理財

作者：賴惠玲 「一定要買房嗎？」始終是熱門話題。 房價不斷攀升，年輕人買房愈來愈困難。究竟是該咬牙買房，還是選擇靈活的租屋生活？ 買房、沒買房的2個真實案例 小陳的掙扎—存款追不上房價 40歲的小陳已婚，育有兩子，擔任公司中階主管，生活穩定，每年還能帶家人出國旅遊。然而，隨著孩子成長，家裡空間愈顯不足，妻子也希望能有自己的家。他辛苦存下的頭期款，卻始終追不上房價的漲幅。房價彷彿變了心的女友回不去，令人卻步。 小吳的「屋奴」生活 38歲的小吳與妻子是雙薪家庭，兩人合計月薪10萬元。幾年前，他們存了一筆錢買了人生第一間房。每月房貸、管理費、車貸加上孝養父母及生活開銷後，幾乎沒有剩餘存款。小吳感嘆：「如果有小孩，恐怕會更捉襟見肘，生活品質大打折扣。」 這兩個案例展現了現代人面對房價高漲時的掙扎。買房是穩定的象徵，卻也可能帶來沉重的財務壓力。國人對於買房有著根深蒂固的想法，擁有一套自己的房產，老了有個遮風避雨的地方，但高漲的房價，年輕世代的購屋負擔越來越沉重，究竟買不買房，一直都是熱門的話題。在這樣的環境下，買房真的比租房更好嗎？還是說，租房也是一種聰明

作者：顏呈芬CFP 我們常在追求財富累積的過程中，忽略了生命質與量的平衡。如何讓生命曲線與金錢曲線交會在最佳時刻，讓物質與精神達到平衡，是非常重要。 小萍是一位工作狂熱，韌性強且獨立自主的女性，大學畢業工作幾年後，便前往中國大陸發展，因緣際會到馬雲旗下的阿里巴巴工作。就這樣接受無數的挑戰一路成長。很努力的工作及存錢。賺的多、花的少。所得全數投資到阿里巴巴的股票。她一路看好阿里巴巴的股票，當有同事要出售公司配的股票，她會盡全力的都買下來。就累積了大量阿里巴巴的股票。她的資產隨著阿里巴巴的股價大漲而暴增。 就在財富達到人生高峰時，上天和小萍開了一個大玩笑。她被檢查出來罹癌末期了。經過2年抗癌，最終還是在2020年10月的某一天，因不敵病魔而撒手人寰，她享年49歲。也就在這一天，阿里巴巴的股價來到歷史的巔峰，突破300港幣，讓她的遺產超過台幣５億以上。 真的蠻遺憾的，她努力工作、認真存錢、所累積的財富，完全來不及享受及做好分配，便離世了。   生命曲線&金錢曲線 小萍的故事，讓我想到《別把你的錢留到死》這本書。它是由美國知名對沖基金經理人比爾·柏金斯（

作者：郭孟鑫     我有一位客戶小明，大約是3年前來諮詢理財規劃的，當時身上有不少的負債需要償還，約為300萬元。其中許多債務並非由本人產生，而是因家庭中的其他成員因健康問題、經濟困難或失業等因素而欠下的。   幸運的是，客戶之前還有累積一些資產能夠運用，加上客戶自己也盡力配合規劃的執行，順利將債務降低到可以負擔的範圍。     盤點流程   💡通常個人支出3大項目會是： 餐飲食品(吃)：約占支出總額的25%，包括日常用餐與偶爾的外食。 居家生活(住)：約占支出總額的30%，涵蓋房租或房貸、水電費等。 交通運輸(交通)：約占支出總額的10%，主要為通勤費用與偶爾的旅行支出。 想要調整的話，可以先從大的項目著手。   3項財務指標的說明 指標1：淨值成長率 淨值=資產-負債 (期初淨值-期末淨值)/期初淨值 例如：年初淨值100萬，年末時淨值140萬，當年淨值成長率等於(140-100)/100=40%   若期初淨值為負，成長率公式可調整為：(期末淨值 - 期初淨值) / |期初淨值|，年初淨值為-50萬，年末淨值為10萬，成長率為10 -

