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作者：彭彩蓮CFP 最近常常收到好朋友私訊問我：「有沒有什麼工具是退休後可以每個月領的？最好像月薪一樣，穩穩的、安心的。」 每次看到這類訊息，我都會笑著回：「你不是第一個問，也絕對不會是最後一個喔！」 因為現在的退休，已經不只5～10 年的時間，而是長達 20～30 年的第二人生。 在平均壽命逼近 81 歲的年代，每個人心裡都有同一個問號：退休後，我的錢真的能陪我走到最後嗎？ 更現實的是，定存利率低到讓人提不起勁、基金忽晴忽雨、ETF 有時風大浪急…… 大家其實都在找尋一種工具：不用盯盤、不用選股、不用緊張的要命，卻能每個月穩穩收到一筆退休現金流。 也因此，結合「投資」＋「月月領」的投資型保險，這幾年悄悄變成許多準退休族、新退休族正在關注的選擇。 月月領，是一種讓退休生活更安心與踏實的節奏。 什麼是投資型保險（變額年金）？ 很多人一聽到投資型保險就覺得：哇～好複雜喔！ 但其實，它比你想像的更好理解。 投資型保險是 讓你的保費，先進入投資帳戶，跟著市場一起成長，等到需要退休金時，再把這筆錢變成一筆一筆的月領現金流。

作者：顏呈芬CFP 小梅傳來一則 新聞 ：一名女子在24歲時買了終身防癌險，26年之後因為「癌症身亡」，竟領不到癌症的身故金。 她看不懂新聞內容，也很擔心，這樣的情況，未來會不會發生在自己身上？ 為什麼死亡證明書，會讓保險理賠翻盤？ 原來， 死亡證明書 裡的第11項「死亡原因」，分為 「直接引起死亡的疾病或傷害(甲)」 以及 「先行原因(乙、丙、丁)」 。 死亡證明書上的「 直接原因 」，是最直接導致死亡的疾病或傷害，例如肺炎、心臟衰竭；而「 先行原因 」，則是引起直接死因的疾病或傷害，例如腦中風、糖尿病。兩者構成一個因果鏈，用來追溯死亡的根本原因。 因此，醫師所填寫的「直接死因」與「先行原因」，會直接影響保險公司的理賠認定。「 死亡證明書 」不是醫院的行政文件，而是具有法律效力的醫療專業判斷。 保險公司如何認定「癌症身故」？ 保險公司在審理「癌症身故給付」時，會先檢視死亡證明書上記載的「直接死因」是否為癌症。如果直接死因被診斷為感染、敗血症、肺炎等，而非癌症本身，保險公司便可能依保單條款，以「不符合癌症身故」為由拒絕

作者：張惠芳CFP/諾昇理財首席規劃顧問 台股ETF超級熱門 還記得 2019 年嗎？談投資，主流仍是個股、房市，ETF像是「懂的人才會買」的小眾選擇。當時，全台持有台股ETF的受益人數約 46 萬人 ；但到了 2025年11月底，這個數字已來到 1,202 萬人 。 現在在咖啡廳、捷運上聽到「0050、0056、00878」早已不稀奇，這些代碼，幾乎成了投資日常。 投信投顧公會（SITCA） 統計顯示，截至2025年11月底， 台股ETF規模突破 3.6 兆元 ，再加上 台股共同基金 7,805 億元 ，合計 逾 4.4 兆元 。 很多人看到「受益人數」會驚呼：台灣人口才2,300萬， 整體ETF受益人數高達1,573 萬？ 關鍵在於： 受益人數不是獨立投資者人數 。統計包含了「重複計算」，當您同時持有 0050（市值型）、0056（高股息） 和 00878（ESG 高股息），您就在這個數據中貢獻了「3人」，這其實反映一個更重要的市場訊號，投資人正在從「買明牌」走向「用ETF做配置」。 規模創新高後，「淨報酬」有跟上嗎？ 當投資從單一

