保險

作者：李雪慈 有天清晨我尚在半夢半醒時候，響起一陣電話鈴聲，突如其來隱約有不祥的預感，我接起電話後便聽到秀秀哭泣的聲音：「姨，怎麼辦？媽媽沒了。」 我很震驚且錯愕的問：「前天不是人還好好的嗎？怎麼那麼突然？」 秀秀哽咽道：「醫生說是心肌梗塞◦」 我安慰秀秀：「節哀保重！媽媽在天堂一樣會繼續守護妳們，今後妳和弟弟要學會獨立，成為彼此的依靠◦」 我繼續補充：「妳媽媽有一張壽險的保單，這筆錢剛好可以支援妳們的生活一陣子，暫時不用擔心錢的事情。妳一定要知道媽媽只是換成用別的方式一樣在身邊守護著妳們◦」 掛完電話後，我匆忙地趕去醫院，一路上感嘆人生的無常，但這却也是人生之常◦如果我們都有做好風險規劃的轉嫁，就能護住自己所愛的人，以避免突發的變故讓人無所適從◦ 究竟壽險是什麼呢？ 壽險就是人身壽險的簡稱，是人身保險的一種◦主要的保障就是當被保險人在保險期間內萬一不幸身故或完全失能時，受益人請領保險金的一種保障◦ 一般來說，壽險就是當被保險人死亡時，保險公司給付受益人一筆保險金◦ 而壽險身故時的受益人通常是家人，用來轉嫁被保險人死亡時，家人會面對到的臨時財務壓

作者：邱冠敏 某天一早，客戶吳小姐Line中詢問…「我想請問20年前買的這張保單，當時銷售人員說這可以當作財富傳承扣抵，就是不用列入遺產總額，但很多年前我知道財政部開始有八大樣貌針對保單必須加入遺產總額，可以請你幫我再確認一下這張保單的狀況嗎？」   過去，在稅務規劃中，壽險保單常被視為財產移轉的「避稅來源」。但隨著台灣稅制與實務操作愈趨嚴謹，國稅局近年不斷透過「實質課稅原則」進行查核，許多原本被視為安全無虞的保單架構，逐漸面臨課稅風險。 尤其對於高資產族群來說，買保險沒有符合風險轉嫁精神，則須計入遺產總額課徵遺產稅。   接下來，我們從三個方向來看看，現在的保單課稅趨勢、保單商品可能遇到的遺產稅問題。最重要的是，看懂「保險可以避稅」背後的風險，以及正確的規劃方向。       保險免稅？先搞懂2關鍵法條 要討論8大保單樣態之前，必須先認識以下兩大法條   《遺產及贈與稅法》第16條第9款規定：約定於被繼承人死亡時，給付其所指定受益人之人壽保險金額、軍、公教人員、勞工或農民保險之保險金額及互助金，不計入遺產總額。 《稅捐稽徵法》第12-1條：涉及

作者：蕭策 為什麼寶寶一出生就該馬上投保？ 寶寶出生後為了能夠好好的了解他的身體狀況、預防可能的病症，通常會馬上安排一系列的健康檢 查，並在3天內檢測完畢，其中包 含了公費與自費的新生兒篩檢、各器官的超音波掃描以及過敏原檢測等。 若是在投保前寶寶已有檢查出一些病症，在投保時很有可能會面臨保費增加、拒保或是延遲投保等情況，所以建議在健康檢查結果出來前就完成投保，才能避免保障有空窗期，甚至無法投保的情況喔！ 出生先報戶口，健康檢查前先投保！ 最完美的情況是寶寶出生當天或隔天立刻報完戶口，並在健康檢查結果出來前完成投保作業，可參考下列的注意事項，事前做好準備，才不會打亂投保計畫。 討論保險規劃內容：建議在預產期前1~2個月就要與財務顧問討論保險規劃的內容，節省寶寶出生後的討論時間。 了解新生兒的健康檢查：包含公自費新生兒篩檢、超音波檢查，確認要進行的檢查項目。要特別注意心臟超音波時常會檢測出卵圓孔未閉合的情況，遇到此情況保險公司會要求追蹤檢查，待閉合後才能進行投保，每個寶寶閉合的時間不同，其中不乏有一年以上才閉合的，等同於這段時間都無法進行投保。因此會

