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作者：孫國城   最近股市震得像坐雲霄飛車，有朋友問我：「國城哥，我快要退休了，股市一直跌，會不會到時候我領到的退休金也跟著縮水了？」 特別是今年2025年的關稅戰開打之後，很多人都很擔心自己的退休金。這是一個很多人問的問題，卻也是很多人搞錯的地方。 因為你領的退休金，其實有兩筆，性質不一樣，受影響的程度也會不一樣。   勞工的2種退休金，你搞清楚了嗎？ 1.「勞保」退休金：確定發放、政府保證 這是「社會保險」，依照你的年資、投保薪資與年齡計算，政府依法給你，股市漲跌跟它一點關係都沒有。只要符合法令規範，就一定會發到應該有的數字。   2. 「勞退」退休金：個人帳戶、基金操作 這筆錢比較像你自己每月存進去的退休帳戶，由政府統一投資（透過勞動基金運用局），每年根據投資績效計算收益。 基金操作得好，你的帳戶就增加比較多，而且還會有政府保證的最低收益率機制來保底。   受股市影響較大的「勞退退休金」 勞退退休金的「最低收益率機制」是什麼？ 政府保證每年的收益率「不能低於兩年期定存平均利率」，如果基金績效不好，會由政府補足差額，所以就算市場再差，最後你領

作者：林毓琇CFP 老張跟老李是兩個好久不見的朋友，今年都已經65歲了，也都已經從職場上退休了，難得的機會能夠碰上面好好的吃飯聊天。 老張說：「我好不容易從這個公司退休了，手上了有一筆600萬的退休金。每一筆錢，我都精打細算的花費，深怕不小心把這筆退休金花光了。」 老李微笑的說：「我沒什麼存款，但是我每個月都有2萬5千元的退休金。我每個月就是努力地把25,000花完。」 這個輕鬆平常的生活對話，是否也讓人思考，要是你，是想當老張還是老李？從這當中也延伸出： 退休金要選擇一次領可以痛快過生活或月月領安穩過生活？保險金要選擇一次領或分期領？ 都會讓我們陷入兩難…… 這次文章，我們就來分析「一次領」，或是「月月領」的各項優缺點。 一次領：擁有整筆現金，有底氣，就怕長久 一次領的優點 想想看突然擁有一大筆錢，可以馬上完成想要的夢想，出國圓夢，買房，立即改善生活品質。 A安全感強： 身上擁有大筆資金的心理安全感。 B靈活性高，可安排大筆支出 ：購屋、醫療、圓夢計劃。 C自行決定資產配置 ：投資運用。 一次領的缺點 但若是一大筆錢在手上，沒有好好運用，物價愈

作者：張惠芳CFP/諾昇理財首席規劃顧問 林先生和林太太快60歲，準備退休，勤奮工作、省吃儉用，總算存到2,000萬退休金，夢想中，退休生活應該是悠閒自在、旅遊學習、享受生活的，然而現實卻讓他們充滿金錢焦慮。 擔心退休金夠不夠用？醫療費會不會越來越高？萬一投資失利怎麼辦？如果活得很長，錢還撐得住嗎？ 林氏夫妻說：「我們就像守著一座金山的礦工，看起來很有錢，但不知道怎麼挖才安全。每天都在擔心，會不會有一天，把金山挖光了。」 這樣的焦慮，其實不是因為錢不夠，而是 不知道該怎麼安心地用錢 。許多退休族都會有類似的想法：「是不是只要買高配息的商品，每年就能穩穩領錢，退休就能高枕無憂了？」 這聽起來好像很合理，但其實是一個常見的迷思。 靠配息過日子，看似簡單安全，好像不會動用本金，但實際上可能潛藏風險 如下： 配息高的商品，背後常常伴隨 高風險、高波動 ，本金可能會縮水。 如果資產沒有參與市場成長，長期下來 追不上通膨 ，會影響退休生活品質。 一旦市場不好，公司減少配息或停止配息，退休生活現金流就會中斷。 真正決定退休生活品質，不是「有沒有配息」，而是 總