作者: 張桂菁 財稅專家常說「要減少未來的遺產稅，可以善用每年免稅贈與 244 萬元，傳承規劃越早開始越好」這句話，讓很多父母趕著將財產早早給了子女。 我在2025年底的國稅局當志工，就看到一對對父母，戴著老花眼鏡，辛苦地填寫贈與稅申報書，只希望在年底前把贈與手續辦好。 這些父母，多半不是所謂的富豪，而是很努力替孩子打算。有人想幫孩子買房，有人想支援創業，也有人只是擔心：「萬一哪天來不及給，孩子會不會吃虧？」這樣的心情，很真實，也很動人。 只是，在急著把財產交到孩子手上的同時，卻常常忽略了一個更重要的問題：如果錢給得太快，會不會讓自己的下半生變得很辛苦？ 為什麼這麼多父母急著提前贈與？ 對多數父母來說，提前贈與的理由其實很單純。 第一，是節稅依現行制度，每位贈與人每年有 244 萬元的免稅額 ，分年贈與確實能減輕未來的遺產稅負。這個想法，本身沒有錯。 第二，是孩子需要錢就業市場競爭，房價高、生活壓力大，父母心疼孩子，總覺得能幫盡量幫。 第三，是對未來的不安擔心自己健康變化、意外突發，希望趁自己還清楚、還能做決定時，先把資產安排好。

作者：張惠芳CFP/諾昇理財首席規劃顧問 爸爸過世後的一張保單 差點讓千萬資產縮水？ 張先生神情焦慮走進我的辦公室，手上拿著國稅局補稅通知單。父親後事才剛辦完，他原以為「人壽保險金不用算遺產」，結果通知單上卻清楚寫著：該筆身故保險金被列入遺產總額，除了要補稅，還有罰鍰。 他不解地問：「業務員當初明明說保險給付免遺產稅，怎麼會變成這樣？」」 把投保紀錄攤開，問題立刻浮現：答案其實很明顯：問題不在「保險」本身，而在投保時機和動機」。張爸爸在重病臥床期間，短短三個月密集投保高保費躉繳3,000萬壽險，保費來源與保障目的難以合理說明，容易被認定被國稅局認定偏離「保險轉嫁風險」的本質，落入實質課稅的高風險區。 我常提醒客戶：保險確實能做傳承，但它不是魔法；越健康、越早規劃，才越能安心把愛留下來、把風險擋在外面。 如果你手上有多張保單，擔心未來家人領到保險金時反而面臨補稅、罰鍰或申報卡關，建議先把這篇文章的 6 個關鍵重點搞懂。 您會知道哪些情況「通常不計入遺產」、哪些最容易引發爭議，以及如何讓保險金真正到您想照顧的人。 真相1：為什麼保險金「通常」不算

作者：林毓琇CFP 當新聞不斷地強調，台灣114年的「經濟成長率成長7.37%」，「GDP成長優於其它國家」，成長率創下15年的新高，且明年的每人GDP（國內生產毛額）預估USD 40,951，首次突破USD 40,000，這麼好的數據，應該可以舉杯慶祝，但許多人心中卻只浮現一個疑問：為什麼我完全沒感覺？我的薪水還是差不多？ 這種「無感」，並不是錯覺，也不是個人不夠努力，而是經濟成長的數據，並不是平均分配在每一個人身上。 台灣近年的高度成長，主要來自半導體、AI供應鏈、先進製程等出口導向產業。這些產業確實為國家帶來可觀的收入價值與外匯金額，使GDP數字看起來相當漂亮。然而，對於一般的傳統服務業、零售業、傳統製造業工作的受薪族而言，這些成長往往停留在統計表上，並未實質反映在薪資或生活品質上。 換句話說，問題不在於台灣沒有成長，而在於── 成長只集中在少數高附加價值產業，卻未有效擴散到多數人的收入端。 當經濟成長「只寫在報表裡」，卻沒有進到多數家庭的錢包，無感，反而是最誠實的反應。這篇文章就來分析台灣的經濟成長結構。 同樣上班，差在哪？ 台灣

