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作者：顏呈芬CFP 我曾經問過身邊幾位朋友：「你準備了多少緊急預備金？」 40歲的呂小姐，單身，擔任專案經理，準備了20萬元。 52歲的陳小姐，單身，擔任財務經理，準備了80萬元。 48歲的王先生，已婚，是一名工程師，則準備了120萬元。 同樣都是上班族，準備的金額卻從20萬元到120萬元，足足相差了6倍。為什麼會有這麼大的差距？ 因為每個人的生活條件都不一樣。單身或已婚、有沒有孩子、有沒有房貸與車貸、是否需要奉養父母，以及家庭中有幾個人依靠這份收入生活，都會影響緊急預備金的需求。 所以，當我問：「如果明天被裁員，你能扛多久？」 這時候需要了解你的家庭責任、每月支出，以及目前擁有多少可以立即動用的資金。這就需要重新檢視自己的財務狀況。 要安全渡過突發危機，只要做好以下４件事： 1.先算清楚：每月基本生活費是多少？ 很多人每個月固定領薪水，卻不一定清楚，自己最低生活費需要多少錢，才能維持基本生活。一旦收入突然中斷，第一件要做的事，就是把每個月不能不付的開銷算清楚。 基本生活費可能包括：房租或房貸、管理費、水電瓦斯費、手機及網路費

作者：蔣秀珊CFP 骨折醫藥費19萬元，領到49萬理賠 48歲的王哥，是一所高中學校的公務主任。某天因電腦教室天花板電燈故障，他陪同維修人員前往察看，沒想到下摺疊梯時，不慎踩空跌落，造成鎖骨與肋骨骨折。 送往就醫住院10天，接受胸「胸腔內視鏡併左側肋骨骨折固定手術」及「鎖骨復位內固定手術」，醫療費用超過19萬元。 王哥驚訝地說：「只是跌倒一下，怎麼會花這麼多？」除了醫療費用，他更擔心的是休養期間沒有收入，生活開銷該怎辦？ 收到消息後，秀珊立即協助整理資料並送件理賠，很快核發理賠金，總理賠金額49萬元，不僅補足醫療支出，也讓他安心休養，不必急著帶傷回到工作崗位。 回頭看這份保單，王哥已投保25年，主約已繳滿20年，享有終身保障了。但附約仍需每年持續繳費。每次收到繳費通知，他總會問我：「附約可以取消嗎？是不是不用再繳了？」 我的回答始終一樣：真正最常用到的醫療、意外、實支實付等保障，大多都在附約裡。 因此，我一直建議他保留下來，王哥才勉為其難的繳交附約保費。這次意外，也證明當初沒有取消附約，是非常正確的決定。 骨折險是什麼？在賠什麼？

作者：張惠芳CFP® /諾昇理財規劃顧問 　📌 115/07/28 更新：立法院三讀通過刪除民法「兄弟姊妹特留分」，本文已同步更新，完整說明如新法時程、6 個月緩衝期、官方案例，請見下方「新法什麼時候開始適用？」。 「我又沒有很有錢，遺產稅應該跟我沒關係吧？」這是許多人普遍存在的稅務迷思，還有大家會忽略的「房產陷阱」，有些人會想：「遺產稅的房子是看『公告現值』又不是市價，我才一間自住房，哪會課到稅？」 沒錯，但這有被輕忽的隱藏風險，近年各縣市大幅調漲土地公告現值與房屋評定現值，若持有的是較新的大樓或精華地段，現值早已水漲船高，我就有看過客戶在大安區舊公寓的土地公告現值高達3,000多萬，未來發生繼承時，若單身或喪偶的情況下，就沒有高達553萬元的「配偶扣除額」，只要再加點存款與股票，許多自認普通的家庭，其實早已踩在遺產課稅的紅線上。 接下來，我會一步一步跟大家分享遺產稅怎麼算？ 最後，我也幫大家整理了「115年遺產免稅門檻速查」的表格，方便大家快速查詢。 先懂公式與數字：遺產稅怎麼算？ 遺產稅的核心公式計算：遺產總額－免稅額－扣除額＝課稅遺產淨

