理財

作者：蔣宜臻 故事1：每月租金10萬，也堅持不買房 前陣子在百貨公司遇到一位10年不見的好友，因為還有其他朋友在身旁點頭寒暄後就離開了，晚上回到家撥了電話過去聊了一下，這個朋友一直從事創新產業的理財投資顧問，記得曾經和他共事時，私底下我們常常談的話題就是買房子比較好還是租房比較好？ 電話中一問之下，過了10年，我以為他的想法已經改變，沒想到他的想法還是始終如一，繼續秉持著當初的想法，這輩子不會買房，目前仍在租房，而且還租在中正紀念堂附近，月租金10多萬，我很訝異，照這樣的租金何不自己買房呢？ 他的說法最主要的原因是他認為買房產會造成他的一筆資金卡住不能動用，因為他認為資金的效益很重要，吧啦吧啦..講了一些他的看法。     故事2：年收入350萬夫妻，40歲終於買房 另外一個故事，是小明夫妻倆，因為都是從事高科技產業的工作，兩人年收入將近350萬，但是他們也付出相當的代價，年輕時在工作崗位上每天將近花12小時，早出晚歸離開辦公室時都已深夜，因為年輕時夫妻倆胼手胝足才能爬到現在還不錯的職位，但因為上有高堂、下有兩個兒女，因此，每個月開銷兩老孝親費及

作者：張家豪 Gorden 以往傳統觀念的男主外女主內，至今社會觀念與環境已有了大幅調整，許多家庭職務區分已是雙薪家庭，家事共責、甚至父兼母職的樣態產生。 養兒當知父母恩，這也讓許多嘗過其中甘苦的爹娘，更能體會做父母的多工，甚至常跟朋友開玩笑地說：「工作都沒帶小孩累；客戶羞辱你，還可能會給你錢補貼，家裡屁孩羞辱你，還要榨乾你的錢！」 筆者本身身為理財顧問，常常職業病犯的思考：「那到底如果父母這職業能補貼的話，究竟值多少錢呢？」 小張家庭是雙薪家庭並育有一子，也曾經思考過這議題：「假使要我全職顧小孩，低於7萬不會考慮！」至於為什麼是7萬，除了工作的機會成本外，借用保險常用的損害補償原則來看，還要思考額外增加的工作項目。     全職顧家顧小孩，月薪多少錢？ 嬰兒時期（0-1歲）：68000元 幼兒時期（1-6歲）：90800元 學齡時期（6-12歲）：90800元 青少年期（12-18歲）：37000元   相關的工作項目、薪資費用計算，可以參考下方圖片 全職顧家顧小孩=人力資本投資  重新梳理後才發現父母的多工與產生的價值，而人類確實也容易犯了常

作者：孫國城   最近股市震得像坐雲霄飛車，有朋友問我：「國城哥，我快要退休了，股市一直跌，會不會到時候我領到的退休金也跟著縮水了？」 特別是今年2025年的關稅戰開打之後，很多人都很擔心自己的退休金。這是一個很多人問的問題，卻也是很多人搞錯的地方。 因為你領的退休金，其實有兩筆，性質不一樣，受影響的程度也會不一樣。   勞工的2種退休金，你搞清楚了嗎？ 1.「勞保」退休金：確定發放、政府保證 這是「社會保險」，依照你的年資、投保薪資與年齡計算，政府依法給你，股市漲跌跟它一點關係都沒有。只要符合法令規範，就一定會發到應該有的數字。   2. 「勞退」退休金：個人帳戶、基金操作 這筆錢比較像你自己每月存進去的退休帳戶，由政府統一投資（透過勞動基金運用局），每年根據投資績效計算收益。 基金操作得好，你的帳戶就增加比較多，而且還會有政府保證的最低收益率機制來保底。   受股市影響較大的「勞退退休金」 勞退退休金的「最低收益率機制」是什麼？ 政府保證每年的收益率「不能低於兩年期定存平均利率」，如果基金績效不好，會由政府補足差額，所以就算市場再差，最後你領

