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作者：孫國城 「境外保單」在臺灣一直被披上一層神秘的面紗（也稱作地下保單），許多朋友想買又不敢買，覺得好像很不錯，但心裡又感到害怕。   因此，財務顧問想要告訴你：什麼是境外保單？購買時又該注意哪些事項？真的買了，又該如何處理？     境外保單是什麼？ 首先，境外保單是指在臺灣沒有經過「金管會」核准販售的保單。這些保單是國外的保險公司，透過臺灣的一些管道（通常是金融保險從業人員）私下招攬、仲介的。   他們會在臺灣介紹國外保險公司販售的保單，並常以「較高保障」、「較高利率」、「較低保費」，以及「較寬鬆的核保條件」作為招攬訴求。當客戶有意願時，就會被安排到國外當地的保險公司進行簽約。 有時候，為了增加購買的吸引力，還會被仲介人招待機票住宿，甚至是揪團搞個團購。   境外保單合法嗎？ 這件事到底合不合法呢？從客戶的角度來講是沒有問題的，因為客戶當然有自由選擇要買哪一個國家的保單。 但是對於私下招攬這些保單的「從業人員」，就違反了《保險法》第167條之1的相關規定，最高可判處有期徒刑三年以下，是蠻嚴重的罪。   目前，客戶購買境外保單有兩種方式： 自

作者：彭彩蓮CFP   那天，一位多年沒見的高中同學約我喝咖啡。   剛坐下來，他就笑著說：「跟你說件事！最近股市漲成這樣，打算趁現在高點先落袋為安，想拿一部分的獲利出來，幫孩子買間房，你覺得怎麼樣？」   聽到這裡，我忍不住笑了：「你這個問題，最近超多人問的。」   語氣裡帶點得意，也感受到他內心的糾結。   接著他說道：「只是我有點卡關！到底是要把錢直接給孩子，讓他自己去買？還是我先買好房，再過戶給他？哪個比較划算呢？」   他看似隨口說的「哪個比較划算？」瞬間就把話題拉到了專業領域。 這可不只是單純的贈與稅問題，它牽涉到房地合一2.0、房屋持有成本的認定，以及未來換屋時，能否申請「重購退稅」的關鍵。 我笑著說：「老同學，你這個問題問得太專業了。」 有時候，一個錯誤的決定，差異可能不是幾杯咖啡的錢，而是幾十萬、甚至上百萬的稅金啊！   原本是場輕鬆聊投資的聚會，最後變成了一堂「怎麼幫孩子買房更聰明、更省稅」的私人理財課。   最聰明的做法—給現金，孩子自己買 我的同學，我們就叫他老張吧！如果他選擇這個做法，就是把「購屋主導權」交給兒子小張。

作者：傅丞瀚   「欸，你有想過退休後要過什麼樣的生活嗎？」 這句話，年輕時聽起來總覺得離自己很遙遠，但一轉眼，我們都到了會被問這個問題的年紀。 有些人會笑著說：「到時候再說啦，船到橋頭自然直。」 也有人說：「現在房貸還沒繳完，哪有空想退休？」 但現實往往比想像中殘酷，當我們離開職場，薪水不再固定進帳時，才發現：「 安穩的生活不是天上掉下來的， 而是靠提早準備換來的。  」 退休，不只是休息，也是另一段長達20~30年的財務挑戰。而這場挑戰，其實從我們領到第一份薪水的那天，就已經開始了。   今天的退休金，養不起明天的你 根據內政部統計，台灣人平均壽命已達 80.2 歲 ，男性 76.9 歲 、女性 83.7 歲 。若 65 歲退休，平均仍有 15～20 年以上  的生活要過。   目前退休族群的主要收入來源為勞保與勞退。勞保年金平均月領約 1.9 萬元 ，勞退新制約 6 千元 （多數人選擇一次領），合計約 2.5 萬元／人 。 根據主計總處資料，高齡家庭平均每月支出約 5 萬元 ，但這項支出僅包含日常開銷，未計算重大醫療、長照、旅遊等非經常性支

