保險

作者：劉碧鈴CFP   客戶陳先生騎機車在路邊被撞送進醫院，目前深度昏迷變成植物人，客戶太太問我這樣有那些保險可以申請理賠？   因陳先生被判定為植物人，理賠壽險原本保障50萬因意外完全失能保險金理賠150萬，意外險200萬，意外失能險70萬，意外一至六殘廢補償金12萬，完全不能工作18萬，後續因意外失能每月可以領意外一至六級傷害失能補償保險金2萬元，連續領100個月(PAR)，意外永久完全喪失工作能力保險金每月領6000元(AI)，以不超過15年為限，這後續每月理賠的2.6萬也為目前住在安養院陳先生的家屬有稍解經濟的負擔。   強制險、勞保意外失能、商業保險意外險，這三項理賠都是用意外失能程度與保險給付表，所以對於騎開車族來說，這意外3保不可不知道！     第1保：汽機車車險 強制險 是政府要求車主必須投保的保險，理賠項目包括： 傷害醫療:每人最高20萬元， 失能給付:每人最高200萬元， 死亡給付:每人最高200萬元 總額限制：若受害人同時有療費用和失能或死亡給付，合計最高可達220萬 「植物人」屬失能等級1級，可申請失能給付。失能給付與死

作者：張家豪 Gorden   從一個人，變成一個家 小張從事理財規劃這些年，陪很多客戶走過人生的大關卡：結婚、買房、生小孩、退休…… 其中，討論最多、情緒也最澎湃的，就是「生小孩」。 我自己也是一個 8 歲屁孩的老爸，跟新手爸媽聊起來，常常一聊就停不下來。 從「一個大人可以對自己負責」的世界，正式踏進「我要對一個小生命負責」的階段， 這不只是多一張嘴要養，而是真的進入人生的「登大人時期」。 也在這個時候，很多人第一次很認真面對「風險管理」： 以前買保險，多半是爸媽幫忙處理、或配合親戚朋友做人情； 但現在不一樣了—— 你開始為「一家人」做決定。 常見的保險誤區 錢花了，保障卻不一定到位 多數新手爸媽來問我：「小孩出生要買什麼保險才夠？」 背後真正的心情，通常是：「我怕未知的風險，很可怕，所以先買個保險來心安。」 但要先說清楚： 保險不是拿來「防止風險發生」的，而是當事情真的發生、財務出現大破口時， 有第二根柱子撐住整個家。 也因為是第一次幫一家人規劃保障，很容易踩到下面這幾個常見地雷： 1.把「保費高」當成「保障多」 保費貴，不代表就買對；要看的

作者：蔣宜臻   台灣在今年2025年正式邁入超高齡的社會，所謂超高齡是指65歲以上人口超過全人口的20%，也就是五個人就會有一個老人。台灣除了半導體先進發展是世界之最，「人口老化」更是世界之最。   除了高齡化的問題，台灣失智症人口也是每年都在攀升。根據失智協會統計，截至2024年全台約有35萬名65歲以上長著罹患失智症，盛行率高達7.99％，65歲以上長者，每100個人當中就有近8個人罹患失智症，然而失智症盛行率會隨著年齡增加而顯著提高，85歲以上盛行率更高達兩成。   預估到2041年，失智人口可能增加至86萬人以上。且失智症女性高於男性。女性的失智約9.36%，男性約6.35%。這與女性平均壽命較長、雌激素變化、較高的憂鬱症和睡眠障礙罹患率等因素有關。   對我們來說，要馬不是快到了，不然就是正走在這條路上，走一趟安養中心，你會發現台灣失智人口還真不少。     先了解失智的型態/症狀 我們先來了解，失智的型態/症狀有分哪幾種？ 1.退化性失智症 大部分患者屬於這個類型，都是大腦神經退化所造成的失智症，且這是不可逆的，像是阿茲海默症、額顳

