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作者：劉碧鈴CFP 客戶王先生在高速公路，被後面車子追撞，5台車撞在一起，導致右下肢脛骨粉碎性骨折嚴重受傷，來電問除了一般醫療險還有何相關保險可以理賠？ 勞保是社會保險，強制險是最低責任保險，商業保險是契約保險要看條款、有機會理賠較多。換句話說，勞保、強制險、商業保險三者可以同時請領，不互相排斥。 勞保「失能給付」怎麼賠？ 前提是你必須有勞保身分，而且要符合條件才算！ 「職業災害」：指勞工因執行職務、工作場所缺陷或上下班通勤途中(需在適當時間與路線)導致傷害、疾病、失能及死亡。但如果是假日出遊、非上班路線，仍可能請「普通傷病失能」，但給付會差很多。 勞保失能申請條件？看三件事： 失能等級（1～15級） 投保薪資 是否屬職災： 職業災害失能：一次金 or 年金，理賠給付是比普通傷病失能多50%。 普通傷病失能：只給一次金，金額較低。 勞保重點是：補償勞動能力減損，不是賠痛苦、不是賠實際醫療費。 強制汽車責任險的「失能」怎麼賠？ 不論你是駕駛、乘客、行人，只要是「受害人」，最大特色不看肇責，就算你有部分過失，就算是連環車禍責任很亂， 照樣可以請，

作者：彭彩蓮CFP 欣怡與大明結婚多年，感情一直很好。年輕時也曾滿懷期待想擁有孩子，跑過各大醫院、做過N次的檢查，但身體的健康狀況始終不允許。後來兩人慢慢的達成共識，即便是沒有孩子，也能把人生過得完整。 他們把生活重心放在彼此身上。一起工作、一起旅行，假日到市場買菜，回家煮一頓簡單的晚餐。房子，是他們最重要的共同資產。 某次聊天時，欣怡半開玩笑地說：「以後誰先走，房子就留給還活著的那個人！」大明點點頭：「當然啊！不然還能給誰？」他們都覺得，這件事再自然不過，也從沒想過需要特別寫下來。 幾年前，大明的爸媽相繼過世，家裡只剩下大明與弟弟。弟弟成家，也有一個孩子小華。平日往來不算頻繁，但也一直和氣。 前些日子氣溫驟降，大明突發心肌梗塞，送醫搶救不及，就這樣離開了。 後事辦完後，欣怡以為至少還有這間房子是她最後的依靠。 直到代書告訴她：這間房子必須依法由她與大明的弟弟共同繼承。 那一刻，她才真正明白：另一半走了，連一起買的房子，都不再只是她的。 到底…欣怡會不會被趕走？房子還住得下去嗎？ 我們先說結論，如果夫妻兩人沒有孩子，另一半

作者 ： 劉碧鈴CFP 我有位女性客戶曉清，剛從公司辦理退休，去做健康檢查，發現得了子宮頸癌，切除子宮但面對勞保已經辦理退休，保險有什麼可以理賠？ 女性在不同年齡階段會因為生理構造、荷爾蒙變化、生活型態等因素，而有一些相對「好發」或「需特別注意」的疾病。 曉清住院6天共花10萬，理賠重大疾病，住院實支實付，日額型住院醫療，手術型醫療等總共理賠約莫90萬。還好發現的早，保險也是買滿買好，目前身體狀況越來越好，一切朝好的方向發展，真是太好了。 常見女性好發的疾病有哪些？ 荷爾蒙與生殖相關疾病 這類疾病與女性荷爾蒙（特別是雌激素、黃體素）有密切關聯。 例如：乳癌、子宮頸癌、子宮肌瘤、子宮內膜異位症等 代謝與心血管疾病 女性停經後雌激素下降，心血管保護力減弱。 例如：骨質疏鬆症、高血壓、高血脂、糖尿病等 免疫與慢性疾病 女性免疫系統反應較強，因此某些自體免疫疾病好發於女性。 例如：紅斑性狼瘡、類風濕性關節炎、橋本氏甲狀腺炎等) 心理與神經相關 荷爾蒙與社會壓力皆影響心理健康。 例如：憂鬱症、焦慮症、失眠與慢性疲勞症候群等 女性常見癌症...