作者：林毓琇CFP 老張跟老李是兩個好久不見的朋友，今年都已經65歲了，也都已經從職場上退休了，難得的機會能夠碰上面好好的吃飯聊天。 老張說：「我好不容易從這個公司退休了，手上了有一筆600萬的退休金。每一筆錢，我都精打細算的花費，深怕不小心把這筆退休金花光了。」 老李微笑的說：「我沒什麼存款，但是我每個月都有2萬5千元的退休金。我每個月就是努力地把25,000花完。」 這個輕鬆平常的生活對話，是否也讓人思考，要是你，是想當老張還是老李？從這當中也延伸出： 退休金要選擇一次領可以痛快過生活或月月領安穩過生活？保險金要選擇一次領或分期領？ 都會讓我們陷入兩難…… 這次文章，我們就來分析「一次領」，或是「月月領」的各項優缺點。 一次領：擁有整筆現金，有底氣，就怕長久 一次領的優點 想想看突然擁有一大筆錢，可以馬上完成想要的夢想，出國圓夢，買房，立即改善生活品質。 A安全感強： 身上擁有大筆資金的心理安全感。 B靈活性高，可安排大筆支出 ：購屋、醫療、圓夢計劃。 C自行決定資產配置 ：投資運用。 一次領的缺點 但若是一大筆錢在手上，沒有好好運用，物價愈

作者：張惠芳CFP/諾昇理財首席規劃顧問 林先生和林太太快60歲，準備退休，勤奮工作、省吃儉用，總算存到2,000萬退休金，夢想中，退休生活應該是悠閒自在、旅遊學習、享受生活的，然而現實卻讓他們充滿金錢焦慮。 擔心退休金夠不夠用？醫療費會不會越來越高？萬一投資失利怎麼辦？如果活得很長，錢還撐得住嗎？ 林氏夫妻說：「我們就像守著一座金山的礦工，看起來很有錢，但不知道怎麼挖才安全。每天都在擔心，會不會有一天，把金山挖光了。」 這樣的焦慮，其實不是因為錢不夠，而是 不知道該怎麼安心地用錢 。許多退休族都會有類似的想法：「是不是只要買高配息的商品，每年就能穩穩領錢，退休就能高枕無憂了？」 這聽起來好像很合理，但其實是一個常見的迷思。 靠配息過日子，看似簡單安全，好像不會動用本金，但實際上可能潛藏風險 如下： 配息高的商品，背後常常伴隨 高風險、高波動 ，本金可能會縮水。 如果資產沒有參與市場成長，長期下來 追不上通膨 ，會影響退休生活品質。 一旦市場不好，公司減少配息或停止配息，退休生活現金流就會中斷。 真正決定退休生活品質，不是「有沒有配息」，而是 總

作者：邱冠敏 王老師在公立高中教書已經快30年了。最近他問我說：「以前退休月領6、7萬，現在年改後，都不敢想還能領多少？」 我拿出王老師的退休試算結果，讓他沉默許久。後來，王老師嘆了一口氣說：「退休月領的退休金少這麼多，這也不知道以後還會不會再變動……」   許多老師以為「鐵飯碗」年代已經不在，年改調整後，才發現「退休生活可能不再如想像中的安穩。」 本篇文章，用簡單易懂的方式帶你了解—— 年改制度近10年改了哪些關鍵？ 退休金到底還能領多少？（以實例說明） 常見的退休規劃有哪些？   公教年改：107年與112年關鍵變革 台灣的退休年金制度，長年以來給公教人員提供了穩定的退休保障。但隨著高齡、少子化與財政壓力增加，退休基金「收支失衡」問題浮現，近10年當中，政府在107年進行大規模公教年金改革，沒想到經過5年後精算下，仍無法解決收支失衡問題，又在112年進一步調整制度與財務機制。   107年-改革重點： 提領年金年齡延後：高級中等學校教師提領年齡延後至58歲，大專院校教師則為65歲。 給付計算調整：改以「退休前15年平均薪額」、「調整所得替代率

