資產配置

作者：黎雅芬   持續買進這名詞大多數人不陌生，現在很多媒體、財經專家還有財商書籍都可以看到、聽到這個名詞。尤其今年2025年4月份的大修正，持續買進成為了勇者無懼的象徵。 「持續買進」（如定期定額投資、逢低加碼等策略）表面上看起來很穩健，然而在市場波動不斷、經濟環境瞬息萬變的時代，以及大多數人的財務目標是多重的且還須同步進行時，包含：房貸、子女教育、退休金準備和生活開銷等，持續買進勝率要提高，有其核心價值與關鍵留意事項需要掌握的。     持續買進的核心價值與好處 為什麼持續買進有其道理， 時間複利與紀律投資 ，持續買進讓我們透過時間的累積，享受「複利效應」。不管市場高低，紀律進場勝過情緒操作。 降低平均成本 ，定期定額讓我們自動在市場低點買到更多單位，在高點買到較少，有助於攤平成本。 避開預測錯誤風險， 沒有人能精準掌握市場高低點，持續買進是對抗市場預測失誤的最佳方法之一。 財務自由的長期路徑， 長期穩定投資是達成財富自由的重要基礎，而非一夜致富。然而也有該留意的地方，否則容易變成「盲目買進」，建議可以從三個核心問題來問問自己。   持續買進

作者：黃韋欽Wallace   台商老陳的美元危機 我的客戶老陳是一位在中國大陸廣東及越南都有生產工廠的車用金屬零件商，疫情期間為了避險，他把公司多餘資金轉成美元定存，雖然那幾年台幣也有升值壓力，但他另外分批配置了一些美股ETF。 當時他心想：「美元穩、利率高，又是國際貨幣，應該比台幣抗震。」 但進入2025年，雖然美股屢創新高，但台幣瘋狂升值，美元對台幣重貶，他才驚覺：帳面上看起來有賺，但換算回來卻少了一大截！ 老陳不是唯一的受害者。在這波「去美元化」浪潮與強勢台幣的趨勢下，不少投資人都踩到同樣的坑。 這篇文章就要幫你拆解「美元弱勢 × 台幣升值」背後的全球脈絡、台灣衝擊與個人資產配置策略，讓你不再做資產縮水的冤大頭！     長期：為什麼全球都在「去美元化」？ 近年來各國央行紛紛展開「去美元化」行動：減少美元儲備、轉向黃金、歐元或人民幣。例如中國大陸連續八個月增持黃金，俄羅斯人民幣交易首次超過美元，巴西甚至呼籲金磚國家建立自己的貿易結算機制，沙烏地也開始嘗試數位人民幣交易石油。這不只是口號，而是一連串具體行動，顯示美元的國際霸主地位正在被挑戰

作者：呂宛臻   6/17 伊朗「賽帕銀行」遭駭，用戶帳戶歸零、網銀癱瘓。隔天，6/18以色列駭客炸掉伊朗最大交易所 Nobitex ，近9,000萬美元的加密貨幣被「燒毀」成無法恢復的黑幣。 我的客戶呈現2種反應 一種是漠不關心「他國事務，台灣不可能啦！」 一種則是緊張兮兮「天呀！如果真的發生在我身上，該怎麼辦？錢放哪裡才安全？」 不要以為離我們很遙遠，早在2016年台灣第一商銀也發生跨國駭客盜領8000萬。今年5月台灣前三大加密交易所BitoPro，遭北韓駭客組織駭1150 萬美元。隨著全球駭客技術進步，加上台海地緣風險升溫，我們更要拉高警覺，保護自己的血汗錢！   「3種」高風險資產配置 •    錢放同一個帳戶 •    單一銀行 •    單一資產類型：只有現金或只有單一股票 這三種單一配置，只要一個環節出錯，就可能變成帳戶有錢，卻看得到、用不到的窘境。   先做「3件事」讓我們不怕風險，降低損失 1.分散現金流 2.準備3-6個月緊急金 3.多元的資產配置 分散現金+緊急備用金 隨著駭客技術進步，我們無法預期哪個資產部位會被攻擊，最好

