理財

作者：蕭策 讓銀行搶著借錢給你的秘密！ 「為什麼他無論是房貸還是信貸，貸款利率都比我低？貸款金額還比我高？」 「為什麼我年收百萬但銀行卻不願意見借錢給我？他收入平平銀行卻快速撥款？」 你是否也有上述的疑惑，而銀行專員總是說：「貸款條件要看你個人信用」，讓你百思不得其解，到底怎麼樣算是好信用，又要怎麼樣維持呢？ 維持好信用有什麼好處？ 無論你是要買房、投資、創業、留學、醫療，又或者是江湖救急，好的信用都可以幫助我們在和銀行借款時，用更低的利率，取得更多的資金，甚至是能夠選擇更有彈性的還款方式。 反觀如果信用不佳，不僅僅是借錢必須付出更高的成本，可能連買房、買車、辦理信用卡都會出現問題，甚至被要求提供保證人或擔保品，相信不是我們所樂見的。 而有不少維持好信用的方式，成本極低，但效果極佳，就讓我們來看看，如何讓「信用」成為我們的最佳保證人吧！ 銀行如何衡量你的信用？有4個方向 銀行衡量信用有兩大準則，第一是好的繳款習慣，第二個則是好的繳款能力，主要會從下面幾點來評估。 1.收入結構 比起收入的高低，很多時候收入的波動、頻率要來的更為重要，收入高波動大，

作者：林毓琇CFP 「臨時需要支出一筆醫療費用，手邊現金不夠怎麼辦」 「信貸很快就能有一筆現金？」 「信貸利率3％聽起來也不高啊！明天就去銀行問問看。」 很多人可能會有信用貸款的需求。 但是，信貸利率怎麼看？除了利率還要注意什麼？接下來，跟著本文一起來了解。 什麼是信貸？誰可以申請？ 信用貸款（簡稱信貸），不用提供擔保品，只要憑著個人信用，就可快速方便向銀行或金融機構申請的一種貸款。相較於房貸、車貸等需有抵押品的貸款，信貸申請流程更快速(2～3天內，更快者甚至僅需半小時)、免保人、簡單、可線上申請、彈性較高，也因此利率較高。 誰適合申請信貸？ 有穩定工作與收入的上班族： 臨時想要增加資金來運用或圓夢，如購車，短期充電旅遊，投機股市佈局。 才剛創業、需要一筆資金來周轉資金的老闆： 好比剛要經營咖啡店的老闆，資金還沒穩定時，可以短期現金調度。 信用卡負債，想要整合付清信用卡 ：有些人有好幾張信用卡，每月光繳利息就壓得喘不過氣，這時透過信貸整合成單一低利貸款，可以大幅降低財務壓力。 遇到突發事件需要資金應急者 ：如住家修繕、臨時醫療開銷等，信貸就可作為

作者：張惠芳CFP 今年41歲的小婷，在一家電子科技業當行政主管，小婷認真努力打拼工作，科技業高壓的環境，讓工作壓力很大。此外，在夜深人靜時，小婷內心總是充滿憂慮，因為小婷希望在55歲退休，但總覺得錢存得很慢、不夠多……因此，小婷找到了財務顧問、尋求協助。 協助財務自由，不是有錢，是有選擇權，是可以自己決定何時放慢、何時加速，財務自由從財務盤點開始，盤點資產負債四步驟如下： 步驟一：現金資產盤點 彙整所有銀行帳戶金額，活存、定存、外幣帳戶，集中最多3家銀行往來，培養信用，買房或信用貸款利率條件比較佳，其他少往來的帳戶建議斷捨離，讓生活變簡單，專注在自己的人生目標。 緊急預備金準備多少才夠？ 公務人員：不用擔心失業風險，至少準備3個月生活費 私人企業單身貴族和三明治家庭：至少準備6個月生活費 外商高階經理人：AI世代崛起汰換率高，來到中年建議準備1年生活費 退休人員：退休金投入投資市場，建議準備3年以上生活費，對抗景氣循環 三年內需要使用的錢：買房、買車、裝潢費用、教育費建議放定存 步驟二：投資資產盤點 投資資產有上市櫃股票、ETF、國內外基金

