All Posts

作者：林毓琇CFP 兩位家長在國小門口相遇。同學媽媽：「聽說你家宣宣從小時候就開始跟外籍老師對話了？真厲害！」 宣宣媽：「哪裡，她很多同學更強，現在週末行程很滿，宣宣不是在練鋼琴就是在去學英文課的路上，我每個週末都忙著接送。」 同學媽媽：「哇～妳家宣宣真優秀耶！」 宣宣媽 ： 「還好啦，我可是花了不少錢，這個暑期我還要幫她報名英文研習營，有時候她還不想去，真是不知道我的用心。」 以上這段話是不是很熟悉，「社會很競爭，要贏在起跑點」常讓人想到的是更早的學習、更密集的才藝、更好的學校與更高的排名。但…說真的，要比起贏在起跑點，要跑得快，孩子更需要的是跑得久。 人生的道路是長的，而能跑得久，就看這條路，鋪得夠不夠穩。如何讓孩子穩穩跑到終點？我們來談談「財務穩定度」這個因素的重要。 2個穩定度，決定孩子的起跑點 1.家庭穩定度 很多人覺得孩子還小，不懂什麼叫賺錢辛苦，但其實孩子非常「敏感」。他們雖然不懂大人的房貸壓力，還是社會所說的通膨，卻了解爸媽結帳時的狀況、花費的態度，多少能夠知道家裡的經濟狀況。 想想看父母結帳的表情、家庭談到

作者：彭彩蓮CFP ® 這幾年，我遇到越來越多單身女性客戶，她們專業、自主，有穩定的收入能力；名下有房、有投資、有保單，生活有節奏，也有選擇。她們不是沒人要，而是很清楚，自己要的是什麼樣的人生。 但在某次對談中，我拋出了一個問題：「如果有一天，妳突然不在了，妳的資產會流向哪裡？」那一刻，空氣安靜了幾秒。對方並非不知道答案，而是從未認真想過這個可能性。 我們習慣於規劃退休金、追求投資報酬率、打造被動收入，卻鮮少直面一件事：當我謝幕時，我畢生積攢的資產，該交託給誰？又會以什麼樣的形式延續下去？ 我想起一位客戶，小芳。今年 45 歲的她是外商公司的經理，年輕時全身心投入工作，一步步走到今天的位置。下班後，她最常做的就是回家陪父母吃飯，生活低調而踏實。 小芳有一個弟弟，早已成家並育有兩個孩子。這兩個小寶貝總是在家庭聚會時圍著她轉，「姑姑抱抱！」、「姑姑陪我玩！」這純真的聲音，曾是她忙碌生活裡最柔軟的慰藉。 幾年前，父母相繼離世，小芳的世界變得安靜了許多。而那兩個孩子，成了她生命中溫暖的延續。她開始更頻繁地去弟弟家，陪孩子寫功課、過

作者：顏呈芬CFP 一個人，更需要為自己打造一張完整的保險安全網。 幾年前，有一位30多歲的單身女性來找我做財務與保險規劃。她工作穩定、收入不錯，也很有理財觀念，平常有投資基金與股票。 談到保險時，她笑著說：「我沒有小孩，也沒有家庭負擔，好像不太需要買保險吧？」這其實是很多單身族常有的想法。因為沒有家庭責任，似乎就不需要太多保障。 於是我問她一個問題：「如果有一天你生病了、無法工作時，誰來照顧你？」 她想了一下說：「好像真的只有我自己了。」 這正是許多單身族容易忽略的事。沒有家庭負擔，不代表沒有風險。有時候，越是單身，越需要為自己準備好完整的保障。因為當風險來臨時，能依靠的往往只有自己。 沒家庭，單身族需要保險嗎？ 許多人認為保險主要是為家人而準備，例如：萬一身故，留下生活費給家人、留下教育基金給孩子、留下還房貸的錢給配偶。因此很多單身族會認為：「我沒有家庭責任，應該不需要保險。」但其實這只看到了壽險的一小部分功能。 保險最重要的意義，是轉移人生中無法承受的風險。例如：醫療費用、重大疾病、失能或長照、收入中斷。對單身族

