理財

作者：莊世金 會計師 現代社會，慢慢的理財的需要越來越強烈，有時候是你不理財，財不理你的。 為了充實大家的理財知識，我試著說明一些基本的財務觀念，試著讓大家了解一下。 1.薪水高，不代表真的有錢 高收入，不等於能花的錢很多 社會上常常有人在比薪水。比月薪，比年薪，比獎金，因為薪水是公司付給你的錢，也是衝量你在公司的重要性的一種指標。 但是薪水高，真的代表有錢嗎？ 我有個朋友，職業是律師，年收入應該有200到300萬之間。但是因為他家養了三個小孩，老婆也是在家相夫教子，賺得也多花得也多。總覺年收入高，可是都是過路財，錢進來口袋待沒有多久，屁股還沒有坐熱就要離開了。 換句話說，收入只是流入口袋的錢，不代表真的可以花的錢。 扣除固定支出，還剩多少？ 一個人活在這個社會上總要有個房租、吃飯錢、雜支及生活費等等。如果結了婚，就看看配偶跟你怎麼合作的了。有些人選擇不生小孩。 那麼基本的柴米油鹽醬醋茶，水費電費瓦斯費帳單，或多或少都有可能會碰到。每個月的收入扣除掉開支、再扣除掉還貸款，剩下是多少? 有些人更加的目標導向，收入先扣除每個月設定的儲蓄，再扣除開支及

作者：郭孟鑫 42 萬元，就能微退休嗎？ 先說答案：如果每月必要支出是 3 萬元，並另外保留 3 個月的收入緩衝，微退休 3 個月約需 29 萬元、6 個月約需 42 萬元、12 個月約需 68 萬元。 微退休不是永久退休，也不是毫無計畫地離職，而是在財務可承受的前提下，暫停全職工作一段時間，再重新啟動收入。 微退休真正要準備的，不只是休息期間的生活費。還要把進修、旅行或陪伴家人的計畫支出、突發狀況，以及休息結束到重新有收入前的空窗一起算進去。 這些金額不是所有人的公定價，而是同一組條件下的情境答案。真正的微退休門檻，取決於每月必要支出、休息時間、計畫內容與重新賺取收入的緩衝。 微退休半年42 萬元，怎麼算出來的？ 以 28 歲的小嘉為例。她打算離開工作半年，回屏東陪伴家人、學攝影，之後以接案+兼職+重新就業的方式恢復收入。 沒錯 ~ 她已經先找好了收入。 以下試算採用這些假設： 完全沒有固定薪資 6 個月。 每月不可中斷的固定支出 12,000 元（如：房租、貸款、保費與孝親費）。 每月飲食、交通與日常生活費 18,00

作者：黎雅芬CFP 一次自己帶著孩子們的小旅行，回到小時候生活過的慢活城鎮，看看從小看我長大的長輩們，身體健朗的生活著，即使沒有很富裕的生活，但還能夠好好的自理，精神和對生活依舊有活力和生命力，人生如此也就足以欣慰。 國中剛畢業的大寶，看著我說：「媽，妳真的要照顧好自己！」。 大寶也正跟著我們經歷家裡長輩的情況，應該也是有感而發吧，知道生病了不是自己一個人的事情，是整個家庭都會深陷其中，有彼此的情緒、關係的牽動，往往不是金錢能夠處理的。 六年後段班的我身為CFP，來到40+，開始思考：把人生也當成一家企業來經營的話，最值得投資的，真的只有金錢的累積嗎？除了金錢之外，還有甚麼是真正能讓自己感到富足的呢？ 累積自己、累積關係和投資未來吧！我是這樣提醒自己的。 累積健康，人生最重要的本金 先把自己照顧好，才有能力照顧別人。在重效率快節奏的行業中，多少都有難入眠的時候，偶而也會被滑手機和短劇綁架，以為這樣就能夠紓壓嗎？有時反而適得其反。 為了能讓自己有好的睡眠品質，我選擇睡前1小時讓3C停止工作，也讓自己關機休息，減少藍光和數位多巴胺的餵養，

