理財

作者：莊仁和Jason 爸媽幫你出頭期款，好嗎？ 對許多月存萬元左右的小資族而言，買房置產常被視為一個遙遠的夢想。因此，當父母提出「我來協助頭期款，房貸由子女負擔」的建議時，往往讓人覺得是個難得的機會，似乎能一步到位地解決購房門檻問題。 常見的狀況是，部分年輕人在未充分評估自身長期負擔能力與未來規劃下便接受提議，事後卻可能面臨沉重的房貸壓力。這份來自家庭的好意，帶來的不僅是對擁有資產的期待，也常伴隨著對未來數十年財務承諾的潛在憂慮。 必須強調的是，接受這份家庭支持，絕不僅是單純的財務數字增減。它深刻地牽動著家庭成員間的關係與期望，並且將影響未來數十年的人生選擇、財務規劃。這個看似減輕負擔的提議，實則是一個需要高度審慎評估的「甜蜜負擔」。 因此，這篇文章就是要幫助你釐清思路！當爸媽說要幫你出頭期款時，別急著說好。接下來，從不同角度思考：你真的準備好背房貸了嗎？這個決定，對未來的生活、財務壓力、家庭關係，會帶來什麼影響？ 希望你能在看完後，更有方向做出適合自己的決定。(笑) 為何爸媽想幫忙買房？ 要做出周全的評估，理解父母為何提出協助購房的建議，是重

作者：傅丞瀚   最近跟朋友小靜聚餐，他看著一張照片，突然有些感觸。照片中是一對年邁的夫妻分別躺在醫院的病床上，中間坐著一位年輕人，忙著左右兩邊照顧。小靜看完沉默了幾秒，然後淡淡說了一句：「我未來有一天也會變成這樣嗎？」 小靜和先生大約40歲，有一個3歲的小孩，最近剛買房，房貸約1500萬。雖然兩人都有穩定收入，但日子仍舊過得緊繃，工作壓力、育兒費用、房貸和生活開銷，樣樣都不能鬆懈。 她說：「如果我跟我老公老了生病，只有一個孩子，要照顧兩個人，真的很怕他會很辛苦，但要再生一個，又擔心養不起。」 在40歲左右的年紀，往往是人生責任最重的階段，上有老下有小，還要幫未來的自己做打算。 多數人總是將自身的未來規劃，放在整個家庭需求的最後一項。心裡總想著「等有錢一點再來規劃退休或長照吧！」 但問題是，如果風險在資產還沒累積起來前就來臨了呢？   提早準備：退休與長照 不需要有錢才能開始，而是開始了才可能有錢 退休與長照並不是要靠一筆大錢一次解決，而是透過 每月有計劃地投入與配置 ，逐步建構出來的安全網。特別是小家庭更要懂得善用有限的資源，換取長遠的保障。.

作者：Grace 2025年台灣正式邁入超高齡社會，每5人就有1位超過65歲。過去，我們多與家人一起終老，但隨著家戶人口減少、單身與無子化的成長。當老後到來，住哪裡、誰照顧自己？成了我們需要思考與面對的課題。   老後住哪裡？ 隨著台灣人口老化加速，傳統由家人照護的「在宅終老」模式正在改變。隨著少子化、單身化、家庭結構改變下，我們越來越常聽到身邊的人說：「老了，應該就是自己照顧自己吧。」老後的醫療、照護與居住問題，不再是家庭中自然解決的事，而是需要我們提前思考與規劃的。 「退休後要住哪裡？」成了一個準備退休時，必要的思考問題。 其中，「移居養生村」也成為越來越多人考慮的選項。養生村不僅提供居住空間，還有健康管理、生活協助、醫療支援，讓年長後能夠有尊嚴、有品質地生活。但想住進去，需要的不只是期望而已，更需要我們實際的財務準備。 ( 表格試算 : 以長庚養生村入住做為是算，並加計2%通膨。 ) 小王：提早規劃、以房養老、住養生村 40歲單身的小王，是業務工作者，收入波動大，所以他早意識到需要提早為理財做準備。13年前，他在台北父母家附近購置了一間3