作者：莊仁和Jason 收入越高，財務卻越焦慮？ 隨著收入提升，應對各種開銷應該更游刃有餘，但不少人卻發現財務壓力並未減輕，反而更加焦慮。這是「生活方式通膨」的典型現象：薪水增加的同時，支出也隨之擴張，從住房、車輛到日常娛樂，開銷在不知不覺間悄悄升級。 真正的問題，往往不是賺得不夠多，而是花得不夠有意識。當消費決策缺乏規劃與節制，收入無法有效轉化為資產的累積，只是在表面看似生活品質提升，實則陷入了窮忙的陷阱中。唯有正視生活方式膨脹的結構性問題，才能從根本改善財務焦慮的惡性循環。 9個要警惕的生活膨脹現象 以下列舉了9個生活方式膨脹的現象，快來看看你是不是也在不知不覺中，踩到了生活方式膨脹的陷阱了。 1.日常用品自動升級 當收入提高，許多日常消費行為也會隨之產生微妙變化。購物時，不再習慣性地比較價格，而是直接挑選有機、進口或高知名度的品牌，彷彿這才符合應有的生活水準。這類選擇在當下看似理所當然，實則反映了一種心理上的錯置：將「品質更好」等同於「絕對必要」，忽略了真正的需求與性價比之間的落差。 當這種自動升級成為日常習慣，支出便在不知不覺中膨脹，壓縮

作者：蕭策 讓銀行搶著借錢給你的秘密！ 「為什麼他無論是房貸還是信貸，貸款利率都比我低？貸款金額還比我高？」 「為什麼我年收百萬但銀行卻不願意見借錢給我？他收入平平銀行卻快速撥款？」 你是否也有上述的疑惑，而銀行專員總是說：「貸款條件要看你個人信用」，讓你百思不得其解，到底怎麼樣算是好信用，又要怎麼樣維持呢？ 維持好信用有什麼好處？ 無論你是要買房、投資、創業、留學、醫療，又或者是江湖救急，好的信用都可以幫助我們在和銀行借款時，用更低的利率，取得更多的資金，甚至是能夠選擇更有彈性的還款方式。 反觀如果信用不佳，不僅僅是借錢必須付出更高的成本，可能連買房、買車、辦理信用卡都會出現問題，甚至被要求提供保證人或擔保品，相信不是我們所樂見的。 而有不少維持好信用的方式，成本極低，但效果極佳，就讓我們來看看，如何讓「信用」成為我們的最佳保證人吧！ 銀行如何衡量你的信用？有4個方向 銀行衡量信用有兩大準則，第一是好的繳款習慣，第二個則是好的繳款能力，主要會從下面幾點來評估。 1.收入結構 比起收入的高低，很多時候收入的波動、頻率要來的更為重要，收入高波動大，

作者：林毓琇CFP 「臨時需要支出一筆醫療費用，手邊現金不夠怎麼辦」 「信貸很快就能有一筆現金？」 「信貸利率3％聽起來也不高啊！明天就去銀行問問看。」 很多人可能會有信用貸款的需求。 但是，信貸利率怎麼看？除了利率還要注意什麼？接下來，跟著本文一起來了解。 什麼是信貸？誰可以申請？ 信用貸款（簡稱信貸），不用提供擔保品，只要憑著個人信用，就可快速方便向銀行或金融機構申請的一種貸款。相較於房貸、車貸等需有抵押品的貸款，信貸申請流程更快速(2～3天內，更快者甚至僅需半小時)、免保人、簡單、可線上申請、彈性較高，也因此利率較高。 誰適合申請信貸？ 有穩定工作與收入的上班族： 臨時想要增加資金來運用或圓夢，如購車，短期充電旅遊，投機股市佈局。 才剛創業、需要一筆資金來周轉資金的老闆： 好比剛要經營咖啡店的老闆，資金還沒穩定時，可以短期現金調度。 信用卡負債，想要整合付清信用卡 ：有些人有好幾張信用卡，每月光繳利息就壓得喘不過氣，這時透過信貸整合成單一低利貸款，可以大幅降低財務壓力。 遇到突發事件需要資金應急者 ：如住家修繕、臨時醫療開銷等，信貸就可作為