作者：林品鋆CFP 很多阿公阿嬤會想替孫子準備買保險，當成準備孫子的教育基金或保障。 這時候，很多人會問：「想幫孫子買保險，可以由阿嬤當要保人嗎？」   背後，要留意的事情包含： 阿嬤能不能合法當孫子的要保人？ 保單受益人該怎麼填？ 如果阿嬤先離世，這張保單會要怎麼處理？     要保人介紹 要保人是什麼？ 要保人就是要投保保險的人，也就是付保費的人。 會擁有保險契約的變更權利（如變更受益人、終止契約、借款等）。 簡單說：誰付錢、誰控制保單，那個人就是要保人。   什麼人可以當要保人？ 具備完全行為能力者（法人或成年且無監護宣告的自然人）即可。 什麼人有保險利益：要保人對被保險人必需具有利害關係或撫養利益，例如： 配偶對配偶 父母對子女 祖父母對孫子女 扶養人對被扶養人     阿嬤可以幫孫子買保險嗎？可以當孫子保單的要保人嗎？ 當然可以。 祖父母可以為未成年孫子買保險，並擔任要保人。 被保險人則是孫子。 許多父母親祖父母會幫忙買保險當晚輩的教育基金或醫療保障等。   孫子當被保險人的保單受益人怎麼寫？ 保單受益人有身故受益人，滿期受益人，還本受

作者：梁偉民CFP   父母的擔心：我走了，孩子怎麼辦？ 單親家庭、有身心障礙子女的爸媽，最擔心的問題就是自己比孩子先走，黑髮人送白髮人以後，還年幼、無法自理的小孩，該怎麼辦…… 其實，只要靠「保險金信託」，就能解決。     保險金信託，怎麼照顧年幼小孩、身心障礙子女？ 單親媽媽用保險金信託，照顧女兒的教育費、生活費 小芬是一位單親媽媽獨自扶養5歲的女兒，保險觀念非常好投保了足額的保險，但小芬擔心萬一哪天自己突然走了，無良的前夫一定會積極爭取監護權，以女兒法定代理人之身份，將要留給女兒的保險金侵佔。 因此，小芬選擇設立保險金信託，信託給付設計女兒未成年前，以支付教育費與基本生活費為主，後期則著重於職涯發展或額外需求，並由妹妹擔任信託監察人確保信託可持續依照契約內容進行。   陳大哥用保險金信託，照顧身心障礙兒子 陳大哥有一位身心障礙的兒子，從小在妥善照顧與保護中長大，他看著無法自理的兒子，擔心未來若他與太太先走一步，孩子的照顧怎麼辦呢？ 陳大哥選擇投保足額的保險並設立保險金信託，未來身故後，保險金直接匯入銀行信託帳戶，定期給付給孩子的機構費用、

作者：傅丞瀚   長壽是福，也是一筆帳 最近保戶要住院或是準備手術之前，都會來打電話來問：「他有沒有買實支實付？額度是多少？ 另外大家有沒有發現，現在連醫生就診時都會問病患，「有沒有買實支實付？」 因為這種保險，真的很實用。住院、開刀的醫療雜費，都能拿來實報實銷，幫忙分攤不少醫療費。   有一點需要注意的是： 現在很多人買的實支實付，其實 只保到75歲或80歲 。 而 未來活到   85、90歲甚至更久 ，將不再是少數，會變成常態。那時醫療技術可能更先進，能救回更多生命沒錯，也別忘了， 能救命的技術，往往伴隨著驚人的醫療費用。 如果那時候手上的保單早就到期，該賠的賠不到，最後只能靠自己掏錢，這才是真正讓人壓力爆表的地方。     什麼是實支實付？終身與定期的差別在哪？ 簡單來說，實支實付就是：「花了多少醫藥費，按照所花的金額理賠。」住院期間的病房費、手術費、醫療雜費，只要在保障範圍內，就可以向保險公司申請理賠，比起定額給付的保險，這種方式比較能實際減輕當下壓力。   【案例分享】有位保戶，大約60多歲，某天突然心肌梗塞緊急送醫。醫生馬上安排他做心