作者：林毓琇CFP 剛過完年，科技產業的張董擁有一筆數字不小的公司分紅，疼愛兒子的張董， 準備用這筆分紅，來支付兒子在美國讀室內設計的費用。 張董來到銀行，換好30萬美元，匯出10萬美元給美國寶貝兒子，銀行帳戶還餘有20萬美元，準備明年初跟後年匯出。 這時候張董問了我一句話：「短期用不到的資金，該放哪裡比較好？」該放定存？還是有其他更好的選擇？ 藉由張董的問題，就來談談：如何有效運用手頭的閒置資金，讓閒錢不要「睡著」，白白流失收益。 選擇1.短期定存 定存是目前最多人選擇的，像張董所擁有的是美元，現在FED利率(FED聯準會，就像是美國的中央銀行) 為4.25%-4.5%，美元就可以擁有比較高的利存利率。 相對台幣現在定存利率一年1.7%-1.8%，美元利率高多了，不同的貨幣會有不同的利率。 定存可自由選擇到期時間 1個月/3個月/1年皆可依照銀行自由選擇，美元定存甚至可以1週，定存可以指定到期日。但也要注意，若未滿期，中途定存解約利息會打折，甚至有許多銀行定存未存滿1個月就解約，可是沒有利息的。 利息是每月配？還是到期一次配出？...

作者：彭彩蓮CFP   遺產稅一直是財富傳承中不可忽視的重要課題，許多繼承人在親人離世後，才驚覺地發現需要面對一筆龐大的稅金。實務上，在辦理遺產繼承，必須先繳完遺產稅，才能進行分割遺產、交付遺贈以及辦理移轉登記遺產，可見繳納遺產稅是辦理遺產繼承相當重要的一個環節。   在現金不足繳納稅款的情況下，只好選擇以實物抵繳（如不動產或股票）的方式，來抵繳遺產稅，使用這種方式繳稅，將會造成遺產的嚴重減損，甚至有可能無法順利繼承遺產。   因此，為了避免資產縮水、影響傳承，提前規劃稅源，就非常的重要，其中「保險預留稅源」是一個重要的關鍵策略，透過保單的安排，能有效減輕遺產稅帶來的財務壓力，並確保資產能夠順利的傳承。   本文將進一步探討，遺產稅申報與繳納方式，並分析不同實物抵繳方式，所造成的財務風險與影響，幫助您做好財富傳承規劃。     遺產稅申報＆繳納方式 遺產稅申報期限為6個月，必要時可以申請延期3個月。遺產稅繳納原則上是 以現金為主 ，可採臨櫃(銀行及超商)、晶片金融卡網際網路轉帳、活期儲蓄存款帳戶轉帳、信用卡、行動支付、電子支付帳戶等方式繳納稅款，

作者：彭彩蓮CFP   前些日子，趙董來諮詢時，問了我一個問題：「現在農地還可以買嗎？」 趙董補充說到：「過幾年我準備退休，想先買塊農地圓自己的退休夢，最好能夠種種花草與蔬果，更期待有間農舍，可以享受田野生活。如果可以的話，你覺得農地該買兒子的名字？還是我自已的名字好呢？農地買誰的名字，在稅務上有什麼差別嗎？」 聽完以後，我追問說：「除了圓退休夢以外，還有什麼原因，讓你動了想買農地的念頭呢？」 原來，趙董還想透過農地作資產轉移，他回覆道：「經過多年的打拼，累積了些資產，未來打算慢慢把資產轉移給兒子，在朋友間口耳相傳，好像農地傳承也是一種不錯的方法，所以特地來諮詢，想多了解一些關於農地的相關稅賦與節稅方式。」   接下來，我們一起來了解，農地的相關稅賦與節稅方式吧！   農地買賣的節稅方法 1.土地增值稅： 作農業使用的農業用地，出售給自然人，檢附【農業用地作農業使用證明書】，就不用課徵土地增值稅。 農地出售給法人，則要課徵土地增值稅。 2.房地合一稅： 個人出售作農業使用的農業用地，須符合不課徵土地增值稅的要件，以及備妥【農業用地作農業使用證明書

