保險

作者：Grace 國內近幾年掀起了一波又一波的保單停售潮，從防癌險、重大疾病險、實支實付醫療險、失能險、重大傷病險、又到了近期7/1預期停售的副本實支實付與失能險。聽到保單又要停售了，我該做些什麼呢 ? 保單「停售」的意思，通常是指這個契約未來不賣、費率改變、理賠給付條件不同或保單的預定利率變更了。當變革的條件與原來的不同了就是停售，也因此常創造一股市場停賣的風潮。業務工作20年印象最深刻的一次停賣，是96年8月31日全台「無理賠上限終身醫療險」的停賣，因為至此後市場上銷售的是「有總給付額度限制」的終身醫療險。當年的盛況Grace印象深刻，在業務單位停止收件後，還有許多業務員至總公司露夜排隊等報帳，也有許多業務員是拖著裝滿要保書的行李箱到公司送件。而防疫險的停售更是盛況空前，各家保險公司的要保文件，一次都是好幾箱的送到產險公司去投保，產險公司審核投保文件就花了半年左右的時間。 「停賣」是刺激民眾購買的契機點，但往往也成了市場的亂象之一，衝動購買有時候是買對，但有時候也會錯。「保險」越多越好嗎？Grace認為「是」也「不是」，若保險不用錢的話當然越

作者：郭孟鑫 在現代社會，為了在意外或疾病導致的失能情況下，提供經濟上的支持與保障。失能險可以確保在你無法工作期間，仍有足夠的經濟來源，以維持生活品質。 失能保險到底有多重要？ 失能險可以提供一筆或定期的保險金，幫助你應對生活費用及醫療支出。對於家庭主力或單身者而言，失能險，是確保生活不因意外而陷入困境的重要保障。 人們通常會先想到的保險是醫療險，以為只要住院或手術費用不必自負，但事實上，醫療險的理賠金額相對較少，通常僅數萬到數十萬元。 想像一下，若因意外而失去手腳。這種情況下，不僅無法為家庭帶來收入，還可能演變成高達上百萬的經濟壓力，完全改變生活計畫。面對需要數百萬醫療費和生活費的情況，你的醫療險是否足夠呢？ 規劃失能保險，最重要的是？ 1.保證續保 失能後，家庭責任誰承擔？ 2.保障額度 = 工作收入 + 看護費用 3.理賠比例 1到6級的失能扶助金給付，是否都比照1級失能100％理賠 4.保證給付 一旦開始理賠失能扶助金，「不管是生是死」，都會付好付滿(類似壽險)。 失能險保證給付的注意事項 以「保證給付」180 個月為例，保險公司一定會

作者：李雪慈 有一天晚上，在公司接到了客戶Coco的電話，聽著聲音有些壓抑……客戶Coco說：「明天或後天您能來ㄧ趟高雄我們所落腳的飯店與我們碰面嗎？我們明天會到長庚住院。醫生宣告John確診為攝護腺末期已轉移骨了。目前和醫生討論治療方式。」 我震驚問道：「怎麼會呢？！John平常身體很強壯健康又有在運動。看起來應該都好好的才是！」 Coco難過的說：「不管如何，我們也只能勇敢面對！為了讓John活下去，什麼方法也都要試ㄧ試。我不會放棄的！只是我很擔心錢不夠！想請您幫我們檢視John的各家所有保單，大概會有多少錢可以支應？」 Coco想的事情是「這次治療完，後面的療程要回台東的醫院做了。有可能大部份都是門診標靶治療而且還是自費的，不會選住院治療。「還要買一些營養品等等之類，這些都要錢」Coco的話語中，有些焦慮發愁。 罹癌人數，不斷攀升… 從協助Coco、John夫婦個案，與近期在協助客戶申請理賠上，光是癌症相關的疾病就有六成以上，另外其他還有肝硬化、洗腎及心臟方面疾病...等。而近年陸續很多藝人離世的原因大都是跟癌症有關如大腸癌賀一航、肝癌吳孟

