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作者：張家豪Gorden   從事財務規劃多年，陪伴客戶協助建議資產負債表時，總會在有殼族身上，一併看到一個項目「房貸壽險」。   盤點當下，也會中立的問對當初資產購置的想法與當初購買契機是甚麼?很多人的回答是：「不知道呢，當初貸款房貸時，專員希望我們買的，不是很確定功能，只說一併貸款出來不用我額外拿出現金。」甚至有些怨言，畢竟貸款出來的錢還是要自己分期繳的。   小張覺得工具本身是中性的，理財工具也是，如果善用得巧可以服務得了自己讓生活加分，但若不利自身條件或不擅使用，則容易造成花費甚至虧損而多走了冤枉路。   細看這些房貸壽險，小張覺得，它其實是一個對資產累積與責任尚重期的民眾，是一個滿友善甚至划算的一個風險轉嫁配置。     房貸壽險介紹 房貸型壽險，顧名思義就是壽險而且是定期壽險，讓 房貸還沒繳完的期間 ，發生主要繳款人離世的狀況，可以有筆壽險賠償金讓銀行拿得到貸款餘額，而不至於讓家人陷入籌不出錢還貸，甚至導致法拍的情況。 基本以保險額度走勢有分兩類： 平準型：例如20年內，保額就是完整600萬到20年到期為止。 遞減型：例如20年內，每

作者：賴惠玲CFP   飛東京班機延誤6小時，怎麼辦... 清晨六點的桃園機場，候機室裡燈光明亮，阿哲一家四口準備飛往東京，這趟旅程是他答應孩子一整年的獎勵。登機證在手、行李已託運，孩子們興奮地討論著到了哈利波特影城要先衝哪一個設施，爸爸手機裡的飯店與門票早已付款完成，一切看起來萬無一失。 就在廣播響起「因天候因素，班機延誤六小時以上。」這一刻，孩子的世界彷彿崩塌了。哀嚎聲此起彼落。第一天預約好的接送車、餐廳、門票會因延期而損失。阿哲第一個念頭不是「人有沒有危險」，而是：「這一趟要多花多少錢？能不能退費？」 多數人一想到出國旅遊，第一個想到的都是「旅平險」或「平安險」，擔心的是意外受傷、住院、醫療費用。實務上，旅程變調、也會讓荷包大失血的，還有以下等原因： 班機延誤 行李遺失或延誤 行程取消 轉機失敗 也因此，旅遊不便險，正在從「加購選項」變成「標配選項」。     旅遊不便險到底在保什麼？ 如果說旅平險是「保人身安全」，那麼旅遊不便險就是「保整趟行程的財務風險」。它不是在你受傷時啟動，而是在行程被打亂、時間被迫重來、錢開始額外噴出去的那一刻啟動

作者：顏呈芬CFP   一群好朋友聚在一起聊天，話題不知不覺聊到退休。有人問：「如果退休後，每個月需要5萬元生活費，到底要怎麼準備，才做得到？」   退休後，每月能有5萬元穩定的現金流，是許多人心中的理想。但要達成這個目標，需要準備多少退休金？每月要存多少？存多久？用什麼方式投資？ 這篇文章，會從實際計算開始，再談實務做法，一步一步帶你看懂退休後每月領5萬元，如何真正落實。 ５萬元對於多數台灣退休家庭來說，是能維持基本生活，但今天先以「單人退休生活」為例，5萬元是一個 實際、可達成 的目標。     要每月領5萬，需要準備多少退休金？ 要每月能領５萬、一年領60萬，到底需要多少本金？   方法1：完全不動用2000萬本金，只靠利息 若希望終身只領「利息」，不動本金，假設年化報酬率 3% ： 一年要領 60萬 本金 × 3% = 60萬 本金 ＝ 2,000萬 一年要領60萬，每月領5萬，若不動本金的情況下，本金至少要有2千萬。這種方式最保守、安全，不怕活得太久，但門檻相對較高。   方法2：可動用1100萬本金，讓退休更有彈性...

