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作者：林品鋆CFP   沒基本保障，就先急著買儲蓄險 28年前，我離開學生時半工半讀的生涯，進入全職職場後，我立刻請正在保險公司任職的學姐幫我規劃保險，只記得當時學姐問我一句話:「妳想不想利用保險存一桶金！」 當下想到可以存一桶金就開心的說好，也沒有想自己能力夠不夠？是不是應該先規畫基本的醫療意外險保單!? 馬上簽約買了一張月繳超過6000元的保單！想當然爾，當時任職飯店企劃月薪不過23000元的我，才5個月就付不出來了！然後保單開始墊繳，停效然後失效！然後，錢就不見了！ 離開企劃職務轉職保險業後，了解風險規避的重要性後我立刻幫自己規劃了醫療險、意外險、收入中斷保險，後來收入穩定又陸續加買了重大疾病險、癌症險、儲蓄險！ 後來，我的儲蓄險從三年領一次到滿期後的年年領，這些錢變成了我給自己的生日禮物！讓我拿來出國旅遊或是買我想要的東西。現在，我很感謝28年前的自己送給自己的禮物。   什麼是儲蓄險呢？又有哪些種類？ 其實儲蓄險，就是用來規避風險的保險又結合了存錢的功能，所以保費一定會比同保額不含儲蓄功能的保單貴！ 傳統型儲蓄險有：單筆給付的滿期型儲蓄

作者：劉碧鈴CFP 客戶小林姐打電話來問，她看到報紙說如果夫妻沒有小孩，未來他的房子要跟老公的兄弟姊妹分，怎麼會這樣？憑什麼會這樣？ 最近新聞沸沸揚揚討論， 「無子女」懲罰條款恐違憲？ 遺囑協會9／1發起連署「廢除」手足特留分，少子化的狀況下，台灣遺囑協會經常接到民眾反映，發現無子女的夫妻，即使雙方都立有遺囑，仍無法排除兄弟姊妹的特留分權利。 頂客族（Double Income No Kids，雙薪無子女家庭）在繼承方面，因為沒有直系卑親屬（子女、孫子女）繼承人，財產傳承上有一些特別需要注意的地方。 頂客族繼承的注意事項 法定繼承順位與比例 頂客族在不同繼承情境下，配偶與其他繼承人之間的分配比例，配偶是當然繼承人。 頂客族沒有子女，因此若夫妻一方過世，另一方會和過世方的父母或兄弟姊妹共同繼承。這代表：如果父母健在，會和配偶「共同繼承」， 如果父母已不在，由兄弟姊妹承接，配偶依然須與其分財產。 因此，單純留給配偶並不保證財產全歸另一半。 特留分比例（依照應繼分計算） 遺囑不得剝奪，受保障的最低繼承額度 舉例： 假設遺產 900萬，繼承人：配偶 +

作者：林毓琇CFP   月薪7萬投3萬的小林 一次聚會上，遇見兩位的朋友。 小林今年 35歲，每個月薪水7萬元，他很認真規劃未來，每月固定存3萬元投入ETF及股票。他說：「我錢不多，現在是我資產累積的加速期，不努力增加投資本金，未來就沒機會享受複利。」 15萬卻只投2萬的小張 小張 50 歲，每個月薪水有15萬，也已經累積了2,000萬資產。 但他說：「我現在每月固定投資不到2萬，因為我的資產本身就能產生現金流，我在意的是資金的保值跟投資的風險變化。」 旁人聽了或許覺得奇怪：為什麼資產比較少的人反而投得比較多？又同樣在投資，35歲跟50歲為什麼金額差這麼多？ 答案很簡單，投資金額不單只和收入有關，也跟資產規模相關。在不同的年紀及資產階段，投資比例就應該有所調整。 那到底每個月該拿多少錢出來投資？以下提供3個方法。 方法1：依照現金流 這是最簡單的方式，每個人都可以做的。 先檢查自己的荷包：依照自己的收入－每個月的花費（伙食費，房租或房貸，交通費，教育費…）算完之後，看還剩下多少錢可以動用。 新手時期強迫先存10%投資，相對無壓力...

