理財

作者：林毓琇CFP 到底要先學會存錢？還是拼命賺錢？還是趕快開始投資？ 還記得剛出社會的時候，身旁許多朋友都在股市裡殺進殺出。但我有一位學姐，出社會後每個月就是「硬存」2萬元。5年後，她已經在台中湊出頭期款，買了一間自己的房子。那時候市場剛好偏空，那些整天看盤投資的其實沒賺多少，反而是這位靠著傻傻存錢買房的學姐，成了我們當中最富有的人。 那時候我心想：這樣看來，好像「存錢」才是最重要的吧？ 但後來，市場迎來了一波大多頭。每天努力加班賺錢的人，反而遠遠比不上那些有把錢放進市場投資的人。看著別人資產翻倍，你會覺得拚死拚活工作，還不如把錢放在股市裡。這樣子，好像「投資」又變成了最重要的事情。 結果風水輪流轉，又遇到了市場空頭大跌，這時候才發現，那些持續努力增加自己實力、讓薪水節節攀升的人，過得最安穩。這時候又會深深體悟到：投資自己、提高賺錢能力，遠比投資股市實在多了。 所以，到底要先拼命存錢、努力賺錢，還是趕快去投資？ 從上面這個真實經歷就能看出：這三件事聽起來都很對，但在不同的市場環境和人生階段，它們扮演的角色完全不同。 順序一旦搞錯了，真的會越理財

作者：張家豪 Gorden 有些高所得、高資產的朋友找小張聊理財，開場會先講一句聽起來很像炫耀但又感覺真的在苦惱的話： 「張顧問，感覺我們家不是沒錢，但是……心裡一直不踏實。」 「可以多說一點嗎?」 「我不確定自己的財產管理方式究竟是安全或是有效打理的。」 這類型的困惑其實在許多來找小張做收費規劃的還不少。 小張常見的是，收入很高、資產也不少，帳戶可能比你家的襪子還多： A銀行、B券商、C保單、D房產、E公司股權、F海外帳戶……每一個都各自安好，各自精彩。 但問題是：它們沒有在同一條賽場上合作分工合作。 就如同你是豪門球團老闆，手下網羅了各式喜歡的球員、球星，但在有重要任務或賽場時會不確定有沒有功能型選手、或是能否執行這關鍵任務的球員。 高資產最怕的不只是市場波動。最怕的是：資產很多，但你沒有一張「財務總表」，不知道資產各自在幫你做甚麼事。 帳戶很多，不代表你有規劃 用一個比喻： 冰箱塞滿食材，不代表你有飲食計畫； 衣櫃塞滿衣服，不代表你每天知道怎麼穿； 帳戶塞滿資產，也不代表你有財務規劃。 ...

作者：郭孟鑫 你買保險、找理專、請人代操投資，這些看似合理的委託，背後都藏著一個經濟學上的經典陷阱： 代理問題（Principal-Agent Problem） 。 當你把決定權交給別人，對方的利益和你的利益，真的一致嗎？ 帶你用簡單的兩個故事看懂：代理問題是什麼、怎麼產生，以及如何保護自己。 舉例1：小新買菜記 小新的媽媽美冴今天晚餐想煎牛排與炒青椒，可是下午她又要整理其他家務，於是她請小新幫忙去超市購買牛排與青椒，這其實就是一種 代理關係 。 而後小新到了超市，先拿了牛肉，但一看到青椒卻馬上想到青椒難以下嚥🤮的滋味，因此一再卻步。然後他忽然靈光一閃： 不如跟麻麻說，青椒賣完了，然後就把買青椒的錢拿去買自己喜歡的可樂餅，這樣就能吃到好吃的牛排與可樂餅了！ 代理問題如何產生？ 在這個例子中，最後買的東西與美冴（也就是 主理人 ）一開始想要購買的東西不一樣： 美冴的利益考量 ：希望讓家人飲食均衡，所以才買牛排與青椒 小新的利益考量 ：想要吃到自己喜愛的食物 因此，最後小新買的食物與美冴要買的不完全一樣，這樣的結果就是代理問題。 舉例2：保險業務員

