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作者：林毓琇CFP 到底要先學會存錢？還是拼命賺錢？還是趕快開始投資？ 還記得剛出社會的時候，身旁許多朋友都在股市裡殺進殺出。但我有一位學姐，出社會後每個月就是「硬存」2萬元。5年後，她已經在台中湊出頭期款，買了一間自己的房子。那時候市場剛好偏空，那些整天看盤投資的其實沒賺多少，反而是這位靠著傻傻存錢買房的學姐，成了我們當中最富有的人。 那時候我心想：這樣看來，好像「存錢」才是最重要的吧？ 但後來，市場迎來了一波大多頭。每天努力加班賺錢的人，反而遠遠比不上那些有把錢放進市場投資的人。看著別人資產翻倍，你會覺得拚死拚活工作，還不如把錢放在股市裡。這樣子，好像「投資」又變成了最重要的事情。 結果風水輪流轉，又遇到了市場空頭大跌，這時候才發現，那些持續努力增加自己實力、讓薪水節節攀升的人，過得最安穩。這時候又會深深體悟到：投資自己、提高賺錢能力，遠比投資股市實在多了。 所以，到底要先拼命存錢、努力賺錢，還是趕快去投資？ 從上面這個真實經歷就能看出：這三件事聽起來都很對，但在不同的市場環境和人生階段，它們扮演的角色完全不同。 順序一旦搞錯了，真的會越理財

作者：張惠芳 CFP®／諾昇理財規劃顧問 115年5月申報114年度全年所得，許多人開始翻出收據、整理資料的時刻。 比起趕在115年6月1日前上傳，您知道今年有哪些制度改變嗎？扣除額選對了嗎？有沒有不小心踩雷的地方？ 本文從新制變化、免稅額速查、節稅策略到常見錯誤，讓您一次看懂。 所得稅的2個重大變動 115年度申報有兩項值得特別注意的新制調整，整體CPI漲幅僅2.29%，未達3%調整門檻，因此大多數免稅額維持不變，下列兩項依政策法令進行調整： 新制① 每人基本生活費調高為 21.3 萬元 基本生活費是財政部每年11月依家庭收支調查結果公告的指標金額，全國每人可支配所得中位數60%，代表每人維持基本生活所需的合理數字，114年度從前一年的21萬元微調至21.3萬元，若申報戶的「免稅額＋各項扣除額－薪資特別扣除額－財產交易損失特別扣除額合計」低於人口數 × 21.3萬元，差額可再額外扣除。家庭人口數越多，潛在節稅空間越大。 新制② 長期照顧特別扣除額調高為 18 萬元（排富） 長照特別扣除額從12萬元大幅調升至18萬元，漲幅達50%

作者：林品鋆CFP 這幾天，有個悲傷的媽媽，因為23歲的孩子因為派對後意外噎到導致昏迷最終死亡，龐大的醫療費和失去生活重心後，走不出來的媽媽決定花台幣44萬去瑞士申請安樂死……這是個很讓人震驚而且心疼的新聞。 今天，我們先討論龐大的醫療費用和經濟準備這個部分。 在高齡化與少子化並行的時代，「獨生子女」已逐漸成為主流家庭型態。保險的角色，也從過去單純的風險轉嫁，進一步轉變為「家庭責任分配的重要工具」。 以前是一個家庭有兩個以上孩子，風險可以分散承擔；現在是難得有一個孩子，所有風險和重心幾乎都集中在一個人身上。很幸福也很沉重。父母一旦發生重大疾病或失能，經濟、照護、決策，全都落在唯一的孩子身上；反過來，若孩子發生事故或重病，父母的退休規劃、穩定生活，也可能瞬間崩盤。 因此，在獨生子女的時代，保險規劃的核心觀念只有一句話：不要把風險丟給唯一的家人。 父母保單規劃，重點在「不拖累」 很多父母習慣把資源都留給孩子，卻忽略一件事：真正對孩子最大的愛，是「讓自己有能力照顧好自己」。 醫療險（高齡最重要） 高齡醫療支出是所有風險中

