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作者：林毓琇CFP 這幾年ETF幾乎成了全民投資運動，只要見面討論到投資，大家都在問，0050或0056買了多少，00919這季有多少配息…。許多存股族，也開始改存配息型的ETF，沒有單壓一檔股票的風險，還有不錯的配息，本金漲了，還可以再多賺一些，是不是很不錯！ 我的科技界好友，小劉，也是這幾年開始認真存ETF，看著配息愈存愈多，心情也跟著好了起來，但這陣子，開始覺得入帳的錢好像消失一點點了… 「奇怪，我的配息通知書寫配3萬，為什麼入帳錢變少了？難道銀行匯費都漲價了？」 小劉再查看配息內容，「54C、收益平準金這又是什麼？」 「找到了，被扣走的錢，上面寫是代扣補充保險費。不會吧～我明明有繳健保費還不夠嗎？」 小劉看到自己的錢被扣走了，覺得很不可思議，很多投資新手只看配息率6-9%，卻不知道配息只要超過2萬，有個東西叫做：二代健保補充保費，這個隱形費用，會默默無聲拿走2.11%。 什麼是補充保費？超過多少會被扣？ 補充保費介紹 補充保費源自台灣「二代健保」制度，名稱為「全民健康保險補充保險費」。在於讓非薪資所得者，也能依其收入狀況分擔健保財源。就是

作者：張惠芳 CFP/諾昇理財規劃顧問 空有千萬房產，卻過著低標生活？ 根據內政部統計，台灣住宅自有率超過八成，是亞洲名列前茅的「有房國家」，許多退休族擁有市值千萬的房產，每月領取的勞保年金卻不到兩萬元，若現金積蓄有限，就會陷入「千萬資產、口袋空空」的困境。 退休規劃最怕「有房產、沒現金」。房地產如果不能主動轉化成每月生活費，就算價值千萬，也只是看得到卻用不到的「紙上富貴」，難以支撐實際的養老開銷。 不動產是退休族最強大的後盾，卻也是最沈重的負擔。財務規劃的關鍵任務，就是將房子的「靜態價值」，轉化為晚年可用的「動態現金流」 面對2025年臺灣65歲以上人口超過20%，已邁向超高齡社會，自 2015 年起開放商業型以房養老業務，金管會最新統計顯示，截至 2025 年 9 月，共有 16 家銀行辦理商業型不動產逆向抵押貸款，累計核貸件數達 1 萬 14 件，累計核貸金額達 583 億元，季增 3.39%。 其中六大公股行庫如臺銀、土銀、合庫、第一銀、華南銀和台企銀，承辦件數達 9,703 件、核貸額 553 億元，佔整體以房養老業務高達 97%。

作者：賴惠玲CFP 張奶奶有三個孩子，對其中的獨子疼愛有加，因此早年張奶奶買了幾張儲蓄險，都是自己擔任要保人，兒子是被保人。在多年後，王奶奶離世。家人原以為後續只是簡單辦理文件，沒想到事情並不如想像中順利。因為要保人的權利屬於遺產的一部分，依法需要所有繼承人共同同意，才能變更要保人。 然而，兒子的幾位姐妹認為，母親生前對獨子照顧較多，心中多少有些不平衡。在辦理變更文件時，遲遲不願意簽下名字。 就這樣，原本是為了保障孩子而準備的保單，最後卻停在原地。所以問題來了，如果要保人過世，保單到底還有沒有效？ 先釐清：要保人、被保人、受益人3個角色 1.要保人：保單的「契約持有人」 要保人是和保險公司簽約的人，也就是保單的持有人。擁有許多重要權利。 繳交保費 變更受益人 解約、減額繳清或展期 保單借款等 簡單說，要保人是保單的「管理者」與「決定者」。 2.被保險人：發生事故時的保障對象 被保險人就是保單保障的對象。 醫療險理賠的是被保人的醫療費用 壽險是被保人身故時給付保險金 因此，被保人是保障的主體。 3.受益人：領取保險金的人...

