罹患癌症，可以申請哪些理賠？勞保、團保、保險一次看懂！

作者：蔣秀珊CFP

小玲投保已經20多年，身體一向健康，從未申請過理賠。直到公司健康檢查時發現大腸息肉異常，進一步檢查後確診為大腸癌第二期，即開始接受治療。

隨著醫療科技進步，許多新式療法與標靶藥物屬於自費項目，費用不斷攀升，動輒數十萬甚至上百萬。在震驚與慌亂之中，小玲最擔心的不是治療，而是未來醫療費用該怎麼辦？

這時，秀珊協助她盤點所有保障，清楚說明可申請的理賠項目與流程，讓她在治療過程中安心不少。

癌症連續43年，是10大死因之首

為何我們不能忽視癌症風險呢？現在平均每3分鐘，就有1人被診斷罹患癌症。

這不是恐嚇，而是提醒。癌症已從「罕見風險」變成「高度機率事件」。但好消息是….癌症已不再是絕症。也因為醫療科技進步，許多癌症已能長期控制，甚至成為慢性病。

癌症分期怎麼看？

癌症通常分為第0期到第4期，臨床上常以TNM分期評估：

提醒一個重要觀念：癌症分期不是只看腫瘤大小，而是看是否擴散；只要出現遠端轉移，就是第四期。癌症TNM分期，常常會影響重大疾病險或一次保險金的理賠條件。

確診癌症後，可以申請哪些理賠？

很多人不知道可以申請理賠的有哪些？

實務上，我們常見的保障來源包括：

• 父母小時候幫忙買的保單

• 出社會後自己規劃的保單

• 公司團體保險

• 電話行銷投保的保單

• 勞保給付

• 產險醫療險

先查詢自己有哪些保單？

先透過壽險公會與保發中心合作建置的「保險存摺APP」查詢自己為「要保人」與「被保險人」所有保單，包含商業保險、產險、公司團保等資料，避免遺漏權益。

個人商業保險（人壽或產險）

• 重大疾病險 / 防癌險

• 住院日額

• 手術給付

• 實支實付醫療費用

不同公司、不同商品條款差異很大，必須依個人實際投保內容申請。

現在多數公司已可透過「理賠聯盟」一次送件，同時可申請多家理賠，節省時間。

公司團體保險（團保）

許多人忽略公司保障。常見內容包括：

• 團體醫療險

• 團體防癌險

• 團體重大疾病保障

需依公司投保內容而定：有些保障統一，有些依職級保障內容不同，有些可由員工自費加保，務必向公司人資或承辦單位確認。

勞保相關給付

與癌症住院相關的是「傷病給付」。

給付重點：住院第 4 天起開始給付，給付標準為前 6 個月勞保平均投保薪資 50%。

以小玲為例：每月勞保薪資 45,800 元，住院 18 天

勞保傷病給付計算方式：45,800 × 50% ÷ 30 × (18 - 3) ＝ 11450元

注意事項：住院期間公司若有支薪（如特休全薪），則不能請領傷病給付，符合條件請領期限為6個月，若勞保年資滿1年以上，可延長至1年。勞保請領相關資料，詳細請上勞保局官網查詢

理賠文件齊全，是加速理賠關鍵

通常需準備：

• 保險金申請書

• 診斷證明書

• 病理切片報告或相關檢驗報告

• 醫療收據與費用明細

• 受益人身分證明文件

原則上，保險公司收到完整文件後15天內應完成理賠。若超過期限，依法需加計年利率10%的延滯利息。這是為了保障保戶權益，避免不當拖延。

癌症理賠的申請實務提醒

1.很多人忽略「工作收入損失」

癌症治療往往需要長期休養。所以真正影響家庭財務的，往往不是醫療費，而是：

• 收入中斷

• 照顧成本增加

• 長期復健支出

因此，在規劃保障時，不只要考慮醫療費用，更要思考的若是一年無法工作，家庭現金流是否足夠？這也是重大疾病一筆金存在的重要意義。

2.保單條款比保額更重要

很多人以為「有買防癌險就一定會賠」。

但實務上常見爭議包括：

• 原位癌是否給付？

• 分期認定標準與給付百分比（初、輕、重度）？

• 是否符合重大疾病定義？

• 是否屬於條款排除項目？

癌症風險沒有準備、有準備，差在哪？

保險的價值是在風雨來臨時，讓人可以安心面對、放心治療，同時也能讓自己和家人的生活，不因突如其來疾病而失去平衡。

做好準備讓我們可以穩定情緒和腳步，在最困難的時刻，仍然有選擇、有尊嚴、有希望。

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【作者】蔣秀珊CFP

│證書：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、高齡金融規劃顧問師、RFA退休理財規劃顧問、家族信託規劃、產險

│專長：個人及家庭理財規劃、保險規劃、退休安養、信託規劃、資產傳承

│經歷：壽險公司從業26年

│LINE聯繫：蔣秀珊