作者：劉碧鈴CFP 客戶大仁哥來電詢問，爸爸過世除了他自己，但其他兄弟姐妹都在美國、遺產有房產、股票、現金、問我有什麼建議？ 一、不動產（房屋） 房地合一稅 請留意稅務風險，若父母不動產(房屋)取得時屬於舊制房產（2016年前取得），父母過世後繼承，將有機會會變成新制房地合一課稅，因為被繼承人原始購入成本通常會是屬於較低取得成本，通常購入成本低，持有多年，增值幅度大，若繼承後短期出售，將會面臨房地合一稅的問題 海外子女因為長期移居國外，不會再回國發展，幾乎不會長期持有，實務上「一定會賣」， 變成高額房地合一稅。 海外繼承處理成本 因子女需回台辦理繼承，需辦理遺產稅申報，若出售，需辦理稅務申報，匯款至美國涉及跨境匯款規範，時間成加上往返成本，的確有其在實務執行上的困難。 溫馨提醒：建議在生前規劃，若確定子女不回台發展，生前出售房產，轉為金融資產，或考慮生前贈與規劃（搭配節稅額度），或改為投資型資產（較易分割），房子對在國外的子女是「負擔資產」，不是「傳承資產」。 二、金融財產（股票） 股票相對好處理： 優點：可分割，可直接繼承，無房地合一稅問

作者：郭孟鑫 年底轉職的抉擇 表面是薪資上升的機會，實際上卻是一場「多賺的錢，是否值得用時間與生活品質交換」的抉擇。 阿哲今年 30 歲，單身北漂族，在桃園租了一間一房一廳的小套房。房子不新，但有完整的客廳、廚房，下班後能好好煮頓飯。目前工作在桃園市區，月薪 45,000 元，每天通勤單程約 20 分鐘，生活節奏穩定，下班後還有時間運動或進修。 年底想轉職，積極面試的他收到一份來自台北市的工作邀約，月薪提高到 60,000 元，看起來是一次明顯的升級，但前提是必須每天跨縣市通勤，上下班來回至少 2 小時。 此刻，阿哲真正站在十字路口上的，不只是是否接受一份薪水更高的工作，而是兩種生活模式的取捨。一邊，是每月多出 15,000 元，但必須承擔更長的通勤時間與更高的生活消耗；另一邊，則是選擇在台北租屋，用居住空間與生活品質，換取縮短通勤的可能性。 這筆每月多出來的 15,000 元，究竟值不值得用時間、精力與生活彈性來交換？ 薪資水準比較｜台北工作真的薪水比較多 台北 vs. 桃園平均薪資區間（可分職類） 關鍵提醒： 薪水差 ≠ 真正多存下來的錢 房

作者：張家豪Gorden 從事財務規劃多年，陪伴客戶協助建議資產負債表時，總會在有殼族身上，一併看到一個項目「房貸壽險」。 盤點當下，也會中立的問對當初資產購置的想法與當初購買契機是甚麼?很多人的回答是：「不知道呢，當初貸款房貸時，專員希望我們買的，不是很確定功能，只說一併貸款出來不用我額外拿出現金。」甚至有些怨言，畢竟貸款出來的錢還是要自己分期繳的。 小張覺得工具本身是中性的，理財工具也是，如果善用得巧可以服務得了自己讓生活加分，但若不利自身條件或不擅使用，則容易造成花費甚至虧損而多走了冤枉路。 細看這些房貸壽險，小張覺得，它其實是一個對資產累積與責任尚重期的民眾，是一個滿友善甚至划算的一個風險轉嫁配置。 房貸壽險介紹 房貸型壽險，顧名思義就是壽險而且是定期壽險，讓 房貸還沒繳完的期間 ，發生主要繳款人離世的狀況，可以有筆壽險賠償金讓銀行拿得到貸款餘額，而不至於讓家人陷入籌不出錢還貸，甚至導致法拍的情況。 基本以保險額度走勢有分兩類： 平準型：例如20年內，保額就是完整600萬到20年到期為止。 遞減型：例如20年內，每

