理財

作者：張家豪Gorden 「小張，你覺得退休到底要準備多少錢才夠？」 這是很多人在一開始找我諮詢時，開頭最常問的問題之一。 小張常常也在自己內心murmur... 「我這邊是問理財，不是通靈問事的唷...」 網路上倒也常看到許多說法： 基本退休：1,000萬元 舒適退休：1,500萬元 寬裕退休：1,800萬元以上等等 這些數字很容易理解，但是不是適合自己又是另外一回事，畢竟每個人生活模式不同，並且也不一定手上都剛好準備一包錢在那邊專給退休使用。 例如同樣是1,500萬元，有人退休後每月只花3萬元，可能相對充裕；但如果希望每年出國、持續聚餐、培養興趣，甚至還想留一筆錢給家人，那1,500萬元也可能不夠，最怕淪為錢花完了，人還沒走。 退休規劃真正要先思考的，不是「別人準備多少」，而是：我退休後，想過什麼樣的生活？那樣的生活，每月/總共需要多少錢？ 先思考未來的期待跟合理的生活型態，再來考慮需要多少錢，最後才是怎麼準備；但如果，你不想想那麼多.....我這邊也有幾種簡單方法可以給大家參考一下。 以下分享，估算退休需求的三種方法

作者：張惠芳 CFP®／諾昇理財規劃顧問 退休後住在哪裡，每個月需要多少生活費？ 臺北、桃園、臺南的生活成本又差多少？ 我在桃園住了十多年，最近看到行政院主計總處114年家庭收支調查，才發現原來住在桃園，每個月光是「呼吸」就要花2.7萬元！原來桃園每人每月平均消費支出就有27,136元，一年約32.6萬元。 仔細比較七都生活費，還有三個值得注意的發現，也能幫助我們估算退休後需要準備多少錢。 臺北、臺南生活費差14萬 根據主計總處114年家庭收支調查，以各地區平均每戶全年消費支出，除以平均每戶人數及12個月，換算出每人每月平均消費支出。 臺北市每人每月36,654元，臺南市25,038元，每月相差11,616元，一年相差約14萬元。如果是夫妻兩人，一年差距更接近28萬元。 新竹市每人每月34,253元，僅次於臺北市，比全台平均28,513元高出約20%；桃園市27,136元，則低於全台平均。 不過，這些數字反映的是各城市家庭的平均消費，不完全代表物價差異。居住成本、家庭人口及消費習慣，都會影響支出，因此搬到生活費較低的城市，不代表一定能省下相同金額

作者:李雪慈CFP 很多人以為，理財是有錢人的專利。 NO！其實，理財是每個人都需要學習的生活能力。 大部分的人都認為，理財是有錢人的事，必須要有足夠的資產、有一份高收入、有很多的錢，甚至已經開始投資，才能理財。 但事實上，理財和收入高低沒有一定的關係。我們每天努力工作、認真賺錢，卻不知道要如何管理賺到的錢，又該如何運用金錢，讓我們的生活更有保障！ 假如我們面對突如其來的支出、家庭責任、購屋壓力，還有退休後收入減少等問題時，就會發現，賺錢很重要，但懂得管理金錢，更是我們不可或缺的能力。 我們不用等到有錢了才開始學理財，而是從現在開始，先認識自己的財務狀況，學會分配收入、建立儲蓄、管理風險，再依照人生不同階段的需求，一步步累積屬於自己的財務實力。只要願意踏出第一步，每個人都可以從零開始，建立適合自己的理財好習慣。 理財真正的目的，不只是讓財富增加而已，更是讓我們在面對人生的各種選擇時，能夠自由自在、無憂無慮，擁有選擇自己想要生活的能力。 理財不只是管理金錢，更是在規劃自己想要的人生。 第一步：了解自己的錢花去哪裡 開始理財之前，先了解自己的財務狀況

