保險

作者：賴惠玲 買了團險，仍無法分擔雇主的風險？ 王老闆經營一家100人以上的中小企業，公司工廠經營有聲有色。年初，A員工在出差途中發生車禍身故。A員工月薪為60,000元。王老闆除了幫員工投保勞保，還有購買團體保險，團險也順利理賠下來。但事後，員工家屬仍主張王老闆需負賠償責任。為什麼買了團險，還是無法分擔雇主的風險呢？ 雇主對於員工的責任 勞基法第59條：員工在執行職務的過程中發生災害，原則上雇主即應負賠償之責。 勞基法第70條：勞動契約的責任，災害傷病補償及撫卹。 民法第184條：民法侵權行為的責任，雇主若有故意、過失或違反法令的行為，則構成侵權責任。 職災保險第7條：勞工因職業災害所致之損害，雇主應負賠償責任。但雇主能證明無過失者，不在此限。 根據統計，截至2022年，台灣有98%的中小企業，共有163萬多家。中小企業是台灣經濟發展的中流砥柱，勞工也是創造台灣經濟發展不可抹滅的功臣之一，勞工有勞基法的保護，那企業主所面臨的風險該怎麼分擔呢？ 分擔企業主風險的3種保險 「團體保險」、「雇主補償責任保險」、「雇主意外責任保險」。以下將

作者：Grace 台灣單獨生活戶越來越多，行政院性別統計資料庫111年統計數據，全台未婚人數約323萬人，失婚人數約180萬人。無論是不婚的單身貴族、不生的頂客族、離婚無子的新世代族，不論有婚或無婚，只要沒有子孫，未來財產傳承上都將面臨到「錢留給誰的課題」。 在講座中常聽到民眾的回應，多數單身貴族認為還好兄弟姊妹們有小孩、自己跟這些姪甥輩感情也不錯，未來老病時可以請他們幫忙，自己的錢最後有餘時也可以讓他們繼承。但身為單身貴族的你，知道單身者的繼承順序，可能與你的想像不同嗎 ? 民法1138條繼承人順序為當然繼承人(配偶)加上繼承順位，第一順位「直系血親卑親屬」、第二順位父母、第三順位兄弟姊妹、第四順位祖父母。 單身貴族沒有配偶與直系血親卑親屬，其繼承人的順位依序是父母、兄弟姊妹、祖父母。 當「法定繼承」順位上的人都較單身貴族早離世時，最親的姪甥輩並沒有法定上的繼承權，因為姪與甥不是民法的繼承人之一。 「單身貴族」的遺產，最終將會到哪呢 ? 若沒有事先安排，錢將進「國庫」。 單身貴族在財產上的安排，可以透過「遺囑」、「信託」與「保險」，照顧

作者： 彭彩蓮CFP 被闖紅燈的小貨車撞上，不幸成為植物人… 鄰居家的姐姐，30歲的那一年，她結婚了，擁有令人稱羨的婚姻及一個可愛的寶寶。哪天，她的先生下班時間騎乘機車回家的路上，在紅燈的停等區等待時，不幸被對向闖紅燈的小貨車迎面撞上，車禍當時，人已昏迷失去意識，緊急被送往醫院搶救，在醫術發達的年代裡，人是救活了，但始終沒有醒來。她的先生是獨子，一家人殷殷期盼，唯一希望就是他能夠甦醒過來，最終仍被判定為植物人，一個幸福美滿的家庭就此破碎，車禍當時他們的孩子僅只有兩歲。 從此，她的生活瞬間墜落谷底，人生從彩色變黑白，變得非常忙碌，忙於工作賺錢養家之外，還要照料兩歲大的孩子及照顧植物人的先生。最終，因體力不堪長期負荷，不得不申請外籍看護協助照顧先生。經過多年後，燒掉了所有積蓄，還因先生的高額醫療費用及看護費用，導致她負債累累以至無法負擔，只好申請社會福利補助。車禍發生至今已近30年，她的先生還躺在那裡，未來漫漫長路，不知道還要再燒多少錢？ 準新郎站在路邊，被撞到全身癱瘓… 那年，滿心歡喜籌備婚禮的女同事，突然接到醫院的緊急通知說，她的男友發生

