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作者：蕭光廷 前幾天我在公園運動完，坐在涼亭休息，聽到兩位看起來快退休的大哥在聊天，就先叫他們老陳和老李吧。 老陳有點苦惱地說：「我有稍微算過，退休之後，扣掉勞保每個月領的2萬元，我家每個月大概還需要4萬元。可是我現在只有1,200萬存款，退休後，到底要怎麼靠這筆錢，每月可以多生出4萬生活費啊？」 老李馬上很有自信地回答：「這還不簡單？全部拿去買0056就好了。每年領股息，連本金都不用動，安啦！」 老陳一聽，眼睛都亮了：「真的有這麼好？那我得來好好研究一下。」 其實，很多人一想到退休理財，都會直覺認為：「只領股息、不花本金」，才是最安全、最穩當的方法。但事情真的有這麼簡單嗎？ 這篇文章，我們就從大家最熟悉的高股息ETF ——0056（元大台灣高股息ETF）開始聊起，看看只靠高股息ETF過退休生活，背後有哪些常被忽略的真相，以及除了領股息之外，還有沒有其他適合退休族的做法。 什麼是高股息ETF？ 高股息ETF，簡單來說，就是一籃子「很會發股息」的股票組合。ETF會把一堆比較常配息、配得比較多的公司股票打包在一起，你不

作者：郭孟鑫 覺得自己很有錢，或是根本不考慮保費的人。可以略過 先說清楚：這篇是在講「醫療險」 你可能聽過業務員這樣說：「定期險老了會很貴，繳不下去只能降低保額甚至解約就沒有保障了。終身的繳完還有保障，比較划算！」 我說：「我幫你規劃這份定期醫療險，你只要在前期好好理財，要降低保額甚至要解約都可以。」 所以到底哪個比較划算？我們用數字來看看。 同樣理賠 100 萬，保費差了 10 倍以上 假設一位 30 歲的上班族想規劃癌症保障，業務員可能會提供兩種方向： 方案 A：一年期定期癌症險（一次給付型） 保額 100 萬，確診重度癌症一次給付 100 萬 30 歲男性年繳約 1,000 元、女性約 1,500～1,700 元 保費隨年齡調整，保證續保至 80～85 歲 方案 B：終身癌症險（一次給付型，20 年期） 同樣保額 100 萬，確診重度癌症一次給付 100 萬 30 歲男性年繳約 15,000～18,000 元、女性約 20,000～21,000 元 繳費 20 年後保障終身 兩種方案理賠的金額一樣，都是確診重度癌症給付 100 萬。 但保費

作者：蕭策 對於許多人來說，4月不僅僅是婦幼節連續假期，也代表著5月的報稅季即將到來，雖說繳稅是國民應盡的義務，但同時也是生活的一大痛點。 「繳稅痛痛的，怎麼辦？」 「可以怎麼節稅？」 要如何合理的降低稅賦、減輕負擔，更甚至可以達到退稅的境界，就讓我們來好好解析稅法中的一招一式吧！ 節稅怎麼節？10招分享！ 任何法典都有所謂的心法，而所得稅法的節稅心法就是：「增加可以扣除的費用、減少需要繳稅的收入」。 其實很多生活中的開銷，都可以作為費用從所得中扣除，讓生活成本比較高的人能夠減少一些稅務的負擔，例如需要扶養長輩，或是有長期的就醫需求等，政府都有提供相對應的扣除額。 而除了可以扣除的費用外，有些種類的收入也是不用繳稅的喔，接下來就讓我們來看看有那些常見的項目。 1.勞退自提勞工朋友可以和公司申請，每月將薪資的1%~6%投入自己的退休金專戶，除了可以請政府幫我們投資外，投入的薪資也是不用課稅的喔！ 2海外投資 海外所得每年若是在100萬元以下，是不用納入所得稅進行申報的，利用這個優勢進行海外投資，累積資產的同時也不用擔心稅賦的問題。 3儲

