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作者：顏呈芬CFP 長期照護不是老年人專利，近40%為青中壯年 根據衛福部統計，截至2024年底， 全國申請長照服務的人口中，有超過38%為65歲以下族群 。也就是說，每10位需要長期照顧的人中，就有接近4位是青壯年，甚至有些年紀尚輕的個案，因為突發事故、重大疾病或慢性病惡化，而喪失生活自理能力，成為長期照護的需求者。 案例：36歲的阿偉在一次車禍中，因脊椎損傷，導致下半身癱瘓。住院三個月出院後，生活無法自理，如廁、洗澡與穿衣，須家人陪伴照顧，最終決定聘請外籍看護。看護費、尿布錢、醫療雜支，一個月費用超過５萬元。 他的醫療險只給付住院期間的醫療費用，出院後續的醫療費用，完全無法理賠。家庭經濟瞬間壓力倍增，父母年邁、太太要上班、孩子才讀小學，原本打拼中的人生就此停頓。 如果他有一份長照保險，能提供每個月穩定的照護金，就可以減輕家人的經濟與情緒壓力。將會有截然不同的結局。    長照保險是什麼？為什麼一定要買？ 長期照顧保險 （Long-Term Care Insurance），簡稱長照險，是一種當被保險人因「失能、失智、老化而造成生活無法自理」時，

作者：李雪慈 有天清晨我尚在半夢半醒時候，響起一陣電話鈴聲，突如其來隱約有不祥的預感，我接起電話後便聽到秀秀哭泣的聲音：「姨，怎麼辦？媽媽沒了。」 我很震驚且錯愕的問：「前天不是人還好好的嗎？怎麼那麼突然？」 秀秀哽咽道：「醫生說是心肌梗塞◦」 我安慰秀秀：「節哀保重！媽媽在天堂一樣會繼續守護妳們，今後妳和弟弟要學會獨立，成為彼此的依靠◦」 我繼續補充：「妳媽媽有一張壽險的保單，這筆錢剛好可以支援妳們的生活一陣子，暫時不用擔心錢的事情。妳一定要知道媽媽只是換成用別的方式一樣在身邊守護著妳們◦」 掛完電話後，我匆忙地趕去醫院，一路上感嘆人生的無常，但這却也是人生之常◦如果我們都有做好風險規劃的轉嫁，就能護住自己所愛的人，以避免突發的變故讓人無所適從◦ 究竟壽險是什麼呢？ 壽險就是人身壽險的簡稱，是人身保險的一種◦主要的保障就是當被保險人在保險期間內萬一不幸身故或完全失能時，受益人請領保險金的一種保障◦ 一般來說，壽險就是當被保險人死亡時，保險公司給付受益人一筆保險金◦ 而壽險身故時的受益人通常是家人，用來轉嫁被保險人死亡時，家人會面對到的臨時財務壓

作者：張惠芳CFP 行政院主計總處每年10月會發布「 家庭收支調查報告 」，清楚地標示出台灣每個家庭收入、消費與儲蓄等財務的平均位置。 有了這張航海圖，您就能更明確地了解自己是否航行在穩定的財務航道上，或是誤入了消費過度的暗礁區，並且找出重新調整方向的最佳策略。 接下來，透過惠芳CFP整理的五種家庭財務數據，對照報告中的「平均每戶可支配所得」、「消費」、「儲蓄」等重要指標，就能找到自己家庭在財務地圖座標上的位置。 家庭年收：中位數 98.9 萬、平均 113.7 萬 拿到家庭財務的航海圖時，首先要知道的是：「我的船到底在哪裡？」 從「平均每戶可支配所得」圖表中，可以看到全台家庭的財務分佈， 112年家庭的可支配所得金額平均是113.67萬元，最低所得組約37.58萬元，最高所得組則高達230萬元以上。 對照自己家庭的收入，就能理解自己的家庭是靠近高所得的寬廣航道，還是在收入較低的淺灘徘徊。 延伸閱讀： 你身價多少？理財顧問透過4步驟，掌握所有現金、投資、勞退、保險！ 平均每人年收入 40.7 萬 進一步透過「家庭收支重要指標」表格，更深入了解影響