作者：林品鋆 曾經有朋友打電話來問我：怎麼辦？ 警察通知我，說我被告「肇事逃逸」了！車禍當下對方明明說沒事了 ，然後我們就一拍兩散。各自離開了！ 現在怎麼反悔了？　　　　　　　　　 筆者也遇過。我曾經在出發去美國參加 MDRT 年會前被警方通知：有人指控我肇事逃逸；說我在2個月前下雨天的夜晚，在路口左轉，沒有禮讓直行機車， 害他嚇到和乘客一起摔倒受傷。因為即將要北上搭飛機了，我決定當下馬上去警察局說明並了解事情始末。 後來，這種事情來求助我的人太多了，決定寫這一篇文章，來告訴讀者們如果被指控肇事逃逸要如何冷靜處理、釐清事實。因為被控肇事逃逸太嚴重了，這可是刑事案件，大家一定要多多留意！　　 常見的肇事逃逸通知3種形式 1.警察 電話通知到案說明（最常見） 可能原因 ： ． 有人報案目睹。 ． 路口或店家監視器拍到車牌。 ． 警方要求案件相關人員到警局說明。 通常只是初步釐清事故狀況。後續才移送地檢署調查。 2.交通事故通知單 表示案件已經進入交通事故處理程序。 3.檢察署傳票 相對少見，但是我也處理過。是保險公司直接提告

作者： 張惠芳 CFP®｜諾昇理財首席規劃顧問 年薪150，每年該存多少？薪水怎麼分配？ 無論是單身或雙薪家庭，關鍵不在賺多少，而在薪水如何分配。 理財金三角將150萬年薪所得分成三類： 生活支出控制在 60% 為90萬以內 保險費是「用小錢轉移大風險」，投保重點在實支實付醫療險、重大傷病、癌症一次給付型、意外險等，如果是有小孩父母要另外加強定期壽險，佔約年收入 10%為15 萬，保護在「無法工作」時，家庭財務不崩潰 剩下年薪的 30%為45萬轉化為儲蓄與投資。 現金部位要按順序建立： 先建立「緊急預備金」，約 3–6 個月生活費，放在隨時可動用的活存或短期定存，這是財務的安全底線。 接著3年內會用到的錢，如買房子的頭期款、進修費用、孩子教育費等，用定存或短債搭配，避免被股市短期波動拖垮計畫。 確認前兩層穩固後，才將剩餘部位投入投資ETF、指數型基金，享受長期投資複利滾存。 高收入窮人的特徵 小A年薪150萬，盯著

作者：蔣秀珊 多數人生病住院時，第一時間都會想到保險，以為只要有買保險就一定會理賠。但在實際理賠案例中，有時候並非如我們預期。 分享2個真實理賠案例，也許會顛覆很多人對保險理賠的認知。 兩位朋友的真實經歷 劉先生：沒有理賠，保單還被解除 劉先生61歲，自認身體非常硬朗。在子女的建議下，他投保了一份醫療保險。投保約一年半後，因胸悶就醫，發現是心臟血管狹窄。醫師安排進行心導管與氣球擴張手術並置放金屬支架。手術順利完成後，劉先生向保險公司申請理賠。但結果卻讓他非常意外！不但沒有理賠，保單直接被保險公司解除契約。 林先生：兩次手術，順利理賠 林先生52歲，一直認真努力工作。投保一年後，因胸悶不適到醫院就醫，檢查結果為冠狀動脈阻塞。醫師安排心導管手術並置放塗藥支架。第一次裝支架後，他以為問題已經解決，沒想到5個月後因胸痛再次就醫，發現血管再度狹窄。前後兩次手術共放置7支支架，向保險公司申請理賠，兩次都順利醫療理賠，總計約55萬，分擔了林先生全額的醫療費用。 以上兩個案例，同樣是裝心臟支架、同樣投保不到兩年內申請理賠，結果卻完全不同。一個

