理財

作者：劉碧鈴 CFP® 該怎麼買1,500萬的房？ 客戶鈴鐺年薪150萬，目前想買房子，總價1500萬，想貸款1200萬，請我幫他估算一下，是否可以買房子？ 鈴鐺年薪150 萬元，月薪（平均）150 ÷ 12 = 12.5 萬元，房貸：1,200 萬元 一般銀行主要會看收支比：每月房貸通常不要超過月收入的40%～60%（不同銀行不同）。負債比：若還有車貸、信貸、卡費，也會一起計入。 情境1：30 年房貸、利率 2.5%，每月本息約 47,400 元 收支比：47,400 ÷ 125,000 = 37.9%，結果：通常有機會核貸。 情境2：40 年房貸、利率 2.5%，每月本息約 39,600 元， 收支比：39,600 ÷ 125,000 = 31.7%，結果：更容易通過。 情境3：30 年房貸、利率 3%，每月本息約 50,600 元， 收支比：50,600 ÷ 125,000 = 40.5%，仍屬不少銀行可接受範圍，但若有其他貸款，核貸成數可能受到影響。 每月生活費估算，若月薪 12.5 萬， 房貸約 4.7~5.1 萬，剩餘收入 約

作者：張家豪Gorden 最近有些客戶問我：「張顧問，最近我的業務員跟我分享了一種說房貸減壓術，說可以無痛存痛休金，你有聽過這類型的說法嗎?」 小張心想：「恩.....能減壓、又能無痛還能退休，聽起來比我疼痛科醫師還厲害，還能多了個退休」，張顧問眉頭一皺，發覺事情並不單純，天底下有這麼好能無痛就掉下來的禮物？ 很多理財話術最迷人的地方，不是它聽起來誇張，而是它聽起來很合理。它會說：「你的房子有增貸空間，與其讓資產放著，不如活化它。房貸利率低，基金配息率比較高，中間不就有利差嗎？」 聽起來很順，但理財最需要小心的，就是這種太順的故事。 什麼是「房貸減壓術」？ 1.房子有增/轉貸空間 2.向銀行增貸一筆資金或降低月付 3.拿這筆錢或差額金流去買月配息基金 4.每月用基金配息來繳房貸或補貼生活費 5.期待長期下來，基金配息高於貸款利息，甚至本金也能維持 聽起來好像是，不用額外付出甚麼，但未來就能憑空多出一塊退休金 其實換個說法，它本質就是：用房子做擔保，借錢去投資。 名字一換

作者：邱冠敏 很多上班族朋友工作三、四十年，每個月都有扣勞保費，也知道公司有提撥勞退，但真正問這些勞保朋友們： 退休到底可以領多少？ 勞保和勞退有什麼差？ 要怎麼查自己的投保年資？ 大部分的人其實都沒有答案。 尤其台灣正式邁入超高齡社會，退休生活可能長達20～30年，如果只依靠政府退休制度，很可能無法維持退休生活品質。 本文將帶您從零開始，一次了解勞保、勞退制度、退休金試算方式，以及退休金不足時該如何提前準備。 1.勞保、勞退是什麼？ 勞工保險 由政府提供給勞工的社會保險制度，主要保障包含：傷害、殘廢、生育、死亡及老年5種給付。簡單來說，勞保是一種「保險制度」，透過勞工、雇主及政府共同負擔保費，提供工作期間及退休後的保障。 目前勞保保費分攤比例約為：雇主負擔 70%、勞工自付 20%、政府補助 10%。 勞退（本文以勞退新制為例） 勞退則是退休儲蓄制度，於2005年開始實施勞退新制個人專戶，將職業退休金從原本的「確定給付制」改制為「確定提撥制」。這筆錢屬於勞工個人所有，為「可攜式帳戶」，不會因轉換工作而消失，可一路累積