作者：顏呈芬CFP 小梅從彰化農村北漂到台北，大學畢業後，就一直在台北工作、租房生活。一轉眼將近 10 年，她換過幾份工作，也搬過幾次家。每一次找房子，她最在意的都是：「這間房租我付得起嗎？」 直到最近，她重新整理自己的財務狀況，才發現一件讓她有點驚訝的事：這些年來，她不是沒有收入，也不是不努力工作，而是每個月房租、生活費一扣掉，真正能存下來的錢所剩無幾。 她有些無奈地問我：「我是不是租太貴了？房租到底應該佔薪水多少，才算合理？」 其實，這不只是小梅的問題，也是很多租屋族共同的煩惱。 租房子時，很多人最常問的是：「我月薪多少，才租得起這間房？」 但我更想提醒大家，真正該問的不是租不租得起，而是：「租完之後，我還剩多少錢可以生活、存錢，以及面對突發狀況？」 房租占月薪多少最剛好？ 一般來說，房租最好控制在每月「實領收入」的30%以內。 例如，一個人每月實領薪水40,000元，房租最好不要超過12,000元。 這是一個簡單好記的參考標準，也能避免房租吃掉太多收入。但這個比例不是絕對答案。 如果你沒有車貸、學貸，也沒有太多固定支

作者：孫國城（凱基人壽處經理／CFP® 國際認證高級理財規劃顧問） 每位父母最大的心願，莫過於希望即使有一天自己不在了，孩子依然能安心生活。 因此，很多媽媽會提早準備存款、房子、股票，甚至購買壽險，希望把一切都留給孩子。 但是，留給孩子，不代表孩子就能自己管理；留給孩子，也不代表一定能按照媽媽的想法使用。 尤其當孩子還未成年時，法律對於財產管理有明確規定。即使媽媽生前立了遺囑，也未必能完全決定這筆錢由誰管理。 因此，如果真正希望把愛留給孩子，而不是留下未來可能發生的家庭爭議，就必須了解遺囑、親權、信託與保險金信託之間的差異。 1. 孩子未成年時，留下的財產誰管理？ 未成年子女可以繼承財產，但通常沒有自行管理能力，因此依法由法定代理人代為管理。 很多人以為，只要遺產或保險金寫給孩子，就一定只有孩子可以使用。 其實並不是。 未成年子女雖然可以成為遺產繼承人，也可以成為保險金受益人，但是由於尚未成年，不具有完全行為能力，因此法律規定，原則上由具有親權的父母擔任法定代理人，代為管理財產。 例如，一位媽媽過世，留下 1,000 萬元給 8...

作者：林毓琇CFP 前幾天才剛和高資產的陳醫生做年度資產檢視。 看著資產報表，陳醫師笑著說：「這幾年投資的成果，報酬率比我想像中還要更好。」 我回答：「這樣子很好啊！」 陳醫師說了讓我印象深刻的話： 「現在每天看到股市創新高，我的心裡反而有點不踏實。」 「想多投資又怕買在高點；想獲利了結卻怕股市再創新高少賺；放著不動又怕崩盤。」 我想，這也是許多投資人最近共同的心情。 台股在AI浪潮帶動下一直改寫歷史新高，台股市值更躍升為全球第五大。許多人的資產跟著成長，但財富增加的同時，心裡也開始冒出許多疑問。 現在還可以繼續抱嗎？ 要不要先獲利了結？ 如果市場突然修正，這幾年累積的成果會不會一下子縮水？ 做了二十年的財富管理，我發現當資產累積到一定規模後，大家關心的事情慢慢改變了。 以前在意「怎麼賺更多」，現在更在意「怎麼把已經賺到的留住」。 每當市場愈熱，我反而愈常陪客戶回頭檢視投資配置，希望在享受資產成長的同時，也讓這份財富走得更穩、更久。 大盤創高，更該重視分散投資 股市愈漲，大家比的都是帳面獲利，我反而會看風險有沒有愈來愈集中。市場一路創新高，會讓人

