院動手術，花了 20 萬。結果拿著收據去申請理賠，才發現保險竟然一毛都不賠！」 我驚訝地問她：「怎麼會這樣？爸爸之前沒有買醫療險嗎？」 小鳳無奈地說：「有買啊！但去申請理賠才知道，爸爸買的實支實付醫療險，最高保障只到 75 歲，他今年正好 76 歲，剛好過期失效了……最後完全沒辦法，我只能跑一趟銀行，把爸爸留著養老的退休金領出來支付醫療費。」 她接著說道：「彩蓮姐，萬一我以後老了、到了爸爸這個年紀，也遇到一樣的醫療狀況，到底有沒有什麼保險可以用呀？我們現在還能怎麼提前規劃呢？」 小鳳的焦慮，點出了許多家庭在面對長壽風險時的共同痛點：當我們活得越來越長，我們手中的保單，真的能陪我們走到最後嗎？ 75歲以上，可能沒有實支實付醫療險保障 現在台灣已經進入高齡化社會了，大家都很關心自己的退休金。但你有沒有認真查過，你的保單到底能保障你到幾歲？ 很多人以為買了醫療險就萬無一失，結果到了 75 歲以後要動手術、住院，才發現保單早就不給付了。這種年

作者：顏呈芬CFP 小珊是我的高中同學。10年前，在我耐心說明保險的重要性後，她買了一張年繳保費36,000元的醫療保險。 這10年來，我曾多次替她進行保單健檢，也建議她提高實支實付醫療險的額度，並加保一次給付型防癌保險。然而，每一次談到增加保障，她總是有些猶豫。一方面是預算有限，另一方面是，這10年來，她幾乎沒有申請過保險理賠。她覺得自己一向健康，保險暫時還用不到，等以後經濟寬裕一些，再調整就好。 就在幾個月前，她突然打電話給我。一開口便問：「我的保單如果罹患癌症，可以理賠哪些項目？」 聽到這句話，我心裡一沉：「糟糕！」 電話那一頭，她停頓了幾秒，才低聲說：「醫師說我罹患乳癌，而且乳房需要全部切除。」說到這裡，她哭了。 面對癌症，病人擔心的不只是身體上的病痛。接下來還要面對化學治療、放射線治療、標靶治療、荷爾蒙治療，以及一段不知道何時才能恢復正常工作的日子。 此刻，她最想知道的是：除了健保之外，自己的保險究竟能幫上多少忙？還有哪些補助可以申請？ 乳癌就是重大傷病嗎？ 重大傷病的定義與範圍 並非看到「癌」字，就一定能取得重

作者：梁偉民 蔡小姐多年來透過銀行理專陸續購買多張人壽保險，前後繳交的保費已經超過千萬元，投保時她曾主動告訴理專，自己罹患重大疾病「多發性硬化症」且持續用藥治療。當時理專告訴她：「這個疾病名稱沒有寫在要保書上，不需要特別告知。」蔡小姐相信銀行理專的說法，在健康告知欄位上並沒有特別註明相關病史，保單也順利核保。 直到今年，蔡小姐因重新檢視自己的保險規劃，找上一位專業保險顧問，顧問詳細查看她過去的病歷與保單後，提醒她：「不能只看疾病名稱有沒有出現在要保書上，還要看當時健康告知的書面問題，是否涵蓋相關治療、診療、用藥。」 蔡小姐這才驚覺，自己過去投保的多張保單，可能存在告知爭議。 「我明明有告訴理專，為什麼最後卻可能變成是我的問題？」 更讓她擔心的是，這些年已經繳了上千萬元保費。如果未來真的發生理賠，保險公司會不會拒賠？過去繳的保費又該怎麼辦？ 什麼是「告知義務」？ 依《保險法》第64條規定，訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。 要保書上的告知事項是採「書面詢問主義」，也就是說有詢問到且符合條件的問題，就需要誠實告知，反之沒詢問到或不

作者：林品鋆CFP 如果您已經四、五十歲，卻從來沒有買過任何保單，先不要緊張，也不要覺得「現在買是不是太晚了？」 因為只要開始行動都不會太晚，重點是把有限的預算花在對的地方。 很多人年輕時覺得自己身體健康，不需要保險；等到工作穩定、家庭責任增加，甚至開始出現高血壓、糖尿病、高血脂等慢性疾病時，才驚覺「完蛋了，我還沒有買保險！」 這時候也常常會遇到一個問題：保費好貴！可以買的商品怎麼這麼少！甚至因為健康狀況而被拒保或加費承保。 因此，中年開始規劃保險要更謹慎，而不是看到什麼買什麼。 首先請先思考２個問題： 你一年願意花多少錢在保險上？ 還有多少預算可以規劃保險？ 因為步入中年的我們，除了生活支出，還要負擔房貸、車貸、甚至父母或子女的費用。所以一定要在自己的能力範圍內，建立最重要的保障。有的人一年可以規劃十萬元保費，有人一年只能拿出兩萬元，沒有誰對誰錯。重要的是，看自己能力做出適合的決定。 第一步：先建立醫療保障 中年以後，最大的風險往往不是意外，而是疾病。 根據衛福部統計，癌症、心血管疾病、腦血管疾病等重大疾病仍然是國人主要死因，而且