作者：孫國城 明天和意外不知道哪一個會先來？這一句話大家都耳熟能詳，但是當意外發生的時候，在保險的理賠上有什麼事情需要注意的呢？ 有一回，我接到保戶的緊急電話詢問，這位保戶是開旅行社的老闆，他的一位客人不幸在國外旅遊的時候「意外身故」了…… 旅行社有幫旅客投保旅行責任險，於是他詢問我要開立什麼證明帶回來申請。首先我跟他說，旅責險是當團員發生意外時才能啟動理賠的，那這位團員是發生了什麼意外身故的？ 他跟我說：「是很突然急性心肌梗塞發作，送到當地醫院緊急治療，但還是不幸身故了！真的好意外啊！」 我一聽之後跟這位老闆說明：「心肌梗塞是疾病造成的，雖然發生得很突然也很令人意外，但這不是保險上意外的定義，是無法理賠的喔！」這其中到底有什麼原因呢？ 為什麼明明走得很意外，但是意外險卻不能理賠？ 原來，在保險上對意外的定義是有一定條件的。 什麼是「保險上」定義的意外？ 傷害保險示範條款中，意外傷害事故定義為「非由疾病引起之外來突發事故」。保險實務上，意外事故亦需符合「外來、突發、非疾病」三要件。 外來：指傷害事故的原因是來自於身體外部，而非自身疾病或體質因素

作者：李雪慈 客戶失智母親的真實案例… 有天晚上八點到客戶王姐的家中，一進門發現張姨也在，隨即很開心的叫了張姨，卻見她親切但有點陌生微笑的回應，這次沒有聽到她喊著我的名字，心中雖有股說不出的感覺，但很快就壓下來了！ 在坐下準備拿出ㄧ些資料給王姐時，看到張姨從我進門後，就一直看着我微笑，突然道:「妳叫什麼名字？我好像有看過妳」我瞄了一下王姐，見她無奈點頭說:「我們今晚六點就吃過飯了，我媽已經跟我說了四次她還沒有吃飯◦醫生說她失智了！」我聽完後，立馬改坐到張姨旁邊拉起她的手，隆重的再次跟她介紹了自己，張姨笑笑點點頭，似乎記住了。 而後我和王姐又開始邊聊邊處理事務，不一會，又聽到張姨笑著問道：「我好像認識妳，妳叫什麼名字？住哪裡？」為此，我不放棄地再次跟張姨介紹了自己，直到九點離開前，張姨共問了三次我的名字，我也跟著重覆介紹自己三次來回應她。 王姐很慶幸，她的先生支持她接岳母大人來家裡就近照顧，孩子們也會幫忙，但後來王姐一家也因張姨陸續出現了很多狀況，家庭的作息被攪亂，甚至還有三更半夜要開車出門的誇張行徑，弄得晚上大家睡覺也不得安寧。在身心俱疲之下，王

作者：Grace 國內近幾年掀起了一波又一波的保單停售潮，從防癌險、重大疾病險、實支實付醫療險、失能險、重大傷病險、又到了近期7/1預期停售的副本實支實付與失能險。聽到保單又要停售了，我該做些什麼呢 ? 保單「停售」的意思，通常是指這個契約未來不賣、費率改變、理賠給付條件不同或保單的預定利率變更了。當變革的條件與原來的不同了就是停售，也因此常創造一股市場停賣的風潮。業務工作20年印象最深刻的一次停賣，是96年8月31日全台「無理賠上限終身醫療險」的停賣，因為至此後市場上銷售的是「有總給付額度限制」的終身醫療險。當年的盛況Grace印象深刻，在業務單位停止收件後，還有許多業務員至總公司露夜排隊等報帳，也有許多業務員是拖著裝滿要保書的行李箱到公司送件。而防疫險的停售更是盛況空前，各家保險公司的要保文件，一次都是好幾箱的送到產險公司去投保，產險公司審核投保文件就花了半年左右的時間。 「停賣」是刺激民眾購買的契機點，但往往也成了市場的亂象之一，衝動購買有時候是買對，但有時候也會錯。「保險」越多越好嗎？Grace認為「是」也「不是」，若保險不用錢的話當然越