作者：蔣秀珊CFP   小玲投保已經20多年，身體一向健康，從未申請過理賠。直到公司健康檢查時發現大腸息肉異常，進一步檢查後確診為大腸癌第二期，即開始接受治療。 隨著醫療科技進步，許多新式療法與標靶藥物屬於自費項目，費用不斷攀升，動輒數十萬甚至上百萬。在震驚與慌亂之中，小玲最擔心的不是治療，而是未來醫療費用該怎麼辦？   這時，秀珊協助她盤點所有保障，清楚說明可申請的理賠項目與流程，讓她在治療過程中安心不少。     癌症連續43年，是10大死因之首 為何我們不能忽視癌症風險呢？現在平均每3分鐘，就有1人被診斷罹患癌症。 這不是恐嚇，而是提醒。癌症已從「罕見風險」變成「高度機率事件」。但好消息是….癌症已不再是絕症。也因為醫療科技進步，許多癌症已能長期控制，甚至成為慢性病。     癌症分期怎麼看？ 癌症通常分為第0期到第4期，臨床上常以TNM分期評估： 提醒一個重要觀念：癌症分期不是只看腫瘤大小，而是看是否擴散；只要出現遠端轉移，就是第四期。癌症TNM分期，常常會影響重大疾病險或一次保險金的理賠條件。     確診癌症後，可以申請哪些理賠？ 很

作者：劉碧鈴CFP 最近客戶的二代慢慢長大，小時候的保單就像小時候的衣服都太小件了，必須重新再量身打照一下適合的保單，該如何做？ 客戶大方在孩子剛出生時比較喜歡買儲蓄險，想幫孩子提存教育基金，關於醫療險，意外險，癌症險相對分配保費較少，隨著孩子長大，考上大學準備到外地就學，為了交通方便所以考取駕照，這時大方來跟我討論了解原本保單內容，是否要把原來保單不足的地方補起來？ 我們從完整的保單綜整開始著手，現在回頭看，該怎麼調整保單？ 要保人變更，變更檢視重點 孩子年紀小時，以父母為要保人，現在被保險人已成年或已有收入，可以將要保人更改為本人，進一步也可以跟孩子商量新的保單由孩子來繳保費(用多年累積來的壓歲錢或打工的收入)，可以讓孩子早點了解金錢的適當運用。 關於高額保單可能涉及贈與稅或遺產稅，其中關於變更要保人時，要注意保單價值準備金是否有超過贈與稅免稅額244萬，需留意要保人與受益人關係。若要保人已年老或失能，需儘速變更避免理賠糾紛。 被保險人現狀檢視 1.職業變更 現職是否比原本工作風險較高行業？（如學生身分就業後，從事外勤工作如外送等），原保單是

作者：顏呈芬 小姵來電詢問，她的保費要怎麼繳最省錢？用銀行扣款呢？還是信用卡？年繳還是月繳？有差嗎？ 答案是： 不但有差，而且差很大。 在選擇刷哪一張卡之前，我們要先搞懂一件事…保費的「繳費別」，本身就藏著一筆隱形成本。首先我們要來了解，保費的繳費別。     繳費別的不同，幫你省５.6％ 保費依繳費別的不同，可分為4種： 年  繳 ：最划算，總保費最低，但一次支出金額最大。 半年繳 ：年繳保費X 0.52，一年繳 2 次，總額約年繳的 1.04 倍。 季  繳 ：年繳保費X 0.262，一年繳 4 次，總額約年繳的 1.048 倍。 月  繳 ：年繳保費Ｘ0.088，一年繳 12 次，總額約年繳的 1.056 倍，最貴。 以年繳12萬為例，如果改成月繳，一年就多付將近 6,700 元。 保險一買就是十年、二十年，長期下來，差距非常可觀。   該怎麼聰明選擇年繳還是月繳？ 原則只有一句話：能年繳，就不要月繳。 我們可以這樣評估： １.經濟能力許可 → 優先年繳 每年最多可省下5.6%，而且不用每個月要記得繳費。   2.年繳有壓力 → 善用保險公