作者：張家豪 Gorden 在輔導與面談諮詢個案時，面對正處於累積資產與努力打拚階段的夥伴，常常會聽到這樣的疑問：「張顧問，我同事前幾天聊天時跟我說，現在有一個東西叫『自提退休金』，聽說可以強迫儲蓄、又能節稅；但也有朋友說這個效益不好，叫我不要浪費心力。你怎麼看？」 嗯……小張通常是用眼睛看啦（誤） 不過，身為理財顧問，我一向不太直接回答一個工具「好不好」，而是會先反問一句：你希望它幫你解決什麼問題？ 畢竟，只有先對焦自己真正關心的議題，後續對方法與工具的討論，才有評估價值。如果焦點沒對好，別人的特效藥，也可能變成自己的毒藥。 所以，勞退自提的重點從來不是「好不好」，而是：它適不適合你。 什麼是勞退自提？ 國人的退休金來源，基本上可分成三塊： 1. 社會保險體系 2. 職業退休金 3. 自行理財與儲蓄準備的退休金 而「勞退自提」屬於第二塊，也就是「職業退休金」的一部分。 你可以把它想成：當你開始工作後，政府替你建立一個專屬的勞工退休金個人專戶，這筆錢主要就是為退休準備。它的主要特色與資金來源如下： 1. 適用於民國 9

作者：賴惠玲CFP 上週去了朋友小陳的新家作客。看著她終於買下屬於自己的房子，那一刻的她既驕傲又帶著一點忐忑。手裡握著新家的鑰匙，小陳開心的是終於買新厝了，擔心的是未來不知道在哪兒…… 1,000萬、40年期的房貸。每個月約3萬元的房貸，看起來還在可負擔的範圍內，但當帳單真的開始出現在生活裡時，心裡還是會微微震一下。那份「終於有自己的家」的踏實感背後，其實也夾雜著一絲不安。 她說當她算出房貸繳完時自己已經72歲，不禁苦笑著說：「人生最精華的時間，好像都在幫銀行打工，那退休金到底要從哪裡存？」 買房確實是資產規劃的一部分，但如果沒有完整的財務思考，它也可能慢慢變成壓力來源。在成為「屋主」與「屋奴」之間，其實只差了一件事，是否提早做好人生下半場的規劃。 你買房=一份40年的責任 根據財團法人金融聯合徵信中心統計，近十年台灣首購族年齡多落在 30～45歲之間，其中為35-40歲比率最高為18.8%。而目前主流貸款年期也拉長至30年期，甚至為40年期。 以主計處資料來看，2025全年工業及服務業受僱員工平均月薪為63,386元，年

作者：黎雅芬 當客戶問：「打 PRP 保險會賠嗎？」 很多人都是在需要治療時，才開始想到保險是否可以申請理賠。但實務上我們發現，即使是同樣的治療方式，理賠結果卻可能完全不同。這次就從兩個理賠的案例談起吧！ 分別因為不同原因詢問同一個問題：「打 PRP，保險會理賠嗎？」看似相同的醫療行為，背後其實藏著完全不同的理賠邏輯。 第一個案例：客戶因為意外事故，導致肋骨折，經醫師評估後安排手術，術後為了幫助組織修復與加速恢復，醫師建議自費施打 PRP（自體血小板血漿）。 第二個案例：客戶長期肩頸不適，醫師表示若想加速改善，可以考慮自費打 PRP 試試。 這時問題來了，都是施打PRP可以理賠嗎？關鍵不是PRP，而是需要用到這個治療最根本發生的原因是甚麼？是必要性治療行為還是所謂的身體改善保養？ 透過2個案例，看懂保險理賠的關鍵 案例1：車禍後手術後的 PRP 治療 案例一客戶因為車禍意外，導致肋骨斷裂，經醫師評估後安排住院和手術。當然也提供了術後為了幫助組織修復與加速恢復，醫師建議一些自費的治療方式。 那天與陳大姐通完電話後，就收到傳來的訊