作者：劉碧鈴 CFP® 客戶王先生今年的還本金通知，一直沒有回報公司銀行帳號，因為是失效業務員的保單，公司請我幫忙處理，幾經掛號信與手機留言，都沒有消息，終於一個夜晚，接到一個陌生的電話鈴聲…… 關於是還本型保險（例如：還本型終身壽險、年金、儲蓄險），遇到受益人先於被保險人身故，通常會依保單條款處理，受益人先過世，保險金誰領？ 先確認保單的3個角色 要保人：保單的擁有人，可變更受益人 被保險人：保障對象 受益人：領取身故保險金或還本金、滿期金的人 受益人身故時，處理方式主要看要保人是否還在、是否有指定備位受益人。 保險金去向 4 種可能 1.有備位受益人 保單有寫第一順位受益人配偶，第二順位受益人子女，甚至第三順位法定繼承人，當第一順位身故時：由備位受益人直接取得身故保險金或還本金，優點是不需走遺產程序，理賠較快。 2. 要保人仍在 要保人可以，申請變更受益人，例如改成子女，配偶，法定繼承人等，通常需要保單契約變更申請書，要保人簽名，提供受益人資料。 3. 要保人也已身故 此時保單會變成保單權利進入要保人的遺產，處理方式： 由要保人的繼承人繼承保

作者：郭孟鑫 你買保險、找理專、請人代操投資，這些看似合理的委託，背後都藏著一個經濟學上的經典陷阱： 代理問題（Principal-Agent Problem） 。 當你把決定權交給別人，對方的利益和你的利益，真的一致嗎？ 帶你用簡單的兩個故事看懂：代理問題是什麼、怎麼產生，以及如何保護自己。 舉例1：小新買菜記 小新的媽媽美冴今天晚餐想煎牛排與炒青椒，可是下午她又要整理其他家務，於是她請小新幫忙去超市購買牛排與青椒，這其實就是一種 代理關係 。 而後小新到了超市，先拿了牛肉，但一看到青椒卻馬上想到青椒難以下嚥🤮的滋味，因此一再卻步。然後他忽然靈光一閃： 不如跟麻麻說，青椒賣完了，然後就把買青椒的錢拿去買自己喜歡的可樂餅，這樣就能吃到好吃的牛排與可樂餅了！ 代理問題如何產生？ 在這個例子中，最後買的東西與美冴（也就是 主理人 ）一開始想要購買的東西不一樣： 美冴的利益考量 ：希望讓家人飲食均衡，所以才買牛排與青椒 小新的利益考量 ：想要吃到自己喜愛的食物 因此，最後小新買的食物與美冴要買的不完全一樣，這樣的結果就是代理問題。 舉例2：保險業務員

作者：張桂菁 某一天我接到了客戶阿玉的電話：「桂菁，我離婚了，哪天我發生意外，留給小孩的理賠金，千萬別讓他爸給拿走喔。」 我開玩笑地回阿玉：「放心，還沒有千萬，目前只有意外險100萬。」 阿玉苦笑地說：「我每個月薪水3萬多，養小孩生活都很辛苦了，沒辦法再留更多了。要是我有個萬一，100萬應該可以用一陣子了，但要是給他爸拿去就不知道了。」 我婉轉地告訴阿玉：「真有那麼一天，我會幫忙辦理賠，但那100萬進到女兒帳戶之後，我就無權過問了。在孩子成年之前，他爸是法定代理人。」 對很多家庭來說，這100萬是支撐孩子未來生活、教育，甚至基本生存的「救命錢」。但問題來了，這筆錢真的能「安全地用在孩子身上」嗎？ 我告訴阿玉，我們來幫這100萬加裝防護罩吧！ 受益人寫小孩就夠了？ 揭開監護權的「合法風險」 很多父母在規劃保險時，會認為把受益人指定給「子女」，這樣就完成了保障的安排。從法律所有權的角度看，這句話沒錯，保險理賠金的確屬於指定受益人的。但如果孩子尚未成年，保險金實際上並不是由孩子自行管理，而是由其監護人代為保管運用。 ...

