錢存得越多，台灣人面對退休反而越焦慮?!

作者：莊仁和Jason

存錢很努力，但對退休沒把握？

2025 年，台灣人壽與政大商學院在發表的「台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查，退休信心指數僅有 55 分，已經連續兩年下跌，更是六年內第四度不及格。退休充裕指數也下探到 59 分，首度失守六字頭，寫下新低紀錄。

數字傳達的訊息十分清楚——大部分人並不覺得自己準備好退休了。

但矛盾的是，根據主計處的統計，近十年台灣的家庭儲蓄率都維持在 20% 以上，甚至接近 30%。換句話說，多數人並非沒有努力存錢，而是即使努力多年，依舊缺乏對未來生活的把握。這種「有辦法存錢，卻不安心」的現象，揭示了退休準備問題的困難點並不單純。

這不僅是一份統計報告的數據落差，而是許多家庭的真實心情。努力工作、規律存錢，卻在談到退休時依然感到焦慮。問題似乎不在於「沒有存到錢」，而在於「這些錢能不能守得住未來」。

不是存錢問題，而是「投資信任」不足

大家都明白退休金不能只靠銀行定存，因為通貨膨脹會逐步稀釋購買力。以台股來看，整體市值約 85 兆元，全台開戶數約 1,300 萬戶，平均每戶帳上大約 600 萬。乍看之下，這個數字似乎不低，但實際上卻隱藏著落差。

若按照 80/20 法則推估，大部分的資金集中在少數大戶手中，剩下 80% 的人平均每戶可動用的資金可能不到 200 萬。這樣的金額，若要支撐 20 至 30 年的退休生活，明顯還是不夠。

這也是為什麼，許多人雖然知道存錢的重要性，卻對退休生活缺乏安全感。問題不在於沒有存到錢，而是沒有把存下來的錢做有效率的投資。

換句話說，不是不懂投資，而是對投資「缺乏信任」，不敢把「大部分資產」長期投入市場。

Jason投身理財顧問多年，長期以來從客戶的資產組成中也觀察到了這點。許多家庭寧可把積蓄放在銀行裡，理由很單純：不會跌、不會虧，至少帳面金額看起來穩定。至於這些錢到底能不能讓自己安穩退休？這個問題往往被推遲、被忽略，直到焦慮在某個階段忽然爆發。

3個台灣人不敢放心投資的心結

要理解為什麼許多人明知道投資能抵抗通膨、創造長期報酬，卻依舊選擇把錢放在銀行裡，必須從心理、環境與制度三個層面來看。

1.心理層面

首先是心理層面。錢放在銀行雖然利息低，但至少數字不會忽然下降，能帶來一種穩定的安全感。即便明白長期下來購買力會被侵蝕，許多人依舊寧可選擇「眼前無波動」而非「未來有成長」。

當工作與家庭壓力交疊時，理財往往成為次要待辦事項，久而久之投資的重要性就被忽略了。

2.環境層面

再來是環境層面。台灣人熱衷於討論「要不要買 0050 還是 0056」、「要不要開美股券商」這類投資話題，但很少認真討論「退休金該怎麼量化」、「儲蓄率多少才夠」、「股債該如何配置」等真正影響長期財務健康的議題。理財話題被視為敏感，即使在伴侶或家庭間也往往避而不談，更別說尋求專業理財顧問的協助。

缺乏公開討論的氛圍，導致財務目標模糊，也降低了將大部分資產投入市場的意願。

3.制度層面

最後是制度層面。台灣的勞退新制提撥率預設僅 6%，多數人並未選擇自提，更不用說提高比例。相較之下，美國 401K 退休金制度，平均自行提撥率超過 10%，差別就在於「預設加入」機制，加上稅務減免誘因，使勞工更容易也更願意進行投資。

台灣則缺乏這樣的制度設計，讓長期投資的環境顯得相對薄弱。

從這三個角度來看，「不敢放心投資」並不是單純的個人選擇，而是由心理偏好、社會氛圍與制度設計共同交織出的結果。

敢長期投資的關鍵：你準備好了嗎？

若要打破「存得到卻不敢投資」的現況，解方同樣需要從心理、環境與制度三個面向著手。

1.心理解法：提升財務素養

在心理層面，最重要的是提升財務素養。理解通膨的真實影響、長期投資合理的報酬率區間，以及退休目標如何具體量化，能幫助自己建立更穩定的心態。當未來的需求被數字化，資產的增長被看見，就能逐步培養出對長期投資的信任感，也更能承受市場短期波動的考驗。

2.環境解法：跟金錢固定約會

在環境層面，可以嘗試建立「金錢約會」的習慣。與伴侶、家人每月固定花 30 分鐘，檢視財務狀況、規劃未來 3 至 6 個月的大額支出，並對齊彼此對於買房或退休等長期目標的共識。當金錢被納入日常對話，就能減少避而不談帶來的不安，也能在需要時更自然地尋求專業理財顧問的協助。持續的溝通氛圍，會讓投資不再只是「孤單的決定」。

3.制度解法：善用既有機制投資

在制度層面，雖然台灣對長期投資的鼓勵仍有限，但仍可善用既有機制。例如所得稅率級距在 20% 以上的族群，可以透過試算，考慮提高勞退自提比例，以合法節稅來增加投資效率。至於其他制度能夠幫上忙的地方不多，只能依靠自己設定定期定額投資，同時養成習慣在拿到年終或大筆收入後，盤點資產並且單筆加碼，避免保留過多存款。

從這三個面向著手，不僅能讓錢不再只是靜靜地停留在存款帳戶，而是轉化為能夠守護退休生活的工具。

存款是靜態保存、投資是持續運作

退休準備的核心，不只是存款帳戶的餘額，而是資產能否持續為生活提供支持。單靠存錢，面對通膨與長壽風險，幾乎註定會逐步失去購買力。真正能守護退休生活的力量，在於讓資產從「靜態保存」轉化為「持續運作」。

這也意味著，必須逐步建立起對投資的信任。心理上能承受短期波動，環境中有穩定的支持與對話，制度面找到合適的工具與誘因，投資才有可能成為長久的後盾。這並不是追逐奇蹟式的高報酬，而是透過合理配置，打造一個能抵抗風險、穩定支應日常開銷的資產組合。

答案其實很清楚：退休的安心並不來自「存了多少錢」，而是「錢能否在未來持續發揮作用」。真正的安全感，不是死守在存摺上的靜態數字，而是能夠在市場裡經過時間檢驗後，仍然支撐生活的力量。

銀行存款像溫水，投資市場像急流，唯有學會划槳，才能順流而下。

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【作者】莊仁和Jason

│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、人身/財產保險經紀人

│專長：財務規劃（185件）、稅務規劃（5件）

│得獎經歷：2022 FPAT理財規劃書競賽 傑出創意獎

│Email聯繫：莊仁和

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