作者：郭孟鑫 在現代社會，為了在意外或疾病導致的失能情況下，提供經濟上的支持與保障。失能險可以確保在你無法工作期間，仍有足夠的經濟來源，以維持生活品質。 失能保險到底有多重要？ 失能險可以提供一筆或定期的保險金，幫助你應對生活費用及醫療支出。對於家庭主力或單身者而言，失能險，是確保生活不因意外而陷入困境的重要保障。 人們通常會先想到的保險是醫療險，以為只要住院或手術費用不必自負，但事實上，醫療險的理賠金額相對較少，通常僅數萬到數十萬元。 想像一下，若因意外而失去手腳。這種情況下，不僅無法為家庭帶來收入，還可能演變成高達上百萬的經濟壓力，完全改變生活計畫。面對需要數百萬醫療費和生活費的情況，你的醫療險是否足夠呢？ 規劃失能保險，最重要的是？ 1.保證續保 失能後，家庭責任誰承擔？ 2.保障額度 = 工作收入 + 看護費用 3.理賠比例 1到6級的失能扶助金給付，是否都比照1級失能100％理賠 4.保證給付 一旦開始理賠失能扶助金，「不管是生是死」，都會付好付滿(類似壽險)。 失能險保證給付的注意事項 以「保證給付」180 個月為例，保險公司一定會

作者：李雪慈 有一天晚上，在公司接到了客戶Coco的電話，聽著聲音有些壓抑……客戶Coco說：「明天或後天您能來ㄧ趟高雄我們所落腳的飯店與我們碰面嗎？我們明天會到長庚住院。醫生宣告John確診為攝護腺末期已轉移骨了。目前和醫生討論治療方式。」 我震驚問道：「怎麼會呢？！John平常身體很強壯健康又有在運動。看起來應該都好好的才是！」 Coco難過的說：「不管如何，我們也只能勇敢面對！為了讓John活下去，什麼方法也都要試ㄧ試。我不會放棄的！只是我很擔心錢不夠！想請您幫我們檢視John的各家所有保單，大概會有多少錢可以支應？」 Coco想的事情是「這次治療完，後面的療程要回台東的醫院做了。有可能大部份都是門診標靶治療而且還是自費的，不會選住院治療。「還要買一些營養品等等之類，這些都要錢」Coco的話語中，有些焦慮發愁。 罹癌人數，不斷攀升… 從協助Coco、John夫婦個案，與近期在協助客戶申請理賠上，光是癌症相關的疾病就有六成以上，另外其他還有肝硬化、洗腎及心臟方面疾病...等。而近年陸續很多藝人離世的原因大都是跟癌症有關如大腸癌賀一航、肝癌吳孟

作者：李雪慈 這是一個客戶轉介紹，請我協助申請理賠的個案。 注重養生的太太竟然罹癌... 這位太太一開始發現自己罹癌後，隱瞞了自己生病的事情，不做任何積極治療……一方面無法接受自己平常很注意養生，也無不良習慣怎麼會罹癌？一方面怕醫療要花很多的費用會連累家人。因此，太太遲遲不就醫。 被家人發現，被迫就醫 直到有天，太太在家中昏到，被先生緊急送醫後，事情再也瞞不住。先生陷入深深的內疚與自責中，怪自己平常忙工作沒有做到身為丈夫的責任，沒有多多關心注意另一半的身體。後來，先生強迫太太去看醫生做治療，告訴太太以前有買保險應該可以幫忙貼補費用，請太太安心治病！ 申請理賠才發現，保險只有住院和手術險... 後來，先生透過親友轉介紹，請我協助申請理賠！整理保單過後，發現客戶只有住院和手術險，沒有任何實支實付險和防癌險，這下可慘了…… 現在醫療科技發達的時代，癌症的醫治都是採用新式治療，而昂貴的自費醫材費用往往也是很嚇人！先生了解到太太保險保障嚴重不足後，非常後悔沒有規劃癌症的相關保障。為了讓太太活下去，只能四處跟親友借錢，來醫治太太的病…… 十大死因，惡性腫瘤仍