作者：邱冠敏 某天一早，客戶吳小姐Line中詢問…「我想請問20年前買的這張保單，當時銷售人員說這可以當作財富傳承扣抵，就是不用列入遺產總額，但很多年前我知道財政部開始有八大樣貌針對保單必須加入遺產總額，可以請你幫我再確認一下這張保單的狀況嗎？」   過去，在稅務規劃中，壽險保單常被視為財產移轉的「避稅來源」。但隨著台灣稅制與實務操作愈趨嚴謹，國稅局近年不斷透過「實質課稅原則」進行查核，許多原本被視為安全無虞的保單架構，逐漸面臨課稅風險。 尤其對於高資產族群來說，買保險沒有符合風險轉嫁精神，則須計入遺產總額課徵遺產稅。   接下來，我們從三個方向來看看，現在的保單課稅趨勢、保單商品可能遇到的遺產稅問題。最重要的是，看懂「保險可以避稅」背後的風險，以及正確的規劃方向。       保險免稅？先搞懂2關鍵法條 要討論8大保單樣態之前，必須先認識以下兩大法條   《遺產及贈與稅法》第16條第9款規定：約定於被繼承人死亡時，給付其所指定受益人之人壽保險金額、軍、公教人員、勞工或農民保險之保險金額及互助金，不計入遺產總額。 《稅捐稽徵法》第12-1條：涉及

作者：彭彩蓮CFP   李阿公今年剛滿70歲，退休後開始享受生活，過著慢活人生，喜愛跟孫子、孫女一起散步、種花。但他心裡一直有個小擔憂：如果哪天身體不方便了，生活費用該由誰來管？要怎麼避免子女因為錢財而產生爭吵呢？   在一次偶然的聊天裡，李阿公聽朋友說到關於「安養信託」的事，感覺像是找到了老年生活的「財產守護神」。現在，他把財產的事，全權交給安養信託管理，安心享受天倫之樂，子女們也很放心不再擔心家務事。   相信，退休生活不只是一張悠閒的椅子而已，更是需要有周全的財務安排來搭配。     什麼是安養信託？ 「安養信託」是將資產託付給金融機構，由專業人員依照你事先規劃的方式，來照顧你或你所愛的人晚年的生活起居、醫療保健、安養機構的費用等。   透過安養信託，資產不僅安全且運用清楚，更重要的是你可以自主安排未來生活，讓晚年多一層保障與安心。   簡單說：就是用自己的錢，幫自己規劃一個理想的老後生活。       信託有2種：自益信託、他益信託 1.自益信託是什麼？ 你自己是受益人，主要是讓自己老了有錢能照顧自己，花錢透明、用途明確。這種信託適合那些

作者：蕭策 為什麼寶寶一出生就該馬上投保？ 寶寶出生後為了能夠好好的了解他的身體狀況、預防可能的病症，通常會馬上安排一系列的健康檢 查，並在3天內檢測完畢，其中包 含了公費與自費的新生兒篩檢、各器官的超音波掃描以及過敏原檢測等。 若是在投保前寶寶已有檢查出一些病症，在投保時很有可能會面臨保費增加、拒保或是延遲投保等情況，所以建議在健康檢查結果出來前就完成投保，才能避免保障有空窗期，甚至無法投保的情況喔！ 出生先報戶口，健康檢查前先投保！ 最完美的情況是寶寶出生當天或隔天立刻報完戶口，並在健康檢查結果出來前完成投保作業，可參考下列的注意事項，事前做好準備，才不會打亂投保計畫。 討論保險規劃內容：建議在預產期前1~2個月就要與財務顧問討論保險規劃的內容，節省寶寶出生後的討論時間。 了解新生兒的健康檢查：包含公自費新生兒篩檢、超音波檢查，確認要進行的檢查項目。要特別注意心臟超音波時常會檢測出卵圓孔未閉合的情況，遇到此情況保險公司會要求追蹤檢查，待閉合後才能進行投保，每個寶寶閉合的時間不同，其中不乏有一年以上才閉合的，等同於這段時間都無法進行投保。因此會