作者：顏呈芬CFP 今年在一次寒流來襲，氣溫驟降時，小娟的哥哥某天在家中突然昏倒，緊急送醫仍回天乏術，醫師判定死因為「心肌梗塞」。 小娟一直記得哥哥曾説過：「如果哪天我走了，家裡會有500萬的保險理賠，不用太擔心。」 但實際申請理賠後，卻只拿到100萬的理賠金，當場傻眼。 哥哥留下兩個還在念書的孩子，房子還有300萬貸款，全家原本都想仰賴這筆保險金支撐生活。 我協助檢視保單後，才發現關鍵問題在於他的規劃是： 終身壽險：100萬 20年期定期壽險：400萬 而這張保單今年已經是第22年，也就是說400萬的20年期定期壽險在2年前就已經到期，保障已經終止。還有效的，只剩下終身壽險100萬。這個案例，其實在保險實務上很常見。很多人以為自己「有買保險」，卻忽略了保障期間早已結束。 接下來，我們就來看看：終身壽險與定期壽險，到底差在哪裡？ 終身壽險是什麼？ 終身壽險介紹： 終身壽險，就是保障一輩子的「人壽保險」商品。只要保單有效，被保險人無論何時身故，保險公司都必需依約給付保險金給指定的受益人。這筆保險金的目的，是在家庭突然遭遇

作者： 梁偉民CFP 阿凱那天其實已經很小心了。 他在路口停等左轉，對向直行的一台休旅車也減速禮讓。阿凱確認對向車道沒有來車沒有來車後開始左轉，車子都已經過了一半突然碰一聲，對向車陣中突然衝出一台機車，高速撞上車子的右後側，機車車頭幾乎全毀，騎士膝蓋骨折送醫開刀。 報警處理後阿凱第一時間也以為：「我是被撞的，應該沒事吧？」也馬上通知保險公司來處理。 但3個月後，他收到通知被告過失傷害，對方騎士開口求償 230 萬。案件一路拉鋸，最後以 150 萬和解收場。 以為是「被撞」，為什麼還會被告？ 很多汽車駕駛心裡都有一個很直覺的想法：「只要我是被撞的，應該就不會有刑事責任吧？」但在台灣的實務運作裡，事情其實沒有這麼單純。 只要這起車禍中有人受傷，而初判或鑑定結果「哪怕只有一點點肇事責任」，對方其實就很有機會對你提告過失傷害，舉幾個很常見的情況：像是左轉時確認不夠完整、變換車道觀察不足、沒有保持安全距離、進路口減速不夠等等；因此只要被認定有一點肇事責任，那就算是對方高速撞上你、甚至你車損比較嚴重，對方依舊可以提告過失傷害。 更現實一點說，在台灣目前的處理

作者：陳姷希CFP® 多數人談到退休，第一個想到的是「可以領多少錢？」 但真正的問題其實是—退休後，勞保與勞退是否足夠支撐每個月的支出？ 很多人努力投資、買房、存錢，卻忽略了最基本、也最重要的2筆制度型退休金。 等到真的要退休時，才發現： 知道制度存在，和清楚自己能領多少，是完全不同的兩件事。 這篇文章，帶你一次看懂：退休時可以動用的兩筆關鍵資源。 1.勞保｜基本退休收入來源 勞保老年年金，是多數人退休後第一筆穩定現金流。只要符合請領條件，就能「每月領到終身」。 計算核心關鍵只有2件事： (1)勞保投保年資 (2)勞保月投保薪資 勞保老年年金採用基準: 投保期間最高60個月平均月投保薪資，並由勞保局自動從下列公式中「擇優」發給。 公式A： （平均月投保薪資 × 年資 × 0.775%）＋ 3,000元👉 勞保月投保薪資較低、勞保年資較短者較有利 公式B： 平均月投保薪資 × 年資 × 1.55% 👉 薪資較高、年資較長者較有利 最終會採用：A式或B式擇優發給。 勞保老年年金以65歲為全額請領基準。若提前請領，每提前1年

