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保單的「受益人」身故了，該怎麼處理？

作者：劉碧鈴 CFP®


客戶王先生今年的還本金通知，一直沒有回報公司銀行帳號，因為是失效業務員的保單，公司請我幫忙處理，幾經掛號信與手機留言，都沒有消息，終於一個夜晚，接到一個陌生的電話鈴聲……


關於是還本型保險（例如：還本型終身壽險、年金、儲蓄險），遇到受益人先於被保險人身故，通常會依保單條款處理，受益人先過世，保險金誰領？



先確認保單的3個角色

  1. 要保人：保單的擁有人，可變更受益人

  2. 被保險人：保障對象

  3. 受益人：領取身故保險金或還本金、滿期金的人

受益人身故時，處理方式主要看要保人是否還在、是否有指定備位受益人。



保險金去向 4 種可能

1.有備位受益人

保單有寫第一順位受益人配偶，第二順位受益人子女，甚至第三順位法定繼承人，當第一順位身故時：由備位受益人直接取得身故保險金或還本金，優點是不需走遺產程序，理賠較快。


2. 要保人仍在

要保人可以，申請變更受益人，例如改成子女，配偶，法定繼承人等，通常需要保單契約變更申請書，要保人簽名，提供受益人資料。


3. 要保人也已身故

此時保單會變成保單權利進入要保人的遺產，處理方式：

  • 由要保人的繼承人繼承保單權利。

  • 再由繼承人，指定新受益人或解約領回，可能涉及遺產繼承，有遺產稅的疑慮要注意。


受益人死亡 → 保險金流向圖

法律依據保險法第112條：未指定受益人，保險金視為被保險人遺產。

4. 保單條款約定「法定繼承人」

有些保單在寫身故受益人，會將保險金給付給法定繼承人。受益人為法定繼承人

那就會依民法繼承編，配偶、子女、按比例分配。當配偶先過世時，未來保險金就會直接給子女。這種是最理想的狀況，因為不用走遺產程序。


法律依據保險法，保險金原則上不屬於遺產，但未指定受益人例外。

  

碧鈴建議：定期做3件事

1. 設定備位受益人

2. 家庭重大變化時更新受益人

3. 在指定受益人後，可以多加上法定繼承人為最後順位，因為在少子化社會，子女普遍不多，以免變成遺產，從免稅資產變成應稅資產。


客戶王先生今年的還本金通知，一直沒有回報公司銀行帳號，幾經掛號信與手機留言，都沒有消息是因為他的還本金是他的太太，因為太太已經身故所以一直無法提供銀行帳戶，後來變更還本金受益人由要保人王先生當還本金受益人，也順利的將還本金匯入要保人帳戶。

受益人身故時，只要是要保人仍然生存，通常可以直接變更受益人；若無人可變更，才會進入遺產程序。很多舊保單會出現受益人過世，離婚未變更，子女未出生，因此建議定期檢視保單受益人。



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【作者】劉碧鈴CFP

│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、信託證照、理財規畫人員證照、人身保險證照、產險證照

│專長：保單綜整、退休規劃、稅務理財、財富傳承

│經歷：銀行1年、證劵業5年、保險業33年

│LINE聯繫：劉碧鈴

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