作者：林毓琇CFP 兩位家長在國小門口相遇。同學媽媽：「聽說你家宣宣從小時候就開始跟外籍老師對話了？真厲害！」 宣宣媽：「哪裡，她很多同學更強，現在週末行程很滿，宣宣不是在練鋼琴就是在去學英文課的路上，我每個週末都忙著接送。」 同學媽媽：「哇～妳家宣宣真優秀耶！」 宣宣媽 ： 「還好啦，我可是花了不少錢，這個暑期我還要幫她報名英文研習營，有時候她還不想去，真是不知道我的用心。」 以上這段話是不是很熟悉，「社會很競爭，要贏在起跑點」常讓人想到的是更早的學習、更密集的才藝、更好的學校與更高的排名。但…說真的，要比起贏在起跑點，要跑得快，孩子更需要的是跑得久。 人生的道路是長的，而能跑得久，就看這條路，鋪得夠不夠穩。如何讓孩子穩穩跑到終點？我們來談談「財務穩定度」這個因素的重要。 2個穩定度，決定孩子的起跑點 1.家庭穩定度 很多人覺得孩子還小，不懂什麼叫賺錢辛苦，但其實孩子非常「敏感」。他們雖然不懂大人的房貸壓力，還是社會所說的通膨，卻了解爸媽結帳時的狀況、花費的態度，多少能夠知道家裡的經濟狀況。 想想看父母結帳的表情、家庭談到

作者：彭彩蓮CFP ® 這幾年，我遇到越來越多單身女性客戶，她們專業、自主，有穩定的收入能力；名下有房、有投資、有保單，生活有節奏，也有選擇。她們不是沒人要，而是很清楚，自己要的是什麼樣的人生。 但在某次對談中，我拋出了一個問題：「如果有一天，妳突然不在了，妳的資產會流向哪裡？」那一刻，空氣安靜了幾秒。對方並非不知道答案，而是從未認真想過這個可能性。 我們習慣於規劃退休金、追求投資報酬率、打造被動收入，卻鮮少直面一件事：當我謝幕時，我畢生積攢的資產，該交託給誰？又會以什麼樣的形式延續下去？ 我想起一位客戶，小芳。今年 45 歲的她是外商公司的經理，年輕時全身心投入工作，一步步走到今天的位置。下班後，她最常做的就是回家陪父母吃飯，生活低調而踏實。 小芳有一個弟弟，早已成家並育有兩個孩子。這兩個小寶貝總是在家庭聚會時圍著她轉，「姑姑抱抱！」、「姑姑陪我玩！」這純真的聲音，曾是她忙碌生活裡最柔軟的慰藉。 幾年前，父母相繼離世，小芳的世界變得安靜了許多。而那兩個孩子，成了她生命中溫暖的延續。她開始更頻繁地去弟弟家，陪孩子寫功課、過

作者： 張惠芳 CFP®｜諾昇理財首席規劃顧問 年薪150，每年該存多少？薪水怎麼分配？ 無論是單身或雙薪家庭，關鍵不在賺多少，而在薪水如何分配。 理財金三角將150萬年薪所得分成三類： 生活支出控制在 60% 為90萬以內 保險費是「用小錢轉移大風險」，投保重點在實支實付醫療險、重大傷病、癌症一次給付型、意外險等，如果是有小孩父母要另外加強定期壽險，佔約年收入 10%為15 萬，保護在「無法工作」時，家庭財務不崩潰 剩下年薪的 30%為45萬轉化為儲蓄與投資。 現金部位要按順序建立： 先建立「緊急預備金」，約 3–6 個月生活費，放在隨時可動用的活存或短期定存，這是財務的安全底線。 接著3年內會用到的錢，如買房子的頭期款、進修費用、孩子教育費等，用定存或短債搭配，避免被股市短期波動拖垮計畫。 確認前兩層穩固後，才將剩餘部位投入投資ETF、指數型基金，享受長期投資複利滾存。 高收入窮人的特徵 小A年薪150萬，盯著

