車禍後別急著和解！萬一傷勢惡化，保險才有理賠空間！

作者：林品鋆CFP

有一天去好朋友公司，發現朋友公司員工小張行動不太自如。一問之下，原來他在9個月前發生車禍，當初覺得傷勢恢復的差不多，對方也急著在半年內和解！所以小張就和對方簽署和解書，拿了一筆賠償金！

我詳細詢問後才知道，原來他的後續治療沒有很順利，不僅脾臟切除，人容易疲累之外，受傷的左腳術後復健不如預期，走路也不太方便！

小張問我現在怎麼辦？還可以申請各種理賠補償嗎？

我請他找出當初的和解書，發現和解書內容並沒有特別註明包含強制險的理賠！

所以雖然車禍雙方已經和解了，但是強制險的失能給付並沒有被載明在和解範圍內，還是可以再向對方保險公司提出強制保險中障害項目臟器7-14脾臟全切除；殘廢等級第九級給付金37萬的差額申請！

說明如下：

• 法律規定：脾臟全切可以領 37 萬（強制險失能給付）。

• 小張已經拿到的：和解金 27 萬，其中 7 萬是醫療險，剩下算 20 萬補償。

• 所以還能再申請：37 萬 – 20 萬 = 17 萬。

至於行動不便或勞動力減損的部分，我告訴小張要治療滿一年以後才可以再提出！

我們來科普一下，強制險的相關規定。

強制險的保障範圍有哪些呢？

強制汽機車責任保險（簡稱強制險），主要是保障「受害人」，不是車主或駕駛本人。

保障項目有：

• 死亡給付：最高新台幣200萬，含失能給付最高200萬依失能等級比例給付。

• 傷害醫療給付：最高 20萬。但不包含車損、財物損失等等，僅針對人身傷害。

什麼是強制險的失能條件？

「失能」需符合《強制汽車責任保險傷害失能給付標準表》。

常見條件：

• 肢體缺損或功能喪失（例如手或腳完全失去功能）。

• 感官喪失（例如雙眼失明、一眼失明一眼視力很差、雙耳失聰）。

• 重大腦傷或神經損傷（導致日常生活需他人協助）。

• 精神障礙或嚴重智力減退（永久性）。必須由規定醫院層級或醫師開具失能診斷書，保險公司才會依殘廢等級對應比例給付。

強制險失能給付標準和開立證明的指定醫療院所

何時才是車禍發生後的最佳和解時間？

如果只是輕傷、治療期確定，就可以較早處理。有時候傷勢需要觀察（尤其是腦傷、肢體脊椎損傷），過早和解可能低估損害和復健需要的時間。建議至少等到醫師評估病情穩定、或可以出具「失能診斷」後再和解。

如果擔心追償時效可以先在六個月內提出刑事附帶民事告訴。如果過程中有和解還是可以撤回的，而且目前法院案件很多，通常檢察官或法官也會視情況發2-3次的調解庭要求！

所以訴訟期間其實非常漫長。最好要有個人保險可以支撐基本生活所需。

車禍和解書怎麼寫才好？

既使一張白紙也可以拿來撰寫車禍和解書，最重要的要有車禍當事人雙方的正確個人資料(包含名字、身分證字號、生日並拿出分證駕照核對以防冒名頂替狀況)、電話地址，標註好甲乙方。

簡明扼要的寫上車禍地點與肇事經過的資訊，理賠金額、車禍賠償範圍。並寫「賠償本次車禍包含的所有損害」也可以註明「不含強制險請求」。理賠金額、車禍賠償範圍：賠償金額寫清楚之外，也要記得把「和解範圍」也談好，比如這筆賠償金主要是支付醫藥費、維修費，還是寫「賠償本次車禍包含的所有損害」，避免後續爭議。而且和解書上一定要清楚註明「當事人放棄一切民事、刑事求償權與告訴權」。

至於賠償金要一次付清還是分期付款，要現金支付還是銀行轉帳？雙方同意寫清楚就好。如果是當場給了和解金，確認清點無誤後，車禍和解書中一定要寫「經甲方（或乙方）收訖」，避免對方事後不認帳。如果選擇分期付款，也可以請賠償方先簽本票，再簽和解書。

當和解書約定好後雙方也要在和解書下方親自簽名、蓋章，代表認可這份契約（蓋手印也可以，但蓋手印必須要有額外兩位見證人在手印旁簽名才算成立）。

車禍和解書最少1式2份：通常是雙方各執1份，但如果想保險一點，可以擬1式3份，將第3份交給警察局保管也可以。

和解完又惡化造成失能怎麼辦？該怎麼辦？

可以先和對方投保的強制險公司理賠人員聯絡，看他們對和解書內容的解讀後再確定需要的文件後提出！有問題時尋找專業的協助也是方法之一！

意外無法避免，但保障可以先準備

最後提醒兩點：

1. 車禍後，很多人往往急著和解，以為一次拿錢了事，不要一直拖下去，但卻忽略了後續治療的不確定性。如果和解書沒有明確包含強制險理賠，那麼即使已經和解，仍然可以依法再向保險公司申請失能給付。

2. 車禍的發生大家都不願意，適當的風險規避和轉移是必要的！如果經常開車騎車，務必善用各種車險、醫療險來轉移風險。

我們很小心卻經不起別人一次的漫不經心！

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【作者】林品鋆CFP

│證書：CFP ®台灣國際認證高級理財規劃顧問，RFA 退休理財規劃顧問暨信託、產壽保險、年金、外幣及投資等全方位金融專業證照，丙級健康體重管理師。

│專長：風險規避、信託規劃、稅務計劃、理財退休、資產保全與傳承計劃。

│學歷：逢甲大學金融所風保組

│經歷：產壽險公司從業29年

│Email聯繫:林品鋆