理財

作者：劉碧鈴 CFP® 年輕時，我們努力賺錢，為了買房、投資、累積資產；但人生走到50+以後，錢的意義會慢慢改變。人生走到50+以後，除了繼續賺錢，「人生最值得花錢的是什麼？」 人生後半場，真正值得花錢的不是想擁有更多，而是讓自己擁有更多選擇權，人生最值得花錢的是什麼？ 以前的我，會直接回答是房子、股票、旅遊。房子是一種家的安全感，股票是投資未來的希望，旅遊是逃離工作的出口。但走到50+以後，再看這個問題，我的答案已經有些不一樣了。 1.花錢買健康 以前總是仗著年輕，再累睡一覺起來，又生龍活虎，年齡50+以後，更加重視自己的健康，健康檢查，癌症篩檢，牙齒保健，視力保健，骨質與肌力檢查。 在一次的健檢中發現我腎結石，安排進醫院處理時，護理師很疑惑的問我，來處理結石的人都疼得要命，你怎麼都沒事，因為我是健檢發現的，在未發病痛時就先排除，健檢是希望在小狀況發生時就能及早發現及早治療，為往後的百歲人生做更好的準備。 錢可以慢慢賺，但健康一旦失去，往往很難完全買回來。 2.花錢買時間 年輕時為了跑業務時，比較好借停在客戶家的車庫，在爸媽年紀大時為了方便接送

作者：賴惠玲CFP 65歲的陳伯伯退休前是一名公務員，大半輩子過得勤儉持家，退休金雖然不多，但自己吃穿簡約、日子倒也愜意。他總是跟成家的兒子說：「你放心，爸有自己的退休金，不用你們養，你們過好自己的日子就好。」 兒子成家後，買了新北市的房子，背著三十年的房貸，兩個孩子剛上小學及國中，太太也在上班，生活看似步上軌道，卻像緊繃的弦，容不下一點閃失。 改變這一切的，只是浴室裡一次不小心的滑倒。陳伯伯跌倒髖關節骨折，緊急送醫開刀，隨後因為心血管舊疾引發輕度中風，生活頓時無法自理。出院那一刻，問題接踵而來： 誰來照顧？兒子與媳婦都必須上班，只要請長假或離職，家裡的房貸立刻面臨斷炊風險。 請看護嗎？全日外籍看護需要申請評估期，臨時找台籍居家看護，一天就要近三千元，一個月就是八、九萬元。 長照耗材與輔具怎麼辦？氣墊床、輪椅、成人紙尿褲、營養品，每個月固定開銷兩、三萬元起跳。 陳伯伯這才驚覺，自己過去只有基礎健保，年輕時買的早期壽險早已滿期，並沒有實支實付醫療險或長照保障。他省吃儉用留下來的定存，在短短幾個月的住院、手術與看護費中迅速見底。原本說著「絕不麻煩孩子

作者：顏呈芬CFP 收入不低，為什麼仍對退休感到不安？ 小莉姐是我多年的好朋友，目前在一家外商公司擔任業務總監，年薪約300萬元。今年剛滿50歲的她，工作能力強、收入穩定，也累積了一些資產。外人看來，她的生活幾乎沒有什麼好擔心。 但最近見面時，她卻坦白說：「我已經確定獨身，最怕努力了半輩子，最後才發現錢不夠養老。」 這份不安，其實很常出現在50歲前後。因為距離退休只剩十幾年，職涯收入接近高峰，體力與健康卻開始提醒我們：未來未必能一直用工作換取收入。這個時候最重要的是先把自己的財務全貌攤開來看。 我建議小莉先做一次財務全面盤點。財務盤點就像健康檢查，要找出問題、看出缺口，趁還有時間與收入能力時，做適當的調整。 50歲的盤點，可以從三張財務表開始 第一張：製作資產負債表 先算清楚自己真正擁有多少： 盤點現金、房子與投資等資產 把銀行存款、股票、基金、保單價值準備金、退休金帳戶及不動產逐項列出，並以目前合理價值估算。不要只記得買進的成本，也不要把未來可能的贈與或繼承的財產算進來。盤點的目的，是確認今天真正握在手上的資源。 列出房貸、車貸與卡債等負債