作者：Grace 小G是Grace理財規劃的顧客，她在36歲時才開始體認需要培養自己的財務體質。處理爸爸後事的這份沉著不是小G天生具備的，而是過去六年她透過「財務規劃」的練習，一點一滴鍛練出來的應對能力。 當年她月薪5萬多，沒有負債、也有一點存款，看起來財務狀況似乎沒有問題。但她對「錢」的理解，其實和許多人一樣，停留在「有賺、有花、有存」的感覺層次。 直到某一天她意識到：「我每年都有存錢，但為什麼我的資產幾乎沒有增加呢？」 金錢觀不是天生，是受原生家庭影響 小G來自一個經濟條件相當優渥的家庭，爸爸是公司總經理，在50歲時就光榮退休了。媽媽是一位全職家庭主婦，長年過著有司機、有幫傭的生活。從小媽媽告訴她最多的一句話是：「錢的事妳不用管，只要把自己照顧好就行了。」 這句話原意是父母的愛，但在金錢教育上，這也是讓她「延遲長大」的原因之一。在家庭金錢教育中，媽媽沒有告訴她錢是怎麼來的，也沒有教她應該如何安排「預算」，更示範了想滿足心情而花錢。爸爸則是專注在本業上，對資產也沒有其他積極的管理。當家庭收入穩定的時候，關於錢的問題也容易被掩蓋而不被發現。當爸爸

作者：傅丞瀚 「你知道嗎？我最近靠當沖，每天都能賺3000~5000，根本不用上班了。」 週末在咖啡店裡，朋友一臉得意地炫耀，還順手把對帳單拿給我看。上面一筆一筆的獲利，看起來真的很香。 他說，每天只花兩個小時看盤，簡單買進賣出，動動手指就能賺錢。 有幾天運氣好，一次還可以獲利上萬元。 「你平常不是也有在研究投資？也可以玩玩看當沖啊~不難啦。」   我一邊喝著咖啡，腦中一邊閃過「高效率」、「無本」、「快速獲利」、「自由工作」這些誘人的詞彙。 但直覺告訴我，事情恐怕沒這麼簡單！   當沖的誘惑，為何這麼多人想嘗試？ 當沖的魅力，在於它的「快」： 當天買進、當天賣出，資金運用彈性高 不用擔心隔夜風險，盤後可以安心睡覺 小資族也能進場，不需大筆資金   而網路上，會看到很多人曬出獲利截圖、交易日誌，讓人產生「我也可以」的錯覺。 但真相是，有多少人默默在賠錢，卻沒有被看見呢？   當沖的陷阱：不小心，會掉進這3個坑 1.手續費：獲利未進袋，成本先吞掉 每筆當沖交易都要繳手續費，來回一趟不小心就被吃掉幾百元。 以為賺了500元，但扣完手續費只剩150，甚至

作者：蔣宜臻 故事1：每月租金10萬，也堅持不買房 前陣子在百貨公司遇到一位10年不見的好友，因為還有其他朋友在身旁點頭寒暄後就離開了，晚上回到家撥了電話過去聊了一下，這個朋友一直從事創新產業的理財投資顧問，記得曾經和他共事時，私底下我們常常談的話題就是買房子比較好還是租房比較好？ 電話中一問之下，過了10年，我以為他的想法已經改變，沒想到他的想法還是始終如一，繼續秉持著當初的想法，這輩子不會買房，目前仍在租房，而且還租在中正紀念堂附近，月租金10多萬，我很訝異，照這樣的租金何不自己買房呢？ 他的說法最主要的原因是他認為買房產會造成他的一筆資金卡住不能動用，因為他認為資金的效益很重要，吧啦吧啦..講了一些他的看法。     故事2：年收入350萬夫妻，40歲終於買房 另外一個故事，是小明夫妻倆，因為都是從事高科技產業的工作，兩人年收入將近350萬，但是他們也付出相當的代價，年輕時在工作崗位上每天將近花12小時，早出晚歸離開辦公室時都已深夜，因為年輕時夫妻倆胼手胝足才能爬到現在還不錯的職位，但因為上有高堂、下有兩個兒女，因此，每個月開銷兩老孝親費及