作者：黃韋欽Wallace   小美財務意識覺醒，是改變命運的起點 小美以前是個月光族，薪水入帳當天，看到帳戶餘額可能還會小小確幸一下，但過幾天一看，欸？怎麼又快見底了。她沒有買名牌，生活看起來也算節省但仍有品質。 直到某天，她決定開始記帳，一個月後，她嚇了一跳：光是便利商店消費跟外賣，我就花了1萬多？原來我不是沒錢，是錢都在不小心中溜走。」 小美經過我的建議，她決定每月先扣下1萬元定投ETF。 5年後，投資收益加本金，她帳戶多出了一筆近80萬的資產。她對我說得最有感的一句話是：「我以前一直想靠加薪解決問題，結果只是不斷把更多錢花在同樣的模式裡。」   你不是不夠努力，只是少了財務意識 你是否有過這樣的經歷：薪水剛入帳，還沒捂熱，信用卡賬單、房貸車貸、日常開銷就讓它瞬間歸零？努力工作卻依然存不下錢，對未來感到迷茫，想要環遊世界、想要提早退休，最後卻只能一笑置之。 其實不是你不夠努力，而是少了一樣東西： 財務意識 。 很多人以為財務問題是錢不夠多的問題，但其實真正的核心，是規劃不足。財務意識的覺醒，是每個人命運轉折點，它讓你從為錢被動的奔波，轉變為

作者：莊仁和Jason 顛覆傳統的觀念：死前財產歸零 想像一下，一個月薪十萬、已經存到五百多萬的上班族，週末卻總是在家追劇，什麼活動也不敢參加，連朋友揪聚餐、吃價位高一點的餐廳都會猶豫再三。不是因為沒興趣，而是怕花錢，怕老了錢不夠用。 這不是個案，而是我們這一代普遍的焦慮。 但問題是，如果現在不做，等退休真的做得動嗎？那些說著「等有錢再去做」的人，真的會有那麼一天嗎？有一天錢剛好夠，體力剛好夠，爸媽還健康，孩子也還願意黏著你？ 現實是，多數人在能力最充沛的年紀，選擇了最保守的過法。捨不得請假、捨不得花錢、捨不得改變。只因為心中有個模糊的未來，把當下每一個可能的體驗都推延。 但其實，只要重新安排，很多事情可以現在就做。 別把錢留到死的體驗 例如一位在南軟園區工作的產品經理，他看完《別把錢留到死》後，開始嘗試每年撥一筆「體驗預算」，不是亂花，而是計畫性地花：報名潛水課、帶爸媽去九州六天五夜、參加馬拉松訓練營。 錢花了，但多了很多值得回憶的畫面。這些體驗會變成之後十年、二十年都還會笑著想起的記憶，而不是躺在帳戶裡、數字變動卻沒有實感的存款。 與其擔心錢

作者：彭彩蓮CFP   小林是新竹科學園區的工程師，今年 35 歲，他和小美從大學就開始交往，感情一直很穩定，終於決定要結婚了。   為了給小美一個安穩的家，小林在結婚前就先買下了一間房子，雖然背了 1,000 萬的房屋貸款，但他覺得這是對未來生活的承諾。婚後，小林就把房子直接過戶給小美，並且溫柔的對著小美說：「這是我們的家，我會陪伴你、愛護你、照顧你一輩子。」   從那之後，夫妻兩人展開了真正的「房貸人生」，為了盡快清償 1,000 萬貸款，他們把每個月的薪水都算得清清楚楚，週末不敢隨便亂花錢，連以前最愛的娛樂，看場電影、配上爆米花加可樂，都成了奢侈的回憶。   有時深夜，小林在餐桌前攤開房貸試算表，小美就坐在旁邊，幫忙算著下個月還要繳多少？能不能提早多還一點本金。夫妻兩個人一起努力，因為這不只是房貸，而是兩個人一起築的家。   婚姻並不是數學公式，努力不一定等於幸福。隨著時間的過去，爭執漸漸多於笑聲，裂痕慢慢取代了浪漫，最後，他們還是走到了離婚的那一天。   離婚時，感情已經回不去了，但現實的問題卻不得不面對：房子登記在小美名下，但 1,00

