小時候，爸媽有幫你買保單夠用嗎？小時候的理賠真的比較少？

作者：劉碧鈴CFP

最近客戶的二代慢慢長大，小時候的保單就像小時候的衣服都太小件了，必須重新再量身打照一下適合的保單，該如何做？

客戶大方在孩子剛出生時比較喜歡買儲蓄險，想幫孩子提存教育基金，關於醫療險，意外險，癌症險相對分配保費較少，隨著孩子長大，考上大學準備到外地就學，為了交通方便所以考取駕照，這時大方來跟我討論了解原本保單內容，是否要把原來保單不足的地方補起來？

我們從完整的保單綜整開始著手，現在回頭看，該怎麼調整保單？

要保人變更，變更檢視重點

孩子年紀小時，以父母為要保人，現在被保險人已成年或已有收入，可以將要保人更改為本人，進一步也可以跟孩子商量新的保單由孩子來繳保費(用多年累積來的壓歲錢或打工的收入)，可以讓孩子早點了解金錢的適當運用。

關於高額保單可能涉及贈與稅或遺產稅，其中關於變更要保人時，要注意保單價值準備金是否有超過贈與稅免稅額244萬，需留意要保人與受益人關係。若要保人已年老或失能，需儘速變更避免理賠糾紛。

1.職業變更

現職是否比原本工作風險較高行業？（如學生身分就業後，從事外勤工作如外送等），原保單是否有條款限制某些職業無法加保或需加費等，建議若有職業變動時主動通報保險公司，避免日後理賠爭議。

2. 受益人變更

原受益人是否仍適合？（如：前配偶、已故親人），是否有分配比例？避免繼承糾紛。建議每次人生重要變化（結婚、離婚、生子）後檢視一次。

建議以指定具名受益人為第一順位，避免「法定繼承人」造成爭議。

如果變更要保人，原本扣款帳戶就要變更成新要保人帳戶，如有變更工作換公司常用的銀行薪轉戶，是否更換銀行、或帳戶類型不同（例如從存款帳戶變信用卡）？

建議更換帳戶、遺失提款卡等狀況後記得更新授權書。可考慮設定自動轉帳，避免忘記繳費導致沒繳費停效甚至失效。

目前壽險保額是否能涵蓋家庭責任？（如貸款、育兒、父母照顧責任），是否是定期還是終身壽險？建議若有家庭責任，建議壽險保障為「年支出 ×10 倍」以上。

若只靠終身壽險但保額太低，應考慮以定期壽險補足保障。

是否有實支實付醫療險？保障額度是否符合現今醫療成本？(醫學技術進步、醫材科技多樣)是否有搭配到日額型醫療險？（可補住院損失、短期照護）是否有一整筆的醫療給付？(癌症、重大傷病給付) 。

建議實支實付醫療險應至少涵蓋「住院+手術+門診」。高醫療支出疾病（癌症、重大傷病）是否額外有保障（重大疾病險或一次給付型癌症險）？

除了工作危險等級是否有提高外，是否涵蓋骨折相關保障（騎車、運動）？有無重大燒燙傷、失能等項目？意外醫療額度與自費門診是否夠用？意外險的保障建議「年支出 ×20 倍」以上。

建議意外險額度應包含「意外身故、失能、醫療、骨折或燒燙傷」等項目。高活動族群建議加強意外醫療（實支實付型與日額型）。

幾個重新檢視小時候購買保單的時機點如下：

隨著年紀慢慢變大，趁著年輕身體健康，未雨綢繆先把醫療險買好買滿，(什麼是買好買滿、除了保費預算之外、是當你生病後還會想要再買保險就是還沒有買好買滿)，不要等到身體出現問題時，才想買醫療險時，保險公司已經無法賣給你了！

醫學技術進步，醫材費用高漲，保單內容應該跟著年齡，工作狀態，家庭成員，收入及支出等不同在預算許可範圍內有所調整。

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【作者】劉碧鈴CFP

│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、信託證照、理財規畫人員證照、人身保險證照、產險證照

│專長：保單綜整、退休規劃、稅務理財、財富傳承

│經歷：銀行1年、證劵業5年、保險業33年

│LINE聯繫：劉碧鈴