作者：賴惠玲CFP 飛東京班機延誤6小時，怎麼辦... 清晨六點的桃園機場，候機室裡燈光明亮，阿哲一家四口準備飛往東京，這趟旅程是他答應孩子一整年的獎勵。登機證在手、行李已託運，孩子們興奮地討論著到了哈利波特影城要先衝哪一個設施，爸爸手機裡的飯店與門票早已付款完成，一切看起來萬無一失。 就在廣播響起「因天候因素，班機延誤六小時以上。」這一刻，孩子的世界彷彿崩塌了。哀嚎聲此起彼落。第一天預約好的接送車、餐廳、門票會因延期而損失。阿哲第一個念頭不是「人有沒有危險」，而是：「這一趟要多花多少錢？能不能退費？」 多數人一想到出國旅遊，第一個想到的都是「旅平險」或「平安險」，擔心的是意外受傷、住院、醫療費用。實務上，旅程變調、也會讓荷包大失血的，還有以下等原因： 班機延誤 行李遺失或延誤 行程取消 轉機失敗 也因此，旅遊不便險，正在從「加購選項」變成「標配選項」。 旅遊不便險到底在保什麼？ 如果說旅平險是「保人身安全」，那麼旅遊不便險就是「保整趟行程的財務風險」。它不是在你受傷時啟動，而是在行程被打亂、時間被迫重來、錢開始額外噴出去的那一刻啟動

作者：顏呈芬CFP 一群好朋友聚在一起聊天，話題不知不覺聊到退休。有人問：「如果退休後，每個月需要5萬元生活費，到底要怎麼準備，才做得到？」 退休後，每月能有5萬元穩定的現金流，是許多人心中的理想。但要達成這個目標，需要準備多少退休金？每月要存多少？存多久？用什麼方式投資？ 這篇文章，會從實際計算開始，再談實務做法，一步一步帶你看懂退休後每月領5萬元，如何真正落實。 ５萬元對於多數台灣退休家庭來說，是能維持基本生活，但今天先以「單人退休生活」為例，5萬元是一個 實際、可達成 的目標。 要每月領5萬，需要準備多少退休金？ 要每月能領５萬、一年領60萬，到底需要多少本金？ 方法1：完全不動用2000萬本金，只靠利息 若希望終身只領「利息」，不動本金，假設年化報酬率 3% ： 一年要領 60萬 本金 × 3% = 60萬 本金 ＝ 2,000萬 一年要領60萬，每月領5萬，若不動本金的情況下，本金至少要有2千萬。這種方式最保守、安全，不怕活得太久，但門檻相對較高。 方法2：可動用1100萬本金，讓退休更有彈性...

作者：蔣秀珊CFP 小玲投保已經20多年，身體一向健康，從未申請過理賠。直到公司健康檢查時發現大腸息肉異常，進一步檢查後確診為大腸癌第二期，即開始接受治療。 隨著醫療科技進步，許多新式療法與標靶藥物屬於自費項目，費用不斷攀升，動輒數十萬甚至上百萬。在震驚與慌亂之中，小玲最擔心的不是治療，而是未來醫療費用該怎麼辦？ 這時，秀珊協助她盤點所有保障，清楚說明可申請的理賠項目與流程，讓她在治療過程中安心不少。 癌症連續43年，是10大死因之首 為何我們不能忽視癌症風險呢？現在平均每3分鐘，就有1人被診斷罹患癌症。 這不是恐嚇，而是提醒。癌症已從「罕見風險」變成「高度機率事件」。但好消息是….癌症已不再是絕症。也因為醫療科技進步，許多癌症已能長期控制，甚至成為慢性病。 癌症分期怎麼看？ 癌症通常分為第0期到第4期，臨床上常以TNM分期評估： 提醒一個重要觀念：癌症分期不是只看腫瘤大小，而是看是否擴散；只要出現遠端轉移，就是第四期。癌症TNM分期，常常會影響重大疾病險或一次保險金的理賠條件。 確診癌症後，可以申請哪些理賠？ 很

