理財

作者：張桂菁 過完年，幾乎每個家庭都會出現一段熟悉的對話： 孩子：「我的紅包呢？」 父母：「你還小，爸爸媽媽先幫你存起來。」 多數父母從來沒想過，這句話其實涉及法律問題。 很多家長以為紅包只是小錢，是長輩「給家庭」的心意，但在法律上，紅包並不是給爸媽的，也不是家庭共有的。 當長輩把紅包交到孩子手上的那一刻，這筆錢的所有權就已經屬於孩子。換句話說，紅包是孩子人生中第一筆「自己的財產」。 父母，並不是擁有者，而是管理人。如果父母把紅包拿去繳房貸、補貼家用，甚至當成家庭收入的一部分，在法律上就已經超過管理權的範圍了。 父母能不能把紅包收走？ 答案是：可以管理，但不能隨便使用，更不能沒收。因為「沒收」代表把所有權當成自己的，這在法律上是不允許的。 法律把孩子因「繼承、贈與或無償取得」的財產稱為「特有財產」。壓歲錢正是典型例子，父母依法可以替孩子保管、運用、甚至獲取投資這筆錢的收益，但要處分這筆錢的前提只有一個：必須是為了孩子的利益。這代表什麼？如果用途不是為了孩子，法律上就可能構成侵害子女財產權。 簡單說：孩子是資產的老闆，父

作者：蕭策 退休後最尷尬的事情是什麼？ 答案是「有房子，手頭卻沒現金」。 很多人繳了大半輩子的房貸，辛辛苦苦換來的房產，可以怎麼樣變成我們下半輩子的依靠！ 答案是「以房養老」。 如果你缺現金流、沒有打算讓子女繼承房產、短期內沒有打算賣房子，建議可以讀完這篇文章，好好了解什麼是「以房養老」。 什麼是以房養老？ 抵押房子換現金流 一種將房產「抵押」給銀行，由銀行定期撥一筆錢，給我們當生活費的貸款方式，專為60歲以上的族群所設計。 它不像是傳統的房屋貸款，取得一大筆資金後每個月還款給銀行，而是每個月領取一小筆錢，途中不必還款，直到終老後到再一次處理還款的問題。 因為一般房貸的借款金額會隨著還款逐年遞減，而「以房養老」的借款金額則是逐年增加，有種反過來的感覺，所以又稱為「逆向式房屋貸款」。 我的房子會不見嗎？ 這是一個許多申請以房養老的人會有的問題，其實以房養老並非將房子出售給銀行，而是把房子當作一個擔保品，抵押給銀行進行借款，所以房子的所有人依舊會是自己。直到貸款終止(例如30年後)，或是我們離世之後，由繼承人來進行還款。但因為我們依舊是房屋的所有人，

作者：郭孟鑫 年底轉職的抉擇 表面是薪資上升的機會，實際上卻是一場「多賺的錢，是否值得用時間與生活品質交換」的抉擇。 阿哲今年 30 歲，單身北漂族，在桃園租了一間一房一廳的小套房。房子不新，但有完整的客廳、廚房，下班後能好好煮頓飯。目前工作在桃園市區，月薪 45,000 元，每天通勤單程約 20 分鐘，生活節奏穩定，下班後還有時間運動或進修。 年底想轉職，積極面試的他收到一份來自台北市的工作邀約，月薪提高到 60,000 元，看起來是一次明顯的升級，但前提是必須每天跨縣市通勤，上下班來回至少 2 小時。 此刻，阿哲真正站在十字路口上的，不只是是否接受一份薪水更高的工作，而是兩種生活模式的取捨。一邊，是每月多出 15,000 元，但必須承擔更長的通勤時間與更高的生活消耗；另一邊，則是選擇在台北租屋，用居住空間與生活品質，換取縮短通勤的可能性。 這筆每月多出來的 15,000 元，究竟值不值得用時間、精力與生活彈性來交換？ 薪資水準比較｜台北工作真的薪水比較多 台北 vs. 桃園平均薪資區間（可分職類） 關鍵提醒： 薪水差 ≠ 真正多存下來的錢 房

