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作者：陳姷希 獨立財務顧問 那天，姷希到一對熟識多年的夫妻家中。按了門鈴，等了一會兒，屋內傳來先生的聲音：「等一下，我們慢慢來。」隔著門，我聽見輪椅滑動的聲音，也聽見一句句溫柔的提醒：「慢慢來，不急。」 過了許久，門終於打開了。先生一手扶著太太，一手推著輪椅，笑著對我說：「不好意思，讓妳久等了。」走進客廳，我發現這個熟悉的地方，多了輪椅、助行器，桌上整齊放著藥盒和回診單。 聊天時，先生望著太太，笑著說：「以前都是她照顧我，現在換我照顧她了。」先生緩緩地說：「上個月，我們走在路上，一輛車突然衝過來迎面撞上，太太來不及閃避，從那天開始，我們生活完全變了。照顧太太，我不怕。我最擔心的是，如果有一天我也倒下了，誰來照顧她？姷希，我現在可以先做些什麼，讓她往後的生活有所安排？」我深刻感受到先生的擔憂。 當照顧者與被照顧者一起慢慢老去，「老老照顧」已成為愈來愈多家庭正在面對的現實。如果我們能及早把照顧人力、財務來源及重要決定安排好，才能在變化來臨時，為自己和家人多留一些選擇，也讓愛有機會長久地延續下去。 每11戶就有1戶面臨長照問題...

作者：劉碧鈴 CFP® 該怎麼買1,500萬的房？ 客戶鈴鐺年薪150萬，目前想買房子，總價1500萬，想貸款1200萬，請我幫他估算一下，是否可以買房子？ 鈴鐺年薪150 萬元，月薪（平均）150 ÷ 12 = 12.5 萬元，房貸：1,200 萬元 一般銀行主要會看收支比：每月房貸通常不要超過月收入的40%～60%（不同銀行不同）。負債比：若還有車貸、信貸、卡費，也會一起計入。 情境1：30 年房貸、利率 2.5%，每月本息約 47,400 元 收支比：47,400 ÷ 125,000 = 37.9%，結果：通常有機會核貸。 情境2：40 年房貸、利率 2.5%，每月本息約 39,600 元， 收支比：39,600 ÷ 125,000 = 31.7%，結果：更容易通過。 情境3：30 年房貸、利率 3%，每月本息約 50,600 元， 收支比：50,600 ÷ 125,000 = 40.5%，仍屬不少銀行可接受範圍，但若有其他貸款，核貸成數可能受到影響。 每月生活費估算，若月薪 12.5 萬， 房貸約 4.7~5.1 萬，剩餘收入 約

作者：李雪慈CFP 貸款，銀行會要求你買「住宅火險」。 你若開店，根本「不應該」只買住宅火險。買錯了不會賠。 最近幾個月來，氣候高溫，世界各地有些地方發生火災，甚至森林大火。而台灣，接連發生多起夜間店家火警事故，有機車行、商業大樓、店住合一建築還有一般住宅，都因為火勢過大，波及到鄰近店家、住家和騎樓停放的汽、機車，甚至造成民眾死亡或受傷。 這些火災大都發生在深夜或凌晨，大家正熟睡中，很多建築屬於連棟式或店住合一型態，火勢是很容易快速蔓延的。而像小吃店、機車行等場所，因存放的物品或是機油、朔膠零件及電池等可燃物，更是增加了火災的危險性。 每個火災發生後，不只有財產損失，還有可能面臨到家庭的破碎和一夕之間店舖多年的心血付之一炬，甚至連隔壁鄰居生命安全、財產也都受到威脅。 房子做生意，就不能只買住宅火險 在台灣，其實有很多屋主並沒有買住宅火險，但只要有房屋貸款，銀行也一定會要求投保基本的住宅火災和地震險。可是，很多人卻不知道，如果房屋一旦改做營業用，原本的保單可能就不再適用了。甚至，當房屋出租他人，做營業使用，也一定要買「商業火險」...