作者：賴惠玲 說到投資理財，你第一個想到的工具是什麼？ 對許多人來說，答案往往是ETF。 這幾年，ETF成為全民投資的熱門選項，從新手到退休族幾乎人手一張。為什麼這麼受歡迎？原因不難理解： 費用低、透明度高、操作簡單 ，再加上可分散風險，讓ETF看起來就像是實現財務自由的萬靈丹。也讓新手將ETF視為進入投資世界的敲門磚。 曾經也有客戶分享：「因為我不懂選股，大家都說0050很好，我就全押了！」 這句話讓我印象深刻，因為它也代表多數投資人的真實想法。但ETF是否是無敵工具嗎？對於希望透過投資打造未來退休金，長期投資的你我來說，還需要更深一層的認識及規劃來好好了解它。     迷思與盲點：你真的了解ETF嗎？ 誤以為「分散風險＝沒有風險」 林小姐43歲上班族，目標是60歲退休，她把多數資金投入某檔台股市值型ETF，自認為已經分散風險。結果2024年4月台股大回檔，資產一度大跌20%，她才驚覺「原來ETF也會賠錢」。不少人以為買ETF就像買保險，分散風險。 其實ETF只是「分散單一個股風險」，並不等於「無風險」。如果你只買一種資產類別，那麼遇到景氣循環

作者：邱冠敏 王老師在公立高中教書已經快30年了。最近他問我說：「以前退休月領6、7萬，現在年改後，都不敢想還能領多少？」 我拿出王老師的退休試算結果，讓他沉默許久。後來，王老師嘆了一口氣說：「退休月領的退休金少這麼多，這也不知道以後還會不會再變動……」   許多老師以為「鐵飯碗」年代已經不在，年改調整後，才發現「退休生活可能不再如想像中的安穩。」 本篇文章，用簡單易懂的方式帶你了解—— 年改制度近10年改了哪些關鍵？ 退休金到底還能領多少？（以實例說明） 常見的退休規劃有哪些？   公教年改：107年與112年關鍵變革 台灣的退休年金制度，長年以來給公教人員提供了穩定的退休保障。但隨著高齡、少子化與財政壓力增加，退休基金「收支失衡」問題浮現，近10年當中，政府在107年進行大規模公教年金改革，沒想到經過5年後精算下，仍無法解決收支失衡問題，又在112年進一步調整制度與財務機制。   107年-改革重點： 提領年金年齡延後：高級中等學校教師提領年齡延後至58歲，大專院校教師則為65歲。 給付計算調整：改以「退休前15年平均薪額」、「調整所得替代率

作者：張桂菁   68歲的王先生，退休後便實現年輕時的承諾，陪著太太到處旅遊。 ２個兒子都已結婚在外地居住，於是他們考慮是否該把價值２千萬的房子賣了，找個舒服的養生村安養晚年。 只是，王先生考慮到賣了房子以後，拿到２千萬這麼大筆錢，怎麼處理？ 他們找到退休規劃顧問諮詢，顧問建議他們將賣房子的錢和退休金做信託，除了固定領生活費外，也可以支付養生村的費用，之後的照護費用。甚至進一步處理未來資產傳承的安排。 王先生夫婦對「信託」非常陌生，那不是非常有錢的大老闆才會做的事嗎？錢一樣是放銀行，做了信託有什麼不同嗎？   信託是什麼？ 信託就像是找一位值得你信賴的人，委託他幫你保管和運用你的財產，並按照你的指示，在對的時間，把錢用在對的人、對的事情上。 而這對的人，可以是你自己，也可以是你想照顧的人，即使你不在了，信託會照你的方式繼續延續你的愛，因此有「從墳墓伸出的那隻手」之稱。 信託的目的與好處 以安養為目的，達到資產安全 如果希望未來退休了，不想為管錢煩惱或怕遇到詐騙，可以將退休金，保險生存金，或股票基金等信託給銀行，由銀行照你設定的意思，定期給你生活費

