40+以上族群，善用「投資型保單」，打造第二退休金池，月月領錢！
- 彭彩蓮
- 5天前
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作者：彭彩蓮CFP
最近常常收到好朋友私訊問我：「有沒有什麼工具是退休後可以每個月領的？最好像月薪一樣，穩穩的、安心的。」
每次看到這類訊息，我都會笑著回：「你不是第一個問，也絕對不會是最後一個喔！」
因為現在的退休，已經不只5～10 年的時間，而是長達 20～30 年的第二人生。
在平均壽命逼近 81 歲的年代，每個人心裡都有同一個問號：退休後，我的錢真的能陪我走到最後嗎？
更現實的是，定存利率低到讓人提不起勁、基金忽晴忽雨、ETF 有時風大浪急……
大家其實都在找尋一種工具：不用盯盤、不用選股、不用緊張的要命，卻能每個月穩穩收到一筆退休現金流。
也因此，結合「投資」＋「月月領」的投資型保險，這幾年悄悄變成許多準退休族、新退休族正在關注的選擇。
月月領，是一種讓退休生活更安心與踏實的節奏。
什麼是投資型保險（變額年金）？
很多人一聽到投資型保險就覺得：哇～好複雜喔！
但其實，它比你想像的更好理解。
投資型保險是讓你的保費，先進入投資帳戶，跟著市場一起成長，等到需要退休金時，再把這筆錢變成一筆一筆的月領現金流。
年金累積期間＝投資工具
保費會投入投資帳戶（如：平衡型、多元資產、ETF等），帳戶會隨市場漲跌，長期來看，能夠抗通膨、提升財富水位。
年金給付期間（退休期）＝現金流工具
等到了約定年齡（例如 65或70 歲），就能把帳戶轉成年金來領，可以月領、年領、甚至一次領。
有些商品甚至在累積期就提供月撥回，也就是在還沒退休前，就能開始享受每月現金流。
月撥回怎麼運作？錢從哪裡來？
說到月撥回，真的超多人第一次看到都以為那是「利息」或「每月固定收益」。說實在的：月撥回不是利息，也不是報酬，它是一種現金流設計。那它到底是怎麼運作的呢？
月撥回的錢，是從「你的投資帳戶」裡撥出來的
來源可能有兩種：投資收益（市場有賺錢的情況）、本金（當市場不佳或報酬不足時）月撥回是把帳戶裡的一小部分，先「撥」給你當現金流使用。
是否撥回？撥多少？一切看淨值決定
以市場上常見的投資型保險商品為例：
這個設計非常聰明：市場好、淨值高、撥回比較多；市場差、淨值低、乾脆先不撥回，先保護本金，這才是真正的長期投資的思維。
市場表現特別好，還可能有「季度加碼撥回」
如果扣掉月撥回後的淨值仍高於基準（如 10.30 元），還會再「加碼」撥一筆 0.05 元／單位。這筆錢同樣來自投資收益，而非保證給付。
舉例：40歲的曉楓，投入了300萬元，買了投資型保險300,000單位數，若淨值來到10.5，可以領月撥回＋季加碼＝合計27,600元
投資型保險的特色、限制與風險
商品特色：
月月領，在累積期間有「月撥回」；退休後還能「年金化」月領到高齡110歲。不用自己賣基金，錢就會每月進來。
專家代操，投資帳戶由專業機構動態調整股、債與多元策略。不用追高殺低、不用煩惱何時進出場，只需要專注在過生活。
市場好時，領得更多。
長期具成長性，對抗通膨。
在第 7 年起每年加值 0.5%，投資有長期複利的效果。
商品限制與風險：
帳戶會漲也會跌。
月撥回可能來自本金。
當淨值太低，會停止撥回（淨值＜8 時不撥回）
前 6 年通常有解約費，想短進短出的人，不適合。
外幣保單有匯率風險，美元貶值時，換回台幣的價值會下降。
這類商品適合誰？
40～50 歲：想開始打造「第二退休金池」的人
收入穩定、開始意識到長壽風險、想提早準備退休生活費。
50～60 歲：準退休族、想先體驗月現金流的人
月撥回機制在累積期提供現金流，讓退休前的過渡期更滑順。
60～70 歲：剛退休，需要穩定月領的人
投資型保險年金化的月月領，就是一份穩定節奏，不再隨市場情緒波動，而是每個月有固定收入，安穩過生活。
有一筆資金想做「長期現金流轉換」的人
如：賣房後的餘裕資金、一筆退休金、領到的大額獎金、長期不需要動用的存款。
想參與市場、但不想盯盤、不想選股的人
高度重視「現金流心理安全感」的人
TISA vs ETF vs 投資型年金：三者差在哪？
TISA負責存錢，ETF讓錢長大，投資型保險負責每月把錢匯給你。
退休最重要的，不是報酬率，而是現金流
想好退休要過的生活，再選對工具，讓現金流能夠長期、穩定、規律的陪你走下半生，才是你真正的安全感來源，退休生活也會比你想像的更踏實、更有底氣。
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【作者】彭彩蓮CFP
│證書：CFP®國際認證高級 理財規劃顧問、高齡金融規劃 顧問師
│專長：保險、退休、信託、 傳承、稅務
│得獎：2022年FPAT理財規劃書 競賽 最佳人氣獎、2023年FPAT 理財規劃書競賽 評審
│經歷：壽險公司從業30年
│MAIL聯繫：彭彩蓮
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