作者：劉碧鈴CFP 最近客戶的二代慢慢長大，小時候的保單就像小時候的衣服都太小件了，必須重新再量身打照一下適合的保單，該如何做？ 客戶大方在孩子剛出生時比較喜歡買儲蓄險，想幫孩子提存教育基金，關於醫療險，意外險，癌症險相對分配保費較少，隨著孩子長大，考上大學準備到外地就學，為了交通方便所以考取駕照，這時大方來跟我討論了解原本保單內容，是否要把原來保單不足的地方補起來？ 我們從完整的保單綜整開始著手，現在回頭看，該怎麼調整保單？ 要保人變更，變更檢視重點 孩子年紀小時，以父母為要保人，現在被保險人已成年或已有收入，可以將要保人更改為本人，進一步也可以跟孩子商量新的保單由孩子來繳保費(用多年累積來的壓歲錢或打工的收入)，可以讓孩子早點了解金錢的適當運用。 關於高額保單可能涉及贈與稅或遺產稅，其中關於變更要保人時，要注意保單價值準備金是否有超過贈與稅免稅額244萬，需留意要保人與受益人關係。若要保人已年老或失能，需儘速變更避免理賠糾紛。 被保險人現狀檢視 1.職業變更 現職是否比原本工作風險較高行業？（如學生身分就業後，從事外勤工作如外送等），原保單是

作者：顏呈芬 小姵來電詢問，她的保費要怎麼繳最省錢？用銀行扣款呢？還是信用卡？年繳還是月繳？有差嗎？ 答案是： 不但有差，而且差很大。 在選擇刷哪一張卡之前，我們要先搞懂一件事…保費的「繳費別」，本身就藏著一筆隱形成本。首先我們要來了解，保費的繳費別。 繳費別的不同，幫你省５.6％ 保費依繳費別的不同，可分為4種： 年 繳 ：最划算，總保費最低，但一次支出金額最大。 半年繳 ：年繳保費X 0.52，一年繳 2 次，總額約年繳的 1.04 倍。 季 繳 ：年繳保費X 0.262，一年繳 4 次，總額約年繳的 1.048 倍。 月 繳 ：年繳保費Ｘ0.088，一年繳 12 次，總額約年繳的 1.056 倍，最貴。 以年繳12萬為例，如果改成月繳，一年就多付將近 6,700 元。 保險一買就是十年、二十年，長期下來，差距非常可觀。 該怎麼聰明選擇年繳還是月繳？ 原則只有一句話：能年繳，就不要月繳。 我們可以這樣評估： １.經濟能力許可 → 優先年繳 每年最多可省下5.6%，而且不用每個月要記得繳費。 2.年繳有壓力 → 善用保險公

作者：蕭光廷 幾年前，有個同事跟我說他開始投資 0050 ETF（元大台灣50），我好奇問他為什麼，他想了一下，很老實地回我一句：「因為不用選股啊，很懶的人也可以投資。」 去年（2025 年）12月28號，0050規模一口氣衝破1兆台幣，新聞也在那邊說什麼「經理費、保管費會再調降」。我剛好遇到那個同事，就隨口跟他說：「欸，那你不就又多賺一點？」 結果他看了我一眼，皺了皺眉，一副完全沒被打動的樣子回我：「蛤？差那一點點，有差嗎？不到0.1%而已耶。」 老實說，這句話真的超有代表性，對大多數投資人來講，經理費、保管費這種「內扣費用」，聽起來又抽象，又沒什麼感覺，遠不如今天帳面漲了幾％來得刺激。 但投資有趣也殘酷的地方就在這裡：真正拉開差距的，往往不是短期的漲漲跌跌，而是時間，還有複利慢慢累積出來的效果。 所以這篇文章，我想跟你聊一件看起來很小、但放長時間可能一點都不小的事——0050規模變大，投資人到底多賺了多少？ 為什麼那麼多人買0050？ 0050之所以能一路長大，最後規模衝破1兆，其實也不是因為它做了什麼神作，或是什麼超厲害的投資技