作者：林毓琇CFP 七年級生陸續進入40歲，距離退休大約還有20年。 七年級生一聽到「退休」兩個字，第一個反應是：「拜託，現在談這個還早吧！房貸、孩子、父母、保險都顧不完了，退休金至少等個10年後再說。」 退休金最殘酷的地方，是以為還有很多時間可以準備。 現在每月5萬元生活費看似夠用，若用行政院主計總處最新的2026年9月的通膨率2.73%來估算，20年後，現在的5萬元生活品質，需要8.5萬元才能維持；換句話說，今天一個120的便當，20年後變成206元。 近年來，台灣CPI通膨預測約在2%-3%左右，雖然不是每天都讓人有感，時間一拉長，威力還蠻驚人的。 因此，退休要準備多少，還要問：「20年後，生活想怎麼過？」 退休要存多少？要按未來物價估算 有人覺得退休後簡單過日子，每月5萬元就夠；有人想安排旅遊、學點才藝、旅行時住好一點的飯店，每月8萬元比較安心；也有人希望退休後生活品質不打折，每月10萬元才有安全感。 以下用一個簡化試算來看：假設現在40歲，20年後退休，退休後規劃生活25年，通膨率2.7%。 換句話說，今天覺得5萬元還算夠用，到了退休時

作者：邱冠敏 「真的不想再教了，我可以提早退休嗎？」 這幾年和老師們談退休規劃，這一句是最常被問到的問題之一，對許多老師來說，退休已經不再是只有「幾歲可以退」這麼簡單。 老師們面臨教學現場的壓力、行政工作、親師溝通，以及長年累積的身心疲憊，讓教職者工作職涯中，覺得幸福指數愈來愈低，因此，讓不少老師開始思考，如果我不想一路做到法定退休年齡，能不能提早離開教職？ 但另一方面，現階段高通膨、低利率以及年金改革制度的影響下，如果想提早退休，則是思索，有沒有能力承擔退休後20年、30年甚至更長時間的生活費以及老後的準備？ 接下來，本篇文章將告訴你目前政府解決的措施以及退撫基金的現況，來幫自己提早因應做準備。 可以退休，不代表能領月退休金！ 其實老師「能不能提早退休」，首先必須先了解現在教師退休制度的基本架構。目前公立學校教職員的退休制度，主要依《公立學校教職員退休資遣撫卹條例》辦理。 一般而言，教師符合一定年資與年齡條件，就可以申請自願退休。 自願退休條件：「任職滿5年、年滿60歲；或任職滿25年」 但是，「符合退休資格」與

作者：梁偉民 「爸、媽，我錄取了！」 兒子拿著英國倫敦大學學院（UCL）的碩士錄取通知，全家人都非常開心，這所學校在QS世界大學排名名列「世界第九」，而英國碩士課程約一年就可以完成學位。 「一年而已，留學費用應該還好吧？」這可能是不少父母一開始的想法。 但真正開始準備後才發現，雖然只有短短一年，除了學費之外，還有倫敦的住宿費、生活費、機票、交通、保險、簽證，再加上英鎊匯率變動以及各種臨時支出，全部加總起來，仍然是一筆相當可觀的教育費用。 更重要的是，這些費用不是分散在十年、二十年慢慢支付，而是集中在短短一年內陸續支出。 孩子能夠錄取世界名校，當然是一件值得高興的事；但如果教育基金沒有提早準備，當機會真正來到眼前時，原本的喜悅也可能伴隨著不小的財務壓力。 這也讓我們開始思考一個很重要的問題：孩子的教育基金，到底應該從什麼時候開始準備？又該用儲蓄險、投資還是定存來準備，才能讓孩子追求夢想的同時，不打亂整個家庭原本的財務規劃呢？ 倫敦大學碩士，一年學費183萬、花費400萬 以英國倫敦大學學院（UCL）碩士為例，一年的學費 43,500英鎊（約新台幣1