作者：林毓琇CFP 每當朋友換工作，大家最好奇的不是新公司離家多遠，也不是公司有什麼福利，而是那個最想知道、偏偏又不好意思直接問的問題：「你這工作…一個月的薪水多少？」畢竟，薪水這件事很微妙。 月薪3萬元，算低薪嗎？ 5萬元算不錯嗎？ 一個月領到8萬元，是不是已經可以稱得上「高薪族」？ 與其憑感覺比較，不如直接看看台灣最新一期858萬受僱員工的薪資成績單。 行政院主計總處2026年6月最新統計，全體受僱員工的經常性薪資平均數為49,343元；如果再加上獎金、加班費等非經常性薪資10,924元，當月總薪資平均數來到60,267元。 看到這，可能會覺得，我的薪水若沒有6萬，是不是低薪？別緊張，6萬是平均薪資，很多超高薪族群把薪水全拉高了。 同一份統計裡，還有一個更貼近多數上班族實際薪資的數字，經常性薪資中位數：39,453元。如果把所有人的薪水排成一列，真正站在中間的那個人，月薪其實是39,453元，這就是「薪資中位數」。 如果把858萬名受僱員工按照薪水從低排到高，我的薪水到底站在哪裡？ 月薪5萬元，究竟贏過多少人？ 月薪多少，才能真正擠進前25％

作者：鄧惠月CFP® 生育補助只是開始，育兒才是真正挑戰。 前幾天，29歲當中學老師的姪女，開心地跟我分享一個好消息。 「我要當媽咪了！」 全家人都替她開心，聊著聊著，她突然說：「現在生小孩有很多補助耶！算一算，生這一胎，我大約可以領到十萬元喔！ 我笑著跟她說：「現在從中央到地方都有不少育兒福利，如果符合資格，還可以有勞保生育給付、育兒津貼、托育補助等，真的很幸福喔！」 接著我問她：「那妳知道，養一個孩子到高中，大概要花多少錢嗎？」 她想了一下：「一、兩百萬？」 其實，從出生到高中畢業，如果把基本生活、托育、教育、醫療等費用，全部算進去，準備個400萬元，跑不掉喔 不過，先不要被400萬元嚇到了。這代表的是孩子十八年的「總育兒成本」，並不是現在就要先拿400萬元放在銀行裡。政府的補助、家庭的年收入及提早準備的教育基金，都能幫忙分攤掉一些費用。 育兒成本400萬元，怎麼算的？ 如果把400萬元平均分攤到18年：400萬元 ÷ 18年 ÷ 12個月，大約是每月1.85萬元。 從出生後的奶粉、尿布、保母，到幼兒園、安親班、補習、才藝，再到高

作者：莊世金 會計師 現代社會，慢慢的理財的需要越來越強烈，有時候是你不理財，財不理你的。 為了充實大家的理財知識，我試著說明一些基本的財務觀念，試著讓大家了解一下。 1.薪水高，不代表真的有錢 高收入，不等於能花的錢很多 社會上常常有人在比薪水。比月薪，比年薪，比獎金，因為薪水是公司付給你的錢，也是衝量你在公司的重要性的一種指標。 但是薪水高，真的代表有錢嗎？ 我有個朋友，職業是律師，年收入應該有200到300萬之間。但是因為他家養了三個小孩，老婆也是在家相夫教子，賺得也多花得也多。總覺年收入高，可是都是過路財，錢進來口袋待沒有多久，屁股還沒有坐熱就要離開了。 換句話說，收入只是流入口袋的錢，不代表真的可以花的錢。 扣除固定支出，還剩多少？ 一個人活在這個社會上總要有個房租、吃飯錢、雜支及生活費等等。如果結了婚，就看看配偶跟你怎麼合作的了。有些人選擇不生小孩。 那麼基本的柴米油鹽醬醋茶，水費電費瓦斯費帳單，或多或少都有可能會碰到。每個月的收入扣除掉開支、再扣除掉還貸款，剩下是多少? 有些人更加的目標導向，收入先扣除每個月設定的儲蓄，再扣除開支及