作者：陳姷希CFP 在與客戶討論資產與風險配置的過程中，姷希觀察到：多數人其實已經開始累積資產，可是當風險發生時，這些累積，是否會被快速消耗，往往沒有被特別檢視。 有人已經有保險，卻不確定保障是否足夠；也有人配置不多，因為覺得那是一筆支出；甚至有人遲遲沒有規劃，因為不知道該怎麼買、也不知道需要多少保障。看似各不相同，但背後其實都有一個共同的拉扯：就是一方面希望降低保費負擔，另一方面又期待關鍵時刻保障足夠。 問題就在這裡：在風險還沒發生之前，保險看起來像成本；相對的，當風險發生時，真正需要面對的是，原本的保障內容能不能發揮作用，彌補醫療費用同時兼顧既有的生活支出。 接下來，姷希會將實務上評估保障的流程整理出來，讓你在閱讀之後，能清楚判斷自己的保障是否到位。 6大風險，讓現金流「瞬間中斷」？ 會讓財務出問題的，通常不是日常開銷，而是一旦發生，就會對資產造成明顯衝擊。這些風險，大致可以分成以下6種類型： 1.突發意外受傷（突發的事故） 例如車禍、跌倒、撞傷、煮菜不慎燙傷等。發生往往突然，且不算低機率。若不慎因意外造成骨折或失能，則需要中長期休養治療

作者：彭彩蓮CFP ® 小媛是我20多年的客戶，今年 48 歲，是一位科技公司的財務長。她在職場上精明幹練，財務獨立，名下有房產，單身生活過得精緻且愜意。假日的她，不是在百岳的山徑上，就是在前往異國旅遊的途中。 雖然過去多年朋友們熱心的牽線，但始終沒遇上合適的對象，小媛也就順勢的選擇了不婚不生的生活姿態。 直到住院手術，打破了這份優雅。 那次小媛因為身體不適住院，原本評估只是子宮肌瘤的小手術，沒想到過程中出現突發狀況，醫院急需家屬簽署緊急醫療同意書。那一刻，空氣彷彿凝結了，她沒有配偶，也沒有子女，父母也都不在了。 醫院緊急聯絡到一位平時較少往來的弟弟，但對方對小媛的醫療偏好與價值觀其實並不熟悉。雖然手術最終順利完成，但出院後小媛對我說的話，讓我印象極為深刻：「 那一刻我才發現，身為財務長的我，精算了公司千萬帳款，卻漏算了自己的人生備案。當我躺在手術台上無法說話時，我的人生主導權竟然不在自己手裡。」 這次經驗讓小媛徹底意識到，對於不婚不生的人來說，除了錢之外，完整的規劃才是人生的平安符。她開始嚴肅的思考3個最現實的問題： 誰會替

作者：林毓琇CFP 這幾年ETF幾乎成了全民投資運動，只要見面討論到投資，大家都在問，0050或0056買了多少，00919這季有多少配息…。許多存股族，也開始改存配息型的ETF，沒有單壓一檔股票的風險，還有不錯的配息，本金漲了，還可以再多賺一些，是不是很不錯！ 我的科技界好友，小劉，也是這幾年開始認真存ETF，看著配息愈存愈多，心情也跟著好了起來，但這陣子，開始覺得入帳的錢好像消失一點點了… 「奇怪，我的配息通知書寫配3萬，為什麼入帳錢變少了？難道銀行匯費都漲價了？」 小劉再查看配息內容，「54C、收益平準金這又是什麼？」 「找到了，被扣走的錢，上面寫是代扣補充保險費。不會吧～我明明有繳健保費還不夠嗎？」 小劉看到自己的錢被扣走了，覺得很不可思議，很多投資新手只看配息率6-9%，卻不知道配息只要超過2萬，有個東西叫做：二代健保補充保費，這個隱形費用，會默默無聲拿走2.11%。 什麼是補充保費？超過多少會被扣？ 補充保費介紹 補充保費源自台灣「二代健保」制度，名稱為「全民健康保險補充保險費」。在於讓非薪資所得者，也能依其收入狀況分擔健保財源。就是