作者：蔣宜臻 存錢省錢，留給兒女的故事 話說我有一個客人，他的身價上億，賺了很多錢，但過得很簡約的生活，除了吃住之外，穿的是平價的衣服開著平價的車。一來是他不知道如何使用金錢給他自己帶來享受和好的生活品質，更重要的是，他賺了那麼多錢，卻一直無法帶給他快樂。於是，他的人生變成不斷地在累積財富的過程，而不是在享受快樂的生活，也無法享受金錢帶來優質的生活品質，甚至累積美好的人生體驗。他的人生就變成存錢、省錢，最後再留給女兒。   人生不是要恣意的享受，而是大家要了解到平衡的重要！每個人生經驗在不同階段會有不同變化，所以支出和儲蓄也會一直在改變。年輕時， 總想把錢省下來，等到退休後再去享受；結果退休後，年紀大了體力差了、行動不方便，哪裡也去不成…… 等有時間，等有條件，等有錢了，卻等沒了青春，等沒了健康，只等來了遺憾和後悔，寄希望於等待，茫茫然渡過一生，我們總是老得太快，卻明白得太晚，這應該也不是我們人生要追求的。   在華人的世界裡，人們大都會想要省吃儉用把錢留給下一代，或許是因為老一輩的人在早期艱困的社會裡，辛苦打拼賺到的錢，一來捨不得花，二來不知道

作者：黎雅芬   「喔耶，領紅包了！」 領到年終獎金我們心裏都超開心，雅芬雖已過能領紅包的年紀，然而孩子們收到的紅包能夠打理好，也能替孩子開啟理財的第一步！ 平日薪水一入帳，大大小小的生活開銷支出後，大多人都會感嘆所剩無幾。沒錢做理財投資，而年終獎金和紅包能否好好善用，該如何安置，成為每個人智慧的挑戰。畢竟，慰勞自己一年來的努力，買件新衣好過年，或來個旅行好好犒賞自己和家人，這都是人之常情。 然而，如果能夠把資金打理好，不但能夠打造安定的生活模式外，也能朝向一個「健康理財」的方向邁進。   什麼是健康理財？ 健康理財是一種強調平衡和可持續性的財務管理方式，不只是關注財務數字的增長，還著重個人、家庭和事業的全面健康發展。如同現在全民夯投資，在高齡長壽且高物價通膨的年代，投資確實成為顯學，大家都希望快速累積資產，提早財務自由。卻也聽聞很多過度開槓桿投資，造成現金流周轉出現問題，更造成身心無法安定的情況發生。 健康理財的目標，是「讓金錢為我們理想的生活服務」，而不是被財務壓力控制。這也就是能夠善用年終獎金和紅包的重要之因。   盤點5種錢，實踐健康理財

作者：孫國城   存下現在的「年終」 才有以後的「年金」 擁有時間複利的魔法豆 無腦爽領退休年金   辛苦了一整年，有在上班的朋友們最期待事情，肯定是尾牙和年終獎金。尾牙抽中大獎，靠的是運氣，年終獎金領的多少，靠的是一整年的努力。有一次和一位退休三年左右的朋友聊起，之前上班的時候還有尾牙可以吃，大獎可以抽，但退休之後這些小確幸都沒有了。但是影響更大的是再也沒有人發年終獎金給他了，只能靠退休金來度過年關。 所幸，他在之前每年可以領年終獎金的時候都有好好的把這一筆錢存下來妥善的投資運用，所以現在雖然退休了，但是依然有很穩定的退休年金可以運用。 我跟他請教~如何運用年終獎金來打造晚美的退休年金？他娓娓道來，並給我幾個建議。   首先最重要的就是，清楚知道什麼是三層式的退休金準備，   第一層：社會年金 是一種政府提供的社會保險制度，透過保險費的繳交由政府雇主和民眾各自提撥一定的比例，在老年的時候提供最低的生活保障，是一種強制性的社會保險年金制度。例如勞保老年年金、軍保退伍給付、老農民福利津貼、公保養老給付、國民年金等，都有不同的社會年金制度。    