作者：林品鋆CFP 很多阿公阿嬤會想替孫子準備買保險，當成準備孫子的教育基金或保障。 這時候，很多人會問：「想幫孫子買保險，可以由阿嬤當要保人嗎？」   背後，要留意的事情包含： 阿嬤能不能合法當孫子的要保人？ 保單受益人該怎麼填？ 如果阿嬤先離世，這張保單會要怎麼處理？     要保人介紹 要保人是什麼？ 要保人就是要投保保險的人，也就是付保費的人。 會擁有保險契約的變更權利（如變更受益人、終止契約、借款等）。 簡單說：誰付錢、誰控制保單，那個人就是要保人。   什麼人可以當要保人？ 具備完全行為能力者（法人或成年且無監護宣告的自然人）即可。 什麼人有保險利益：要保人對被保險人必需具有利害關係或撫養利益，例如： 配偶對配偶 父母對子女 祖父母對孫子女 扶養人對被扶養人     阿嬤可以幫孫子買保險嗎？可以當孫子保單的要保人嗎？ 當然可以。 祖父母可以為未成年孫子買保險，並擔任要保人。 被保險人則是孫子。 許多父母親祖父母會幫忙買保險當晚輩的教育基金或醫療保障等。   孫子當被保險人的保單受益人怎麼寫？ 保單受益人有身故受益人，滿期受益人，還本受

作者：張家豪 Gorden 以往傳統觀念的男主外女主內，至今社會觀念與環境已有了大幅調整，許多家庭職務區分已是雙薪家庭，家事共責、甚至父兼母職的樣態產生。 養兒當知父母恩，這也讓許多嘗過其中甘苦的爹娘，更能體會做父母的多工，甚至常跟朋友開玩笑地說：「工作都沒帶小孩累；客戶羞辱你，還可能會給你錢補貼，家裡屁孩羞辱你，還要榨乾你的錢！」 筆者本身身為理財顧問，常常職業病犯的思考：「那到底如果父母這職業能補貼的話，究竟值多少錢呢？」 小張家庭是雙薪家庭並育有一子，也曾經思考過這議題：「假使要我全職顧小孩，低於7萬不會考慮！」至於為什麼是7萬，除了工作的機會成本外，借用保險常用的損害補償原則來看，還要思考額外增加的工作項目。     全職顧家顧小孩，月薪多少錢？ 嬰兒時期（0-1歲）：68000元 幼兒時期（1-6歲）：90800元 學齡時期（6-12歲）：90800元 青少年期（12-18歲）：37000元   相關的工作項目、薪資費用計算，可以參考下方圖片 全職顧家顧小孩=人力資本投資  重新梳理後才發現父母的多工與產生的價值，而人類確實也容易犯了常

作者：梁偉民CFP   父母的擔心：我走了，孩子怎麼辦？ 單親家庭、有身心障礙子女的爸媽，最擔心的問題就是自己比孩子先走，黑髮人送白髮人以後，還年幼、無法自理的小孩，該怎麼辦…… 其實，只要靠「保險金信託」，就能解決。     保險金信託，怎麼照顧年幼小孩、身心障礙子女？ 單親媽媽用保險金信託，照顧女兒的教育費、生活費 小芬是一位單親媽媽獨自扶養5歲的女兒，保險觀念非常好投保了足額的保險，但小芬擔心萬一哪天自己突然走了，無良的前夫一定會積極爭取監護權，以女兒法定代理人之身份，將要留給女兒的保險金侵佔。 因此，小芬選擇設立保險金信託，信託給付設計女兒未成年前，以支付教育費與基本生活費為主，後期則著重於職涯發展或額外需求，並由妹妹擔任信託監察人確保信託可持續依照契約內容進行。   陳大哥用保險金信託，照顧身心障礙兒子 陳大哥有一位身心障礙的兒子，從小在妥善照顧與保護中長大，他看著無法自理的兒子，擔心未來若他與太太先走一步，孩子的照顧怎麼辦呢？ 陳大哥選擇投保足額的保險並設立保險金信託，未來身故後，保險金直接匯入銀行信託帳戶，定期給付給孩子的機構費用、