作者：李雪慈 這是一個客戶轉介紹，請我協助申請理賠的個案。 注重養生的太太竟然罹癌... 這位太太一開始發現自己罹癌後，隱瞞了自己生病的事情，不做任何積極治療……一方面無法接受自己平常很注意養生，也無不良習慣怎麼會罹癌？一方面怕醫療要花很多的費用會連累家人。因此，太太遲遲不就醫。 被家人發現，被迫就醫 直到有天，太太在家中昏到，被先生緊急送醫後，事情再也瞞不住。先生陷入深深的內疚與自責中，怪自己平常忙工作沒有做到身為丈夫的責任，沒有多多關心注意另一半的身體。後來，先生強迫太太去看醫生做治療，告訴太太以前有買保險應該可以幫忙貼補費用，請太太安心治病！ 申請理賠才發現，保險只有住院和手術險... 後來，先生透過親友轉介紹，請我協助申請理賠！整理保單過後，發現客戶只有住院和手術險，沒有任何實支實付險和防癌險，這下可慘了…… 現在醫療科技發達的時代，癌症的醫治都是採用新式治療，而昂貴的自費醫材費用往往也是很嚇人！先生了解到太太保險保障嚴重不足後，非常後悔沒有規劃癌症的相關保障。為了讓太太活下去，只能四處跟親友借錢，來醫治太太的病…… 十大死因，惡性腫瘤仍

作者：Grace   最近在醫院陪診時，隔壁床是一位40歲左右子宮體癌要二次開刀的未婚女性。父母已年邁怕他們太過憂心，所以陪她住院的是哥哥。在手術房外等待時，82歲的老爸爸也來了，老婆患有癌症，所以由他陪同女兒住院與開刀。當獨身與少子成為一個趨勢，面對疾病時獨身者又該如何因應呢？   台灣70年代以前的出生者平均有2~3位手足，因為社會型態改變現在家戶平均出生數約為1.2位孩子，出生率逐年的下降，而不生的頂客族與不婚的獨身族正在快速的增加中。疾病的檢查與治療都不是一次性掛號即可完成的，「少子」的現象讓獨自就醫的父母增加了，因為上班的子女無法頻繁請假，也沒有太多的女可以輪流陪伴。「少子又獨身」的狀態也讓獨自就診的成人增加了，因為獨身沒有伴侶、兄弟姊妹不多又忙碌，獨身者在病痛時少了可以託付與陪伴的人，自然需要獨自就診自立自強。     獨自就醫雖然看起來孤寂，然而「少子化」已成為世界各國共同擔憂的問題，少子除了影響一國的國政與經濟外，關於一個人就醫與照護的課題更需要我們提早因應。 這次陪診住院後的感想，當面對疾病來臨時除了身體的不適外，有更多因疾病造

作者：呂宛臻CFP®國際認證高級理財規劃顧問 最近最毀人三觀、最震撼的新聞之一莫過於此新聞了。  一名年僅24歲男大生，遭高中同學欺騙，以為投資虛擬貨幣失敗賠了上千萬，得簽2500萬本票，不然黑道會找上門，並建議他可透過「詐領保險金」還款，在前一週投保5家保險公司，共8張保單，涵蓋意外險、旅平險、壽險等，以為可以賠到4126萬，最後只有兒時投保的醫療實支實付理賠23萬，其他保險公司拒賠，連義肢費44萬都不夠付，還倒貼21萬進去。 荒謬的是男大生截肢後，還一直堅信自己欠錢，連畢業後工作也持續還錢，直到被抓被起訴才知道全是騙局，不但領不到4000多萬保險金、面臨被保險公司起訴詐欺卻已經終身殘疾。          保險理賠需要注意的地方 台灣人愛買保險，平均一人至少2-3張在身上，隨著健保限縮，越來越不給力，醫療發展越來越多新治療方式、機器，伴隨著是高額的醫療費用，動輒好幾十萬，對保險公司來說負擔日益沈重，對我們而言也需要越保越多樣，才能有相對完善的保障。 1.保險公司會警惕密「密集投保」 政府擔心保險公司垮台，也開始祭出相關規定，希望保險回歸「損害

作者：佳芬 在我的工作中，我輔導保險業務同仁銷售投資型保單及共同基金。這類投資型保單，與一般的儲蓄險相比，具有更為複雜的商品架構和繁多的種類。 挑選合適的投資標的不僅需要深入了解市場動態，還需詳細考察各家投資公司的資產配置特點。此外，由於銷售投資型保單需要持有特定的資格證書，許多壽險同仁都覺得獲取證照困難，且投資型商品的理解和銷售尤為挑戰。 每天穿梭在不同的單位 ， 最常被問到的問題是下面幾種~ 投資型保單要怎麼選擇，才能符合我客戶的需求呢？  現在月配息的基金很多，甚至月配息的ETF都上架了，面對這麼多種選擇，我到底該如何提供建議呢？   投資型保單的本質：結合投資+保本 要做出明智的選擇，首先需清楚理解投資型保單的本質—一種結合了投資和保障雙重功能的金融商品。投資標的的類型多樣，包括共同基金、ETF，以及近期流行的委託投資帳戶等。 這類保險商品按照不同的分類方式—如資金給付型態、費用率收取方式、閉鎖期長短、繳費方式以及是否提供加值給付等—有多種不同的設計。 2大類投資型商品：投資型壽險、投資型年金 投資型商品大致分為投資型壽險和投資型年金兩大