作者：張家豪 Gorden   有句常話說:「人不理財，財不理你。」 也有人說：「你越理財，財越遠離你。」 在這「薪水低、利率低、生育低」的3低世代，養兒防老似乎已不再是傳統期待的觀念了，取而代之的是「如何理好財」照顧自己下半生，似乎是變成社會文化的顯學。但，既然這麼重要的人生課題，人生大上大半部的學校教育沒教，我們該怎麼開始呢？   我從事財務顧問工作多年來，最常被親朋好友問的是：「小張，你那邊有沒有推薦買甚麼會比較容易賺錢的？」   個人覺得滿有趣的，我大部分會說：「我不知道，因為我不確定別人能賺錢的工具是不適合你」；如同久病去看醫生，還沒經過診斷或檢查，就直接向醫生要特效藥一樣；小張畢竟只是一個受過訓練的財務顧問，很難直接推薦一個能解決所有人問題的理財工具。   那麼，那麼辛苦工作的父母們該怎麼開始找到適合自己的理財方式或工具呢？ 小張簡單歸納出4個循環步驟，可以協助大家怎麼開始動手DIY自己理財！   1.設定目標 很多人都說理財是希望未來可以過到理想的生活，但「理想」是個形容詞，每個人心中多半有不同解釋；如同小張常跟家人討論「理想」的週

作者：黎雅芬   70歲的許阿姨是一位成功的女性，和先生一同經營事業和同時把家庭都打理得很好，一輩子都以他人為重，自己永遠放在最後，一場身體的病痛讓她才慢慢看清很多的事情，也有所更不一樣的體會。這些都是我們周遭都看到的生活案例，也許我們自己的家庭也正面臨這樣的歷程。 一輩子的打拼為退休而準備，而退休的準備，往往我們都只會優先想到退休金該準備多少才夠用，要把錢投資放哪裡才會有更好的報酬，會這樣想無可後非，畢竟退休金具體數字量化會讓我們心裡有底外，也有依循的方向，然而退休規劃＝錢越多越好嗎？ 即使財務充裕，仍可能面臨健康、獨老、生活品質的挑戰，這些都因忙碌中，還有該投資的面向，來聊聊4項退休力。     1.財務準備力：基礎卻非全部 雖然錢不是萬能，但是沒有錢真的萬萬不能，我們生活的上所有大大小小的開銷都須仰賴金錢的付出後，取得相對應的服務，也許是我們或是孩子們為求知識的累積要付的學習費、身體不舒服或是重大傷病要看診付的醫療費和照護費，當然也有為擁有良好的生活品質和休閒娛樂的費用。 這些都跟錢有關，都要有財務上的準備。需仰賴的是財務規劃全面的考量。要

作者：林品鋆CFP   有一天去好朋友公司，發現朋友公司員工小張行動不太自如。一問之下，原來他在9個月前發生車禍，當初覺得傷勢恢復的差不多，對方也急著在半年內和解！所以小張就和對方簽署和解書，拿了一筆賠償金！ 我詳細詢問後才知道，原來他的後續治療沒有很順利，不僅脾臟切除，人容易疲累之外，受傷的左腳術後復健不如預期，走路也不太方便！ 小張問我現在怎麼辦？還可以申請各種理賠補償嗎？ 我請他找出當初的和解書，發現和解書內容並沒有特別註明包含強制險的理賠！ 所以雖然車禍雙方已經和解了，但是強制險的失能給付並沒有被載明在和解範圍內，還是可以再向對方保險公司提出強制保險中障害項目臟器7-14脾臟全切除；殘廢等級第九級給付金37萬的差額申請！ 說明如下： 法律規定：脾臟全切可以領 37 萬（強制險失能給付）。 小張已經拿到的：和解金 27 萬，其中 7 萬是醫療險，剩下算 20 萬補償。 所以還能再申請：37 萬 – 20 萬 = 17 萬。 至於行動不便或勞動力減損的部分，我告訴小張要治療滿一年以後才可以再提出！ 我們來科普一下，強制險的相關規定。    