作者：郭孟鑫 又到了一年一度的報稅季！整理各種收據、憑證、計算，讓人頭大。 無論你是報稅新手或老手，這篇文章都能幫你輕鬆搞定2025年的報稅。 和你分享六種實用節稅技巧，讓你享受最優稅率，避開報稅地雷。   先了解稅務計算公式 在我們開始前，請先認識一下個人綜合所得稅計算基本公式： 應納稅額 = (綜合所得總額 – 免稅額 – 扣除額 – 特別扣除額) × 稅率 – 累進差額 綜合所得總額：全年各項所得（薪資、利息、租賃、執行業務、財產交易等）合計。 免稅額：基本免稅額97,000元／人；扶養親屬免稅額未滿70歲97,000元，70歲以上145,500元。​ 扣除額：標準扣除（單身131,000元，夫妻262,000元）或列舉扣除，擇高採用。​ 特別扣除額：薪資收入218,000元；儲蓄投資、教育學費、身心障礙等法定專項扣除。​ 稅率、累進差額：依綜合所得淨額級距套用。 此公式涵蓋所有可扣減項目，確保「實際課稅所得」正確。若不想手算，可使用財政部「 稅務計算機 」算出應納稅額   6種常見節稅作法 1. 善用受扶養親屬優惠 每多一位符合條件之扶養

作者：郭孟鑫 你有沒有想過，我們的人生其實就像一場超長版的戰略遊戲嗎？ 每個人都在這個巨大的世界中拼搏，有人開局就能快速發展科技，也有人要辛苦地從零開始收集資源。 來看看一組簡單的數字對比，假設兩個同樣25歲、能力相當的年輕人，一開局，有資源的小豪，開始就有家庭支援100萬，小明就是０資源開局，什麼都沒有。 10年後，小豪的資產至少會多小明390萬，換句話說，兩人至少差了2倍以上！   接下來，讓我們用遊戲思維來看看，如何在這場人生遊戲中建立自己的基礎並走向勝利   開局影響整場遊戲走向？ 在戰略遊戲裡，前期的決策往往決定了你最終的勝負。人生也是如此你的20多歲做的決定，很可能影響你未來十年甚至更長的發展軌跡。 就像遊戲中的建造順序一樣，你要先投資什麼？先發展經濟還是科技？這些選擇會讓你走向完全不同的人生路徑。   兩種玩家：科技型vs資源收集型 科技型（有資源開局） 這種玩家就像遊戲裡那些開局就有豐富資源的幸運兒。在現實生活中，這是那些家裡有經濟支持的年輕人： 不用擔心房租和生活費 可以選擇低薪但有成長性的工作 有資本犯錯和重新開始 能夠把資源

作者：Grace 過往的在宅老，長者有較多子孫在側，能夠有較好的照顧與照應。 面對「獨身」與「老老相伴」的狀態增加時，在不健康或衰老階段的我們，如何面對身體與體力上的不行？又誰可以作為生活與照護的支持與協助？面對人力的問題，不論是「移居」到養老院、或是未來「機器人的照護」，老後的生活照料與照顧，是準備退休居所時重要的課題。   養老機構在1500年前中國南北朝時期就已經存在，「養老院」是一處照顧長者居住的地方，有室友、管吃又管住、更有交誼與活動。 近幾年興起的「養生村」，除了提供吃與住之外，更加強了提供給長者完善退休的生活與品質，獨立優美的居住空間、安全的設施裝置、養生的飲食管理、多元的課程與活動、居家的照料與管理。住的、吃的、健康的，養生村都給足了退休族們高規格的尊榮，然而相對的費用上自然也是不斐。     養生村、養老院價差接近100萬！ 養生村，自由度高、環境與各種服務項目都很優，每月租金從2萬7到10幾萬都有。取租金中位數估算每月82,000元，每月其他費用（伙食、水電、管理等）估算2萬1，每月大概是104,000元，每年則是124萬元的