作者：郭孟鑫 42 萬元，就能微退休嗎？ 先說答案：如果每月必要支出是 3 萬元，並另外保留 3 個月的收入緩衝，微退休 3 個月約需 29 萬元、6 個月約需 42 萬元、12 個月約需 68 萬元。 微退休不是永久退休，也不是毫無計畫地離職，而是在財務可承受的前提下，暫停全職工作一段時間，再重新啟動收入。 微退休真正要準備的，不只是休息期間的生活費。還要把進修、旅行或陪伴家人的計畫支出、突發狀況，以及休息結束到重新有收入前的空窗一起算進去。 這些金額不是所有人的公定價，而是同一組條件下的情境答案。真正的微退休門檻，取決於每月必要支出、休息時間、計畫內容與重新賺取收入的緩衝。 微退休半年42 萬元，怎麼算出來的？ 以 28 歲的小嘉為例。她打算離開工作半年，回屏東陪伴家人、學攝影，之後以接案+兼職+重新就業的方式恢復收入。 沒錯 ~ 她已經先找好了收入。 以下試算採用這些假設： 完全沒有固定薪資 6 個月。 每月不可中斷的固定支出 12,000 元（如：房租、貸款、保費與孝親費）。 每月飲食、交通與日常生活費 18,00

作者：黎雅芬CFP 一次自己帶著孩子們的小旅行，回到小時候生活過的慢活城鎮，看看從小看我長大的長輩們，身體健朗的生活著，即使沒有很富裕的生活，但還能夠好好的自理，精神和對生活依舊有活力和生命力，人生如此也就足以欣慰。 國中剛畢業的大寶，看著我說：「媽，妳真的要照顧好自己！」。 大寶也正跟著我們經歷家裡長輩的情況，應該也是有感而發吧，知道生病了不是自己一個人的事情，是整個家庭都會深陷其中，有彼此的情緒、關係的牽動，往往不是金錢能夠處理的。 六年後段班的我身為CFP，來到40+，開始思考：把人生也當成一家企業來經營的話，最值得投資的，真的只有金錢的累積嗎？除了金錢之外，還有甚麼是真正能讓自己感到富足的呢？ 累積自己、累積關係和投資未來吧！我是這樣提醒自己的。 累積健康，人生最重要的本金 先把自己照顧好，才有能力照顧別人。在重效率快節奏的行業中，多少都有難入眠的時候，偶而也會被滑手機和短劇綁架，以為這樣就能夠紓壓嗎？有時反而適得其反。 為了能讓自己有好的睡眠品質，我選擇睡前1小時讓3C停止工作，也讓自己關機休息，減少藍光和數位多巴胺的餵養，

作者：劉碧鈴 CFP® 最近客戶老吳想換部新的休旅車，女兒剛好考到駕照，想把原本舊的轎車給女兒使用，但怕她養不起這部車，於是請我幫他算算看 台灣汽車普及，自小客車普及率居高不下，台灣素有機車王國之稱，但近年來自小客車的持有量也持續攀升。截至2026年，台灣登記在籍的自用小客車已超過700萬輛，平均約每3.3位國人就擁有1輛自小客車；若以家庭計算，約八成家庭擁有至少1輛汽車，汽車早已成為家庭生活不可或缺的交通工具。 自小客車不僅提供通勤便利，更承載著家庭全體家人出遊、接送子女、長輩就醫及商務往來等重要功能。然而，車輛使用越來越普及，交通事故風險也隨之增加。一旦發生事故，除了車輛損失外，更可能面臨高額的第三人賠償、醫療費用及法律責任，因此建立完整的車險保障觀念，已成為每位車主不可忽視的重要課題。 台灣自小客車持有率高，已成為家庭重要交通工具。然而，購車只是第一步，後續維持成本才是長期支出。根據交通部《自用小客車使用狀況調查》，平均每輛自小客車一年維持費用約10萬元，引發許多關注。 養車成本5大支出 1. 最貴的油資、充電費 油費／充電費平均年費用，約

