理財

作者：蕭光廷 老陳今年58歲，已到思考退休的年紀，某天晚上，他一邊吃宵夜，一邊滑YouTube，突然看到一位知名財經網紅激動地說：「勞退新制的退休金一定要一次領，而且是愈早領愈好！」 老陳突然愣住。「蛤？什麼是勞退新制？我也有這筆錢嗎？真的要一次領嗎？」 他一邊想，一邊回憶起自己工作了快30年了，從來沒特別注意公司每個月提撥的那筆「勞工退休金」到底在幹嘛，現在聽到網紅這麼說，心裡反而更亂了。 其實，像老陳這樣的人不少，勞退新制開始到今年（2025年）已經20年了，但不少上班族還是搞不清楚這筆「公司幫你存的退休金」到底怎麼領、幾歲能領、到底該選月領，還是一次領。 別擔心，這篇文章就要帶你一次搞懂囉。 什麼是新制的「勞工退休金」 新制「勞工退休金」從民國94年7月1日開始實施，是專門為勞工打造的退休金制度。它最大的特色就是退休金可以帶著走，也就是不論你轉職，或換公司，退休金都會繼續累積在你的個人帳戶中，永遠屬於你。 由於這個制度，規定雇主，每月幫你提繳至少薪資的6%到你在勞保局的帳戶裡，所以有時大家也會叫它「6%退休金」。 新制勞工退

作者：蔣宜臻 台灣在今年2025年正式邁入超高齡的社會，所謂超高齡是指65歲以上人口超過全人口的20%，也就是五個人就會有一個老人。台灣除了半導體先進發展是世界之最，「人口老化」更是世界之最。 除了高齡化的問題，台灣失智症人口也是每年都在攀升。根據失智協會統計，截至2024年全台約有35萬名65歲以上長著罹患失智症，盛行率高達7.99％，65歲以上長者，每100個人當中就有近8個人罹患失智症，然而失智症盛行率會隨著年齡增加而顯著提高，85歲以上盛行率更高達兩成。 預估到2041年，失智人口可能增加至86萬人以上。且失智症女性高於男性。女性的失智約9.36%，男性約6.35%。這與女性平均壽命較長、雌激素變化、較高的憂鬱症和睡眠障礙罹患率等因素有關。 對我們來說，要馬不是快到了，不然就是正走在這條路上，走一趟安養中心，你會發現台灣失智人口還真不少。 先了解失智的型態/症狀 我們先來了解，失智的型態/症狀有分哪幾種？ 1.退化性失智症 大部分患者屬於這個類型，都是大腦神經退化所造成的失智症，且這是不可逆的，像是阿茲海默症、額顳

作者：黃韋欽Wallace 財務覺醒是開始，財務規劃才是真正的改變 5年前小美開始記帳、定期定額ETF。她不追熱門標的，慢慢來，慢慢累積。如今帳戶多了 80萬，她很開心。 但在歡喜之餘，她忽然想到：「帳戶多了80萬，但房市頭期款至少120萬；退休試算顯示，距離每月被動現金流3萬元還差一大截，這80萬到底要放哪裡？」實際上大多數有儲蓄投資的人，往往並不清楚這筆錢到底要怎麼運用，是否能夠達到他們的財務目標。 最終她發現，財務覺醒讓她會存，但沒有財務規劃，她還是不知道往哪走。 延伸閱讀：上一集〈 財務自由不是夢，是從一個又一個小決定開始！ 〉 財務覺醒像是把燈打開，你不再糊里糊塗花錢，知道自己哪裡漏水；財務規劃則是拿著燈找到方向，把錢放在該放的位置，知道何時用、怎麼用、如何讓它協助你達成財務目標。 財務覺醒讓你停下浪費，財務規劃讓你抵達目標。沒有規劃，錢只是靜靜躺著；有了規劃，錢會主動把你帶到你心裡那張地圖上。 財務覺醒後，一定要快點財務規劃！ 因為人生的題目不只一題：買房、教育金、退休金，都在門口排著隊等你。規劃的價值，不是讓你全