作者：孫國城 在很多人的印象中，只要一聽到「信託」（Trust），腦海裡浮現的往往是豪門世家、企業大老闆，或是電影裡那些為了爭奪百億遺產而對簿公堂的情節。這讓許多一般民眾誤以為：「我只是個普通上班族，存款又沒幾百萬，信託跟我有什麼關係？」 如果你也這麼想，那可能就錯失了一個極佳的「資產保險箱」！ 隨著台灣步入超高齡社會，詐騙案件層出不窮，加上現代人家庭結構改變（單身、頂客族、獨生子女增多），信託早已不是富豪的專利，而是每一位想要「安全保全財產」、「確保老後生活品質」的普通人都應該了解的法律工具。 這篇文章為你整理了關於信託最核心的 5 個常見問題，花個 5 分鐘看完，你會對如何保護自己的資產有完全不同的想像！ 1.信託是什麼？ 簡單來說，信託就是一種「受人之託，代為管理」的法律制度。 你可以把信託想像成一個「有著嚴格使用規則的保險箱」。你把錢放進去之後，把鑰匙交給一個非常公正的守衛（銀行），並給守衛一本手冊。守衛未來只能嚴格按照手冊上的規定，把保險箱裡的錢拿出來，交給你指定的人。 在法律上，這個機制包含了幾個重要角

作者：林毓琇CFP 兩位家長在國小門口相遇。同學媽媽：「聽說你家宣宣從小時候就開始跟外籍老師對話了？真厲害！」 宣宣媽：「哪裡，她很多同學更強，現在週末行程很滿，宣宣不是在練鋼琴就是在去學英文課的路上，我每個週末都忙著接送。」 同學媽媽：「哇～妳家宣宣真優秀耶！」 宣宣媽 ： 「還好啦，我可是花了不少錢，這個暑期我還要幫她報名英文研習營，有時候她還不想去，真是不知道我的用心。」 以上這段話是不是很熟悉，「社會很競爭，要贏在起跑點」常讓人想到的是更早的學習、更密集的才藝、更好的學校與更高的排名。但…說真的，要比起贏在起跑點，要跑得快，孩子更需要的是跑得久。 人生的道路是長的，而能跑得久，就看這條路，鋪得夠不夠穩。如何讓孩子穩穩跑到終點？我們來談談「財務穩定度」這個因素的重要。 2個穩定度，決定孩子的起跑點 1.家庭穩定度 很多人覺得孩子還小，不懂什麼叫賺錢辛苦，但其實孩子非常「敏感」。他們雖然不懂大人的房貸壓力，還是社會所說的通膨，卻了解爸媽結帳時的狀況、花費的態度，多少能夠知道家裡的經濟狀況。 想想看父母結帳的表情、家庭談到

作者：彭彩蓮CFP ® 這幾年，我遇到越來越多單身女性客戶，她們專業、自主，有穩定的收入能力；名下有房、有投資、有保單，生活有節奏，也有選擇。她們不是沒人要，而是很清楚，自己要的是什麼樣的人生。 但在某次對談中，我拋出了一個問題：「如果有一天，妳突然不在了，妳的資產會流向哪裡？」那一刻，空氣安靜了幾秒。對方並非不知道答案，而是從未認真想過這個可能性。 我們習慣於規劃退休金、追求投資報酬率、打造被動收入，卻鮮少直面一件事：當我謝幕時，我畢生積攢的資產，該交託給誰？又會以什麼樣的形式延續下去？ 我想起一位客戶，小芳。今年 45 歲的她是外商公司的經理，年輕時全身心投入工作，一步步走到今天的位置。下班後，她最常做的就是回家陪父母吃飯，生活低調而踏實。 小芳有一個弟弟，早已成家並育有兩個孩子。這兩個小寶貝總是在家庭聚會時圍著她轉，「姑姑抱抱！」、「姑姑陪我玩！」這純真的聲音，曾是她忙碌生活裡最柔軟的慰藉。 幾年前，父母相繼離世，小芳的世界變得安靜了許多。而那兩個孩子，成了她生命中溫暖的延續。她開始更頻繁地去弟弟家，陪孩子寫功課、過