作者：張惠芳 CFP/諾昇理財規劃顧問 空有千萬房產，卻過著低標生活？ 根據內政部統計，台灣住宅自有率超過八成，是亞洲名列前茅的「有房國家」，許多退休族擁有市值千萬的房產，每月領取的勞保年金卻不到兩萬元，若現金積蓄有限，就會陷入「千萬資產、口袋空空」的困境。 退休規劃最怕「有房產、沒現金」。房地產如果不能主動轉化成每月生活費，就算價值千萬，也只是看得到卻用不到的「紙上富貴」，難以支撐實際的養老開銷。 不動產是退休族最強大的後盾，卻也是最沈重的負擔。財務規劃的關鍵任務，就是將房子的「靜態價值」，轉化為晚年可用的「動態現金流」 面對2025年臺灣65歲以上人口超過20%，已邁向超高齡社會，自 2015 年起開放商業型以房養老業務，金管會最新統計顯示，截至 2025 年 9 月，共有 16 家銀行辦理商業型不動產逆向抵押貸款，累計核貸件數達 1 萬 14 件，累計核貸金額達 583 億元，季增 3.39%。 其中六大公股行庫如臺銀、土銀、合庫、第一銀、華南銀和台企銀，承辦件數達 9,703 件、核貸額 553 億元，佔整體以房養老業務高達 97%。

作者：賴惠玲CFP 張奶奶有三個孩子，對其中的獨子疼愛有加，因此早年張奶奶買了幾張儲蓄險，都是自己擔任要保人，兒子是被保人。在多年後，王奶奶離世。家人原以為後續只是簡單辦理文件，沒想到事情並不如想像中順利。因為要保人的權利屬於遺產的一部分，依法需要所有繼承人共同同意，才能變更要保人。 然而，兒子的幾位姐妹認為，母親生前對獨子照顧較多，心中多少有些不平衡。在辦理變更文件時，遲遲不願意簽下名字。 就這樣，原本是為了保障孩子而準備的保單，最後卻停在原地。所以問題來了，如果要保人過世，保單到底還有沒有效？ 先釐清：要保人、被保人、受益人3個角色 1.要保人：保單的「契約持有人」 要保人是和保險公司簽約的人，也就是保單的持有人。擁有許多重要權利。 繳交保費 變更受益人 解約、減額繳清或展期 保單借款等 簡單說，要保人是保單的「管理者」與「決定者」。 2.被保險人：發生事故時的保障對象 被保險人就是保單保障的對象。 醫療險理賠的是被保人的醫療費用 壽險是被保人身故時給付保險金 因此，被保人是保障的主體。 3.受益人：領取保險金的人...

作者：劉碧鈴 CFP® 客戶王先生今年的還本金通知，一直沒有回報公司銀行帳號，因為是失效業務員的保單，公司請我幫忙處理，幾經掛號信與手機留言，都沒有消息，終於一個夜晚，接到一個陌生的電話鈴聲…… 關於是還本型保險（例如：還本型終身壽險、年金、儲蓄險），遇到受益人先於被保險人身故，通常會依保單條款處理，受益人先過世，保險金誰領？ 先確認保單的3個角色 要保人：保單的擁有人，可變更受益人 被保險人：保障對象 受益人：領取身故保險金或還本金、滿期金的人 受益人身故時，處理方式主要看要保人是否還在、是否有指定備位受益人。 保險金去向 4 種可能 1.有備位受益人 保單有寫第一順位受益人配偶，第二順位受益人子女，甚至第三順位法定繼承人，當第一順位身故時：由備位受益人直接取得身故保險金或還本金，優點是不需走遺產程序，理賠較快。 2. 要保人仍在 要保人可以，申請變更受益人，例如改成子女，配偶，法定繼承人等，通常需要保單契約變更申請書，要保人簽名，提供受益人資料。 3. 要保人也已身故 此時保單會變成保單權利進入要保人的遺產，處理方式： 由要保人的繼承人繼承保