作者：鄧惠月 CFP® 萬一不能工作，薪水誰來補？ 39歲的小林在科技業擔任專案經理，月薪約10萬元，是家中的主要經濟來源。某個週末與朋友騎自行車出遊時，因路面濕滑不慎摔車，造成大腿骨粉碎性骨折及膝關節韌帶嚴重受損。經過手術後，醫師評估至少需要一年的時間進行復健與功能恢復。幸運的是，這次的意外沒有造成生命危險，受傷也沒有達到殘缺或永久失能的程度。 但是接下來的一年，他除了無法正常通勤外，也沒辦法回到原本高強度的工作崗位。原本穩定的百萬年薪大幅減少，卻仍然要面對每月房貸、家庭生活費、孩子教育費，以及持續不斷的復健費用。 一開始，全家人最擔心的是龐大的醫療費。然而，透過健保與醫療保險，大部分住院與手術花的費用，都獲得保險公司的理賠補償了。最後真正讓他感受到最大壓力的，是未來這一年少掉的薪水。月收入10萬元，一年就是120萬元。 這時他才發現：人生的風險，不只是生病或住院時，失去工作的能力，導致收入中斷，也是很可怕的！而往往許多人在規劃保險時，最容易忽略這一塊。 短期失能，收入中斷怎麼辦？ 談到保險，許多人第一個想到的是死亡風險，因此會優先規劃壽險。但

作者：蔣秀珊CFP 王小姐長期受到經血量過多、頻尿及下腹悶脹困擾，多年來一直追蹤治療。檢查發現子宮內有十多顆肌瘤，而且肌瘤持續增大。擔心病變或有其他問題，醫師評估後認為大多數子宮肌瘤屬於良性腫瘤。但王小姐今年45歲也已經生了2個小孩，加上症狀已嚴重影響生活品質，因此建議接受腹腔鏡全子宮摘除及分離沾黏手術。 手術前打給好友秀珊詢問子宮摘除後，可以領到哪些理賠？ 看完王小姐的保單內容後，請王小姐放心好好治療，自費的材料費、藥費、手術費、病房費…都有包含在理賠範圍。還有勞保「子宮切除」屬於失能等級為第12等級，可領取100日給付。王小姐聽了之後，安心請假配合醫師手術治療，術後恢復良好，理賠也順利完成。 子宮肌瘤有哪些治療方式？ 子宮肌瘤是女性常見的良性腫瘤，並不是每位患者都需要開刀治療。醫師通常會根據肌瘤大小、數量、位置、症狀以及是否有生育需求，來評估最適合的治療方式。 重點不是一定要開刀，而是找到最符合自身需求的治療方式，在改善症狀與生活品質之間取得平衡。 子宮切除，保險可以理賠哪些？ 保險能不能理賠，關鍵在於接受的治療方式以及保

作者：彭彩蓮CFP® 那是一個週六的下午，新竹高鐵站旁的咖啡廳裡，坐在我對面的小明顯得有些疲憊，但眼神裡帶著一絲剛領到分紅的興奮。 小明 28 歲，在竹科一家半導體大廠擔任助理工程師。今年，他的年薪正式跨越了 100 萬元的大關。在同年齡層中，這絕對是一份令人羨慕的成績單。更幸運的是，因為他目前跟父母同住在新竹家裡，每天開銷極低，房租省了、三餐也常在公司或家裡解決，每個月的薪水幾乎能「淨存」下來。 小明苦笑著喝了一口咖啡，揉了揉因為輪班而熬紅的雙眼，說道：「但我真的快累開花了……每天一進無塵室，出來就是天黑。我平常根本沒時間看盤，更不懂什麼財經指標。實話說，我賺來的錢，到現在都還老老實實地躺在銀行的活存帳戶裡。看著數字變多是很爽，但我知道這樣一直被通膨吃掉也不是辦法。彩蓮姊，我到底該怎麼規劃？」 看著小明，我彷彿看到了無數竹科年輕人的縮影：擁有極高價值的勞動力、極高的現金流，卻因為「埋頭工作」而讓資產處於裸奔與沉睡的狀態。 單身、年薪百萬、住家裡，這三個條件加在一起，其實給了小明全台灣最強大的財富衝刺特權。但正因為凡事得靠自己