作者：張家豪 Gorden 在輔導與面談諮詢個案時，面對正處於累積資產與努力打拚階段的夥伴，常常會聽到這樣的疑問：「張顧問，我同事前幾天聊天時跟我說，現在有一個東西叫『自提退休金』，聽說可以強迫儲蓄、又能節稅；但也有朋友說這個效益不好，叫我不要浪費心力。你怎麼看？」 嗯……小張通常是用眼睛看啦（誤） 不過，身為理財顧問，我一向不太直接回答一個工具「好不好」，而是會先反問一句：你希望它幫你解決什麼問題？ 畢竟，只有先對焦自己真正關心的議題，後續對方法與工具的討論，才有評估價值。如果焦點沒對好，別人的特效藥，也可能變成自己的毒藥。 所以，勞退自提的重點從來不是「好不好」，而是：它適不適合你。 什麼是勞退自提？ 國人的退休金來源，基本上可分成三塊： 1. 社會保險體系 2. 職業退休金 3. 自行理財與儲蓄準備的退休金 而「勞退自提」屬於第二塊，也就是「職業退休金」的一部分。 你可以把它想成：當你開始工作後，政府替你建立一個專屬的勞工退休金個人專戶，這筆錢主要就是為退休準備。它的主要特色與資金來源如下： 1. 適用於民國 9

作者：賴惠玲CFP 上週去了朋友小陳的新家作客。看著她終於買下屬於自己的房子，那一刻的她既驕傲又帶著一點忐忑。手裡握著新家的鑰匙，小陳開心的是終於買新厝了，擔心的是未來不知道在哪兒…… 1,000萬、40年期的房貸。每個月約3萬元的房貸，看起來還在可負擔的範圍內，但當帳單真的開始出現在生活裡時，心裡還是會微微震一下。那份「終於有自己的家」的踏實感背後，其實也夾雜著一絲不安。 她說當她算出房貸繳完時自己已經72歲，不禁苦笑著說：「人生最精華的時間，好像都在幫銀行打工，那退休金到底要從哪裡存？」 買房確實是資產規劃的一部分，但如果沒有完整的財務思考，它也可能慢慢變成壓力來源。在成為「屋主」與「屋奴」之間，其實只差了一件事，是否提早做好人生下半場的規劃。 你買房=一份40年的責任 根據財團法人金融聯合徵信中心統計，近十年台灣首購族年齡多落在 30～45歲之間，其中為35-40歲比率最高為18.8%。而目前主流貸款年期也拉長至30年期，甚至為40年期。 以主計處資料來看，2025全年工業及服務業受僱員工平均月薪為63,386元，年

作者：陳姷希CFP® 多數人談到退休，第一個想到的是「可以領多少錢？」 但真正的問題其實是—退休後，勞保與勞退是否足夠支撐每個月的支出？ 很多人努力投資、買房、存錢，卻忽略了最基本、也最重要的2筆制度型退休金。 等到真的要退休時，才發現： 知道制度存在，和清楚自己能領多少，是完全不同的兩件事。 這篇文章，帶你一次看懂：退休時可以動用的兩筆關鍵資源。 1.勞保｜基本退休收入來源 勞保老年年金，是多數人退休後第一筆穩定現金流。只要符合請領條件，就能「每月領到終身」。 計算核心關鍵只有2件事： (1)勞保投保年資 (2)勞保月投保薪資 勞保老年年金採用基準: 投保期間最高60個月平均月投保薪資，並由勞保局自動從下列公式中「擇優」發給。 公式A： （平均月投保薪資 × 年資 × 0.775%）＋ 3,000元👉 勞保月投保薪資較低、勞保年資較短者較有利 公式B： 平均月投保薪資 × 年資 × 1.55% 👉 薪資較高、年資較長者較有利 最終會採用：A式或B式擇優發給。 勞保老年年金以65歲為全額請領基準。若提前請領，每提前1年

