住院四天花掉14萬！40歲後的你，保單真的夠用嗎？
- 賴惠玲
- 22小时前
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作者：賴惠玲
一張讓人屏息的14萬帳單
凌晨兩點，張先生在醫院急診室的塑膠椅上驚醒。他的父親因急性膽囊炎住院，緊急前往醫院治療，好在手術順利，但當護理師拿著自費同意書過來時，他愣住了：微創手術器械、止血粉、自費單人病房……
短短四天住院，帳單刷下來竟是十四萬。
這樣的場景，正在不少台灣家庭上演。多數人直到站在病房門口，才意識到，健保能分擔的是一部分，而真正考驗財務承受力的，往往來自後續的自費選擇。
住院費用的三大支出
多數人以為，只要有健保，看病就不會太貴。但實際上，扣除健保給付的部份，住院的自費費用通常來自三個部分：
自費醫材差額：健保給付的是基本款，但若想要更好的塗藥支架、更耐磨的人工關節、更好的水晶體選擇，都是動輒數萬到十幾萬起跳。
新式手術與技術：如達文西機械手臂手術（Da Vinci surgery），雖然已陸續將數十項手術納入健保給付範圍，但並非完全免費，仍需自付相關醫療耗材費用，單次費用仍然落在數萬元至數十萬元間，優點是傷口小、恢復快，但健保也僅部分給付。
病房差額：為了安心靜養，或是避免交叉感染，雙人房或是單人房一晚的差額可能就要 2000元至20000元，四天下來就是一筆可觀開銷。
「健保有給付」，為何還是要自掏腰包？
台灣健保制度確實世界有名，但它的設計是「基本保障」，不是「最好選擇」。
舉幾個常見情況：
想住單人或雙人病房，避免交叉感染與休息品質問題需自費補足病房差額。
使用新一代醫材、人工關節、心臟藥物塗層支架等較好醫材需部分或全額自費。
標靶藥物、免疫治療、基因檢測多數需自費。
有一句話是這樣說，發生在別人身上是故事，發生在自己身上是事故。
當事情發生在自己或家人身上時，你真的會說：「沒關係，用最便宜的就好」嗎？
醫療事件不只花一次，而是「長期抗戰」
很多人以為，醫療花費就是住院那幾天，實際上真正的開銷，往往在出院之後。例如：
回診與追蹤檢查
長期的復健治療
長期用藥
營養補充與照護用品
短期/長期看護費用
「醫療事件不是點，而是線。」一場醫療事件，可能拉長成半年、一年的「持續性支出」。如果這段期間，收入又因為請假、調職、甚至無法工作而減少，那麼壓力就不是十四萬，而是十四萬加上好幾個月的生活費缺口。
最怕收入中斷又遇到支出暴增…
40到55歲，是事業、家庭與風險同步疊加的關鍵年代，也是人生責任與財務壓力交會的核心階段。
真正的風險，不是市場波動，而是一場突如其來的醫療或意外，讓「收入被迫停下來」，但「固定支出永遠比固定收入還固。
在這個階段可能會面臨到幾個風險
父母逐漸年老：慢性病、手術、長照需求開始增加
自己身體亮紅燈：三高、心血管、關節、癌症風險逐年上升
家庭支出高峰：教育費、房貸、保險費、生活費同時存在
這三條線一起來，壓力不是加法，而是乘法。所以，中年族群最怕的不是一筆醫療費，而是，自己不能工作，但家裡每一筆支出都還在跑。
【解方】40歲的你，必備的3張保單
保險不是用來「賺錢」，而是用來「撐住人生最重的那一段」。
對40+的夾心族來說，重點不是買很多張，而是要買對。
1. 實支實付醫療險：補足住院與手術的黑洞
這一張，是最貼近現實帳單的保險。它的功能不是給你一筆固定金額，而是你花多少，它在額度內幫你補多少。
常見包括有：
差額病房
自費醫材
手術耗材
部分門診手術
對40+來說，這張保單的意義是，讓你在醫療選擇上，不必因為錢而退而求其次。
重要提醒：醫療實支額度建議最少要在20萬以上。2. 重大傷病險／重大疾病險：補足長期治療與生計支撐
如果實支實付是「付帳單」，那重大傷病險是「付生活」。
癌症、洗腎、重大心血管疾病，真正可怕的不是第一次住院，而是接下來幾年，可能會面臨到以下幾項問題。
收入減少
長期治療醫療費上升
照顧成本增加(看護費或是家人照顧費)
重大傷病險／重大疾病險給的是一筆「整包的錢」，讓家庭在收入中斷時，還可以有喘息的空間。
3. 長照險：為「失能的自己」與「年邁的父母」準備
很多人買長照險，是因為爸媽老了。但真正該問的是，如果有一天躺在床上的是自己，我的家人有沒有選擇？
長照不是醫療問題，而是「時間問題」。
如果是需要長期照顧
外籍看護每月約 NT$26,000–32,000（含膳宿）
本國籍看護約 NT$45,000–90,000
若為醫院臨時看護，費用每日約 NT$2,600–3,200
以一年來計算，外籍看護約31-38萬/年，本國籍看護約66-109萬/年。這筆錢，可能會直接燒掉退休金或是現有的生活費，甚至讓下一代一起承擔。
住院不是最可怕的，沒有準備才可怕
對中年夾心族來說，真正的風險從來不是一張醫療帳單，而是這個畫面：
父母住院，需要你請假照顧
自己身體出狀況，收入開始減少
孩子的學費、房貸、生活費，一樣一筆都不能少
保險不能阻止意外發生，但可以在意外發生時，不用用尊嚴、未來與家人的安全感來換現金。
越早準備的人，越能把風險變成選擇，把壓力，變成餘裕。---
【作者】賴惠玲
│證書：CFP®國際認證高級理財規劃顧問 、RFC 國際認証財務顧問師、 RFA退休理財規劃顧問、信託証照
│經歷：南山人壽、威瑞財富管理員工福儲信託團隊
│專長：企業員工福儲規劃、理財退休規劃、保單健診分析、投資理財規劃
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