作者：呂宛臻CFP®國際認證高級理財規劃顧問   夫妻剩餘財產分配請求權、贍養費、保險、脫產 最近有朋友詢問退休爸提出與家庭主婦媽離婚，展開無拘無束新人生下半場生活。兩者結婚已超過30年，是典型傳統男主外女主內家庭模式，爸爸負責賺錢養家，媽媽在家照顧小孩打理家裡，從未出去工作過，婚姻持續期間買的房車等資產都是登記爸爸名字，小孩們都已長大，出社會工作，尊重爸爸想法，擔心媽媽以後的生活，故來詢問我如何保障離婚後家庭主婦的財產分配與經濟安全。 這不是個案，相較於十年前60歲以上夫妻離婚率已提高一倍，並非皆因外遇，很多只是小孩長大不想再委屈自己，或單純不想再受婚姻約束，想展開不一樣的人生，也並非就是想要尋找下一春。 有工作的職業婦女至少還有在社會的立足空間，相較於60歲以上的家庭主婦，已脫鉤社會太久，往往已喪失工作技能，離婚很可能導致她們生活陷入困境。房子往往佔台灣一般家庭中大部分的資產，如果登記女方名字或是共同登記相對都較有保障，比較不怕直接脫產，或是刻意不分，這時候就需要法律的保障，當然即便脫產也有方式可以追回屬於自己的一部分。   台灣夫妻財產制度

作者：Grace 我們為什麼買保險？  是如何購買的？ 又如何規劃的呢？ 43歲的小凱，健診時發現疑似罹癌… 年底通常是顧問們最忙碌的時間，檢視顧客理財計畫執行的進度與資產成長的績效，除了是財務數字的檢視、也成了朋友間固定的相聚。 去年11月底，依舊拜訪著客戶、協助著年度的檢視，在拜訪43歲的小凱時，他詢問了我關於癌症治療與保險理賠的相關問題。突來的這話題，讓我不由得疑惑，怎麼了？發生什麼事情了？詢問下，小凱5月在公司體檢中發現攝護腺癌指數(PSA)超標，報告的結果讓他驚覺應該不妙，隨後他也至體檢中心再加做了攝護腺健康指數PHI檢驗，數值的結果讓他驚覺應該八九不離十是癌症了。 聽到他的敘述，我緊張的詢問：「那至醫院檢查了嗎？醫生如何說？現在的狀況是如何？」 而他很平靜的回覆我：「還沒，我預約了1/31醫院門診的時間。」 聽到後，我心底的擔憂是 ~ 什麼！這是什麼情況啊！ 我問到：「為什麼要等這麼久才要去就診？現在的狀況很緊急啊。」 「既然有懷疑，應該盡早至醫院檢查，若是不幸的消息也可以早日進行治療。」 「畢竟早期發現、早期治療，其效果與治癒的機會

作者：Grace   台灣保險業2022年保險滲透度（保費收入占GDP比率）為11.25%，而依據保發中心統計，2022年國內人壽保險及年金保險投保率是266.08%，等於台灣平均每人有2.6張保單。國人平均保單這麼多張，如何確保在保險啟動的時候，也保全我們在資產上的安全呢？   投保率的增加，也代表著國人對於風險轉嫁意識的提升，如何讓我們規劃的保障可以在我們重症時，也保全到家庭的經濟問題，關於「豁免保險」的功能與效果您不能不知。   豁免保險：狀況發生免繳錢 豁免保險是什麼？它是「保險的保險」，當發生符合豁免條件的情況時，向保險公司提出證明，保險公司會幫我們支付續期應繳的保費，使保障持續有效。例如 : 購買豁免20年期的主附約豁免保險，在繳了三年的保費後發生符合豁免條件的內容時，尚未繳的17年保費我們皆不用續繳，因為保險公司會幫我們續繳。身為保戶的我們，此時只要專心治療與照顧好自己即可；唯須注意豁免保險有不同的年期，在豁免年期結束後，尚未繳完保費的部分，仍需要持續繳費才享有保障，而這些險種多為定期型的保障項目。- 而豁免保險，依照保單的當事人與