作者：許騰遠   家用怎麼分配比較好？ 婚姻，從來不只是愛情的延續，更是現實生活的共同經營，許多人在步入婚姻前，滿懷浪漫與承諾，卻很少有人真正討論，而導致結婚後，夫妻彼此的理財觀念落差很大。 此外，長輩們也常耳提面命的說：「婚前不談錢，也許是浪漫；但婚後不談錢，往往是悲劇的開始」，所以如果可以的話，遊戲規則還是要先說清楚講明白會比較妥當。 有關理財觀念的延伸閱讀，騰遠在天下雜誌被轉載的文章： 哪個年齡層是最大贏家？     4種常見的家用分配模式 兩人共組一個家庭時，從來都不是兒戲，從每天的柴米油鹽醬醋茶，也都是跟錢息息相關，錢不是萬能，但是沒有錢萬萬不能，貧窮夫妻百事哀，如何讓每月的收入，都可以適得其所、發揮功能，似乎就跟大家息息相關，有時候三五好友相聚時，不免也會聊到家中是誰在管錢的，以我週遭的朋友為例，絕大部份都是太太在管理，而我聽到的，不外乎都是這幾種方式。   1共同帳戶制 夫妻雙方可以將全部或部分的收入，匯入共同帳戶，由雙方協商使用，以利支付共同支出，例如基本生活開銷，有房租／房貸、水電瓦斯／網路、食物、交通等花費。   2比例分攤制

作者：劉碧鈴CFP   高先生早上開車上班，在公司附近找到停車格，停好車正準備前往公司上班，卻在開門瞬間有腳踏車騎過來，騎士倒地頭部撞擊出血，馬上叫救護車。事後，高先生打電話問我關於理賠的問題。   車禍後，受傷的騎士要求理賠50萬和解，以強制險理賠5萬(醫療收據) ，第三責任險理賠(公司請假薪水補償，精神慰撫金等)35萬，高先生是肇責方，要自負額13萬。   本文就來解答，萬一不幸撞到人，會有哪些保險可以理賠？     車會撞到人，有機會理賠的2個保險 1.汽車強制險 強制險的保障內容分成三種，死亡給付、失能給付跟傷害醫療。 汽車強制險的保障內容主要分為死亡給付、失能給付與傷害醫療給付，每次最高賠付金額為死亡或失能200萬元，傷害醫療20萬元，並且僅保障因交通事故導致的「人」的身故、失能或體傷，不包含車輛或財物的損失。   強制險的保障內容 死亡給付： 若因交通事故導致受害人死亡，每人可給付最高200萬元。 失能給付： 若因交通事故導致受害人失能，依失能程度分為15等級，每人最高給付200萬元。 傷害醫療給付： 若因交通事故導致受害人受傷，可給

作者：張惠芳CFP/諾昇理財規劃顧問 「到底私立、公立學校費用差多少？」 從數據看清楚，光是國小國中階段每年的費用，就能差到快100萬！ 國小階段 公立國小：全年教育總支出約2~ 35萬元 私立國小：全年教育總支出約20 ~ 100萬元起 再來看看國中階段： 公立國中：教育總支出約 2 ~40 萬元 私立國中：教育總支出仍落在 20~ 100 萬元起 公私立學校的教育費差距在哪？ 除了學雜費差距、餐費（不含課後晚餐和寒暑假）、校車接送費（依據距離來計算）、制服費、才藝課程費（依據選的種類和時數計算），公立學校家長會安排課後安親班或英文、全科、作文等補習班課程，安親班會有學校接送服務費用；公立私立學校有些家長寒暑假會自行安排活動、國際交流，我們之前有幫孩子安排足球營、機器人、程式設計、全美英文、繪畫、音樂、詠春拳、tricking等才藝或營隊，營隊費用約6,000-12,000/每周。 才藝會依程度和時間收費，如奧林匹克比賽家教費用每小時約2,200元，每週每次上課5小時，合計費用每週11,000元重金栽培孩子；如康橋國際學校安排騎腳踏車環島，爬玉