作者：劉碧鈴 CFP® 最近客戶老吳想換部新的休旅車，女兒剛好考到駕照，想把原本舊的轎車給女兒使用，但怕她養不起這部車，於是請我幫他算算看 台灣汽車普及，自小客車普及率居高不下，台灣素有機車王國之稱，但近年來自小客車的持有量也持續攀升。截至2026年，台灣登記在籍的自用小客車已超過700萬輛，平均約每3.3位國人就擁有1輛自小客車；若以家庭計算，約八成家庭擁有至少1輛汽車，汽車早已成為家庭生活不可或缺的交通工具。 自小客車不僅提供通勤便利，更承載著家庭全體家人出遊、接送子女、長輩就醫及商務往來等重要功能。然而，車輛使用越來越普及，交通事故風險也隨之增加。一旦發生事故，除了車輛損失外，更可能面臨高額的第三人賠償、醫療費用及法律責任，因此建立完整的車險保障觀念，已成為每位車主不可忽視的重要課題。 台灣自小客車持有率高，已成為家庭重要交通工具。然而，購車只是第一步，後續維持成本才是長期支出。根據交通部《自用小客車使用狀況調查》，平均每輛自小客車一年維持費用約10萬元，引發許多關注。 養車成本5大支出 1. 最貴的油資、充電費 油費／充電費平均年費用，約

作者：賴惠玲CFP 台灣已邁入歷史上規模最大的「大繼承時代」。根據財政部與內政部最新統計，近年國內不動產與金融資產透過「繼承」移轉的比重創下歷史新高。 在2025年遺產稅實徵案件中，適用遺產稅10%稅率的案件達11,652件，遺產總額約3,940億元，換算下來，平均每件遺產總額約3,381萬元。也就是遺產總額再扣除免稅額及各項法定扣除額後，若仍有課稅遺產淨額，就有機會產生遺產稅負。 當上一代數十年累積的房產、存款、股票與事業資產，開始大量移轉到下一代，「如何把財富傳下去」固然重要，但另一個更少被討論的問題是：接到財富的人，真的準備好了嗎？ 過去就曾有媒體報導，一名男子在父親過世後繼承上千萬元遺產。原本足以成為人生重要安全網的一筆財富，卻在取得後因生活失序與錯誤的選擇逐漸耗盡，最後不只財富消失，也讓自己的人生陷入困境。 這或許是個極端案例，卻點出一個值得思考的現象：資產可以在一天之內繼承，但駕馭財富的能力，卻不是每個人都準備好。 因此，面對一筆突如其來的財富，比投資更重要的是先學會如何守住它。 第1件事：先不要急著投資 拿到大筆資金之後，多數人的第

作者：林毓琇CFP 「現在一天沒有花個1000元，好像很難過一天。」這句話，已經成為不少上班族的共同感受。 早上買杯咖啡，午餐叫外送，下班搭捷運，晚上再到全聯跟康是美補幾樣日用品，單筆看起來都不算多，但月底打開信用卡帳單，結算帳戶，常讓人忍不住懷疑：「我的錢到底花去哪裡了？」 根據行政院主計總處《113年家庭收支調查報告》，113年台灣平均每戶消費支出為888,699元，平均每戶2.78人；換算每人一年消費319,676元，平均每月約26,640元，每人每天消費約876元。相較112年，每人消費支出增加3.6%。 不過，「全國平均」無法反映城市之間的差異。以台北市為例，平均每戶一年消費支出113萬6,637元、每戶2.71人，換算每人每月約34,952元，每天生活成本約1,149元，比全台平均多出273元，一年相差將近10萬元，加上房租、交通與外食，一天生活成本往往超過1,300元。 換算一下，一天沒有1500元，一個月沒有45,000，可能連普通生活都不容易。 台灣各縣市平均一天要花多少錢？ 台北市每戶一年消費1,136,637元，居住成本、餐