作者：張惠芳CFP/諾昇理財規劃顧問 把紅包，變成孩子一輩子的財商 每逢過年，孩子收到長輩的紅包，大多數家庭不是放進存錢筒，就是很快變成玩具、零食或3C產品或由家長代管，在我們家，紅包是孩子人生的第一筆資產。 身為獨立理財規劃顧問，我一直相信，重要的不只是幫孩子留下多少紅包錢，還要從小建立正確的金錢觀，讓他未來有能力管理自己的財富，孩子出生就和先生一起幫他建立專屬的紅包帳戶，所有紅包都專款專用，作為教育基金與投資學習資金。 現在美股晚上開盤時，兒子小J會主動跟我分享今天市場漲跌、討論科技公司的財報，甚至分析自己研究的公司基本面，甚至會開心分享報明牌，這些對話，不只是投資，更成為我們每天有趣的親子交流，陪孩子學習理財一起財富成長！ 跟兒子一起做投資理財的「紅包投資」 從滿月開始，親朋好友包每一個紅包，每一次投入理財，我都會詳細記帳並且做好理財記錄，很多人覺得孩子還小，不需要這麼認真記帳和記錄，但我認為，家庭財務透明，是建立良好金錢觀的第一步。 當孩子知道自己的資產來自哪裡，也知道每一筆錢都有人用心祝福，孩子自然會更珍惜，而不是把紅包視為可以立刻花掉

作者：顏呈芬CFP 我曾經問過身邊幾位朋友：「你準備了多少緊急預備金？」 40歲的呂小姐，單身，擔任專案經理，準備了20萬元。 52歲的陳小姐，單身，擔任財務經理，準備了80萬元。 48歲的王先生，已婚，是一名工程師，則準備了120萬元。 同樣都是上班族，準備的金額卻從20萬元到120萬元，足足相差了6倍。為什麼會有這麼大的差距？ 因為每個人的生活條件都不一樣。單身或已婚、有沒有孩子、有沒有房貸與車貸、是否需要奉養父母，以及家庭中有幾個人依靠這份收入生活，都會影響緊急預備金的需求。 所以，當我問：「如果明天被裁員，你能扛多久？」 這時候需要了解你的家庭責任、每月支出，以及目前擁有多少可以立即動用的資金。這就需要重新檢視自己的財務狀況。 要安全渡過突發危機，只要做好以下４件事： 1.先算清楚：每月基本生活費是多少？ 很多人每個月固定領薪水，卻不一定清楚，自己最低生活費需要多少錢，才能維持基本生活。一旦收入突然中斷，第一件要做的事，就是把每個月不能不付的開銷算清楚。 基本生活費可能包括：房租或房貸、管理費、水電瓦斯費、手機及網路費

作者：顏呈芬CFP 小梅從彰化農村北漂到台北，大學畢業後，就一直在台北工作、租房生活。一轉眼將近 10 年，她換過幾份工作，也搬過幾次家。每一次找房子，她最在意的都是：「這間房租我付得起嗎？」 直到最近，她重新整理自己的財務狀況，才發現一件讓她有點驚訝的事：這些年來，她不是沒有收入，也不是不努力工作，而是每個月房租、生活費一扣掉，真正能存下來的錢所剩無幾。 她有些無奈地問我：「我是不是租太貴了？房租到底應該佔薪水多少，才算合理？」 其實，這不只是小梅的問題，也是很多租屋族共同的煩惱。 租房子時，很多人最常問的是：「我月薪多少，才租得起這間房？」 但我更想提醒大家，真正該問的不是租不租得起，而是：「租完之後，我還剩多少錢可以生活、存錢，以及面對突發狀況？」 房租占月薪多少最剛好？ 一般來說，房租最好控制在每月「實領收入」的30%以內。 例如，一個人每月實領薪水40,000元，房租最好不要超過12,000元。 這是一個簡單好記的參考標準，也能避免房租吃掉太多收入。但這個比例不是絕對答案。 如果你沒有車貸、學貸，也沒有太多固定支