作者：黎雅芬   很多的報導和數據都可以知道，癌症發生率持續攀高，也有年輕化的趨勢，該如何降低罹癌風險或是透過篩檢提早發現提早治療，很多醫學專家都有提供我們非常多的建議和做法，在此不多加說明。 想談的是，當不小心還是遇上時，財務上的安排是否有所準備、思考的面向是否周全，攸關我們能否從容的面對這樣的過程。 預備金、治療金和一次金，三金一體的準備開始嗎？     面對癌症，有癌症險和醫療險就可以嗎？ 從業中常聽到的這些話...... ｢之前已經有癌症險和醫療險就夠了，無須再強化了吧！｣ ｢沒有家族病史，不需要特別規劃啦！反正我自己有存錢｣ ｢若真的罹癌，醫療費用高那就放棄治療或是簡單治療就好，生死老天都安排好了｣ ｢反正有健保，能醫就醫，不能醫就聽天由命吧!｣ 只是真的遇到了，我們真的能夠如此淡然，這樣的想法真的能保障自己和家庭嗎？當我們還有很多的責任需要承擔的當下，那時心中浮現的答案只有當時的自己才知道了。 我們能選擇消極地等待發生時再說，也能選擇積極且提早的準備已備不時之需。時空背景的不同，醫療技術的發達，治療方式的選擇多元，確實需要做好財務上的

作者：郭孟鑫   如果今天不用上班，你能做什麼？ 想像一下，有一天老闆突然宣布放你一週長假。你會選擇： 在家煮泡麵省錢過日子？ 隨手走進超商，買想喝的飲料？ 邀朋友去高級餐廳慶祝？ 還是立刻打包行李，飛去度假？ 這些選擇，其實代表了不同的財富等級。 財富的差異，不只是數字，而是「自由」的差異。在理財的道路上，每一階段都象徵著不同的心境轉變：從焦慮與限制，到穩定與掌控，再到餘裕與影響力。讓我們一起來看看這五大層級，看看你目前在哪一段旅程吧。     第1級：生活入不敷出 — 沒有自由 存款：不到 30 萬台幣 生活：薪水一進帳就全數付掉房租、水電、信用卡，月底還得借錢或刷卡預支。朋友相約吃飯，第一反應是先看錢包還剩多少。這時候的焦慮並非因為懶惰，而是因為收入和開銷緊緊相連，沒有喘息空間。 分析：根據主計總處（2024）統計，台灣每戶平均月支出約 7.7 萬元，但單身上班族平均支出約 3～4 萬元（含房租、餐飲、交通）。若沒有儲蓄，很容易陷入入不敷出的惡性循環。 解法：目標是建立 3～6 個月的緊急預備金（約 10～20 萬元）。若收入偏低，可透過接

作者：梁偉民CFP 穩定幣為什麼爆紅？ 2025/7/18，美國總統川普簽署通過了穩定幣專法《GENIUS法案》，也可以稱為《天才法案》。 除了確立穩定幣的監管架構外，也規定穩定幣發行商需持有美元或美債作為儲備，藉以確保美元穩定幣的價值穩定，保護投資人權益；而美國政府可藉此穩定美元的國際地位、賣出美債，相當於把穩定幣定位成美債的重要買家，同時也確保美元穩定幣的龍頭地位。算盤打得真精可以說是一舉數得，讓美元穩定幣拓展出龐大的成長空間，也讓穩定幣從灰色地帶走向合法化。 另傳出中國正考慮發行人民幣穩定幣，以配合人民幣國際化戰略，同時歐盟、英國、日本、新加坡等主要經濟體，也正在加快推動穩定幣監管框架，顯示這不僅是金融工具的演進，更涉及貨幣主權、國際話語權及跨境結算主導權之爭，希望能在新金融秩序中佔有一席之地。 民間方面亞馬遜（Amazon）、沃爾瑪（Walmart）等大企業也考慮推出自己的穩定幣，這些公司希望透過穩定幣來簡化支付流程，並節省目前支付給信用卡公司的數億美元手續費，穩定幣的發展前景可期。 對於零售商來說，發行自己的穩定幣進而加快交易速度，降低