作者：顏呈芬CFP 一群好朋友聚在一起聊天，話題不知不覺聊到退休。有人問：「如果退休後，每個月需要5萬元生活費，到底要怎麼準備，才做得到？」 退休後，每月能有5萬元穩定的現金流，是許多人心中的理想。但要達成這個目標，需要準備多少退休金？每月要存多少？存多久？用什麼方式投資？ 這篇文章，會從實際計算開始，再談實務做法，一步一步帶你看懂退休後每月領5萬元，如何真正落實。 ５萬元對於多數台灣退休家庭來說，是能維持基本生活，但今天先以「單人退休生活」為例，5萬元是一個 實際、可達成 的目標。 要每月領5萬，需要準備多少退休金？ 要每月能領５萬、一年領60萬，到底需要多少本金？ 方法1：完全不動用2000萬本金，只靠利息 若希望終身只領「利息」，不動本金，假設年化報酬率 3% ： 一年要領 60萬 本金 × 3% = 60萬 本金 ＝ 2,000萬 一年要領60萬，每月領5萬，若不動本金的情況下，本金至少要有2千萬。這種方式最保守、安全，不怕活得太久，但門檻相對較高。 方法2：可動用1100萬本金，讓退休更有彈性...

作者：顏呈芬 小姵來電詢問，她的保費要怎麼繳最省錢？用銀行扣款呢？還是信用卡？年繳還是月繳？有差嗎？ 答案是： 不但有差，而且差很大。 在選擇刷哪一張卡之前，我們要先搞懂一件事…保費的「繳費別」，本身就藏著一筆隱形成本。首先我們要來了解，保費的繳費別。 繳費別的不同，幫你省５.6％ 保費依繳費別的不同，可分為4種： 年 繳 ：最划算，總保費最低，但一次支出金額最大。 半年繳 ：年繳保費X 0.52，一年繳 2 次，總額約年繳的 1.04 倍。 季 繳 ：年繳保費X 0.262，一年繳 4 次，總額約年繳的 1.048 倍。 月 繳 ：年繳保費Ｘ0.088，一年繳 12 次，總額約年繳的 1.056 倍，最貴。 以年繳12萬為例，如果改成月繳，一年就多付將近 6,700 元。 保險一買就是十年、二十年，長期下來，差距非常可觀。 該怎麼聰明選擇年繳還是月繳？ 原則只有一句話：能年繳，就不要月繳。 我們可以這樣評估： １.經濟能力許可 → 優先年繳 每年最多可省下5.6%，而且不用每個月要記得繳費。 2.年繳有壓力 → 善用保險公

作者：陳姷希CFP 小希和大她 10 歲的先生結婚多年，一直覺得年齡差不算什麼，一個穩重、一個活潑，剛好互補。直到近幾年，先生退休了，她還在職場打拚；她下班只想好好吃頓飯、歇口氣，先生卻開始健忘、體力也明顯下滑。 久而久之，她發現自己不只是太太，還成了照顧者，甚至逐漸成為家庭的經濟支柱。某天她對朋友說：「我還在為接下來的人生努力，他卻已經慢慢走進另一個階段了。」 那一刻她才真正明白——年齡差，不只是年紀的距離，而是責任與壓力提早到來的現實。 年齡差×壽命差 根據內政部統計，台灣夫妻的平均年齡差多在 7 歲以內，且男性普遍比女性年長；再加上國人平均餘命差距——男性約 77.3 歲、女性約 84.3 歲，同樣相差約 7 年。這意味著，在不少家庭中，「年齡差」與「壽命差」往往同時存在，只是多數人直到生活出現變化，才意識到這不只是數字，而是一條會影響關係、照護與財務決策的人生時間軸。 7歲年齡差背後，人生節奏不同步的隱憂 生活花費與醫療需求落差 當夫妻開始一起過日子，支出本該並肩前行。但在「年齡差＋晚婚晚生」的現實下，人生節奏往往先出現落差。一方

