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同樣一年 12 萬保費，繳法不同，最多差 6.6%：你選對了嗎？

作者：顏呈芬


小姵來電詢問，她的保費要怎麼繳最省錢？用銀行扣款呢？還是信用卡？年繳還是月繳？有差嗎？


答案是：不但有差，而且差很大。


在選擇刷哪一張卡之前，我們要先搞懂一件事…保費的「繳費別」，本身就藏著一筆隱形成本。首先我們要來了解，保費的繳費別。

 

 

繳費別的不同，幫你省５.6％

保費依繳費別的不同，可分為4種：

  1. 年  繳 ：最划算，總保費最低，但一次支出金額最大。

  2. 半年繳 ：年繳保費X 0.52，一年繳 2 次，總額約年繳的 1.04 倍。

  3. 季  繳 ：年繳保費X 0.262，一年繳 4 次，總額約年繳的 1.048 倍。

  4. 月  繳 ：年繳保費Ｘ0.088，一年繳 12 次，總額約年繳的 1.056 倍，最貴。


以年繳12萬為例，如果改成月繳，一年就多付將近 6,700 元。

保險一買就是十年、二十年，長期下來，差距非常可觀。


 

該怎麼聰明選擇年繳還是月繳？

原則只有一句話：能年繳，就不要月繳。

我們可以這樣評估：

１.經濟能力許可 → 優先年繳

每年最多可省下5.6%，而且不用每個月要記得繳費。

 

2.年繳有壓力 → 善用保險公司聯名信用卡

很多保險公司和銀行合作發行聯名卡，例如南山人壽搭配玉山銀行的「南山玉山聯名卡」。有利條件是：

  • 年繳保費

  • 零利率分期（最多 12 期）

  • 扣款時仍享有年繳 1% 折扣

等於「用月付的條件，享年繳的優惠」，整體最多可省到 6.6%，達到省錢與分散壓力的雙重目的。

3.銀行或郵局自動轉帳

多數商品可享 1% 折扣，但會依保險商品而異。通常躉繳型商品就没有折扣。

 

4.自動扣款＝風險管理

不論信用卡或帳戶扣款，都能避免忘記繳費，降低保單停效、保障中斷的風險。

 

 

為什麼越來越多人選擇刷卡繳保費？

其實原因很簡單：保費金額大、週期長。一張保單動輒數萬、甚至數十萬，對家庭來說，一次性現金支出壓力不小。


刷卡繳保費的好處包括：

  • 不必跑銀行或超商，便利性高。

  • 可分期，保留資金彈性運用。

  • 累積回饋或里程，讓必要支出「順便理財」。

但是，刷卡本身不是重點，「怎麼刷」才是。如果選錯方式，可能反而更吃虧。

 

 

信用卡回饋，別只看%數

常見的回饋形式包括：現金回饋、紅利點數、航空里程等。

很多人選信用卡，只看回饋％數，卻忽略了３個關鍵細節：

  • 保費　是否列入回饋計算

  • 是否設有 回饋上限

  • 回饋形式是否 符合自身需求


舉例來說：

  • 常出國的人，里程型信用卡可能更划算。

  • 重視現金流的家庭，現金回饋型更實際。

刷卡前，務必要看清楚「遊戲規則」，否則名義上高回饋，實際卻一毛都拿不到。

 

 

信用卡的分期付款是優點還是陷阱？

分期確實能減輕短期資金壓力，但要看條件：

  • 零利率＋有回饋 → 非常適合

  • 零利率但無回饋 → 視資金需求決定

  • 有利息或手續費 → 通常不划算

保險公司的聯名卡，正是「零利率分期＋折扣」的組合，是繳保費相當聰明的工具。

繳費管道影響回饋結果　不同繳費管道，回饋結果大不同。


刷保費最有利的５個策略

1.     選擇明確回饋保費的信用卡

2.     留意回饋上限與活動期間

3.     優先使用零利率分期

4.     確認繳費通路符合回饋條件

5.     配合家庭現金流做整體規劃

 

 

呈芬CFP愛的叮嚀：

保費是一筆長期、穩定、無法避免的支出。真正專業的理財，不只是「買對保險」，更是用對方式繳保費。


當你能把必要支出，轉化成回饋、彈性與風險管理，這才是現代保戶該具備的理財智慧。

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【作者】顏呈芬CFP

│證書：CFP®國際認證高級 理財規劃顧問、高齡金融規劃 顧問師、人身保險、財產保險、信託證照

│專長：保險規劃、理財退休、稅務問題、資產傳承

│經歷：壽險公司從業30年

│和我聯繫： 顏呈芬

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