保險

作者：蔣宜臻   保險商品百百種，從醫療險、壽險到投資型保單，讓人眼花撩亂。 但其實，針對不同人生階段，對保險的需求也不同！ 到底該如何選擇最適合自己的保障呢？接下來~針對不同族群，提供簡單實用的保險規劃建議，幫助你做好風險管理，為未來增添一份安心。   買保險前，先了解自身的預算和需求 給「小資族」的保險規劃建議 由於剛出社會新鮮人，對於保險的內容並不了解又礙於收入有限，會建議先拿收入的1/10來幫自己規劃醫療定期險、意外險、實支實付、重大傷病定期險。因為定期險的保費相對便宜很多又能夠買到非常高的保障，有以小搏大的功能。   給「家庭經濟支柱」的保險規劃建議 家庭支柱通常代表一個家庭的印鈔機，家庭責任重大，需考量家庭的責任風險缺口以及房貸風險缺口，簡單來說，壽險保障要提高，萬一風險發生時，經濟來源才不至於中斷。而意外險、實支實付、重大傷病險以及壽險這些保障內容相對也是要提高，甚至全家都需要規劃保單，預算也會建議收入的15～20%。   給「退休人士」的保險規劃建議 我們常常說退休規劃要趁早，有能力可以退休代表經濟能力相對安全，退休時除了勞保退休

作者：Grace 小A的媽媽是乳癌患者，小A滿40歲時做了乳癌篩檢，確診為乳癌一期。 小B收到乳房攝影檢查通知好年，近期有空才做了檢查，篩檢後確診為原位癌。 小C的公司都有員工體檢，她自費加了低劑量肺癌篩檢，篩檢出肺腺癌二期。 小D的爸爸前陣子肺癌病逝，家人做了全面篩檢，幸運的都平安。但小D被發現胸腔有異樣，經檢查後發現二條血管已阻塞，而緊急裝置了支架。   日積月累、無聲無息的各種癌症… 乳癌、原位癌、肺腺癌、肺癌…短短一個月，接到多起重大疾病的理賠，協助理賠過程中Grace問了這些朋友們 : 「疾病在被發現前，身體有哪些徵兆或不舒服的情況嗎？」   卻得到了大家很一致的答案，「沒有呢」、「也沒有任何的異樣」。多數疾病的初期都是無痛、無徵兆的狀態，相對的也容易被我們忽視。   根據世界衛生組織 (WHO) 的定義，慢性病主要包括心臟病、中風、癌症、糖尿病和慢性呼吸道疾病等。而慢性疾病故名就是指疾病狀態的發展緩慢，短期不容易發覺。 疾病的生成通常少有突然發生的，大多是因為我們的作息、飲食、生活習慣日積月累所養成。 年紀增長血壓高升，在高血壓後牽引

作者：李雪慈 今年元旦晚上，我接到來自客戶陳姐的來電。陳姐是48歲的護理人員，她告訴我：「69歲的Ina，當天一大早到山上工作，卻因腦溢血昏倒在田裡，幸好被隔壁田的農友發現，緊急送醫。」 隨後，Ina被插管、急救，甚至進行了開顱手術，目前仍然昏迷…… 聽完陳姐憂心忡忡的敘述後，我努力保持冷靜，回應道：「Ina不是早就跟您們說好了嗎？如果她老人家有什麼突發狀況，不插管、不急救，她不想受那麼多罪。」 陳姐難過的說：「我⋯當下真的無法接受Ina就這樣走了！我放不下，我只想救Ina！我沒有辦法就這樣放棄。」 我安慰她說：「好，我明白您們捨不得！我們現在只能交託給神，幫Ina禱告，希望她能早日甦醒。」 陳姐著急說：「如果Ina一直昏迷，這樣還有辦法申請理賠嗎？」 我安撫陳姐回覆道：「您放心！可以的，不同狀況的理賠有不同準備資料的方式。像Ina昏迷，沒有意識狀況要申請理賠可以有以下兩種方式。」 陷入昏迷，該怎麼申請理賠？以國泰人壽為例 1.簽署保戶無意識聲明暨同意書文件 由全體法定繼承人簽立同意書及附上被保險人和全體法定繼承人最新戶籍謄本 2.聲請監護宣告