作者：張惠芳CFP/諾昇理財規劃顧問 跟退休密切相關的「所得替代率」 理想的退休生活，不只是「夠用」，而是「 活得自在、維持習慣的品質 」。這就牽涉到重要的退休財務指標 「所得替代率」。 什麼是所得替代率？ 用來衡量退休後的生活水準能否與工作期間維持接近。 所得替代率＝退休後每年可支配的收入 ÷ 退休前工作時期的平均所得 舉例來說： 退休前平均月收入8萬元 退休後每月可支配收入5.6萬元所得替代率 =5.6萬 ÷8萬 = 70% 理想的所得替代率為 70%左右 ，也就是退休後，能維持大部分既有生活水準，支付退休後必要開銷，享有一定生活品質，包含旅遊、休閒等，退休金與被動收入合計應達到原本收入的七成。 「財務自由」透過明確的 退休目標設定、穩健的資產配置與現金流規劃 ，一步步讓所得替代率達標。只要懂得掌握數據、提早規劃，就能讓理想中的退休生活不再只是想像。 想提早退休，就想辦法「增加所得替代率」 1.運用社保與勞退制度 根據 113年12月勞保局統計 ， 勞保老年年金平均給付 19,344元/月 ，其中 53.7%的勞工每月領不到2萬元，只能

作者：彭彩蓮CFP 那天，一位多年沒見的高中同學約我喝咖啡。 剛坐下來，他就笑著說：「跟你說件事！最近股市漲成這樣，打算趁現在高點先落袋為安，想拿一部分的獲利出來，幫孩子買間房，你覺得怎麼樣？」 聽到這裡，我忍不住笑了：「你這個問題，最近超多人問的。」 語氣裡帶點得意，也感受到他內心的糾結。 接著他說道：「只是我有點卡關！到底是要把錢直接給孩子，讓他自己去買？還是我先買好房，再過戶給他？哪個比較划算呢？」 他看似隨口說的「哪個比較划算？」瞬間就把話題拉到了專業領域。 這可不只是單純的贈與稅問題，它牽涉到房地合一2.0、房屋持有成本的認定，以及未來換屋時，能否申請「重購退稅」的關鍵。 我笑著說：「老同學，你這個問題問得太專業了。」 有時候，一個錯誤的決定，差異可能不是幾杯咖啡的錢，而是幾十萬、甚至上百萬的稅金啊！ 原本是場輕鬆聊投資的聚會，最後變成了一堂「怎麼幫孩子買房更聰明、更省稅」的私人理財課。 最聰明的做法—給現金，孩子自己買 我的同學，我們就叫他老張吧！如果他選擇這個做法，就是把「購屋主導權」交給兒子小張。

作者：傅丞瀚 「欸，你有想過退休後要過什麼樣的生活嗎？」 這句話，年輕時聽起來總覺得離自己很遙遠，但一轉眼，我們都到了會被問這個問題的年紀。 有些人會笑著說：「到時候再說啦，船到橋頭自然直。」 也有人說：「現在房貸還沒繳完，哪有空想退休？」 但現實往往比想像中殘酷，當我們離開職場，薪水不再固定進帳時，才發現：「 安穩的生活不是天上掉下來的， 而是靠提早準備換來的。 」 退休，不只是休息，也是另一段長達20~30年的財務挑戰。而這場挑戰，其實從我們領到第一份薪水的那天，就已經開始了。 今天的退休金，養不起明天的你 根據內政部統計，台灣人平均壽命已達 80.2 歲 ，男性 76.9 歲 、女性 83.7 歲 。若 65 歲退休，平均仍有 15～20 年以上 的生活要過。 目前退休族群的主要收入來源為勞保與勞退。勞保年金平均月領約 1.9 萬元 ，勞退新制約 6 千元 （多數人選擇一次領），合計約 2.5 萬元／人 。 根據主計總處資料，高齡家庭平均每月支出約 5 萬元 ，但這項支出僅包含日常開銷，未計算重大醫療、長照、旅遊等非經常性支