作者：林毓琇CFP 「美元保單很紅耶！」 「美元保單是什麼？怎麼大家都在存美元？」 「買了就會變有錢？有比較好嗎？」 聽到「美元保單」，很多人都有疑問，第一個反應就是：「我又沒有要去美國？這個美元會不會很麻煩？」 放心，買美元保單不用多益考很高分，也不用去讀華爾街新聞，它本質上還是保險，只是保單的幣別改成了「美元」而已。 今天就用最簡單的方式，帶你一次搞懂美元保單。 美元保單到底是何方神聖？ 美元保單，就是保費要用美元繳、保單價值是用美元來增加、理賠或解約及領回來錢也都是美元。 想像你在存錢，但現在不是存台幣，現在是存進一個「保險的美元帳戶」，可以有保障功能，也可以有儲蓄或增值功能。 存美元保單常常有幾件需求： 想要保障：例如壽險 想要長期存一筆美元資產：也許未來會用到 想要做資產/貨幣分散：不想要所有雞蛋都在台幣的籃子裡 目前常見、熱門的美元保單有哪些？ 大部分的美元保單都是終身壽險，用來儲蓄跟保障身故， 保障通常是主角，但也常被拿來當「長期放美元」的工具。 目前市場上比較常見的美元保單有： 投資型美元保單 美元利率變動型壽險 美元利率變動型年

作者：黎雅芬 看到年收入的那一刻的震撼 最近跟朋友聊起報稅的事情，他倆夫妻第一句話居然是說： 「我們有賺這麼多嗎？」 「錢到底花到哪裡去？」 「都已經預先扣抵一些稅金，還需要繳錢？」。 我這朋友兩人都在科技業，每天忙工作、忙孩子、忙生活，收入好像都有進來也不算低，年薪都有百萬以上(百萬算是基本啦)。因為要報稅啦，真正停下來檢視時，才發現錢都不知往哪流走了。 很多高薪族都有一種感受，往往收入高、很努力，卻沒有明顯的累積感。而明明當我們以為平常薪水已經預扣不少稅款，怎麼最後還是要再繳好多錢？ 最終才會真正開始正視很多問題？其實是處於三明治世代的階段，多重的責任和目標要同步進行。 原來「會賺錢」不等於「留得下錢」 有句老話是這麼說的：「賺的錢不是你的錢，真正能存下來的才是你的錢」。 日常支出很多，教育、保險、房貸、孝親、旅遊和訂閱等，慢慢侵蝕現金流。即使高收入家庭也可能現金流緊繃，產生財務上的問題。有時不是收入不足，而是缺乏整理。 如同朋友兩夫妻，畢竟是領薪族，扣繳憑單的收入是多少就是多少，沒有談省稅的空間。但是能善用扶養親

作者：張惠芳 CFP®｜諾昇理財首席規劃顧問 投資美股，最怕「家人查不到」 美股投資已成為很多人的資產配置，ETF 定期定額、股息再投入、槓桿工具，多數人選擇投資通路時，只比較「手續費」與「可交易標的」，沒人告訴你：當生命發生意外，你的美股帳戶會怎麼辦？你的家人能找到這份錢嗎？找到了拿得回來嗎？ 本文跟兩位美國會計師討論過內容，以「小芬的 35 萬美元美股資產」為主軸，深度比較複委託（如永豐金證券、國泰證券、富邦證券）與海外券商（如 Interactive Brokers、Firstrade）的完整優缺點、稅務風險、遺產繼承，以及獨立理財規劃顧問（IFA）風險規劃三大面向。 小芬放在海外券商、沒人知道的 1,120 萬 小芬來做財務諮詢：「我知道自己的時間不多了，想趁還有力氣的時候，把事情交代清楚。」 小芬未婚、單身、沒有子女，是一位高薪的專業女性。確診癌症後，正在接受化療。她不是對財務一無所知的人，打理自己的資產非常用心有保單、退休金帳戶、定存、投資配置，都有做好整理，在盤點過程中，我發現了一筆數字。 「這個帳戶，是海外券商的帳戶，就是

