每個月該拿多少錢投資：月薪7萬投資3萬、15萬卻只投2萬

作者：林毓琇CFP

月薪7萬投3萬的小林

一次聚會上，遇見兩位的朋友。

小林今年 35歲，每個月薪水7萬元，他很認真規劃未來，每月固定存3萬元投入ETF及股票。他說：「我錢不多，現在是我資產累積的加速期，不努力增加投資本金，未來就沒機會享受複利。」

小張 50 歲，每個月薪水有15萬，也已經累積了2,000萬資產。

但他說：「我現在每月固定投資不到2萬，因為我的資產本身就能產生現金流，我在意的是資金的保值跟投資的風險變化。」

旁人聽了或許覺得奇怪：為什麼資產比較少的人反而投得比較多？又同樣在投資，35歲跟50歲為什麼金額差這麼多？

答案很簡單，投資金額不單只和收入有關，也跟資產規模相關。在不同的年紀及資產階段，投資比例就應該有所調整。

那到底每個月該拿多少錢出來投資？以下提供3個方法。

這是最簡單的方式，每個人都可以做的。

先檢查自己的荷包：依照自己的收入－每個月的花費（伙食費，房租或房貸，交通費，教育費…）算完之後，看還剩下多少錢可以動用。

像一般人，扣除生活花費60%及20%生活緊急備用金，剩下的金額就能拿來投資。

我們來算算看，若每個月投資不同的金額，結果會是如何？

這裡的重點在於能不能「長期持續」，只要願意拿出資金來投資，5-10年都有可觀報酬。付出愈多，收穫就愈多。

建議先讓自己累積到300萬，試想先有了300萬，年化6%報酬率，等於幫自己多增加每月1.5萬收入，這時候就會很有感了。

如果已經有了大筆的資金，像是年終獎金，賣房的資金，那麼月投資金額就不該單純跟「收入」綁死，可以依「資產規模」比例來投資，隨著年齡與資產累積，投資的金額也會改變。

可運用：100－年齡法＝投資比率。

舉例來說，一位30歲，資產有200萬的人，如果想加速累積，是可以逐漸把70%的錢（100－30＝70），也就是140萬投入成長型的投資。對年輕人來說，時間是最大的本錢，可以接受高一點的波動來換取高額的報酬。

但到了50歲，若已經累積到1,000萬資產，投資比例就建議降到50%左右（100－50＝50），500萬可做成長型投資配置，其餘500萬以穩健或保守的方式持有。這階段的人生，需要在意「風險及本金保值」，能承受市場劇烈震盪的能力也有限，以免影響之後的退休規劃。

100減去年齡投資法，雖然是很簡單的公式，還要配合個人的風險承受去調整，才能達到最好的效果。

這個公式的精髓在於：年輕時可多靠積極投資加速；年長時靠總量的複利與穩健布局。

除了現金流與資產比例之外，投資金額還可以依個人「目標」來倒推算。簡單來說，就是先問自己：想要達成什麼樣的目標？需要何時達成？

舉例，如果希望 10 年後能存到 300 萬，當做小孩教育基金，假設年報酬率 5%，那每個月大概需要投資2萬元左右。這樣的規劃能清楚知道每個月要「存多少、投多少」，而不是盲目或靠心情，隨便投資一個模糊數字。

同樣地，如果打算20年後退休，需要2,000萬生活費，也能透過理財計算機來估算，每月大概要投入多少本金，報酬率要多少，並且持續檢視是否達標。

這種方法最大的優點：可以計算出存錢的細節。會有動力堅持下去，來完成自己的夢想；缺點則是計算時，需要假設：報酬率、時間、通膨率，難免有落差。

因此，一定要定期檢視與調整，以避免目標與現實差距越來越大。

這就是以目標為核心，投資金額才能更精準、更貼近自己的人生規劃。

說到底，哪一種方法最好？答案其實很簡單：三合一最穩。

這三個方法，就像沖一杯拿鐵咖啡：需要有咖啡、有牛奶、有熱水，味道才會剛剛好。光靠一種，可能太苦、太淡，怎麼喝都不對味。

投資也是如此，單靠現金流，可能方向模糊；

只看資產比例，可能忽略每月個人收支的重要；光依目標，又可能太理想化。

三者結合，能兼顧日常生活花費、風險控管與長期目標，找到屬於自己的投資節奏。

無論是剛起步的小資族，還是已經有穩健資產的中年族群，都能靠這個「三合一配方」，在投資路上走得穩又長。

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【作者】林毓琇CFP

│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、理財規劃人員證照、期貨業務員證照、衍生性金融商品證照、人身保險證照、產險證照、信託證照

│專長：投資理財、退休規劃、財富傳承

│經歷：銀行從業20年

│Email聯繫：林毓琇