作者：顏呈芬CFP   除了勞保 農保也記得申請6萬的生育給付 美華嫁到彰化田尾，就是有名的田尾公路花園，公婆是在地種植花卉的農夫。先生是學園藝種植的，所以就繼承家業，投保農保。美華在附近一家毛巾工廠做會計工作。所以美華是投保勞保。 一個多月前，美華夫妻很高興迎來第一個孩子。忙完申請生育給付及生育津貼後，終於有空來討論小寶寶的保單規劃。我隨口問他們申請了那些補助？ 美華喜孜孜的告訴我：「勞保生育給付９萬+彰化縣生育津貼３萬+田尾鄉生育奬勵金5,000，共12.5萬。」 我一聽就發現他們漏了申請先生的農保生育給付了。美華問說：「不是勞保、國保、農保，只能擇一請領嗎？」 真相是，３者只能擇１申請，指的是媽媽，並非指夫妻２人。 美華這個案例，美華領了勞保生育給付，先生是可以再請領農保的生育給付的。但若美華和先生都保農保，就只能一人申請。美華終於弄明白了。 台灣少子化問題持續嚴重，政府為了減輕家庭育兒負擔，推出更完善的生育補助政策。2025年起，政府針對生育、養育及請育嬰假提供 六大類補助 ，希望讓更多家庭能夠無後顧之憂地迎接新生命。...

作者：蕭策 「有一筆獎金進來，要拿來提前還房貸嗎？」 「房貸提前還好嗎？還是要把錢拿還投資？」 隨著房價的持續上漲以及中央銀行的緊縮政策，截至2024年第Q3，全台房貸負擔率為46.80%，相較於2020年Q3的36.76%，短短4年的時間上升了將近10%，也就是說收入的46.8%都必須用來支付房貸，而房貸利率也從1.36%升至2.21%。(數據參考內政部統計與五大行庫新承做房貸利率)。 在日益漸高的房貸壓力下，許多人會傾向將年終獎金、業績獎金、投資獲利，甚至是手頭上多餘的資金，用來提前償還房貸，希望能降低每個月的月付金以及利息支出。 從財務面的角度，我們可以來看看，提前償還房貸會需要注意那些事項？甚至面對哪些風險！ 提前還房貸，省下的利息其實不多 「假設目前的房貸利率為2%，若提前還款100萬元，則每年可以節省2萬(100萬*2%)的利息支出。」 乍聽之下似乎合乎邏輯，但事實上並非如此，因為大多數的房貸都是採取「本息均攤」的方式在進行還款，而這種還款方式有一個特點，就是雖然每一期繳交的金額都相同，但其中所含的利息會逐期遞減，而本金會逐期遞增(如

作者：林毓琇CFP 剛過完年，科技產業的張董擁有一筆數字不小的公司分紅，疼愛兒子的張董， 準備用這筆分紅，來支付兒子在美國讀室內設計的費用。 張董來到銀行，換好30萬美元，匯出10萬美元給美國寶貝兒子，銀行帳戶還餘有20萬美元，準備明年初跟後年匯出。 這時候張董問了我一句話：「短期用不到的資金，該放哪裡比較好？」該放定存？還是有其他更好的選擇？ 藉由張董的問題，就來談談：如何有效運用手頭的閒置資金，讓閒錢不要「睡著」，白白流失收益。 選擇1.短期定存 定存是目前最多人選擇的，像張董所擁有的是美元，現在FED利率(FED聯準會，就像是美國的中央銀行) 為4.25%-4.5%，美元就可以擁有比較高的利存利率。 相對台幣現在定存利率一年1.7%-1.8%，美元利率高多了，不同的貨幣會有不同的利率。 定存可自由選擇到期時間 1個月/3個月/1年皆可依照銀行自由選擇，美元定存甚至可以1週，定存可以指定到期日。但也要注意，若未滿期，中途定存解約利息會打折，甚至有許多銀行定存未存滿1個月就解約，可是沒有利息的。 利息是每月配？還是到期一次配出？...