作者：賴惠玲CFP 台灣已邁入歷史上規模最大的「大繼承時代」。根據財政部與內政部最新統計，近年國內不動產與金融資產透過「繼承」移轉的比重創下歷史新高。 在2025年遺產稅實徵案件中，適用遺產稅10%稅率的案件達11,652件，遺產總額約3,940億元，換算下來，平均每件遺產總額約3,381萬元。也就是遺產總額再扣除免稅額及各項法定扣除額後，若仍有課稅遺產淨額，就有機會產生遺產稅負。 當上一代數十年累積的房產、存款、股票與事業資產，開始大量移轉到下一代，「如何把財富傳下去」固然重要，但另一個更少被討論的問題是：接到財富的人，真的準備好了嗎？ 過去就曾有媒體報導，一名男子在父親過世後繼承上千萬元遺產。原本足以成為人生重要安全網的一筆財富，卻在取得後因生活失序與錯誤的選擇逐漸耗盡，最後不只財富消失，也讓自己的人生陷入困境。 這或許是個極端案例，卻點出一個值得思考的現象：資產可以在一天之內繼承，但駕馭財富的能力，卻不是每個人都準備好。 因此，面對一筆突如其來的財富，比投資更重要的是先學會如何守住它。 第1件事：先不要急著投資 拿到大筆資金之後，多數人的第

作者：林毓琇CFP 「現在一天沒有花個1000元，好像很難過一天。」這句話，已經成為不少上班族的共同感受。 早上買杯咖啡，午餐叫外送，下班搭捷運，晚上再到全聯跟康是美補幾樣日用品，單筆看起來都不算多，但月底打開信用卡帳單，結算帳戶，常讓人忍不住懷疑：「我的錢到底花去哪裡了？」 根據行政院主計總處《113年家庭收支調查報告》，113年台灣平均每戶消費支出為888,699元，平均每戶2.78人；換算每人一年消費319,676元，平均每月約26,640元，每人每天消費約876元。相較112年，每人消費支出增加3.6%。 不過，「全國平均」無法反映城市之間的差異。以台北市為例，平均每戶一年消費支出113萬6,637元、每戶2.71人，換算每人每月約34,952元，每天生活成本約1,149元，比全台平均多出273元，一年相差將近10萬元，加上房租、交通與外食，一天生活成本往往超過1,300元。 換算一下，一天沒有1500元，一個月沒有45,000，可能連普通生活都不容易。 台灣各縣市平均一天要花多少錢？ 台北市每戶一年消費1,136,637元，居住成本、餐

作者：劉碧鈴 CFP® 該怎麼買1,500萬的房？ 客戶鈴鐺年薪150萬，目前想買房子，總價1500萬，想貸款1200萬，請我幫他估算一下，是否可以買房子？ 鈴鐺年薪150 萬元，月薪（平均）150 ÷ 12 = 12.5 萬元，房貸：1,200 萬元 一般銀行主要會看收支比：每月房貸通常不要超過月收入的40%～60%（不同銀行不同）。負債比：若還有車貸、信貸、卡費，也會一起計入。 情境1：30 年房貸、利率 2.5%，每月本息約 47,400 元 收支比：47,400 ÷ 125,000 = 37.9%，結果：通常有機會核貸。 情境2：40 年房貸、利率 2.5%，每月本息約 39,600 元， 收支比：39,600 ÷ 125,000 = 31.7%，結果：更容易通過。 情境3：30 年房貸、利率 3%，每月本息約 50,600 元， 收支比：50,600 ÷ 125,000 = 40.5%，仍屬不少銀行可接受範圍，但若有其他貸款，核貸成數可能受到影響。 每月生活費估算，若月薪 12.5 萬， 房貸約 4.7~5.1 萬，剩餘收入 約