作者：莊仁和Jason 收入越高，財務卻越焦慮？ 隨著收入提升，應對各種開銷應該更游刃有餘，但不少人卻發現財務壓力並未減輕，反而更加焦慮。這是「生活方式通膨」的典型現象：薪水增加的同時，支出也隨之擴張，從住房、車輛到日常娛樂，開銷在不知不覺間悄悄升級。 真正的問題，往往不是賺得不夠多，而是花得不夠有意識。當消費決策缺乏規劃與節制，收入無法有效轉化為資產的累積，只是在表面看似生活品質提升，實則陷入了窮忙的陷阱中。唯有正視生活方式膨脹的結構性問題，才能從根本改善財務焦慮的惡性循環。 9個要警惕的生活膨脹現象 以下列舉了9個生活方式膨脹的現象，快來看看你是不是也在不知不覺中，踩到了生活方式膨脹的陷阱了。 1.日常用品自動升級 當收入提高，許多日常消費行為也會隨之產生微妙變化。購物時，不再習慣性地比較價格，而是直接挑選有機、進口或高知名度的品牌，彷彿這才符合應有的生活水準。這類選擇在當下看似理所當然，實則反映了一種心理上的錯置：將「品質更好」等同於「絕對必要」，忽略了真正的需求與性價比之間的落差。 當這種自動升級成為日常習慣，支出便在不知不覺中膨脹，壓縮

作者：黎雅芬   持續買進這名詞大多數人不陌生，現在很多媒體、財經專家還有財商書籍都可以看到、聽到這個名詞。尤其今年2025年4月份的大修正，持續買進成為了勇者無懼的象徵。 「持續買進」（如定期定額投資、逢低加碼等策略）表面上看起來很穩健，然而在市場波動不斷、經濟環境瞬息萬變的時代，以及大多數人的財務目標是多重的且還須同步進行時，包含：房貸、子女教育、退休金準備和生活開銷等，持續買進勝率要提高，有其核心價值與關鍵留意事項需要掌握的。     持續買進的核心價值與好處 為什麼持續買進有其道理， 時間複利與紀律投資 ，持續買進讓我們透過時間的累積，享受「複利效應」。不管市場高低，紀律進場勝過情緒操作。 降低平均成本 ，定期定額讓我們自動在市場低點買到更多單位，在高點買到較少，有助於攤平成本。 避開預測錯誤風險， 沒有人能精準掌握市場高低點，持續買進是對抗市場預測失誤的最佳方法之一。 財務自由的長期路徑， 長期穩定投資是達成財富自由的重要基礎，而非一夜致富。然而也有該留意的地方，否則容易變成「盲目買進」，建議可以從三個核心問題來問問自己。   持續買進

作者：黃韋欽Wallace   台商老陳的美元危機 我的客戶老陳是一位在中國大陸廣東及越南都有生產工廠的車用金屬零件商，疫情期間為了避險，他把公司多餘資金轉成美元定存，雖然那幾年台幣也有升值壓力，但他另外分批配置了一些美股ETF。 當時他心想：「美元穩、利率高，又是國際貨幣，應該比台幣抗震。」 但進入2025年，雖然美股屢創新高，但台幣瘋狂升值，美元對台幣重貶，他才驚覺：帳面上看起來有賺，但換算回來卻少了一大截！ 老陳不是唯一的受害者。在這波「去美元化」浪潮與強勢台幣的趨勢下，不少投資人都踩到同樣的坑。 這篇文章就要幫你拆解「美元弱勢 × 台幣升值」背後的全球脈絡、台灣衝擊與個人資產配置策略，讓你不再做資產縮水的冤大頭！     長期：為什麼全球都在「去美元化」？ 近年來各國央行紛紛展開「去美元化」行動：減少美元儲備、轉向黃金、歐元或人民幣。例如中國大陸連續八個月增持黃金，俄羅斯人民幣交易首次超過美元，巴西甚至呼籲金磚國家建立自己的貿易結算機制，沙烏地也開始嘗試數位人民幣交易石油。這不只是口號，而是一連串具體行動，顯示美元的國際霸主地位正在被挑戰

