新生兒保障怎麼規劃？新手爸媽一定要懂的重點
- 許騰遠
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作者：許騰遠
迎接新生命的到來，對每個家庭來說，都是一件既幸福又緊張的事情。從產檢、待產包、嬰兒用品清單，到未來的照顧與教育，新手爸媽往往在短時間內要做出大量決定，實在是件不容易的事，然而，「新生兒保單」，卻是常常讓人猶豫的一項。
有人擔心是不是太早？有人怕買錯、買多，也有人覺得，等孩子大一點再說。其實，新生兒保障並不是要父母多花錢，而是幫家庭在風險來臨時，多一份選擇權與承擔能力，只要掌握正確觀念，新手爸媽也能做出理性、安心的完整規劃。
在我的印象當中，有天客戶幫我轉介一對夫妻，希望我能幫他們的小孩規劃保險，和他們見完面討論後，原來媽媽在懷孕時，胎兒就被檢查出少了一個腎，如今，小孩已經讀幼稚園了，這件事也讓父母一直很掛心，礙於體況問題，也請父母提供相關的資料以利核保，結果事與願違無法承保，在當下，我能感受到對方的失望，原來身體健康這件事，對有些人來說，是一件很奢求的願望，保險並不是有錢就可以買，而是要有觀念，再加上體況好的人，才可以擁有它。
為什麼新生兒需要「提早規劃」保障？
1.可投保項目較完整
新生兒出生後，在體況正常的情況下，可選擇的保障項目相對完整，一旦未來出現體況紀錄，可能就會影響承保條件，甚至被除外或加費，因此，提早規劃，其實是替孩子保留更多選擇空間。
身為爸媽的我們，每位新生兒都是我們的心頭肉，既然有心要規劃了，那為什麼不早一點，或者是說，一開始不規劃較完整呢？不外乎父母是否有了解保險內容，或者是業務人員是否有和對方溝通觀念呢？
以我自己為例，身為三寶爸的我，可以聊很多爸爸經外，只要是第一胎的客戶，除了，可以讓我回想起，第一胎的喜悅和感動外，我一定會特別和對方討論小寶寶的保障內容，從最基本的全險概念，延伸到整個保險內容，都會讓對方有參與感，讓他們明白一件事，這不光只是付錢買份規劃而已，是一種對小孩愛的表現，更是一種負責任的行為。
2.保費相對穩定
新生兒的保費負擔相對比較低，對家庭現金流的壓力也比較小，能在不影響生活品質的前提下，提早建立基本防護網。
常聽到的保費費率不外乎有2種，1種是平準費率，另外1種是自然費率。
平準費率：顧名思義，保費是依照投保當下的年齡計算，不會有特別的調漲或變動。
自然費率：簡單來說，會隨著你的年齡增加，你的保費也會隨之增加，你也可以想像物價通膨的概念，因為這樣會讓人更容易明白。 所以，一樣的保險內容，除了性別會影響保費外，還有一個很重要的因素，那就是「年齡」，因此，今天將會是你這輩子最年輕的一天，我們永遠也不會比今天更年輕、更健康。
每次和大人在討論小寶寶的保險內容時，對方很常給我回饋說：「哇嗚！結果我的小寶寶規劃，竟然比大人還要好耶，騰遠，要不然這樣好了，用我的年紀也幫我試打看看吧」。
結果，當看到一樣的內容，保費卻比小寶寶貴了許多的時候，就會有種千金難買早知道的感覺，為什麼我小時候，沒有規劃那麼齊全呢？所以囉，我會告訴對方，今天你們做了聰明的決定，幫小寶寶規劃保障，假以時日，等小寶寶長大懂事後，一定會感謝你們的。
3.避免體況影響承保
感冒、住院、發燒、檢查紀錄，對大人來說或許是小事，但對新生兒投保，卻可能成為關鍵因素，提早完成規劃，能有效降低因體況而影響保障完整性的風險。
我相信只要有買過保險的人都知道，想幫自己的小孩買保險，卻不能買，那是一種多麼大的遺憾，就算要父母付出更多的成本，他們都願意，原因何在呢？就是因為身體不允許啊，要不然呢？
保險公司怎麼評估承保？
一般來說，保險公司在評估承保時，會有3種做法：
正常承保：該保戶為健康體，無既往病史，為標準體，也是保險公司最喜歡的保戶，建議如有需求，應早日尋求專業的業務人員規劃，明天和意外何時先來，誰也不敢打包票，因此，保險就是在保下一秒的風險。
加費承保：身體可能有點微恙，正確來說，應該要詢問在投保前，是否有看過醫生、有住過院、有開過刀等，除了應主動告知外，還要提供相關的病歷以利核保，當然保險公司，也會要求對方去做身體健康檢查，釐清目前的身體狀況，如果各項檢查的數據，符合投保的話，通常是加費承保居多。
延遲承保：當做完體檢，資料也交給了業務人員，等待保險公司進一步的評估，如果最後回覆是延遲承保，通常約3 ~ 6個月，但體況比較嚴重的話，可能需要延遲更久的時間，甚至是不予承保。