作者：林毓琇CFP 「美元保單很紅耶！」 「美元保單是什麼？怎麼大家都在存美元？」 「買了就會變有錢？有比較好嗎？」 聽到「美元保單」，很多人都有疑問，第一個反應就是：「我又沒有要去美國？這個美元會不會很麻煩？」 放心，買美元保單不用多益考很高分，也不用去讀華爾街新聞，它本質上還是保險，只是保單的幣別改成了「美元」而已。 今天就用最簡單的方式，帶你一次搞懂美元保單。 美元保單到底是何方神聖？ 美元保單，就是保費要用美元繳、保單價值是用美元來增加、理賠或解約及領回來錢也都是美元。 想像你在存錢，但現在不是存台幣，現在是存進一個「保險的美元帳戶」，可以有保障功能，也可以有儲蓄或增值功能。 存美元保單常常有幾件需求： 想要保障：例如壽險 想要長期存一筆美元資產：也許未來會用到 想要做資產/貨幣分散：不想要所有雞蛋都在台幣的籃子裡 目前常見、熱門的美元保單有哪些？ 大部分的美元保單都是終身壽險，用來儲蓄跟保障身故， 保障通常是主角，但也常被拿來當「長期放美元」的工具。 目前市場上比較常見的美元保單有： 投資型美元保單 美元利率變動型壽險 美元利率變動型年

作者：陳姷希CFP® 姷希不定期會到身心障礙相關的協會授課，台下聽眾大多是長期照顧身心障礙兒女的父母。有次課程結束後，一位頭髮已全白的媽媽，緊緊牽著她的孩子走向我。這個孩子身高目測大約近180公分，已經不是「小孩」了，但在她眼中，仍然需要被守護一輩子的孩子。她一開口，就哽咽了。 媽媽：「我已經70歲了，兒子從5歲就被診斷心智障礙，我照顧兒子40年了。我現在的體力已經大不如前，現在最擔心的是如果有一天，我走了，兒子怎麼辦？」 我：「家裡除了你之外，還有其他人可以一起分擔嗎？」 媽媽：「先生2年前車禍，造成腦損傷昏迷，沒幾個月就離開了。我還有一個女兒，但女兒有自己的家庭與孩子要照顧。我不想讓女兒的人生，再背上一份沉重責任。可是很現實的是，除了女兒，我想不到還有誰，可能照顧兒子一輩子。」這位母親說到這裡，眼淚早已止不住。我先遞上面紙，給了她一個同為母親的擁抱。 我：「我理解妳的擔心。因為妳最放不下的，是如果有一天自己不在了，兒子是否依然有人照顧、生活是否還能被穩定安排。同時，您也希望在不讓女兒承擔過重壓力的情況下，讓兒子的照顧與金流都有延續。...

作者：賴惠玲CFP 「我的車有保險，為什麼這次事故還要自己掏錢？」 從事保險工作多年，我發現許多車主在投保時，最常問的問題是：「甲式比較好嗎？」「乙式夠不夠？」「丙式是不是最便宜就好？」 事實上，車體險沒有絕對的好壞，只有適不適合。 有人花了不少保費買甲式，結果多年沒出險，覺得保費白繳；也有人為了省錢只買丙式，卻在停車場被不明車輛擦撞，最後只能自己買單。 也有車主表示，自己行車記錄良好，只買強制險就夠了。那到底怎麼買才對？ 買車險就像買雨傘，但不是買最大的就最好，而是要符合自己的風險需求。 甲乙丙丁式差在「理賠範圍」 很多人以為甲式、乙式、丙式只是保費高低不同，其實最大的差異在於：保險公司願意承擔多少種車體損失風險。 簡單來說： 甲式：保障最廣，包含車碰車、自撞及不明車損。 乙式：保障中等，包含車碰車、自撞(碰撞他物)。 丙式：保障最基本，僅限車碰車。 丁式：保障最基本且限額，車碰車且有限額額度。 車體險比較表 常見的事故情境與出險建議 情境一：雙方車輛碰撞事故 例如路口對撞、變換車道擦撞、停車場碰撞等