作者：鄧惠月 CFP® 佳佳 ：「鄧姐，我去做健檢，醫師幫我做了胃切片及大腸瘜肉切除，請問，這樣能申請保險嗎？」。 我：「佳佳，胃『切片』的目地是為了檢驗，不屬於『病灶治療』，無法申請理賠；但大腸『瘜肉切除』，屬於『病灶治療』，則是可以理賠的唷！請幫我準備文件 ... 」。 這是我最常被客戶詢問的理賠對話。 我請佳佳回診看病理切片報告時，準備好『診斷證明書』及手術當天完整的『醫療收據』與『費用明細表』，列出麻醉費、內視鏡費、衛材費及病理檢查費等各項相關費用，依據她的投保內容，申請了4萬多元的理賠金，把她嚇了一跳呢？ㄎ ㄎ！ 以往大家對醫療險的概念，以為一定要「住院、開刀」，才能申請理賠。像這類門診處置，往往很容易忽略而忘了來申請保險理賠。當然，這不代表每個人做胃瘜肉、大腸瘜肉切除，都可以領到相同的理賠金。因著每個人購買的保險商品、投保時間、保額與條款不一樣，結果就會不一樣喔！ 沒有住院，不代表一定不能申請理賠；真正的關鍵，是你接受了什麼醫療處置，還有你的保單內容是什麼？ 什麼是「一日手術」？ 「一日手術」不是保險條款上的正式名稱，只是醫療實務

作者：郭孟鑫 客戶：我家有失智的家族病史，看到家人照顧失智長輩都很辛苦，我有點擔心自己以後會不會也這樣，想問你要怎麼規劃比較好？ 我：你之前不是有買長照險了？ 客戶：可是保費太貴又保額不高，有沒有更划算的做法？ 我：先用便宜的一年期補足保額，剩下的差額拿去投資，老了才有能力讓複利累積的本金照顧自己。我用實際費率算給你看。 接下來，實際用一年期、終身的長照險，實際算看看，買一年期長照險，省下來的錢拿去投資，累積的本金做為未來的照顧自己的長照費用，真的可以比較好？比較划算嗎？ 保費黃金交叉點： 男性 64 歲、女性 67 歲後，一年期反而比終身型貴 終身型與一年期的費用結構 假設條件： 不考量通膨、醫療科技進步、長照補助 以 OO 人壽終身型長照險（繳費 20 年期、不還本）與一年期長照險費率為例，30 歲男性和女性、 5 萬元的保額來試算 選擇給付期間 10 年( 120 個月) 30 歲投保時，一年期長照險的年繳保費通常只有終身型的十分之一不到。以實際費率為例，男性一年期年繳 3,400 元、終身型 39,150 元；女性一年期 3,800 元、

作者：蔣秀珊CFP 骨折醫藥費19萬元，領到49萬理賠 48歲的王哥，是一所高中學校的公務主任。某天因電腦教室天花板電燈故障，他陪同維修人員前往察看，沒想到下摺疊梯時，不慎踩空跌落，造成鎖骨與肋骨骨折。 送往就醫住院10天，接受胸「胸腔內視鏡併左側肋骨骨折固定手術」及「鎖骨復位內固定手術」，醫療費用超過19萬元。 王哥驚訝地說：「只是跌倒一下，怎麼會花這麼多？」除了醫療費用，他更擔心的是休養期間沒有收入，生活開銷該怎辦？ 收到消息後，秀珊立即協助整理資料並送件理賠，很快核發理賠金，總理賠金額49萬元，不僅補足醫療支出，也讓他安心休養，不必急著帶傷回到工作崗位。 回頭看這份保單，王哥已投保25年，主約已繳滿20年，享有終身保障了。但附約仍需每年持續繳費。每次收到繳費通知，他總會問我：「附約可以取消嗎？是不是不用再繳了？」 我的回答始終一樣：真正最常用到的醫療、意外、實支實付等保障，大多都在附約裡。 因此，我一直建議他保留下來，王哥才勉為其難的繳交附約保費。這次意外，也證明當初沒有取消附約，是非常正確的決定。 骨折險是什麼？在賠什麼？