作者：蕭光廷 小張跟小李同一梯進公司，年紀差不多、學歷差不多、薪水也差不多，每個月實領大概4萬塊，人生起跑線幾乎一樣。 小張心裡想的是：「哎呀，錢夠用就好啦，開心最重要！」於是薪水一進口袋，就開始流動：吃好一點、玩好一點，看到喜歡的3C就分期，偶爾再來個出國犒賞自己，標準的月光族。 小李呢？他做了一個看起來沒什麼特別的小決定：每個月固定撥出6,000元，丟進元大台灣50 ETF（0050）。什麼花招都沒有，就只是乖乖存、乖乖投，月月不缺席。 聽起來好像差不多，對吧？但10年後，他們的人生畫面，會長得一樣嗎？ 10年後，他們的資產差距會來到115萬以上！ 這不是什麼心靈雞湯，也不是什麼投資界的傳說，而是一筆用計算機就能算出來的差距。 10年時間，悄悄把距離拉開 0050從成立至今（截至2026年2月），年化報酬率大約是13.1%。不過，這個數字包含了像2024年（+48%）和2025年（+37%）這種表現特別亮眼的年份。 為了讓估算更保守，也更貼近日常情況，我們改用9%的年化報酬率來試算。假設每個月固定投入6,000元，一起來看看在不同

作者：張桂菁 過完年，幾乎每個家庭都會出現一段熟悉的對話： 孩子：「我的紅包呢？」 父母：「你還小，爸爸媽媽先幫你存起來。」 多數父母從來沒想過，這句話其實涉及法律問題。 很多家長以為紅包只是小錢，是長輩「給家庭」的心意，但在法律上，紅包並不是給爸媽的，也不是家庭共有的。 當長輩把紅包交到孩子手上的那一刻，這筆錢的所有權就已經屬於孩子。換句話說，紅包是孩子人生中第一筆「自己的財產」。 父母，並不是擁有者，而是管理人。如果父母把紅包拿去繳房貸、補貼家用，甚至當成家庭收入的一部分，在法律上就已經超過管理權的範圍了。 父母能不能把紅包收走？ 答案是：可以管理，但不能隨便使用，更不能沒收。因為「沒收」代表把所有權當成自己的，這在法律上是不允許的。 法律把孩子因「繼承、贈與或無償取得」的財產稱為「特有財產」。壓歲錢正是典型例子，父母依法可以替孩子保管、運用、甚至獲取投資這筆錢的收益，但要處分這筆錢的前提只有一個：必須是為了孩子的利益。這代表什麼？如果用途不是為了孩子，法律上就可能構成侵害子女財產權。 簡單說：孩子是資產的老闆，父

作者：蕭策 退休後最尷尬的事情是什麼？ 答案是「有房子，手頭卻沒現金」。 很多人繳了大半輩子的房貸，辛辛苦苦換來的房產，可以怎麼樣變成我們下半輩子的依靠！ 答案是「以房養老」。 如果你缺現金流、沒有打算讓子女繼承房產、短期內沒有打算賣房子，建議可以讀完這篇文章，好好了解什麼是「以房養老」。 什麼是以房養老？ 抵押房子換現金流 一種將房產「抵押」給銀行，由銀行定期撥一筆錢，給我們當生活費的貸款方式，專為60歲以上的族群所設計。 它不像是傳統的房屋貸款，取得一大筆資金後每個月還款給銀行，而是每個月領取一小筆錢，途中不必還款，直到終老後到再一次處理還款的問題。 因為一般房貸的借款金額會隨著還款逐年遞減，而「以房養老」的借款金額則是逐年增加，有種反過來的感覺，所以又稱為「逆向式房屋貸款」。 我的房子會不見嗎？ 這是一個許多申請以房養老的人會有的問題，其實以房養老並非將房子出售給銀行，而是把房子當作一個擔保品，抵押給銀行進行借款，所以房子的所有人依舊會是自己。直到貸款終止(例如30年後)，或是我們離世之後，由繼承人來進行還款。但因為我們依舊是房屋的所有人，