作者：林毓琇CFP 努力存錢投資，財富卻一直無法放大？ 很多人對理財有個美麗的誤會：「只要年輕時努力投資，越早越好，財富自然會滾起來。」 理論上是沒錯，現實上卻會卡關。因為多數人在20～40歲投資無法「滾雪球」，而是雪球會「邊滾邊漏」。 20～30歲期間，人生會忙著幾件事：找尋工作方向、會更換工作跑道、或正準備組成一個新的家庭。到了30歲後期，工作穩定，薪資會慢慢成長，但帳戶餘額卻很始終難以累積，房貸、育兒費、學費、整個家庭生活支出，一個接著一個來。 剛出社會的前20年是學怎麼賺錢，後面開始的10年才是真正在放大錢的時候。過了這個階段，財富真正拉開差距的時間點，會落在40～50歲。這會是人生的 財富加速期 。 這並非直覺判斷，而是有實際數據支持，根據114年主計處的統計資料顯示，人生的薪資高峰，是從40歲起，出現14%的明顯成長，若能好好把握住，還可以繼續延續下一個10年。 請看下表： 累計財富期，為什麼不在30歲？ 如果你現在30多歲，可能會想：「難道我起步太晚了？」先別急著焦慮，因為問題從來不是「有沒有投資」，而是── 有沒有足夠的條件讓資產

作者：林毓琇CFP 當新聞不斷地強調，台灣114年的「經濟成長率成長7.37%」，「GDP成長優於其它國家」，成長率創下15年的新高，且明年的每人GDP（國內生產毛額）預估USD 40,951，首次突破USD 40,000，這麼好的數據，應該可以舉杯慶祝，但許多人心中卻只浮現一個疑問：為什麼我完全沒感覺？我的薪水還是差不多？ 這種「無感」，並不是錯覺，也不是個人不夠努力，而是經濟成長的數據，並不是平均分配在每一個人身上。 台灣近年的高度成長，主要來自半導體、AI供應鏈、先進製程等出口導向產業。這些產業確實為國家帶來可觀的收入價值與外匯金額，使GDP數字看起來相當漂亮。然而，對於一般的傳統服務業、零售業、傳統製造業工作的受薪族而言，這些成長往往停留在統計表上，並未實質反映在薪資或生活品質上。 換句話說，問題不在於台灣沒有成長，而在於── 成長只集中在少數高附加價值產業，卻未有效擴散到多數人的收入端。 當經濟成長「只寫在報表裡」，卻沒有進到多數家庭的錢包，無感，反而是最誠實的反應。這篇文章就來分析台灣的經濟成長結構。 同樣上班，差在哪？ 台灣

作者：郭孟鑫 週五晚上九點，你還在加班，手機跳出 LINE：「爸在浴室滑倒，我跟救護車去醫院。」你衝出公司，一邊叫計程車一邊在家族群組問狀況。 你打給主管：「可能要請假幾天。」 主管回：「下週專案上線，假單要附醫院證明。」 你打給姊姊，她在南部；你們都找不出可接手的人。 腦中只剩三件事：要請多久假？錢從哪來？誰能接班照顧？這時你才發現，這三題你一題都沒準備… 中國信託的 ⟪2025家庭理財暨樂齡金融白皮書⟫ 點破殘酷現實：台灣家庭的「養老準備」平均只有 50.5 分。而且 2025 年台灣正式進入超高齡社會，65 歲以上人口已超過 20%；在「平均壽命」與「健康壽命」之間，還有約 7～9 年可能需要醫療與照護支撐。 重點不是「存到退休」那一天，而是之後 20～30 年怎麼撐。 1.整體準備不及格，長期規劃最讓人擔心 白皮書中「家庭理財暨樂齡金融指數」平均只有 50.5 分，不是在考投資技巧，而是量一家人「面對退休與長照現實能不能撐得住」的能力。六大構面分數如下，分數越低表示那塊越容易出事： 消費與負債：62.8...