作者：顏呈芬CFP   在台灣，保險普及率高，但隨之而來的卻是各種詐騙與誤導案例。 許多人投保後才發現保單根本不存在，更糟糕的是遇到假保單，導致錢財與保障兩頭空。 以下真實案例說明，並教你如何挑對業務員、避免受騙。   遭信任詐騙，保費遭挪用 藝人周渝民（仔仔）和妻子喻虹淵，向閨密馮姓保險經紀人買了1張高額儲蓄險，每期保費高達684萬元，馮女以「保費額度過大，恐被鎖定洗錢」為由，要求改為 現金繳費 ，馮女收到現金後，並未將錢繳給保險公司，而私自挪用、侵占，前後騙走3447萬元。 後來查證發現，馮女並非該保險經紀人公司的 合格業務員 ，而是向蘇姓主管 借牌 銷售。雖然最後補繳了 2 期保費，台北地方法院仍判決馮女、蘇姓主管及保險經紀人公司 連帶給付 2,063 萬 8,995 元 （可上訴），馮女最終判刑 2 年 8 個月定讞。 另一件令人咋舌的案件，是發生在民國 106年，中華郵政爆出員工侵占挪用保費長達7年，總金額超過6億元。 保險詐騙事件層出不窮，要避免受害，除了要了解常見的詐騙手法，更要學會如何挑選值得信賴的保險業務員。     保險詐騙常

作者：蔣宜臻   現代人對保險越來越有關念，日常生活中意外受傷或是重病拖延到最後離開人世，風險無時無刻都在發生，每當事故發生時都會影響著每個人的財務狀況。 然而花這麼多的錢買保險，卻在最需要的時候，無法理賠，真的會讓人很嘔。既然保險都買了，為何還發生爭議的問題，雖然為數不多，今天我們就來聊聊保險常常會遇到的理賠爭議有哪一些？     實支實付的理賠爭議 住院 vs. 不需住院的醫療行為 現在的實支實付已經是購買保險當中的必需品了，這也是理賠最大宗的爭議案件了，從過去到現在都是如此，從早期的實支到現在的實支，除了條款有不同修改之外，還有拜在現在醫療技術越來越先進，早期的實支實付醫療險條款都有約定疾病必須住院，才能申請住院實支實付理賠，隨著醫療科技日趨進步，很多先進手術可以不必住院，即使沒有住院大都能通融理賠。 太多的通融導致保險公司必需面臨到損率快速上升的後果。 例如：體外震波碎石手術，牙齒翻瓣手術有些保險公司限定一身一次，或是一個部位一次。   PRP的理賠爭議 現在最火紅的爭議就是PRP的理賠爭議了，不管是疾病或是意外實支實付，這個已經是延宕好

作者：許騰遠   你的薪水，跟大家比起來如何呢？ 2025年6月，根據主計處統計，我們一起來看下列的薪資關鍵數字。（以平均數為呈現） 經常性薪資（固定月薪）平均：47,798 元 總薪資（含獎金、加班費）平均：56,511 元 經常性薪資中位數：38,218 元（代表有一半人低於這數字）   薪資水準高的產業，有哪些？ 金融及保險業：70,691元 出版影音及資通訊業：69,366元 電力及燃氣供應業：65,849元 專業科學及技術服務業：58,056元 醫療保健及社會工作服務業：55,424元   薪資水準低的產業，有哪些？ 住宿及餐飲業：35,001 元 教育業：31,323 元 其他服務業：36,573 元   你有達標嗎？你是拉高平均數的人？還是那位拉低平均數的人呢？     哪個年齡層薪水最高？ 根據統計，65 歲以下受僱員工的 平均薪資為 35,004 元。如果依年齡區分： 50–64 歲：56,386 元（最高） 40–49 歲：53,275 元（第二高） 65 歲以上：47,637 元 未滿 25 歲：27,853 元（唯一低於平