作者：黎雅芬CFP 其實當我聽到「裸辭」一詞時，我想說不就是辭職工作嗎？就像年輕時，覺得工作不喜歡就換，看老闆不順眼就直接fire老闆，累了就休息，反正還有時間重新開始。 到了四、五十歲，裸辭在心中的重量就不一樣了。這時候，我們可能有房貸、孩子、父母，也開始面對自己的退休。真得能說辭就辭嗎？ 有時候，真正想辭掉的未必是一份工作，而是想要Fire那種每天很忙、很累，卻不知道自己為什麼而忙的生活。 更廣義的裸辭，也許是一種「先歸零，再出發」的人生狀態吧！ 所以，人生下半場談裸辭，不是「敢不敢或是要不要的問題」；而是「如果有一天真的想離開，或是想要暫停一下了，我有沒有做好選擇的準備？」 裸辭前，先算自己能多久沒有收入？ 假設每個月最低生活開銷需要 4萬元，包括房貸或房租、伙食、水電、交通、保費與基本家庭支出。 3個月沒有工作，需要 12萬元 半年沒有工作，需要 24萬元 1年沒有工作，需要 48萬元 5萬元：只能撐約1個月 以每月最低生活費4萬元計算，如果現在手上只有 5萬元，大約只能支撐不到2個月。這時候很難慢慢思

作者：郭孟鑫 你有聽過拿鐵效應嗎？ 指的是單筆不大、常常重複的小額消費，天天一點點，最後累積成一筆可觀的錢。 這篇不算一杯拿鐵，改算你的日常消費。來看看如何透過簡單的步驟，來幫助你快速致富。 一年多出22萬的資金的方法 少用一個訂閱：一年多出3千6 假設有一項幾乎沒在用的訂閱，每月扣款 300 元： 300 × 12 ＝ 3,600 元 每月扣款時像沒花，連扣 12 個月就是 3,600 元。你可能早忘了自己訂閱過，平台倒是每月準時想起你。 少喝一杯手搖：一年多 2萬3 假設每天一杯 XX嵐波霸奶茶，每杯 65 元： 65 × 365 ＝ 23,725 元 這裡只計飲料支出，畢竟少喝一杯，不代表健康或醫療的支出就能直接取消。至於微糖微冰是不是能讓波霸奶茶瞬間變的比較健康，就留給自己的良心回答。 少出一次國：一年多 36,000 假設一年一次日本五天四夜，機票、住宿、交通、餐飲與購物總共抓 36,000 元： 少一次，一年省 36,000 元。 這是整趟旅行的估算。若這趟是為了自己想去，當然是旅行；若主要是為了發限動、跟風打卡，

作者：莊世金 會計師 住30年，買房和租房差多少？ 如果有一間房子，你喜歡住在裡面，也喜歡待在這間房子裡的生活方式，到底要拿到租賃使用權，還是直接買房子拿到房屋所有權？會有差嗎？ 每月同樣付3萬元，30年後結果差多少？ 假設每個月都付3萬元的租金，租房子就是簡單版的付錢拿到房屋空間使用權。買房的話，先要付頭期款大約175萬元，要跟銀行借700萬元房貸(買屋買賣總價是875萬元。)，每個月要付3萬元的房貸本利，假設30年後房貸還清了。 租房：每月租金3萬元 買房：頭期款175萬元、貸款700萬元 可以先下一個簡單粗暴的結論是：買房多花了頭期款175萬元，也可以較租房來說拿到房屋的所有權。 但也別忘了，背後隱藏的房貸多繳多少錢、要繳給政府的稅，還有頭期款175萬拿去投資的可能報酬等等。繼續往下細談。 同樣的房子，買跟租差多少錢 買房多花175萬元，值得嗎？ 按上表格的試算，我們概抓房屋價格875萬，其中要付頭期款175萬，另外700萬向銀行貸房貸。租房子30年只要支付10,800,000元，但是買房子要支付12,550,000元，差1,750,0