作者：蕭光廷 小張跟小李同一梯進公司，年紀差不多、學歷差不多、薪水也差不多，每個月實領大概4萬塊，人生起跑線幾乎一樣。 小張心裡想的是：「哎呀，錢夠用就好啦，開心最重要！」於是薪水一進口袋，就開始流動：吃好一點、玩好一點，看到喜歡的3C就分期，偶爾再來個出國犒賞自己，標準的月光族。 小李呢？他做了一個看起來沒什麼特別的小決定：每個月固定撥出6,000元，丟進元大台灣50 ETF（0050）。什麼花招都沒有，就只是乖乖存、乖乖投，月月不缺席。 聽起來好像差不多，對吧？但10年後，他們的人生畫面，會長得一樣嗎？ 10年後，他們的資產差距會來到115萬以上！ 這不是什麼心靈雞湯，也不是什麼投資界的傳說，而是一筆用計算機就能算出來的差距。 10年時間，悄悄把距離拉開 0050從成立至今（截至2026年2月），年化報酬率大約是13.1%。不過，這個數字包含了像2024年（+48%）和2025年（+37%）這種表現特別亮眼的年份。 為了讓估算更保守，也更貼近日常情況，我們改用9%的年化報酬率來試算。假設每個月固定投入6,000元，一起來看看在不同

作者：張桂菁 過完年，幾乎每個家庭都會出現一段熟悉的對話： 孩子：「我的紅包呢？」 父母：「你還小，爸爸媽媽先幫你存起來。」 多數父母從來沒想過，這句話其實涉及法律問題。 很多家長以為紅包只是小錢，是長輩「給家庭」的心意，但在法律上，紅包並不是給爸媽的，也不是家庭共有的。 當長輩把紅包交到孩子手上的那一刻，這筆錢的所有權就已經屬於孩子。換句話說，紅包是孩子人生中第一筆「自己的財產」。 父母，並不是擁有者，而是管理人。如果父母把紅包拿去繳房貸、補貼家用，甚至當成家庭收入的一部分，在法律上就已經超過管理權的範圍了。 父母能不能把紅包收走？ 答案是：可以管理，但不能隨便使用，更不能沒收。因為「沒收」代表把所有權當成自己的，這在法律上是不允許的。 法律把孩子因「繼承、贈與或無償取得」的財產稱為「特有財產」。壓歲錢正是典型例子，父母依法可以替孩子保管、運用、甚至獲取投資這筆錢的收益，但要處分這筆錢的前提只有一個：必須是為了孩子的利益。這代表什麼？如果用途不是為了孩子，法律上就可能構成侵害子女財產權。 簡單說：孩子是資產的老闆，父

作者：蕭策 退休後最尷尬的事情是什麼？ 答案是「有房子，手頭卻沒現金」。 很多人繳了大半輩子的房貸，辛辛苦苦換來的房產，可以怎麼樣變成我們下半輩子的依靠！ 答案是「以房養老」。 如果你缺現金流、沒有打算讓子女繼承房產、短期內沒有打算賣房子，建議可以讀完這篇文章，好好了解什麼是「以房養老」。 什麼是以房養老？ 抵押房子換現金流 一種將房產「抵押」給銀行，由銀行定期撥一筆錢，給我們當生活費的貸款方式，專為60歲以上的族群所設計。 它不像是傳統的房屋貸款，取得一大筆資金後每個月還款給銀行，而是每個月領取一小筆錢，途中不必還款，直到終老後到再一次處理還款的問題。 因為一般房貸的借款金額會隨著還款逐年遞減，而「以房養老」的借款金額則是逐年增加，有種反過來的感覺，所以又稱為「逆向式房屋貸款」。 我的房子會不見嗎？ 這是一個許多申請以房養老的人會有的問題，其實以房養老並非將房子出售給銀行，而是把房子當作一個擔保品，抵押給銀行進行借款，所以房子的所有人依舊會是自己。直到貸款終止(例如30年後)，或是我們離世之後，由繼承人來進行還款。但因為我們依舊是房屋的所有人，

