收入突然中斷，只能賣房嗎？看懂「房貸壽險」的真正用途

作者：張家豪Gorden

從事財務規劃多年，陪伴客戶協助建議資產負債表時，總會在有殼族身上，一併看到一個項目「房貸壽險」。

盤點當下，也會中立的問對當初資產購置的想法與當初購買契機是甚麼?很多人的回答是：「不知道呢，當初貸款房貸時，專員希望我們買的，不是很確定功能，只說一併貸款出來不用我額外拿出現金。」甚至有些怨言，畢竟貸款出來的錢還是要自己分期繳的。

小張覺得工具本身是中性的，理財工具也是，如果善用得巧可以服務得了自己讓生活加分，但若不利自身條件或不擅使用，則容易造成花費甚至虧損而多走了冤枉路。

細看這些房貸壽險，小張覺得，它其實是一個對資產累積與責任尚重期的民眾，是一個滿友善甚至划算的一個風險轉嫁配置。

房貸壽險介紹

房貸型壽險，顧名思義就是壽險而且是定期壽險，讓房貸還沒繳完的期間，發生主要繳款人離世的狀況，可以有筆壽險賠償金讓銀行拿得到貸款餘額，而不至於讓家人陷入籌不出錢還貸，甚至導致法拍的情況。

基本以保險額度走勢有分兩類：

• 平準型：例如20年內，保額就是完整600萬到20年到期為止。

• 遞減型：例如20年內，每年保額會逐年遞減直到20年滿期後歸零。

當然，相較之下遞減型費率與平準型就有差了

誰適合買房貸壽險

看到相信有些人會意外到原來費率差可以到這麼高，但小張一直認為工具是中性的，判斷適合與否其實不該只看價格，而是看自己是否適合；如果要一句話簡單判別，可以問一下自己：「如果明天主收入中斷了，家人能不能不賣房也撐得住或是賣房也沒關係？」

如果沒關係的話，其實也未必須要靠風險轉嫁方式付保費給保險公司；如果相反，則可以好好考慮用些許金流來轉嫁家庭無法承受之風險。

但也因為財務尚未充足，故小張通常都是建議客戶在轉嫁上的費率是越低越好，讓想辦法增加儲蓄或投資上，讓未來自己風險來臨時也不是「必要」靠保險轉嫁，畢竟保費也是要花錢的（笑

故小張的建議通常是：遞減型>平準型>終身型

房貸型壽險的5大迷思

1. 買房貸壽就安全無虞

2. 銀行說要買，不買就不給貸

3. 跟貸款一起辦理，等於沒花到自己的錢

4. 只看價格，不問能幫助你甚麼

5. 房貸壽險只能處理房貸

也可以拿來當人生責任遞減的轉嫁，例如每個孩子出生責任會加重，但養育期20年來說，可以利用責任額度漸減的特點，配合遞減型費率低的優勢，來協助客戶在資金有限下移轉風險。

小張的建議提醒

上述簡易挑選的方式算是個原則，但也提醒一下在選取適合自己的保險商品與理財方式時，還是建議先以以下4步驟，才能讓自己買的安心又不浪費： 

1. 先確定需求–風險缺口

2. 盤點現況–現有資產與保障

3. 決定策略–要使用買保險移轉風險或是用自己資產就夠防禦

4. 定期檢視–人生不同階段下收入、責任都可能有變動，隨時還是要確認以往配置是否符合現在情況

所有工具都是為了協助人生目的服務的，任何建議都應回歸到生活目標，而並非只著重在產品的比較

如果你願意，先做3件小事就好

1. 拿出房貸對帳單，寫下「房貸餘額＋月付金額」

2. 打開你的保單，把「壽險保額」加總

3. 問自己一句：如果明天我出狀況，家人要怎麼保住這個家？

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【作者】張家豪 Gorden

│現職：公勝財富管理顧問 資深顧問

│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、家族信託規劃師、信託證照、人身保險證照、產險證照等

│專長：家庭與個人理財規劃、信託規劃、財富傳承規劃、資產保全規劃、退休規劃、保險規劃等

│經歷：獨立財務顧問6年、保險業14年

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