作者：莊世金 會計師 夫妻在報稅的時候，可能會覺得有點疑問，為什麼夫妻一定要合併申報呢? 加上台灣的綜合所得稅申報是採用累進稅率的方式，所得越高，課的稅就會越重。 夫妻強制合併申報，是否就形成處罰夫妻結婚合併報稅而適用較高的稅率的--婚姻懲罰稅? 家戶單位制的概念 台灣的所得稅法，規範如何申報，會有相關的規定。其中夫妻因為是共同的申報戶，所以原則上是必然要合併申報的。 按照早期民間的固有習慣，夫妻會共同扶持，共同經營一個家庭，有了小孩，可能會跟父母一同居住，甚至於會有三代同堂或五代同堂的狀況發生，故所得稅法修訂法律採用家戶為單位做為綜合所得稅的申報的主體。 當然因為時光變遷，現在的社會都以小家庭為主，現在的父母都不太願意生小孩，則是現有的社會狀況。訂下來的所得稅法是按照過往的家族的概念用每戶來申報所得，每個申報戶包括納稅人與扶養親屬，其中扶養親屬又可以包括直系血親卑親屬及直系血親尊親屬，甚至是旁系血親及其他家庭成員。 夫妻可以分開申報的3種情況 問題是夫妻是不是一定要強制合併申報呢? 合併申報是原則，大家想像的夫妻可能是高高興興生活的一對夫妻，如

作者：張家豪Gorden 最近有些客戶問我：「張顧問，最近我的業務員跟我分享了一種說房貸減壓術，說可以無痛存痛休金，你有聽過這類型的說法嗎?」 小張心想：「恩.....能減壓、又能無痛還能退休，聽起來比我疼痛科醫師還厲害，還能多了個退休」，張顧問眉頭一皺，發覺事情並不單純，天底下有這麼好能無痛就掉下來的禮物？ 很多理財話術最迷人的地方，不是它聽起來誇張，而是它聽起來很合理。它會說：「你的房子有增貸空間，與其讓資產放著，不如活化它。房貸利率低，基金配息率比較高，中間不就有利差嗎？」 聽起來很順，但理財最需要小心的，就是這種太順的故事。 什麼是「房貸減壓術」？ 1.房子有增/轉貸空間 2.向銀行增貸一筆資金或降低月付 3.拿這筆錢或差額金流去買月配息基金 4.每月用基金配息來繳房貸或補貼生活費 5.期待長期下來，基金配息高於貸款利息，甚至本金也能維持 聽起來好像是，不用額外付出甚麼，但未來就能憑空多出一塊退休金 其實換個說法，它本質就是：用房子做擔保，借錢去投資。 名字一換

作者：彭彩蓮CFP® 前幾天我和好友小鳳聚會，聊起近況，她嘆了一口氣說：「彩蓮姐，我爸前陣子住院動手術，花了 20 萬。結果拿著收據去申請理賠，才發現保險竟然一毛都不賠！」 我驚訝地問她：「怎麼會這樣？爸爸之前沒有買醫療險嗎？」 小鳳無奈地說：「有買啊！但去申請理賠才知道，爸爸買的實支實付醫療險，最高保障只到 75 歲，他今年正好 76 歲，剛好過期失效了……最後完全沒辦法，我只能跑一趟銀行，把爸爸留著養老的退休金領出來支付醫療費。」 她接著說道：「彩蓮姐，萬一我以後老了、到了爸爸這個年紀，也遇到一樣的醫療狀況，到底有沒有什麼保險可以用呀？我們現在還能怎麼提前規劃呢？」 小鳳的焦慮，點出了許多家庭在面對長壽風險時的共同痛點：當我們活得越來越長，我們手中的保單，真的能陪我們走到最後嗎？ 75歲以上，可能沒有實支實付醫療險保障 現在台灣已經進入高齡化社會了，大家都很關心自己的退休金。但你有沒有認真查過，你的保單到底能保障你到幾歲？ 很多人以為買了醫療險就萬無一失，結果到了 75 歲以後要動手術、住院，才發現保單早就不給付了。這種年