作者：林毓琇CFP 到底要先學會存錢？還是拼命賺錢？還是趕快開始投資？ 還記得剛出社會的時候，身旁許多朋友都在股市裡殺進殺出。但我有一位學姐，出社會後每個月就是「硬存」2萬元。5年後，她已經在台中湊出頭期款，買了一間自己的房子。那時候市場剛好偏空，那些整天看盤投資的其實沒賺多少，反而是這位靠著傻傻存錢買房的學姐，成了我們當中最富有的人。 那時候我心想：這樣看來，好像「存錢」才是最重要的吧？ 但後來，市場迎來了一波大多頭。每天努力加班賺錢的人，反而遠遠比不上那些有把錢放進市場投資的人。看著別人資產翻倍，你會覺得拚死拚活工作，還不如把錢放在股市裡。這樣子，好像「投資」又變成了最重要的事情。 結果風水輪流轉，又遇到了市場空頭大跌，這時候才發現，那些持續努力增加自己實力、讓薪水節節攀升的人，過得最安穩。這時候又會深深體悟到：投資自己、提高賺錢能力，遠比投資股市實在多了。 所以，到底要先拼命存錢、努力賺錢，還是趕快去投資？ 從上面這個真實經歷就能看出：這三件事聽起來都很對，但在不同的市場環境和人生階段，它們扮演的角色完全不同。 順序一旦搞錯了，真的會越理財

作者：張家豪 Gorden 有些高所得、高資產的朋友找小張聊理財，開場會先講一句聽起來很像炫耀但又感覺真的在苦惱的話： 「張顧問，感覺我們家不是沒錢，但是……心裡一直不踏實。」 「可以多說一點嗎?」 「我不確定自己的財產管理方式究竟是安全或是有效打理的。」 這類型的困惑其實在許多來找小張做收費規劃的還不少。 小張常見的是，收入很高、資產也不少，帳戶可能比你家的襪子還多： A銀行、B券商、C保單、D房產、E公司股權、F海外帳戶……每一個都各自安好，各自精彩。 但問題是：它們沒有在同一條賽場上合作分工合作。 就如同你是豪門球團老闆，手下網羅了各式喜歡的球員、球星，但在有重要任務或賽場時會不確定有沒有功能型選手、或是能否執行這關鍵任務的球員。 高資產最怕的不只是市場波動。最怕的是：資產很多，但你沒有一張「財務總表」，不知道資產各自在幫你做甚麼事。 帳戶很多，不代表你有規劃 用一個比喻： 冰箱塞滿食材，不代表你有飲食計畫； 衣櫃塞滿衣服，不代表你每天知道怎麼穿； 帳戶塞滿資產，也不代表你有財務規劃。 ...

作者：郭孟鑫 你買保險、找理專、請人代操投資，這些看似合理的委託，背後都藏著一個經濟學上的經典陷阱： 代理問題（Principal-Agent Problem） 。 當你把決定權交給別人，對方的利益和你的利益，真的一致嗎？ 帶你用簡單的兩個故事看懂：代理問題是什麼、怎麼產生，以及如何保護自己。 舉例1：小新買菜記 小新的媽媽美冴今天晚餐想煎牛排與炒青椒，可是下午她又要整理其他家務，於是她請小新幫忙去超市購買牛排與青椒，這其實就是一種 代理關係 。 而後小新到了超市，先拿了牛肉，但一看到青椒卻馬上想到青椒難以下嚥🤮的滋味，因此一再卻步。然後他忽然靈光一閃： 不如跟麻麻說，青椒賣完了，然後就把買青椒的錢拿去買自己喜歡的可樂餅，這樣就能吃到好吃的牛排與可樂餅了！ 代理問題如何產生？ 在這個例子中，最後買的東西與美冴（也就是 主理人 ）一開始想要購買的東西不一樣： 美冴的利益考量 ：希望讓家人飲食均衡，所以才買牛排與青椒 小新的利益考量 ：想要吃到自己喜愛的食物 因此，最後小新買的食物與美冴要買的不完全一樣，這樣的結果就是代理問題。 舉例2：保險業務員