作者：黃韋欽Wallace 週五晚上，你闔上手機，群組裡一片「早知道就 All in」的感嘆。你心裡明白：一年過去，真正讓資產成長的，不是幾次衝動的「賺到」，而是那些波動來時你選擇「不亂動」的時刻。 先用一句話定錨這一年：「賺到不算數，能留下來的才是你的。」 接下來，用最貼近生活的語言，帶你一次掌握 2025 年最值得帶進 2026 年的「9個投資觀念」。這不是什麼華麗技巧，而是你能立刻採取的行動。 1｜留下來比賺到重要：報酬來自市場，成果來自行為 市場會給機會，你的任務，是把口袋縫好。 大盤長期向上是歷史事實，但人性卻容易犯錯。能不能讓報酬真正留在帳上，取決於你是否有一套「事先寫好的規則」： 哪些情況不加碼？ 哪些時候不賣出？ 哪些狀況該暫停操作？ 投資不是拼反應速度，而是比誰能守得住。 2｜先補水管，再談水塔：堵住成本、稅與過度操作的漏洞 先把水管補好，才談擴水塔。你看不見的地方，最容易偷走你的年化報酬率。 成本： 手續費、內扣費用、交易滑價（買賣價差）這些「無聲稅」，會默默蠶食獲利。 稅負： 殖利率再高，若稅後收益不佳，

作者：黃韋欽Wallace 我們先從一個熟悉的畫面開始吧。 晚上十點半，你躺在床上滑銀行App：薪水剛入帳、ETF也有賺，卻不知道為什麼，總資產就停在那裡。保險一年繳那麼多，保障到底夠不夠？退休金會不會不夠用？ 下一秒，你關上手機，心裡想一句：等有空再來處理。如果這句話你說過三次以上，這篇文寫給你。 你以為的理財，其實只是片段 先想一下，你是否也卡在這幾題： 我明明有在賺，為什麼存不下來？ 投資有賺，但總資產忽高忽低，很沒安全感？ 老了要靠子女？靠政府？還是只能靠自己？ 拉開鏡頭看全局，你會發現有兩股力量在同時擠壓你的荷包— 支出不斷增加 與 長期負債綁住現金流。 依近年公開統計，台灣家庭的可支配所得有成長，但 支出成長更快 ；每戶平均可支配所得約 116.5 萬元、消費支出 88.8 萬元，其中 醫療保健支出占比約 14.8% 已創新高，顯示高齡化把必要支出一步步往上推。 另一方面， 家庭部門借款餘額約為 GDP 的 92.6% ，多數是房貸本息這種長期固定支出，等於把每月現金流先鎖住一大塊。 我們串起來看： 儲

作者：林毓琇CFP 你有沒有發現一件怪事？ 薪水明明沒變，但冰箱卻越來越空。 去一次轉角的全聯，總覺得一樣的錢，好像能買的東西越來越少，東西變貴了，而且不是一點點。 很多人以為這只是「偶爾漲一下下」，但真相會讓你背脊發麻： 我們正走進一個東西越來越貴的世界，而且不回頭。 不是短期、不是一年，而是一種長期的「常態」。你的錢不會一夕蒸發，就像冬天的棉被，不知被誰悄悄偷走裡面的棉料，摸起來還是棉被，可是一直變薄了。你買的東西也正是如此。 問題來了：在這樣什麼都變貴世界裡：生活品質怎麼被擠壓？誰會最先受到衝擊？更重要的是：你該怎麼讓自己的錢不再變薄？ 東西變貴影響：隱形小偷，最可怕 民眾容易變得更窮 生活成本一直提高，而薪資增加根本就追不上物價，餐飲、交通費、教育費，全都悄悄往上漲。本來 1,000 元能買到的，明年可能只能買8成。企業面臨成本壓力，也不可能無止境調薪。 結果是：薪水跟不上物價，苞水縮水，你其實是越來越窮。 用力存錢卻變窮：利率1.8%趕不上物價的14% 銀行利率偏低、物價卻提高，放在帳戶裡的錢，看似安全，