作者：黎雅芬 雅芬會想寫這篇文章，思考很久！畢竟跟市場的方向差很多。因為大家都在談投資，想快速致富、快速財富自由，談這種基礎架構、理財理論有看頭嗎? 推廣提早投資且持續的重要無可厚非，畢竟台灣在今年2025年已正式進入超高齡社會，長壽不止是個人議題更是國家安全問題，伴隨少子化帶來的衝擊， 中高齡就業人口的減少，勞動力人口下降，社會保險已不足以讓我們安心退休，透過投資已成為人人口中的理財方式，所以投資就等於理財嗎？   今年的投資市場波動很大，讓不少人感到不安，也對財務規劃感到壓力。因此，我想和大家聊聊「人生理財金字塔」，這個概念可以幫助我們建立清楚的理財架構，對「理財」可以有更完整的理解。   什麼是人生理財金字塔？ 理財金字塔 是一種財務管理的概念模型，透過層級結構來幫助個人或家庭規劃財務，確保財務穩健並達成財務自由的目標。這個概念類似「馬斯洛需求層次」，由底層向上逐步建立財務基礎。馬斯洛需求理論不僅適用於心理學，在財務管理上也有相似概念。 例如： 生理需求 → 建立緊急預備金，確保基本生活無虞。 安全需求 → 投保保險、累積資產，避免財務風險

作者：賴惠玲 「好想退休！」 「好想財務自由！」 這應該是許多上班族的心聲。能夠提早達成財務自由，享受理想生活，確實是許多人的夢想。然而，究竟需要多少存款才能安心退休？何時開始準備？該如何累積足夠資金？ 以 45 歲的中階主管小楊為例，他與 40 歲的妻子育有一雙兒女，並與父母同住。儘管夫妻收入穩定，每月除了支付子女教育費、生活費，雖無需奉養父母。但令人擔憂的是，小楊的父母沒有任何保險，一旦發生突發狀況，醫療費用將對家庭財務帶來沉重壓力。 近期，公司內部裁員，小楊發現自己的主管在裁員名單之中，這讓他開始擔憂：如果自己也面臨相同命運，該如何應對？ 45歲的小楊，已逐步邁入職場「高齡化」階段，市場競爭加劇、職場不確定性增加，使他深刻意識到退休準備刻不容緩。 這樣的情境，或許正是許多 40+族群正在面臨的現實。他們不僅要為子女的未來鋪路，也要照顧父母，同時還需為自己的退休生活未雨綢繆。中年世代在雙重財務壓力下，該如何準備退休金？有哪些風險需要留意？ 先說結論，「現在」絕對是開始準備退休金的最好時間！     退休要考量的3個風險 退休規劃的首要目標是確

作者：孫國城   在現代社會，單身不再是少數人的選擇，而是許多人追求自由、獨立的生活方式。然而，當我們享受單身的輕鬆自在時，卻往往忽略了潛藏的財產繼承問題。 想一下，當我們用心打拼、辛苦累積的財產，在未來卻因缺乏安排，直接被國庫充公！這樣的結果，應該多數人都無法接受？ 別擔心，專家來教你一招「預立遺囑」，這個一簡單卻關鍵的步驟，能避免辛苦錢流入國庫，還能讓財富真正用對的人事物，實現單身者對身後資產的完整安排喔。     單身財產危機：別讓辛苦錢落入國庫 根據《民法》規定，遺產繼承人除了配偶外，依序為直系血親卑親屬、父母、兄弟姊妹、祖父母。這意味著，如果你是單身，又沒有子女、父母、兄弟姊妹或祖父母，那麼在你身故後，你的財產將有可能歸於國庫，也就是所謂的「充公」。 《民法》第1138條文如下： 遺產繼承人，除配偶外，依下列順序定之： 直系血親卑親屬。 父母。 兄弟姊妹。 祖父母。   試想一下，你辛辛苦苦工作一輩子，累積下來的財富，最終卻落入國家手中，是不是覺得非常不甘心？近年來，因為無人繼承而被充公的財產金額逐年攀升，這不僅是對所有單身者的警示，也