作者：Grace 最近在醫院陪診時，隔壁床是一位40歲左右子宮體癌要二次開刀的未婚女性。父母已年邁怕他們太過憂心，所以陪她住院的是哥哥。在手術房外等待時，82歲的老爸爸也來了，老婆患有癌症，所以由他陪同女兒住院與開刀。當獨身與少子成為一個趨勢，面對疾病時獨身者又該如何因應呢？ 台灣70年代以前的出生者平均有2~3位手足，因為社會型態改變現在家戶平均出生數約為1.2位孩子，出生率逐年的下降，而不生的頂客族與不婚的獨身族正在快速的增加中。疾病的檢查與治療都不是一次性掛號即可完成的，「少子」的現象讓獨自就醫的父母增加了，因為上班的子女無法頻繁請假，也沒有太多的女可以輪流陪伴。「少子又獨身」的狀態也讓獨自就診的成人增加了，因為獨身沒有伴侶、兄弟姊妹不多又忙碌，獨身者在病痛時少了可以託付與陪伴的人，自然需要獨自就診自立自強。 獨自就醫雖然看起來孤寂，然而「少子化」已成為世界各國共同擔憂的問題，少子除了影響一國的國政與經濟外，關於一個人就醫與照護的課題更需要我們提早因應。 這次陪診住院後的感想，當面對疾病來臨時除了身體的不適外，有更多因疾病造

作者：呂宛臻CFP®國際認證高級理財規劃顧問 最近最毀人三觀、最震撼的新聞之一莫過於此新聞了。 一名年僅24歲男大生，遭高中同學欺騙，以為投資虛擬貨幣失敗賠了上千萬，得簽2500萬本票，不然黑道會找上門，並建議他可透過「詐領保險金」還款，在前一週投保5家保險公司，共8張保單，涵蓋意外險、旅平險、壽險等，以為可以賠到4126萬，最後只有兒時投保的醫療實支實付理賠23萬，其他保險公司拒賠，連義肢費44萬都不夠付，還倒貼21萬進去。 荒謬的是男大生截肢後，還一直堅信自己欠錢，連畢業後工作也持續還錢，直到被抓被起訴才知道全是騙局，不但領不到4000多萬保險金、面臨被保險公司起訴詐欺卻已經終身殘疾。 保險理賠需要注意的地方 台灣人愛買保險，平均一人至少2-3張在身上，隨著健保限縮，越來越不給力，醫療發展越來越多新治療方式、機器，伴隨著是高額的醫療費用，動輒好幾十萬，對保險公司來說負擔日益沈重，對我們而言也需要越保越多樣，才能有相對完善的保障。 1.保險公司會警惕密「密集投保」 政府擔心保險公司垮台，也開始祭出相關規定，希望保險回歸「損害

作者：佳芬 在我的工作中，我輔導保險業務同仁銷售投資型保單及共同基金。這類投資型保單，與一般的儲蓄險相比，具有更為複雜的商品架構和繁多的種類。 挑選合適的投資標的不僅需要深入了解市場動態，還需詳細考察各家投資公司的資產配置特點。此外，由於銷售投資型保單需要持有特定的資格證書，許多壽險同仁都覺得獲取證照困難，且投資型商品的理解和銷售尤為挑戰。 每天穿梭在不同的單位 ， 最常被問到的問題是下面幾種~ 投資型保單要怎麼選擇，才能符合我客戶的需求呢？ 現在月配息的基金很多，甚至月配息的ETF都上架了，面對這麼多種選擇，我到底該如何提供建議呢？ 投資型保單的本質：結合投資+保本 要做出明智的選擇，首先需清楚理解投資型保單的本質—一種結合了投資和保障雙重功能的金融商品。投資標的的類型多樣，包括共同基金、ETF，以及近期流行的委託投資帳戶等。 這類保險商品按照不同的分類方式—如資金給付型態、費用率收取方式、閉鎖期長短、繳費方式以及是否提供加值給付等—有多種不同的設計。 2大類投資型商品：投資型壽險、投資型年金 投資型商品大致分為投資型壽險和投資型年金兩大

