該不該買癌症險？如果有體況，還能買嗎？
- 黎雅芬
- 3天前
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作者：黎雅芬
某一天，雅芬與客戶小陳碰面聊聊後，小陳說：「看來還真的需要加強一下癌症險，尤其我們家庭又有癌症病史。」
看到這裡時，以為就簡單提供規劃案，談好內容和預算就該簡單的完成是嗎？當客戶身體體況的不同，要思考的層面也不同，就像明明都是癌險，為什麼這個方案可以，另一個方案卻不行。
癌險的規劃，除了預考量、方案的選擇，我認為對於身體狀況的了解，往往更是保險公司評估的重要關鍵。
癌險有哪些？為什麼該買癌症險？
要便利超商買瓶礦泉水，架上選擇也非常多。癌症險的類型和商品也是如此，有定期有終身，有特定年紀或是性別專屬的。
但在保險公司的分類下，大致分為療程型，多次給付型和一次性給付型，每一種類型都各有其特性，當然以目前的實務經驗上，一次給付型成為市場上相對客戶接受度的選擇，主要來自於目前癌症治療的方式多元且健保有條件的給付，很多都無須住院，透過強化一次性給付方式可以強化基礎醫療的不足和彈性度運用高的特性，符合條款的規定即給付，現在也會把輕度或是初期都有納入，當然提前都須依照各家保單條款為主。
為什麼該規劃癌症險，其實該問問我們自己，當癌來敲門時，我們有哪些資源足夠我們因應、變現性佳嗎？當身體的變化，造成須離開職場少了收入來源該怎麼辦？身為家庭主要經濟者上有老下有少，責任該如何擔？ 少了收入，多了開銷，該如何是好？
有體況，癌症險該怎麼買？
不同癌險，對身體狀況評估不同
有觀念、有預算還不夠，身體狀況往往更是保險公司評估的關鍵，就像小陳的個案，在進行規劃時，因為每一種癌險評估的模式不同，有些需限強體(就是身體沒甚麼疾病)，有些即使身體有些慢性疾病等還有評估空間，而身體有良性腫瘤定期追蹤未處理，承保空間就小；有些腫瘤是良性雖有切除，因為是視線體型，癌化機率，承保空間也極低。良性腫瘤已切除且非腺體類型，追蹤都正常無變化，能保就要早。
所以有體況，癌險該如何規劃呢？
首先跟保險顧問聊聊，顧問會依照我們的體況情況和不同癌險的評估條件提供合適的建議，其次在透過合適現況的方案做規劃或是搭配。有體況者，大多保險公司會要求體檢或是提供病歷，作為最終能否承保的依據。因此平日的作息和飲食還是非常重要的。
當然，每一個體況的案件，還是需要依照各家保險的評估模式。
萬一被拒保、無法買癌症險，怎麼辦？
存錢、投資、緊急預備金超重要！
在財務管理中，保險規劃是其中的一環也非常重要。但真的無法透過保險時，我們還是須為自己和家庭做些準備，可以透過一些對於體況評估空間大，當作準備醫療預備金的方式就多存一點錢；或是對於投資市場不陌生，透過合適的標的和長時間的準備老年醫療金。
當然，為了因應隨時突發的情況，預備金至少也需有6個月甚至更多的準備。透過短期緊急預備金、中期和長期的配置方式，達成另一種準備方式。
保險規劃要趁年輕、體況佳、有能力，提早安排啦。
常常有些感觸，真正需要保險的時，我們真的病了；病了，保險往往就不是有預算就一定能夠投保。保險可以「買」嗎？
保險的獨特價值，核心功能是將個人或家庭面對重大風險（如疾病、意外、身故）的財務損失，轉嫁給保險公司。防止突發事件導致存款、資產縮水，維持財務穩定。也需專業有經驗的壽險顧問提供專業規劃，而非衝動消費。
保險是一種「規劃」而非單純的買賣契約行為，趁年輕、體況佳、有能力，提早來安排。
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【作者】黎雅芬
│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問
│專長：保單健檢、風險管理、退休金規劃
│經歷：國泰人壽
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