作者：張惠芳CFP 今年41歲的小婷，在一家電子科技業當行政主管，小婷認真努力打拼工作，科技業高壓的環境，讓工作壓力很大。此外，在夜深人靜時，小婷內心總是充滿憂慮，因為小婷希望在55歲退休，但總覺得錢存得很慢、不夠多……因此，小婷找到了財務顧問、尋求協助。 協助財務自由，不是有錢，是有選擇權，是可以自己決定何時放慢、何時加速，財務自由從財務盤點開始，盤點資產負債四步驟如下：   步驟一：現金資產盤點 彙整所有銀行帳戶金額，活存、定存、外幣帳戶，集中最多3家銀行往來，培養信用，買房或信用貸款利率條件比較佳，其他少往來的帳戶建議斷捨離，讓生活變簡單，專注在自己的人生目標。 緊急預備金準備多少才夠？ 公務人員：不用擔心失業風險，至少準備3個月生活費 私人企業單身貴族和三明治家庭：至少準備6個月生活費 外商高階經理人：AI世代崛起汰換率高，來到中年建議準備1年生活費 退休人員：退休金投入投資市場，建議準備3年以上生活費，對抗景氣循環 三年內需要使用的錢：買房、買車、裝潢費用、教育費建議放定存 步驟二：投資資產盤點 投資資產有上市櫃股票、ETF、國內外基金

作者：Grace   有一天，媽媽突然對我說：「我以後走了，郵局戶頭的錢就給你弟，因為他這些年每個月都有固定給我錢，但你不要生氣喔。」 我一愣，當下竟然完全不知道怎麼接話，只能靜靜地聽。 朋友L分享了他與母親的對話後，也問我：「Grace，我該怎麼回答我媽？」他不是在意錢，而是措手不及地聽到「身後事」，這讓他心裡一陣混亂：媽媽怎麼了？生病了嗎？怎麼突然談這個？   很多人第一時間的困惑，不是財產怎麼分配，而是：「我準備好了嗎？」—準備好面對死亡、離別、交代、角色轉變的那種無力與未知。   父母突然開口，其實是在「交棒」 大多數子女擔心父母的財務狀況不明、未來可能要支付遺產稅，卻始終沒辦法開口詢問。因為我們都卡在一個角色障礙—這些資產是父母的，好像不該由「子女」去談父母的財產與身後事。 但當父母反而主動開口時，子女若沒有準備過，常常會慌、會拒絕、會用一句「別說這種不吉利的話」來打斷。這是一種自我保護。也是一種內心的恐懼。   其實，父母開口說這件事，很可能是因為他們最近「有所觸動」—可能是朋友離世了、也許是身體有感，也可能只是他們忽然覺得好像該交代

作者：顏呈芬CFP   小靜原來在傳統行業，從事會計的工作，在40歲那年，遇到工作瓶頸及職涯危機感，原來的工作也看不到未來，面臨轉換跑道的決擇。 小靜在經過3個月考慮，毅然決定轉換跑道，從事保險工作。經過10年的努力，從一位保險業務員，晉升到業務經理，收入從原來的年薪70萬，達到人生的頂峰，年薪400多萬。提前達成退休的目標，同時也完成人生的許多夢想。從小靜轉型成功的案例，我們得到許多寶貴的經驗。 不論你是中年想創業，或是想轉職、轉型，在財務規劃上必需做好什麼樣的準備？   需準備好一大筆錢，才能轉換跑道或創業嗎? 其實只要理性盤點財務體質、做好資產配置及財務目標的分配。中年也能穩健轉型、轉換跑道或創業，不需等準備好一大筆錢後，才展開第二人生。真正的財務自由，不是擁有一大筆錢，而是有能力根據人生不同階段，勇敢做出選擇。 中年想轉換跑道的原因： 1.原來的工作未來性不佳。 2.職業危機感。 大家都喜歡待在舒適圈，一定是目前的工作遇到了瓶頸，或是看不到未來，所以才在年紀有點大的時間點，想要轉換跑道。中年轉換跑道是非常大的挑戰。但是如果未來的工作可以達