作者：李雪慈 從阿銘的車禍談起：團險的重要 有一位經營餐廳的邱老闆，幫他的員工阿銘申請下班回家途中車禍受傷的理賠。阿銘傷勢很嚴重，邱老闆一開始在得知阿銘回家路上發生車禍受傷時，他就非常的擔心，立馬打電話來詢問之前投保的團險內容是不是能賠？ 好加在！邱老闆幫員工規劃的是300萬計劃的方案，裡面除了有定期壽險外，還有傷害保險及住院醫療、職業災害給付保險……等。內容項目真的多了很多項目的保障。在意外事故上的理賠當然更不是問題了。 此外，邱老闆擔憂的是，阿銘這次的意外事故是在下班途中發生的車禍，是屬職災◦更是需要團險保障來填補抵充責任◦ 其實，不管在工作的地方還是出公差外出，或是上下班交通期間發生的傷害及工作引起的職業病，都是屬於職業災害的範圍◦ 團險，為什麼那麼重要？ 根據勞動部統計，職災意外逐年上升，每年平均重大的職災給付大約就有兩萬多名勞工請領◦假如職業災害比較嚴重者，賠償金往往上百萬不等。倘若雇主能事先為員工規劃足夠的保障，來轉嫁雇主勞基法補償責任，一定能創造勞資雙方的和諧◦ 其實這兩年來，因為明揚大火影響，陸續有一些老闆開始意識到，公司對員工的

作者：蔣宜臻   開車上路很難確保都不會出事，就算自己很小心，也很難防範別人的不小心。 打開電視，幾乎每天都有好幾則的交通事故真實上演，酒駕、毒駕、自撞、疲勞駕駛幾乎常常發生，事故發生輕則受傷或財務嚴重受損，重則失能或死亡。 當這些事故發生時，總希望有人可以幫忙處理，這也就是大家會買車險的原因。當然車險種類也分很多種，以下我將帶大家快速了解一下~     汽車強制險介紹 任意險是指強制險以外的所有汽車保險內容都稱做任意險。 我們先了解一下強制險的內容，汽車強制險主要是保障車禍事故發生時，不論肇責，賠給受傷的「所有人」，但不包括自己，也不包含賠償車輛受損或是財務。 強制險每一次事故傷害醫療費用最高20萬/人，死亡200萬/人。   汽車任意險介紹 強制險是政府規定的。但是保障內容很少。除此之外的車險統稱任意險。   汽車任意險種類有哪些？ 任意險的內容包含：車體險、第三責任險、超額責任險、駕駛人傷害險、乘客體傷責任險、免追償責任險、免折舊險、刑事訴訟補償險。   車體險 顧命思義就是當車碰車時，保險公司賠償 「自己的車體損害費用」...

作者：顏呈芬CFP   小薇靜脈曲張手術住院1天，自負額21萬 小薇購買保單16年以來，只理賠過幾次意外受傷。但是她保險觀念非常好，每隔3-5年，做保單校正，她總是會聽從專業的建議做調整，讓醫療保障盡量完整。 有一天小薇來電告知，她因靜脈曲張造成腿部腫脹疼痛，必需住院做「微創手術」。 我查看了她的保單內容，詳細告訴她，住院病房費用、實支實付醫療險，外加手術險定額給付的額度。10多天之後她已經做完手術，而且恢復狀況良好。 當我去幫她辦理賠，拿到收據時，我被收據上的金額嚇呆了，你猜猜，只住院１天，而且靜脈曲張也不是什麼大病，共自費花了多少錢？ 從來没有人猜對過！ 共花了213,073元。 為什麼有健保的情況下，還需花費這麼多錢呢？ 後來，申請到24萬的理賠 醫療險種類分3種，完整組合是3種都有購買，3種都可以理賠，金額加起來就有機會，理賠金額>收據金額。本案例若保戶只買定額型的手術險，那就只能賠3萬元。收據的部份完全無法理賠。 本案例保戶3種都有購買，所以實支實付＋手術險+住院日額型，3種都可以理賠，金額加起來就會超過收據金額了。 實支實付(最高賠到