作者：郭孟鑫 客戶：「孟鑫，我上禮拜不是領了 00XXX 的配息嗎？2萬8耶，我超開心的，結果隔幾天看存摺，怎麼被扣了 591 元？這什麼啦？」 我：「二代健保，上次不是跟你說單次領超過2萬就要注意 😅」 客戶：「蛤…那等等 5 月要報稅，我去年總共領了 12 萬股利，那我直接『分離課稅 28%』比較省吧？我朋友都說這樣比較省。」 我：「(你朋友是哪根蔥？)以你現在的薪資級距，要『合併計稅』才對，還可以抵 8.5%，算下來還可以退你 4,000 多。」 客戶：「還可以退稅喔？」 這段對話，幾乎每個報稅季都會在我與客戶之間重演。 為什麼同樣領 ETF 股息，每個人的稅後實拿差這麼多？讓我們繼續看下去 ETF 配息結構與稅負一覽 打開券商寄來的 ETF 配息明細，你會看到一串看不太懂的代碼。 ETF 配息只有五種來源，每一種的課稅方式都不同： 冷知識：金管會已要求 ETF 在配息公告中揭露五大配息來源占比。也就是說，買 ETF 之前，你可以直接從投信公開資訊查到「這檔 ETF 配息中，54C 占多少、76W 占多少」 下方兩張表格把「註冊地（境內

作者：鄧惠月CFP® 早上七點，陽光剛照進客廳，桌上那杯剛沖好的咖啡還在冒熱氣。張大哥一邊滑著手機，一邊準備等等要出門上班，這是一個他重複了二十年的平凡日子。突然間，手上的咖啡杯毫無預警地滑掉，「啪」一聲，瓷片碎了一地。 張大哥想站起來拿抹布，卻發現左腳完全不聽使喚。他想叫太太，但嘴巴歪了一邊，發出來的聲音只有含糊的「嗚...嗚...」。幾分鐘後，急促的救護車聲劃破了社區的寧靜。 XX 醫院病房 ……張大哥躺在那裡，意識清楚，但左半身動彈不得。以前他是家裡的經濟支柱，現在連翻身、吃飯、洗澡都要人幫忙。張大嫂坐在病床邊，手機螢幕打開的是另一個更現實的畫面： 看護費： 一天 2,500 元，一個月就是 75,000 元。 雜費： 紙尿褲、營養品、復健接送，每個月又是 10,000 元起跳。（長照3.0 採失能等級評估（2~8級）給予不同額度，一般戶部分負擔16%） 心理壓力： 誰來照顧？請假能請多久？長期請人，要吃掉多少積蓄... 大嫂心裡想的是「我們到底能撐多久？」 如果時間能倒流，假設張大哥在 50 歲身體還健康時，每月預先規劃撥出

作者：劉碧鈴 CFP® 客戶易先生打電話給我，說他因感冒住院 13天，我真的有點嚇到，因為引起深頸部感染，如果沒有及時送醫送引起呼吸困難，真的會有生命危險，當時他請假在家休息，因喉嚨越來越緊，家裡又沒人，他立即前往院急診，才沒釀成不幸，真的不要輕忽感冒。 保險可能理賠哪些項目？ 感冒看似小病，其實可能引發大問題 感冒是最常見的就醫原因之一，很多人會覺得感冒只是小病，不需要太在意。但其實在醫療理賠裡面，感冒有時候反而是最常見的起點。 因為感冒如果沒有好好治療，有可能會引發一些併發症，例如：支氣管炎、肺炎、中耳炎、心肌炎、高齡者與兒童風險更高，有些案例最後甚至需要住院治療。 感冒就醫可能產生的醫療費用，見支出包括： 門診費用：掛號費、藥費 檢查費：X光、血液檢查 藥物治療：抗生素、止咳、退燒 住院費用（若併發症）：病房費、診療費、藥品費 感冒可能啟動的保險理賠包括 實支實付醫療險：可理賠門診手術，住院醫療費，檢查費，藥品費 住院日額醫療險：若因感冒併發症住院可領取每日住院津貼，所以我們常說不要輕忽小感冒因為小病如果變大病，保險其實就是在這個時候幫忙減