作者：顏呈芬CFP 一個人，更需要為自己打造一張完整的保險安全網。 幾年前，有一位30多歲的單身女性來找我做財務與保險規劃。她工作穩定、收入不錯，也很有理財觀念，平常有投資基金與股票。 談到保險時，她笑著說：「我沒有小孩，也沒有家庭負擔，好像不太需要買保險吧？」這其實是很多單身族常有的想法。因為沒有家庭責任，似乎就不需要太多保障。 於是我問她一個問題：「如果有一天你生病了、無法工作時，誰來照顧你？」 她想了一下說：「好像真的只有我自己了。」 這正是許多單身族容易忽略的事。沒有家庭負擔，不代表沒有風險。有時候，越是單身，越需要為自己準備好完整的保障。因為當風險來臨時，能依靠的往往只有自己。 沒家庭，單身族需要保險嗎？ 許多人認為保險主要是為家人而準備，例如：萬一身故，留下生活費給家人、留下教育基金給孩子、留下還房貸的錢給配偶。因此很多單身族會認為：「我沒有家庭責任，應該不需要保險。」但其實這只看到了壽險的一小部分功能。 保險最重要的意義，是轉移人生中無法承受的風險。例如：醫療費用、重大疾病、失能或長照、收入中斷。對單身族

作者：林品鋆 曾經有朋友打電話來問我：怎麼辦？ 警察通知我，說我被告「肇事逃逸」了！車禍當下對方明明說沒事了 ，然後我們就一拍兩散。各自離開了！ 現在怎麼反悔了？　　　　　　　　　 筆者也遇過。我曾經在出發去美國參加 MDRT 年會前被警方通知：有人指控我肇事逃逸；說我在2個月前下雨天的夜晚，在路口左轉，沒有禮讓直行機車， 害他嚇到和乘客一起摔倒受傷。因為即將要北上搭飛機了，我決定當下馬上去警察局說明並了解事情始末。 後來，這種事情來求助我的人太多了，決定寫這一篇文章，來告訴讀者們如果被指控肇事逃逸要如何冷靜處理、釐清事實。因為被控肇事逃逸太嚴重了，這可是刑事案件，大家一定要多多留意！　　 常見的肇事逃逸通知3種形式 1.警察 電話通知到案說明（最常見） 可能原因 ： ． 有人報案目睹。 ． 路口或店家監視器拍到車牌。 ． 警方要求案件相關人員到警局說明。 通常只是初步釐清事故狀況。後續才移送地檢署調查。 2.交通事故通知單 表示案件已經進入交通事故處理程序。 3.檢察署傳票 相對少見，但是我也處理過。是保險公司直接提告

作者： 張惠芳 CFP®｜諾昇理財首席規劃顧問 年薪150，每年該存多少？薪水怎麼分配？ 無論是單身或雙薪家庭，關鍵不在賺多少，而在薪水如何分配。 理財金三角將150萬年薪所得分成三類： 生活支出控制在 60% 為90萬以內 保險費是「用小錢轉移大風險」，投保重點在實支實付醫療險、重大傷病、癌症一次給付型、意外險等，如果是有小孩父母要另外加強定期壽險，佔約年收入 10%為15 萬，保護在「無法工作」時，家庭財務不崩潰 剩下年薪的 30%為45萬轉化為儲蓄與投資。 現金部位要按順序建立： 先建立「緊急預備金」，約 3–6 個月生活費，放在隨時可動用的活存或短期定存，這是財務的安全底線。 接著3年內會用到的錢，如買房子的頭期款、進修費用、孩子教育費等，用定存或短債搭配，避免被股市短期波動拖垮計畫。 確認前兩層穩固後，才將剩餘部位投入投資ETF、指數型基金，享受長期投資複利滾存。 高收入窮人的特徵 小A年薪150萬，盯著