作者：顏呈芬CFP 不動產怎麼傳承最省稅？這是所有父母共同的困擾。 蘇先生來電諮詢他的父母70多歲了，存款、投資加上3間房子，超過1億元以上。 最近開始思考這些房子怎麼移轉最省稅？ 過去數十年，民眾最喜愛用來傳承的工具，首選是房地產。因為透過房地產，有壓縮資產的效果，逕而降低遺產稅。 遺贈稅法第10條規定：土地以公告現值，房屋以評定價格為準。 土地之公告現值或房屋評定現值，一般是遠遠低於市場價格。例如市價5,000萬的房地產，房地現值可能只有1,000萬。所以計算遺產價值時，不是用市價5,000萬來計算，而是用現值1,000萬來計算遺產稅，很明顯有壓縮資產的效果，可以省下大筆的遺產稅。 但是自105年，房地合一所得稅實施之後，完全改變了這種資產傳承的方法。因為不論是選擇繼承或是贈與的方式，將來子女出售房地產時，將面臨比我們省下的遺產稅或贈與稅，還要多出數十倍以上的房地合一所得稅。 所以，民眾在新稅制變革的當下，稅務知識要隨著更新是非常重要的。 我們就來詳細說明一下3種不動產移轉(傳承)方式。 方式一：贈與 贈與，利用每人每年贈與之金額累計不超過2

作者：彭彩蓮CFP   張先生與太太攜手走過人生大半輩子，感情甚好，育有2子1女，子女都已結婚生子。近幾年來夫妻倆彼此照顧互相陪伴，日子過得也挺舒適的。   前些日子，張先生感覺身體不適，就醫後發現竟是肺腺癌末期，張先生擔心自己的日子所剩不多，也害怕太太之後沒人照顧，所以就在2023年底，把名下一棟價值3000萬的房子（土地公告現值400萬、房屋評定標準價格100萬），還有價值2000萬的股票及600萬的現金，全數送給太太，希望讓太太能過好晚年的生活。   2024年初，張先生不幸離世，太太在辦妥後事，隨即到國稅局申報遺產，心想先生名下的財產所剩不多，應該不用繳到遺產稅。沒想到國稅局人員竟告知，還要繳納遺產稅約90萬元。   張太太心裡納悶著，到底是怎麼回事呢？     贈與&遺產是什麼？ 贈與： 是指人在生前將自己的財產無償送給別人，而別人也同意接受。像是父母將一筆現金、房產或車輛送給子女，或是夫妻間的贈與，或是朋友間贈送昂貴的禮物。 遺產： 則是指人死亡後，所遺留下來的財產與債務。當人去世的時候，名下的房產、股票、存款會成為遺產，當然負債也是

作者：蕭策 購置不動產，往往是許多人一生當中金額最大的財務支出，從物件的挑選、價格的斡旋、買賣契約的簽訂、貸款的申請、房屋的驗收到點交，其中不乏許多需要注意的風險，一點差錯都有可能面臨極大的財物損失，雖然我們總是期待能有專業又誠信的仲介、代書進行把關，但實際上不見得有這麼幸運。 今天我們特別針對買賣過程當中，可以提前注意到的風險和各位進行說明，希望我們都能順利購入心儀的房產。 1.交屋的風險 許多人誤以為當買賣契約書簽訂後，若賣方無法交屋則必須賠償違約金，所以對買方來說賣方無法交屋「沒什麼大不了的」，但實際上在房價飛漲、貸款難以申請的時期(例如：中央銀行的信用管制)，等待交屋的過程中，一方面你可能已經錯過了其他你心儀的物件與價格，二方面貸款條件是否會越來越難申請也是個未知數，三方面如果你原本是個租屋族，同時也必須面對租金壓力。 查詢土地與建物謄本，降低交屋風險！ 所以對於可能會導致賣方無法順利交屋的因素，建議要納入購屋與否的評估當中，而要如何在下斡旋前就發掘這些蛛絲馬跡，可以參考以下作法。 土地與建物謄本查詢步驟 土地和建物謄本就宛如土地與建物的