作者：蕭光廷   幾年前，有個同事跟我說他開始投資 0050 ETF（元大台灣50），我好奇問他為什麼，他想了一下，很老實地回我一句：「因為不用選股啊，很懶的人也可以投資。」 去年（2025 年）12月28號，0050規模一口氣衝破1兆台幣，新聞也在那邊說什麼「經理費、保管費會再調降」。我剛好遇到那個同事，就隨口跟他說：「欸，那你不就又多賺一點？」 結果他看了我一眼，皺了皺眉，一副完全沒被打動的樣子回我：「蛤？差那一點點，有差嗎？不到0.1%而已耶。」 老實說，這句話真的超有代表性，對大多數投資人來講，經理費、保管費這種「內扣費用」，聽起來又抽象，又沒什麼感覺，遠不如今天帳面漲了幾％來得刺激。 但投資有趣也殘酷的地方就在這裡：真正拉開差距的，往往不是短期的漲漲跌跌，而是時間，還有複利慢慢累積出來的效果。 所以這篇文章，我想跟你聊一件看起來很小、但放長時間可能一點都不小的事——0050規模變大，投資人到底多賺了多少？     為什麼那麼多人買0050？ 0050之所以能一路長大，最後規模衝破1兆，其實也不是因為它做了什麼神作，或是什麼超厲害的投資技

作者：陳姷希CFP 小希和大她 10 歲的先生結婚多年，一直覺得年齡差不算什麼，一個穩重、一個活潑，剛好互補。直到近幾年，先生退休了，她還在職場打拚；她下班只想好好吃頓飯、歇口氣，先生卻開始健忘、體力也明顯下滑。 久而久之，她發現自己不只是太太，還成了照顧者，甚至逐漸成為家庭的經濟支柱。某天她對朋友說：「我還在為接下來的人生努力，他卻已經慢慢走進另一個階段了。」 那一刻她才真正明白——年齡差，不只是年紀的距離，而是責任與壓力提早到來的現實。     年齡差×壽命差 根據內政部統計，台灣夫妻的平均年齡差多在 7 歲以內，且男性普遍比女性年長；再加上國人平均餘命差距——男性約 77.3 歲、女性約 84.3 歲，同樣相差約 7 年。這意味著，在不少家庭中，「年齡差」與「壽命差」往往同時存在，只是多數人直到生活出現變化，才意識到這不只是數字，而是一條會影響關係、照護與財務決策的人生時間軸。 7歲年齡差背後，人生節奏不同步的隱憂 生活花費與醫療需求落差 當夫妻開始一起過日子，支出本該並肩前行。但在「年齡差＋晚婚晚生」的現實下，人生節奏往往先出現落差。一方

作者：許騰遠   迎接新生命的到來，對每個家庭來說，都是一件既幸福又緊張的事情。從產檢、待產包、嬰兒用品清單，到未來的照顧與教育，新手爸媽往往在短時間內要做出大量決定，實在是件不容易的事，然而，「新生兒保單」，卻是常常讓人猶豫的一項。   有人擔心是不是太早？有人怕買錯、買多，也有人覺得，等孩子大一點再說。其實，新生兒保障並不是要父母多花錢，而是幫家庭在風險來臨時，多一份選擇權與承擔能力，只要掌握正確觀念，新手爸媽也能做出理性、安心的完整規劃。   在我的印象當中，有天客戶幫我轉介一對夫妻，希望我能幫他們的小孩規劃保險，和他們見完面討論後，原來媽媽在懷孕時，胎兒就被檢查出少了一個腎，如今，小孩已經讀幼稚園了，這件事也讓父母一直很掛心，礙於體況問題，也請父母提供相關的資料以利核保，結果事與願違無法承保，在當下，我能感受到對方的失望，原來身體健康這件事，對有些人來說，是一件很奢求的願望，保險並不是有錢就可以買，而是要有觀念，再加上體況好的人，才可以擁有它。   為什麼新生兒需要「提早規劃」保障？ 1.可投保項目較完整 新生兒出生後，在體況正常的情況下