人生總是在變化，而醫療科技與保障需求，也需要進化。 你多久沒有檢視自己的保險內容了呢？ 保險不只是一張紙，更是人生的防護網。 有牢固的防護網，才能陪伴我們走過人生每個階段的風險。 「我60幾歲了，原來的保障還夠嗎？還能增加什麼？」 「我媽媽70歲了，現在還能買醫療險嗎？」 最近，Grace接到許多高齡長者的詢問。大多數人是因為年紀增長、親友住院，才意識到醫療費用是一筆龐大的支出；也有人在長照父母後，發現醫療與照護費用高昂，想補強保障。 「保險該怎麼買？」 Grace認為過與不及都不恰當，應在人生每個階段做適當的安排(薪水10%~15%)，達成適當的風險轉嫁；其餘的金錢需安排在日常(基本生活開銷與娛樂)與未來(人生階段財務目標、科技進步的醫療準備)。 延伸閱讀 : 選擇最好保險計畫的三個原則。     保險，需要「隨人生滾動檢視」 醫療科技延長了壽命，也增加了我們可能需要支付的醫療費用。這不只是醫學進步，更翻轉了我們對風險的思維。「時間」與「科技」，更將影響我們退休後財務上的安排。 例如： 膽囊切除手術 ：105年不到1萬元；113年卻高達11萬元

作者：莊仁和Jason 存錢很努力，但對退休沒把握？ 2025 年，台灣人壽與政大商學院在發表的「 台灣高齡社會退休生態觀察指標 」調查，退休信心指數僅有 55 分，已經連續兩年下跌，更是六年內第四度不及格。退休充裕指數也下探到 59 分，首度失守六字頭，寫下新低紀錄。 數字傳達的訊息十分清楚——大部分人並不覺得自己準備好退休了。 但矛盾的是，根據主計處的統計，近十年台灣的家庭儲蓄率都維持在 20% 以上，甚至接近 30%。換句話說，多數人並非沒有努力存錢，而是即使努力多年，依舊缺乏對未來生活的把握。這種「有辦法存錢，卻不安心」的現象，揭示了退休準備問題的困難點並不單純。 這不僅是一份統計報告的數據落差，而是許多家庭的真實心情。努力工作、規律存錢，卻在談到退休時依然感到焦慮。問題似乎不在於「沒有存到錢」，而在於「這些錢能不能守得住未來」。 不是存錢問題，而是「投資信任」不足 大家都明白退休金不能只靠銀行定存，因為通貨膨脹會逐步稀釋購買力。以台股來看，整體市值約 85 兆元，全台開戶數約 1,300 萬戶，平均每戶帳上大約 600...

作者：蕭光廷 我之前幫前同事老吳計算了退休金問題。到底工作30年的他，還需自行準備多少退休金才可以退休？ 延伸閱讀： 4%法則完整解析：計算、資產配置、退休提領策略一次看懂！   不過，如果你跟老吳一樣是一般上班族，要留意的是，你的退休收入來源可不只有自己準備的這一部分喔，還要可以再加上兩塊，分別是： 政府幫他準備的： 勞保老年給付 公司依法幫他存的： 勞工退休金   把三塊退休收入拼在一起，才是你跟老吳將來完整的退休收入來源。 本篇文章，將進一步帶你了解，政府幫勞工朋友準備的「 勞保老年給付 」的種類、請領年齡、參加勞保年資的限制，以及要選擇一次領還是月領。     什麼是勞保老年給付？ 「勞保老年給付」就是政府推行的勞保，為勞工朋友準備的一項退休福利，而且只要平常有乖乖繳勞保費，等到符合一定條件，就能跟勞保局申請這筆錢啦。 簡單說，就是你過去工作時努力繳的保費，現在變成一份專屬於你的退休基金。 而且勞保不只保障上班族，像是自由工作者，或是自己當老闆的朋友，也都能加入，等到真的要退休時，你可以依照自己參加勞保的年資，選擇 每個月固定領 ，或是