作者：呂宛臻CFP®國際認證高級理財規劃顧問 阿玲與阿強是一對選擇不生育的50歲頂客族夫妻，熱愛旅遊、享受生活。某天，他們在小琉球度假，悠閒的躺在沙灘上，享受夕陽西下的美景。「你會陪我到最後嗎？」阿玲突然問阿強。因爲看著越來越年邁的彼此，阿玲擔心會因一場變故打亂現有生活。到時他們沒有子女可以依靠，還需面對高昂的醫療費用與漫長復健之路。   阿玲對未來老年生活的疑慮，可以透過以下四招化解：保險保障、選定意定監護人、遺囑與信託安排及預立醫療決定。提早安排，才可以真正安心養老。     第一招：保險  家裏的保險歸阿玲管，她知道保險是第一道防線。除傳統醫療險，因應老年生活還需規劃長照險、重大傷病險與壽險，來轉嫁長照風險。   長照險：在失能時提供每月照護金，支付看護或養護機構費用，減少照護負擔。 重大傷病險：應付中風、癌症等300多項疾病帶來的醫療費用和收入損失。 壽險：支付活著另一伴養老金或喪葬費用。且指定受益人可規避特留分，把錢留給想給的人。 長期照護險及重大傷病險可選擇「 外溢型保單 」，透過健康行為如運動達標，減少保費或增加保障額度，既預防風險

作者：Grace 「吾年未四十，而視茫茫，而髮蒼蒼，而齒牙動搖。」 韓愈在祭十二郎文中提到自己衰老的現象，指自己花白的頭發，全要變白了，鬆動的牙齒，也像要脫落了，身體越來越衰弱，精神也越來越差了。 在古代40已算年長，現代國人的平均壽命為79.84歲，其中男性76.63歲、女性83.28歲。「衰老」所產生的現象與身體有的感受，年少時讀到 祭十二郎文 時無法理解與體會，以為人就是自然的長大、自然地老去。 在年紀增長後，越發現人能平安成長不容易，又能健康活到老更是不簡單。 變老到衰老的3個時期 白髮、皺紋、老人斑只是衰老過程中我們看到的外貌，當視力模糊、聽覺吃緊、行動變緩、咀嚼使不上力、吞嚥易嗆到，這些鈍化的感知是身體告訴我們正在變老的現象。「變老到衰老」在歷程上可分成三個時期 : 1.初老時期：65~74歲 我們身體的狀態雖然會變得較緩慢，但生活與日常活動與過往差不多，大多的事項也可以透過自己獨力來完成。 2.中老時期：75~84歲 生活日常將會漸漸變得困難或慵懶，有些以前上手的事項，開始需要有人協助，像是水電裝修、打掃清潔等耗費體力的事項。 3.

作者 ：郭孟鑫 這是在PTT上發表了一篇文章(原文連結在文末)，想請教大家關於資產配置、投資以及一些繼承資產的處理問題。 雖然原PO的本身年收入不算高，但因為繼承了一些資產，加上自己有不錯的儲蓄習慣，已經開始積極思考未來的退休生活。 就像我們大多數剛進入社會的年輕族群一樣，面對的問題五花八門：應該如何配置資產？緊急預備金要留多少？儲蓄險該解約哪一筆？甚至還有一塊偏遠的農地該如何處理。 個案資訊 先來看看這位原PO的背景以及他現有的資產狀況： 1998年生，當完兵出社會工作約兩年。 年收入: 40萬(正職扣完勞健保)＋6萬(被動收入)＋7萬(兼職打工)＝53萬 年支出: 食衣住行＋外地工作房租水電 ＝ 約27～28萬 房屋土地／外幣儲蓄險／公債／公司債的部分多為繼承 (長輩先前申購) 台股／台幣儲蓄險則是原PO以前買的 未來不打算再買房、無孝親費問題、預計不婚不生 家教關係，以前理財規劃極度保守 (爸媽都說別買股票)，開始接觸指數投資後，願意投資看看 有考慮回台北老家找工作 目前有無貸自住房了，身上的錢會拿來投資，不打算再買一間房 未來有進修的計畫