作者：Grace 有一天，媽媽突然對我說：「我以後走了，郵局戶頭的錢就給你弟，因為他這些年每個月都有固定給我錢，但你不要生氣喔。」 我一愣，當下竟然完全不知道怎麼接話，只能靜靜地聽。 朋友L分享了他與母親的對話後，也問我：「Grace，我該怎麼回答我媽？」他不是在意錢，而是措手不及地聽到「身後事」，這讓他心裡一陣混亂：媽媽怎麼了？生病了嗎？怎麼突然談這個？ 很多人第一時間的困惑，不是財產怎麼分配，而是：「我準備好了嗎？」—準備好面對死亡、離別、交代、角色轉變的那種無力與未知。 父母突然開口，其實是在「交棒」 大多數子女擔心父母的財務狀況不明、未來可能要支付遺產稅，卻始終沒辦法開口詢問。因為我們都卡在一個角色障礙—這些資產是父母的，好像不該由「子女」去談父母的財產與身後事。 但當父母反而主動開口時，子女若沒有準備過，常常會慌、會拒絕、會用一句「別說這種不吉利的話」來打斷。這是一種自我保護。也是一種內心的恐懼。 其實，父母開口說這件事，很可能是因為他們最近「有所觸動」—可能是朋友離世了、也許是身體有感，也可能只是他們忽然覺得好像該交代

作者：顏呈芬CFP 小靜原來在傳統行業，從事會計的工作，在40歲那年，遇到工作瓶頸及職涯危機感，原來的工作也看不到未來，面臨轉換跑道的決擇。 小靜在經過3個月考慮，毅然決定轉換跑道，從事保險工作。經過10年的努力，從一位保險業務員，晉升到業務經理，收入從原來的年薪70萬，達到人生的頂峰，年薪400多萬。提前達成退休的目標，同時也完成人生的許多夢想。從小靜轉型成功的案例，我們得到許多寶貴的經驗。 不論你是中年想創業，或是想轉職、轉型，在財務規劃上必需做好什麼樣的準備？ 需準備好一大筆錢，才能轉換跑道或創業嗎? 其實只要理性盤點財務體質、做好資產配置及財務目標的分配。中年也能穩健轉型、轉換跑道或創業，不需等準備好一大筆錢後，才展開第二人生。真正的財務自由，不是擁有一大筆錢，而是有能力根據人生不同階段，勇敢做出選擇。 中年想轉換跑道的原因： 1.原來的工作未來性不佳。 2.職業危機感。 大家都喜歡待在舒適圈，一定是目前的工作遇到了瓶頸，或是看不到未來，所以才在年紀有點大的時間點，想要轉換跑道。中年轉換跑道是非常大的挑戰。但是如果未來的工作可以達

作者：郭孟鑫 你是不是還在用現金或金融卡消費？ 如果答案是肯定的，那你可能正在錯失許多理財機會。正確使用信用卡，不只能為你帶來實質的回饋，還能建立良好的信用紀錄，為你未來的理財規劃打下穩固基礎。 只要掌握正確的使用方法，信用卡也能成為你最佳的理財夥伴。 每個人都必須使用信用卡的4個原因 1.消費回饋：讓每一筆消費都有價值 最直接的好處就是消費回饋。每一筆刷卡消費都能為你帶來額外收益。 以一般消費為例，通常提供0.5%至2%的現金回饋，這意味著你每月花費20,000元，就能獲得100至400元的回饋。 換個角度想你不使用信用卡等於是，你把原本要回饋給你的錢送給有在使用信用卡的人。 對小資族而言，這些看似微小的回饋累積起來卻相當可觀。 假設你一年的必要支出為30萬元，如果平均回饋達到2%，就能獲得6,000元的回饋，而這些消費本來就是你要花的。 2.建立信用紀錄：為未來鋪路 信用紀錄對個人財務規劃極為重要。無論是申請房貸、車貸或其他貸款，銀行都會參考你的信用評分來決定是否核貸以及利率的條件。 持續使用信用卡並維持良好的還款紀錄，能