作者：孫國城（凱基人壽處經理／CFP® 國際認證高級理財規劃顧問） 每位父母最大的心願，莫過於希望即使有一天自己不在了，孩子依然能安心生活。 因此，很多媽媽會提早準備存款、房子、股票，甚至購買壽險，希望把一切都留給孩子。 但是，留給孩子，不代表孩子就能自己管理；留給孩子，也不代表一定能按照媽媽的想法使用。 尤其當孩子還未成年時，法律對於財產管理有明確規定。即使媽媽生前立了遺囑，也未必能完全決定這筆錢由誰管理。 因此，如果真正希望把愛留給孩子，而不是留下未來可能發生的家庭爭議，就必須了解遺囑、親權、信託與保險金信託之間的差異。 1. 孩子未成年時，留下的財產誰管理？ 未成年子女可以繼承財產，但通常沒有自行管理能力，因此依法由法定代理人代為管理。 很多人以為，只要遺產或保險金寫給孩子，就一定只有孩子可以使用。 其實並不是。 未成年子女雖然可以成為遺產繼承人，也可以成為保險金受益人，但是由於尚未成年，不具有完全行為能力，因此法律規定，原則上由具有親權的父母擔任法定代理人，代為管理財產。 例如，一位媽媽過世，留下 1,000 萬元給 8...

作者：鄧惠月 CFP® 萬一不能工作，薪水誰來補？ 39歲的小林在科技業擔任專案經理，月薪約10萬元，是家中的主要經濟來源。某個週末與朋友騎自行車出遊時，因路面濕滑不慎摔車，造成大腿骨粉碎性骨折及膝關節韌帶嚴重受損。經過手術後，醫師評估至少需要一年的時間進行復健與功能恢復。幸運的是，這次的意外沒有造成生命危險，受傷也沒有達到殘缺或永久失能的程度。 但是接下來的一年，他除了無法正常通勤外，也沒辦法回到原本高強度的工作崗位。原本穩定的百萬年薪大幅減少，卻仍然要面對每月房貸、家庭生活費、孩子教育費，以及持續不斷的復健費用。 一開始，全家人最擔心的是龐大的醫療費。然而，透過健保與醫療保險，大部分住院與手術花的費用，都獲得保險公司的理賠補償了。最後真正讓他感受到最大壓力的，是未來這一年少掉的薪水。月收入10萬元，一年就是120萬元。 這時他才發現：人生的風險，不只是生病或住院時，失去工作的能力，導致收入中斷，也是很可怕的！而往往許多人在規劃保險時，最容易忽略這一塊。 短期失能，收入中斷怎麼辦？ 談到保險，許多人第一個想到的是死亡風險，因此會優先規劃壽險。但

作者：蔣秀珊CFP 王小姐長期受到經血量過多、頻尿及下腹悶脹困擾，多年來一直追蹤治療。檢查發現子宮內有十多顆肌瘤，而且肌瘤持續增大。擔心病變或有其他問題，醫師評估後認為大多數子宮肌瘤屬於良性腫瘤。但王小姐今年45歲也已經生了2個小孩，加上症狀已嚴重影響生活品質，因此建議接受腹腔鏡全子宮摘除及分離沾黏手術。 手術前打給好友秀珊詢問子宮摘除後，可以領到哪些理賠？ 看完王小姐的保單內容後，請王小姐放心好好治療，自費的材料費、藥費、手術費、病房費…都有包含在理賠範圍。還有勞保「子宮切除」屬於失能等級為第12等級，可領取100日給付。王小姐聽了之後，安心請假配合醫師手術治療，術後恢復良好，理賠也順利完成。 子宮肌瘤有哪些治療方式？ 子宮肌瘤是女性常見的良性腫瘤，並不是每位患者都需要開刀治療。醫師通常會根據肌瘤大小、數量、位置、症狀以及是否有生育需求，來評估最適合的治療方式。 重點不是一定要開刀，而是找到最符合自身需求的治療方式，在改善症狀與生活品質之間取得平衡。 子宮切除，保險可以理賠哪些？ 保險能不能理賠，關鍵在於接受的治療方式以及保

作者：彭彩蓮CFP® 那是一個週六的下午，新竹高鐵站旁的咖啡廳裡，坐在我對面的小明顯得有些疲憊，但眼神裡帶著一絲剛領到分紅的興奮。 小明 28 歲，在竹科一家半導體大廠擔任助理工程師。今年，他的年薪正式跨越了 100 萬元的大關。在同年齡層中，這絕對是一份令人羨慕的成績單。更幸運的是，因為他目前跟父母同住在新竹家裡，每天開銷極低，房租省了、三餐也常在公司或家裡解決，每個月的薪水幾乎能「淨存」下來。 小明苦笑著喝了一口咖啡，揉了揉因為輪班而熬紅的雙眼，說道：「但我真的快累開花了……每天一進無塵室，出來就是天黑。我平常根本沒時間看盤，更不懂什麼財經指標。實話說，我賺來的錢，到現在都還老老實實地躺在銀行的活存帳戶裡。看著數字變多是很爽，但我知道這樣一直被通膨吃掉也不是辦法。彩蓮姊，我到底該怎麼規劃？」 看著小明，我彷彿看到了無數竹科年輕人的縮影：擁有極高價值的勞動力、極高的現金流，卻因為「埋頭工作」而讓資產處於裸奔與沉睡的狀態。 單身、年薪百萬、住家裡，這三個條件加在一起，其實給了小明全台灣最強大的財富衝刺特權。但正因為凡事得靠自己

