36歲才開始理財，她用6年，學習KASH，改變金錢觀
- 理財好聲音
- 8月9日
- 讀畢需時 5 分鐘
作者：Grace
小G是Grace理財規劃的顧客，她在36歲時才開始體認需要培養自己的財務體質。處理爸爸後事的這份沉著不是小G天生具備的，而是過去六年她透過「財務規劃」的練習，一點一滴鍛練出來的應對能力。
當年她月薪5萬多，沒有負債、也有一點存款，看起來財務狀況似乎沒有問題。但她對「錢」的理解，其實和許多人一樣，停留在「有賺、有花、有存」的感覺層次。
直到某一天她意識到：「我每年都有存錢，但為什麼我的資產幾乎沒有增加呢？」
金錢觀不是天生，是受原生家庭影響
小G來自一個經濟條件相當優渥的家庭，爸爸是公司總經理，在50歲時就光榮退休了。媽媽是一位全職家庭主婦，長年過著有司機、有幫傭的生活。從小媽媽告訴她最多的一句話是：「錢的事妳不用管，只要把自己照顧好就行了。」
這句話原意是父母的愛，但在金錢教育上，這也是讓她「延遲長大」的原因之一。在家庭金錢教育中，媽媽沒有告訴她錢是怎麼來的，也沒有教她應該如何安排「預算」，更示範了想滿足心情而花錢。爸爸則是專注在本業上，對資產也沒有其他積極的管理。當家庭收入穩定的時候，關於錢的問題也容易被掩蓋而不被發現。當爸爸退休後、家庭沒有了現金流，關於錢的使用與分配問題就開始浮現出來。
退休30年後，爸爸的退休金已經所剩無幾，而媽媽對生活品質的要求卻沒有下降。她不願意接受過去和現在生活上的落差，經常以情緒的方式向兩位女兒表達：「現在過得很辛苦，花的錢跟過去差很多。」
姊姊常為了安撫媽媽的情緒，選擇以補償的方式滿足，無論是聚餐、旅遊、買包等。小G也常卡在既心疼媽媽而無法拒絕，每次只好硬著頭皮買單，不斷循環的狀況，讓她開始覺得金錢上的壓力越來越大。
工作15年，沒存到什麼錢的小G
在協助她檢視資產的時候Grace發現，工作15年小G累積的資產遠低於應該有的儲蓄額。這其中的問題如下：
● 不了解錢的流向，卻沒有記帳，造成月光光。
● 月底支付透支，現金不足改刷卡，即是預支到下個月的可使用資金。
● 定期透過保單儲蓄，擁有存錢的感覺；繳完就解約，轉存新保單，同一筆錢重複存，理財上錯誤的認知。
● 愛家人，但說不出口拒絕，少了財務的界線，造就了不美麗的心情與資產數字。
財務規劃，不只是錢的計畫，更是掌握人生的規劃
Grace和小G的財務陪跑，最初的兩年我們只能做好一件事：協助她搞懂自己的收支帳。
從記帳的方法、工具的選擇，到分類的方式、現金流的分析、可以的調整，需要一點一滴地讓她清楚「錢去了哪裡」。而財務上的覺醒，往往不是突然的改變，而需要像健身一樣，由不起眼的基本功開始打底。
透過K-A-S-H，找回金錢的主導權。
方法一、知識(Knowledge)：理財的底層邏輯
學校教我們學識，但我們需要更多生活運用的知識，小G諮詢時問道：「我沒有亂花錢啊！但錢為什麼不見了？」原來她習慣在月底刷卡，卻對於「信用卡付款」其實就是消費的知識沒有概念，這也是在教授過程中Grace的發現，原來普及的知識也不是人人都懂。
所以，協助小G先由以下5個面向先打基礎。
收支與現金流：不只是記帳，記帳後須要看懂數字背後的行為。
資產結構與淨值：每年的資產有沒有成長？資產是否足夠我們達成目標或退休？
理財工具與風險：投資不是賭博，每個工具的特色與風險、如何配置的選擇、風險如何承擔。
保險與風險管理：風險狀況與保險的種類，如何轉嫁風險，可以得到的保護是什麼。
財務目標規劃：先想清楚我們「想要的人生」，才能知道想要的人生「需要多少錢」。
方法二、態度(Attitude)：對金錢的責任與行動
有知識不一定會改變結局，真正能啟動改變的，是我們的態度。當我們「有意識到問題」的那一刻開始，將有意識到自己要改變。小G最大的轉變，是她從「我應該」變成「我願意」。她願意誠實的面對自己與家庭的財務現狀，且願意承認過去的忽略，更願意現在就開始改變。
這也是Grace常跟學員說的：「財務顧問可以陪跑，但能按下啟動鍵的只有自己。」自己有多想要，改變的速度就有多快速，而我們只是適當的關懷與陪伴，這也在許多學員的身上也驗證。
方法三、技巧(Skills)：把理論轉化為系統
運用簡單有系統的方式，讓小G可以理解怎麼做、為什麼這樣做、可以得到什麼結果。
運用固定比例管理收支與現金流 : 631法則。(註 : 631法則 : 6生活支出、3理財支出、1風險轉嫁)
緊急預備金準備：3~6個月生活費。
設定財務目標的時間表與金額，切分成小目標執行，檢視資產結構與淨值的成長。
將理財自動化 : 無論是定時定額的扣款或是運用指數的篩選。標透過系統化的方法，協助她不再每一筆錢都用「情感」來決定，而是用「目標」來安排。協助她能自己計劃與執行。
方法四、習慣(Habit)：真正的財務自由，自動運作
理財不是短跑，而是長期有節奏地堆疊。由最初每週我們花2小時定期檢視與討論收支，到她現在每個月主動盤點、每半年一次財務檢視，這些固定且看似無聊的動作，已成為她的日常，讓她把「理財」建構成自己生活的一部分。好的習慣養成，自然的能改變我們財務的結局。
金錢主導權，也是人生的選擇權
家庭背景確實會影響我們的金錢觀與財務行為，但也不能成為我們停滯的藉口。
Grace認為：「每個人一輩子該學的是一樣的，父母給予得多，早期很幸福、但也失掉很多學習的機會。過去沒學的未來也要學，只是發生的晚，未來就要趕。」因為終究，我們都要為自己的錢、自己的選擇、自己的人生負責。
Grace 的小提醒
理財，不是為了未來，而讓現在拮据。更不是為了現在，而讓未來無依。
理財，是為了過好每一個當下 ! 並讓我們有餘裕的充容面對未知。每個好的結果，都是付出、努力、堆疊而來的。理財是不容易、財務規劃也不簡單，但只要我們願意開始，現在就是最好的時機。
小G現在的資產，可能還沒能大幅翻倍，但她已經在開始的路上。Grace相信她的持續，一定會讓她自己越來越好。
「只要開始，就不難！反轉人生，靠自己。」---
【作者】Grace
│CFP國際認證高級理財規劃顧問
│Money錢雜誌、smart智富月刊、理財周刊專欄作者
│第七屆財富管理競賽優等、第八屆財富管理競賽第二名、FPAT 2021理財規劃書競賽個人組優勝、FPAT 2022理財規劃書競賽評審團。
│Grace財務筆記粉絲團