作者：蔣秀珊 多數人生病住院時，第一時間都會想到保險，以為只要有買保險就一定會理賠。但在實際理賠案例中，有時候並非如我們預期。 分享2個真實理賠案例，也許會顛覆很多人對保險理賠的認知。 兩位朋友的真實經歷 劉先生：沒有理賠，保單還被解除 劉先生61歲，自認身體非常硬朗。在子女的建議下，他投保了一份醫療保險。投保約一年半後，因胸悶就醫，發現是心臟血管狹窄。醫師安排進行心導管與氣球擴張手術並置放金屬支架。手術順利完成後，劉先生向保險公司申請理賠。但結果卻讓他非常意外！不但沒有理賠，保單直接被保險公司解除契約。 林先生：兩次手術，順利理賠 林先生52歲，一直認真努力工作。投保一年後，因胸悶不適到醫院就醫，檢查結果為冠狀動脈阻塞。醫師安排心導管手術並置放塗藥支架。第一次裝支架後，他以為問題已經解決，沒想到5個月後因胸痛再次就醫，發現血管再度狹窄。前後兩次手術共放置7支支架，向保險公司申請理賠，兩次都順利醫療理賠，總計約55萬，分擔了林先生全額的醫療費用。 以上兩個案例，同樣是裝心臟支架、同樣投保不到兩年內申請理賠，結果卻完全不同。一個

作者：張家豪 Gorden 在輔導與面談諮詢個案時，面對正處於累積資產與努力打拚階段的夥伴，常常會聽到這樣的疑問：「張顧問，我同事前幾天聊天時跟我說，現在有一個東西叫『自提退休金』，聽說可以強迫儲蓄、又能節稅；但也有朋友說這個效益不好，叫我不要浪費心力。你怎麼看？」 嗯……小張通常是用眼睛看啦（誤） 不過，身為理財顧問，我一向不太直接回答一個工具「好不好」，而是會先反問一句：你希望它幫你解決什麼問題？ 畢竟，只有先對焦自己真正關心的議題，後續對方法與工具的討論，才有評估價值。如果焦點沒對好，別人的特效藥，也可能變成自己的毒藥。 所以，勞退自提的重點從來不是「好不好」，而是：它適不適合你。 什麼是勞退自提？ 國人的退休金來源，基本上可分成三塊： 1. 社會保險體系 2. 職業退休金 3. 自行理財與儲蓄準備的退休金 而「勞退自提」屬於第二塊，也就是「職業退休金」的一部分。 你可以把它想成：當你開始工作後，政府替你建立一個專屬的勞工退休金個人專戶，這筆錢主要就是為退休準備。它的主要特色與資金來源如下： 1. 適用於民國 9

作者：賴惠玲CFP 上週去了朋友小陳的新家作客。看著她終於買下屬於自己的房子，那一刻的她既驕傲又帶著一點忐忑。手裡握著新家的鑰匙，小陳開心的是終於買新厝了，擔心的是未來不知道在哪兒…… 1,000萬、40年期的房貸。每個月約3萬元的房貸，看起來還在可負擔的範圍內，但當帳單真的開始出現在生活裡時，心裡還是會微微震一下。那份「終於有自己的家」的踏實感背後，其實也夾雜著一絲不安。 她說當她算出房貸繳完時自己已經72歲，不禁苦笑著說：「人生最精華的時間，好像都在幫銀行打工，那退休金到底要從哪裡存？」 買房確實是資產規劃的一部分，但如果沒有完整的財務思考，它也可能慢慢變成壓力來源。在成為「屋主」與「屋奴」之間，其實只差了一件事，是否提早做好人生下半場的規劃。 你買房=一份40年的責任 根據財團法人金融聯合徵信中心統計，近十年台灣首購族年齡多落在 30～45歲之間，其中為35-40歲比率最高為18.8%。而目前主流貸款年期也拉長至30年期，甚至為40年期。 以主計處資料來看，2025全年工業及服務業受僱員工平均月薪為63,386元，年