作者：張家豪Gorden 最近有些客戶問我：「張顧問，最近我的業務員跟我分享了一種說房貸減壓術，說可以無痛存痛休金，你有聽過這類型的說法嗎?」 小張心想：「恩.....能減壓、又能無痛還能退休，聽起來比我疼痛科醫師還厲害，還能多了個退休」，張顧問眉頭一皺，發覺事情並不單純，天底下有這麼好能無痛就掉下來的禮物？ 很多理財話術最迷人的地方，不是它聽起來誇張，而是它聽起來很合理。它會說：「你的房子有增貸空間，與其讓資產放著，不如活化它。房貸利率低，基金配息率比較高，中間不就有利差嗎？」 聽起來很順，但理財最需要小心的，就是這種太順的故事。 什麼是「房貸減壓術」？ 1.房子有增/轉貸空間 2.向銀行增貸一筆資金或降低月付 3.拿這筆錢或差額金流去買月配息基金 4.每月用基金配息來繳房貸或補貼生活費 5.期待長期下來，基金配息高於貸款利息，甚至本金也能維持 聽起來好像是，不用額外付出甚麼，但未來就能憑空多出一塊退休金 其實換個說法，它本質就是：用房子做擔保，借錢去投資。 名字一換

作者：邱冠敏 很多上班族朋友工作三、四十年，每個月都有扣勞保費，也知道公司有提撥勞退，但真正問這些勞保朋友們： 退休到底可以領多少？ 勞保和勞退有什麼差？ 要怎麼查自己的投保年資？ 大部分的人其實都沒有答案。 尤其台灣正式邁入超高齡社會，退休生活可能長達20～30年，如果只依靠政府退休制度，很可能無法維持退休生活品質。 本文將帶您從零開始，一次了解勞保、勞退制度、退休金試算方式，以及退休金不足時該如何提前準備。 1.勞保、勞退是什麼？ 勞工保險 由政府提供給勞工的社會保險制度，主要保障包含：傷害、殘廢、生育、死亡及老年5種給付。簡單來說，勞保是一種「保險制度」，透過勞工、雇主及政府共同負擔保費，提供工作期間及退休後的保障。 目前勞保保費分攤比例約為：雇主負擔 70%、勞工自付 20%、政府補助 10%。 勞退（本文以勞退新制為例） 勞退則是退休儲蓄制度，於2005年開始實施勞退新制個人專戶，將職業退休金從原本的「確定給付制」改制為「確定提撥制」。這筆錢屬於勞工個人所有，為「可攜式帳戶」，不會因轉換工作而消失，可一路累積

作者：張惠芳CFP/諾昇理財規劃顧問 把紅包，變成孩子一輩子的財商 每逢過年，孩子收到長輩的紅包，大多數家庭不是放進存錢筒，就是很快變成玩具、零食或3C產品或由家長代管，在我們家，紅包是孩子人生的第一筆資產。 身為獨立理財規劃顧問，我一直相信，重要的不只是幫孩子留下多少紅包錢，還要從小建立正確的金錢觀，讓他未來有能力管理自己的財富，孩子出生就和先生一起幫他建立專屬的紅包帳戶，所有紅包都專款專用，作為教育基金與投資學習資金。 現在美股晚上開盤時，兒子小J會主動跟我分享今天市場漲跌、討論科技公司的財報，甚至分析自己研究的公司基本面，甚至會開心分享報明牌，這些對話，不只是投資，更成為我們每天有趣的親子交流，陪孩子學習理財一起財富成長！ 跟兒子一起做投資理財的「紅包投資」 從滿月開始，親朋好友包每一個紅包，每一次投入理財，我都會詳細記帳並且做好理財記錄，很多人覺得孩子還小，不需要這麼認真記帳和記錄，但我認為，家庭財務透明，是建立良好金錢觀的第一步。 當孩子知道自己的資產來自哪裡，也知道每一筆錢都有人用心祝福，孩子自然會更珍惜，而不是把紅包視為可以立刻花掉