作者：莊仁和Jason 匯率浮動，決定你在日本能多吃幾碗拉麵？ 還記得你上次去日本，是用什麼匯率換日圓的嗎？以10萬元台幣來說，匯率差1元，就可能讓你多換到2萬多日圓，差不多能多吃六、七碗拉麵。這不是投資理財，而是每天生活裡真實發生的「匯差影響」。 不只出國旅遊、海外網購會受匯率波動影響，你買美金計價的基金、付國外學費、甚至以後要退休移居國外，台幣和外幣的換算比率，通通會牽動你實際能花的錢。 問題是，大多數人根本搞不懂匯率怎麼看：現金匯率、即期匯率、買入賣出價，看起來一樣，其實差很多。用臨櫃換、APP換、ATM換，換出來的金額也可能不同。 這篇文章會用最簡單的方式，帶你快速理解匯率的基本觀念、常見誤區、換匯技巧，以及為什麼你不能忽略匯率對生活的長期影響。 看懂匯率，讓你多換一點、少虧一點，才是真正的精打細算。 現金匯率 vs. 即期匯率：你到底是用哪一種在換錢？ 大多數人去銀行換外幣時，根本沒搞清楚自己是用哪一種匯率。結果換少了還以為是運氣不好。其實，銀行提供的匯率有兩種：「 現金匯率 」跟「 即期匯率 」，差別在於你怎麼交付和取得外幣。 現金匯

作者：蕭策 你知道你被收了30%的利息嗎？ 買房過程大不易，千挑萬選好不容易買下了屬意的房子，但卻在申請貸款時發現，1,000萬、利率2%的房貸，30年下來總還款金額約1,330萬元，總利息支出竟高達330萬，占房貸本金的33%。 即便是分30年進行償還，但出乎意料外多的利息支出，不免令人有些驚恐...... 究竟房貸的條件有什麼是我們需要注意的地方，而又要如何讓我們能夠少付一點利息呢？ 房貸利率與利息怎麼看？ 機動利率：利率隨市場變化 大多數的房貸利率是屬於變動利率，由利率指數和固定加碼利率組成，其中利率指數，會根據目前市場的利率水準而調升調降。 而雖然每間銀行調升調降幅度不盡相同，但基本上差距也不會太大，申請貸款的當下關注在總利率，越低越好即可，不用特別糾結利率指數多少、固定加碼多少喔！ 固定利率：利率始終如一 固定利率的部分是少數銀行會提供的選擇，雖說利率不會因為市場環境的關係而變動，但往往利率會相較變動利率要高1%~2%不等。 若無法預估未來是否會有大幅度升息的情況，通常是不會選擇固定利率方案的喔！ 一段式＆多段式利率怎麼比？...

作者：Grace 「喜歡的人不出現，出現的人不喜歡；有的愛猶豫不決，還在想他就離開。曾想過將就一點，卻發現將就更難，於是學著樂觀，過著孤單的日子。」這段劉若英〈一輩子的孤單〉歌詞，像極了許多現在50+單身者在情感歷程的描述。 50+單身者也許時間點不對，也許人不對，又或者只是心中某個聲音說：「不想就這樣過一輩子」，於是選擇了單身。然而，進一步觀察現代30+世代的單身族，卻發現這個世代的單身，有著截然不同的樣貌。 根據Grace近期的實訪，許多30+的單身者其實並非缺乏伴侶，而是選擇 「法律上的單身」 ，在關係中維持各自獨立、不結婚、不生子、各自住在原生家庭中。他們享受自由、保有空間，並在經濟壓力下選擇「活在當下」，對未來則選擇「以後再說」的思考。 當單身成為常態 根據內政部113年的統計，全台總人口約2340萬人，其中未婚人數達976萬，30歲以上的單身族群達354萬人，而50歲以上仍單身者亦達88.5萬人。數字顯示，單身不再是異數，而是一種人口的常態。在這些人中，有人是「計畫性的單身」，有人則是「走著走著就一個人了」。 「如果最終一個人