作者：蕭光廷   小璐是我的姪女，今年（2025年）六月剛從大學畢業，她花了一個多月的時間，終於在台北找到了一份她喜歡的工作。 上班第一天，公司的行政人員，請小璐填寫一大堆表格，並請她提供健保轉出單，勾選是否需要勞退自提等事項。 這是小璐人生的第一份工作，她搞不清楚甚麼是勞保和勞退，也不知道甚麼是健保轉出單，於是她立刻用Line詢問我這個舅舅，我簡單的稍作解釋，讓她可以盡快交差。 周末時，小璐又Line我，她說她十二月想去韓國看演唱會，但不知道才剛工作沒幾個月，是否有甚麼休假可以請，我告訴她因為工作未滿半年，可能只會有扣薪水的事假可以請。 許多的社會新鮮人應該也和小璐一樣，初次從校園踏入職場，對自己在職場上應有的權益一知半解，本篇文章將一一告訴你這些學校不會教，但在職場上你需要知道的保險和勞工權益。     職場有關的3種重要保險 職場上會遇到的保險有兩大類 第一大類是政府強制執行、不以賺錢為目的的 社會保險 。像是：健保、勞保 第二大類是比較佛心的雇主，付錢幫員工投保的 商業保險 ，這是非強制性的。像是團保。 1.社會保險的「健保」...

作者：傅丞瀚   前陣子有位剛換工作的客戶私訊我，他問我：「新公司的團險內容看起來很完善，那之前買的個人保險是不是可以解約？」 這樣的想法，其實很多人都有過。畢竟公司已經幫忙保了團險，不用自己花錢又有保障，看起來好像很划算。 但我要很直接地說：「 就算有團險，還是需要個人險！」 團險確實是一份不錯的福利，能讓員工多一層安心。只是，光靠團險，就好像下雨天只帶傘出門，可以遮一時，但遇到大風雨時，就未必夠用了。 接下來，就帶大家看看——團險和個人險到底差在哪裡。     團險到底是什麼？ 團險就是公司當要保人，幫所有員工「一起買」的保險。 保障內容由公司統一規劃，大部分只包含一些基本保障，例如：意外險、壽險、住院日額補助。有些公司比較貼心，還會再加上癌症險或重大疾病險，讓保障更完整。 團險最大的優點，就是 便宜又方便 。因為是團體投保，保費比個人險便宜很多，甚至常常是公司全額負擔。對員工來說，只要一入職就自動有保障，不用體檢、不用健康告知，就等於多了一份「公司送的安全網」。     團險的限制與理賠眉角 很多人以為有團險就很安心，但其實裡面有不少限制，

作者：梁偉民CFP 爸爸走了，奶奶保險金卻沒我們份？ 奶奶過世後，保險金竟全給叔叔？ 小明的奶奶今年過世，在整理遺物時發現奶奶有二張壽險保單，受益人都指定給小明的父親，但小明的父親兩年前已先身故，該怎麼辦呢？ 奶奶有三個孩子，小明父親是長子，另有兩位叔叔。叔叔們告訴小明，說因為小明父親已過世，奶奶的遺產就該由他們來處理，也包括保險。 後來才知道，二家保險公司都將奶奶的身故保險金均分給兩位叔叔。 結果，小明和妹妹小芬都沒有拿到保險金，保險公司這樣理賠合法嗎？ 受益人已身故，保險金算遺產 若受益人只有指定小明的父親一人，但小明父親已先身故，保單將視同沒有指定受益人，身故保險金計入奶奶的遺產，若超過遺產淨額還要繳交遺產稅！ 另按照民法規定：「繼承開始前死亡者，由其直系血親卑親屬代位繼承。」 所以，應由小明及小芬繼承父親甲的應繼分，各得保險金的六分之一，兩位叔叔各得三分之一，因此明顯保險公司的處理並不合法。 若奶奶的保單受益人有不同寫法，會發生什麼事？ 1.受益人寫三個兒子，大兒子小孩就沒有代位繼承 若奶奶的保單受益人指定是三個兒子，有指定受益人時保險金