作者：Grace 藝人大S因病驟逝，除了讓人震驚與扼腕外，更引起了大家廣泛的探討。國人警覺了，流感原來會這麼嚴重，進而開始排隊施打疫苗。大眾開始思考了，原來婚姻關係會影響繼承上相關的受益權，讓人不得不謹慎。人們意識到了，原來遺囑、信託、保險、贈與等工具，可以事先安排以協助自己心願的完成。 無常來時，我們準備好了嗎？ 一位朋友在懷孕八個月時，老公檢查出了胰臟癌。在孕期尾聲，自己產檢、照顧先生、也擔憂著未來。生產後，她坐著月子、照顧小孩、探望先生外，更與時間在賽跑著，因老公的病情急遽惡化。終於在小孩滿月時，孩子見到了爸爸的第一面、也是最後一面。「胰臟癌」來的無聲無息，走的卻又急又快。新生命的到來，預期是要開啟幸福的樂章；然而，無常卻迎來另一個結局。 生命的無常與未雨綢繆的必要性 「生病的不會是我，因為我還很年輕。」 「意外應該不會是我發生，因為平時我很注意。」 「要安排未來，時間還有點久遠，到時候再說吧。」 人們總覺得來日方長，還有時間安排。然而，生命大多不是按照我們的計畫進行，無論現在的我們是誰、是年輕、是健康或是擁有地位，變故是不挑人的、也隨時地

作者:張桂菁   小珍收到一封地方稅務局的通知信，說是要辦戶籍登記，不然今年(114)5月份收到的房屋稅稅額，會至少增加1.67倍以上。小珍很奇怪為什麼要繳更多稅了呢？   原來，喜歡投資不動產的小珍，雖然一直和父母同住，其名下有三間房子，沒有出租沒有營業，之前都符合房屋稅自住1.2%的稅率，但113年房屋稅2.0之後，就不一樣了。怎麼回事呢？請看本文說明。   關於房屋稅 房屋稅是對房屋所有人於持有房屋期間所課徵的財產稅。 課徵期間：上一年7月1日-當年6月30日 課徵範圍：附著於土地上的各種房屋及可增加該房屋使用價值的建築物 課徵方式：修法後按「 年 」課徵，納稅義務基準日為 每年2月末日 變更房屋使用情形：修法後 開徵40日以前， 向房屋所在地稽徵機關申報 繳稅期間：每年5月1日-5月31日 納稅義務人：修法後，一般為 每年2月末日 房屋稅籍資料所記載的「 房屋所有人 」 應納房屋稅額 = 房屋評定現值 × 稅率 (上圖來自 財政部 )   房屋稅-自住住家用稅制 114年5月正式開徵的房屋稅2.0，要適用1.2%的自住住家用優惠稅率，得符

作者：賴惠玲 高股息ETF是許多台灣投資人的投資選擇，幾乎人手一張以上，如00878、00919、00929、0056與00940等，更是2024年的討論熱點。 高股息ETF的2大特色：穩定配息、高配息，深受許多台灣投資人喜愛。也讓許多高股息ETF跟雨後春筍一樣，瘋狂發行、不停冒出頭。 但是，2024年第四季後，由於股票與股利表現不佳，不少高股息ETF的配息率相繼調降，引發投資人不滿，甚至大批撤出。雖說2024年高股息ETF殖利率上升, 但多因股價下跌而非配息率提高，這讓不少原期待「股利+資本利得」的投資人最終面臨雙重損失。 但是，究竟高股息ETF配與不配息有何不同？投資人應該如何選擇？尤其是，許多投資人只看高股息ETF配息多少、殖利率高低，但卻往往忽略了「總報酬率」才是關鍵！   總報酬率是什麼？ 投資最重要的是看總報酬，總報酬=股息+資本利得 白話翻譯：投資的收益不只來自股票價格上漲（資本利得），還包括公司發放的股息。兩者加起來，才是真正的總報酬。 因此，評估高股息ETF績效時，不能只看股息收入多少，還要把股價漲跌算進去。     元大台灣5

