高速公路遇到連環車禍，不幸失能...勞保、強制險、保險怎麼賠？
- 劉碧鈴CFP
- 3月1日
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作者：劉碧鈴CFP
客戶王先生在高速公路，被後面車子追撞，5台車撞在一起，導致右下肢脛骨粉碎性骨折嚴重受傷，來電問除了一般醫療險還有何相關保險可以理賠？
勞保是社會保險，強制險是最低責任保險，商業保險是契約保險要看條款、有機會理賠較多。換句話說，勞保、強制險、商業保險三者可以同時請領，不互相排斥。
勞保「失能給付」怎麼賠？
前提是你必須有勞保身分，而且要符合條件才算！
「職業災害」：指勞工因執行職務、工作場所缺陷或上下班通勤途中(需在適當時間與路線)導致傷害、疾病、失能及死亡。但如果是假日出遊、非上班路線，仍可能請「普通傷病失能」，但給付會差很多。
勞保失能申請條件？看三件事：
失能等級（1～15級）
投保薪資
是否屬職災：
職業災害失能：一次金 or 年金，理賠給付是比普通傷病失能多50%。
普通傷病失能：只給一次金，金額較低。
勞保重點是：補償勞動能力減損，不是賠痛苦、不是賠實際醫療費。強制汽車責任險的「失能」怎麼賠？
不論你是駕駛、乘客、行人，只要是「受害人」，最大特色不看肇責，就算你有部分過失，就算是連環車禍責任很亂， 照樣可以請，
失能怎麼算？
依「強制險失能等級表」，上限 200 萬元（依等級比例），強制險只賠醫療費（上限20萬）、失能、死亡，但是工作損失，精神慰撫金，長期照護費等不在理賠範圍。
商業保險（任意險、個人保險）差在哪？
車險附加的「乘客／駕駛傷害險」:通常是定額給付，依保單條款的失能表，很多金額其實不高，大部份只是補強型。
個人買的「意外險／失能險」，這才是實務上賠最多、最關鍵的特點：
不管是不是上班。
不管肇責。
不受強制險上限影響
可與勞保、強制險同時請。
失能判定：
依「保單失能等級表」
有些是：表列型（對應部位），有些是比例型（功能喪失比例）
商業保險賠的是你跟保險公司是事前約定好的保險契約，不是補償責任，是履行契約。三種保險「失能理賠」一次對照表
高速公路連環車禍造成失能時，勞保負責勞動力補償、強制險提供最低法定保障、商業保險依契約給付保險金額，三者制度目的不同，得以併行請領，並不互相抵銷。王先生理賠232萬的故事
王先生高速公路連環追撞，年齡38歲，事故時間是在早上 8:10，行車往公司方向屬於通勤上班途中，無酒駕、無重大違規，勞工本人為駕駛人，勞保「職業災害」成立，職業是一般勞工，勞保投保薪資：45,800 元，實際月薪約 5 萬。
傷害結果由醫師開立診斷證明書，右下肢脛骨粉碎性骨折，合併關節活動受限，手術後功能永久受損，鑑定結果：勞保失能第 8 級，強制險失能第 8 級，商業保險依條款列為一下肢髖、膝及足踝關節中，有一大關節永久喪失機能者。
三邊「失能給付」實際怎麼算？
1.勞保失能給付屬職業災害
適用制度勞保「職業災害失能給付」
第 8 級（職災）給付標準：一次金＝投保薪資45,800/30天 × 540天 ( 計算45,800/30天 × 540天 = 824,400 元)
勞保失能給付：約 82 萬元
2.強制汽車責任險失能給付
重點不論肇責，每一「受害人」各自請領，失能最高上限 200 萬， 第 8 級失能等級是60萬
強制險失能：約 60 萬元（另外還有可加計收據的實支實付醫療費，但這裡暫時不列入計算）
3.商業保險（個人意外／失能險）
假設保單內容，意外失能保險金額300 萬，失能依「等級比例表」，第 8 級給付比例：30%，
計算300 萬 × 30% = 90 萬元
商業保險失能：約 90 萬元（另外還有可加計收據的實支實付醫療費，但這裡暫時不列入計算）
王先生經由開刀後，因為有完整的保險，可以放心的休息，經過半年的休養，可能年紀還輕，目前狀況越來越好，真是不幸中的大幸。風險無法預測，但準備可以
高速公路連環車禍造成失能，關鍵是要關心～事故後「收入中斷多久、功能受限多久」。勞保，強制險，保險三者可併行請領，但保障落差往往來自事前規劃。
建議現在就盤點三件事：
投保薪資
強制險與任意險保障
保險額度
風險無法預測，但準備可以。---
【作者】劉碧鈴CFP
│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、信託證照、理財規畫人員證照、人身保險證照、產險證照
│專長：保單綜整、退休規劃、稅務理財、財富傳承
│經歷：銀行1年、證劵業5年、保險業33年
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