作者：林毓琇CFP 「我手上有一些存款，是該還房貸？還是先投資比較好？」 「高股息ETF都有7~9%的配息，那是不是先投資高股息ETF？」 這其實不是單純的選擇題，而需要從：風險承受、資金彈性、財務目標這三個方面思考。 有500萬要先還房貸？還是先投資？ 先來算一下，假設你有一間房子，目前房屋貸款500萬元，20年的本息攤還，這時也存到了500萬，是把錢拿去還貸款好，還是投資好？ 我們可以來算一下，投資獲利至少要賺到多少錢，才會比還房貸更好？換句話說，你的投資報酬率要超過房貸利率，你才會賺錢！ 舉例來說： 如果房貸利率為1%，每月還房貸要付22,995元；投資至少年化5.6%報酬，平均每月能拿到23,333元，投資就比房貸還要划算。 如果房貸利率是2.5%，每月還房貸要付26,495元，那投資就需要至少6.4%的報酬，平均每月拿到26,667元，才可以超過房貸。 如果房貸利率是5.0%，每月還房貸要付32,998元，投資就至少需要8.0%的報酬率，平均每月拿到33,333元，才會划算。 500萬要不要先還房貸，怎麼選？ 只要上面的表核對一下，若對

作者：林毓琇CFP 身邊很多朋友都在規劃出國，尤其是去日本旅遊的人最多，每天都有人來銀行換日圓。很多人問我：「要怎麼換日幣才划算？」 加上，近期美元大幅波動下跌，也多人好奇：「是不是也可以趁著美元便宜，多換些美元放著。」 日圓、美元，這二大熱門貨幣的換匯背後，除了針對是旅途花費準備，還包含掌握資產配置的關鍵。本篇文章就從日圓和美元匯率應該買在多少比較適合，並分享聰明換匯的方法，協助大家在旅遊、投資理財，都能省得有感，兼顧消費和投資。 日圓台幣、美元台幣匯率 觀察匯率的歷史區間，可以利用相對位置判斷法。 1.台幣換日幣 台幣可換日圓看4字頭，4.2以上可分批，4.5以上是機會，低於4則保守。 2.美元換台幣 美元價格看3字頭，30開始分批買，30以下是機會，高於33則保守。 怎麼換匯，比較便宜？ 1. 分批買進 避免一次換匯，也怕買貴，可以分次來換匯，尤其是央行要發表會議前後，匯率的波動最大，務必多加留意。 2. 利用線上平台換匯 匯率是24小時都在變化的，銀行都有網路銀行可換匯，不用再跑銀行櫃台，且網路銀行匯率常優於臨櫃匯率，甚至有「優惠加碼」活

作者：莊仁和Jason 爸媽幫你出頭期款，好嗎？ 對許多月存萬元左右的小資族而言，買房置產常被視為一個遙遠的夢想。因此，當父母提出「我來協助頭期款，房貸由子女負擔」的建議時，往往讓人覺得是個難得的機會，似乎能一步到位地解決購房門檻問題。 常見的狀況是，部分年輕人在未充分評估自身長期負擔能力與未來規劃下便接受提議，事後卻可能面臨沉重的房貸壓力。這份來自家庭的好意，帶來的不僅是對擁有資產的期待，也常伴隨著對未來數十年財務承諾的潛在憂慮。 必須強調的是，接受這份家庭支持，絕不僅是單純的財務數字增減。它深刻地牽動著家庭成員間的關係與期望，並且將影響未來數十年的人生選擇、財務規劃。這個看似減輕負擔的提議，實則是一個需要高度審慎評估的「甜蜜負擔」。 因此，這篇文章就是要幫助你釐清思路！當爸媽說要幫你出頭期款時，別急著說好。接下來，從不同角度思考：你真的準備好背房貸了嗎？這個決定，對未來的生活、財務壓力、家庭關係，會帶來什麼影響？ 希望你能在看完後，更有方向做出適合自己的決定。(笑) 為何爸媽想幫忙買房？ 要做出周全的評估，理解父母為何提出協助購房的建議，是重

