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勞保失能給付介紹：5個真實案例，了解失能的補償範圍、申請方式！

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作者：劉碧鈴CFP


客戶小王過馬路時被闖紅燈的汽車撞倒路邊、經路人送醫急救，造成嗅覺失調。小王問：「除了商業保險外勞保有什麼補償？」


另一個客戶小周，騎機車被與從巷弄衝出的機車撞倒，被手把挫進眼睛導致眼失明，小周也有同樣的問題，「除了商業保險外勞保有什麼補償？」


答案就是：勞保！

勞保對象是廣大的勞工，廣大的勞工對象有投保勞保，但卻沒有勞保保單，關於自己的權益，你不得不關心！



普通事故 vs 職災事故：失能給付方式比較

普通事故（勞保）

  • 失能一次金：因普通傷害或罹患普通疾病失能者，最高第1等級，給付日數1,200日，最低第15等級，給付日數30日。

  • 失能年金：達終身無工作能力，才可以領。


職災事故（職災保險）

  • 失能一次金：依失能等級給付 45日～1800日 的平均日投保薪資。

  • 失能年金：依照失能等級分三種狀態：

完全失能 :給付平均月投保薪資(前6個月)X70%

嚴重失能 :給付平均月投保薪資(前6個月)X50%

部分失能 :給付平均月投保薪資(前6個月)X20%

失能年金計算公式：平均月投保薪資(前6個月) × 年金給付%

普通事故 vs 職災事故簡單提醒

  • 普通事故（勞保） → 領一次金的範圍較小（30～1200日），年金必須完全失能才行。

  • 職災事故（職災保險） → 給付標準較優厚，一次金最多可達1800日，年金還分三種狀態，失能程度不同也能領。



勞保給付的5種案例

1.乳癌手術後乳房切除

雙側乳腺全部切除者－普通給付日數160日、職災給付日數240日;

單側乳腺全部切除者－普通給付日數60日　職災給付日數90日

勞保失能一次金公式：平均月投保薪資 × 對應日數（依等級表）

範例：假設平均月投保薪資 45,800 元，雙側切除：45,800元 /30天×160天 ＝244,267 元，單側切除：45,800 元/30天×60天 ＝ 91,600元

2.意外導致單眼失明

意外導致單眼失明，單眼失明者─普通給付日數360日、職災給付日數540日

給付方式與金額:公式：平均月投保薪資 × 給付日數（依等級），

範例：假設平均月投保薪資 45,800 元
單眼失明 → 45,800元/30天 × 360天 ＝549,600 元

3.嗅覺失調

嗅覺失調（嗅覺喪失或減退）

鼻子未缺損，惟兩側鼻孔閉塞、鼻呼吸困難、不能矯治，或兩側嗅覺完全喪失者－普通給付日數60日  職災給付日數90日

給付計算:公式：平均月投保薪資 × 對應日數，

範例：假設平均月投保薪資 45,800元，45,800元/30天 × 60 天＝ 91,600 元

4.機車雷殘掉5顆牙

因事故永久脫落牙齒，且無法以義齒、植牙等方式恢復功能，等級依「缺牙顆數」來判定（僅限自然恆牙，乳牙不算）

公式：平均月投保薪資 × 應對日數（依等級）

假設平均月投保薪資 45,800 元：45,800元/30天 × 60天 ＝ 91,600 元

5.意外造成臉部醜型

顏面部遺存直徑五公分以上面積之瘢痕，或八公分以上之線狀痕，或不同部分之線狀痕合計達十二公分以上，或直徑三公分以上之組織凹陷者

普通給付日數360日、職災給付日數540日

公式：一次金=平均月投保薪資×給付日數（依失能等級）

範例（假設平均月投保薪資 45,800 元）：45,800/30天X360天=549,600元

 

 

勞保與自身保障提醒

一般人如果遇到意外或疾病造成傷病或失能時，很容易忽略自己在勞保失能的理賠，勞保提供了基本的傷病、生育、老年及失能、死亡等保障，提供最基本的經濟支援。但是，卻有許多勞工不了解勞保可以提供那些保障而錯失自己的權益，特別在這裡呼籲廣大的勞工朋友們，遇到事情可以找自己周遭的CFP理財顧問詢問一下自己得權益，畢竟權益給知道的人。


另外關於勞保的保障畢竟屬於基礎保障，有給付上限與條件限制，例如：失能給付需病情固定且符合等級標準某些部位或功能的損傷（部分視力、輕微醜型等）可能無法獲得完整給付，給付金額通常以平均投保薪資計算，無法完全補償實際損失。


因此，除了依靠勞保，建議為了提高自身保障建議，在經濟許可下透過商業保險意外險、醫療險、重大傷病險、長期照護險等，可補充勞健保不足，提供額外經濟保障，規劃財務儲備建立應急基金，應付意外醫療費用或短期生活開銷，定期檢視保障需求，隨年齡、職業、健康狀況及家庭責任調整保險與勞保補充方案。


細心提醒，勞保是基本保障，不等於完整保障，了解給付範圍與標準，才能在事故發生時 快速申請與理賠，結合商業保險與財務規劃，形成完整風險防護網。


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【作者】劉碧鈴CFP

│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、信託證照、理財規畫人員證照、人身保險證照、產險證照

│專長：保單綜整、退休規劃、稅務理財、財富傳承

│經歷：銀行1年、證劵業5年、保險業33年

│LINE聯繫：劉碧鈴


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