明明有500萬壽險，卻只賠100萬？一次看懂：終身壽險與定期壽險的關鍵差異！

作者：顏呈芬CFP

今年在一次寒流來襲，氣溫驟降時，小娟的哥哥某天在家中突然昏倒，緊急送醫仍回天乏術，醫師判定死因為「心肌梗塞」。

小娟一直記得哥哥曾説過：「如果哪天我走了，家裡會有500萬的保險理賠，不用太擔心。」

但實際申請理賠後，卻只拿到100萬的理賠金，當場傻眼。

哥哥留下兩個還在念書的孩子，房子還有300萬貸款，全家原本都想仰賴這筆保險金支撐生活。

我協助檢視保單後，才發現關鍵問題在於他的規劃是：

• 終身壽險：100萬

• 20年期定期壽險：400萬

而這張保單今年已經是第22年，也就是說400萬的20年期定期壽險在2年前就已經到期，保障已經終止。還有效的，只剩下終身壽險100萬。這個案例，其實在保險實務上很常見。很多人以為自己「有買保險」，卻忽略了保障期間早已結束。

接下來，我們就來看看：終身壽險與定期壽險，到底差在哪裡？

終身壽險是什麼？

終身壽險介紹：

終身壽險，就是保障一輩子的「人壽保險」商品。只要保單有效，被保險人無論何時身故，保險公司都必需依約給付保險金給指定的受益人。這筆保險金的目的，是在家庭突然遭遇變故時，減少經濟衝擊，守護家人的基本生活。

通常保費的繳費期間可能是10年、20年或30年，但保障期間是終身。因此，終身壽險常被視為一種「長期保障工具」，同時也兼具一定的資產傳承或保單價值累積的功能。

終身壽險的2大特色

1. 限期繳費，保障終身

終身壽險多採「限期繳費」設計，例如繳費20年或30年。繳費期滿後，不需再繳保費，但保障仍然持續到被保險人身故為止。

2. 保費較高，但保障穩定終身

因為保障是終身，保險公司必須預先計算長期風險，因此保費通常會比定期壽險高。

終身壽險適合誰？

終身壽險比較適合以下族群：

• 希望留下固定身故理賠金給家人

• 有資產傳承規劃需求的人

• 想要建立長期穩定保障基礎的人

很多家庭會用終身壽險作為「基礎保障」，確保無論何時發生風險，家人都至少有一筆確定金額的保險金。

定期壽險是什麼？

定期壽險介紹：

定期壽險是指保障有一定期限的壽險，到期保障就終止。期滿後不退保費，是純保障、消費型的商品，保費較低，無儲蓄成分，例如：

• 10年期：繳費10年，保障10年。

• 20年期：繳費20年，保障20年。

如果在保障期間內發生身故，保險公司會給付保險金；但到期後，保障就會終止。

定期壽險的2大特色

1. 保費便宜、保障高

定期壽險最大的優點就是可以用較低的保費，買到較高的保障。

例如：每年一萬元可能可以買到500萬或1000萬保障。此商品非常適合用來補強人生責任高峰期的保障需求。

2. 保障有期限

定期壽險最大的缺點就是：保障會到期。如果沒有續保或重新規劃，保障就會消失。例如：買保額100萬的20年期定期壽險，如果在20年內身故可以得到100萬的理賠，但如果20年零1天身故，則1毛錢都没有。

定期壽險適合誰？

定期壽險非常適合的人：

• 剛成家、有房貸、車貸的人。

• 有小孩需要扶養教育的家庭。

• 家庭收入來源主要依賴的人。

• 事業草創期，資金需求大，需要高保障，低保費的人。

因為在人生責任最重的時候，需要較高的保險金額來覆蓋所有的風險。

終身壽險、定期壽險的差異在哪？

其實完整的保險規劃是：終身壽險 + 定期壽險互相搭配，以「終身壽險」當保障的核心基礎，以「定期壽險」拉高保額、補強期間的需求，「低保費、高保障」為規劃目標，既能靈活調整足够保障及財務的負擔，建立一個既穩定又安全的保障架構。

人生責任會變，但保單不會自己調整

很多人買完保險後，就把保單放在抽屜裡。10年、20年都沒有再看過。但其實人生會一直改變，責任義務也跟著改變，例如：

• 結婚、生小孩。

• 買房子、買車子，負債增加。

• 收入增加、家庭責任也增加。

• 小孩已長大、步入人生退休期。

人生責任會變，但保單不會自己調整。就像小娟哥哥的案例，他當初買的400萬定期壽險，其實是很好的規劃，但問題是：20年後保障到期，卻沒有重新規劃及續保。結果留下的保障，只剩下100萬。

保險存在的意義不是因為有人會死去，而是有人還要繼續活下去。

完整的保單規劃，要注意這4件事

1. 基礎保障要足夠

通常會用終身壽險建立一個基礎保障的底盤，例如100萬或200萬，確保不論何時發生風險，家人至少有一筆確定的理賠金。

2. 責任高峰期，用定期壽險補強

在人生責任最重的時候，可以透過定期壽險，把保障拉高到500萬、1,000萬，甚至更多。例如：有高額房貸、車貸期間，子女教育費用負擔的高峰期等等。

3. 定期檢視保單，不要只看保費

建議每隔3到5年，檢視一次保單，例如：保障是否足夠？是否有保單即將到期？家庭責任是否改變？很多的理賠落差，其實都是因為保單過久沒有檢視。

4. 不要用意外險取代壽險

很多人會說：「我有1,000萬意外險。」，但要注意的是：意外險只賠意外死亡。如果是疾病，例如：心肌梗塞、癌症、腦中風等，意外險是不會理賠的。因此意外險不能取代壽險，只能作為補強用。

保險的風險：自己都不清楚保障 

在保險實務中，我最常看到的問題，其實不是買不夠。而是很多人以為自己有保障，但其實保障早已消失。

保單就像安全帶，不是「有買就好」，而是要確保，在需要的時候，它真的還在、還能用。

專業的建議：每週少喝一杯星巴克的咖啡，每月多繳500元，讓自己多500萬定期壽險的保障，讓你所愛的家人多500萬的呵護。

因此，定期檢視保單，確認保障是否仍符合人生不同階段的需求，才是真正負責任的態度及正確的保險規劃。

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【作者】顏呈芬CFP

│證書：CFP®國際認證高級 理財規劃顧問、高齡金融規劃 顧問師、人身保險、財產保險、信託證照

│專長：保險規劃、理財退休、稅務問題、資產傳承

│經歷：壽險公司從業30年

│和我聯繫： 顏呈芬

│部落格：「顏呈芬CFP®｜誠信理財．呈芬觀點」