這中間的細節，仰賴一位專業有經驗的業務人員，來幫客戶爭取最佳的權益。
新生兒保障規劃的「3大原則」
1.先醫療、後其他
新生兒最實際面對的風險是醫療支出，而不是理財需求。
醫療是地基，理財是裝潢，地基不穩，裝潢再美都沒用，基本上今天新生兒，不管是大病或小病，只要符合條件需在醫院住院休養時，就會依照當初所購買的保險內容進行理賠，新生兒常見的連日高燒不退或半夜大哭，都足以讓新手爸媽不知所措，無法專心去上班，我相信只有歷經過，照顧過新生兒生病的過程，一定都知道我在說什麼，因為，歷經過都是「累」，照顧起來更是「淚」。
2.先風險、後理財
保障是為了因應不可預期的狀況，理財與儲蓄應該排在後面。
一般的觀念，很多爸媽一開始，都只想幫新生兒存錢或理財，卻忽略看不到的風險，從胎兒開始，到新生兒出生時，就已經存在許多的隱藏風險，例如：腹絞痛、肺炎、和先天性疾病等，所以要明白風險所帶來的損失，心有餘力，我們才幫小孩理財，不然到頭來，小孩生病了，結果也是花爸媽的錢，正所謂，算得出來是「保費」，算不出來是「醫療費」。
3.先架構、再商品
先想清楚需要哪些保障功能，再挑選合適商品，而不是反過來。
原則上，我都會先讓對方有保險架構和觀念，只要他們能理解，什麼是保險？為什麼要買？以及買了之後有什麼好處後，規劃商品從來都不會是問題，然而，這些商品恰好是解決對方所擔心的問題。
把握這3大原則，能幫助新手爸媽避免「一次買很多，卻沒有真正保到重點」。
新生兒真正常見的風險有哪些？
住院醫療風險
新生兒與嬰幼兒因免疫系統尚未成熟，住院機率相對成人高，例如：呼吸道感染、腸胃炎、黃疸、發燒觀察等，都是常見原因，因此，只要一旦住院，醫療費用加上父母請假照顧的隱性成本，往往會比我們想像中的高，所以，與其說幫小孩買保險，倒不如說，是幫父母買一份薪水險，以備不時不需。
先天性疾病/體況問題
部分疾病或體況在出生後才被發現，可能需要長期追蹤或治療。這類狀況對家庭的衝擊，往往不只是醫療費用，更包含時間與精神壓力。
重大傷病
雖然發生機率不高，但一旦發生，治療期長、花費高，對家庭現金流是重大考驗。完善的規劃，能讓父母專心照顧孩子，而不是為費用煩惱。
意外險
相較之下，新生兒真正發生嚴重意外的機率並不高，但隨著年紀增長，幼兒無法辨別事情對錯，對大人的叮嚀也是一知半解，因好奇而造成的兒童意外事故，竟然有超過八成發生在家中，如遭遇嚴重燙傷時，往往後續還有漫長的醫療開銷。
新手爸媽最常見的 3 個迷思
1.小孩很少出事，不用保，等大一點再說
風險從來不是預期會發生，而是「萬一發生，能不能承受」，新生兒的風險不是頻率，而是影響程度，等到需要時才規劃，往往已經來不及。
試問一下，如果今天小孩不管是什麼原因，必須要住院的時候，是爸爸要陪？還是媽媽要陪？特別是看見小寶寶，被護士抽血或打點滴的時候，我想這時候的爸媽，就像是熱鍋上的螞蟻坐立難安，我們還有心情去上班嗎？需不需請假呢？所以，幫小孩規劃保險，並不只是單純的一份規劃而已，更是彌補爸媽請假的時候，工作薪水的補償。
2.有健保就夠了，長輩說不用買
健保提供基本保障，但在病房差額、特殊醫材、長期治療與照顧成本上，仍存在不小缺口。商業保險不是取代健保，而是補足健保做不到的部分。
3.先買儲蓄型，保障以後再補
儲蓄型商品有許多用途，但不適合當作新生兒保障的第一步，若風險在前、保障在後，反而會讓家庭承擔不必要的壓力。
新生兒保障，從來不是「要不要買」
而是「怎麼買才對」
真正好的規劃，不是買得多，而是要買得對；不是追求最低保費，而是讓家庭在風險發生時，仍保有選擇與尊嚴。
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【作者】許騰遠
│證書：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、高齡金融規劃顧問、信託證照、理財規畫人員證照、人身保險證照、產險證照、勞資事務師、交通事故調處師、就業服務人力資源管理師
│專長：資產傳承、信託規劃、稅務規劃、退休金規劃、保單健診分析
│經歷：保險業17年
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