作者：黎雅芬 某一天，雅芬與客戶小陳碰面聊聊後，小陳說：「看來還真的需要加強一下癌症險，尤其我們家庭又有癌症病史。」 看到這裡時，以為就簡單提供規劃案，談好內容和預算就該簡單的完成是嗎？當客戶身體體況的不同，要思考的層面也不同，就像明明都是癌險，為什麼這個方案可以，另一個方案卻不行。 癌險的規劃，除了預考量、方案的選擇，我認為對於身體狀況的了解，往往更是保險公司評估的重要關鍵。 癌險有哪些？為什麼該買癌症險？ 要便利超商買瓶礦泉水，架上選擇也非常多。癌症險的類型和商品也是如此，有定期有終身，有特定年紀或是性別專屬的。 但在保險公司的分類下，大致分為療程型，多次給付型和一次性給付型，每一種類型都各有其特性，當然以目前的實務經驗上，一次給付型成為市場上相對客戶接受度的選擇，主要來自於目前癌症治療的方式多元且健保有條件的給付，很多都無須住院，透過強化一次性給付方式可以強化基礎醫療的不足和彈性度運用高的特性，符合條款的規定即給付，現在也會把輕度或是初期都有納入，當然提前都須依照各家保單條款為主。 為什麼該規劃癌症險，其實該問問我們自己，當

作者：蔣宜臻 什麼是高風險的行業？ 風險區分：職業上的風險和健康上的風險 職業上的高風險行業 職業上的風險關係到購買意外險的保費有關係。 這邊談的高風險指執勤工作當中會面臨到比較大的風險災害，災害像是死亡或是重傷甚至殘廢都有比較高的機率發生，行業特性在於於工作場所風險性較高。 例如：建築工人、製造業員工、軍警、消防員等等。所以高風險族群在購買意外險時，會影響保費的多寡。 健康上的高風險行業 健康上的風險影響到壽險或醫療險或癌症險的保費有關。 我不是職業傷害的高風險族群，但是我的的工作壓力大到每天都加班到凌晨算不算高風險？這個就屬於健康上的風險，這樣的疾病風險在購買時是看年齡來計算保費。 所以醫療險需要趁身體狀況好的時候，提前規劃非常重要。當然每個工作都有不同的危險性質，今天主要針對職業高風險族群來討論。 保險職業類別如何區分？ 買保險為何還要看職業？主要的原因是和意外險有關。 每天坐辦公室和每天在外面跑外送，誰遭受意外的風險比較大?當然是跑外送。那跑外送和高樓洗窗員工，誰風險大？當然高樓洗窗員工。 所以工作風險性越高的職業，保險公司承受的

作者：呂宛臻 20205/12/19當晚近7點，我才剛看到北車、中山站隨機攻擊的新聞，電話就響了。 「學姐…你知道我現在在哪嗎？」電話那頭聲音明顯在發抖。「我現在在中山站，我超緊張的…」 當下，我整個頭皮發麻！伴隨著背景裡救護車和警車的聲音一聲接一聲，新聞畫面和現實突然重疊在一起。幸好她安全，但這件事讓我想到，如果真的不幸受傷或身故，我們有哪些保障？ 政府補償不是人人都有 北捷事件裡，英勇擋下歹徒的余先生「最高可領1280萬」，是因為： • 北捷公司理賠500萬（針對大眾捷運系統旅客運送責任保險）。 • 台北市撫卹金600萬（因協助警察拘捕而喪命才適用）。 • 犯保法補償金180萬（所有符合條件的犯罪被害人遺屬都適用）。 但如果不是在捷運，而是馬路，可能只剩犯保的180萬可申請，還要符合戶籍、申請期限等條件。至於在商場，公共意外責任險也要能歸責於商場有賠償責任才啟動，金額更不固定。 個人意外險才是關鍵 隨機攻擊符合意外傷害的三大要素：外來、突發、非疾病。 一般意外險原則上會賠，除非定義為恐怖攻擊，且條款有除外。但

