退休現實：每月領1萬9月退，真的能安心退休嗎？

作者：賴惠玲

上個月，我跟阿美姐在咖啡廳見面。她剛滿 65 歲，帶著笑容對我說：「我這輩子辛苦工作，現在終於可以領勞保年金了，總算能安心退休了！」可是等她真的拿到數字，笑容卻瞬間凝結，每月只有一萬九千多元。

她苦笑著算給我聽：「一個便當要 100 元，一天三餐至少 200 元，一個月光是吃就要 6000 元，加上水電瓦斯、管理費，基本開銷就超過 2 萬。更別提看病、交通、孫子偶爾要零用錢。靠這筆退休金生活？根本不可能。」

阿美姐的故事，不是特例，而是絕大多數台灣人未來會遇到的真相。

台灣 2025 年正式邁入「超高齡社會」，退休人口快速增加，但退休制度能提供的保障卻遠遠不足。再加上少子化，未來想靠子女提供經濟支援的可能性越來越低。很多人以為「退休就是等政府發錢、靠子女養」，其實只會讓自己掉進陷阱。

真相是：老後經濟，主要還是要靠自己規劃。

台灣進入「超高齡社會」

世界衛生組織（WHO）的定義：

根據國發會統計，台灣在113年65歲以上人口佔比達 19.18%（約 448 萬人），等於每 4～5 個人就有一位是老人，只差一步就跨進超高齡社會。在國發會的資料顯示，預估 2045 年，65 歲以上人口會佔到 35%，也就是三個人裡就有一位老人。

這意味著未來每一個年輕人要扛起更多長輩的生活、醫療與照護壓力。

許多人以為「退休靠政府、靠勞保」就能安穩過日子，但數字揭露的現實卻很殘酷。根據主計總處113年家庭收支調查，高齡65歲以上家庭的月平均消費支出高達52,141元，即使以中位數計算，也仍有27,432元。

再看政府的退休制度：

勞保老年年金：截至2024年底，已有超過187萬人領取，平均月領僅19,344元，而且有53.69% 的人領不到2萬元。
勞退新制：平均月領僅6,332元。值得注意的是，113年請領勞退的19.2萬件中，選擇「一次領」的人就有11.5萬件，而「月退」僅2.4萬件，顯示大多數人並不是真的依靠它長期支撐退休生活。
勞保 + 勞退加總：即便兩者合計，平均月領也只有約2.5萬元，與實際生活需求相比，明顯不足。
國民年金（國保）：雖能提供一些基本保障，但金額偏低，難以真正支撐生活。
換句話說，若只靠勞保與勞退，退休金往往連生活所需的一半都不到。許多長輩即使選擇一次領，看似拿到一大筆錢，但若沒有妥善規劃，很快就會花光，反而造成退休後資金斷裂的風險。

這些數據提醒我們：光靠政府制度，無法支撐完整的老後生活。真正能保障安穩退休的，還是需要自己提早做資產管理與規劃。

依據衛生福利部報告，台灣老人主要收入來源比例如下：

子女贍養比例持續下降：少子化與家庭規模縮小，年輕人自身壓力已很大，無法完全依賴子女。

數據也提醒我們：超過一半的長者「可支配所得低於實際消費支出」，退休後仍可能面臨「入不敷出」。

因此，提前規劃財務、減少老年依賴與子女負擔，就是「靠自己」的核心概念。方式包括：規律儲蓄、定期定額投資、延後退休或兼職、健康管理降低醫療費用，以及提前規劃理財與資產配置。

健保雖完善，但新藥、標靶藥、自費手術動輒數十萬元。高齡化也意味著慢性病、癌症與心臟病需求增加。

113年台灣平均壽命已突破 80.77 歲，還有許多人距離退休還有 20–30 年。那麼餘命勢必活得久，代表資產也必須準備更長時間。

退休不是結束，而是人生的另一個階段。但這一段能否過得安心、有尊嚴，不取決於政府或子女，而在於我們自己。

如果只依賴制度，很多人會像阿美姐一樣，發現帳上的數字遠遠不夠。但如果我們提早規劃、合理配置資產、用保險補足風險，就能在老後有更多選擇，而不是每天為錢焦慮。

越早開始準備，越能在退休時說：「我的生活，我自己掌握。」

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【作者】賴惠玲

│證書：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFC 國際認証財務顧問師、 RFA退休理財規劃顧問、信託証照

│經歷：南山人壽、威瑞財富管理員工福儲信託團隊

│專長：企業員工福儲規劃、理財退休規劃、保單健診分析、投資理財規劃

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