作者：李雪慈 小亞是朋友轉介紹來找我的客戶，她今年30歲，是一位護理師。每天在醫院工作忙碌，下班後還要照顧家庭大大小小的事。她的個性一向保守，對於沒有接觸過和不了解的事物，都特別的小心謹慎。 這次，因為有業務員向她推銷『美元保單』，心中始終有些疑惑，於是想找個可信任的顧問聊聊，來真正弄懂美元保單，所以便透過朋友找我諮詢了解。 有天，她帶著美元商品建議書，整個人開啓好奇寶寶模式，攤開建議書開口就問我：「Monica，美元保單真的有那麼好嗎？聽說利率很高？我們有需要買美元保單嗎？」 我沒有急著回答，先反問她說:「再談這個之前，我想先知道，妳自己對『用美元來儲蓄』這件事是有興趣的嗎？」 她一聽愣了愣，便說：「沒有耶！我以前從來沒有接觸過，也不懂，所以，我其實不知道自己到底需不需要這個美元商品保單。」 於是我便回：「好的，我了解了」 「那我先帶妳認識美元保單，讓您了解美元保單究竟是什麼？！」 美元保單是什麼? 美元保單，就是一種用美元USD計價的保險商品，保單所有帳務，如保費繳交和保險金給付均使用美元結算，就是進出都是用美金（美金收、美金付）。.

作者：蔣秀珊CFP 張媽媽申請意外門診實支實付理賠，診斷書寫著：「右腳膝蓋挫傷」。過去兩年，她多次因為同一個部位受傷就醫，都是治療右腳膝蓋的位置。發生原因有「走樓梯跌倒」、「撞到桌子」，理賠申請也都順利通過。 直到最近一次理賠時，保險公司調閱病歷後，發現張媽媽真正原因其實是「膝蓋老化，需復健治療」。因此保險公司認定不屬於意外事故，後續不予理賠。張媽媽非常生氣也不諒解，為什麼無法理賠？ 經過業務員說明後，她才真正了解意外的定義，不是看診斷書寫什麼，而是看真正的事故原因。 一定要寫「意外」才會理賠嗎？ 這是客戶最常問的問題，診斷證明書是不是要明確寫出「意外」才會理賠？ 答案是：「不用」。 保險公司判斷是否理賠，不是看診斷證明書上有沒有寫「意外」，而是依據： • 事故發生的原因 • 醫師的診斷內容 • 完整的病歷紀錄 事實上，診斷證明書主要記載的是「病名」與「醫師囑言」，至於受傷的經過，病人的主述，醫生多半會註記在病歷中。當保險公司有疑問時，會透過調閱病歷與就醫紀錄，來判斷是否屬於意外事故。 所以重點從來不是「有沒有寫意外」，

作者：張家豪 Gorden 有些高所得、高資產的朋友找小張聊理財，開場會先講一句聽起來很像炫耀但又感覺真的在苦惱的話： 「張顧問，感覺我們家不是沒錢，但是……心裡一直不踏實。」 「可以多說一點嗎?」 「我不確定自己的財產管理方式究竟是安全或是有效打理的。」 這類型的困惑其實在許多來找小張做收費規劃的還不少。 小張常見的是，收入很高、資產也不少，帳戶可能比你家的襪子還多： A銀行、B券商、C保單、D房產、E公司股權、F海外帳戶……每一個都各自安好，各自精彩。 但問題是：它們沒有在同一條賽場上合作分工合作。 就如同你是豪門球團老闆，手下網羅了各式喜歡的球員、球星，但在有重要任務或賽場時會不確定有沒有功能型選手、或是能否執行這關鍵任務的球員。 高資產最怕的不只是市場波動。最怕的是：資產很多，但你沒有一張「財務總表」，不知道資產各自在幫你做甚麼事。 帳戶很多，不代表你有規劃 用一個比喻： 冰箱塞滿食材，不代表你有飲食計畫； 衣櫃塞滿衣服，不代表你每天知道怎麼穿； 帳戶塞滿資產，也不代表你有財務規劃。 ...