作者：陳姷希CFP 小希和大她 10 歲的先生結婚多年，一直覺得年齡差不算什麼，一個穩重、一個活潑，剛好互補。直到近幾年，先生退休了，她還在職場打拚；她下班只想好好吃頓飯、歇口氣，先生卻開始健忘、體力也明顯下滑。 久而久之，她發現自己不只是太太，還成了照顧者，甚至逐漸成為家庭的經濟支柱。某天她對朋友說：「我還在為接下來的人生努力，他卻已經慢慢走進另一個階段了。」 那一刻她才真正明白——年齡差，不只是年紀的距離，而是責任與壓力提早到來的現實。 年齡差×壽命差 根據內政部統計，台灣夫妻的平均年齡差多在 7 歲以內，且男性普遍比女性年長；再加上國人平均餘命差距——男性約 77.3 歲、女性約 84.3 歲，同樣相差約 7 年。這意味著，在不少家庭中，「年齡差」與「壽命差」往往同時存在，只是多數人直到生活出現變化，才意識到這不只是數字，而是一條會影響關係、照護與財務決策的人生時間軸。 7歲年齡差背後，人生節奏不同步的隱憂 生活花費與醫療需求落差 當夫妻開始一起過日子，支出本該並肩前行。但在「年齡差＋晚婚晚生」的現實下，人生節奏往往先出現落差。一方

作者：許騰遠 迎接新生命的到來，對每個家庭來說，都是一件既幸福又緊張的事情。從產檢、待產包、嬰兒用品清單，到未來的照顧與教育，新手爸媽往往在短時間內要做出大量決定，實在是件不容易的事，然而，「新生兒保單」，卻是常常讓人猶豫的一項。 有人擔心是不是太早？有人怕買錯、買多，也有人覺得，等孩子大一點再說。其實，新生兒保障並不是要父母多花錢，而是幫家庭在風險來臨時，多一份選擇權與承擔能力，只要掌握正確觀念，新手爸媽也能做出理性、安心的完整規劃。 在我的印象當中，有天客戶幫我轉介一對夫妻，希望我能幫他們的小孩規劃保險，和他們見完面討論後，原來媽媽在懷孕時，胎兒就被檢查出少了一個腎，如今，小孩已經讀幼稚園了，這件事也讓父母一直很掛心，礙於體況問題，也請父母提供相關的資料以利核保，結果事與願違無法承保，在當下，我能感受到對方的失望，原來身體健康這件事，對有些人來說，是一件很奢求的願望，保險並不是有錢就可以買，而是要有觀念，再加上體況好的人，才可以擁有它。 為什麼新生兒需要「提早規劃」保障？ 1.可投保項目較完整 新生兒出生後，在體況正常的情況下

作者：彭彩蓮CFP 房子交屋那天，是全家最開心的時候。爸爸覺得事情終於告一段落，孩子也終於有了自己的家。 如果是用「贈與現金」的方式，讓孩子自己去買房，其實這個決定本身就很聰明。不管是未來想換房、升級生活，還是之後賣房要面對的房地合一稅，這條路本來就比較有彈性，也比較不容易踩雷。 延伸閱讀： 幫子女買房：給現金？還是直接房子過戶？哪個比較划算？ 但現實裡，我最常看到的狀況是： 房子買對了，流程也走完了，然後就以為一切結束了。 真正會影響以後稅金高不高的，其實不是交屋那天發生了什麼，而是接下來這幾年，你有沒有把那些看起來很生活、很不起眼的小事，一件一件顧好。 因為很多關鍵，都是在「住進去之後」，才慢慢累積出來的。 交屋後第一件事：立刻建立「自住身分」 很多人會直覺認為：房子在我名下，我也真的住在裡面，難道不算自住嗎？ 實際上，在房地合一的制度下，政府看的是證據。未來孩子若要賣房或換屋，若想爭取 400 萬免稅額 、 10% 優惠稅率 或 重購退稅 ，稅捐機關屆時一定會追問：「你如何證明這是自住？」 答案就藏在交屋後