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創業需要資金、臨時有急用：信貸利率越低越好？信貸還要注意什麼？

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作者：林毓琇CFP



「臨時需要支出一筆醫療費用，手邊現金不夠怎麼辦」
「信貸很快就能有一筆現金？」
「信貸利率3％聽起來也不高啊！明天就去銀行問問看。」

很多人可能會有信用貸款的需求。


但是，信貸利率怎麼看？除了利率還要注意什麼？接下來，跟著本文一起來了解。



什麼是信貸？誰可以申請？

信用貸款（簡稱信貸），不用提供擔保品，只要憑著個人信用，就可快速方便向銀行或金融機構申請的一種貸款。相較於房貸、車貸等需有抵押品的貸款，信貸申請流程更快速(2～3天內，更快者甚至僅需半小時)、免保人、簡單、可線上申請、彈性較高，也因此利率較高。


誰適合申請信貸？

  • 有穩定工作與收入的上班族：臨時想要增加資金來運用或圓夢，如購車，短期充電旅遊，投機股市佈局。

  • 才剛創業、需要一筆資金來周轉資金的老闆：好比剛要經營咖啡店的老闆，資金還沒穩定時，可以短期現金調度。

  • 信用卡負債，想要整合付清信用卡：有些人有好幾張信用卡，每月光繳利息就壓得喘不過氣，這時透過信貸整合成單一低利貸款，可以大幅降低財務壓力。

  • 遇到突發事件需要資金應急者：如住家修繕、臨時醫療開銷等，信貸就可作為短期應急資金。

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信貸利率怎麼看？除了利率還要注意什麼？

很多人只看廣告標榜「年利率3%起」，但忽略其他隱藏成本。其實，信貸的真實成本除了看利率，年限，還包括手續費與違約金等，還要了解無擔保負債比，更要注意愛惜自己的聯徵分數。

 

信貸的年利率

通常落在2％～15％之間，還會有不同段式的利率，依個人條件、工作內容、負債狀況、信用分數、與銀行政策而異。

  • 若是教師，律師，醫師等專業人士：3％－4％。

  • 優質的大公司工作者：4％－8％。

  • 一般人士：9％－15％。

  • 特定優惠專案：可能低於3％，但有其他綁約條件。

  

小試算：貸款100萬、5年期，一段式利率

  • 年利率3％ → 總利息78,120元

  • 年利率5％→ 總利息132,274元

  • 年利率8％→ 總利息216,592元

3％－8％，看似差5％，實際還款多出13萬以上，可見利率高低的重要性。

 

信貸的手續費用

開辦費：約新台幣 2,000 元至 9,000 元，貸款申請與核准的基本行政作業。一般都是貸款下來時，內扣在貸款金裡面。


信貸的提前還款違約金

信貸有不同的年限，1－10年，通常會有一定時間的綁約期，也許是1－1.5年綁約期不等，若提早還款，一般是要支付違約金的。

以上各種費用在辦理信用貸款時，一定要全部先問清楚，有時會是初期利率低，之後利率高，或是綁約期長，開辦費高，這些一定要先比較清楚。

 

無擔保負債比

無擔保負債比，又稱為DBR (Debt Burden Ratio)，是指個人無擔保的債務總額與平均月收入的比率。金管會規定，此比率不超過22倍，目的是為了避免過度負債，及確保銀行在審核貸款的風險。如：月薪為10萬，沒有其它無擔保品貸款，申請最高的信用貸款額度為220萬。

通常銀行會看申請者的各種條件，讓無擔保負債比介於15-20倍。如：月薪為10萬，依照條件可貸款金額為150萬至200萬。


重要提醒：聯徵查詢別亂送！同時送件反而「降分數」

很多人會想要「貨比三家」，結果在短時間(三個月內)申請多筆信貸，使得聯徵報告出現超過2次以上的查詢紀錄，銀行就會懷疑資金狀況，導致核貸通過機率及可貸金額降低，或是利率不好。

 

建議做法：

  • 先比較了解預估條件

  • 只選擇1～2家進行試算評估，評估後再進行申請


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信貸的防詐４要點

很多人在搜尋信貸廣告時，還差點被詐騙網站騙了，對方自稱是銀行客服，說只要「先繳3千保證金」就能立即核貸，還要他馬上提供證件，所幸他多問幾句、還上165查證，才沒上當。

 

四大高風險陷阱

  1. 網路不明貸款廣告（特別是社群平台）：冒用銀行名義，聲稱「快速核貸」，實際上是詐騙陷阱。

  2. 假冒銀行人員來電、簡訊：假裝是銀行行員來電，或傳簡訊，切勿理會！

  3. 不合理要求繳交保證金、仲介費：正規貸款不會在貸款前要求先匯款，若有遇到這種要求一定要提高警覺。

  4. 一次申請多家貸款平台：將留下多筆信用查詢紀錄，未來會影響信用評分與未來貸款成功率。

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要申請信貸前，問問自己３個問題

  1. 這筆錢是「需要」還是「想要」？

  2. 我是否有穩定的還款能力？

  3. 除了信貸，還有沒有更好的資金選擇？

 


信用貸款不是萬靈丹，是一種負責任選擇

首先，申請信用貸款時，絕對不能只看「利率越低越好」，更要看清楚整體費用、還款能力與未來風險。


信貸雖然靈活、快速，但若還款計畫不佳、用途不清楚，反而容易變成財務壓力的來源。因此，在申請信貸前，一定要先盤點自身財務狀況、還款能力、確認清這筆錢的真正用途，才能讓信貸發揮「協助你的財務」，也才是一個負責任的選擇。



本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與林毓琇CFP合作優化產出。


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【作者】林毓琇CFP

│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、理財規劃人員證照、期貨業務員證照、衍生性金融商品證照、人身保險證照、產險證照、信託證照

│專長：投資理財、退休規劃、財富傳承

│經歷：銀行從業20年

│Email聯繫：林毓琇


│專為理財顧問成立的LINE社群。

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