作者：賴惠玲   李奶奶今年82歲，三年前被診斷出失智症。一開始，李奶奶只是偶爾忘記東西放哪裡，家人以為只是年紀大、健忘一點沒放在心上。但病情進展得比想像中的快，她會忘記吃飯、忘記關火，有時半夜起身在家裡徘迴，甚至會獨自出門迷路，讓家人嚇出一身冷汗。 家人原以為「輪流照顧就好」，卻沒想到，日子卻像在打仗一樣，每天都被時間追著跑。媳婦除了要接送小孩上下學、家事要忙，現在還要督促李奶奶按時服藥，陪她復健、做認知訓練；晚上夫妻輪流照顧，怕她夜間起身跌倒。有時李奶奶情緒激動，大家得立刻安撫。長期下來夫妻倆也因長期睡眠不足、壓力累積，家人健康和情緒也都在緊繃狀態。 李奶奶的故事，是台灣許多家庭正在上演的真實日常。 依主計處資料，國人平均餘命為80.77歲，但其中不健康餘命卻高達7.78年。也就是說，許多人生命的最後幾年，都需要不同程度的照護。依衛福部統計，2024年台灣失智症人口已超過35萬人。當龐大的照護需求壓在家庭身上，家屬的疲憊與焦慮，讓每個照護家庭都面臨沉重的心理與經濟壓力。 長照不只是錢的問題，更可能耗盡家庭的時間、健康與心理能量。...

作者：孫國城 「境外保單」在臺灣一直被披上一層神秘的面紗（也稱作地下保單），許多朋友想買又不敢買，覺得好像很不錯，但心裡又感到害怕。   因此，財務顧問想要告訴你：什麼是境外保單？購買時又該注意哪些事項？真的買了，又該如何處理？     境外保單是什麼？ 首先，境外保單是指在臺灣沒有經過「金管會」核准販售的保單。這些保單是國外的保險公司，透過臺灣的一些管道（通常是金融保險從業人員）私下招攬、仲介的。   他們會在臺灣介紹國外保險公司販售的保單，並常以「較高保障」、「較高利率」、「較低保費」，以及「較寬鬆的核保條件」作為招攬訴求。當客戶有意願時，就會被安排到國外當地的保險公司進行簽約。 有時候，為了增加購買的吸引力，還會被仲介人招待機票住宿，甚至是揪團搞個團購。   境外保單合法嗎？ 這件事到底合不合法呢？從客戶的角度來講是沒有問題的，因為客戶當然有自由選擇要買哪一個國家的保單。 但是對於私下招攬這些保單的「從業人員」，就違反了《保險法》第167條之1的相關規定，最高可判處有期徒刑三年以下，是蠻嚴重的罪。   目前，客戶購買境外保單有兩種方式： 自

作者：顏呈芬CFP   在台灣，保險普及率高，但隨之而來的卻是各種詐騙與誤導案例。 許多人投保後才發現保單根本不存在，更糟糕的是遇到假保單，導致錢財與保障兩頭空。 以下真實案例說明，並教你如何挑對業務員、避免受騙。   遭信任詐騙，保費遭挪用 藝人周渝民（仔仔）和妻子喻虹淵，向閨密馮姓保險經紀人買了1張高額儲蓄險，每期保費高達684萬元，馮女以「保費額度過大，恐被鎖定洗錢」為由，要求改為 現金繳費 ，馮女收到現金後，並未將錢繳給保險公司，而私自挪用、侵占，前後騙走3447萬元。 後來查證發現，馮女並非該保險經紀人公司的 合格業務員 ，而是向蘇姓主管 借牌 銷售。雖然最後補繳了 2 期保費，台北地方法院仍判決馮女、蘇姓主管及保險經紀人公司 連帶給付 2,063 萬 8,995 元 （可上訴），馮女最終判刑 2 年 8 個月定讞。 另一件令人咋舌的案件，是發生在民國 106年，中華郵政爆出員工侵占挪用保費長達7年，總金額超過6億元。 保險詐騙事件層出不窮，要避免受害，除了要了解常見的詐騙手法，更要學會如何挑選值得信賴的保險業務員。     保險詐騙常