作者：彭彩蓮CFP   房子交屋那天，是全家最開心的時候。爸爸覺得事情終於告一段落，孩子也終於有了自己的家。   如果是用「贈與現金」的方式，讓孩子自己去買房，其實這個決定本身就很聰明。不管是未來想換房、升級生活，還是之後賣房要面對的房地合一稅，這條路本來就比較有彈性，也比較不容易踩雷。 延伸閱讀： 幫子女買房：給現金？還是直接房子過戶？哪個比較划算？   但現實裡，我最常看到的狀況是： 房子買對了，流程也走完了，然後就以為一切結束了。 真正會影響以後稅金高不高的，其實不是交屋那天發生了什麼，而是接下來這幾年，你有沒有把那些看起來很生活、很不起眼的小事，一件一件顧好。   因為很多關鍵，都是在「住進去之後」，才慢慢累積出來的。     交屋後第一件事：立刻建立「自住身分」 很多人會直覺認為：房子在我名下，我也真的住在裡面，難道不算自住嗎？   實際上，在房地合一的制度下，政府看的是證據。未來孩子若要賣房或換屋，若想爭取 400 萬免稅額 、 10% 優惠稅率  或 重購退稅 ，稅捐機關屆時一定會追問：「你如何證明這是自住？」   答案就藏在交屋後

作者：林毓琇CFP 努力存錢投資，財富卻一直無法放大？ 很多人對理財有個美麗的誤會：「只要年輕時努力投資，越早越好，財富自然會滾起來。」 理論上是沒錯，現實上卻會卡關。因為多數人在20～40歲投資無法「滾雪球」，而是雪球會「邊滾邊漏」。 20～30歲期間，人生會忙著幾件事：找尋工作方向、會更換工作跑道、或正準備組成一個新的家庭。到了30歲後期，工作穩定，薪資會慢慢成長，但帳戶餘額卻很始終難以累積，房貸、育兒費、學費、整個家庭生活支出，一個接著一個來。 剛出社會的前20年是學怎麼賺錢，後面開始的10年才是真正在放大錢的時候。過了這個階段，財富真正拉開差距的時間點，會落在40～50歲。這會是人生的 財富加速期 。 這並非直覺判斷，而是有實際數據支持，根據114年主計處的統計資料顯示，人生的薪資高峰，是從40歲起，出現14%的明顯成長，若能好好把握住，還可以繼續延續下一個10年。 請看下表： 累計財富期，為什麼不在30歲？ 如果你現在30多歲，可能會想：「難道我起步太晚了？」先別急著焦慮，因為問題從來不是「有沒有投資」，而是── 有沒有足夠的條件讓資產

作者：孫國城 保單會不會算遺產？ 先說結論～保單若屬於過世長輩名下，就會被課稅。 保單會不會被課遺產稅？ 答案是： 會！ 如果「要保人」是過世的長輩，這張保單就要課稅。 最近我幫一位客戶申報媽媽的遺產稅。我們查完資料發現，媽媽名下多了一筆「保單價值準備金」。就因為這筆錢，他們多繳了將近 10 萬元的稅金。 客戶很懊惱，因為這其實是可以避免的。只要提早做一個動作： 把要保人改成被保險人（子女） 。 這篇文章，我用實際的的經驗，教你怎麼檢查，才不會讓辛苦錢繳給國庫。     什麼是「金融遺產」？ 重點：透過國稅局查詢，保險也列在 12 大類資產中。 很多人以為遺產只有房子和存款。 其實透過國稅局單一窗口查詢，這 12 大項  都算遺產： 存款 基金 上市櫃股票 短期票券 人身保險 期貨 保管箱 貸款及卡債 電子支付帳戶 記名式儲值卡 投資理財帳戶 信用合作社股金   為什麼我的保單會變成遺產？ 重點：要保人等於資產擁有人，過世時保單價值視為遺產。 關鍵在於「要保人」是誰。簡單來說： ●      要保人 ：付錢、擁有保單的人（例如：媽媽）。 ●   