作者：孫國城   最近股市震得像坐雲霄飛車，有朋友問我：「國城哥，我快要退休了，股市一直跌，會不會到時候我領到的退休金也跟著縮水了？」 特別是今年2025年的關稅戰開打之後，很多人都很擔心自己的退休金。這是一個很多人問的問題，卻也是很多人搞錯的地方。 因為你領的退休金，其實有兩筆，性質不一樣，受影響的程度也會不一樣。   勞工的2種退休金，你搞清楚了嗎？ 1.「勞保」退休金：確定發放、政府保證 這是「社會保險」，依照你的年資、投保薪資與年齡計算，政府依法給你，股市漲跌跟它一點關係都沒有。只要符合法令規範，就一定會發到應該有的數字。   2. 「勞退」退休金：個人帳戶、基金操作 這筆錢比較像你自己每月存進去的退休帳戶，由政府統一投資（透過勞動基金運用局），每年根據投資績效計算收益。 基金操作得好，你的帳戶就增加比較多，而且還會有政府保證的最低收益率機制來保底。   受股市影響較大的「勞退退休金」 勞退退休金的「最低收益率機制」是什麼？ 政府保證每年的收益率「不能低於兩年期定存平均利率」，如果基金績效不好，會由政府補足差額，所以就算市場再差，最後你領

作者：林毓琇CFP 老張跟老李是兩個好久不見的朋友，今年都已經65歲了，也都已經從職場上退休了，難得的機會能夠碰上面好好的吃飯聊天。 老張說：「我好不容易從這個公司退休了，手上了有一筆600萬的退休金。每一筆錢，我都精打細算的花費，深怕不小心把這筆退休金花光了。」 老李微笑的說：「我沒什麼存款，但是我每個月都有2萬5千元的退休金。我每個月就是努力地把25,000花完。」 這個輕鬆平常的生活對話，是否也讓人思考，要是你，是想當老張還是老李？從這當中也延伸出： 退休金要選擇一次領可以痛快過生活或月月領安穩過生活？保險金要選擇一次領或分期領？ 都會讓我們陷入兩難…… 這次文章，我們就來分析「一次領」，或是「月月領」的各項優缺點。 一次領：擁有整筆現金，有底氣，就怕長久 一次領的優點 想想看突然擁有一大筆錢，可以馬上完成想要的夢想，出國圓夢，買房，立即改善生活品質。 A安全感強： 身上擁有大筆資金的心理安全感。 B靈活性高，可安排大筆支出 ：購屋、醫療、圓夢計劃。 C自行決定資產配置 ：投資運用。 一次領的缺點 但若是一大筆錢在手上，沒有好好運用，物價愈

作者：張惠芳CFP/諾昇理財首席規劃顧問 林先生和林太太快60歲，準備退休，勤奮工作、省吃儉用，總算存到2,000萬退休金，夢想中，退休生活應該是悠閒自在、旅遊學習、享受生活的，然而現實卻讓他們充滿金錢焦慮。 擔心退休金夠不夠用？醫療費會不會越來越高？萬一投資失利怎麼辦？如果活得很長，錢還撐得住嗎？ 林氏夫妻說：「我們就像守著一座金山的礦工，看起來很有錢，但不知道怎麼挖才安全。每天都在擔心，會不會有一天，把金山挖光了。」 這樣的焦慮，其實不是因為錢不夠，而是 不知道該怎麼安心地用錢 。許多退休族都會有類似的想法：「是不是只要買高配息的商品，每年就能穩穩領錢，退休就能高枕無憂了？」 這聽起來好像很合理，但其實是一個常見的迷思。 靠配息過日子，看似簡單安全，好像不會動用本金，但實際上可能潛藏風險 如下： 配息高的商品，背後常常伴隨 高風險、高波動 ，本金可能會縮水。 如果資產沒有參與市場成長，長期下來 追不上通膨 ，會影響退休生活品質。 一旦市場不好，公司減少配息或停止配息，退休生活現金流就會中斷。 真正決定退休生活品質，不是「有沒有配息」，而是 總