作者：蔣秀珊CFP 表姊退休領438萬元，我的勞退有多少？ 最近中秋節一家老小歡聚烤肉，美瑛聽到自己的表姊最近要退休了。表姊說自己辛辛苦苦工作了40年，好不容易撐到退休了。算了一下退休金，每月可以領到 28,396元的勞保年金，另外還有一筆 438萬元的勞退退休金。 美瑛很羨慕表姊，也不禁開始思考：「那等我退休的時候，我能有多少退休金？」 最近也有不少媒體報導，勞退基金投資績效亮眼，讓許多人開始好奇： 「我到底有多少勞退？」 「勞退基金賺錢，我有分到嗎？」 「我的勞退增加了多少？」 「我是不是也應該考慮自提6%？」 其實，這些問題都跟我們自己的退休生活息息相關。勞退不是別人的事，而是每個上班族都應該關心的退休資產。 什麼是勞工退休金（勞退）？ 退休金，大致可以分成三個來源： 我們要談的就是第2層：【職業退休金】勞退新制。 先搞懂：你是勞退新制還是舊制？ 我國勞退制度在民國94年7月1日實施新制，簡單來說： 94年7月1日以後到職：一律適用勞退新制。 94年6月底以前已到職，且當時仍在同一事業單位工作：可依規定選擇適用新制

作者：劉碧鈴 CFP® 年輕時，我們努力賺錢，為了買房、投資、累積資產；但人生走到50+以後，錢的意義會慢慢改變。人生走到50+以後，除了繼續賺錢，「人生最值得花錢的是什麼？」 人生後半場，真正值得花錢的不是想擁有更多，而是讓自己擁有更多選擇權，人生最值得花錢的是什麼？ 以前的我，會直接回答是房子、股票、旅遊。房子是一種家的安全感，股票是投資未來的希望，旅遊是逃離工作的出口。但走到50+以後，再看這個問題，我的答案已經有些不一樣了。 1.花錢買健康 以前總是仗著年輕，再累睡一覺起來，又生龍活虎，年齡50+以後，更加重視自己的健康，健康檢查，癌症篩檢，牙齒保健，視力保健，骨質與肌力檢查。 在一次的健檢中發現我腎結石，安排進醫院處理時，護理師很疑惑的問我，來處理結石的人都疼得要命，你怎麼都沒事，因為我是健檢發現的，在未發病痛時就先排除，健檢是希望在小狀況發生時就能及早發現及早治療，為往後的百歲人生做更好的準備。 錢可以慢慢賺，但健康一旦失去，往往很難完全買回來。 2.花錢買時間 年輕時為了跑業務時，比較好借停在客戶家的車庫，在爸媽年紀大時為了方便接送

作者：賴惠玲CFP 65歲的陳伯伯退休前是一名公務員，大半輩子過得勤儉持家，退休金雖然不多，但自己吃穿簡約、日子倒也愜意。他總是跟成家的兒子說：「你放心，爸有自己的退休金，不用你們養，你們過好自己的日子就好。」 兒子成家後，買了新北市的房子，背著三十年的房貸，兩個孩子剛上小學及國中，太太也在上班，生活看似步上軌道，卻像緊繃的弦，容不下一點閃失。 改變這一切的，只是浴室裡一次不小心的滑倒。陳伯伯跌倒髖關節骨折，緊急送醫開刀，隨後因為心血管舊疾引發輕度中風，生活頓時無法自理。出院那一刻，問題接踵而來： 誰來照顧？兒子與媳婦都必須上班，只要請長假或離職，家裡的房貸立刻面臨斷炊風險。 請看護嗎？全日外籍看護需要申請評估期，臨時找台籍居家看護，一天就要近三千元，一個月就是八、九萬元。 長照耗材與輔具怎麼辦？氣墊床、輪椅、成人紙尿褲、營養品，每個月固定開銷兩、三萬元起跳。 陳伯伯這才驚覺，自己過去只有基礎健保，年輕時買的早期壽險早已滿期，並沒有實支實付醫療險或長照保障。他省吃儉用留下來的定存，在短短幾個月的住院、手術與看護費中迅速見底。原本說著「絕不麻煩孩子