作者：黎雅芬 常聽到的一句話是「我已經有在做投資了，應該就不需要保險了吧。」 反正投資之後累積出來的錢，有甚麼事情就用它來處理。正是因為太多人只看到投資帶來的成長，卻忘了人生真正的難題是－風險不會等我們準備好才發生。 如果我們把投資當作理財的全部，財務計畫其實只完成一半，人生財務破口往往也就在我們忽略的關鍵而產生。在進行投資的同時，也要能看到那個沒留意的破口，也就是累積期間的突然！ 被忽略的、投資期間的意外風險 我們大多想像的是10年20年後變有錢，但這10年20年累積期的人身風險呢？我們明白投資有風險，所以會用配置和工具降低風險；而面對人身風險的選擇自留還是移轉？ 沒有人投資是為了賠錢，投資要穩健累績成長，它的本質是需要「時間」+「市場波動」+「收入」，意味著有足夠的時間、市場的波動又加上持續的投入，才能累積出可觀的資本。 然而這個10年20年期間的突發事故或是疾病，往往會連動三種問題： 收入中斷或是下降、支出暴增，包含醫療費、復健費和照護費。 投資計畫被迫中止，甚至被迫賣在最低點，試想當市場下跌30%-50%，同時出現重大

作者：蕭光廷 前幾天我在公園運動完，坐在涼亭休息，聽到兩位看起來快退休的大哥在聊天，就先叫他們老陳和老李吧。 老陳有點苦惱地說：「我有稍微算過，退休之後，扣掉勞保每個月領的2萬元，我家每個月大概還需要4萬元。可是我現在只有1,200萬存款，退休後，到底要怎麼靠這筆錢，每月可以多生出4萬生活費啊？」 老李馬上很有自信地回答：「這還不簡單？全部拿去買0056就好了。每年領股息，連本金都不用動，安啦！」 老陳一聽，眼睛都亮了：「真的有這麼好？那我得來好好研究一下。」 其實，很多人一想到退休理財，都會直覺認為：「只領股息、不花本金」，才是最安全、最穩當的方法。但事情真的有這麼簡單嗎？ 這篇文章，我們就從大家最熟悉的高股息ETF ——0056（元大台灣高股息ETF）開始聊起，看看只靠高股息ETF過退休生活，背後有哪些常被忽略的真相，以及除了領股息之外，還有沒有其他適合退休族的做法。 什麼是高股息ETF？ 高股息ETF，簡單來說，就是一籃子「很會發股息」的股票組合。ETF會把一堆比較常配息、配得比較多的公司股票打包在一起，你不

作者：郭孟鑫 覺得自己很有錢，或是根本不考慮保費的人。可以略過 先說清楚：這篇是在講「醫療險」 你可能聽過業務員這樣說：「定期險老了會很貴，繳不下去只能降低保額甚至解約就沒有保障了。終身的繳完還有保障，比較划算！」 我說：「我幫你規劃這份定期醫療險，你只要在前期好好理財，要降低保額甚至要解約都可以。」 所以到底哪個比較划算？我們用數字來看看。 同樣理賠 100 萬，保費差了 10 倍以上 假設一位 30 歲的上班族想規劃癌症保障，業務員可能會提供兩種方向： 方案 A：一年期定期癌症險（一次給付型） 保額 100 萬，確診重度癌症一次給付 100 萬 30 歲男性年繳約 1,000 元、女性約 1,500～1,700 元 保費隨年齡調整，保證續保至 80～85 歲 方案 B：終身癌症險（一次給付型，20 年期） 同樣保額 100 萬，確診重度癌症一次給付 100 萬 30 歲男性年繳約 15,000～18,000 元、女性約 20,000～21,000 元 繳費 20 年後保障終身 兩種方案理賠的金額一樣，都是確診重度癌症給付 100 萬。 但保費