作者：蕭光廷   小璐是我的姪女，今年（2025年）六月剛從大學畢業，她花了一個多月的時間，終於在台北找到了一份她喜歡的工作。 上班第一天，公司的行政人員，請小璐填寫一大堆表格，並請她提供健保轉出單，勾選是否需要勞退自提等事項。 這是小璐人生的第一份工作，她搞不清楚甚麼是勞保和勞退，也不知道甚麼是健保轉出單，於是她立刻用Line詢問我這個舅舅，我簡單的稍作解釋，讓她可以盡快交差。 周末時，小璐又Line我，她說她十二月想去韓國看演唱會，但不知道才剛工作沒幾個月，是否有甚麼休假可以請，我告訴她因為工作未滿半年，可能只會有扣薪水的事假可以請。 許多的社會新鮮人應該也和小璐一樣，初次從校園踏入職場，對自己在職場上應有的權益一知半解，本篇文章將一一告訴你這些學校不會教，但在職場上你需要知道的保險和勞工權益。     職場有關的3種重要保險 職場上會遇到的保險有兩大類 第一大類是政府強制執行、不以賺錢為目的的 社會保險 。像是：健保、勞保 第二大類是比較佛心的雇主，付錢幫員工投保的 商業保險 ，這是非強制性的。像是團保。 1.社會保險的「健保」...

作者：傅丞瀚   前陣子有位剛換工作的客戶私訊我，他問我：「新公司的團險內容看起來很完善，那之前買的個人保險是不是可以解約？」 這樣的想法，其實很多人都有過。畢竟公司已經幫忙保了團險，不用自己花錢又有保障，看起來好像很划算。 但我要很直接地說：「 就算有團險，還是需要個人險！」 團險確實是一份不錯的福利，能讓員工多一層安心。只是，光靠團險，就好像下雨天只帶傘出門，可以遮一時，但遇到大風雨時，就未必夠用了。 接下來，就帶大家看看——團險和個人險到底差在哪裡。     團險到底是什麼？ 團險就是公司當要保人，幫所有員工「一起買」的保險。 保障內容由公司統一規劃，大部分只包含一些基本保障，例如：意外險、壽險、住院日額補助。有些公司比較貼心，還會再加上癌症險或重大疾病險，讓保障更完整。 團險最大的優點，就是 便宜又方便 。因為是團體投保，保費比個人險便宜很多，甚至常常是公司全額負擔。對員工來說，只要一入職就自動有保障，不用體檢、不用健康告知，就等於多了一份「公司送的安全網」。     團險的限制與理賠眉角 很多人以為有團險就很安心，但其實裡面有不少限制，

作者：劉碧鈴CFP 客戶小王過馬路時被闖紅燈的汽車撞倒路邊、經路人送醫急救，造成嗅覺失調。小王問：「除了商業保險外勞保有什麼補償？」 另一個客戶小周，騎機車被與從巷弄衝出的機車撞倒，被手把挫進眼睛導致眼失明，小周也有同樣的問題，「除了商業保險外勞保有什麼補償？」 答案就是：勞保！ 勞保對象是廣大的勞工，廣大的勞工對象有投保勞保，但卻沒有勞保保單，關於自己的權益，你不得不關心！ 普通事故 vs 職災事故：失能給付方式比較 普通事故（勞保） 失能一次金：因普通傷害或罹患普通疾病失能者，最高第1等級，給付日數1,200日，最低第15等級，給付日數30日。 失能年金：達終身無工作能力，才可以領。 職災事故（職災保險） 失能一次金：依失能等級給付 45日～1800日  的平均日投保薪資。 失能年金：依照失能等級分三種狀態： 完全失能 :給付平均月投保薪資(前6個月)X70% 嚴重失能 :給付平均月投保薪資(前6個月)X50% 部分失能 :給付平均月投保薪資(前6個月)X20% 失能年金計算公式：平均月投保薪資(前6個月) × 年金給付% 普通事故 vs 職

