買了車險卻不能賠?!甲乙丙丁車體險，該怎麼買才好？

作者：賴惠玲CFP

「我的車有保險，為什麼這次事故還要自己掏錢？」

從事保險工作多年，我發現許多車主在投保時，最常問的問題是：「甲式比較好嗎？」「乙式夠不夠？」「丙式是不是最便宜就好？」

事實上，車體險沒有絕對的好壞，只有適不適合。

有人花了不少保費買甲式，結果多年沒出險，覺得保費白繳；也有人為了省錢只買丙式，卻在停車場被不明車輛擦撞，最後只能自己買單。

也有車主表示，自己行車記錄良好，只買強制險就夠了。那到底怎麼買才對？

買車險就像買雨傘，但不是買最大的就最好，而是要符合自己的風險需求。

甲乙丙丁式差在「理賠範圍」

很多人以為甲式、乙式、丙式只是保費高低不同，其實最大的差異在於：保險公司願意承擔多少種車體損失風險。

簡單來說：

• 甲式：保障最廣，包含車碰車、自撞及不明車損。

• 乙式：保障中等，包含車碰車、自撞(碰撞他物)。

• 丙式：保障最基本，僅限車碰車。

• 丁式：保障最基本且限額，車碰車且有限額額度。

   

車體險比較表

常見的事故情境與出險建議

情境一：雙方車輛碰撞事故

例如路口對撞、變換車道擦撞、停車場碰撞等。

這類事故通常涉及肇事責任比例認定，因此事故發生後最重要的是保留完整證據。建議立即採取以下措施：

1、報警處理

2、拍攝事故現場照片

3、與對方交換聯絡資料及車籍資訊

4、盡快通知保險公司

情境二：單方事故

例如自撞分隔島、倒車撞柱子、擦撞牆面等。

這類事故車體險怎麼賠？

• 甲式車體險：可理賠

• 乙式車體險：可理賠

• 丙式車體險：通常不理賠

因為丙式車體險主要保障車與車碰撞事故，若是單純自撞或碰撞固定物體，並不在保障範圍內。

為什麼要考慮投保車體險？

1.發生事故時，不必自己先付高額修車費

現在的車輛維修費用越來越高，一個保險桿、頭燈或鈑金烤漆，動輒數萬元起跳。只要事故屬於保障範圍內，保險公司便能依約協助處理理賠，讓車主不用一次承擔大筆修車支出。

2.對方不願負責時，理賠程序更有保障

有處理過車禍的車主，應該會了解在後續的行政程序上是非常的繁鎖且花時間，如果又有人受傷還有醫藥費、工作損失等賠償事宜更是耗費心力及精神。

又遇到對方遲遲不願認錯、協商不順利，甚至沒有足夠賠償能力的情況。若有投保車體險，保險公司可先依保單約定賠付車輛損失，後續再由保險公司向肇事方追償，讓車主不必耗費大量時間與對方周旋。

3.用車環境風險比想像中更高

無論是停車場、巷弄會車、倒車入庫，甚至路邊停車，都可能發生擦撞或刮傷，因此車體險也成為不少車主的重要保障之一。

甲乙丙丁車險怎麼選？看4個關鍵

買保險最重要的原則不是「買最貴」，而是「買最適合」。很多人以為車體險要買最貴才安心，其實真正的關鍵不在於甲式、乙式或丙式誰比較好，而是在於你的用車風險有多高。

投保前不妨先從以下幾個面向評估：

1. 看車齡：車越新，越需要完整保障

一般來說，車齡越新，維修成本越高。

尤其是新車或高價進口車，一次鈑金烤漆可能就要數萬元，更別說碰撞後的零件更換費用。因此車齡1～2年的新車，通常較適合投保甲式車體險，讓保障更完整。

若車齡約3～8年，車輛雖然已有折舊，但維修費用仍不低，乙式車體險往往是保障與保費之間較平衡的選擇。

至於車齡超過8~10年以上的車輛，如果殘值已不高，且車主對於車體損傷較不在意，則可考慮丙式或丁式車體險。

2. 看停車環境：停在哪裡，風險差很多

車輛停放環境，也是影響車體損失的重要因素。

如果平時大多停放在自家車庫、社區固定車位，風險相對較低；但若經常停在路邊、公有停車場或商場停車場，被擦撞、刮傷甚至找不到肇事者的機率自然較高。

這類車主若預算許可，通常較適合甲式車體險，因為即使找不到肇事者，也有機會獲得理賠保障。

3. 看使用頻率：開得越多，風險越高

保險的本質是機率問題。

每天上下班通勤、經常南北往返、業務性質需要長時間開車的人，暴露在道路上的時間越長，發生事故的機率自然也越高。

這類用車頻率高的車主，通常建議至少投保乙式車體險，以因應自撞、倒車碰撞等常見事故。
相反地，如果平時只有假日出遊才開車，一週使用次數不高，則可依車齡與預算考量丙式或丁式車體險即可。

