理財

作者：鄒淑娟 有次拜訪客戶時，客戶提到：孩子每個月賺的錢都留不住！很擔心自己這一代累積的資產，富不過三代。 我問客戶：「您看過山道猴子的一生嗎？您聽過精緻窮這個名詞嗎？」客戶搖搖頭表示沒看過、不知道。而正在看的讀者，您知道什麼是「精緻窮」嗎？ 精緻窮的生活符號 我聽過精緻窮的生活是…一位年輕人開著名車，將車停在租來的停車場後，走回租屋處。另一位是月薪3-4萬的單身族，要養1部汽車、1部機車、1部重機。這些精緻窮的生活，願意花4000元享用吃到飽，也願意刷卡出國為了在IG發照片，只為了增加社群吸睛素材。這麼敢花，每個月信用卡都只繳最低金額。 當然也有一些例子，是也沒有特別的大額銷費，每天過得開心，想買買、想吃吃、想玩玩，錢就是存不住。 再來說說什麼是精緻窮？ 買不起房、養不起孩子、不敢結婚、對未來不抱期望……只好把錢花在自己身上，開好車、吃美食、出國旅遊，開心快樂就好，光鮮亮麗的外表下，有不安的心情壓力。 簡單介紹山道猴子的一生，好人主角猴的超商店員跑山夢，做了多次錯的選擇、錯誤的價值觀，演變為惡的循環。結果是買車被騙、跑了女友、失了朋友、大量加班

作者：Grace 幾歲應該開始準備退休金？ 退休金不論是1千萬、2千萬還是其他的金額，「數字」看起來都很大。 現在40歲還沒開始，我還來得及嗎？ 我能有個安心的退休嗎？ 「退休」對於20、30世代來說，感覺時間還很遙遠，但在不知覺中大家也來到坐四望五的年紀，中壯年在面對「退休金準備」時，它是一個令人擔憂又必須正面對決的動詞。而對於單身族在退休金的準備上，通常比一般家庭又稍晚思考與執行，觀察了一下可能原因，發現多數的單身族在年輕時因為家庭責任相對較低，金錢上多優先滿足自己短期的夢想，像是購物、學習、交誼、旅遊、買車等。自己的錢自己花，充實生活也精采人生，多數單身族雖沒有負債，但也是月月光，而少數單身族是有計畫的累積資產與退休。 如期達成退休準備的5步驟 1.認同：準備退休，現在開始！ 我們都知道退休金準備越早開始越輕鬆，可以讓我們有一個穩健又安心的老後，但很多的階段責任與生活中的想要，而成了我們退休準備遞延的原因。當站在人生階段的分水嶺40歲，退休的問題已讓單身族不能再等待，因為未來沒有配偶與子女可依靠，若再沒了自己的準備，退休後的生活基本金額需要

作者：郭孟鑫 在先前的 債務整合：學會3步驟整合債務，減少還款壓力 文章中，談到了債務問題。假設你已經能有效地管理你的債務，今天我想要談點…財富自由。網路上不乏許多教人財富自由的文章、影片甚至課程，一定會都說得很簡單，只要〔被動收入＞總支出〕就可以做到，但事實真的是如此嗎？ 財富自由的路上，要避免各種阻礙 達到財富自由的目的，你是屬於那一種？是為了追求安全感、為了可選擇一份自己喜歡的工作、或是為了不用工作。 不過，或著有沒有一種可能發生一種悲劇：因為過程太辛苦，為了「犒賞」自己的辛勞，不小心讓你的開銷也跟著變大。收入和支出同時增加的結果，就是你永遠無法達到「財富自由」。 財富自由必須要懂4種財務指標 如果想走在通往財富自由的路上不踩雷的話，以下精選4種財務指標： 1. 儲蓄率（參考值２０～３０％） 例：今年賺了１００萬，存了２０萬＝２０％儲蓄率 為什麼要看儲蓄率？ 因為儲蓄是你未來能花的錢，同時也表示你在收支管理上做得不錯。但是存太多現在不舒服，存太少以後更不舒服。究竟要存多少到底有沒有一個依據可以參考呢？讓我們繼續看下去～ 2. 超額現金比率（