作者：張惠芳CFP/諾昇理財首席規劃顧問 「如果運氣不好，發生車禍事故怎麼辦？」 「什麼狀況可以啟動強制險理賠？」 強制險理賠必須在 兩造事故 的前提之下，譬如說車撞人、車撞車的情況下，理賠車主以外第三人，如果車主自行開車撞牆、安全島、騎車撞到狗摔車，都是屬於單一事故，不在強制險的理賠範圍內，建議駕駛人要投保個人意外險和意外醫療、駕駛人傷害險來補強制險不足。 行人走路被車撞、車子和機車碰撞造成有人受傷，強制險採取「無過失責任」原則，保障被害人只要發生車禍，無論事故責任歸屬，都能向對方的強制險申請理賠。 保險事業發展中心訂立的「 強制汽車責任保險給付標準 」，裡面有完整條文內容可以參考。 強制險可以理賠的三大項目 一、傷害醫療給付 二、失能給付 三、死亡給付 要特別強調的是「傷害醫療的部分」，強制險的傷害醫療費用上限是20萬包含掛號費、部分負擔費用可以申請，一般醫療費用單據有分全民健保給付、部分負擔、自費項目，自費項目如：水藥，就不在強制險的申請醫療費用範圍內，還有個人服用維他命B群、推拿、超音波治療器材等費用，非屬醫療或復健之必要費用，皆不在強制

作者：郭孟鑫 2025年初，藝人大S的驟然離世震驚了社會，也讓社會開始關注她的遺產分配。 這樣的事件提醒我們，無論身分及身處人生何種階段，都應及早規劃財務與法律安排。 本篇將討論遺產規劃的關鍵要素，特別是「保險金信託」的運作方式，並分析如何藉由財務安排來確保財富的平穩傳承。   意外離世不可不知的關鍵 如果意外離世，過世後缺乏完善的財務與法律規劃，即使是家庭關係再和諧，都可能因為財產分配的問題產生紛爭。 遺產爭議的潛在風險 法定繼承人的爭執：如果沒有明確的遺囑或信託，遺產將按照法律規定分配，可能導致家族內部的衝突。 財務管理的挑戰：未成年子女或年長父母可能無法妥善管理突然獲得的大筆資金，甚至可能被不當利用。 買保險真的夠嗎？ 這樣做才能真正保障家人！ 許多人以為購買保險，即可確保家人未來的財務安全，但真的是這樣嗎？ 如果缺乏正確的規劃，保險金仍可能成為糾紛的另一部分。 即便有所謂類信託的保險金分期給付，誰又能確保這筆保險金，真正按照往生者的遺願妥善運用呢？ 除了「類」信託的保險金分期給付外，何不了解來看看什麼是「真」信託   保險金信託怎麼運作？

作者：黃韋欽Wallace 2003年，我因工作的關係，展開長達20年的「長期旅居」生活，足跡遍及中國大陸、香港及越南。無論是每週返台還是每年回台一次，旅居海外期間的健康與財務保障始終依賴事先的保險規劃。如果你跟我一樣是「空中飛人」或「長期旅居者」，那麼這篇文章會是你在出發前的必備指南！ 接下來，讓我以輕鬆的方式和你分享相關的注意事項和貼心建議。   什麼是「空中飛人」與「長期旅居者」？ 在正式開始之前，先來聊聊「空中飛人」和「長期旅居者」的生活樣貌。 空中飛人 這群人常年穿梭於不同國家間，他們可能是因工作需求經常出國的商務人士，或參與國際會議的學者、講師。他們的生活節奏快，國際航班、機場貴賓室、出差酒店幾乎成了第二個家。 長期旅居者 與空中飛人不同，長期旅居者更多是選擇在異國他鄉生活一段時間的群體。他們可能是退休後實現環遊世界夢想的人，或者外派工作的專業人士。他們大多有固定的停留地，卻也保持著流動的生活方式。 兩者的生活方式雖然不同，但有一些共同點： 國際移動頻繁，或長時間停留在海外。 需要應對不同國家的醫療制度與保險需求。...