作者：Grace 身體看起來恢復了，但生活卻開始失控。 在醫療科技進步的現代，中風後被救回來的人也越來越多。透過復健後，多數的人也可以重新走路、自己吃飯、外出活動，外表看起來多能回到原來生活的軌道上。但有另一種情況是，當身體的功能慢慢恢復了，而情緒與行為卻悄悄改變了。 撐過中風，真的代表安全了嗎？ 林先生五年前突然中風，太太每天陪著他復建，經過兩年的復健後效果還不錯，他已經能自主行動。家人原本鬆了一口氣，以為最難的階段已經渡過了，直到發現林先生的脾氣變得易怒、猜疑、還會亂罵人。起初，家人想著可能是大病後的情緒反應，或是年紀漸長進入了更年期，而沒有特別的處理。 直到某一天，林先生把弟弟送來的補品與食物全都丟進了垃圾桶，還充滿懷疑的說 : 「弟弟想要害我」。家人們才開始警覺，事情似乎沒這麼簡單。當女兒們想要帶他去醫院檢查，他表面答應了，然而下一刻他卻把妻女反鎖在屋內，不理妻女的勸說，也不為她們開門。 最後，林太太只能打電話報警，請求警察的協助並將林先生強制送醫。經醫院檢查後，林先生被診斷為「中風後引發的血管性失智」。這時，家人才明白，近來林先生的情緒

作者：郭孟鑫 週五晚上九點，你還在加班，手機跳出 LINE：「爸在浴室滑倒，我跟救護車去醫院。」你衝出公司，一邊叫計程車一邊在家族群組問狀況。 你打給主管：「可能要請假幾天。」 主管回：「下週專案上線，假單要附醫院證明。」 你打給姊姊，她在南部；你們都找不出可接手的人。 腦中只剩三件事：要請多久假？錢從哪來？誰能接班照顧？這時你才發現，這三題你一題都沒準備… 中國信託的 ⟪2025家庭理財暨樂齡金融白皮書⟫ 點破殘酷現實：台灣家庭的「養老準備」平均只有 50.5 分。而且 2025 年台灣正式進入超高齡社會，65 歲以上人口已超過 20%；在「平均壽命」與「健康壽命」之間，還有約 7～9 年可能需要醫療與照護支撐。 重點不是「存到退休」那一天，而是之後 20～30 年怎麼撐。 1.整體準備不及格，長期規劃最讓人擔心 白皮書中「家庭理財暨樂齡金融指數」平均只有 50.5 分，不是在考投資技巧，而是量一家人「面對退休與長照現實能不能撐得住」的能力。六大構面分數如下，分數越低表示那塊越容易出事： 消費與負債：62.8...

作者：黃韋欽Wallace 週五晚上，你闔上手機，群組裡一片「早知道就 All in」的感嘆。你心裡明白：一年過去，真正讓資產成長的，不是幾次衝動的「賺到」，而是那些波動來時你選擇「不亂動」的時刻。 先用一句話定錨這一年：「賺到不算數，能留下來的才是你的。」 接下來，用最貼近生活的語言，帶你一次掌握 2025 年最值得帶進 2026 年的「9個投資觀念」。這不是什麼華麗技巧，而是你能立刻採取的行動。 1｜留下來比賺到重要：報酬來自市場，成果來自行為 市場會給機會，你的任務，是把口袋縫好。 大盤長期向上是歷史事實，但人性卻容易犯錯。能不能讓報酬真正留在帳上，取決於你是否有一套「事先寫好的規則」： 哪些情況不加碼？ 哪些時候不賣出？ 哪些狀況該暫停操作？ 投資不是拼反應速度，而是比誰能守得住。 2｜先補水管，再談水塔：堵住成本、稅與過度操作的漏洞 先把水管補好，才談擴水塔。你看不見的地方，最容易偷走你的年化報酬率。 成本： 手續費、內扣費用、交易滑價（買賣價差）這些「無聲稅」，會默默蠶食獲利。 稅負： 殖利率再高，若稅後收益不佳，