作者：林毓琇CFP 「美元保單很紅耶！」 「美元保單是什麼？怎麼大家都在存美元？」 「買了就會變有錢？有比較好嗎？」 聽到「美元保單」，很多人都有疑問，第一個反應就是：「我又沒有要去美國？這個美元會不會很麻煩？」 放心，買美元保單不用多益考很高分，也不用去讀華爾街新聞，它本質上還是保險，只是保單的幣別改成了「美元」而已。 今天就用最簡單的方式，帶你一次搞懂美元保單。 美元保單到底是何方神聖？ 美元保單，就是保費要用美元繳、保單價值是用美元來增加、理賠或解約及領回來錢也都是美元。 想像你在存錢，但現在不是存台幣，現在是存進一個「保險的美元帳戶」，可以有保障功能，也可以有儲蓄或增值功能。 存美元保單常常有幾件需求： 想要保障：例如壽險 想要長期存一筆美元資產：也許未來會用到 想要做資產/貨幣分散：不想要所有雞蛋都在台幣的籃子裡 目前常見、熱門的美元保單有哪些？ 大部分的美元保單都是終身壽險，用來儲蓄跟保障身故， 保障通常是主角，但也常被拿來當「長期放美元」的工具。 目前市場上比較常見的美元保單有： 投資型美元保單 美元利率變動型壽險 美元利率變動型年

作者：陳姷希CFP® 姷希不定期會到身心障礙相關的協會授課，台下聽眾大多是長期照顧身心障礙兒女的父母。有次課程結束後，一位頭髮已全白的媽媽，緊緊牽著她的孩子走向我。這個孩子身高目測大約近180公分，已經不是「小孩」了，但在她眼中，仍然需要被守護一輩子的孩子。她一開口，就哽咽了。 媽媽：「我已經70歲了，兒子從5歲就被診斷心智障礙，我照顧兒子40年了。我現在的體力已經大不如前，現在最擔心的是如果有一天，我走了，兒子怎麼辦？」 我：「家裡除了你之外，還有其他人可以一起分擔嗎？」 媽媽：「先生2年前車禍，造成腦損傷昏迷，沒幾個月就離開了。我還有一個女兒，但女兒有自己的家庭與孩子要照顧。我不想讓女兒的人生，再背上一份沉重責任。可是很現實的是，除了女兒，我想不到還有誰，可能照顧兒子一輩子。」這位母親說到這裡，眼淚早已止不住。我先遞上面紙，給了她一個同為母親的擁抱。 我：「我理解妳的擔心。因為妳最放不下的，是如果有一天自己不在了，兒子是否依然有人照顧、生活是否還能被穩定安排。同時，您也希望在不讓女兒承擔過重壓力的情況下，讓兒子的照顧與金流都有延續。...

作者：賴惠玲CFP 「我的車有保險，為什麼這次事故還要自己掏錢？」 從事保險工作多年，我發現許多車主在投保時，最常問的問題是：「甲式比較好嗎？」「乙式夠不夠？」「丙式是不是最便宜就好？」 事實上，車體險沒有絕對的好壞，只有適不適合。 有人花了不少保費買甲式，結果多年沒出險，覺得保費白繳；也有人為了省錢只買丙式，卻在停車場被不明車輛擦撞，最後只能自己買單。 也有車主表示，自己行車記錄良好，只買強制險就夠了。那到底怎麼買才對？ 買車險就像買雨傘，但不是買最大的就最好，而是要符合自己的風險需求。 甲乙丙丁式差在「理賠範圍」 很多人以為甲式、乙式、丙式只是保費高低不同，其實最大的差異在於：保險公司願意承擔多少種車體損失風險。 簡單來說： 甲式：保障最廣，包含車碰車、自撞及不明車損。 乙式：保障中等，包含車碰車、自撞(碰撞他物)。 丙式：保障最基本，僅限車碰車。 丁式：保障最基本且限額，車碰車且有限額額度。 車體險比較表 常見的事故情境與出險建議 情境一：雙方車輛碰撞事故 例如路口對撞、變換車道擦撞、停車場碰撞等