作者：呂宛臻CFP®國際認證高級理財規劃顧問 夫妻剩餘財產分配請求權、贍養費、保險、脫產 最近有朋友詢問退休爸提出與家庭主婦媽離婚，展開無拘無束新人生下半場生活。兩者結婚已超過30年，是典型傳統男主外女主內家庭模式，爸爸負責賺錢養家，媽媽在家照顧小孩打理家裡，從未出去工作過，婚姻持續期間買的房車等資產都是登記爸爸名字，小孩們都已長大，出社會工作，尊重爸爸想法，擔心媽媽以後的生活，故來詢問我如何保障離婚後家庭主婦的財產分配與經濟安全。 這不是個案，相較於十年前60歲以上夫妻離婚率已提高一倍，並非皆因外遇，很多只是小孩長大不想再委屈自己，或單純不想再受婚姻約束，想展開不一樣的人生，也並非就是想要尋找下一春。 有工作的職業婦女至少還有在社會的立足空間，相較於60歲以上的家庭主婦，已脫鉤社會太久，往往已喪失工作技能，離婚很可能導致她們生活陷入困境。房子往往佔台灣一般家庭中大部分的資產，如果登記女方名字或是共同登記相對都較有保障，比較不怕直接脫產，或是刻意不分，這時候就需要法律的保障，當然即便脫產也有方式可以追回屬於自己的一部分。 台灣夫妻財產制度

作者：Grace 我們為什麼買保險？ 是如何購買的？ 又如何規劃的呢？ 43歲的小凱，健診時發現疑似罹癌… 年底通常是顧問們最忙碌的時間，檢視顧客理財計畫執行的進度與資產成長的績效，除了是財務數字的檢視、也成了朋友間固定的相聚。 去年11月底，依舊拜訪著客戶、協助著年度的檢視，在拜訪43歲的小凱時，他詢問了我關於癌症治療與保險理賠的相關問題。突來的這話題，讓我不由得疑惑，怎麼了？發生什麼事情了？詢問下，小凱5月在公司體檢中發現攝護腺癌指數(PSA)超標，報告的結果讓他驚覺應該不妙，隨後他也至體檢中心再加做了攝護腺健康指數PHI檢驗，數值的結果讓他驚覺應該八九不離十是癌症了。 聽到他的敘述，我緊張的詢問：「那至醫院檢查了嗎？醫生如何說？現在的狀況是如何？」 而他很平靜的回覆我：「還沒，我預約了1/31醫院門診的時間。」 聽到後，我心底的擔憂是 ~ 什麼！這是什麼情況啊！ 我問到：「為什麼要等這麼久才要去就診？現在的狀況很緊急啊。」 「既然有懷疑，應該盡早至醫院檢查，若是不幸的消息也可以早日進行治療。」 「畢竟早期發現、早期治療，其效果與治癒的機會

作者：Grace 台灣保險業2022年保險滲透度（保費收入占GDP比率）為11.25%，而依據保發中心統計，2022年國內人壽保險及年金保險投保率是266.08%，等於台灣平均每人有2.6張保單。國人平均保單這麼多張，如何確保在保險啟動的時候，也保全我們在資產上的安全呢？ 投保率的增加，也代表著國人對於風險轉嫁意識的提升，如何讓我們規劃的保障可以在我們重症時，也保全到家庭的經濟問題，關於「豁免保險」的功能與效果您不能不知。 豁免保險：狀況發生免繳錢 豁免保險是什麼？它是「保險的保險」，當發生符合豁免條件的情況時，向保險公司提出證明，保險公司會幫我們支付續期應繳的保費，使保障持續有效。例如 : 購買豁免20年期的主附約豁免保險，在繳了三年的保費後發生符合豁免條件的內容時，尚未繳的17年保費我們皆不用續繳，因為保險公司會幫我們續繳。身為保戶的我們，此時只要專心治療與照顧好自己即可；唯須注意豁免保險有不同的年期，在豁免年期結束後，尚未繳完保費的部分，仍需要持續繳費才享有保障，而這些險種多為定期型的保障項目。- 而豁免保險，依照保單的當事人與