作者：黃韋欽Wallace 無論是個人投資者還是企業大老闆，節稅始終是大家關注的重點。許多大老闆選擇通過成立投資公司來管理資產，這似乎能有效達到稅務優化的目的。 然而，投資公司是否適合每個人？如何真正幫助節稅？在這篇文章中，我們將深入探討成立投資公司的各種節稅策略與注意事項。   投資公司節稅的秘密是什麼？ 許多企業家成立投資公司並不僅僅是為了節稅，還有其他長期策略性考量。以鴻海集團創辦人郭台銘為例，他通過成立多家投資公司進行股利管理和稅務規劃，將個人持有的股份轉移到投資公司名下，利用營所稅免稅條件，避免個人股利稅負。同時，投資公司能幫助家族企業保護經營權，防止股權稀釋，避免外來投資者的干擾。   投資公司的２個節稅優勢 1.股利所得免稅 對於股利收入很高的大股東來說，個人持有股票並選擇「直接分離課稅」的稅率為28%，再加上2.11%的補充保費，總稅率約30%。如果將股利進入投資公司，根據《所得稅法》第42條，股利可免稅，公司僅需繳納未分配盈餘的5%稅額。相比個人直接持有股票，稅負可大幅減少，最多節省約25%。   2.遞延課稅...

作者 ：郭孟鑫 這是在PTT上發表了一篇文章(原文連結在文末)，想請教大家關於資產配置、投資以及一些繼承資產的處理問題。 雖然原PO的本身年收入不算高，但因為繼承了一些資產，加上自己有不錯的儲蓄習慣，已經開始積極思考未來的退休生活。 就像我們大多數剛進入社會的年輕族群一樣，面對的問題五花八門：應該如何配置資產？緊急預備金要留多少？儲蓄險該解約哪一筆？甚至還有一塊偏遠的農地該如何處理。 個案資訊 先來看看這位原PO的背景以及他現有的資產狀況： 1998年生，當完兵出社會工作約兩年。 年收入: 40萬(正職扣完勞健保)＋6萬(被動收入)＋7萬(兼職打工)＝53萬 年支出: 食衣住行＋外地工作房租水電 ＝ 約27～28萬 房屋土地／外幣儲蓄險／公債／公司債的部分多為繼承 (長輩先前申購) 台股／台幣儲蓄險則是原PO以前買的 未來不打算再買房、無孝親費問題、預計不婚不生 家教關係，以前理財規劃極度保守 (爸媽都說別買股票)，開始接觸指數投資後，願意投資看看 有考慮回台北老家找工作 目前有無貸自住房了，身上的錢會拿來投資，不打算再買一間房 未來有進修的計畫

作者： 黃韋欽Wallace 大家有沒有發現一個問題？我們都知道投資理財很重要，但對於小資族來說，每個月辛辛苦苦存下來的那點錢，投資到各式各樣的金融商品，真的能讓我們安心地達成財務目標嗎？還是這些只是給我們一個暫時的心理安慰（有在投資就好）？ 當前市場上，大多數人如同我們一樣，可能定時定額投資在鴻海、0056台灣高股息ETF，或者是VT全球股票ETF，希望能穩定地達成財務目標。這些金融商品目前看來都是不錯的選擇，績效也還不錯，真是存股的好標的。然而卻可能「不符合」有護城河的核心資產！ 鴻海屬於電子製造業，競爭激烈，技術更新速度快，市場需求變化大，隨時可能影響盈利能力，導致股價波動。例如，2018年鴻海因蘋果iPhone銷售疲弱，股價大幅下跌，顯示其對單一客戶依賴的風險。 0056台灣高股息ETF主要投資於台灣股票市場中具有代表性的企業，但缺乏區域和行業的多樣化，因此面臨較高的地區和產業風險。例如，2020年新冠疫情爆發，台灣市場受全球經濟衰退影響，0056的收益大幅下降。 VT全球股票ETF投資於全球市場，雖然分散了地區風險，但過於集中於股票資產