作者：劉碧鈴CFP 陳太太屆齡退休，與先生打拼一輩子，夫妻原本在科技業工作後來出來創業，目前兩人居住信義區。 陳太太的資產除了自己居住的房子外，還有辦公室，甚至是金融商品投資比率也不少。因為有3位子女目前分居住於台灣，美國，想了解如何順利把不動產與現金安全的分配給子女？ 財富傳承是指將資產、財富或經濟資源從一代傳遞給下一代的過程。這個過程需要周密計劃，以確保財富能夠被有效管理並延續。 以下是常見的5種資產傳承方法。 作者： 劉碧鈴CFP 方法1：繼承 合理安排不動產繼承，繼承對於想傳家的不動產，尤其是舊制下的不動產在土增稅部分，有很有力的節稅效果 提前分配：將房產部分或全部提前贈與給子女，降低繼承時稅務負擔。 租金收益分配：若房產為出租用途，可設計收益的分配方式，確保長期穩定的現金流 共有財產制：以共同持有的方式管理房地產，減少分割和稅務負擔。 方法2：遺囑 制定法律效力的遺囑，明確分配財產的方式，確保符合自己的意願。 優點：操作簡單，成本低。 挑戰：可能涉及遺產稅和法律糾紛。 制定清晰的遺囑，明確分配，在遺囑中詳細列明財產分配方式（資產、比例及

作者：李雪慈 一大早八點多接到邱師母的電話，很高興跟我說：「雪慈，我要幫我孫女買的保險最後決定就是這個規劃方案了！您什麼時候可以來簽約？」 我回覆：「師母，我們需要您兒子或媳婦也在家的時間，需要他們簽名，他們假日都在家嗎？」 邱師母語調拉長長且很狐疑問：「不是我出錢？我來簽名就好了嗎？」 我緩緩跟邱師母解釋道：「在保險中您是要保人沒問題的，但因為小朋友還未成年，所以會需要法定代理人也簽名表示同意。」 這下一聽，邱師母更疑惑的問：「我不就是法定繼承人嗎？我來簽名就可以了。」 我聽到這，就知道邱師母已經完全混淆了。開始為她說明「法定代理人」與「法定繼承人」的不同，在經過一番說明後，邱師母總算弄清楚了這兩種名稱的不同。 這時，我想到了曾與一位護理師客戶在討論申請理賠案子時，客戶也把法定代理人講成法定繼承人的情況，這才發現其實很多人對這兩個名詞是有誤解的！ 究竟什麼是法定繼承人？什麼是法定代理人？其實，法定繼承人與法定代理人是兩個截然不同的專有名詞，一起往下看看，讓您不再打結！ 1.什麼是法定繼承人？ 法定繼承人就是民法規定有繼承權的人。...

作者：呂宛臻CFP®國際認證高級理財規劃顧問 阿玲與阿強是一對選擇不生育的50歲頂客族夫妻，熱愛旅遊、享受生活。某天，他們在小琉球度假，悠閒的躺在沙灘上，享受夕陽西下的美景。「你會陪我到最後嗎？」阿玲突然問阿強。因爲看著越來越年邁的彼此，阿玲擔心會因一場變故打亂現有生活。到時他們沒有子女可以依靠，還需面對高昂的醫療費用與漫長復健之路。   阿玲對未來老年生活的疑慮，可以透過以下四招化解：保險保障、選定意定監護人、遺囑與信託安排及預立醫療決定。提早安排，才可以真正安心養老。     第一招：保險  家裏的保險歸阿玲管，她知道保險是第一道防線。除傳統醫療險，因應老年生活還需規劃長照險、重大傷病險與壽險，來轉嫁長照風險。   長照險：在失能時提供每月照護金，支付看護或養護機構費用，減少照護負擔。 重大傷病險：應付中風、癌症等300多項疾病帶來的醫療費用和收入損失。 壽險：支付活著另一伴養老金或喪葬費用。且指定受益人可規避特留分，把錢留給想給的人。 長期照護險及重大傷病險可選擇「 外溢型保單 」，透過健康行為如運動達標，減少保費或增加保障額度，既預防風險