作者：劉碧鈴 CFP® 該怎麼買1,500萬的房？ 客戶鈴鐺年薪150萬，目前想買房子，總價1500萬，想貸款1200萬，請我幫他估算一下，是否可以買房子？ 鈴鐺年薪150 萬元，月薪（平均）150 ÷ 12 = 12.5 萬元，房貸：1,200 萬元 一般銀行主要會看收支比：每月房貸通常不要超過月收入的40%～60%（不同銀行不同）。負債比：若還有車貸、信貸、卡費，也會一起計入。 情境1：30 年房貸、利率 2.5%，每月本息約 47,400 元 收支比：47,400 ÷ 125,000 = 37.9%，結果：通常有機會核貸。 情境2：40 年房貸、利率 2.5%，每月本息約 39,600 元， 收支比：39,600 ÷ 125,000 = 31.7%，結果：更容易通過。 情境3：30 年房貸、利率 3%，每月本息約 50,600 元， 收支比：50,600 ÷ 125,000 = 40.5%，仍屬不少銀行可接受範圍，但若有其他貸款，核貸成數可能受到影響。 每月生活費估算，若月薪 12.5 萬， 房貸約 4.7~5.1 萬，剩餘收入 約

作者：張家豪Gorden 最近有些客戶問我：「張顧問，最近我的業務員跟我分享了一種說房貸減壓術，說可以無痛存痛休金，你有聽過這類型的說法嗎?」 小張心想：「恩.....能減壓、又能無痛還能退休，聽起來比我疼痛科醫師還厲害，還能多了個退休」，張顧問眉頭一皺，發覺事情並不單純，天底下有這麼好能無痛就掉下來的禮物？ 很多理財話術最迷人的地方，不是它聽起來誇張，而是它聽起來很合理。它會說：「你的房子有增貸空間，與其讓資產放著，不如活化它。房貸利率低，基金配息率比較高，中間不就有利差嗎？」 聽起來很順，但理財最需要小心的，就是這種太順的故事。 什麼是「房貸減壓術」？ 1.房子有增/轉貸空間 2.向銀行增貸一筆資金或降低月付 3.拿這筆錢或差額金流去買月配息基金 4.每月用基金配息來繳房貸或補貼生活費 5.期待長期下來，基金配息高於貸款利息，甚至本金也能維持 聽起來好像是，不用額外付出甚麼，但未來就能憑空多出一塊退休金 其實換個說法，它本質就是：用房子做擔保，借錢去投資。 名字一換

作者：邱冠敏 很多上班族朋友工作三、四十年，每個月都有扣勞保費，也知道公司有提撥勞退，但真正問這些勞保朋友們： 退休到底可以領多少？ 勞保和勞退有什麼差？ 要怎麼查自己的投保年資？ 大部分的人其實都沒有答案。 尤其台灣正式邁入超高齡社會，退休生活可能長達20～30年，如果只依靠政府退休制度，很可能無法維持退休生活品質。 本文將帶您從零開始，一次了解勞保、勞退制度、退休金試算方式，以及退休金不足時該如何提前準備。 1.勞保、勞退是什麼？ 勞工保險 由政府提供給勞工的社會保險制度，主要保障包含：傷害、殘廢、生育、死亡及老年5種給付。簡單來說，勞保是一種「保險制度」，透過勞工、雇主及政府共同負擔保費，提供工作期間及退休後的保障。 目前勞保保費分攤比例約為：雇主負擔 70%、勞工自付 20%、政府補助 10%。 勞退（本文以勞退新制為例） 勞退則是退休儲蓄制度，於2005年開始實施勞退新制個人專戶，將職業退休金從原本的「確定給付制」改制為「確定提撥制」。這筆錢屬於勞工個人所有，為「可攜式帳戶」，不會因轉換工作而消失，可一路累積