作者：賴惠玲 一張讓人屏息的14萬帳單 凌晨兩點，張先生在醫院急診室的塑膠椅上驚醒。他的父親因急性膽囊炎住院，緊急前往醫院治療，好在手術順利，但當護理師拿著自費同意書過來時，他愣住了：微創手術器械、止血粉、自費單人病房……   短短四天住院，帳單刷下來竟是十四萬。   這樣的場景，正在不少台灣家庭上演。多數人直到站在病房門口，才意識到，健保能分擔的是一部分，而真正考驗財務承受力的，往往來自後續的自費選擇。 住院費用的三大支出 多數人以為，只要有健保，看病就不會太貴。但實際上，扣除健保給付的部份，住院的自費費用通常來自三個部分： 自費醫材差額：健保給付的是基本款，但若想要更好的塗藥支架、更耐磨的人工關節、更好的水晶體選擇，都是動輒數萬到十幾萬起跳。 新式手術與技術：如達文西 機械手臂手術（Da Vinci surgery） ，雖然已陸續將數十項手術納入健保給付範圍，但並非完全免費，仍需自付相關醫療 耗材費用， 單次費用仍然落在數萬元至數十萬元間，優點是傷口小、恢復快，但健保也僅部分給付。 病房差額：為了安心靜養，或是避免交叉感染，雙人房或是單人房一

作者：莊世金 會計師 我經常會跟創業家討論募資，或是跟財務主管交流，會發現很多人會口說「技術入股」，但是意思卻是「勞務入股」。 為什麼常會有人將勞務入股當作是技術入股，這個誤解到底是怎麼產生的？ 技術入股、勞務入股的誤解 老吳是公司的重要主管，老闆非常器重公司的同事們，老闆最近想要發給老吳股票，於是找來了會計師來談談怎麼用技術入股讓老吳拿到股票。 會計師有問老闆：「你們的技術股打算要怎麼作業？」 老闆回：「不就是有技術的中高階同事，公司發股票給公司同事員工」 會計師就回覆：「這個不是技術入股，這個是勞務入股。」。 技術入股認錯的代價 上述的案例，為什麼是勞務入股，而不是技術入股？ 因為如果是技術入股，是用技術來換股票的過程，所以公司認為老吳持有技術要來換股票的話，老吳需要將技術移轉給公司(即是俗稱的技術轉移，簡稱技轉)。等到技術移轉給公司之後，公司會知道技術移轉的價格，公司再按技轉的對價發行新股給老吳。 但是如果老吳沒有技術需要移轉給公司的話，單純是老吳個人擁有該項技術，但是要發揮技術的話，仍是需要老吳來現場提供勞務，公司才能滿足生產作業的需要，

作者：鄒淑娟 怎麼用遺囑剝奪子女的繼承權就這麼難？ 郭父在遺囑中羅列子女有多項不孝、重大虐待或侮辱情事，表示喪失繼承權，但是法官認定皆屬不符或不是重大情事，子女仍有繼承權。 郭父用遺囑剝奪5名女兒的繼承權 郭父在遺囑中詳列多項自覺子女的忤逆不孝行為，令其精神飽受虐待、受創、身心折磨、俱疲，要剝奪子女的繼承權： 要求分取財產被拒時，辛女的配偶欲歐打郭父，甲孫挺身抵擋。 子女不撫養郭父，表示要斷絕親子關係、棄養郭父郭母、當郭父郭母死亡，不願在訃聞上列名。 沒有在郭母病危時立即奔喪， 治喪期間不尊重郭父的喪葬意見，更想動手打乙孫且口出惡言，經報警後驅離。 辛女曾向郭父借150萬元，郭父要求其償還卻不還錢。 丑女沒有出席郭母的告別式。 法官的客觀判斷依據 判決文中提到，對於郭父有重大之虐待或侮辱情事，經郭父表示子女不得繼承者，喪失其繼承權。 所謂重大虐待之情事，是指讓郭父的身體或精神上感到痛苦，至於什麼是重大之虐待，必須依照客觀社會觀念衡量，應就當事人之教育程度、社會地位、社會倫理觀念及其他一切情事來決定，不能僅憑郭父之主觀認定，就剝奪子女繼承人的身份。