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那個年薪 150 萬卻買不起退休的人，出了什麼問題？

作者：張惠芳 CFP®｜諾昇理財首席規劃顧問

                                                            

 

年薪150，每年該存多少？薪水怎麼分配？

無論是單身或雙薪家庭，關鍵不在賺多少，而在薪水如何分配。

 

理財金三角將150萬年薪所得分成三類：

  1. 生活支出控制在 60% 為90萬以內

  2. 保險費是「用小錢轉移大風險」，投保重點在實支實付醫療險、重大傷病、癌症一次給付型、意外險等，如果是有小孩父母要另外加強定期壽險，佔約年收入 10%為15 萬，保護在「無法工作」時，家庭財務不崩潰

  3. 剩下年薪的 30%為45萬轉化為儲蓄與投資。

 

現金部位要按順序建立：

  • 先建立「緊急預備金」，約 3–6 個月生活費，放在隨時可動用的活存或短期定存，這是財務的安全底線。

  • 接著3年內會用到的錢，如買房子的頭期款、進修費用、孩子教育費等，用定存或短債搭配，避免被股市短期波動拖垮計畫。

  • 確認前兩層穩固後，才將剩餘部位投入投資ETF、指數型基金，享受長期投資複利滾存。



高收入窮人的特徵

小A年薪150萬，盯著手機螢幕上的帳戶餘額：12,438 元，現在月底了，錢又不見了。


他努力回想這個月花了什麼，好像吃了不少美食、換了新鞋和衣服、偶爾外送、這個 App 和其他訂閱等，想不清楚花費在哪？ 沒有房、沒有存款、信用卡每個月繳最低應繳，偶爾還刷了爆自己的信用卡額度。他唯一的「理財」，是每個月公司幫他提撥的勞退，他從未查過餘額。

 

小A拿出三個月的信用卡帳單和銀行對帳單和獨立理財規劃顧問（簡稱IFA）討論，分析如下：

  • 訂閱服務累計 17 項，其中 8項幾乎從未使用，每月白白流出約 5,000 元。

  • 外食與外送平均每月 35,000 元，是他自己預估的兩倍。

  • 信用卡循環利息每年吃掉約 5 萬元，沒有換來任何資產。

  • 沒有任何財務規劃和儲蓄機制，衣服、鞋子幾乎每季更新，3C電子用品更換，薪水入帳即「自由花掉」，變成自己喜歡的樣子。



高收入卻常常錢不夠用，超奇怪？

「為什麼高收入卻常常錢不夠用？」


IFA提醒小A要養成記帳和自動分類三帳戶習慣，釐清花錢習慣，查財務漏洞，訂立未來的財務目標，就像家裡漏水，抓出問題解決漏水，處理問題後，財務漏洞解決了，就能自動建立自己花錢的財務安全線。 

 

 

三帳戶，讓你真正能存到錢

小A可以建立自動化支出和儲蓄的管理方式，所有信用卡費用和帳單採用自動轉帳機制，整理每月薪水進來分流到ABC帳戶如下圖：


每月薪水進來，第一件事是自動轉帳，20-30% 進理財儲蓄帳戶C，統計年度支出如保險費、所得稅、燃料稅、牌照稅、過年紅包、年度旅遊等支出加總÷12個月＝每個月提撥的金額，提撥約10-20% 進入年度支出帳戶B，才不會遇到年繳費用繳不出來的困境。剩下40-50% 留在日常生活開銷A 帳戶。信用卡的帳單只能刷 A 帳戶裡的錢，刷到沒錢就不能再花。

 

要翻轉債務人生，就要建立心中的財務安全線，買任何東西前思考這是必要、想要、需要？現在A帳戶還剩下多少，可以買嗎？多練習幾次購買前的思考，延遲享受，我們還有其他財務目標，譬如提早退休、買房、結婚生子等，其他財務目標，都是要分配儲蓄理財資源，才能均衡人生！

 

「小A還需要一個記帳工具」


我推薦試試 CWMoney或麻布記帳，每月彙整分類帳記帳，或者最精簡的方式，就是月初月底拿存摺，核對金額，就清楚這個月總共多少花費了，也可以仔細研究銀行每一筆進出，認識自己消費行為。



年收入150跟90，誰先退休？

相比之下，鄰居小B，年薪90萬，開始規劃提早退休，小B沒有什麼秘密武器，她的起點甚至比小A差。但她做到了幾件事：每年結餘約30萬，全部投入指數型 ETF，每月提撥年度支出到帳戶B，從不讓年度支出打亂現金流；每年年底和IFA約一次財務健診，核對資產-負債＝淨資產增長和收入-支出=儲蓄（年度結餘）。


多年的努力，小B的資產累積超過430萬，加上每年的ETF和股票資產累積，長期投資市場平均報酬7-10%，預估報酬為7%，每年預估增值30萬，資產增值已達生活支出60萬的一半。

 

 

財務儲蓄執行力、習慣，就是關鍵

小A看著這張表，沉默了很久說「差別不是賺多少，原來是隨意花費造成。」IFA提醒「財務自由不是終點，是一種生活方式，讓錢為你工作，而不是永遠為錢工作。」



財務健康，從誠實的財務整理開始

「財務整理，要列出現金、投資、勞工退休金和保險的保單價值準備金、房地產等，這些是資產。再減掉所有的負債，包括信用卡循環、分期、私人債務、車貸等，就能算出真正的淨資產。」

小A的故事不是特例，而是許多高收入、高支出族群的縮影。收支管理不是在省錢，而是讓每一分賺來的錢，都能發揮最大的效益。從今天開始，你可以做這五件事：

 

1.下載記帳 APP（AndroMoney / CWMoney / 麻布記帳），記錄本週每一筆支出。

2.查詢所有銀行帳戶與勞退餘額，計算自己的淨資產。

3.列出所有負債：金額、利率、剩餘期限。

4.設定 ABC 自動轉帳，從下個薪資入帳日開始執行。

5.每年年底，花時間對帳和整合財務四表支出明細和資產負債表、看儲蓄率和淨資產成長率。

 

計畫存每一筆錢，計畫性儲蓄。理財可以很簡單，讓錢自動歸位，讓金錢結餘更有效益的運用，放進專款專用。每年定期檢視每個月是否有執行，財務健康，從一次誠實的財務整理開始，歡迎向IFA財務諮詢。

 

 

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【作者】張惠芳CFP

│現職：詠言法律事務所財稅顧問、威瑞財富管理信託團隊

│證書：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、FChFP特許財務規劃師、RFA退休理財規劃顧問、家族信託規劃師

│專長：家庭理財規劃、資產稅務規劃、退休安養規劃、財富傳承規劃、信託規劃　

│網站：張惠芳CFP

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