作者：孫國城 秋日的陽光灑落在醫院的長廊，映照著來來往往的人群。42歲的李先生，原本是意氣風發的科技公司主管，卻在幾個月前被診斷出罹患癌症。突如其來的噩耗，不僅打亂了原本平靜的生活，更讓他陷入沉重的經濟壓力。高額的醫療費用、標靶藥物、自費檢查...種種開銷，壓得他喘不過氣來。 「如果當初有買一次給付型的保單就好了...」李先生望著窗外，心中充滿了懊悔 。 根據衛福部統計，國人罹患重大傷病的人數逐年攀升，癌症、心血管疾病、腦中風等都位居前列。這些疾病不僅會帶來身體上的痛苦，更可能造成家庭經濟的巨大負擔。   重病就醫，會面臨哪些治療與費用？ 現代醫療科技日新月異，重病的治療方式也越來越多元，但相對應的費用也越來越高昂。以癌症為例，除了傳統的手術、化療、放療之外，還有標靶藥物、免疫療法、質子治療、再生療法等新興療法。這些治療方式雖然能提高治癒率和生活品質，但動輒數十萬甚至數百萬的費用，卻讓許多人望而卻步。 手術：傳統手術的費用相對較低，但仍需考慮住院、麻醉、術後照護等費用。以腹腔鏡手術為例，健保給付的範圍包含手術本身、住院費用等，但部分耗材需自費，例

作者：呂宛臻CFP®國際認證高級理財規劃顧問 「爸爸，萬一你不在了，我該怎麼辦？」   一天晚飯後，8歲小明盯著電視裡孤兒艱苦生活的劇情，忽然抬頭問道。阿強愣了一下，笑著輕拍他的頭：「臭小鬼，才幾歲就想這麼遠！放心，你老爸我早準備好，就算我不在，你也照常吃香喝辣。」小明一臉疑惑？   阿強笑著再說：「你爸爸我呢，早買了保險並且幫它上一道堅固的鎖。」   原來阿強在小明出生時，就購買月繳5,000元投資型保單，其中壽險設500萬元，另外附加1,000萬元意外險，並指定小明為受益人。   年收入80萬阿強，作為家中獨子，父母早逝，無兄弟姐妹的單親父親，他深知自己是小明唯一的依靠，擔心自己在孩子成年前意外離世，雖然小明可以繼續住阿強留下房產中，但法律上第一順位監護人是前妻，她有可能濫用這筆保險金，導致小明未能得到應有的保障，畢竟這樣的情況其實並不少見。   另外阿強也思考：「即使小明成年了，保險金一次性支付，小明真的能妥善使用嗎？」帶著這些憂慮，阿強找上我諮詢，經過溝通，選定通過 保險金信託 ，幫這筆保險上一道鎖，為孩子的未來築起穩固的保護傘。 用保險

作者：顏呈芬CFP 「擬制遺產」成為6歲女童的沉重負擔 2024年底的最近，有一則 新聞是： 「6歲私生女獨扛5,735萬遺產稅！ 」震撼整個社會。故事是這樣的：陳男在2016年將價值超過3億的股票贈與給妻子，但陳男在2017年12月死亡，由於前項贈與時間未超過兩年，因此該筆贈與被列入陳男的遺產總額課徵遺產稅。 陳男死後，元配和3名子女選擇拋棄繼承。但是，陳男有一位非婚生女兒6歲，她的母親則在陳男過世後，幫女兒行使繼承權，沒想到雖繼承價值1,500萬的房地產，卻需要負擔5,735萬的遺產稅。造成社會嘩然。   6歲女童繼承案確定3件事 遺產及贈與稅法第 15 條第 1 項第１款：「被繼承人死亡前兩年內贈與下列個人之財產，應於被繼承人死亡時，視為被繼承人之遺產併入其遺產總額，依本法規定徵稅：一.被繼承人之配偶。 …」 也就是說： 死亡前兩年贈與，必須併入遺產總額，課遺產稅 。 遺 產及贈與稅法第 20 條第 1 項第 6 款規定： 夫妻間贈與免繳贈與稅，而且沒有上限 。 依民法第1175條的規定： 拋棄繼承經法院認定後，就不是該遺產的納稅義務人 。