作者：劉碧鈴 CFP® 客戶許先生上班時間竟然視網膜剝離，緊急送醫，家人來電問有何保險可以理賠？ 隨著AI進步，人人使用電腦、手機的時間越來越長、相對的眼睛疾病的理賠頻率越來越頻繁，眼睛的疾病要注意，提早預防，以免造成不能挽回的遺憾。 常見會遇到的眼疾，常見的眼疾幾種：白內障、青光眼、黃斑部病變、視網膜剝離、眼睛問題很多不是小問題，有些是一次就會影響一輩子視力，不得不留意啊！ 哪些保險會理賠眼疾？分3大類 1.實支實付醫療險 理賠項目有手術費（視網膜剝離手術）、住院費、醫材（氣體填充、矽油等）、門診手術（很多是門診完成）但只有針對當天治療、有收據，才能申請。 2.手術險 理賠視網膜手術（依手術等級表），一次定額給付， 看手術名稱是否在理賠明細表內，是屬於一種若是做手術就理賠一筆金額，跟花多少沒關係，現在很多眼睛手術都不用住院，所以保單有沒有含「門診手術」很重要。 3.日額型住院醫療險 關於理賠金額的多寡全看住院天數的多少，會直接影響理賠的金額。 大部分眼睛問題，真正會賠的是「醫療險」，而不是大家以為的重大疾病 視網膜剝離，理賠近5萬...

作者：黎雅芬 看到年收入的那一刻的震撼 最近跟朋友聊起報稅的事情，他倆夫妻第一句話居然是說： 「我們有賺這麼多嗎？」 「錢到底花到哪裡去？」 「都已經預先扣抵一些稅金，還需要繳錢？」。 我這朋友兩人都在科技業，每天忙工作、忙孩子、忙生活，收入好像都有進來也不算低，年薪都有百萬以上(百萬算是基本啦)。因為要報稅啦，真正停下來檢視時，才發現錢都不知往哪流走了。 很多高薪族都有一種感受，往往收入高、很努力，卻沒有明顯的累積感。而明明當我們以為平常薪水已經預扣不少稅款，怎麼最後還是要再繳好多錢？ 最終才會真正開始正視很多問題？其實是處於三明治世代的階段，多重的責任和目標要同步進行。 原來「會賺錢」不等於「留得下錢」 有句老話是這麼說的：「賺的錢不是你的錢，真正能存下來的才是你的錢」。 日常支出很多，教育、保險、房貸、孝親、旅遊和訂閱等，慢慢侵蝕現金流。即使高收入家庭也可能現金流緊繃，產生財務上的問題。有時不是收入不足，而是缺乏整理。 如同朋友兩夫妻，畢竟是領薪族，扣繳憑單的收入是多少就是多少，沒有談省稅的空間。但是能善用扶養親

作者：張惠芳 CFP®｜諾昇理財首席規劃顧問 投資美股，最怕「家人查不到」 美股投資已成為很多人的資產配置，ETF 定期定額、股息再投入、槓桿工具，多數人選擇投資通路時，只比較「手續費」與「可交易標的」，沒人告訴你：當生命發生意外，你的美股帳戶會怎麼辦？你的家人能找到這份錢嗎？找到了拿得回來嗎？ 本文跟兩位美國會計師討論過內容，以「小芬的 35 萬美元美股資產」為主軸，深度比較複委託（如永豐金證券、國泰證券、富邦證券）與海外券商（如 Interactive Brokers、Firstrade）的完整優缺點、稅務風險、遺產繼承，以及獨立理財規劃顧問（IFA）風險規劃三大面向。 小芬放在海外券商、沒人知道的 1,120 萬 小芬來做財務諮詢：「我知道自己的時間不多了，想趁還有力氣的時候，把事情交代清楚。」 小芬未婚、單身、沒有子女，是一位高薪的專業女性。確診癌症後，正在接受化療。她不是對財務一無所知的人，打理自己的資產非常用心有保單、退休金帳戶、定存、投資配置，都有做好整理，在盤點過程中，我發現了一筆數字。 「這個帳戶，是海外券商的帳戶，就是