作者：郭孟鑫   你是不是還在用現金或金融卡消費？   如果答案是肯定的，那你可能正在錯失許多理財機會。正確使用信用卡，不只能為你帶來實質的回饋，還能建立良好的信用紀錄，為你未來的理財規劃打下穩固基礎。 只要掌握正確的使用方法，信用卡也能成為你最佳的理財夥伴。 每個人都必須使用信用卡的4個原因 1.消費回饋：讓每一筆消費都有價值 最直接的好處就是消費回饋。每一筆刷卡消費都能為你帶來額外收益。 以一般消費為例，通常提供0.5%至2%的現金回饋，這意味著你每月花費20,000元，就能獲得100至400元的回饋。 換個角度想你不使用信用卡等於是，你把原本要回饋給你的錢送給有在使用信用卡的人。   對小資族而言，這些看似微小的回饋累積起來卻相當可觀。 假設你一年的必要支出為30萬元，如果平均回饋達到2%，就能獲得6,000元的回饋，而這些消費本來就是你要花的。   2.建立信用紀錄：為未來鋪路 信用紀錄對個人財務規劃極為重要。無論是申請房貸、車貸或其他貸款，銀行都會參考你的信用評分來決定是否核貸以及利率的條件。   持續使用信用卡並維持良好的還款紀錄，能

作者：莊仁和Jason 匯率浮動，決定你在日本能多吃幾碗拉麵？ 還記得你上次去日本，是用什麼匯率換日圓的嗎？以10萬元台幣來說，匯率差1元，就可能讓你多換到2萬多日圓，差不多能多吃六、七碗拉麵。這不是投資理財，而是每天生活裡真實發生的「匯差影響」。 不只出國旅遊、海外網購會受匯率波動影響，你買美金計價的基金、付國外學費、甚至以後要退休移居國外，台幣和外幣的換算比率，通通會牽動你實際能花的錢。 問題是，大多數人根本搞不懂匯率怎麼看：現金匯率、即期匯率、買入賣出價，看起來一樣，其實差很多。用臨櫃換、APP換、ATM換，換出來的金額也可能不同。 這篇文章會用最簡單的方式，帶你快速理解匯率的基本觀念、常見誤區、換匯技巧，以及為什麼你不能忽略匯率對生活的長期影響。 看懂匯率，讓你多換一點、少虧一點，才是真正的精打細算。 現金匯率 vs. 即期匯率：你到底是用哪一種在換錢？ 大多數人去銀行換外幣時，根本沒搞清楚自己是用哪一種匯率。結果換少了還以為是運氣不好。其實，銀行提供的匯率有兩種：「 現金匯率 」跟「 即期匯率 」，差別在於你怎麼交付和取得外幣。 現金匯

作者：蕭策 你知道你被收了30%的利息嗎？ 買房過程大不易，千挑萬選好不容易買下了屬意的房子，但卻在申請貸款時發現，1,000萬、利率2%的房貸，30年下來總還款金額約1,330萬元，總利息支出竟高達330萬，占房貸本金的33%。 即便是分30年進行償還，但出乎意料外多的利息支出，不免令人有些驚恐...... 究竟房貸的條件有什麼是我們需要注意的地方，而又要如何讓我們能夠少付一點利息呢？ 房貸利率與利息怎麼看？ 機動利率：利率隨市場變化 大多數的房貸利率是屬於變動利率，由利率指數和固定加碼利率組成，其中利率指數，會根據目前市場的利率水準而調升調降。 而雖然每間銀行調升調降幅度不盡相同，但基本上差距也不會太大，申請貸款的當下關注在總利率，越低越好即可，不用特別糾結利率指數多少、固定加碼多少喔！ 固定利率：利率始終如一 固定利率的部分是少數銀行會提供的選擇，雖說利率不會因為市場環境的關係而變動，但往往利率會相較變動利率要高1%~2%不等。 若無法預估未來是否會有大幅度升息的情況，通常是不會選擇固定利率方案的喔！ 一段式＆多段式利率怎麼比？...