作者：彭彩蓮CFP 住在台北的小章，現年35歲，是科技業的工程師，年薪約200萬，與小美結婚1年多，婚姻幸福美滿，上個月剛生個女娃兒，目前與60歲母親同住，彼此相互照顧、家庭和樂。 小章是家庭經濟支柱，深感家庭責任重大，想買1張1000萬的保險給最愛的家人們，讓家人多一份保險保障。但一直猶豫不定，這張保單的「保險受益人」到底該寫給母親？小美？還是新生的小奶娃呢？ 「小孩才做選擇，你可以全都要！」其實，小章的保單，指定身故受益人為母親、小美、女兒都是可行的。做好規劃、掌握填寫指定身故受益人的眉角，能避免贈與稅的問題，可做到留愛給最愛的家人、家人們！ 本文一起來看看，填寫保單「指定身故受益人」的眉角，有哪些要注意的地方。 「指定身故受益人」是什麼？有哪些好處？ 「指定身故受益人」介紹 保險單指定身故受益人，當被保險人發生身故時，保險公司會依照保險約定，將保險金給付給其所指定之受益人。受益人可以是個人，也可以是法人。指定受益人常見的有：家庭成員、特定對象、公益機構或信託。 「指定身故受益人」的5個好處 保險金理賠屬於受益人專屬財產，不須經過遺產分配及法

作者： 劉碧鈴CFP 2024年10月底，康芮颱風來襲。隔幾天，陸續有客戶傳來災情。 客戶小雲傳一張照片，照片中小雲的愛車被東倒西歪的樹木層層疊疊的包圍，可以確認車被颱風吹倒的路樹砸到了。另一位客戶小程的車子，則是輪胎破風了。 一起來看看~愛車被颱風吹倒的路樹砸到、輪胎落風，有什麼保險可以理賠？ 車體損失保險介紹 下圖是汽車保險中甲式保險、乙式保險、丙式保險的比較表，這三種方式主要差異在於保障範圍和保費成本。可以輕鬆看懂甲、乙、丙式汽車車體險保障差異在哪。                                                                                          甲式保險：涵蓋車主可能面臨的幾乎所有風險，包括車輛損失、第三方責任、自然災害（需附加險）。適合新車或高價車主，也適合經常在高風險環境下行駛的車輛。 乙式保險：車輛損失和第三方責任是核心，對於車輛本身的損壞提供理賠，但不包含竊盜險或其他附加險。適合二手車或車價中等且使用頻率較低的車主。 丙式保險：僅提供法律責任保護（如撞

作者：孫國城   因相處問題爭吵多年的一對保戶夫妻，最近決定要協議離婚了，二個尚未成年的孩子，將交由母親扶養，並擁有完全的監護權。   電話那頭，這位保戶已經沒有太多的情緒，希望我能給他一些要注意的權益。   當愛已成往事，除了安排孩子的扶養義務、贍養費等等之外，婚前婚後的財產如何分配，也是必須攤出來好好處理的議題。其中保單的部分，不但也是一種財產，更是存在著複雜的契約關係，務必要在離婚前釐清，並且變更清楚，避免日後爭議。   電話中，我給這對準備簽字離婚的夫妻幾個建議：先針對保單的部分，有5件重要的事，要考慮是否變更，因爲離婚後，夫妻的法律關係結束後，在保單處理上，由於牽涉的是契約問題，離婚後再來變更會很不好處理的。 1.變更要保人： 要保人在保險契約上，是擁有這張保單的權利之人，可以擁有保單終止解約、貸款、變更內容等事項，有些夫妻的保單習慣將全家的保單都用其中一人來當要保人，也有會因為子女尚未成年，而由當時主要的經濟支柱的父或母來當要保人，也有保戶習慣夫妻雙方互相當要保人。或許當時都有各種不同的考量，但務必要在離婚前，協調清楚是否變更為符合現