作者：李雪慈 有天接到小君的電話，她的聲音一聽就覺得「天快要掉下來」的感覺。 「姐……學校剛問我一件事，有個學生因為 A 型流感走了，這樣學保會賠嗎？」小君憂愁問。 我回覆︰「會，學保是有身故保障的，等等我帶你看一下學保條款內容。」 小君一聽完馬上鬆了一口氣，但有點沉重說︰「姐……我上星期才剛接這間學校而已，沒想到第一件理賠就是學生的身故件。」 我安慰她說︰「有些事情因為沒有遇到過，所以難以想像也難以預料的，但我們能做的就是在這些無常中盡力幫助每個需要的人，把該給的保障送到他們手裡。先別想那麼多，盡力做好妳目前該做的工作就好」 這裡我們來聊聊，學保是什麼。 究竟學生團體保險是什麼呢？ 「學保」是學生團體保險的簡稱，又或稱學生保險。 一般來說學保是指根據「高級中等以下學校學生及教保服務機構幼兒團體保險條例」中，由政府推動的政策性保險，為的是保障高級中等以下教育階段學生及教保服務機構幼兒（幼兒園到高中）安全及健康，減輕意外事故及疾病造成之家庭經濟負擔，提供的基本保障。由政府補助部份保費，以學校為單位強制投保。 大學也有學生保險喔 但另外在這裡要特別再

作者：蕭光廷 北漂小資女小冠，最近被台股28,000點搞得心癢癢，每天看大家在IG上曬獲利截圖，她都想大喊：「等一下！是不是只有我還沒進場？」 30歲的她，其實也不是月光族，月薪5萬、房租1萬，生活簡單，每個月還可以乖乖的存下1萬元。靠著幾年的打拼，存款也有60萬，聽起來很可以，但一講到投資，直接當機。 股票？不懂。ETF？模糊。技術線型？她以為那是電腦課。但看到市場這麼熱，她也不想再錯過，只是心裡也怕：「我會不會一買就變韭菜？」 所以她開始想：如果有一種投資方法，不用懂太多、不用盯盤，還能開始投資，讓錢長大，那就太好了。 這篇文章，就是寫給像小冠這樣的小資族，想開始投資，但想用最簡單、最不燒腦的方式來進行。 開始投資前，先把地基打好 在投資之前，先把「地基」打好，就像出門前先確定帶好錢包和鑰匙一樣重要。你不需要很懂市場，但至少要先準備好緊急預備金，補齊基本保險，讓自己遇到突發狀況時，節奏不會被打亂。基礎打穩後，投資才能放心開始，才能走得長遠。 準備3–6個月緊急預備金 緊急預備金就是你人生突然「撞到鬼」時的「安全氣囊」，

作者：呂宛臻 有天中午，我在XX銀行 ATM 領錢。一位阿姨走過來：「小姐，你可以幫我看一下嗎？我找不到客服給我的帳號。」 我問：「為何客服傳帳號給妳？這什麼交易？聽起來有點奇怪。」 阿姨說，她在 Line 上認識一名男生，得知她愛投資黃金後，帶她註冊投資黃金網站。註冊後，網頁跑出自稱「客服」的視窗，直接貼給她一組「XX銀行帳號」，催促她立刻去 ATM 匯錢。 太像詐騙了！我再問她：「跟陌生人買黃金？合法平台嗎？妳有買過嗎？阿姨，這聽起來經典詐騙手法誒，三思呀！」 阿姨堅持：「我第一次在這買啦！但黃金不會騙人，而且是XX銀行帳號，掛保證的～現在金價超好！要趕快搶，穩賺！」 阿姨，用 Line 加好友、註冊來路不明的網站或 APP，都是最經典的黃金詐騙！ 3種黃金詐騙手法 我自己5年前也遇過黃金買賣詐騙。同樣是網路認識、加 Line，但我遇到的手法是「註冊 APP 帳號」。當時對方一直秀對帳單給我看，但我心想：「我跟你又不熟，如果你真的靠黃金賺這麼多，會跟我說？」加上我偏好「實體」黃金（真的發生變故可以抱著跑，而不是紙上富貴