作者：蕭策 對於許多人來說，4月不僅僅是婦幼節連續假期，也代表著5月的報稅季即將到來，雖說繳稅是國民應盡的義務，但同時也是生活的一大痛點。 「繳稅痛痛的，怎麼辦？」 「可以怎麼節稅？」 要如何合理的降低稅賦、減輕負擔，更甚至可以達到退稅的境界，就讓我們來好好解析稅法中的一招一式吧！ 節稅怎麼節？10招分享！ 任何法典都有所謂的心法，而所得稅法的節稅心法就是：「增加可以扣除的費用、減少需要繳稅的收入」。 其實很多生活中的開銷，都可以作為費用從所得中扣除，讓生活成本比較高的人能夠減少一些稅務的負擔，例如需要扶養長輩，或是有長期的就醫需求等，政府都有提供相對應的扣除額。 而除了可以扣除的費用外，有些種類的收入也是不用繳稅的喔，接下來就讓我們來看看有那些常見的項目。 1.勞退自提勞工朋友可以和公司申請，每月將薪資的1%~6%投入自己的退休金專戶，除了可以請政府幫我們投資外，投入的薪資也是不用課稅的喔！ 2海外投資 海外所得每年若是在100萬元以下，是不用納入所得稅進行申報的，利用這個優勢進行海外投資，累積資產的同時也不用擔心稅賦的問題。 3儲

作者：陳姷希CFP 在與客戶討論資產與風險配置的過程中，姷希觀察到：多數人其實已經開始累積資產，可是當風險發生時，這些累積，是否會被快速消耗，往往沒有被特別檢視。 有人已經有保險，卻不確定保障是否足夠；也有人配置不多，因為覺得那是一筆支出；甚至有人遲遲沒有規劃，因為不知道該怎麼買、也不知道需要多少保障。看似各不相同，但背後其實都有一個共同的拉扯：就是一方面希望降低保費負擔，另一方面又期待關鍵時刻保障足夠。 問題就在這裡：在風險還沒發生之前，保險看起來像成本；相對的，當風險發生時，真正需要面對的是，原本的保障內容能不能發揮作用，彌補醫療費用同時兼顧既有的生活支出。 接下來，姷希會將實務上評估保障的流程整理出來，讓你在閱讀之後，能清楚判斷自己的保障是否到位。 6大風險，讓現金流「瞬間中斷」？ 會讓財務出問題的，通常不是日常開銷，而是一旦發生，就會對資產造成明顯衝擊。這些風險，大致可以分成以下6種類型： 1.突發意外受傷（突發的事故） 例如車禍、跌倒、撞傷、煮菜不慎燙傷等。發生往往突然，且不算低機率。若不慎因意外造成骨折或失能，則需要中長期休養治療

作者：彭彩蓮CFP ® 小媛是我20多年的客戶，今年 48 歲，是一位科技公司的財務長。她在職場上精明幹練，財務獨立，名下有房產，單身生活過得精緻且愜意。假日的她，不是在百岳的山徑上，就是在前往異國旅遊的途中。 雖然過去多年朋友們熱心的牽線，但始終沒遇上合適的對象，小媛也就順勢的選擇了不婚不生的生活姿態。 直到住院手術，打破了這份優雅。 那次小媛因為身體不適住院，原本評估只是子宮肌瘤的小手術，沒想到過程中出現突發狀況，醫院急需家屬簽署緊急醫療同意書。那一刻，空氣彷彿凝結了，她沒有配偶，也沒有子女，父母也都不在了。 醫院緊急聯絡到一位平時較少往來的弟弟，但對方對小媛的醫療偏好與價值觀其實並不熟悉。雖然手術最終順利完成，但出院後小媛對我說的話，讓我印象極為深刻：「 那一刻我才發現，身為財務長的我，精算了公司千萬帳款，卻漏算了自己的人生備案。當我躺在手術台上無法說話時，我的人生主導權竟然不在自己手裡。」 這次經驗讓小媛徹底意識到，對於不婚不生的人來說，除了錢之外，完整的規劃才是人生的平安符。她開始嚴肅的思考3個最現實的問題： 誰會替