作者：張惠芳CFP/諾昇理財規劃顧問 把紅包，變成孩子一輩子的財商 每逢過年，孩子收到長輩的紅包，大多數家庭不是放進存錢筒，就是很快變成玩具、零食或3C產品或由家長代管，在我們家，紅包是孩子人生的第一筆資產。 身為獨立理財規劃顧問，我一直相信，重要的不只是幫孩子留下多少紅包錢，還要從小建立正確的金錢觀，讓他未來有能力管理自己的財富，孩子出生就和先生一起幫他建立專屬的紅包帳戶，所有紅包都專款專用，作為教育基金與投資學習資金。 現在美股晚上開盤時，兒子小J會主動跟我分享今天市場漲跌、討論科技公司的財報，甚至分析自己研究的公司基本面，甚至會開心分享報明牌，這些對話，不只是投資，更成為我們每天有趣的親子交流，陪孩子學習理財一起財富成長！ 跟兒子一起做投資理財的「紅包投資」 從滿月開始，親朋好友包每一個紅包，每一次投入理財，我都會詳細記帳並且做好理財記錄，很多人覺得孩子還小，不需要這麼認真記帳和記錄，但我認為，家庭財務透明，是建立良好金錢觀的第一步。 當孩子知道自己的資產來自哪裡，也知道每一筆錢都有人用心祝福，孩子自然會更珍惜，而不是把紅包視為可以立刻花掉

作者：顏呈芬CFP 我曾經問過身邊幾位朋友：「你準備了多少緊急預備金？」 40歲的呂小姐，單身，擔任專案經理，準備了20萬元。 52歲的陳小姐，單身，擔任財務經理，準備了80萬元。 48歲的王先生，已婚，是一名工程師，則準備了120萬元。 同樣都是上班族，準備的金額卻從20萬元到120萬元，足足相差了6倍。為什麼會有這麼大的差距？ 因為每個人的生活條件都不一樣。單身或已婚、有沒有孩子、有沒有房貸與車貸、是否需要奉養父母，以及家庭中有幾個人依靠這份收入生活，都會影響緊急預備金的需求。 所以，當我問：「如果明天被裁員，你能扛多久？」 這時候需要了解你的家庭責任、每月支出，以及目前擁有多少可以立即動用的資金。這就需要重新檢視自己的財務狀況。 要安全渡過突發危機，只要做好以下４件事： 1.先算清楚：每月基本生活費是多少？ 很多人每個月固定領薪水，卻不一定清楚，自己最低生活費需要多少錢，才能維持基本生活。一旦收入突然中斷，第一件要做的事，就是把每個月不能不付的開銷算清楚。 基本生活費可能包括：房租或房貸、管理費、水電瓦斯費、手機及網路費

作者：顏呈芬CFP 小梅從彰化農村北漂到台北，大學畢業後，就一直在台北工作、租房生活。一轉眼將近 10 年，她換過幾份工作，也搬過幾次家。每一次找房子，她最在意的都是：「這間房租我付得起嗎？」 直到最近，她重新整理自己的財務狀況，才發現一件讓她有點驚訝的事：這些年來，她不是沒有收入，也不是不努力工作，而是每個月房租、生活費一扣掉，真正能存下來的錢所剩無幾。 她有些無奈地問我：「我是不是租太貴了？房租到底應該佔薪水多少，才算合理？」 其實，這不只是小梅的問題，也是很多租屋族共同的煩惱。 租房子時，很多人最常問的是：「我月薪多少，才租得起這間房？」 但我更想提醒大家，真正該問的不是租不租得起，而是：「租完之後，我還剩多少錢可以生活、存錢，以及面對突發狀況？」 房租占月薪多少最剛好？ 一般來說，房租最好控制在每月「實領收入」的30%以內。 例如，一個人每月實領薪水40,000元，房租最好不要超過12,000元。 這是一個簡單好記的參考標準，也能避免房租吃掉太多收入。但這個比例不是絕對答案。 如果你沒有車貸、學貸，也沒有太多固定支

