建築工人、軍警消、空姐等高風險職業，該怎麼規劃保險？

作者：蔣宜臻

什麼是高風險的行業？

風險區分：職業上的風險和健康上的風險

職業上的風險關係到購買意外險的保費有關係。

這邊談的高風險指執勤工作當中會面臨到比較大的風險災害，災害像是死亡或是重傷甚至殘廢都有比較高的機率發生，行業特性在於於工作場所風險性較高。

例如：建築工人、製造業員工、軍警、消防員等等。所以高風險族群在購買意外險時，會影響保費的多寡。

健康上的風險影響到壽險或醫療險或癌症險的保費有關。

我不是職業傷害的高風險族群，但是我的的工作壓力大到每天都加班到凌晨算不算高風險？這個就屬於健康上的風險，這樣的疾病風險在購買時是看年齡來計算保費。

所以醫療險需要趁身體狀況好的時候，提前規劃非常重要。當然每個工作都有不同的危險性質，今天主要針對職業高風險族群來討論。

買保險為何還要看職業？主要的原因是和意外險有關。

每天坐辦公室和每天在外面跑外送，誰遭受意外的風險比較大?當然是跑外送。那跑外送和高樓洗窗員工，誰風險大？當然高樓洗窗員工。

所以工作風險性越高的職業，保險公司承受的風險也會比較高，保費就會比較貴。

保險職業類別區分，總共分六類和不承保，費率是根據工作的場域或其特殊性與理賠風險賠率等來制定。類別數越少越便宜。

以上費率表為壽險公司（各家費率稍有不同但差異不大），假如購買意外險100萬，第一類需要花1100/年，第四類要花2475/年，保費多了一倍多。第五類要花3850/年，保費多兩倍多。第六類要花4950/年，多三倍多。如果額度高保費差異更大。

意外險依職業風險類別決定保費，風險類別越高保費也會比較貴，除此之外，有些保險公司會因為職業類別越高，連帶壽險保費會增加或是意外險拒絕承保連同壽險也拒保。

但也有保險公司基於風險控管，對職業等級第五、六級者，原保費承保，但是有限額承保，各家規則略有不同。

高風險的行業，若屬於公務部門，政府除了原有公保，還多有提供一些撫恤金，但若屬於民間企業，就只能自求多福了，但很多企業本身除了給員工的基本勞、健保之外，也會幫員工投保團保來提高員工的意外保障，但也有些企業沒有幫員工投保，或是保障很低，員工若發生意外災害時，自己要承擔很大的財務缺口，

1 : 先審視目前現有勞保、團保保障內容。
2 : 再根據家庭責任風險彌補缺口，再評估自身的經濟預算。
3 : 先規劃（定期）壽險、醫療險、手術險、意外險、失能險，預算足夠的話可以拉高保額。年輕族群或新鮮人保費相對便宜很多。用低保費高保障來轉嫁家庭責任風險，或者規劃終身壽險或是終身失能險或是終身重大傷病險的保障。
4：家裡有癌症遺傳病史或其他遺傳疾病也要提前做好規劃。
定期癌症險、定期重大傷病險也非常重要。
5 : 年輕時若購買定期險，當經濟能力較寬裕時，可以慢慢加買終身型的保障。
6 : 善用公司團保自費附加團體保險，也可以節省很多保費。

高風險族群若屬於職業類別較高者，或被拒保者也可選擇購買失能險或是定期壽險來互相搭配。因為高風險行業購買壽險或失能險是不看職業等級，只看年紀和健康體況。

另外，特別要注意的是高風險族群若是被拒保者，最好的方法是在還沒從事高風險時就先幫自己購買好終身壽險、終身重大傷病險，即便是之後從事高風險工作，也不會影響壽險理賠。主要是會影響意外險理賠比例。

高風險族群如果因為保費較貴，也可以參考產險公司的意外險，產險公司的意外險保費相對來說會比較便宜，但是不保證續保。產險公司和壽險公司出的意外險因商品不同，而有不同費率或是投保規則限制。

高風險職業建議採「職災保險為底 + 醫療/壽險為輔 + 產險意外險補強」策略。

「人生永遠不知道明天或意外誰會先到」

善用保險險種的特性，以政府提供的「社會保險」當成第一道安全網，再用「醫療/重大傷病險」當成第二道防火牆，並善用「意外險」高槓桿補強尖兵來對抗人生不確定的意外風險，最後再用「壽險保障」來承擔家庭責任。幫自己在人生規劃上永遠可以從從容容，游刃有餘。

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【作者】蔣宜臻

│證書：信託證照、理財規劃人員證照、人身保險證照、產險證照

│專長：保單彙整、退休理財規劃、財富傳承

│經歷：銀行1年、保險業20年

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