超商自由、餐廳自由？還是旅行自由？你的財富自由，在哪個等級？

作者：郭孟鑫

如果今天不用上班，你能做什麼？

想像一下，有一天老闆突然宣布放你一週長假。你會選擇：

• 在家煮泡麵省錢過日子？

• 隨手走進超商，買想喝的飲料？

• 邀朋友去高級餐廳慶祝？

• 還是立刻打包行李，飛去度假？

這些選擇，其實代表了不同的財富等級。

財富的差異，不只是數字，而是「自由」的差異。在理財的道路上，每一階段都象徵著不同的心境轉變：從焦慮與限制，到穩定與掌控，再到餘裕與影響力。讓我們一起來看看這五大層級，看看你目前在哪一段旅程吧。

第1級：生活入不敷出 — 沒有自由

• 存款：不到 30 萬台幣

• 生活：薪水一進帳就全數付掉房租、水電、信用卡，月底還得借錢或刷卡預支。朋友相約吃飯，第一反應是先看錢包還剩多少。這時候的焦慮並非因為懶惰，而是因為收入和開銷緊緊相連，沒有喘息空間。

• 分析：根據主計總處（2024）統計，台灣每戶平均月支出約 7.7 萬元，但單身上班族平均支出約 3～4 萬元（含房租、餐飲、交通）。若沒有儲蓄，很容易陷入入不敷出的惡性循環。

• 解法：目標是建立 3～6 個月的緊急預備金（約 10～20 萬元）。若收入偏低，可透過接案、兼職、技能課程提升收入潛力。

第2級：能夠在超商任意消費 — 超商自由

• 存款：30 萬～300 萬台幣

• 生活：走進全家或 7-11 時，可以隨手拿起想喝的咖啡、想吃的零食，不再糾結「要不要買」。月底雖然仍需注意預算，但心中多了一份輕鬆。這是從「生存」邁向「舒適」的重要階段。

• 分析：此階段的日常花費大約每月 3 萬～5 萬元，一年約需 40 萬～60 萬元。若能存到 30 萬以上，就能應付生活所需並有餘裕享受小確幸。

• 解法：建議設定「存錢自動化」，目標是存下至少 6～12 個月生活費（30～60 萬元），並開始投資例如：ETF、基金等...商品，養成理財習慣。

第3級：能夠自由選擇想吃的餐廳 — 餐廳自由

• 存款：300 萬～1,000 萬台幣

• 生活：週末想吃頓好料，不管是高級牛排館、日料還是韓式燒肉，都能放心走進去。聚餐時不再只挑最便宜的餐點，而是點自己真正想吃的。

• 分析：在這個等級，餐廳消費每次可能落在 1,500～3,000 元，每月外食娛樂開銷約 3 萬元以上。若擁有 300 萬以上的資產，並能產生年報酬 6%（約 18 萬元），就能支應這部分花費。要達到這個階段，除了穩定工作收入外，必須長期投資並複利累積，例如：每月投資 2 萬元，報酬率 6%，10 年後就能累積 300 萬元。

• 解法：採取「核心—衛星投資法」：80% 放在穩健型低資產，20% 投入成長型資產。同時建立第二收入來源，例如：租金、線上課程或數位產品銷售。此階段重點是「收入多元化」。

第4級：能夠隨時出去旅行 — 旅行自由

• 存款：1,000 萬～1 億台幣

• 生活：看到廉價航空促銷或臨時放假，都能說走就走。旅遊不再是一年一次的奢侈，而是生活的一部分。這層級的自由不僅是財務上的，更是時間與心態上的轉變——能安排自己的節奏，不再被薪水週期綁架。

• 分析：根據 Expedia 旅遊支出報告，台灣人平均每次海外旅遊約花費 6～12 萬元。若每年旅遊 3 次，總花費約 30～40 萬元。若擁有 1,000 萬資產、年報酬 4%，每年可產生 40 萬元被動收入，足以支撐旅費與生活開銷。

解法比較多，我們另外看：

• 建立多層現金流結構：以「3/3/3 原則」分配資金——3 成放在穩健資產，3 成放在現金流資產，3 成放在成長型資產。這樣能同時兼顧報酬與流動性。

• 打造自動化收入：透過企業股權分紅、數位產品版稅、或內容創作收入（如線上課程、電子書），讓收入不依賴工作時間。

• 年度現金流規劃：每年設定「生活預算」與「旅行預算」帳戶，利用高利活存或短期債券基金作為臨時資金池。這能讓支出不影響長期投資報酬。

• 風險控管：每半年檢視投資組合的報酬與風險比（Sharpe Ratio），並透過「再平衡」維持配置。建議目標年化報酬 4～6%、波動度不超過 10%。

• 心理自由的建立：旅行自由的關鍵不僅是金錢，而是敢於放手工作的自信。可提前設立緊急基金與被動收入來源，確保不因離職或休假產生焦慮。

第5級：能夠居住在任何地方 — 居住自由

• 存款：1 億～10 億台幣

• 生活：所謂「想住哪裡就住哪裡」，無論選擇租或買，都能輕鬆負擔，不受地點與生活成本限制。例如：半年可在巴黎租屋、下半年回台灣自住，並不影響整體財務穩定。真正的自由，是能根據人生階段與偏好靈活調整。

• 分析：根據內政部實價登錄（2024）資料，台北市中心租金約每坪 3,000～5,000 元，若租 50 坪高級住宅，每月租金約 15～25 萬元，一年約 200～300 萬。若以 1 億台幣資產、年報酬 4% 計算，每年被動收入 400 萬元，足以負擔此類生活並保留餘裕。

解法有4個方式，說明如下：

• 此階段重點從「資產累積」轉為「資產靈活運用」。可透過資產再平衡，確保現金流穩定。並可規劃退休後長期旅居。

• 採用「租屋 + 投資」混合策略：將原本購屋資金投入收益性資產，以報酬支應租金，兼具靈活與報酬。

• 利用跨國資產配置對沖通膨與地區風險。

• 定期審視「財務自由率」：被動收入 ÷ 年支出 ≧ 1，維持完全自由狀態。

財富等級的等級

你的年紀應該要有多少財富？

計算如下：你目前的年齡乘以你的家庭所有來源稅前總收入(不包括任何繼承的財富)除以 10

範例：

如果你 40 歲，你的家庭稅前年收入為 1,200,000 元：

40（年齡）x 1,200,000 元（收入）= 48,000,000 元

48,000,000 元 / 10 = 4,800,000 元

你想要的，是怎樣的財富自由？

財富的每一階，不只是數字，而是「生活選擇權」的不同。真正的財富，不只是累積金額，而是能帶來安全感與幸福感。不只是數字，而是「生活選擇權」的不同。

有人追求穩定，有人嚮往自由，也有人希望用財富創造改變。你不必追求成為第5級的好野人，但應該問自己：我真正想要的是什麼樣的自由？

現在就行動吧！

設定一個明確的財務目標，建立投資計畫並記錄收支。哪怕只是第一步，也能讓未來的你離理想生活更近一點。

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【作者】郭孟鑫

│認證：CFP、AFP理財規劃顧問

│專長服務：個人與家庭理財規劃、中小企業主財務規劃與諮詢、理財規劃和金融工具的分析評估

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