作者：蕭策 讓銀行搶著借錢給你的秘密！ 「為什麼他無論是房貸還是信貸，貸款利率都比我低？貸款金額還比我高？」 「為什麼我年收百萬但銀行卻不願意見借錢給我？他收入平平銀行卻快速撥款？」 你是否也有上述的疑惑，而銀行專員總是說：「貸款條件要看你個人信用」，讓你百思不得其解，到底怎麼樣算是好信用，又要怎麼樣維持呢？ 維持好信用有什麼好處？ 無論你是要買房、投資、創業、留學、醫療，又或者是江湖救急，好的信用都可以幫助我們在和銀行借款時，用更低的利率，取得更多的資金，甚至是能夠選擇更有彈性的還款方式。 反觀如果信用不佳，不僅僅是借錢必須付出更高的成本，可能連買房、買車、辦理信用卡都會出現問題，甚至被要求提供保證人或擔保品，相信不是我們所樂見的。 而有不少維持好信用的方式，成本極低，但效果極佳，就讓我們來看看，如何讓「信用」成為我們的最佳保證人吧！ 銀行如何衡量你的信用？有4個方向 銀行衡量信用有兩大準則，第一是好的繳款習慣，第二個則是好的繳款能力，主要會從下面幾點來評估。 1.收入結構 比起收入的高低，很多時候收入的波動、頻率要來的更為重要，收入高波動大，

作者：傅丞瀚   長壽是福，也是一筆帳 最近保戶要住院或是準備手術之前，都會來打電話來問：「他有沒有買實支實付？額度是多少？ 另外大家有沒有發現，現在連醫生就診時都會問病患，「有沒有買實支實付？」 因為這種保險，真的很實用。住院、開刀的醫療雜費，都能拿來實報實銷，幫忙分攤不少醫療費。   有一點需要注意的是： 現在很多人買的實支實付，其實 只保到75歲或80歲 。 而 未來活到   85、90歲甚至更久 ，將不再是少數，會變成常態。那時醫療技術可能更先進，能救回更多生命沒錯，也別忘了， 能救命的技術，往往伴隨著驚人的醫療費用。 如果那時候手上的保單早就到期，該賠的賠不到，最後只能靠自己掏錢，這才是真正讓人壓力爆表的地方。     什麼是實支實付？終身與定期的差別在哪？ 簡單來說，實支實付就是：「花了多少醫藥費，按照所花的金額理賠。」住院期間的病房費、手術費、醫療雜費，只要在保障範圍內，就可以向保險公司申請理賠，比起定額給付的保險，這種方式比較能實際減輕當下壓力。   【案例分享】有位保戶，大約60多歲，某天突然心肌梗塞緊急送醫。醫生馬上安排他做心

作者：林毓琇CFP 「臨時需要支出一筆醫療費用，手邊現金不夠怎麼辦」 「信貸很快就能有一筆現金？」 「信貸利率3％聽起來也不高啊！明天就去銀行問問看。」 很多人可能會有信用貸款的需求。 但是，信貸利率怎麼看？除了利率還要注意什麼？接下來，跟著本文一起來了解。 什麼是信貸？誰可以申請？ 信用貸款（簡稱信貸），不用提供擔保品，只要憑著個人信用，就可快速方便向銀行或金融機構申請的一種貸款。相較於房貸、車貸等需有抵押品的貸款，信貸申請流程更快速(2～3天內，更快者甚至僅需半小時)、免保人、簡單、可線上申請、彈性較高，也因此利率較高。 誰適合申請信貸？ 有穩定工作與收入的上班族： 臨時想要增加資金來運用或圓夢，如購車，短期充電旅遊，投機股市佈局。 才剛創業、需要一筆資金來周轉資金的老闆： 好比剛要經營咖啡店的老闆，資金還沒穩定時，可以短期現金調度。 信用卡負債，想要整合付清信用卡 ：有些人有好幾張信用卡，每月光繳利息就壓得喘不過氣，這時透過信貸整合成單一低利貸款，可以大幅降低財務壓力。 遇到突發事件需要資金應急者 ：如住家修繕、臨時醫療開銷等，信貸就可作為