作者：賴惠玲   阿文今年才48 歲，是公司部門的主管，平常看起來身體硬朗，沒想到有一天突然身體不適，覺得半邊身體發麻、口齒不清，被同事緊急送醫後，確診是急性腦中風。雖然搶救成功，但後續需要漫長的復健，家人也必須輪流照顧。 阿文說：「最難的不是中風當下，而是『活下來之後，怎麼生活下去』。」 另一位 45 歲的李小姐，平常生活習慣良好，卻在一次健康檢查中被診斷為乳癌。雖然健保給付了大部分住院與手術費用，但醫師建議的標靶藥物，每個月自費要超過十萬元。李小姐很無奈的說：「在面對疾病的同時，除了身體上的痛苦，還有龐大醫藥費的經濟壓力，真是身心俱疲。」 這兩個故事，正好反映出國人健康風險的兩大樣貌──突發型急症（如心肌梗塞、中風）與長期抗戰型疾病（如癌症）。 根據衛福部2024年公布的國人前十大死因統計，癌症已連續43年穩居首位，其他包括心臟病、腦血管疾病（如中風）、糖尿病、高血壓、肺炎、慢性下呼吸道疾病、意外事故、腎病與自殺等死因。這十大死因，約占國人總死亡數的七成以上。 這些數字不是冷冰冰的統計，而是真實發生在我們周遭的風險。     面對十大死因高風

作者：顏呈芬CFP 長期照護不是老年人專利，近40%為青中壯年 根據衛福部統計，截至2024年底， 全國申請長照服務的人口中，有超過38%為65歲以下族群 。也就是說，每10位需要長期照顧的人中，就有接近4位是青壯年，甚至有些年紀尚輕的個案，因為突發事故、重大疾病或慢性病惡化，而喪失生活自理能力，成為長期照護的需求者。 案例：36歲的阿偉在一次車禍中，因脊椎損傷，導致下半身癱瘓。住院三個月出院後，生活無法自理，如廁、洗澡與穿衣，須家人陪伴照顧，最終決定聘請外籍看護。看護費、尿布錢、醫療雜支，一個月費用超過５萬元。 他的醫療險只給付住院期間的醫療費用，出院後續的醫療費用，完全無法理賠。家庭經濟瞬間壓力倍增，父母年邁、太太要上班、孩子才讀小學，原本打拼中的人生就此停頓。 如果他有一份長照保險，能提供每個月穩定的照護金，就可以減輕家人的經濟與情緒壓力。將會有截然不同的結局。    長照保險是什麼？為什麼一定要買？ 長期照顧保險 （Long-Term Care Insurance），簡稱長照險，是一種當被保險人因「失能、失智、老化而造成生活無法自理」時，

作者：李雪慈 有天清晨我尚在半夢半醒時候，響起一陣電話鈴聲，突如其來隱約有不祥的預感，我接起電話後便聽到秀秀哭泣的聲音：「姨，怎麼辦？媽媽沒了。」 我很震驚且錯愕的問：「前天不是人還好好的嗎？怎麼那麼突然？」 秀秀哽咽道：「醫生說是心肌梗塞◦」 我安慰秀秀：「節哀保重！媽媽在天堂一樣會繼續守護妳們，今後妳和弟弟要學會獨立，成為彼此的依靠◦」 我繼續補充：「妳媽媽有一張壽險的保單，這筆錢剛好可以支援妳們的生活一陣子，暫時不用擔心錢的事情。妳一定要知道媽媽只是換成用別的方式一樣在身邊守護著妳們◦」 掛完電話後，我匆忙地趕去醫院，一路上感嘆人生的無常，但這却也是人生之常◦如果我們都有做好風險規劃的轉嫁，就能護住自己所愛的人，以避免突發的變故讓人無所適從◦ 究竟壽險是什麼呢？ 壽險就是人身壽險的簡稱，是人身保險的一種◦主要的保障就是當被保險人在保險期間內萬一不幸身故或完全失能時，受益人請領保險金的一種保障◦ 一般來說，壽險就是當被保險人死亡時，保險公司給付受益人一筆保險金◦ 而壽險身故時的受益人通常是家人，用來轉嫁被保險人死亡時，家人會面對到的臨時財務壓