作者：張桂菁　　 40歲的阿啟是一位建築工程師，2024年的一場嚴重車禍，讓阿啟的妻子不幸變成植物人。 傷心難過之餘，日子還是要過下去。阿啟決定讓妻子待在醫療照護機構，接受照顧，自己白天才有辦法繼續工作，獨力照顧5歲的女兒。 也還好車禍的理賠金，加上妻子的保險理賠金共約1500萬，作為支付妻子的照護費用，短期不是問題。 但是，阿啟在想：「父母年邁，若哪時自己也發生意外，怎麼辦？」就算阿啟有替自己買保險，但是家裡其他親人，真能好好照顧自己的植物人妻子和5歲女兒嗎？ 阿啟越想越擔心，於是詢問了理財顧問，顧問建議他先做2件事。 透過遺囑加信託，保障妻子和女兒 第一件事情：預立遺囑 除了財產要先安排外，若發生時女兒還未成年，而妻子也未能恢復行為能力，那麼透過遺囑先指定適合可信任的監護人來繼續照顧女兒，是很重要的。 第二件事情：三份信託來安排財務 第1份是妻子的照護金 阿啟身為妻子的監護人，以妻子為信託委託人開立信託專戶，將1500萬存於銀行信託專戶，由銀行依約定專款專用的支出妻子每個月８萬元的照護費用，或醫療費用。同時也可以讓妻子娘家父母安心，對妻子的照

作者：孫國城   當我們看完《忘了我記得》這部劇，相信大家都會被劇中女主角程樂樂，面對照顧失智症父親程爸時的無力感與在照護過程的情感糾葛所感動到。 其中有一段劇情，很讓人印象深刻：女兒程樂樂由於要獨立照顧失智的父親程爸，在精神與經濟的雙重壓力之下，有一天終於累（淚）崩，跟已經重度失智面且無表情的程爸說：「我很害怕你突然就走了，但我更害怕你一直走不了。我很不孝，對不起。」 看到這裡，真是令人很揪心。 雖然這只是一部戲劇，但也可能是每個人的真實人生。有句話說，別人的故事，也可能是我們的事故！   如果有一天，家中有長輩或自己也遇到失智症，我們該如何面對？     失智症：台灣人口老化下的隱憂 台灣邁入超高齡社會，失智症的人口也必然增加。推估113年失智症人口數約35萬人，到了130年失智症人口數會接近68萬人。 更可怕的是，90歲以上長者，幾乎有1/3都會失智。所以面對失智的預防和照護，衛生署呼籲國人務必做好安排。而其中，更建議要做好”失智症“相關的保險規劃。 萬一失智了，或許，錢不是萬能，但沒有錢卻也萬萬不能！   失智保險：經濟風險的守護傘...

作者：邱冠敏 一般來說，擁有3千萬以上的資產，就可以算是高資產客戶。 擁有一定資產、高資產的你，對於風險的考量，不是一般人所擔心的醫療費用或住院補貼，而是更高層次的「資產結構風險」、「資金流動風險」與「傳承安排風險」。 因此，保險在你的財務規劃中，早已不只是轉嫁風險的工具，更是一個保全資產、提供退休現金流、稅務規劃與安排傳承的關鍵角色。     有規劃、沒規劃保險，差別在哪? 案例A：有資產但沒規劃，房產被迫賤賣 陳先生生前持有9,000萬不動產、800萬股票與200萬現金，未做傳承資產的安排。 陳先生過世後，子女因遺產稅問題一時籌不出1,200萬稅源，國稅局選擇一處易於變價的房產出售，出售價格遠低於一般市價，導致傳承下一代資產變少。 稅源為大略估算，如有需求可找專業理財顧問諮詢   案例B：規劃保單＋信託，穩健傳承資產 王女士退休前以每年300萬購入增額壽險，保單總額約3,000萬，並透過保險信託，設定每月給付5萬，給兩名子女做為生活與教育支出，也已透過保單安排遺產稅源。 因此，無遺產稅壓力，做到資產穩定增值傳承下一代。     資產超過3千萬