作者：張惠芳CFP 今年41歲的小婷，在一家電子科技業當行政主管，小婷認真努力打拼工作，科技業高壓的環境，讓工作壓力很大。此外，在夜深人靜時，小婷內心總是充滿憂慮，因為小婷希望在55歲退休，但總覺得錢存得很慢、不夠多……因此，小婷找到了財務顧問、尋求協助。 協助財務自由，不是有錢，是有選擇權，是可以自己決定何時放慢、何時加速，財務自由從財務盤點開始，盤點資產負債四步驟如下：   步驟一：現金資產盤點 彙整所有銀行帳戶金額，活存、定存、外幣帳戶，集中最多3家銀行往來，培養信用，買房或信用貸款利率條件比較佳，其他少往來的帳戶建議斷捨離，讓生活變簡單，專注在自己的人生目標。 緊急預備金準備多少才夠？ 公務人員：不用擔心失業風險，至少準備3個月生活費 私人企業單身貴族和三明治家庭：至少準備6個月生活費 外商高階經理人：AI世代崛起汰換率高，來到中年建議準備1年生活費 退休人員：退休金投入投資市場，建議準備3年以上生活費，對抗景氣循環 三年內需要使用的錢：買房、買車、裝潢費用、教育費建議放定存 步驟二：投資資產盤點 投資資產有上市櫃股票、ETF、國內外基金

作者：Grace   有一天，媽媽突然對我說：「我以後走了，郵局戶頭的錢就給你弟，因為他這些年每個月都有固定給我錢，但你不要生氣喔。」 我一愣，當下竟然完全不知道怎麼接話，只能靜靜地聽。 朋友L分享了他與母親的對話後，也問我：「Grace，我該怎麼回答我媽？」他不是在意錢，而是措手不及地聽到「身後事」，這讓他心裡一陣混亂：媽媽怎麼了？生病了嗎？怎麼突然談這個？   很多人第一時間的困惑，不是財產怎麼分配，而是：「我準備好了嗎？」—準備好面對死亡、離別、交代、角色轉變的那種無力與未知。   父母突然開口，其實是在「交棒」 大多數子女擔心父母的財務狀況不明、未來可能要支付遺產稅，卻始終沒辦法開口詢問。因為我們都卡在一個角色障礙—這些資產是父母的，好像不該由「子女」去談父母的財產與身後事。 但當父母反而主動開口時，子女若沒有準備過，常常會慌、會拒絕、會用一句「別說這種不吉利的話」來打斷。這是一種自我保護。也是一種內心的恐懼。   其實，父母開口說這件事，很可能是因為他們最近「有所觸動」—可能是朋友離世了、也許是身體有感，也可能只是他們忽然覺得好像該交代

作者：李雪慈 從阿銘的車禍談起：團險的重要 有一位經營餐廳的邱老闆，幫他的員工阿銘申請下班回家途中車禍受傷的理賠。阿銘傷勢很嚴重，邱老闆一開始在得知阿銘回家路上發生車禍受傷時，他就非常的擔心，立馬打電話來詢問之前投保的團險內容是不是能賠？ 好加在！邱老闆幫員工規劃的是300萬計劃的方案，裡面除了有定期壽險外，還有傷害保險及住院醫療、職業災害給付保險……等。內容項目真的多了很多項目的保障。在意外事故上的理賠當然更不是問題了。 此外，邱老闆擔憂的是，阿銘這次的意外事故是在下班途中發生的車禍，是屬職災◦更是需要團險保障來填補抵充責任◦ 其實，不管在工作的地方還是出公差外出，或是上下班交通期間發生的傷害及工作引起的職業病，都是屬於職業災害的範圍◦ 團險，為什麼那麼重要？ 根據勞動部統計，職災意外逐年上升，每年平均重大的職災給付大約就有兩萬多名勞工請領◦假如職業災害比較嚴重者，賠償金往往上百萬不等。倘若雇主能事先為員工規劃足夠的保障，來轉嫁雇主勞基法補償責任，一定能創造勞資雙方的和諧◦ 其實這兩年來，因為明揚大火影響，陸續有一些老闆開始意識到，公司對員工的