作者：郭孟鑫 你買保險、找理專、請人代操投資，這些看似合理的委託，背後都藏著一個經濟學上的經典陷阱： 代理問題（Principal-Agent Problem） 。 當你把決定權交給別人，對方的利益和你的利益，真的一致嗎？ 帶你用簡單的兩個故事看懂：代理問題是什麼、怎麼產生，以及如何保護自己。 舉例1：小新買菜記 小新的媽媽美冴今天晚餐想煎牛排與炒青椒，可是下午她又要整理其他家務，於是她請小新幫忙去超市購買牛排與青椒，這其實就是一種 代理關係 。 而後小新到了超市，先拿了牛肉，但一看到青椒卻馬上想到青椒難以下嚥🤮的滋味，因此一再卻步。然後他忽然靈光一閃： 不如跟麻麻說，青椒賣完了，然後就把買青椒的錢拿去買自己喜歡的可樂餅，這樣就能吃到好吃的牛排與可樂餅了！ 代理問題如何產生？ 在這個例子中，最後買的東西與美冴（也就是 主理人 ）一開始想要購買的東西不一樣： 美冴的利益考量 ：希望讓家人飲食均衡，所以才買牛排與青椒 小新的利益考量 ：想要吃到自己喜愛的食物 因此，最後小新買的食物與美冴要買的不完全一樣，這樣的結果就是代理問題。 舉例2：保險業務員

作者：張桂菁 某一天我接到了客戶阿玉的電話：「桂菁，我離婚了，哪天我發生意外，留給小孩的理賠金，千萬別讓他爸給拿走喔。」 我開玩笑地回阿玉：「放心，還沒有千萬，目前只有意外險100萬。」 阿玉苦笑地說：「我每個月薪水3萬多，養小孩生活都很辛苦了，沒辦法再留更多了。要是我有個萬一，100萬應該可以用一陣子了，但要是給他爸拿去就不知道了。」 我婉轉地告訴阿玉：「真有那麼一天，我會幫忙辦理賠，但那100萬進到女兒帳戶之後，我就無權過問了。在孩子成年之前，他爸是法定代理人。」 對很多家庭來說，這100萬是支撐孩子未來生活、教育，甚至基本生存的「救命錢」。但問題來了，這筆錢真的能「安全地用在孩子身上」嗎？ 我告訴阿玉，我們來幫這100萬加裝防護罩吧！ 受益人寫小孩就夠了？ 揭開監護權的「合法風險」 很多父母在規劃保險時，會認為把受益人指定給「子女」，這樣就完成了保障的安排。從法律所有權的角度看，這句話沒錯，保險理賠金的確屬於指定受益人的。但如果孩子尚未成年，保險金實際上並不是由孩子自行管理，而是由其監護人代為保管運用。 ...

作者：孫國城 在很多人的印象中，只要一聽到「信託」（Trust），腦海裡浮現的往往是豪門世家、企業大老闆，或是電影裡那些為了爭奪百億遺產而對簿公堂的情節。這讓許多一般民眾誤以為：「我只是個普通上班族，存款又沒幾百萬，信託跟我有什麼關係？」 如果你也這麼想，那可能就錯失了一個極佳的「資產保險箱」！ 隨著台灣步入超高齡社會，詐騙案件層出不窮，加上現代人家庭結構改變（單身、頂客族、獨生子女增多），信託早已不是富豪的專利，而是每一位想要「安全保全財產」、「確保老後生活品質」的普通人都應該了解的法律工具。 這篇文章為你整理了關於信託最核心的 5 個常見問題，花個 5 分鐘看完，你會對如何保護自己的資產有完全不同的想像！ 1.信託是什麼？ 簡單來說，信託就是一種「受人之託，代為管理」的法律制度。 你可以把信託想像成一個「有著嚴格使用規則的保險箱」。你把錢放進去之後，把鑰匙交給一個非常公正的守衛（銀行），並給守衛一本手冊。守衛未來只能嚴格按照手冊上的規定，把保險箱裡的錢拿出來，交給你指定的人。 在法律上，這個機制包含了幾個重要角

