穩定比競爭重要：決定孩子起跑點的「財務穩定策略」

作者：林毓琇CFP

兩位家長在國小門口相遇。同學媽媽：「聽說你家宣宣從小時候就開始跟外籍老師對話了？真厲害！」

宣宣媽：「哪裡，她很多同學更強，現在週末行程很滿，宣宣不是在練鋼琴就是在去學英文課的路上，我每個週末都忙著接送。」 

同學媽媽：「哇～妳家宣宣真優秀耶！」

宣宣媽：「還好啦，我可是花了不少錢，這個暑期我還要幫她報名英文研習營，有時候她還不想去，真是不知道我的用心。」

以上這段話是不是很熟悉，「社會很競爭，要贏在起跑點」常讓人想到的是更早的學習、更密集的才藝、更好的學校與更高的排名。但…說真的，要比起贏在起跑點，要跑得快，孩子更需要的是跑得久。

人生的道路是長的，而能跑得久，就看這條路，鋪得夠不夠穩。如何讓孩子穩穩跑到終點？我們來談談「財務穩定度」這個因素的重要。

2個穩定度，決定孩子的起跑點

1.家庭穩定度

很多人覺得孩子還小，不懂什麼叫賺錢辛苦，但其實孩子非常「敏感」。他們雖然不懂大人的房貸壓力，還是社會所說的通膨，卻了解爸媽結帳時的狀況、花費的態度，多少能夠知道家裡的經濟狀況。

想想看父母結帳的表情、家庭談到錢壓力的氛圍，父母面對錢的時候，是輕鬆，還是緊張，孩子是能夠感受的。

2.財務穩定度

「財務底氣」，不是要家裡非常有錢，而是父母能夠對生活有「掌控感」，只要有一定的財務基礎，就不會每天被帳單追著跑，情緒自然更穩定，有餘力觀察孩子的需求，當孩子想嘗試新興趣時，更能給予支持。

孩子想報名才藝課程或上不同的戶外體驗課程，家長也能讓孩子盡量發揮喜歡的事物，幫孩子開拓視野。

家庭穩定，本質就是財務穩定。財務穩定決定情緒穩定，父母們也更有餘裕陪伴孩子。

把上面這2點先穩定了，孩子的人生起跑，自然不會落於人後。

父母怎麼談錢，是孩子最早的理財起跑課

爸媽談錢的「口氣」，會塑造出孩子對金錢的基本態度。

• 指責型口氣：「不要浪費錢買這個！」孩子聽到的不是節省，而是罪惡感，覺得造成爸媽的負擔，長大後可能變得很壓抑，不敢追求想要的生活，或反過來報復性消費。

• 引導型口氣：「這個我們很想要，但現在這筆錢我們先留給更重要的事。」孩子學到的是「取捨」與「延遲滿足」。

提早讓孩子有金錢觀，能培養孩子思考用錢的方向。

多數家庭常見的財務矛盾

錯誤的投資配置

一邊讓孩子花錢學各種才藝、上補習班；爸媽一邊為了車貸、房貸、信用卡帳單而過度焦慮，忙得團團轉，自己卻省東省西。

這樣子就變成了父母一邊大方幫小孩付許多費用，另一邊卻為了帳單在傷腦筋。

花錢投資孩子卻忽略家長

孩子保險買齊、才藝都上課了，但家長卻只有基本保險，家庭甚至沒有存退休金。

這樣子會變成，把自己的未來風險交給孩子來承擔，事實上，應該要先穩定好自己，再來穩定小孩。

孩子的風險，不會讓家庭倒下；但父母的風險，會讓家庭倒下。

幫孩子更穩地基的3件事

1.穩住家庭現金流

現金流非常重要，只要現金一不足，生活立刻出問題。

• 固定支出不超過60%-70%或更少

每個月的收入一進來，先扣除基本花費，並善用計帳，把支出調節好，剩餘資金再進行儲蓄。

• 建立6個月以上的生活緊急備用金

要有緊急備用金，來應付突發狀況，這備用金可以放在定存、貨幣型基金以備不時之需。

2.穩住基本風險

父母若倒了，整個家庭也跟著垮了。可以用保險來穩定。

醫療險優先、搭配意外險、最後再幫主要收入者規劃壽險。

醫療險能第一時間解決大額醫療支出。

意外險能補足意外風險。

主要收入者再多增加壽險。

3.穩住未來資金規劃

同時規劃：小孩的未來教育金＋自己的退休金

為何要同時規劃這二項呢？因為投資需要：時間＊複利，想想看，若只有規劃小孩的教育金，等到小孩都讀完大學了，父母可能再沒多少年就要退休，那時再準備退休金就來不及了。

二者同時準備，可以同時間參與投資的時間複利，在比較早的時期趕快來把錢給養大。

真正的贏在起跑點，是幫孩子「穩」住地基

穩＝基礎的財務穩定＋情緒穩定的爸媽。

孩子真正的起跑點，藏在「財務的穩定」裡。

「贏在起跑點」不用一直催促孩子跑得比別人快，而是身為父母的我們，先幫孩子把路基鋪平、鋪穩。只要地基穩了，孩子自然能跑得久、跑得遠，最終抵達他想去的任何地方，並且穩穩到達終點。

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【作者】林毓琇CFP

│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、理財規劃人員證照、期貨業務員證照、衍生性金融商品證照、人身保險證照、產險證照、信託證照

│專長：投資理財、退休規劃、財富傳承

│經歷：銀行從業20年

│Email聯繫：林毓琇

│網站：Belinda毓見財富