作者：顏呈芬CFP 小珊是我的高中同學。10年前，在我耐心說明保險的重要性後，她買了一張年繳保費36,000元的醫療保險。 這10年來，我曾多次替她進行保單健檢，也建議她提高實支實付醫療險的額度，並加保一次給付型防癌保險。然而，每一次談到增加保障，她總是有些猶豫。一方面是預算有限，另一方面是，這10年來，她幾乎沒有申請過保險理賠。她覺得自己一向健康，保險暫時還用不到，等以後經濟寬裕一些，再調整就好。 就在幾個月前，她突然打電話給我。一開口便問：「我的保單如果罹患癌症，可以理賠哪些項目？」 聽到這句話，我心裡一沉：「糟糕！」 電話那一頭，她停頓了幾秒，才低聲說：「醫師說我罹患乳癌，而且乳房需要全部切除。」說到這裡，她哭了。 面對癌症，病人擔心的不只是身體上的病痛。接下來還要面對化學治療、放射線治療、標靶治療、荷爾蒙治療，以及一段不知道何時才能恢復正常工作的日子。 此刻，她最想知道的是：除了健保之外，自己的保險究竟能幫上多少忙？還有哪些補助可以申請？ 乳癌就是重大傷病嗎？ 重大傷病的定義與範圍 並非看到「癌」字，就一定能取得重

作者 賴惠玲CFP 這幾年，買 ETF 已經成為台灣人的理財顯學。從大家最熟悉的 0050、006208，到各式熱門主題型產品，選擇越來越多元。 尤其是最近，主動式 ETF 在 AI 熱潮帶動下，憑著亮眼的超額報酬掀起話題，但也讓不少投資人陷入兩難：「主動跟被動到底差在哪？現在進場會不會追高？哪一種才真正適合我？」 雖然名字都叫ETF，但背後的操盤邏輯其實天差地遠。 簡單來說，被動式ETF就像『自動駕駛』，按照既定路線穩健行駛，追求安全抵達；主動式ETF則像『經驗豐富的專業司機』，憑藉路況判斷與操盤技術，目標是幫你找捷徑、搶先一步超車。 搞懂工具的本質，選對適合自己的「駕駛風格」，投資路上才能走得又穩又遠，為自己的荷包做出最智慧的選擇！ 主動ETF與被動ETF差在哪？ ETF的「主動」與「被動」，指的是選股方式的不同。 被動ETF的目標是追蹤特定指數，例如台灣50指數、標普500指數，基金的持股組合幾乎完全跟著指數走，不依賴經理人的主觀判斷。 主動ETF則是由基金經理人主動篩選個股、決定進出時機，目標是打敗市場、創造超越指數的超額報酬（Alp

作者：蕭策 常有人說「有多少錢，做多少事，不要借錢投資」 BUT，也有人說「善用他人的錢來做事，才會事半功倍」 反正，各有各的立場、觀點，沒有標準答案。 文章開始前，我想先說，我個人是支持貸款投資的，但我同時也認為，並非每個人都適合借錢投資。 誰適合借貸投資？我認為有一些評估標準。 接下來，就讓我們看看，如果你想貸款投資，那我們可以如何進行評估吧！ 你是否具備成熟的投資策略？ 要記得「投資」是幫助我們資產成長的引擎，而「貸款」則是加速器，上坡加速，同時下坡也加速，所以如果沒有穩定、成熟的引擎(投資策略)，就貿然加速，自然而然很容易失去控制。 如何判斷一個投資策略是否成熟，可以先問自己幾個問題： 投資什麼標的？ 投資多少金額？ 投資多久時間？ 實際操作過嗎？ 最壞與最好的情況是什麼？ 能夠回答的越完整，代表你會越有底氣，去面對加速後的世界(更大的投資波動)！ 借貸投資是否真的有賺？ 借貸投資意味著，利率是我們的成本，因此報酬要大於成本才有意義，總不能貸款利率3%但投資報酬率才2%，越投資越虧錢吧！ 雖說實務上投資報酬與借款利率都是浮動的，但我們