作者：張惠芳CFP/諾昇理財規劃顧問 「到底私立、公立學校費用差多少？」 從數據看清楚，光是國小國中階段每年的費用，就能差到快100萬！ 國小階段 公立國小：全年教育總支出約2~ 35萬元 私立國小：全年教育總支出約20 ~ 100萬元起 再來看看國中階段： 公立國中：教育總支出約 2 ~40 萬元 私立國中：教育總支出仍落在 20~ 100 萬元起 公私立學校的教育費差距在哪？ 除了學雜費差距、餐費（不含課後晚餐和寒暑假）、校車接送費（依據距離來計算）、制服費、才藝課程費（依據選的種類和時數計算），公立學校家長會安排課後安親班或英文、全科、作文等補習班課程，安親班會有學校接送服務費用；公立私立學校有些家長寒暑假會自行安排活動、國際交流，我們之前有幫孩子安排足球營、機器人、程式設計、全美英文、繪畫、音樂、詠春拳、tricking等才藝或營隊，營隊費用約6,000-12,000/每周。 才藝會依程度和時間收費，如奧林匹克比賽家教費用每小時約2,200元，每週每次上課5小時，合計費用每週11,000元重金栽培孩子；如康橋國際學校安排騎腳踏車環島，爬玉

作者：郭孟鑫 如果今天不用上班，你能做什麼？ 想像一下，有一天老闆突然宣布放你一週長假。你會選擇： 在家煮泡麵省錢過日子？ 隨手走進超商，買想喝的飲料？ 邀朋友去高級餐廳慶祝？ 還是立刻打包行李，飛去度假？ 這些選擇，其實代表了不同的財富等級。 財富的差異，不只是數字，而是「自由」的差異。在理財的道路上，每一階段都象徵著不同的心境轉變：從焦慮與限制，到穩定與掌控，再到餘裕與影響力。讓我們一起來看看這五大層級，看看你目前在哪一段旅程吧。 第1級：生活入不敷出 — 沒有自由 存款：不到 30 萬台幣 生活：薪水一進帳就全數付掉房租、水電、信用卡，月底還得借錢或刷卡預支。朋友相約吃飯，第一反應是先看錢包還剩多少。這時候的焦慮並非因為懶惰，而是因為收入和開銷緊緊相連，沒有喘息空間。 分析：根據主計總處（2024）統計，台灣每戶平均月支出約 7.7 萬元，但單身上班族平均支出約 3～4 萬元（含房租、餐飲、交通）。若沒有儲蓄，很容易陷入入不敷出的惡性循環。 解法：目標是建立 3～6 個月的緊急預備金（約 10～20 萬元）。若收入偏低，可透過接

作者：莊仁和Jason 存錢很努力，但對退休沒把握？ 2025 年，台灣人壽與政大商學院在發表的「 台灣高齡社會退休生態觀察指標 」調查，退休信心指數僅有 55 分，已經連續兩年下跌，更是六年內第四度不及格。退休充裕指數也下探到 59 分，首度失守六字頭，寫下新低紀錄。 數字傳達的訊息十分清楚——大部分人並不覺得自己準備好退休了。 但矛盾的是，根據主計處的統計，近十年台灣的家庭儲蓄率都維持在 20% 以上，甚至接近 30%。換句話說，多數人並非沒有努力存錢，而是即使努力多年，依舊缺乏對未來生活的把握。這種「有辦法存錢，卻不安心」的現象，揭示了退休準備問題的困難點並不單純。 這不僅是一份統計報告的數據落差，而是許多家庭的真實心情。努力工作、規律存錢，卻在談到退休時依然感到焦慮。問題似乎不在於「沒有存到錢」，而在於「這些錢能不能守得住未來」。 不是存錢問題，而是「投資信任」不足 大家都明白退休金不能只靠銀行定存，因為通貨膨脹會逐步稀釋購買力。以台股來看，整體市值約 85 兆元，全台開戶數約 1,300 萬戶，平均每戶帳上大約 600...