作者：傅丞瀚 最近跟朋友小靜聚餐，他看著一張照片，突然有些感觸。照片中是一對年邁的夫妻分別躺在醫院的病床上，中間坐著一位年輕人，忙著左右兩邊照顧。小靜看完沉默了幾秒，然後淡淡說了一句：「我未來有一天也會變成這樣嗎？」 小靜和先生大約40歲，有一個3歲的小孩，最近剛買房，房貸約1500萬。雖然兩人都有穩定收入，但日子仍舊過得緊繃，工作壓力、育兒費用、房貸和生活開銷，樣樣都不能鬆懈。 她說：「如果我跟我老公老了生病，只有一個孩子，要照顧兩個人，真的很怕他會很辛苦，但要再生一個，又擔心養不起。」 在40歲左右的年紀，往往是人生責任最重的階段，上有老下有小，還要幫未來的自己做打算。 多數人總是將自身的未來規劃，放在整個家庭需求的最後一項。心裡總想著「等有錢一點再來規劃退休或長照吧！」 但問題是，如果風險在資產還沒累積起來前就來臨了呢？ 提早準備：退休與長照 不需要有錢才能開始，而是開始了才可能有錢 退休與長照並不是要靠一筆大錢一次解決，而是透過 每月有計劃地投入與配置 ，逐步建構出來的安全網。特別是小家庭更要懂得善用有限的資源，換取長遠的保障。.

作者：Grace 2025年台灣正式邁入超高齡社會，每5人就有1位超過65歲。過去，我們多與家人一起終老，但隨著家戶人口減少、單身與無子化的成長。當老後到來，住哪裡、誰照顧自己？成了我們需要思考與面對的課題。 老後住哪裡？ 隨著台灣人口老化加速，傳統由家人照護的「在宅終老」模式正在改變。隨著少子化、單身化、家庭結構改變下，我們越來越常聽到身邊的人說：「老了，應該就是自己照顧自己吧。」老後的醫療、照護與居住問題，不再是家庭中自然解決的事，而是需要我們提前思考與規劃的。 「退休後要住哪裡？」成了一個準備退休時，必要的思考問題。 其中，「移居養生村」也成為越來越多人考慮的選項。養生村不僅提供居住空間，還有健康管理、生活協助、醫療支援，讓年長後能夠有尊嚴、有品質地生活。但想住進去，需要的不只是期望而已，更需要我們實際的財務準備。 ( 表格試算 : 以長庚養生村入住做為是算，並加計2%通膨。 ) 小王：提早規劃、以房養老、住養生村 40歲單身的小王，是業務工作者，收入波動大，所以他早意識到需要提早為理財做準備。13年前，他在台北父母家附近購置了一間3

作者：郭孟鑫 又到了一年一度的報稅季！整理各種收據、憑證、計算，讓人頭大。 無論你是報稅新手或老手，這篇文章都能幫你輕鬆搞定2025年的報稅。 和你分享六種實用節稅技巧，讓你享受最優稅率，避開報稅地雷。 先了解稅務計算公式 在我們開始前，請先認識一下個人綜合所得稅計算基本公式： 應納稅額 = (綜合所得總額 – 免稅額 – 扣除額 – 特別扣除額) × 稅率 – 累進差額 綜合所得總額：全年各項所得（薪資、利息、租賃、執行業務、財產交易等）合計。 免稅額：基本免稅額97,000元／人；扶養親屬免稅額未滿70歲97,000元，70歲以上145,500元。​ 扣除額：標準扣除（單身131,000元，夫妻262,000元）或列舉扣除，擇高採用。​ 特別扣除額：薪資收入218,000元；儲蓄投資、教育學費、身心障礙等法定專項扣除。​ 稅率、累進差額：依綜合所得淨額級距套用。 此公式涵蓋所有可扣減項目，確保「實際課稅所得」正確。若不想手算，可使用財政部「 稅務計算機 」算出應納稅額 6種常見節稅作法 1. 善用受扶養親屬優惠 每多一位符合條件之扶養