作者：林毓琇CFP 「美元保單很紅耶！」 「美元保單是什麼？怎麼大家都在存美元？」 「買了就會變有錢？有比較好嗎？」 聽到「美元保單」，很多人都有疑問，第一個反應就是：「我又沒有要去美國？這個美元會不會很麻煩？」 放心，買美元保單不用多益考很高分，也不用去讀華爾街新聞，它本質上還是保險，只是保單的幣別改成了「美元」而已。 今天就用最簡單的方式，帶你一次搞懂美元保單。 美元保單到底是何方神聖？ 美元保單，就是保費要用美元繳、保單價值是用美元來增加、理賠或解約及領回來錢也都是美元。 想像你在存錢，但現在不是存台幣，現在是存進一個「保險的美元帳戶」，可以有保障功能，也可以有儲蓄或增值功能。 存美元保單常常有幾件需求： 想要保障：例如壽險 想要長期存一筆美元資產：也許未來會用到 想要做資產/貨幣分散：不想要所有雞蛋都在台幣的籃子裡 目前常見、熱門的美元保單有哪些？ 大部分的美元保單都是終身壽險，用來儲蓄跟保障身故， 保障通常是主角，但也常被拿來當「長期放美元」的工具。 目前市場上比較常見的美元保單有： 投資型美元保單 美元利率變動型壽險 美元利率變動型年

作者：黎雅芬 看到年收入的那一刻的震撼 最近跟朋友聊起報稅的事情，他倆夫妻第一句話居然是說： 「我們有賺這麼多嗎？」 「錢到底花到哪裡去？」 「都已經預先扣抵一些稅金，還需要繳錢？」。 我這朋友兩人都在科技業，每天忙工作、忙孩子、忙生活，收入好像都有進來也不算低，年薪都有百萬以上(百萬算是基本啦)。因為要報稅啦，真正停下來檢視時，才發現錢都不知往哪流走了。 很多高薪族都有一種感受，往往收入高、很努力，卻沒有明顯的累積感。而明明當我們以為平常薪水已經預扣不少稅款，怎麼最後還是要再繳好多錢？ 最終才會真正開始正視很多問題？其實是處於三明治世代的階段，多重的責任和目標要同步進行。 原來「會賺錢」不等於「留得下錢」 有句老話是這麼說的：「賺的錢不是你的錢，真正能存下來的才是你的錢」。 日常支出很多，教育、保險、房貸、孝親、旅遊和訂閱等，慢慢侵蝕現金流。即使高收入家庭也可能現金流緊繃，產生財務上的問題。有時不是收入不足，而是缺乏整理。 如同朋友兩夫妻，畢竟是領薪族，扣繳憑單的收入是多少就是多少，沒有談省稅的空間。但是能善用扶養親

作者：張惠芳 CFP®｜諾昇理財首席規劃顧問 投資美股，最怕「家人查不到」 美股投資已成為很多人的資產配置，ETF 定期定額、股息再投入、槓桿工具，多數人選擇投資通路時，只比較「手續費」與「可交易標的」，沒人告訴你：當生命發生意外，你的美股帳戶會怎麼辦？你的家人能找到這份錢嗎？找到了拿得回來嗎？ 本文跟兩位美國會計師討論過內容，以「小芬的 35 萬美元美股資產」為主軸，深度比較複委託（如永豐金證券、國泰證券、富邦證券）與海外券商（如 Interactive Brokers、Firstrade）的完整優缺點、稅務風險、遺產繼承，以及獨立理財規劃顧問（IFA）風險規劃三大面向。 小芬放在海外券商、沒人知道的 1,120 萬 小芬來做財務諮詢：「我知道自己的時間不多了，想趁還有力氣的時候，把事情交代清楚。」 小芬未婚、單身、沒有子女，是一位高薪的專業女性。確診癌症後，正在接受化療。她不是對財務一無所知的人，打理自己的資產非常用心有保單、退休金帳戶、定存、投資配置，都有做好整理，在盤點過程中，我發現了一筆數字。 「這個帳戶，是海外券商的帳戶，就是