作者：許騰遠 當發生車禍的時候，除了報警外，當下的第一通電話您會打給誰呢？ 那天早上，我永遠都記得那通電話，因為接通時，我只聽到電話那端的哭聲和救護車的嗚笛聲....「喂....喂....喂，哈囉，有聽到聲音嗎？阿姨怎麼呢？」 電話那頭，只是一直哭...沉默...沉默...「那個那個...騰遠，我兒子出車禍了，他躺在我前面一直吐血怎麼辦啊。我們現在坐在救護車上面要去醫院。」 我只能先回覆：「阿姨，先不要緊張，先看醫生怎麼說，後續我再來協助處理，你們在哪間醫院，我們隨時保持聯絡。」 接下來就展開了一年多的後續流程了，歷經六次手術(包含一次頭顱手術)，整個過程中，我只看見人性和對方不屑的嘴臉，有如八點檔的劇情，如果我們都不了解自身的權益，那我們又該如何爭取呢？     車禍事故當下：現場處理5步驟 其實發生車禍的時候，說不緊張，不會亂了手腳，真的是騙人的，我相信大家在路上，可能或多或少都有看過車禍，發生車禍的時候，應該如何處理呢？其實車禍事故可大可小，輕則擦挫傷，重則失能死亡，一個家庭，可能因為一場車禍也就毀於一旦了，十次車禍九次快，特別是愈趕時間的

作者：蔣宜臻   小美的母親在57歲時因中風開刀，傷到大腦的語言神經部位，所以慢慢地無法表達意思，認知功能也漸漸變差。 有時，小美聽不太懂母親要表達的意思，再加上母親年紀越來越大，慢慢走不太動了，因此小美的母親需要長期的復健照顧，但小美需要工作，且經濟能力有限，因此想申請外籍看護的照顧。 雖然小美有兄弟姐妹可以分擔經濟上的壓力，但是母親常常會有不受控的行爲，照顧的壓力自然就落到小美的肩膀上來。 小美不但要承受工作上的壓力，回到家還要承擔照顧的心理壓力，所以小美一直活得非常痛苦，因為對小美來說每天都充滿了很大的挑戰，長期照顧就像是馬拉松賽跑一樣，需要強大的耐力與持久力。 該怎麼辦呢？答案是善用政府長照資源！     政府能提供什麼樣的長照資源？ 以上面這個例子來看，政府可以提供很多資源給小美，小美可以不用申請外籍看護，而去申請長照3.0的服務，它可提供的服務項目非常多： 日照服務：包含早晚交通車接送以及膳食，就像托兒所一樣。 居家服務照顧：沒有外勞的情況才可以申請，這個服務項目相當多，例如陪伴外出、陪同就醫、餐食照顧、陪伴服務、協助沐浴洗頭、家務協

作者：賴惠玲   上個月，我跟阿美姐在咖啡廳見面。她剛滿 65 歲，帶著笑容對我說：「我這輩子辛苦工作，現在終於可以領勞保年金了，總算能安心退休了！」可是等她真的拿到數字，笑容卻瞬間凝結，每月只有一萬九千多元。 她苦笑著算給我聽：「一個便當要 100 元，一天三餐至少 200 元，一個月光是吃就要 6000 元，加上水電瓦斯、管理費，基本開銷就超過 2 萬。更別提看病、交通、孫子偶爾要零用錢。靠這筆退休金生活？根本不可能。」 阿美姐的故事，不是特例，而是絕大多數台灣人未來會遇到的真相。 台灣 2025 年正式邁入「超高齡社會」，退休人口快速增加，但退休制度能提供的保障卻遠遠不足。再加上少子化，未來想靠子女提供經濟支援的可能性越來越低。很多人以為「退休就是等政府發錢、靠子女養」，其實只會讓自己掉進陷阱。 真相是：老後經濟，主要還是要靠自己規劃。     台灣進入「超高齡社會」 世界衛生組織（WHO）的定義： 65 歲以上人口佔比達 7%  → 高齡化社會 達 14%  → 高齡社會 達 20%  → 超高齡社會 根據 國發會 統計，台灣在 113年