作者：蕭光廷 我之前幫前同事老吳計算了退休金問題。到底工作30年的他，還需自行準備多少退休金才可以退休？ 延伸閱讀： 4%法則完整解析：計算、資產配置、退休提領策略一次看懂！ 不過，如果你跟老吳一樣是一般上班族，要留意的是，你的退休收入來源可不只有自己準備的這一部分喔，還要可以再加上兩塊，分別是： 政府幫他準備的： 勞保老年給付 公司依法幫他存的： 勞工退休金 把三塊退休收入拼在一起，才是你跟老吳將來完整的退休收入來源。 本篇文章，將進一步帶你了解，政府幫勞工朋友準備的「 勞保老年給付 」的種類、請領年齡、參加勞保年資的限制，以及要選擇一次領還是月領。 什麼是勞保老年給付？ 「勞保老年給付」就是政府推行的勞保，為勞工朋友準備的一項退休福利，而且只要平常有乖乖繳勞保費，等到符合一定條件，就能跟勞保局申請這筆錢啦。 簡單說，就是你過去工作時努力繳的保費，現在變成一份專屬於你的退休基金。 而且勞保不只保障上班族，像是自由工作者，或是自己當老闆的朋友，也都能加入，等到真的要退休時，你可以依照自己參加勞保的年資，選擇 每個月固定領 ，或是

作者：許騰遠 當發生車禍的時候，除了報警外，當下的第一通電話您會打給誰呢？ 那天早上，我永遠都記得那通電話，因為接通時，我只聽到電話那端的哭聲和救護車的嗚笛聲....「喂....喂....喂，哈囉，有聽到聲音嗎？阿姨怎麼呢？」 電話那頭，只是一直哭...沉默...沉默...「那個那個...騰遠，我兒子出車禍了，他躺在我前面一直吐血怎麼辦啊。我們現在坐在救護車上面要去醫院。」 我只能先回覆：「阿姨，先不要緊張，先看醫生怎麼說，後續我再來協助處理，你們在哪間醫院，我們隨時保持聯絡。」 接下來就展開了一年多的後續流程了，歷經六次手術(包含一次頭顱手術)，整個過程中，我只看見人性和對方不屑的嘴臉，有如八點檔的劇情，如果我們都不了解自身的權益，那我們又該如何爭取呢？ 車禍事故當下：現場處理5步驟 其實發生車禍的時候，說不緊張，不會亂了手腳，真的是騙人的，我相信大家在路上，可能或多或少都有看過車禍，發生車禍的時候，應該如何處理呢？其實車禍事故可大可小，輕則擦挫傷，重則失能死亡，一個家庭，可能因為一場車禍也就毀於一旦了，十次車禍九次快，特別是愈趕時間的

作者：賴惠玲 上個月，我跟阿美姐在咖啡廳見面。她剛滿 65 歲，帶著笑容對我說：「我這輩子辛苦工作，現在終於可以領勞保年金了，總算能安心退休了！」可是等她真的拿到數字，笑容卻瞬間凝結，每月只有一萬九千多元。 她苦笑著算給我聽：「一個便當要 100 元，一天三餐至少 200 元，一個月光是吃就要 6000 元，加上水電瓦斯、管理費，基本開銷就超過 2 萬。更別提看病、交通、孫子偶爾要零用錢。靠這筆退休金生活？根本不可能。」 阿美姐的故事，不是特例，而是絕大多數台灣人未來會遇到的真相。 台灣 2025 年正式邁入「超高齡社會」，退休人口快速增加，但退休制度能提供的保障卻遠遠不足。再加上少子化，未來想靠子女提供經濟支援的可能性越來越低。很多人以為「退休就是等政府發錢、靠子女養」，其實只會讓自己掉進陷阱。 真相是：老後經濟，主要還是要靠自己規劃。 台灣進入「超高齡社會」 世界衛生組織（WHO）的定義： 65 歲以上人口佔比達 7% → 高齡化社會 達 14% → 高齡社會 達 20% → 超高齡社會 根據 國發會 統計，台灣在 113年