作者：蕭策 被汙名化的債務，其實是財務管理的重要工具 淨資產的增長是我們檢視財務的重要指標之一，而淨資產又等同「資產-負債」，但在管理財務的過程中，我們往往會較關注「資產」的變化，包含收入面的開源，以及支出面的節流，而忽略了「負債」在這之中扮演的角色。 畢竟過往的社會氛圍對於「負債」大多會有較負面的解讀或聯想，彷彿負債是洪水猛獸，是因為能力不足、因為做錯決策、因為遭遇變故所產生的過錯，久而久之就形成了一種排斥。我們面對負債的態度就會是：「越少越好，最好沒有！」事實真的是如此嗎？ 購屋、企業擴廠都離不開舉債 從情緒面來看，負債確實容易造成心理壓力，但它同時也是財務管理的重要工具，工具本身大多是屬於中性的，並無立場可言，端看你的使用方式來決定結果的好壞，加上在現行的日常生活當中，小至個人購屋、企業擴廠，大致政府基礎建設，幾乎離不開負債的影子，因此如何好好管理負債，讓我們事半功倍，絕對是財務管理道路上的必修課程。 3步驟優化你的債務 大多數的情況下，我們會因為特定的目的進行借貸，並依照契約進行還款，直到債務結清，但很多時候忽略了，即便是在還款的過程當中

作者：郭孟鑫 在現代社會中，債務是很多人生活中難以避免的一環。信用卡、貸款、分期付款等形形色色的債務可能會使人感到壓力山大。當債務已經大到讓人喘不過氣、無法負擔時，可以考慮透過「債務整合」幫助你管理這些債務。接下來，讓我們一起透過案例，來學習債務整合的３步驟，減輕還款的壓力吧。 1. 明確了解債務狀況 首先，要進行債務整合，你需要清楚了解自己的債務狀況。列出所有的債務，包括信用卡、貸款、汽車貸款等。確定每筆債務的餘額、利率和還款期限。這能夠幫助你全面了解自己的財務狀況，為債務整合提供基礎。 2. 尋找優惠利率的整合方式 了解了債務的總體情況後，接下來的一招，就是尋找能夠提供優惠利率的債務整合方式。以我自己近期協助處理債務整合的個案為例，可透過代書協助尋找當地能提供優惠的金融機構，並運用房屋貸款(有擔保品貸款)結清其他高息債務，來降低還款成本，減輕經濟壓力。 例如：申請一筆低利率的整合性貸款，用來結清其他高息債務。這樣可以降低你的還款成本，減輕經濟壓力。 3. 制定明確的還款計劃 最後一招，是制定明確的還款計劃。無論你是選擇何種方式整合，都需要制定

作者： 張惠芳CFP 台灣人在2020年口開始生不如死(負成長)，平均壽命81.3歲。2021年台灣生育率占全球最低，2022年出生人數跌破14萬人，再創歷史新低，台灣將於2025年邁入超高齡社會，也就是有20%人口為65歲以上老年人口。人口老化嚴重、出生率低，代表著稅收會減少，勞保的基金提存率是全世界最低只有7.16%，相較於美國有57%、芬蘭有123%，如沒有改革將於2028年資金缺口達1267億，很大的財務漏洞！ 所以，為自己『訂立財務目標執行千萬退休計畫』更是重要！以下，整理實現千萬退休、財務自由的關鍵5步驟給各位參考。 1.確定退休目標 確定退休後所期望的生活水平，包括基本生活:日常生活開銷、醫療費、品質生活:娛樂費和旅行。另外考慮到退休可能帶來的變化，還要考量房屋貸款是否清償完畢、子女教育費用等，將退休目標再加通貨膨脹率(1.5%╴2%)換算成退休年齡的生活費，以確保退休金額能夠應對通脹的衝擊。還有另外薪資所得替代率，一般會以現在薪水多少，還有多久退休以及薪資成長率，試算到退休時的所得，一般歐美國家預估退休後所得替代率6-7成，扣除不

作者：Grace 「退休多少才夠？」一個老掉牙的問題，卻是每個世代都在關心與擔憂的話題。 國泰世華銀行 日前發布《2023台灣全民財務健康關鍵報告》，經樣本統計後本國人認為至少要準備1431萬元才能退休，且退休後每月生活費需5萬元，然而台灣民眾的「財務健康分數」卻不及格，因為不少人沒有定期檢視自身的財務規劃。 單身貴族，退休金到底多少才夠？ 最近身邊幾位40幾歲的單身朋友們，陸續因為這個問題而詢問Grace。「多少夠？」沒有標準答案，而是我們需要多少，因每個人想要的退休生活樣貌不同，這也影響著我們需要的金錢準備。更不論現在醫療科技進步，平均壽命不斷的提升，台灣在2025年也將步入「超高齡社會」，面對未來百歲是常態，120歲是願望時，首先我們要面對的還是經濟問題。 3個步驟，思考退休金多少才夠？ 1. 先問自己，想過怎麼樣的退休生活。 2. 想要的退休生活，需要多少費用。 3. 這筆費用在退休那年，需要準備多少。 依據行政院主計總處111年家庭收支調查報告，平均每人每年消費支出估計為410,593元，醫療保健年65,318元。現在40 –...