作者：郭孟鑫 十年前，小孟剛從大學畢業，租下一間月租 10,000 元的小套房，覺得只要努力工作、拼命存錢，總有一天能在台北裡買下一個屬於自己的小空間。當時基本時薪是 120 元，他的第一份工作月薪大約 6 萬。雖然不算高薪，但至少讓他覺得人生正在往前走。 然而十年後再回頭，他卻發現生活並沒有如想像中變得更輕鬆。租金漲到 18,000 元，薪水卻只從 6 萬多增加到 8 萬出頭。表面上看起來有成長，但扣掉越來越高的物價、生活費和房租後，他反而比剛出社會時更難存錢。 最讓他無力的是房價。十年前他看過一間開價 1,000 萬的小宅，當時覺得只要努力幾年，或許還有機會入手。結果十年後，那間房開價已經飆到 2,000 萬。不是他的薪水變成兩倍，而是房價直接翻倍。 更殘酷的是：房東幾乎什麼都沒做，就靠著房價上漲與收租，每年增加百萬的資產價值。小孟認真工作十年，卻發現自己努力的速度，遠遠追不上房子的增值速度。努力變得像是一種自我安慰，而不是能改善生活的工具。 薪資、租金、房價：差距愈拉愈大 薪資： 120 元 → 190 元（+58%）...

作者：Grace 林先生四十多歲，雖然有紅斑性狼瘡，但病情一直很穩定，然而最近的一次發作，病情急速的惡化。使用了葉克膜與特殊用藥後，卻始終不見好轉。某天，主治醫生慎重的詢問家屬：「最強的藥物我們都已經試過了，若病況仍然沒有改善，您們希望再積極治療來延續生命，還是有甚麼決定？」 醫師的詢問像一道冷鋒般刺進林太太的心裡，然而林先生與妻子曾經談過：「如果有一天碰到了關鍵時刻，不想做過度的治療」。 然而林媽媽，認為「兒子還年輕，應該全力搶救，不要放棄」。林太太想著先生曾經的交代，也不想先生繼續辛苦，然而一邊要面對婆婆對先生的愛與執著。 她們都愛他，只是愛的方式不同；但對於最後的決策，卻成了一個沉重的決定。醫生也為此陷入了為難，怕等待錯過了黃金治療期，又怕倉促決定可能與林先生心願不同。而林先生已陷入昏迷，也無法表達自己此刻真實的想法。 無法說話、失去意識時，誰來決定你的生死搶救？ 關於病與生死的話題在一般家庭中少有討論，而我們通常也以為發生的時候：「家人可以為我們決定。」 然而Grace真實碰到的狀況往往是： 有人堅持搶救，覺得應該

作者：蕭光廷 老陳今年58歲，已到思考退休的年紀，某天晚上，他一邊吃宵夜，一邊滑YouTube，突然看到一位知名財經網紅激動地說：「勞退新制的退休金一定要一次領，而且是愈早領愈好！」 老陳突然愣住。「蛤？什麼是勞退新制？我也有這筆錢嗎？真的要一次領嗎？」 他一邊想，一邊回憶起自己工作了快30年了，從來沒特別注意公司每個月提撥的那筆「勞工退休金」到底在幹嘛，現在聽到網紅這麼說，心裡反而更亂了。 其實，像老陳這樣的人不少，勞退新制開始到今年（2025年）已經20年了，但不少上班族還是搞不清楚這筆「公司幫你存的退休金」到底怎麼領、幾歲能領、到底該選月領，還是一次領。 別擔心，這篇文章就要帶你一次搞懂囉。 什麼是新制的「勞工退休金」 新制「勞工退休金」從民國94年7月1日開始實施，是專門為勞工打造的退休金制度。它最大的特色就是退休金可以帶著走，也就是不論你轉職，或換公司，退休金都會繼續累積在你的個人帳戶中，永遠屬於你。 由於這個制度，規定雇主，每月幫你提繳至少薪資的6%到你在勞保局的帳戶裡，所以有時大家也會叫它「6%退休金」。 新制勞工退