作者：黃韋欽Wallace 小美財務意識覺醒，是改變命運的起點 小美以前是個月光族，薪水入帳當天，看到帳戶餘額可能還會小小確幸一下，但過幾天一看，欸？怎麼又快見底了。她沒有買名牌，生活看起來也算節省但仍有品質。 直到某天，她決定開始記帳，一個月後，她嚇了一跳：光是便利商店消費跟外賣，我就花了1萬多？原來我不是沒錢，是錢都在不小心中溜走。」 小美經過我的建議，她決定每月先扣下1萬元定投ETF。 5年後，投資收益加本金，她帳戶多出了一筆近80萬的資產。她對我說得最有感的一句話是：「我以前一直想靠加薪解決問題，結果只是不斷把更多錢花在同樣的模式裡。」 你不是不夠努力，只是少了財務意識 你是否有過這樣的經歷：薪水剛入帳，還沒捂熱，信用卡賬單、房貸車貸、日常開銷就讓它瞬間歸零？努力工作卻依然存不下錢，對未來感到迷茫，想要環遊世界、想要提早退休，最後卻只能一笑置之。 其實不是你不夠努力，而是少了一樣東西： 財務意識 。 很多人以為財務問題是錢不夠多的問題，但其實真正的核心，是規劃不足。財務意識的覺醒，是每個人命運轉折點，它讓你從為錢被動的奔波，轉變為

作者：莊仁和Jason 顛覆傳統的觀念：死前財產歸零 想像一下，一個月薪十萬、已經存到五百多萬的上班族，週末卻總是在家追劇，什麼活動也不敢參加，連朋友揪聚餐、吃價位高一點的餐廳都會猶豫再三。不是因為沒興趣，而是怕花錢，怕老了錢不夠用。 這不是個案，而是我們這一代普遍的焦慮。 但問題是，如果現在不做，等退休真的做得動嗎？那些說著「等有錢再去做」的人，真的會有那麼一天嗎？有一天錢剛好夠，體力剛好夠，爸媽還健康，孩子也還願意黏著你？ 現實是，多數人在能力最充沛的年紀，選擇了最保守的過法。捨不得請假、捨不得花錢、捨不得改變。只因為心中有個模糊的未來，把當下每一個可能的體驗都推延。 但其實，只要重新安排，很多事情可以現在就做。 別把錢留到死的體驗 例如一位在南軟園區工作的產品經理，他看完《別把錢留到死》後，開始嘗試每年撥一筆「體驗預算」，不是亂花，而是計畫性地花：報名潛水課、帶爸媽去九州六天五夜、參加馬拉松訓練營。 錢花了，但多了很多值得回憶的畫面。這些體驗會變成之後十年、二十年都還會笑著想起的記憶，而不是躺在帳戶裡、數字變動卻沒有實感的存款。 與其擔心錢

作者：黎雅芬 70歲的許阿姨是一位成功的女性，和先生一同經營事業和同時把家庭都打理得很好，一輩子都以他人為重，自己永遠放在最後，一場身體的病痛讓她才慢慢看清很多的事情，也有所更不一樣的體會。這些都是我們周遭都看到的生活案例，也許我們自己的家庭也正面臨這樣的歷程。 一輩子的打拼為退休而準備，而退休的準備，往往我們都只會優先想到退休金該準備多少才夠用，要把錢投資放哪裡才會有更好的報酬，會這樣想無可後非，畢竟退休金具體數字量化會讓我們心裡有底外，也有依循的方向，然而退休規劃＝錢越多越好嗎？ 即使財務充裕，仍可能面臨健康、獨老、生活品質的挑戰，這些都因忙碌中，還有該投資的面向，來聊聊4項退休力。 1.財務準備力：基礎卻非全部 雖然錢不是萬能，但是沒有錢真的萬萬不能，我們生活的上所有大大小小的開銷都須仰賴金錢的付出後，取得相對應的服務，也許是我們或是孩子們為求知識的累積要付的學習費、身體不舒服或是重大傷病要看診付的醫療費和照護費，當然也有為擁有良好的生活品質和休閒娛樂的費用。 這些都跟錢有關，都要有財務上的準備。需仰賴的是財務規劃全面的考量。要