作者：蔣宜臻 住院醫療，能賠好幾倍？ 近幾年來疫情過後，通膨越來越嚴重，各個產業都受到很大的衝擊，醫療成本也是不斷在上漲，包含了住院費用、手術費用、新式藥物以及先進的醫療器材等等，不斷推陳出新，醫療費用隨之高漲，再加上人力成本增加，以及健保財務吃緊導致自費項目也越來越多。這也意味著，保險公司要承受的醫療理賠總額也是不斷在飆升。 再加上早期很多保險公司副本即可以申請理賠，市場上便出現很多亂象，生病或意外住院醫療花費10萬元，如果投保了3～5家住院醫療保險，就可以領取30萬~50萬的理賠保險金。 此政策讓一些不肖患者透過保險來獲取一些利益，也造成保險公司損率節節攀升，影響保險公司長期穩健經營的風險，因此去年金管會進行此類商品的改革，以「損害填補原則」的分攤機制，避免保戶拿到的理賠保險金高於實際的醫療費用支出，產生不當得利的情形發生。 因此，新制住院醫療實支實付於113.10.1上路後，副本理賠正式走入歷史，過去已購買的副本理賠實支實付雖不溯及既往，但新制開始實施之後，該怎麼買，帶大家來快速了解一下。 我的理賠經驗：花15萬、理賠30萬...

作者：彭彩蓮CFP 張先生與太太育有1子1女，多年前在太太過世後，就已經將大部分的財產給兒子。 這些年， 都是女兒陪伴在張先生身邊過生活、照顧生活起居。因此，張先生內心想著，有一天如果他過世時，想要把剩餘的財產都留給女兒，聽朋友建議可以先預立遺囑 。 於是，張先生在遺囑中寫下：「我百年之後，所有財產全給女兒。」   問題來了： 1.這樣遺囑是有效的嗎？兒子會因此ㄧ毛都拿不到嗎？ 答案是：即使遺囑違反「特留分」，遺囑仍是有效的唷！   2.那麼，兒子還能拿到遺產嗎？ 答案是：可以的！那兒子要如何主張「特留分」呢？ 父親遺囑全給女兒，兒子能主張遺產嗎？ 文章用聽的也可以喔～　 https://reurl.cc/EVM9Rm     「特留分」是什麼？ 特留分是法律保障繼承人在遺產分配中能獲得最低比例的遺產，即使被繼承人立有遺囑，也不得侵害繼承人的特留分。  也就是說，即使被繼承人在生前有預立遺囑，將財產全部分配給部分繼承人，依照法律規定，仍然須要保留部分遺產給特定繼承人喔！   很多人以為只要寫好遺囑，就可以自己決定遺產要給誰、不給誰，但實務上還是要

作者：傅丞瀚 今年70歲的陳伯伯和林阿姨，已經退休一段時間了。   年輕時，他們兩個人一起打拼、努力工作，把兩個孩子送去國外念書，後來孩子也順利在國外找到工作，目前都在國外定居，有了自己的家庭，發展也很不錯。而且，兩個孩子每年都會回台灣探望父母，讓陳伯伯和林阿姨非常欣慰。   雖然每年都能見到孩子，但孩子遠在國外，大部分的時間，還是陳伯伯和林阿姨一起生活，兩個人互相扶持、彼此照顧。   隨著年紀漸長，身體狀況也開始有些變化，已經70歲的陳伯伯和林阿姨開始思考：「如果哪天身體出問題、記憶力退化，或真的走到人生最後一段路，沒有孩子在身邊，那該怎麼辦？」     老後面臨的3大風險 1. 健康風險：長壽或失智怎麼辦？ 現在台灣人平均壽命超過80歲，但身體健康的時間其實沒有那麼長。很多人到了晚年，都需要人幫忙照顧，甚至還可能面臨失智、行動不便等狀況。到時候誰來照顧？錢從哪裡來？生活品質會不會差？ 這些都是陳伯伯和林阿姨最擔心的。   2. 代理人問題：資產誰幫忙處理？ 年紀大了，難免有一天會出現判斷力變差、記憶模糊的情況，甚至無法自己處理事情。如果那時候