作者：邱冠敏 某天一早，客戶吳小姐Line中詢問…「我想請問20年前買的這張保單，當時銷售人員說這可以當作財富傳承扣抵，就是不用列入遺產總額，但很多年前我知道財政部開始有八大樣貌針對保單必須加入遺產總額，可以請你幫我再確認一下這張保單的狀況嗎？」   過去，在稅務規劃中，壽險保單常被視為財產移轉的「避稅來源」。但隨著台灣稅制與實務操作愈趨嚴謹，國稅局近年不斷透過「實質課稅原則」進行查核，許多原本被視為安全無虞的保單架構，逐漸面臨課稅風險。 尤其對於高資產族群來說，買保險沒有符合風險轉嫁精神，則須計入遺產總額課徵遺產稅。   接下來，我們從三個方向來看看，現在的保單課稅趨勢、保單商品可能遇到的遺產稅問題。最重要的是，看懂「保險可以避稅」背後的風險，以及正確的規劃方向。       保險免稅？先搞懂2關鍵法條 要討論8大保單樣態之前，必須先認識以下兩大法條   《遺產及贈與稅法》第16條第9款規定：約定於被繼承人死亡時，給付其所指定受益人之人壽保險金額、軍、公教人員、勞工或農民保險之保險金額及互助金，不計入遺產總額。 《稅捐稽徵法》第12-1條：涉及

作者：蕭策 為什麼寶寶一出生就該馬上投保？ 寶寶出生後為了能夠好好的了解他的身體狀況、預防可能的病症，通常會馬上安排一系列的健康檢 查，並在3天內檢測完畢，其中包 含了公費與自費的新生兒篩檢、各器官的超音波掃描以及過敏原檢測等。 若是在投保前寶寶已有檢查出一些病症，在投保時很有可能會面臨保費增加、拒保或是延遲投保等情況，所以建議在健康檢查結果出來前就完成投保，才能避免保障有空窗期，甚至無法投保的情況喔！ 出生先報戶口，健康檢查前先投保！ 最完美的情況是寶寶出生當天或隔天立刻報完戶口，並在健康檢查結果出來前完成投保作業，可參考下列的注意事項，事前做好準備，才不會打亂投保計畫。 討論保險規劃內容：建議在預產期前1~2個月就要與財務顧問討論保險規劃的內容，節省寶寶出生後的討論時間。 了解新生兒的健康檢查：包含公自費新生兒篩檢、超音波檢查，確認要進行的檢查項目。要特別注意心臟超音波時常會檢測出卵圓孔未閉合的情況，遇到此情況保險公司會要求追蹤檢查，待閉合後才能進行投保，每個寶寶閉合的時間不同，其中不乏有一年以上才閉合的，等同於這段時間都無法進行投保。因此會

作者：林品鋆CFP 很多阿公阿嬤會想替孫子準備買保險，當成準備孫子的教育基金或保障。 這時候，很多人會問：「想幫孫子買保險，可以由阿嬤當要保人嗎？」   背後，要留意的事情包含： 阿嬤能不能合法當孫子的要保人？ 保單受益人該怎麼填？ 如果阿嬤先離世，這張保單會要怎麼處理？     要保人介紹 要保人是什麼？ 要保人就是要投保保險的人，也就是付保費的人。 會擁有保險契約的變更權利（如變更受益人、終止契約、借款等）。 簡單說：誰付錢、誰控制保單，那個人就是要保人。   什麼人可以當要保人？ 具備完全行為能力者（法人或成年且無監護宣告的自然人）即可。 什麼人有保險利益：要保人對被保險人必需具有利害關係或撫養利益，例如： 配偶對配偶 父母對子女 祖父母對孫子女 扶養人對被扶養人     阿嬤可以幫孫子買保險嗎？可以當孫子保單的要保人嗎？ 當然可以。 祖父母可以為未成年孫子買保險，並擔任要保人。 被保險人則是孫子。 許多父母親祖父母會幫忙買保險當晚輩的教育基金或醫療保障等。   孫子當被保險人的保單受益人怎麼寫？ 保單受益人有身故受益人，滿期受益人，還本受