作者：孫國城     家族爭產，容易撕裂親情… 這幾年打開新聞報章媒體，只要講到跟繼承有關係的新聞，一定會提到長榮航空張榮發總裁遺囑的事件，雖然已經8年了，但事件還沒完整落幕，甚至最近(2024年)高等法院已經宣判總裁的遺囑是有效的，但會因為遺囑有效後，撕裂的親情就修補回來了嗎？   這齣戲恐怕一時半刻還無法落幕。其實，不單是像總裁這樣子高資產的家庭需要做傳承的規劃，一般的普通家庭，不論資產多寡，也都應該要做傳承規劃。縱使原本家人一片和睦，但世事難料，太多的變數會影響日後的家人關係，一不小心家人當不成了，甚至都會變成是仇人。我想總裁在天上看到這一幕應該很心寒吧！     因爭產，錯失高價賣出房產的機會… 在實務經驗當中，曾經有一個家庭，母親走後留下一間市價約3000萬的房產，由於公告現值不高也沒有其他特別的財產，所以沒有遺產稅的問題。但也因為母親生前也沒有做任何的規劃，所以不動產在繼承的時候就是公同共有的狀況，人人都有一份權利。四位繼承的子女，卻為了這一個不動產要如何處理而爭鬧不休，有孩子想繼續住，有孩子想賣掉，有孩子說當時媽媽表示房子要留給他，

作者： 黃韋欽Wallace 朱元璋的戰略思維：高築牆，廣積糧，緩稱王 朱元璋出身貧寒，早年過著顛沛流離的生活，直到元末天下大亂，他才有機會參與反元運動。與其他叛亂領袖不同的是，朱元璋從一開始就非常謹慎，他深知過早暴露實力只會引來更強大的敵人。因此，他採用了「高築牆，廣積糧，緩稱王」的策略，這一策略的核心是避免正面衝突，積累實力，等待時機成熟再一舉奪取天下。 「高築牆」意在鞏固防禦，防止敵人輕易攻破自己的陣地 「廣積糧」強調資源的積累，為長期作戰做準備 「緩稱王」則是在時機尚未成熟時保持低調，以避免過早暴露目標，招致強敵。 在這一策略的指引下，朱元璋成功擊敗了各路敵人，最終一統天下，建立了明朝。 這一戰略思維放在今天，對於理財規劃具有深刻的啟示意義。我們也可以通過類似的策略來構建自己的財務計劃，保護資產、積累財富，並且在確保穩定增長的前提下實現長期財務目標。   一、高築牆：財務防護的必要性 在現代社會中，「高築牆」對應的是個人財務防護措施。隨著生活節奏加快、經濟環境日益複雜，建立堅固的財務防護已成為不可或缺的步驟。無論是突發的疾病、意外，還是市

作者：黎雅芬 前一陣子參加線上講座，主辦單位提到，國外的調查發現民眾透過與財務顧問的持續接觸得到的幫助很多，排名第一的是「透過顧問，能夠得到財務安定感，也對達成財務目標有信心。」 LIMRA的研究報告《View the full report: 2023 Retirement Investors: Behaviors, Attitudes, and Financial Situations, LIMRA.》提到，財務顧問在協助個人進行「財務盤點」方面的價值顯著。報告強調，財務顧問能幫助投資者全面審視財務狀況，提供專業建議來優化資產配置和管理。此外，與財務顧問合作的人更有可能制定正式的書面財務計劃（FWPs），這種計劃能幫助他們更好地管理退休儲蓄並提高整體財務信心。 數據顯示，有書面財務計劃的投資者，對未來財務狀況的信心，比沒有書面計劃的投資者高出三倍。數據強調「定期進行財務盤點」的重要性。在這過程中，財務顧問能在減少決策中的情緒偏差，提升長期財務穩定性方面發揮關鍵作用。財務顧問的專業支持，讓投資者能更安心地面對未來的財務挑戰。 接下來，將介紹「財