作者：郭孟鑫   近期有夥伴詢問，理財顧問怎麼替客戶規劃醫療險的？ 今天不聊各族群應該規劃什麼保險，或是保險規劃應該符合什麼OOXX的原則。網路上搜尋就有滿坑滿谷的資訊了，更別提商品繁多，從出生到往生，任君挑選。   這次純粹就以下3個的觀點和大家分享 1. 關於規劃 業務員這樣做 以下純屬虛構，如有雷同，那一定是巧合。 拿著滿足客戶需求，CP值超高的規劃， 再想想嗷嗷待哺的家人以及各種貸款。 只好默默收起來，把獎金及佣金兼具的規劃拿出來， 開始展現努力累積許久的銷售功力。 成交！ 撒花！績優分享！ 顧問這樣做 需求分析： a.經常就診醫院 b.期望的醫療品質(病房、看護費...) c.生病由誰來照顧 … 再依據收集到的資訊，就客戶的各項財務指標綜合評估，並尋找適合的商品。 沒錯！就是如此樸實無華，且枯燥乏味。 重點是「避免利益衝突來影響規劃。」 2. 關於保費 業務員這樣做 公司要的是能達成業績目標，業務員要的是幫公司達成業績目標。 保障一樣的情況，保費越高越好。 不然哪有佣金及獎金？ 顧問這樣做 客戶要的是能達成財務目標，顧問要的是幫客戶達成

作者： 張惠芳CFP 新手爸媽考慮投保新生兒保險時，通常會上網google資訊。本篇文章，整理了新生兒保險注意事項，以及常見問答。除了分享新生兒保險相關知識，也解答了父母的疑慮。希望能協助新手爸媽更理解新生兒保險，送給心愛的寶寶完善醫療保障禮物！ 為什麼要選在新生兒時，就要投保？ 1.保費較便宜、CP值高 年紀越大，保費通常會越來越貴。新生兒剛出生時，就購買保險是最經濟實惠的選擇，可以用最少的保費，為寶寶提供完善的保障。 2.轉嫁風險 新生兒抵抗力較弱，容易受病毒感染。像是在2022年新冠疫情期間，許多小孩因為新冠肺炎感染需要住院治療。爸媽請假就少了一份薪水，又有住院病房費支出，如果遇到高額自費醫療，爸媽的收入就會受到影響。如果有保險理賠，不僅能轉嫁風險，還能減輕生活上的負擔，提高醫療品質，讓家庭更有安全感。 新生兒的體重、黃疸等核保標準有哪些？ 大部分父母都期望新生兒一出生就能享有完善的保障，但現實是並非每個寶寶都能如此順利。有關保險公司審核過程中，會注重新生兒的哪些事項？ 出生體重，通常要求至少2500克以上 懷孕週數，要求至少37週以上..

作者：鄒淑娟 2023年9月，屏東科技產業園區的明揚國際屏東廠發生大火，造成造成10人死亡、百人受傷、廠房全毀、他人財產遭受損害。大火過後，除了究責、法律問題外，還有許多賠償問題。明揚國際除了自身的財務毀損外，面臨復廠期間損失，還有侵權行為的賠償，也讓許許多多的企業主開始重視火災這種極端風險，帶來的巨災損害。 面對這種無法預知的極端風險，更應該做好準備，像是透過金融商品（如保險），來轉嫁極端風險帶來的巨額損失。 明揚火災帶來的巨災損害 明揚國際這一把火，帶來的巨災損害，可分為自身的財務損失及應負的補償、賠償責任... 1.明揚國際的財務損失 生產設備全部毀損，復廠費用的資金來源；復廠期間沒有了營業收入(營收中斷)，營業支出卻源源不斷，如：租金、貸款、員工薪資、應付款項、若未能如期交貨恐有高額的違約金。另外，轉單效應也會讓明揚復工後，需要一段時間才能讓營收績效回來。重建期間，需要不斷投入金錢，支付建廠、相關費用，這一包錢應該不是一筆小錢吧！ 2.應負補償、賠償責任 依據相關法令明揚國際應負的責任有以下2項~ 勞基法第59條對員工應負的補償責任：有薪