公司有保了團險，我還需要買個人險嗎？

作者：傅丞瀚

前陣子有位剛換工作的客戶私訊我，他問我：「新公司的團險內容看起來很完善，那之前買的個人保險是不是可以解約？」

這樣的想法，其實很多人都有過。畢竟公司已經幫忙保了團險，不用自己花錢又有保障，看起來好像很划算。

但我要很直接地說：「就算有團險，還是需要個人險！」

團險確實是一份不錯的福利，能讓員工多一層安心。只是，光靠團險，就好像下雨天只帶傘出門，可以遮一時，但遇到大風雨時，就未必夠用了。

接下來，就帶大家看看——團險和個人險到底差在哪裡。

團險到底是什麼？

團險就是公司當要保人，幫所有員工「一起買」的保險。

保障內容由公司統一規劃，大部分只包含一些基本保障，例如：意外險、壽險、住院日額補助。有些公司比較貼心，還會再加上癌症險或重大疾病險，讓保障更完整。

團險最大的優點，就是便宜又方便。因為是團體投保，保費比個人險便宜很多，甚至常常是公司全額負擔。對員工來說，只要一入職就自動有保障，不用體檢、不用健康告知，就等於多了一份「公司送的安全網」。

很多人以為有團險就很安心，但其實裡面有不少限制，如果不了解，很可能到用的時候才發現不夠。

團險是公司給的福利，所以保障跟著公司走。一旦離職、跳槽或退休，這份保障就立刻消失。換句話說，年輕上班時用得到，但等到年紀大、最需要醫療保障的時候，團險早就不見了。

多數團險的額度偏低。舉例來說，住院一天的補助大多只有 1000 元，但實際費用可能要 3000～5000 元。如果是癌症或需要長期治療的疾病，花費可能高達數十萬甚至上百萬，團險根本撐不住。

要保人是公司，所以理賠時必須透過 HR 或承辦單位。流程常常拖很久，有時等到理賠金下來，已經過了一兩個月。

很多團險的身故受益人是寫「法定繼承人」或「依照勞基法順位」，沒辦法自己指定。也就是說，如果真的發生意外，理賠金的分配方式，可能和你原本的想法不一樣。

團險就像「公司幫大家點一樣的便當」，你不能挑菜或加料。單身、已婚、有小孩，需求完全不同，但保障內容卻是一視同仁。

總結來說，團險就像一份公司送的禮物，拿到當然開心，但能不能派上用場、能派多大用場，就要打個問號了。

既然團險有這麼多限制，那麼個人保險的重要性就不言而喻了。團險是公司給的「加分」，而個人險才是我們真正能掌握的「底線」。

個人保單一旦買了，就算離職、換工作、甚至退休，保障都不會中斷。它才是能陪你一輩子的保險。

不同階段需求不同，個人險可以調整，但團險卻做不到。

醫療花費最可怕的，就是永遠猜不到會支出多少。團險能幫的有限，遇到大病它往往力不從心。這時候，個人險就是後盾，把那些自費醫材、標靶藥物、長照開銷補起來，避免醫療帳單壓垮整個家庭。

個人險除了保障，還能發揮財務規劃的功能：

回到一開始的問題：「有了團險，還需要個人保險嗎？」答案很清楚——需要！

團險很好，它就像公司送的一份禮物，讓你多一層保障，甚至不用自己掏錢。但再好的禮物，終究是別人給的；只要離職或退休，保障就消失了。

真正能陪你走一輩子、守護家人、確保遇到風險時不至於傾家蕩產的，是你自己規劃的個人保險。

加分的保障可以少，但底線一定要有。

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【作者】傅丞瀚

│證書：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、信託證照、理財規畫人員證照、人身保險證照、產險證照

│專長：資產傳承、稅務規劃、退休金規劃、保單健診分析

│經歷：保險業14年

│LINE聯繫：傅丞瀚