作者：林毓琇CFP 兩位家長在國小門口相遇。同學媽媽：「聽說你家宣宣從小時候就開始跟外籍老師對話了？真厲害！」 宣宣媽：「哪裡，她很多同學更強，現在週末行程很滿，宣宣不是在練鋼琴就是在去學英文課的路上，我每個週末都忙著接送。」 同學媽媽：「哇～妳家宣宣真優秀耶！」 宣宣媽 ： 「還好啦，我可是花了不少錢，這個暑期我還要幫她報名英文研習營，有時候她還不想去，真是不知道我的用心。」 以上這段話是不是很熟悉，「社會很競爭，要贏在起跑點」常讓人想到的是更早的學習、更密集的才藝、更好的學校與更高的排名。但…說真的，要比起贏在起跑點，要跑得快，孩子更需要的是跑得久。 人生的道路是長的，而能跑得久，就看這條路，鋪得夠不夠穩。如何讓孩子穩穩跑到終點？我們來談談「財務穩定度」這個因素的重要。 2個穩定度，決定孩子的起跑點 1.家庭穩定度 很多人覺得孩子還小，不懂什麼叫賺錢辛苦，但其實孩子非常「敏感」。他們雖然不懂大人的房貸壓力，還是社會所說的通膨，卻了解爸媽結帳時的狀況、花費的態度，多少能夠知道家裡的經濟狀況。 想想看父母結帳的表情、家庭談到

作者：彭彩蓮CFP ® 這幾年，我遇到越來越多單身女性客戶，她們專業、自主，有穩定的收入能力；名下有房、有投資、有保單，生活有節奏，也有選擇。她們不是沒人要，而是很清楚，自己要的是什麼樣的人生。 但在某次對談中，我拋出了一個問題：「如果有一天，妳突然不在了，妳的資產會流向哪裡？」那一刻，空氣安靜了幾秒。對方並非不知道答案，而是從未認真想過這個可能性。 我們習慣於規劃退休金、追求投資報酬率、打造被動收入，卻鮮少直面一件事：當我謝幕時，我畢生積攢的資產，該交託給誰？又會以什麼樣的形式延續下去？ 我想起一位客戶，小芳。今年 45 歲的她是外商公司的經理，年輕時全身心投入工作，一步步走到今天的位置。下班後，她最常做的就是回家陪父母吃飯，生活低調而踏實。 小芳有一個弟弟，早已成家並育有兩個孩子。這兩個小寶貝總是在家庭聚會時圍著她轉，「姑姑抱抱！」、「姑姑陪我玩！」這純真的聲音，曾是她忙碌生活裡最柔軟的慰藉。 幾年前，父母相繼離世，小芳的世界變得安靜了許多。而那兩個孩子，成了她生命中溫暖的延續。她開始更頻繁地去弟弟家，陪孩子寫功課、過

作者：顏呈芬CFP 一個人，更需要為自己打造一張完整的保險安全網。 幾年前，有一位30多歲的單身女性來找我做財務與保險規劃。她工作穩定、收入不錯，也很有理財觀念，平常有投資基金與股票。 談到保險時，她笑著說：「我沒有小孩，也沒有家庭負擔，好像不太需要買保險吧？」這其實是很多單身族常有的想法。因為沒有家庭責任，似乎就不需要太多保障。 於是我問她一個問題：「如果有一天你生病了、無法工作時，誰來照顧你？」 她想了一下說：「好像真的只有我自己了。」 這正是許多單身族容易忽略的事。沒有家庭負擔，不代表沒有風險。有時候，越是單身，越需要為自己準備好完整的保障。因為當風險來臨時，能依靠的往往只有自己。 沒家庭，單身族需要保險嗎？ 許多人認為保險主要是為家人而準備，例如：萬一身故，留下生活費給家人、留下教育基金給孩子、留下還房貸的錢給配偶。因此很多單身族會認為：「我沒有家庭責任，應該不需要保險。」但其實這只看到了壽險的一小部分功能。 保險最重要的意義，是轉移人生中無法承受的風險。例如：醫療費用、重大疾病、失能或長照、收入中斷。對單身族