作者：郭孟鑫 年底轉職的抉擇 表面是薪資上升的機會，實際上卻是一場「多賺的錢，是否值得用時間與生活品質交換」的抉擇。 阿哲今年 30 歲，單身北漂族，在桃園租了一間一房一廳的小套房。房子不新，但有完整的客廳、廚房，下班後能好好煮頓飯。目前工作在桃園市區，月薪 45,000 元，每天通勤單程約 20 分鐘，生活節奏穩定，下班後還有時間運動或進修。 年底想轉職，積極面試的他收到一份來自台北市的工作邀約，月薪提高到 60,000 元，看起來是一次明顯的升級，但前提是必須每天跨縣市通勤，上下班來回至少 2 小時。 此刻，阿哲真正站在十字路口上的，不只是是否接受一份薪水更高的工作，而是兩種生活模式的取捨。一邊，是每月多出 15,000 元，但必須承擔更長的通勤時間與更高的生活消耗；另一邊，則是選擇在台北租屋，用居住空間與生活品質，換取縮短通勤的可能性。 這筆每月多出來的 15,000 元，究竟值不值得用時間、精力與生活彈性來交換？ 薪資水準比較｜台北工作真的薪水比較多 台北 vs. 桃園平均薪資區間（可分職類） 關鍵提醒： 薪水差 ≠ 真正多存下來的錢 房

作者：顏呈芬CFP 一群好朋友聚在一起聊天，話題不知不覺聊到退休。有人問：「如果退休後，每個月需要5萬元生活費，到底要怎麼準備，才做得到？」 退休後，每月能有5萬元穩定的現金流，是許多人心中的理想。但要達成這個目標，需要準備多少退休金？每月要存多少？存多久？用什麼方式投資？ 這篇文章，會從實際計算開始，再談實務做法，一步一步帶你看懂退休後每月領5萬元，如何真正落實。 ５萬元對於多數台灣退休家庭來說，是能維持基本生活，但今天先以「單人退休生活」為例，5萬元是一個 實際、可達成 的目標。 要每月領5萬，需要準備多少退休金？ 要每月能領５萬、一年領60萬，到底需要多少本金？ 方法1：完全不動用2000萬本金，只靠利息 若希望終身只領「利息」，不動本金，假設年化報酬率 3% ： 一年要領 60萬 本金 × 3% = 60萬 本金 ＝ 2,000萬 一年要領60萬，每月領5萬，若不動本金的情況下，本金至少要有2千萬。這種方式最保守、安全，不怕活得太久，但門檻相對較高。 方法2：可動用1100萬本金，讓退休更有彈性...

作者：顏呈芬 小姵來電詢問，她的保費要怎麼繳最省錢？用銀行扣款呢？還是信用卡？年繳還是月繳？有差嗎？ 答案是： 不但有差，而且差很大。 在選擇刷哪一張卡之前，我們要先搞懂一件事…保費的「繳費別」，本身就藏著一筆隱形成本。首先我們要來了解，保費的繳費別。 繳費別的不同，幫你省５.6％ 保費依繳費別的不同，可分為4種： 年 繳 ：最划算，總保費最低，但一次支出金額最大。 半年繳 ：年繳保費X 0.52，一年繳 2 次，總額約年繳的 1.04 倍。 季 繳 ：年繳保費X 0.262，一年繳 4 次，總額約年繳的 1.048 倍。 月 繳 ：年繳保費Ｘ0.088，一年繳 12 次，總額約年繳的 1.056 倍，最貴。 以年繳12萬為例，如果改成月繳，一年就多付將近 6,700 元。 保險一買就是十年、二十年，長期下來，差距非常可觀。 該怎麼聰明選擇年繳還是月繳？ 原則只有一句話：能年繳，就不要月繳。 我們可以這樣評估： １.經濟能力許可 → 優先年繳 每年最多可省下5.6%，而且不用每個月要記得繳費。 2.年繳有壓力 → 善用保險公