作者：莊仁和Jason 如何省錢？關鍵是完整的行動計畫！ 想要省錢，不是拼命逼自己這個不要花、那個不要買，而是要思考購買背後對自己的意義與體現的價值觀。 制定預算的用意是把所有花費先思考過一遍，知道哪些對自己很重要、哪些可以把順序往後放，就不會在支出的當下還要花腦筋重新思考，也更容易對自己的收入分配有更完整的大局觀，才不會年初很開心地花錢，到了年底卻面臨懷抱著罪惡感透支的窘境。 讓專業理財規劃顧問告訴你，該怎麼用系統化的方式省錢吧！ 檢視家庭預算第1步：掌握過去支出 一談到過去支出，很多人會直覺聯想到記帳…… 「我都沒有記帳習慣耶」 「記帳好麻煩喔」 「以前有記過一陣子，但久了覺得沒用就放棄了」 這些都是常見的狀況，但其實沒有記帳習慣影響並不大，因為我們只是要掌握過去支出的概況即可。 拜金融科技發達所賜，現代人的消費紀錄凡走過必留下痕跡，信用卡、簽帳卡、電子支付等等消費管道都可以輕鬆透過APP或網頁查詢，即使是現金消費，也可以從每個月提領的金額與頻率做估計。建議將查詢的結果做個統計，算出每個月的平均花費。 較常見會忽視的反而是偶一為之的大筆支出，

作者：張惠芳CFP/諾昇理財首席規劃顧問 國民年金是什麼？ 國民年金針對國內設有戶籍且沒有參加勞保、農保、公教保、軍保的25歲～65歲國民，114年老年人口將占全國人口20%，已邁入「超高齡社會」，國民年金提供「老年年金」、「身心障礙年金」、「遺屬年金」3大年金給付保障，及「生育給付」、「喪葬給付」2種一次性給付保障。 被保險人只要按時繳納保險費，在生育、遭遇重度以上身心障礙或死亡事故，以及年滿65歲時，就可以依規定請領相關年金給付或一次性給付，以保障本人或其遺屬的基本經濟生活，成為社會安全網。 114年國民年金投保金額為1萬9,761元，消費者物價指數累計成長率達5%，投保金額就會調整，保費費率10.5%，每2年調整費率，上限12%，政府補助40%，民眾自行負擔60%，國民年金每月保費＝1萬9,761元ｘ10.5%ｘ60%＝1,245元。 如果有中低收入戶或符合法定身心障礙資格領有證明者，會有不同的補助，可以 參考勞保局國民年金保險費負擔比率及金額。 國民年金的５種保險給付 1. 生育給付 參加國民年金有效期間分娩或早產請領生育給付2個月：1萬

作者：張惠芳CFP/諾昇理財首席規劃顧問 您有養成財務盤點的習慣嗎？ 多數人可能連銀行帳戶有幾個，那些有錢可能都不清楚，甚至財產散落各地，也沒有時間和心思整理，藏錢、藏黃金或其他財產藏到哪裡也有可能忘記，有的甚至是借名登記，家人不知道產權，甚至買了幾張保單，只留意何時繳費，但有哪些保障？保障足不足夠，都是業務員說的算，總是傻傻分不清。 如果您有以上的痛點，是該好好靜下來思考，這麼努力賺錢是為了甚麼，財務目標是甚麼？要和何讓錢花在刀口上？有效運用賺來的每分錢。 年度財務盤點4步驟 一、每月盤點收入支出表 每天用記帳APP紀錄「食衣住行育樂」流水帳，每月彙整分類總支出和記錄收入來源：薪資、獎金、租金、股利等投資收入，計算每月和年度結餘，計算 儲蓄率＝（儲蓄+理財支出）/ 總收入≧10% ，自動儲蓄是有效的儲蓄方法，儲蓄率越高越好，每月讓理財支出專款專用，提撥教育、退休、旅遊規劃，讓錢各就各位，每年年初彙整年度收入支出和固定支出表，譬如開車會有燃料稅、牌照稅、停車費，房子有房屋稅、地價稅、管理費、房貸，或在外租房有房租，養孩子有學費、才藝費、安親班等費