作者：林毓琇CFP 兩位家長在國小門口相遇。同學媽媽：「聽說你家宣宣從小時候就開始跟外籍老師對話了？真厲害！」 宣宣媽：「哪裡，她很多同學更強，現在週末行程很滿，宣宣不是在練鋼琴就是在去學英文課的路上，我每個週末都忙著接送。」 同學媽媽：「哇～妳家宣宣真優秀耶！」 宣宣媽 ： 「還好啦，我可是花了不少錢，這個暑期我還要幫她報名英文研習營，有時候她還不想去，真是不知道我的用心。」 以上這段話是不是很熟悉，「社會很競爭，要贏在起跑點」常讓人想到的是更早的學習、更密集的才藝、更好的學校與更高的排名。但…說真的，要比起贏在起跑點，要跑得快，孩子更需要的是跑得久。 人生的道路是長的，而能跑得久，就看這條路，鋪得夠不夠穩。如何讓孩子穩穩跑到終點？我們來談談「財務穩定度」這個因素的重要。 2個穩定度，決定孩子的起跑點 1.家庭穩定度 很多人覺得孩子還小，不懂什麼叫賺錢辛苦，但其實孩子非常「敏感」。他們雖然不懂大人的房貸壓力，還是社會所說的通膨，卻了解爸媽結帳時的狀況、花費的態度，多少能夠知道家裡的經濟狀況。 想想看父母結帳的表情、家庭談到

作者：彭彩蓮CFP ® 這幾年，我遇到越來越多單身女性客戶，她們專業、自主，有穩定的收入能力；名下有房、有投資、有保單，生活有節奏，也有選擇。她們不是沒人要，而是很清楚，自己要的是什麼樣的人生。 但在某次對談中，我拋出了一個問題：「如果有一天，妳突然不在了，妳的資產會流向哪裡？」那一刻，空氣安靜了幾秒。對方並非不知道答案，而是從未認真想過這個可能性。 我們習慣於規劃退休金、追求投資報酬率、打造被動收入，卻鮮少直面一件事：當我謝幕時，我畢生積攢的資產，該交託給誰？又會以什麼樣的形式延續下去？ 我想起一位客戶，小芳。今年 45 歲的她是外商公司的經理，年輕時全身心投入工作，一步步走到今天的位置。下班後，她最常做的就是回家陪父母吃飯，生活低調而踏實。 小芳有一個弟弟，早已成家並育有兩個孩子。這兩個小寶貝總是在家庭聚會時圍著她轉，「姑姑抱抱！」、「姑姑陪我玩！」這純真的聲音，曾是她忙碌生活裡最柔軟的慰藉。 幾年前，父母相繼離世，小芳的世界變得安靜了許多。而那兩個孩子，成了她生命中溫暖的延續。她開始更頻繁地去弟弟家，陪孩子寫功課、過

作者： 張惠芳 CFP®｜諾昇理財首席規劃顧問 年薪150，每年該存多少？薪水怎麼分配？ 無論是單身或雙薪家庭，關鍵不在賺多少，而在薪水如何分配。 理財金三角將150萬年薪所得分成三類： 生活支出控制在 60% 為90萬以內 保險費是「用小錢轉移大風險」，投保重點在實支實付醫療險、重大傷病、癌症一次給付型、意外險等，如果是有小孩父母要另外加強定期壽險，佔約年收入 10%為15 萬，保護在「無法工作」時，家庭財務不崩潰 剩下年薪的 30%為45萬轉化為儲蓄與投資。 現金部位要按順序建立： 先建立「緊急預備金」，約 3–6 個月生活費，放在隨時可動用的活存或短期定存，這是財務的安全底線。 接著3年內會用到的錢，如買房子的頭期款、進修費用、孩子教育費等，用定存或短債搭配，避免被股市短期波動拖垮計畫。 確認前兩層穩固後，才將剩餘部位投入投資ETF、指數型基金，享受長期投資複利滾存。 高收入窮人的特徵 小A年薪150萬，盯著