作者：顏呈芬CFP 收入不低，為什麼仍對退休感到不安？ 小莉姐是我多年的好朋友，目前在一家外商公司擔任業務總監，年薪約300萬元。今年剛滿50歲的她，工作能力強、收入穩定，也累積了一些資產。外人看來，她的生活幾乎沒有什麼好擔心。 但最近見面時，她卻坦白說：「我已經確定獨身，最怕努力了半輩子，最後才發現錢不夠養老。」 這份不安，其實很常出現在50歲前後。因為距離退休只剩十幾年，職涯收入接近高峰，體力與健康卻開始提醒我們：未來未必能一直用工作換取收入。這個時候最重要的是先把自己的財務全貌攤開來看。 我建議小莉先做一次財務全面盤點。財務盤點就像健康檢查，要找出問題、看出缺口，趁還有時間與收入能力時，做適當的調整。 50歲的盤點，可以從三張財務表開始 第一張：製作資產負債表 先算清楚自己真正擁有多少： 盤點現金、房子與投資等資產 把銀行存款、股票、基金、保單價值準備金、退休金帳戶及不動產逐項列出，並以目前合理價值估算。不要只記得買進的成本，也不要把未來可能的贈與或繼承的財產算進來。盤點的目的，是確認今天真正握在手上的資源。 列出房貸、車貸與卡債等負債

作者：林毓琇CFP 每當朋友換工作，大家最好奇的不是新公司離家多遠，也不是公司有什麼福利，而是那個最想知道、偏偏又不好意思直接問的問題：「你這工作…一個月的薪水多少？」畢竟，薪水這件事很微妙。 月薪3萬元，算低薪嗎？ 5萬元算不錯嗎？ 一個月領到8萬元，是不是已經可以稱得上「高薪族」？ 與其憑感覺比較，不如直接看看台灣最新一期858萬受僱員工的薪資成績單。 行政院主計總處2026年6月最新統計，全體受僱員工的經常性薪資平均數為49,343元；如果再加上獎金、加班費等非經常性薪資10,924元，當月總薪資平均數來到60,267元。 看到這，可能會覺得，我的薪水若沒有6萬，是不是低薪？別緊張，6萬是平均薪資，很多超高薪族群把薪水全拉高了。 同一份統計裡，還有一個更貼近多數上班族實際薪資的數字，經常性薪資中位數：39,453元。如果把所有人的薪水排成一列，真正站在中間的那個人，月薪其實是39,453元，這就是「薪資中位數」。 如果把858萬名受僱員工按照薪水從低排到高，我的薪水到底站在哪裡？ 月薪5萬元，究竟贏過多少人？ 月薪多少，才能真正擠進前25％

作者：鄧惠月CFP® 生育補助只是開始，育兒才是真正挑戰。 前幾天，29歲當中學老師的姪女，開心地跟我分享一個好消息。 「我要當媽咪了！」 全家人都替她開心，聊著聊著，她突然說：「現在生小孩有很多補助耶！算一算，生這一胎，我大約可以領到十萬元喔！ 我笑著跟她說：「現在從中央到地方都有不少育兒福利，如果符合資格，還可以有勞保生育給付、育兒津貼、托育補助等，真的很幸福喔！」 接著我問她：「那妳知道，養一個孩子到高中，大概要花多少錢嗎？」 她想了一下：「一、兩百萬？」 其實，從出生到高中畢業，如果把基本生活、托育、教育、醫療等費用，全部算進去，準備個400萬元，跑不掉喔 不過，先不要被400萬元嚇到了。這代表的是孩子十八年的「總育兒成本」，並不是現在就要先拿400萬元放在銀行裡。政府的補助、家庭的年收入及提早準備的教育基金，都能幫忙分攤掉一些費用。 育兒成本400萬元，怎麼算的？ 如果把400萬元平均分攤到18年：400萬元 ÷ 18年 ÷ 12個月，大約是每月1.85萬元。 從出生後的奶粉、尿布、保母，到幼兒園、安親班、補習、才藝，再到高