4. 看駕駛習慣：新手老手需求不同

雖然車體險主要是看車，但駕駛習慣同樣重要。

剛取得駕照的新手，最常發生的事故是停車擦撞、倒車碰撞或轉彎時不慎碰到障礙物。

因此新手駕駛通常較適合乙式以上的保障，若已累積多年駕駛經驗，且平時行車習慣穩定，自撞風險相對較低，則可依車況評估是否選擇丙式或丁式來降低保費支出。

車體險會隨著車子折舊、投保人年紀/性別、肇事紀錄每年做增減

不能忽略的其他附加險保障

很多人把重點放在車體險，卻忽略真正可能造成重大財務風險的，其實是對別人的賠償責任。

第三人責任險與超額責任險的重要性，其實遠高於車體險的選擇。

1. 第三人責任險

當你撞傷別人或撞壞別人的財產時，由保險公司協助賠償。

例如：

• 撞傷機車騎士

• 撞到名車

• 撞毀店家招牌

• 撞壞公共設施

強制險只能理賠對方的人體傷害，而且額度有限，常見的理賠實務，主要還是依靠第三人責任險。

2. 超額責任險

近年來我最推薦加保的附加險之一，就是超額責任險。

超額責任險的作用，就是在第三人責任險額度用完後，接續提供更高額度的保障，協助填補巨額賠償缺口。

常見的狀況如：

• 撞上進口豪華車，維修費高達百萬元以上

• 高速公路發生連環車禍，造成多車受損

• 不慎撞傷行人或機車騎士，衍生龐大的醫療費用與賠償責任

• 事故造成對方失能或身故，面臨高額民事求償

超額責任險的保費通常不高，卻能換來數百萬甚至上千萬元的保障額度，因此常被稱為車險中CP值最高的險種之一。

3. 乘客責任險

如果車禍事故不慎造成乘客受傷、失能或身故，乘客責任險就能提供保障。

尤其是：

• 常載家人

• 常接送小孩

• 假日經常出遊

乘客責任險保費不高，卻能在意外發生時提供額外保障，讓家人獲得更完整的照顧與支持。

4. 道路救援與拖吊費用

道路救援也是車險中最實用的險種之一，不少人以為信用卡都有免費拖吊。

但實際上信用卡免費拖吊常有：

• 里程或次數限制

• 需有信用卡消費門檻

• 要先提前設定及登錄

開車最怕的除了車禍，還有車子突然拋錨。有了道路救援與拖吊保障，至少不用一邊焦急找拖吊車、一邊擔心拖吊高額費用，更不怕黃牛拖車來敲詐，讓車險保障更完整。

5. 律師費用補償保險

重大車禍除了賠償問題，有時還涉及：

• 刑事責任

• 民事訴訟

• 調解程序

若需要委任律師，費用往往不低，律師費用補償保險能協助分擔部分法律支出，讓車主在面對法律程序時更有後盾。

車險常見的6大迷思

迷思一：有強制險就夠了

強制險主要保障他人的傷亡損失，對於財物損失、自身車輛維修及高額賠償責任並不理賠。一旦發生事故，仍可能面臨龐大自費支出，因此只保強制險往往無法提供完整保障。

迷思二：出險一次，隔年保費一定會增加？

不一定。

保費是否調整，與事故責任歸屬及理賠紀錄有關。如果事故責任完全在對方，即使辦理理賠，保費也未必因此提高。

迷思三：反正有車體險，小刮傷累積到年底再一起出險就好

可能得不償失。

車體險理賠的前提是必須有明確的保險事故，例如碰撞、自撞或其他符合保單約定的事故原因。即使順利獲得理賠，出險紀錄也可能影響下一年度的保費折扣。若只是幾千元的小刮傷，卻因此失去多年累積的無肇事優惠，未必划算。

迷思四：換一家保險公司投保，就能重新開始？

目前多數車體險及第三人責任險的理賠紀錄都會納入保險業共同資料系統，因此過往出險紀錄仍可能影響後續保費計算。

迷思五：對方全責，不能使用自己的車體險？

許多車主誤以為只能等對方理賠，實際上若有投保車體險，可先由自己的保險公司依約處理理賠，後續再由保險公司向肇事方進行追償，先出險通常能更快完成修復。

迷思六：出險後保單會立刻失效？

不會。

只要保單仍在有效期間內，保障仍會持續存在。真正可能受到影響的是隔年保費及續保條件。

車險規劃的核心，不只保護車子

甲式、乙式、丙式、丁式沒有哪一種最好，只有哪一種最適合你。

比起糾結甲乙丙丁怎麼選，更重要的是別忽略真正可能造成重大財務損失的風險。車撞壞，通常是幾萬元到幾十萬元；撞到人，卻可能是幾百萬甚至上千萬元。

因此在規劃車險時，建議優先把第三人責任險與超額責任險額度拉高，再依照自己的車況與預算選擇合適的車體險。保險的目的是在風險發生時，能讓自己與家人的財務不至於受到重創。

買對車險，不是多花錢，而是在真正需要的時候，有足夠的保障替你承擔風險。

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【作者】賴惠玲

│證書：CFP®國際認證高級理財規劃顧問 、RFC 國際認証財務顧問師、 RFA退休理財規劃顧問、信託証照

│經歷：壽險公司從業22年

│專長：企業員工福儲規劃、理財退休規劃、保單健診分析、投資理財規劃

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